当前经济形势下城商行差异化经营探索

经济研究导刊

ECONOMIC RESEARCH GUIDE

总第135期2011年第25期Serial No．135

No．25，20112010年以来宏观形势日趋复杂，作为“十二五”规划开局之年的2011年更是被认为是新世纪以来经济金融形势最严峻的一年。今年上半年，CPI 频创新高，加息预期加剧，信贷规模受限，企业融资成本提高；存款准备金率的上调空间有限但效果显现不足，投资能力下降，经济增速回落，通胀高位运行。

城市商业银行作为中国银行业的“后辈”，无论资产规模、业务范围还是整体实力均难以与全国性银行相媲美，基本没有什么优势可言。面对当前经济金融形势和监管部门的强化监管，一直生存在四大国有商业银行和股份制商业银行“夹缝中”的城商行，要在这个行业中占有一席之地，必须在发展思路和经营模式上作思考，走出一条适合自己的路子来，确保稳健经营和长足发展。

一、当前经济形势对城商行的经营产生的影响

1.系列房地产新政出台后，房地产价格上涨过快的势头明显得到了抑制，并且出现了下降趋势。但一方面由于城商行普遍房地产贷款集中，房产新政将直接影响房地产信贷资产的安全，加大城商行信用风险；另一方面楼市房价调控直接影响地价，土地出让情况很大程度上左右了地方财政，城商行作为当地政府最密切的金融机构，负债业务影响较大。

2.贷款新规的全面落实，虽然促进了银行信贷管理方式的转变、风险防范和结构调控，但极大地挑战了银行、企业的思维定式和习惯做法。一是贷款资金的实贷实付要求对贷款派生存款影响将较为明显；二是原有流动资金贷款或多或少的存在被企业特别是集团企业挪作他用的情况，很多贷款在授信到期后按新政很难予以续贷，收贷又将会对企业的正常运转产生较大影响，资金链存在断裂可能。所以贷款新规的实施很长一段时间内将影响银行资产、负债业务的快速发展，盈利能力也必将受到影响。

3.人民币汇率改革和外贸出口调控将对城商行产生长期、深刻的影响。从短期来看，城商行的信用风险、交易风险和汇率风险有所加大；从长期来看，市场将面临更加多变的环境，同时也将出现更多的新需求、新市场和新的金融工具，对城商行的金融创新能力提出挑战。另外，随着国际金融危机的大浪潮过去，世界经济复苏，出口扩大，外贸出口调控宏观政策变化也将直接影响城商行的主流企业———中小企业的经营状况和盈利能力，对城商行的影响值得深思。

4.存款准备金率的连续上调和信贷均衡投放监管对城商行业务发展造成一定的压力。全国性银行规模大、抗风险能力强、融资渠道和存款来源丰富，各分支机构跨区域之间进行调拨便捷；而城商行规模小、业务品种少、抗风险能力较弱，主要依靠吸收当地存款，融资渠道单一，流动性风险较大，容易导致区域性金融风波。

5.资本市场的快速发展给城商行的经营业务带来较大影响。一是给负债业务带来冲击，随着资本市场的发展和金融投资品种的增多，客户投资理财观念的增强，大量资金投资到资本市场上的股票、

基金、债券、期货等具有较高收益的金融产品，导致城商行较为稳定和较低成本的储蓄资金大幅度减少；二是对城商行信贷业务带来冲击，资本市场为企业提供和多样化的融资渠道，企业可以通过市场进行直接融资，而不再局限于银行的间接融资，从而分流了城商行的优质客户。

二、城商行探索差异化经营道路的必要性

城商行作为银行业一支不可忽视的新兴力量，在这“十二五”规划的开局之年，积极探索差异化经营已经十分迫切。

1.形势逼人，城商行不走差异化道路没有出路。作为夹缝中的城商行，要在这个行业中占有一席之地，必须走出自己的一条路子来，否则即使眼前有利，最后还是没有生存机会。更应该看到，中国国有银行的竞争力的回升和股份制银行的市场份额的扩大，如果没有危机意识，还是人云（下转109页）

收稿日期：2011-04-26

作者简介：顾小青（1978-），女，浙江上虞人，统计师，从事金融工程研究。

当前经济形势下城商行差异化经营探索

顾小青

（绍兴银行，浙江绍兴312000）

摘要：

2010年以来宏观形势日趋复杂，今年更是被认为是新世纪以来经济金融形势最严峻的一年。城市商业银行作为中国银行业的

“后辈”，无论资产规模、业务范围还是整体实力均难以与全国性银行相媲美。面对当前经济金融形势，城商行必须在发展思路和经营模式上作思考，确保稳健经营和长足发展。

关键词：宏观形势；城商行；差异化经营中图分类号：F290

文献标志码：A

文章编号：1673-291X （2011）25-0033-02

何防止医疗行为的过度消费导致的医保基金的收支不平衡，医院医保科要充分履行监管职能。首先是改变临床医务人员观念，医保基金不是唐僧肉，维护医保政策和社保基金的正常运转，是每一个医护工作者义不容辞的职责。其次要制定严格的管理制度，每年初，医院医保科要根据当地医保管理部门下达的指标，对科室核定费用控制考核指标，包括均次住院费用、平均住院天数、床日费、药品比例。医保科每月进行汇总分析，通报全院，对超指标的医保扣款由超标科室承担，同时扣罚科室综合目标管理分。医保科平时还要加强医保病员费用的监管，对不合理的收费，分解收费结算时坚决予以剔除。对新开展的新业务、新技术，及时上报当地物价部门和劳动保障部门审批，严格三个目录的分类执行。多年来，我院被当地物价部门和医保部门评为价格诚信单位，均次费用、平均住院天数、床日费、药品比例在当地同级医院最低。

在医保管理工作中，我们体会到医保管理是政策性很强的一项工作，必须实时不断地向受保群众与定点医疗机构进行政策宣传。而且医保工作涉及到医院工作的诸多部门和环节，因此医院必须转变观念，正确定位，从外延扩张到内涵发展，狠抓制度落实、组织健全，医院形成了健全的内部管理体系，必然会最大限度减少违规现象的发生，使医保管理部门管理难度降低，节约人力、物力消耗，可以把更多的精力投入到医保扩面、完善政策中去[3]。全院上下合力形成“全民医保，全员全院参与”的局面，为患者提供“优质、高效、低耗、舒适”的医疗服务，只有这样，才能使医院在激烈的医疗市场竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1]邵伟彪，章岚岚.基本医疗保险机构与定点医院的关系探讨[J].中国卫生经济，2004，(3)：32.

