金融精准扶贫中如何破难点施对策_唐诚希

广西到2020年要与全国同步实现全面小康社会，就必须加快贫困地区农业经济发展的步伐，加大涉农经济项目建设力度，发挥好金融精准扶贫在项目建设中的重要作用。

一、广西金融扶贫工作的难点

难点一：我区贫困面大、贫困人口多、贫困程度深，贫困村潜在的资源优势尚未转化为特色产业优势，即使发放了贷款也缺少产业项目支撑。加之广西贫困群众大多生活在土地贫瘠、产业基础薄弱的地方，文化水平、劳动技能相对较低，发展产业的意识不够、能力不足。还有就是贫困户中的青壮年大都外出务工，留守群众基本上

是文化素质偏低、年龄偏大、生产能力偏弱

的农民，“等、靠、要”思想严重。同时扶贫

产业总体规模偏小，农业产业化龙头企业

不强、链条不长，吸纳农村劳动力转移就业

还不充分。

难点二：扶贫小额信贷责任主体单一，

金融扶贫力量略显单薄。我区实施扶贫小

额信贷工作的责任主体是广西农村信用

社，而在其他省区，如甘肃省由甘肃银行、

兰州银行、农业银行和省农信社实行划片

包干制。今年我区扶贫小额信贷工作要完

成两项硬性工作：一是到6月底要全面完

成全区所有建档立卡贫困户（低保、社保户

除外）的信用评级授信工作；二是要完成自

治区今明两年需要放贷的任务，今年的任

务是完成44.66万户共223.3亿元（按户均

5万元的理论测算）的扶贫小额信贷发

放。由于针对贫困地区和贫困户的差异化

金融监管政策和货币信贷政策不到位，以

及专项财政税收扶持政策不够，导致其他

金融机构将资金用于贫困地区和贫困户的

愿望不强，参与金融精准扶贫的积极性难

以调动。

难点三：贫困群众还款意识淡薄，各级

党委、政府及相关部门的宣传引导工作有

待加强。当前，农村还存在政策宣传不到

位的现象，造成一些贫困户仍然抱有依赖

幅《生态东凌猪图》，黑毛猪或在山间横卧，或啃食野草野花，极富吸引力。

为了让更多人了解东凌黑毛猪，无论故朋新友，他见面第一件事就是拿出几幅画来让大家看。他还把这些画拍成图片放在QQ空间、微信等，向身边的亲朋好友推荐。渐渐地，越来越多的人开始了解东凌镇这个偏僻的地方，甚至有朋友用“订单农业”的方式给他下单。

为发展黑毛猪产业，尚新周在加强宣传的同时，一边跑南宁、百色找订单，一边积极引导村民扩大养殖。

在他的引导和鼓励下，多脉村规模养殖大户正准备联合起来，成立多脉村种养殖合作社。同时在镇党委、镇政府的支持下，他积极联系大型电商平台“悦农湾”，希望通过电商销售把东凌镇黑毛猪品牌打响做大。对一个村来说，经济能人是一大资源。尚新周从入村开始就在村里物色致富能人。拜访养猪大户，联系养羊专业户，与种植油茶、田七大户交流了解种植及收益情况，与种烟大户讨论种烟的收益和推广的可行性。

“建立种养合作社，要依靠这些在实践中摸爬滚打的人，多听他们的意见。”尚新周说。

未来出路

“今年9月入村公路就修通了。”

每天看着这条路不断向前延伸，村民

们个个脸上露出欣喜的笑容。

然而，路通之后下一步怎么计划？

对尚新周来说，扶贫才刚刚开始。多

脉村由于基础条件差，脱贫攻坚难度大，被

列入2018年脱贫计划。

“政府的扶贫资源都集中投入到2016

年脱贫村的建设中，对于2018年最后一批

脱贫的村庄少有顾及，扶贫项目进展不

快。”尚新周略有些担忧。

到2018年脱贫摘帽，多脉村还有2年

多的时间，任务艰巨。

脱贫摘帽关键要靠发展产业。但是偏

僻的多脉村一无交通优势，二无土地资源，

三无高素质劳动力，再加上村民思想保守，

产业发展可谓举步维艰。

“千难万难，产业还是要发展。”尚新周

说。

具体该发展什么，尚新周和村干部在

村里一户户调研摸底后得出结论——发展

生态种养才是出路。山羊、黑毛猪、土鸡、

桑蚕、茶油、中药、桐果等一系列项目提出

来，有的正在加紧联系，有的已经开始着手

在做，有的正准备成立合作社。然而，发展

生态种养还有个重要问题——如何才能扩

大销路？为此，尚新周和村干部决定打造

相关生态品牌。经过与村里干部群众座

谈，在后援单位广西艺术学院以及东凌镇

和德保县相关单位的支持下，尚新周提出

“文化+产业”的扶贫路子。

具体工作中，就是通过举办专题画展

宣传东凌镇的秀美风光以及黑毛猪、生态

鸡、高山山羊等品牌；依托后援单位专业文

化优势，通过微电影、航拍、摄影等手段，宣

传扶贫，宣传当地产品，为农村产业发展找

出路；打造一个紧扣扶贫，集产业宣传、产

品展销于一体的文化促产业发展平台，以

文化为纽带，加强政府、企业和贫困村产业

之间的对接，在产品中注入文化内涵，增加

其附加价值。

“文化+产业”扶贫路子的实现，需要村

干部解放思想，需要经济能人的带动。为

此，尚新周通过自己作画以及媒体宣传，吸

引更多单位和企业到当地帮扶和考察，在不

断的对外交流中，希望村民特别是村干部能

摒弃保守落后的思想。脱贫攻坚，任重道

远，多脉村已经摸索着走在路上了。

金融精准扶贫中如何破难点施对策

□文／唐诚希

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2016年第16期当代广西

当代广西2016年第16期

责编／蒋

燕

政府“输血”式救济的陈旧观念，形成“扶贫小额贷款是扶贫款、民政救济款，银行放的款也是政府给的钱，是不用归还的，不要白不要”的误导，给扶贫小额贷款按期收回埋下隐患。

