如何完善个人家庭资产配置

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科技轻济市飧经济研究如何完善个人家庭资产配置

邸晓萌

(西安科技大学管理学院，陕西西安710600)

摘要：人们在进行家庭资产配置时，总是将过多的精力投放在收益和规避风险上，只有坚持人的主体地位，更好的为人民服务的

思想才是最终的出路。本文针对课题研究，将家庭资产的配置分成了保险、应急、生活开支和投资理财方面，目的是为相关读者提

供这方面的参考意见，也希望个人能够形成良好的家庭资产配置意识。

关键词：家庭；资产；配置

当人们问我如何进行投资时，我往往总是要了解这些人

对风险和收益所持的态度，如果投资目标不明确或者是有

迫切需要解决的投资问题而征求投资建议时,这就好比向医

生问药，却不清楚什么地方出现了毛病。无论自己是否是一

名理财投资者，一定要明确所有的投资都是在一个相对科学

的平衡体系中进行的，盲目投资极有可能造成财富的损失，

无形中影响到正常生活。笔者认为，家庭资产的配置，对家

庭资产的合理配置比为：家庭收入、供房及其他方面投资、

家庭生活开支、银行存款、保险所占比例分别为40%、30%、

20%、10%。事实上,这只是理财坚持的一般规律，制定的家

庭理财规划要结合个人的实际状况，做出深究性分析。传统

金融学主要研究公司金融与资产定价，因为我国家庭理财意

识不断增强，金融产品的种类也越来越多，“家庭资产如何进

行资产的配置”日渐受到学术界的高度重视，然而家庭金融

学也成为了一个相对独立的新的研究趋向[1]。

110%用于保险

研究表明，将身体健康看得十分重要的人总是要抽出一

部分钱用于投资保险。只有健康，才能更好的革命。所有的

人均要检查保险状况，其中包括家里的顶梁柱，老年人和小

孩都要购置，一旦未购置，可以合理地购买医疗、重疾及附

加意外伤害等保险。因为保险是不可缺少的，家庭收人10%

左右的资金用来购买保险，抑或投资在储蓄型保险理财产

品，为家庭人员提供保险保障。

2 20%用于应急

几乎所有的人都有可能出雜急事件，而一旦发生无法挽

回的损失时,这个时候投资的应急资金便发挥了重要的作用。

该资金主要在于意外应急储蓄，为了预防家庭突然出现的重大

开支，所以保存这部分资金的账户一定要妥善保管，不可出现

资金的损失，当突发事件产生时,能够及时取出，采取灵活的

方式，不使用这部分钱，又能够获得平稳的收益。提议将这部

分资金用作余额宝的投资上，相比银行定期存款，这部分收益

是非常高的,M显著的灵活性，又能够及时变现。

3 30%用于生活开支

生活开支是为了支付日常生活开支，从最近公布的CPI

数据可以看出，专家提议,将专家30%上下的资金用在日常

生活开支中，一般情况下，常规储蓄能够支撑3-6个月生活

开支，避免临时失业或者是收人减少等情况的出现，维持家

庭开销的正常运转。这部分资金提倡存在银行活期账户中，

抑或将这部分钱存储在具有良好流动性的货币基金中。

4 40%用于投资理财

将家庭成员的保险、生活开支与应急储蓄的钱排除在

外，我们还要将40%左右的钱省下来用在投资理财上，为了

避免通货膨胀的产生，也为了提高收人。在一些承受较大供

房压力的朋友看来,供房还贷自身也是一种投资，不仅要满

足生活起居的需要，而且房子自身也可以升值。然而在另外

一些朋友看来，比较理想的方式就是选择高收益及高安全性

的投资理财途径，当选择好了合适的投资理财平台后，就会

获得2至3倍余额宝收益，这是一种高收益的产品，是很容

易赚到钱的。当前非常流行的投资理财产品——车贷转让

产品、银行承兑汇票票据基金等，是一种高安全性且十分理

想的产品，每月定时付清利息，到期后一次性返还本息，同

时还有最后一个月的利息，时间最短为一个月，便可进行投

资，对解决日常开支这部分突出的资金是完全可以的，这就

等同于一年下来能够存入70%的收人。

国人将储蓄看得非常重要,辛苦了一整年，总希望有剩

余钱结余，这样才认为自己辛苦的付出没有白费。如果将自

己的钱拿在手中，一年到头，辛苦劳碌，总该剩点钱,才觉得

一年的辛苦没有白费。但如果只知道将钱攥在手里，或者是

存到银行里，这样辛苦挣来的血汗钱有可能贬值。为此，有

这样一句话很重要，只要懂得了投资理财，合理配置资产则

非常重要。

因为风险偏好的不同及所处的年龄段不同，家庭资产

在配置时，一定要选择合适的比例，因为年龄变化的不同，

财富能够积累下来的相对较少,然而依然具有较大的上升空

间，可以担负相应的风险，这样才能保障投资者获得更高的

收益。年龄增长的同时，家庭资产的积累也越来越多，这就

需要提高对财富保护的关注度。随着年龄的増加，家庭财富

积累越来越多，但上升空间逐渐变小，则更需要关注财富的

保护，投资向稳健的方向调整。根据投资配置比例的不同，

可以将投资类型分成上述几种。

4结语

总之，对家庭资产进行配置时，一定要和所在的经济关

系保持密切的联系，结合家庭成员的年龄状况及风向偏好，

合理调整比例，将收益较差的收益卖出，买入收益较好的资

产，实现资产的再平衡[2]。此外，在各经济环境中，采取灵活

的手段，做出相应的变化：经济快速推进时,要积极进行资

产的配置，经济萧条时，选择保守的方式进行资产的配置，

经济停止不前或者是无法判断经济动向时，要选择稳健的方

式进行资产的配置。

参考文献：

[1] 李俊.家庭资产配置研究P].云南财经大学，2010.

[2] 魏艳飞.家庭资产配置调整与再平衡[J].大众理财顾问，2015,

(07):96-97.

作者简介：邸晓萌(1994-),女，汉族，河北唐山人，学生，主要研究方向：会计。

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