[2]谢敏，黄群平，张建，等.基本医疗保险住院费用分析定额管理效果分析[J].中国卫生经济，2005，(11)：49.

[3]李冬魁，王永坚.做好本职工作，为医疗保健制度改革做准备[J].中国医院管理，2001，(6)：31.[责任编辑陈丽敏]

（上接33页）亦云照搬老套模式，注定没有出路，未来的行业领军者必定是在差异化经营方面做得有特色的机构。

2.时不待我，留给城商行主动调整的机会和时间不多了。尽管目前银行业发展遇到了许多新问题，如同业竞争加剧、利差缩小、监管强化等，但管制的利率仍能保证银行盈利。然而，我们必须清醒地看到，随着利率市场化进程的推进，这种利差的保护可能已经接近尾声。一旦利率放开，众多的中小银行一定会兼并、重组。因此要充分认识到银行业发展的规律，抓住这段黄金机遇期，及早探索差异化经营模式，提高核心竞争力。

3.大势所趋，差异化经营是银行可持续发展的必然选择。不可否认，当前中国银行业同质化特征比较明显，不管规模大小，经营模式都差不多。但过度依赖资本消耗、过度依赖规模和利差的盈利模式是不能持续的，工行、招行等大行都在思考战略转型。作为弱势群体的城商行，更应该深入思考如何进行差异化经营，确保可持续发展。

三、城商行差异化经营探索

城商行脱胎于城信社，最初的战略定位是服务于地方经济，这也决定了不同区域城商行的不同战略定位。但总体上来说，城商行的战略选择不外乎三种：一是积极重组并购，扩大资产规模，成为全国性规模化经营；二是个性化服务，扎根地区，成为提高个性化服务的社区精品银行；三是并入大的银行平台，充分利用其品牌资源，快速实现自身的扩张。

通过对成功城商行的经营模式的学习研究，结合长期城商行的工作经验，笔者认为，无论选择何种经营模式，城商行要在众多银行中异军突起并持续发展，最关键的还是要进行差异化经营。所谓差异化经营战略，关键是找到与城商行发展相契合的核心市场、核心业务、核心客户、核心产品，城商行只有抓住这四个“核心”，才有可能形成核心竞争力。

1.立足地方，做深核心市场。城商行最大的特点就是区域性化经营，每个城商行都有一个明确的市场定位，就是立足地方。近年来，大部分城商行都实现了跨区域发展，虽然走出去可以扩大市场，但只有本土才是城商行的大本营，城商行仍然必须扎根当地，做深做透本土业务，重点拓展乡镇市场和社区业务，着力打造功能完备的社区银行，保证在当地的绝对竞争优势。

2.加快转型，拓展核心业务。城商行应积极应对当前宏观形势，加快经营发展方式转型，推进由利差盈利模式向多元化发展的转变，主动寻求城商行提升核心竞争力的方向所在。随着资本市场的发育、信贷风险控制和利率市场化进程的加速，银行存贷款增速逐渐回落、存贷款利差逐步缩小。城商行必须做大做强核心业务，逐步形成以公司银行、零售公司、个人银行、信用卡、金融市场为主导的五大利润中心，实现利润来源多元化。

3.定位中小，培育核心客户。明确目标市场后，如何界定、发现真正适合城商行的有效客户，如何将其培育成为忠诚度高、贡献度高的核心客户群，是差异化经营战略能否成功落地的关键环节。城商行不同于全国性大行，要锁定小企业目标客户，实行差异化和特色化服务，要在实践中不断摸索，形成一套适合小企业客户群特点的客户甄别、客户维护和提升的标准化机制方法，开展错位经营。

4.大胆创新，打造核心产品。差异化经营，必须要有与众不同的拳头产品作支撑。城商行必须适应广大中小企业金融服务的需要，不断调整优化业务结构，积极探索以零售方式做公司业务、以批发方式做零售的新路子。不仅要建立专注于小企业业务的经营管理体系和专业团队，而且要推出适应小企业客户特点与需求的一系列产品、便捷的审批流程，推进小企业服务品牌建设和小企业业务的发展。

[责任编辑吴高君]

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浅谈对我国经济形势的分析与认识

浅谈对我国经济形势的分析与认识 温总理说：“面对当前国内外复杂的经济形势，对中国经济未来的发展，有看好的也有唱衰的。”我国经济发展的基本面没有因国际国内形势新变化而改变，经济增长的动力仍然强劲。我们要针对经济运行中的突出矛盾，把握好宏观调控的方向，力度和节奏，促进经济增长继续朝着宏观调控的预期方向发展。与此同时，经济运行也面临物价高位运行、经济增速放缓、结构调整压力增大等多方面挑战。针对经济运行中的突出矛盾，要把握好宏观调控的方向、力度和节奏，既要把物价涨幅降下来，又不使经济增速出现大的波动，并利用有利时机推进经济结构调整，深化重点领域和关键环节改革，巩固经济发展的好势头。 经济增速虽有所放缓，但仍处于平稳较快增长区间 当前经济增长的动力仍然强劲,全年经济增长速度仍将高于9% 今年以来，我国经济增长总体平稳，物价涨幅总体可控，结构调整积极推进，经济发展总体态势良好。 第一，经济增长总体平稳。上半年经济增速虽比去年上半年有所放缓，但仍处于平稳较快增长区间。内需拉动作用明显增强，民间投资保持较高增幅，社会消费品零售总额增幅高位回稳。经济增速适度放缓，既有全球经济减速的影响，也是我国主动调控和市场需求变化综合作用的结果，总体上符合宏观调控的预期目标。 第二，物价涨幅总体可控。虽然食品、居住类价格同比涨幅仍处高位，但物价涨幅趋于收敛，价格上涨势头得到初步控制。 第三，结构调整积极推进。从需求结构看，在投资和出口对经济增长贡献率下降的同时，最终消费对经济增长贡献率提升。从生产结构看，农业生产投入增加，工业生产平稳增长，战略性新兴产业发展较快，现代物流、软件、信息服务、文化创意等现代服务业发展态势良好。从收入结构看，城乡居民人均可支配收入较快增长，财政对社会保障、教育和医疗卫生投入大幅增加，城乡居民转移性收入明显增加。 总体上看，未来保持经济平稳较快增长、控制物价上涨势头的有利条件较多，我国经济发展的基本面没有因国际国内形势新变化而改变,经济增长的动力仍然强劲。受水利等基础设施和保障性住房等民生工程投资增长、产业转移和战略性新兴产业发展等因素的拉动，投