难点四:贫困户信用贷款入股或委托企业经营扶贫信贷资金金融监管难度大。当前市县两级鼓励龙头企业、农村合作经营组织与建档立卡贫困户建立利益联结机制，吸纳贫困户利用获得的扶贫专项贷款参与扶贫特色优势产业建设，集中使用经营，给金融部门监控扶贫贷款资金带来很大难度。

难点五：扶贫信贷风险补偿机制亟须健全完善。2013年以来，自治区财政拿出专项资金在20个扶贫重点县建立扶贫小额贷款风险奖补资金，但由于没有明确损失的认定、贷款回收率要求高等原因，到目前为止，也没有对金融机构发生的风险进行补偿和奖励，在一定程度上影响了银行业金融机构工作的内生动力。

难点六：扶贫信贷风险分担机制尚未有效落地。农业生产一般情况下是靠天吃饭，因此，涉农贷款风险较大，与一般农户相比，贫困户贷款风险更大。从纯商业化的角度，大部分贫困户很难获得金融机构的贷款支持，扶贫贷款具有很强的政策性。目前相关保险机构尚未对扶贫贷款设立信用保证担保这一险种，在发放扶贫小额贷款时仅要求贫困户购买人身意外险，而没有对贷款损失提供有效保障。

二、金融扶贫工作中如何精准施策

对策一：切实抓好企业产业扶贫，加大金融支持农村产业扶贫力度。

一是分类指导，制定“一县一业”特色产业规划，尽快上一批涉农项目，金融机构加大对项目的信贷支持力度，以“项目+扶贫户+金融机构”的模式帮助贫困户增收。

二是引进农产品加工大型龙头企业，培育贫困地区特色优质产业，着力推进优势农产品向优势产业集中，生产加工销售运输向产业化龙头企业集中。有条件的地方可以建立涉农工业园区，实行“工业园+企业+贫困户+金融机构”的模式带动贫困户就业脱贫。

三是重点扶持贫困地区的农村经济合作社、合作组。有条件的地方要摒弃农民各自经营的老路，将以往种什么由农民定改为由合作社、合作组调研论证后决定，采取“金融机构+合作社（组）+贫困户”的模式，从产、销、服务等各个环节，引导扶持贫困户精准脱贫。

四是可以考虑成立自治区、市、县扶贫开发产业基金，并将资金分配方式由传统的补贴改为投资，由输血转为造血，优化扶贫基金的配置效益，引导产业进行结构调整和规模升级，支持贫困地区产业发展。

对策二：建立金融机构金融扶贫贷款的内生动力机制，形成以各级扶贫开发资金、社会扶贫资金、金融系统

支持多管齐下的局面。

一要健全完善扶贫小额贷款风险补偿机制，风险补偿金要及时到位，采取区、市、县三个一点的办法筹措风险补偿金。如重点县每个县设立扶贫小额信贷风险补偿资金1000万元以上，面上县每个县设立扶贫小额信贷风险补偿资金500万元以上，广西农村信用社按风险补偿资金的10倍放大贷款额度以促进金融机构增加贷款投放总量，发挥好财政资金“四两拨千斤”的作用，满足贫困群众的资金需求。如扶贫贷款最终无法收回则可由风险补偿资金进行弥补。

二要夯实扶贫保障，确保廉洁扶贫。完善、规范扶贫资金使用机制、管理办法，使扶贫资金扶到点上、扶到根上。对挤占、挪用、截留、贪污扶贫资金等行为零容忍。

三要强化对贫困户入股企业贷款资金的金融监管机制建设。建议由政府牵头主导，建立贫困户、贫困户入股企业和金融机构三方扶贫贷款资金监管机制，签订三方协议，明确金融机构有权对企业的财务状况、信贷资金使用、贷款回笼及使用等方面进行全程监控，确保信贷资金用于企业自身主营业务，严防企业股东套取资金或挪作他用。

四要建立保险行业对扶贫信贷风险的分担机制，确保金融扶贫可持续发展。各级保险机构要积极创新保险扶贫方式，完善贫困地区保险服务体系，支持保险机构在农村和贫困地区设立服务网点，提高贫困人口保险服务的可及性。积极研究出台“农业保险+农业信贷”的信贷扶贫模式以及“扶贫小额贷款保证保险”，建立银行、保险、政府三方共担损失的机制，形成三者之间的协同效应，分散和稀释扶贫贷款资金风险，充分发挥保险机制在扶贫开发中的积极作用。

对策三：建立金融扶贫分类帮扶机制，发挥涉农金融主体作用。

一是对贫困地区大型农产品加工、涉农工业园区的基础设施建设的流动资金，国开行、农行、农发行要加大贷款支持力度。

二是广西农村信用社要加快贫困地区农村经济合作社、合作组和个体贫困户的信用档案和授信评级力度，在依法合规办理贷款手续的前提下，加快扶贫小额贷款投放。

三是广西银监部门对金融部门发放的扶贫贷款要根据项目建设情况放宽贷款期限和风险容忍度，提高金融机构发放扶贫贷款的积极性和主动性。

四是积极推广“田东模式”，构建农村金融组织体系、信用体系、支付体系、保险体系、抵押担保体系和村级服务体系等“六大体系”，推进贫困地区的金融生态环境建设，以激发金融机构支持脱贫攻坚的内生动力。

（作者系广西农村信用社联合社党委副书记）

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