中国宏观经济形势分析论文

中国宏观经济形势分析 当前中国经济正处在由企稳回升走向全面恢复的关键阶段,应努力保持来之不易的经济成果,妥善处理经济运行中的突出矛盾与困难,为下一阶段经济平稳运行打好基础。宏观调控应根据新形势新情况不断提高政策的针对性和灵活性,把握好政策实施的力度、节奏和重点。 一、国民经济全面恢复物价上涨压力加大 1.消费增长保持稳定 (1)推动消费增长的主要因素:一是政策因素将继续成为支持消费增长的重要动力。扩大消费需求,提高消费对经济增长的贡献度是当前及未来一段时间我国宏观调控政策的重点,二季度家电、汽车、节能产品消费政策将继续完善,增加城乡居民特别是低收入者收入的措施将进一步落实,“万村千乡”和“双百”工程建设将深入推进,政策对消费的推动作用依然较强。二是城乡居民收入增长将提高社会消费意愿。一季度,农村居民人均现金收入实际同比增长9.2%,比上年同期加快0.6个百分点;城镇居民人均可支配收入实际同比增长7.5%。根据一季度人民银行储户问卷调查,城镇居民判断收入增加的占比从2009年二季度的12.6%回升到2010年一季度的21.3%,实际收入与收入预期的改善将提高居民消费能力与意愿。三是世博会召开刺激消费增长。二季度世博会在上海举行,届时周边地区旅游、会展等生活性与生产性服务消费将大幅增加。四是居民消费价格上涨,将促使消费名义增速走高。2009年二季度CPI同比负增长1.3%,而今年二季度CPI呈明显上行趋势,社会消费品零售总额名义增速将提高。 (2)抑制消费增长的主要因素:一是国家近期连续出台的房地产调控政策效果在二季度显现,与住房相关的家具、建材消费增长将趋缓。而且,前期房价涨幅过大,对已买房居民下一阶段的其他消费形成一定制约。二是干旱、地震等自然灾害将减少当地居民收入,降低居民生活水平,导致局部地区消费能力下降。三是近期粮食、蔬菜、水果价格涨幅较高,成品油价格调整,不利于居民实际购买能力提高。 总体而言,消费需求将保持稳定,初步预计,二季度社会消费品零售总额名义增长19%。 2.物价上涨压力加大 一是翘尾因素提高二季度物价涨幅。经计算,二季度CPI翘尾因素为1.6个百分点,PPI为4.4个百分点,分别处于全年翘尾值次高和最高水平,即使不考虑新涨价因素,二季度CPI与PPI也将呈现一定幅度上升。二是输入型物价上涨动力增强。世界经济复苏导致国际大宗商品价格暴涨,国

城市商业银行的差异化发展

第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。

浅谈当前的经济形势及应对措施

论文摘要:金融危机愈演愈烈,使得各国的经济形势日益恶化。为有效应对这场危机,各国领导人在G20峰会上达成多项共识,以加强国际间的合作,缓解经济衰退。本文在分析当前经济形势的基础上,指出G20峰会上提出的应对措施的积极作用。 由美国次贷危机引发的金融海啸给各国经济带来沉重打击,目前已引起世界各国人民的高度关注,例如4月2日在英国伦敦举行的二十国集团(G20)峰会便是很好的明证。在峰会上,各国领导人达成多项共识,以加强国际间的合作、共同应对日益严重的金融危机。 一、当前经济形势 金融危机已席卷全球,没有一个国家可以独善其身、置身事外,可谓造成影响的围非常广;危机使各国经济面临严重衰退,全球整体的经济形势不容乐观,可谓造成影响的程度非常深。 (一)美国的经济形势 金融危机起始于美国,因此给美国造成的影响也最为严重。首先是美国金融业遭受史无前例的打击,这种打击宣告着是美尔街投行时代的结束。举世闻名的华尔街五大投行目前处境惨淡:贝尔斯登和雷曼兄弟轰然倒塌、美林被收购、高盛和摩根士丹利也由投行转为传统银行控股公司,这些都标志着一个高杠杆金融时代的结束;其次是美国实体经济遭受重创。我们可以从美国一季度的经济运行数据中窥见一斑:4月29日美国商务部公布第一季度GDP按年率计算下降6.1%,比上一季度萎缩6.3%略微缩小,但从去年三季度下降0.5%至今,累计下降12.9个百分点的幅度,已经刷新了大萧条以来连续下降幅度的纪录(此前最高纪录为1953年三季度至1954年一季度的累计下降10.6个百分点)。这就无怪乎美联储前主席格林斯要说:美国正陷于“百年一遇”的金融危机中,这场危机将持续成为一股“腐蚀性”力量,并将引发经济持续衰退和动荡。 (二)欧洲的经济形势 金融危机由美国向全球传播,并且在欧洲的传播速度非常快,因此欧洲银行业首当其冲,已有多家大型金融机构陷入财务危机。传统上,欧洲的银行业以稳健著称,但近年来,受美国金融业发展模式影响,在国际市场上活跃的欧洲大型银行纷纷提高财务杠杆率,并大量投资于住房抵押贷款以及相关衍生品,以博取高收益。这种与美国相似的金融发展模式使得欧洲银行在美国次贷危机发生后,遭受巨大损失。据Bloomberg统计,截至2008年年末,欧洲银行共提取次贷相关减计和损失2400多亿美元,约占全球金融机构减计总额的一半,且损失主要集中在大型银行。英国央行也在每半年公布的“金融稳定报告”指出,这次英国经济走向衰退的严重性将和上世纪九十年代初期相当,预估英国六大金融机构可能损失1300亿英镑。这个金额已远远超出政府宣布的500亿英镑援助方案。 另外,金融危机也敲响欧洲实体经济衰退的警钟。全球金融动荡已显著改变欧元区的经济增长前景。数据显示,欧元区经济基本面迅速恶化,失业率已增至7.5%,德国等主要经济体正在经历季度甚至年度的经济零增长。目前,IMF已将欧元区经济增长今年预测值由1.2%降至0.9%。 (三)中国的经济形势 中国由于金融实行分业经营,资本与金融受到管制,开放程度较低,因此金融危机在中国的传播速度远不如在西方国家的传播速度快,但从经济联系的角度看,金融危机仍然可以通过经常传染到我国,并对我国的实体经济产生影响。这些影响主要包括如下几个方面:

传统中餐如何实现品牌特色化经营(1)

传统中餐如何实现品牌特色化经营 四川成都川王府餐饮娱乐有限公司为谋求更大发展，准备到深圳投资川菜酒楼项目。“川王府”高瞻远瞩、意识领先，委托营销咨询机构进行整体品牌和营销规划。 经过专家组几个月专业的、周密的市场调研、集体创意、精心策划，有关消费者的深层研究和营销方案昭然若揭。确定了酒楼名称为“老掌柜”,并随之紧锣密鼓地出台了《理念手册》、《品牌完全手册》和《整体营销大纲》文本，确定“老掌柜”的“诚信务实、灵活变通、敢作敢为、技艺精湛，具有创新精神”的品牌写真，树立其为深圳川菜第一品牌和非粤菜第一品牌的目标。??经系统整合规划,把“老掌柜”置于近代都市的清明上河图中去演绎，美味、品味、人情味,尽在“老掌柜”,并以“三味”为核心,策划推广系列创意活动。 ?本文以写实的手法真实地再现了“老掌柜”从市场调研、品牌策划、营销规划到活动推广、品牌传播、酒店管理的实战全过程。 ?实力雄厚、餐饮实战经验丰富的四川成都川王府餐饮娱乐有限公司为谋求更大发展，准备到深圳投资川菜酒楼项目。“川王府”高瞻远瞩、意识领先，不打无准备之仗。委托咨询机构进行整体品牌和营销规划。??经过咨询机构的专家组几个月专业的、周密的市场调研、集体创意、精心策划,有关消费者的深层研究和营销方案昭然若揭。专家组与“川王府”几轮交流与碰撞后,确定了酒楼名称为“老掌柜”,并随之紧锣密鼓地出台了《理念手册》、《品牌完全手册》和《整体营销大纲》文本,确定“老掌柜”的“诚信务实、灵活变通、敢作敢为、技艺精湛，具有创新精神”的品牌写真,树立其为深圳川菜第一品牌和非粤菜第一品牌的目标。??经系统整合规划，把“老掌柜”置于近代都市的清明上河图中去演绎,美味、品味、人情味,尽在“老掌柜”,并以“三味”为核心,策划推广系列创意活动，力争第一年就稳坐深圳川菜第一品牌的交椅，第二年即以连锁战略在广州、北京、上海等城市开办“老掌柜”分店,并建立“老掌柜厨艺堂培训基地”,以品牌优势向食品业、酒业渗透……。 现将“川王府”抢占深圳餐饮市场的品牌与营销战略、战术进行整理,奉献给营销理论研究者和一线的营销实战专业人。??“川王府”:深圳传奇??川王府悄然南下深圳了。? 川王府是什么来头？他到底想干什么？? 川王府会遇到哪些艰难和险阻呢? ? 我们试目以待…… ??扫描：“川王府”的背景? “川府王”的前身是四川成都川王府餐饮娱乐有限公司，成立于一九九四年,先后在成

最新浅谈商业银行营销的差异化战略

浅谈商业银行营销的差异化战略 [论文关键词]商业差异化细分 论文摘要]面对国内买方市场与外资银行涌入的双重压力，银行业竞争愈演愈烈，银行要想在激烈的竞争中求得发展，必须以“市场细分目标市场选择市场定位”为基础，以树立银行优质品牌形象为重点，以企业为依托，推行差异化营销。随着市场的不断发展完善，从计划经济体制中发展而来的银行业逐步转变为“买方市场”，面对国内买方市场与外资银行涌入的双重压力，银行业竞争愈演愈烈，市场营销成为商业银行获得竞争优势，参与国际竞争，建立银行核心竞争力的必然选择，商业银行步入营销时代。 一、商业银行营销 一般来说，商业银行被看作是经营货币的特殊企业，就其本质而言，商业银行是提供服务的企业，货币或金融产品只是其提供服务的一种载体。但是，处于国家金融政策严厉管制下的商业银行区别与一般的服务企业，有其特殊性，具体表现为提供的服务受基准利率限制，同质化现象突出，创新有限，易模仿。商业银行受其业务特殊性的限制，一直难以走出“盈利能力差”的困境。 愈演愈烈的市场竞争使商业银行生存更加恶化，突破“同质化”壁垒，创造自身核心价值，已成为商业银行在激烈的竞争中求得生存，获得发展的唯一出路。而突破“同质化”壁垒，就要求商业银行必须推行差异化营销，根据不同细分市场的不同需求，不断推出新的服务，满足客户个性化、多样化的需求，这样才能在市场竞争中保持市场领先地位。 二、商业银行营销的差异化战略

(一)差异化营销含义 商业银行的差异化营销，是指银行在提供金融服务时，通过科学的市场细分，评估自身的实力和所处的具体市场环境，针对不同的细分市场内不同客户的金融需求，提供不同的优质服务，采取不同的营销组合策略，最大限度地满足顾客的需求。差异化营销有利于解决开放环境下顾客日益个性化、多样化的需求和有限的银行内部资源能力之间的矛盾，符合市场发展趋势。营销大师菲利普·科特勒也曾对金融服务业的范式转变发表过自己的预测：“银行应被看作是具有柔性生产能力的车间，而不是提供标准服务的装配线。银行的中心是一个完整的客户数据库和产品利润数据库。银行将能识别用于任何客户的所有服务、有关这些服务的利润(或亏损)以及能为客户创造潜在利润的服务。” (二)差异化营销基础 商业银行推行差异化营销，需要按照“市场细分目标市场选择市场定位”的原则，从银行内部资源能力、外部竞争、客户需求等多方面考虑，科学确定商业银行的目标市场，明确市场定位，从而实现商业银行差异化营销。 1.市场细分 针对商业银行“水少船多，网大无鱼”的问题，市场可以区分为更细小的市场、客户群体或区分为具有不同特征的目标市场。而银行服务市场细分变量的选择，应根据行业、企业、市场、消费者等方面的具体情况而定，必须具有可衡量性、可占领性和效益性。具体来说，银行个人客户在年龄、性别、职业、收入、文化程度、业务特点、经营状况、风险大小等方面存在着差异，他们对银行金融产品和服务的需求也各不相同，故可依据上述变量将个人客户市场分割为具有不同特征客户的集合。

论当前中国经济发展__形势与政策论文

论当前中国经济发展 背景：后危机时代的经济将呈现经济增长放缓，经济再平衡，经济格局重构和治理机制改革等新特征。2013年的中国经济形势仍可以用复杂性和不确定性来概括，将会呈现经济增长适度下降和同伙膨胀加剧并存的局面。在“十二五”规划刚刚起步的这个时期，总体上机遇大于挑战。 自1978年十一届三中全会以来，中国的改革开放成效日益明显，经过30多年的发展，中国综合国力得到了较大提高，经济总量日益上升。据数据显示，到2010年上半年止，中国的经济总量已超过日本，仅次于美国，位居世界第二，这样的成绩当然离不开中国经济发展模式。 自2008年全球金融危机以来，世界经济处于一片低靡状态，中国也不例外，当年的经济增长率下降了几个百分点，失业率陡增，出口额下降。为寻求世界经济复苏，西方国家联手中国举行G20国峰会，讨论如何合作发展。实践已证明，中国在此次金融危机中起了领跑者作用，成为全球经济新一轮增长的引擎。在2009年实现了经济增长突破8%的目标，2010年中国政府又投入40000亿，目的是刺激经济增长，确保中国经济平稳较快发展。在一定程度上，2008年北京奥运会和2010年上海世博会的成功举行，也为中国经济发展带来了积极作用，一方面我们借次机会向世界展示中国形象成就，为中国的发展创造良好的外部合作环境；另一方面也可以推进城市经济文化建设，以点带面，辐射周边，促进了区域经济的发展。 当前中国经济发展越来越快，为贯彻落实科学发展观，中国经济发展模式正由“又快又好”向“又好又快”发展，即科学发展。为实现其目标，中国政府加强宏观调控，保持经济平稳运行。 中国当前经济发展模式正由“粗放型”向“节约型”增长方式转变，因为从长远来看，只有节约型增长方式才能保持经济健康发展，粗放型增长方式是计划经济的产物，而中国当前是市场经济。 “三农”问题是历年来中央经济工作会议的重中之重，因为农业是国民经济发展的基础，中国经济的快速发展使城乡差距逐渐拉大,为此要扎实推进社会主义新农村建设。把发展农村经济放在首位，促进粮食稳定发展和农民持续增收、深化农村改革，增强农村发展活力，

我国当前经济形势分析

我国当前经济形势分析 2014-10-01 09:46宣讲家 核心提示：从2011年起在世界范围内掀起一股“中国崩溃论”、“做空中国论”，但比较一下国家、银行、企业、居民这四个资产负债表，不难发现中国目前的状况是流量恶化，而存量依然处于可控区间内，所以不能简单判断中国要崩溃。改革破局，在经济上，标志性的意义有两个方面：第一，政府以壮士断腕的勇气进行自我改革的标志是财税体制改革，而不是简政放权。第二，国企改革，我们要给市场以空间。但要看到，“破”当头，最先对经济产生的是一个下行的冲击力。 目前，社会各界对于经济形势的关注度上升到一个前所未有的高度。因为以往几年面临的一系列问题在2014年一季度、二季度又凸显出来，稳增长的压力与以往相比发生了一系列质的变化，由这种形势引发了国家对年前所定的一些基本调子做出重大调整。对于7.5%这个指标的理解，与早前的上下限的理解和区间管理的理解已经不一样了。李克强总理明确指出它是党和国家一个重大的战略决策，今年3月份以来召开了很多会议，出台了近70个新计划和审批项目。为什么会发生这样一些变化？以及下一步我们到底应当做一些什么样的调整？无疑是一个关注的焦点。更为重要的是，中国的问题已经演化成一个世界问题。从2011年开始，全世界开始渲染“中国崩溃论”，到2014年一季度“中国崩溃论”上升到前所未有的高度。因此，如何看待国家目前所做出的调整以及目前社会上思潮的变异，也是大家关注的焦点。所以，我与大家交流几个方面的话题：第一，从思潮的角度来看，到底中国经济处于一个什么状态，以及我们到底应当从什么角度来看待目前的各种思潮；第二，从短期的角度来看，到底我们目前的调整有哪些变化，这些变化对于我们下一步的政策有何导向性作用；第三，决定中国经济走势的因素到底有哪些。 两个思潮中的中国经济对于中国经济，从2011年起在世界范围内就已经开始掀起一股悲观主义思潮。这个悲观主义思潮里有几种理论：一是学术研究所提出来的总体的“中国崩溃论”；二是金融市场上在实际操作上和国际资本流动上提出的“做空中国论”，就是全面抛售中国的金融资产，全面压塌中国概念，引发整个社会层面对中国经济的认识发生变化。 （一）中国崩溃论 在理论界具有标志性的事件是，2011年纽约大学教授鲁比尼发表文章谈论下一个接替世界经济危机的到底是谁？他的观点很简单，即：任何一次世界经济危机都是由中心向外围进行扩张的，任何一次世界经济危机在某种程度上都是从金融层面进行突破，但最后买单的都是实体经济。按照这种思路，大家认为在这一轮世界经济危机传播过程中，核心标志是美国次贷危机所引发的美国结构性金融产品出现全面的危机，从而引发整个美国经济的危机。2012年以后，随着欧债危机平息，下一个轮到谁？按前面的逻辑推论，新兴市场国家将会是接替欧债危机的下一个危机触发点，其中一个重要理由就是：以制造业和加工贸易为主体的新兴市场经济体在上一轮繁荣的过程中，随着美国金融繁荣、欧洲金融繁荣、全球需求的上涨，直接导致新兴经济体的产能和投资全面上扬，同时企业债务率全面上扬。所以，在这一轮危机里，新兴经济体所面临的债务问题、产能过剩问题可能是以往无法比拟的，因为它是在全球化的程度上产生的。因此，新兴经济体衰落可能会成为一种大概率事件。话音未落，2013年随着美联储量化宽松政策的退出，直接导致全世界资本重新向美国集聚，从而引发新兴市场经济体大动荡。

特色品牌化经营,提供高标准服务

特色品牌化经营，提供高标准服务

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特色品牌化经营，提供高标准服务-企业管理论文 特色品牌化经营，提供高标准服务 文／张磊 惠佳丰公司从2003年成立至今，经历了十余年的建设和发展，在这一过程中，我们面对的是日益壮大的市场需求，是消费者对服务品质日益严格的要求，这其中有机遇也有挑战。为了实现企业的发展，，为了迎合市场的变化，也为了进一步满足消费者的需求，我们在企业管理中做了诸多探索，这其中包括了对特色品牌化经营的倡导。惠佳丰创建伊始，我们就确定了自己的定位和目标，即为消费者提供“实惠、尚佳、丰厚”的专业护理服务，并一直按既定方针前行。现惠佳丰的LOGO，惠佳丰的企业精神、经营理念、企业愿景等已广为传播，更为员工理解、认同，并在社会中产生了一定的影响。 把员工视为品牌建设的主体 一个品牌要想被消费者理解和认同，首先要得到公司员工的理解和认同，因为员工既是品牌文化的创造者，也是品牌文化的传播者。如果员工不理解品牌所代表的文化与内涵，那么品牌就变成了空洞的口号和标语，失去了其最本质的力量和意义。 通过培训等手段，使员工将公司品牌精神贯穿于服务中。2009年5月，我们经市民政局批准建立了北京市宣武区惠佳丰职业技能培训学校，今年又通过了市人社局的分级评估考评。6年来，技能培训学校不断完善自身教学与培训优势，对全司员工进行了各种专项培训，取得了事半功倍的效果。 惠佳丰护理员培训重点为两大部分：一是企业文化培训；一是专业系统培训。惠佳丰企业文化主要包括惠佳丰品牌的内涵、意义等，强调全程服务突出一

当前中国经济形势分析报告

当前我国形势经济分析 一、目前我国的经济形势 1.GDP增速持续回落 从2011年开始，我国GDP增速一直处于回落当中，今年第一季度，实现国内生产总值118855亿元，按可比价格计算，同比增长7.7%，增速比去年四季度和去年全年分别回落0.2和0.1个百分点，但高于今年7.5%的预期目标。 2.三大产业增速明显放缓 不管是第一产业、第二产业还是第三产业的增速，都明显放缓，从2011年年末开始，就呈现出这样一个趋势。 3.固定资产投资增速缓慢 固定资产投资(所谓中国模式在很大程度上可以概括为投资拉动的模式)作为中国经济增长的一个重要指标，从2011年年末开始，在过去一年当中，其增速也呈现回落状态。尽管中央政府已经允许地方政府和铁道部加大基础设施支出，但2012年固定资产投资同比增速仍有所下降。 4.社会消费品零售额增速改善幅度较小 据中国市场学会统计，社会消费品零售额增速尽管有所提高，但幅度较小。从整个消费形势来看，尽管有小幅度回升，但从整体上说，还没有真正好起来。餐饮、烟酒消费，在中央八项规定的影响之下，其下滑速度是非常快的。 5.外贸出口回升势头不强劲

对外贸易继续延续了上年底企稳回升态势，出现了少许的回升势头，这主要得益于以美国为代表的世界经济的温和复苏，但是回升幅度和规模都很小。 6.财政收入增速下滑 财政收入是目前特别抢眼的一个经济因素。财政收入的增速，不仅与往年相比持续回落，而且已经低于GDP的增幅，甚至低于今年预算的增幅，就目前的运行情况来看，今年的财政收入形势将很不乐观。 7.国际货币基金组织(IMF)、经济合作与发展组织(OECD)和世界银行下调我国经济预期 在这样一种出现剧烈变化的经济走势面前，特别在今年第一季度，中国的宏观经济指标发布之后，国际货币基金组织、世界银行、经济合作与发展组织已经先后陆续下调了对于今年中国经济的预期。国际货币基金组织已在2013年5月29日把中国2013年的增速调整为7.75%，而在此之前，其曾经预言过中国今年的GDP增速是8%；世界银行则于2013年4月15日将中国经济增速的预期下调到8.3%(原来预期是8.4%)；经济合作与发展组织于2013年5月29日将中国GDP增速大幅下调至7.8%，而此前在三月份的预期是8.5%。经济合作与发展组织称，内需疲软和全球经济不确定性为调降中国经济增速的主要原因，预计随着信贷规模扩张和政府刺激政策的出台，2014年中国经济增速将达到8.4%。 二、对中国经济形势的基本判断

当前中国政治经济形势分析

当前中国形势分析 摘要：近几年，国际形势风云突变，金融危机席卷全球，自然灾害频仍，在国内政治局势相对稳定的局势下，中国的经济形势依然具有典型的“两面性”特征。短期内经济增长虽然可能出现，但全年经济运行将进一步趋于平稳增长水平。同时伴随着经济的不断增长在宏观经济运行中依然存在许多矛盾和问题。因此，在宏观经济政策上要适时做出调整才能够适应当前国际形势下的复杂局面。 关键词：中国经济；经济形势；国内政治形势； 国内经济分析 （一）当前国内经济形势 总的来看，近年来，中国经济增长在高位回调后逐步趋于平稳，宏观经济保持了回稳向好的基本态势，经济运行正在朝着宏观调控的预期方向发展。 （1）经济增长持续回调，内在增长逐步趋于平稳，在国际金融危机冲击下，中国经济从2008 年下半年开始受到严重影响，实体经济增长明显下滑。 （2）结构调整力度加大 在应对危机、促进经济平稳较快发展的同时，经济结构调整取得明显进展。以生物医药、新材料、新能源、汽车及零部件等产业为重点的50个技术创新服务平台的建设工作正抓紧进行，一大批重大装备、核心关键技术和产品研制成功，科技对经济发展支撑作用进一步增强，产业结构升级步伐加快。 （3）消费增长保持稳定 推动消费增长的主要因素：一是政策因素将继续成为支持消费增长的重要动力。扩大消费需求，提高消费对经济增长的贡献度是当前及未来一段时间我国宏观调控政策的重点。二是城乡居民收入增长将提高社会消费意愿。农村居民人均和城镇居民人均可支配收入同时有所增长。三是世博会召开将刺激消费增长。世博会在上海举行，使其周边地区旅游、会展等生活性与生产性服务消费将大幅增加。（4）工业生产继续快速回升 企业利润大幅增加。推动工业增长的主要因素：一是基数因素抬高工业增速。二是库存回补将拉动工业增长。三是先行指数走高显示工业处于景气上升期。四是出口形势好转将有利于工业出口交货值增加。我国工业出口交货值增速随着外贸出口的恢复由负转正，并且不断增加。外需增长将促使工业出口交货值提高，推动工业生产稳步上升。 （二）当前经济运行中存在的突出矛盾和问题（1）通货膨胀发生的可能性大大增加 目前中国通过政府投资并没有形成带动民间投资的结果，地方投资膨胀，信贷膨胀，而且因为生产资料投资过快，物价可能上涨。因为多年来形成了这样一个怪圈：经济增长速度慢下来引起地方失业率上升，地方失业率上升又使得中央放松经济增长控制，中央放松经济增长控制使得地方经济增长，地方经济增长了，那么物价又上涨，中央又进行调控，使得经济增长速度放慢。多年来经济发展形成这样一个怪圈。当前我们应该警觉国内通货膨胀，对目前中国通货膨胀的预警不能放松，而且，中国的危险还不在通货膨胀，而是滞涨。中国的经济如果保持

(参考资料)当前经济形势下的资产配置分析

当前经济形势下的资产配置 今天我们交流的内容是财富管理的核心工作，资产配置。改革开放三十多年来的发展，我们的生活水平有了巨大的提高，也积累了相应的财富，在座的每一位对此都有感觉，要不也不会花近两万元来学习哈。我们大多数人现在的衣食住行跟三十多年前比，应该说是天上地下了，当然，红几几代可能得除外，富几几代不用除外。 现如今，中国的GDP已经是世界第二，中国有52万亿元人民币的GDP，有45万亿元的个人银行存款。可是中国有多少个人财富呢？这似乎是个隐秘且模糊的数字。根据著名的波士顿咨询公司最新的统计分析，截止到2012年底，中国个人所拥有的可投资资产约为73万亿元人民币，是北美财富市场的五分之一，是日本财富市场的三分之一。毋庸置疑，中国在绝对数量上已经成为一个财富大国。随着中国财富市场规模的壮大，财富人群呈现出人群特征的复杂性，各种各样的人有钱了。但这还只是财富市场的一端。在财富市场的另一端，金融产品也在蓬勃发展，23万亿元的金融产品市场已经颇具规模。 也就是说，中国财富市场的两端——财富和金融产品，有钱人和有钱人必然要买的产品，金融产品，已经跟随中国经济发展的大潮蓬勃的发展起来，所以，必然会发生的是：在这两个端点之间的“财富管理行业”的重要性日益凸现。 “财富管理”无疑是近年来中国金融市场中最热的词汇之一，各种财富管理机构纷纷涌现，从老牌的银行系统中的私人银行，到新锐

的第三方理财，再到证券公司、基金公司、信托公司、保险公司等纷纷建立各自的财富管理团队，直到如今各大互联网巨头也涉足其中，财富管理市场呈现出前所未有的纷繁复杂。 说到这里，我们想谈一谈财富管理的核心是什么？财富是有着明显的个人烙印的，每个人对自身财富的收益需求和风险偏好都是不同的。所以，财富管理的核心是“量身定制”。金融产品本无好坏，只有合适还是不合适。我们只有在充分而准确的了解一个财富人士在财富管理上的基本诉求后，我们才能走到下一步的金融产品配置中。 也就是说，资产配置的核心内容就是量身定制，理解客户的金融需求，用金融产品当做原材料来做出一件适合客户的衣服，也就是资产配置方案。当然，应该穿什么样的衣服除了客户个人的需求和喜好以外，还要看天气和场合，也就是环境。经济环境，比如是否有通货膨胀，是否是经济衰退，资产配置方案应该不同，也就是说穿的衣服应该不同。 在西方成熟的财富管理市场中，财富通过资产配置来进行管理的理念早已深入人心，人们对收益和风险的界定较为清楚。但在中国，资产配置还处在玩儿概念的萌芽阶段。资产配置是理财师最重要的工作内容，但现状是，理财师打着资产配置的名义，却缺少资产配置的资源与能力。

我国当前的经济形势与经济政策分析(同名42661)

包含四层含义：一是保持宏观经济政策基本稳定；二是保持经济平稳较快发展；三是保持物价总水平基本稳定；四是保持社会大局稳定。 今年7月份召开的中央政治局会议突出强调了“稳增长”。会议公报中有这样一段关键性的话：“要坚持稳中求进的工作总基调，把稳增长放在更加重要的位置，以扩大内需为战略重点，以发展实体经济为坚实基础，以加快改革创新为强大动力，以保证和完善民生为根本目的，统筹当前与长远，更加注重拓宽增长空间，更加注重增长质量，更加注重激发发展活力，更加注重共享发展成果，着力破解经济社会发展中的难题，促进经济平稳较快发展”。从这段话看出，下半年经济工作的中心是“稳增长”。 在中国，宏观调控的目标除了经济增长、充分就业、稳定物价、国际收支平衡外，还需要加两个，一是根据阶段发展要求，调整经济结构，转变经济发展方式；一是根据社会主义要求，调整分配结构，促进社会公平。我国应在“稳增长”的基础上着力实现经济的平稳转型，首先，应贯彻破产制度；其次，应完善市场定价机制，进一步放开市场的准入管理；最后，应完善政府职能，解决政府越位、缺位和不到位的问题。 四．结论 本文从外需拉动作用减弱、内需依旧不足，经济下行趋势明显，面临经济稳增长和经济结构调整两难境界三个方面分析了中国当前的经济形势，得出中国经济正在经历一个困难时期，中央对经济发展的实质性变化及时反应，于今年7月份提前5个月召开中央政治局会议，专门研究当前经济形势，并作出相应的经济决议。今年，中央扔坚持实施积极地财政政策和稳健的货币政策，同时重视宏观调控的预调微调，宏观调控的主要任务由“控物价”转变为“稳增长”，并着力在此基础上实现经济结构的平稳转型。努力使我国经济进入新的更加健康的发展态势。 参考文献 【1】何克亮.如何认识当前经济形势和经济政策《理论学习》 2012年10期 11-17 【2】吴思远.浅谈我国当前经济形势和财政政策《宏观经济》 【3】张立群.我国宏观经济刑事特点及政策分析《阅江学刊》 2012年10月第5期 5-13

当前中国经济现状及未来形势

当前中国经济现状及未来形势 多数中国的经济学家认为，无论是从GDP的增长、固定资产投资还是工业生产的增长来看，中国经济基本上已经呈现比较明显的回落趋势，宏观调控效果明显。但是，根据谢国忠等人的分析，官方公布的GDP数据似乎与经济的总体表现不一致：三季度固定资产比上季度增长了%；商品贸易余额比上季度增加了104亿美元；M2供应量再次回升；人民币新增贷款加速增长；工业生产减速也很有限.过度投资、盲目建设、低水平重复建设的不良反应开始出现，主要是企业拖欠贷款、产成品积压等问题。鉴于此，要说中国经济已经实现了软着陆还为时过早。 因此，为了避免出现新一轮的经济过热，宏观调控的力度不能放松。 中国经济减速有限 GDP数据似乎表明今年中国经济会实现软着陆。2004年三季度GDP增长率为%，比预期的略高，但比2004年二季度和2004年一季度的%和%已有所下降。截止到目前，中国GDP年增长率为%，但仍远远高于过去五年平均8%的水平。鉴于上两个季度经济增长减速不明显，在我们看来，紧缩政策的效果有限，明年出现硬着陆的可能性增加。由于官方对去年GDP数据进行了向上修正，从%修正为%，我们调低了2004年GDP增长率的预期，从%下调至%。但对2005年的预测保持不变，GDP增长率仍为7%。 从名义值来看，2004年三季度GDP总计为万亿人民币，年增长率达到%，比二季度放慢了个百分点。然而，官方公布的名义增长率似乎与三季度的经济总体表现不一致：1）2004年三季度固定资产投资比上季度增长了个百分点，零售业仅下降了个百分点；2）三季度商品贸易余额达到了115亿美元，而二季度时仅为11亿美元，因此，四季度企业收入应会大幅增长。 再来看看三季度的工业情况，第一产业实际增长率为%，大概是自1990年以来增长最强劲的一个季度，主要原因是中央政府实行了农业改革政策。同时，三季度服务业增长率从二季度的%加速至%。但是，三季度制造业和建筑业总体增长率从二季度的%下降到%。 最新经济数据显示紧缩政策效果有限

关于中小企业特色化经营战略的研究

关于中小企业特色化经营战略的研究 作者：y c n q hu 【摘要】： 本文论述了目前我国中小企业的概念、界定标准和企业的分类标准；论述了中小企业在成长发展过程中，中小企业制定经营战略的必要性及步骤，企业特色化经营战略的几种主要的发展模式（专一模式、特色模式、联盟模式和资金模式）的特点、优点与注意点，认为中小企业由于自身规模小、资源有限，必须注重发展的模式选择，要根据实际情况选取适当的模式，确保企业的长期健康稳定发展。其次，本文还侧重论述了中小企业在特色化经营战略的制定以及在特色化经营战略应用时面临的难点和对策，并针对中小企业如何应用不同的特色化经营战略和途径做了详细论述，为我国中小企业的全面落实科学发展观提供经营战略方面的参考。 【关键词】：中小企业界定标准发展面临问题经营战略途径 【正文】： 中小企业始终是一个国家国民经济的重要组成部分，不管经济发展到什么阶段，中小企业的存在和发展都是国家搞活经济，扩大就业规模，构建和谐社会，稳定社会基础的重要因素。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，制定相应的保护中小企业发展的政策和法律措施，也就成为目前的一项重要任务。在这当中确定中小企业，完善中小企业的界定标准就成为当然的主题。我认为，确立中小企业的界定标准，关键之点是明确中小企业的法律地位，为政府制定和实施保护、扶持中小企业的政策和法律提供依据。

一、中小企业界定标准 （一）关于中小企业的概念 目前，国内对“中小”的含义主要是从规模角度去理解的，是指相对于大企业来说经营规模比较小，在本行业中不居于市场主导地位的经济单位。随着企业向技术密集和知识密集型方向发展，知识、技术在企业生产经营要素中的主导作用越来越明显。因而企业竞争力及其市场地位和影响与劳力、资本规模的相关关系已大为减弱，知识和创造力已成为更为重要的竞争力源泉。也就是说，企业的竞争力及其市场地位和影响往往并不完全甚至并不主要取决于以人员、资产为特征的量的规模。例如，日本一家生产检验大规模集成电路图形缺陷设备的公司，只有从业人员32人，年销售额却达到25亿日元，人均产值是一般大企业的3倍，产品国内市场占有率达90％(舒萍，《经济学家》2000)。这家从规模来看最多只能算小企业的公司，其外在影响和市场地位却并不亚于甚至超过一般的大企业，因而从竞争力角度看它又应当是一个大企业。因此，用规模的大小来界定中小企业自然很难令人信服。所以，中小企业与大企业的实质差别应当在于竞争力的差距，而非规模。不应以规模大小论企业强弱，更不应将中小企业与人员、资本规模绝对量相对较小的企业直接划等号。 （二）关于中小企业界定的标准 一些观点认为，中小企业界定要定量标准与定性标准相结合。定量标准可规定在从业人数、资产总额、年销售收入三项指标中选择两项。定性标准的三项核心指标是：独立所有、自主经营和较小市场份额。还有的观点认为，我国中小企业的界定标准应当包含一组指标。其中，质的规定应该以企业在所处行业中不占主导地位为主，量的指标应采用从业人员数、营业额和资本额等指标。虽然年销售额或营业额能在一定程度上反映企业某一时期的经营能力，但它本质上并不反映企业的赢利能力，因而也就难以直接表现企业的竞争力。因此，上述观点必然要遇到新兴企业发展实际的挑战。其实，从理论角度看，由于企业多样性的存在，整个企业群体无论从什么视角看，差别和分层是客观存在的，因此，在理论上应当存在一个中小企业界定标准，这个标准应当给出中小企业的一般概念和界定准则。从政策实践角度看，中小企业界定标准服务于政府扶持中小企业发展的政策目标，因而在实践上也应当存在相应的中小企业界

当前国际国内形势分析

当前国际国内形势分析 一些新兴国家的崛起、美国以及西方国家的相对经济衰落，构成了当前国际形势的总的特点，从而正引起国与国之间关系的相应调整。但是，要认识到万事万物的运动不是直线前进的，前面充满着不确定性。从国际形势看，欧美债务危机影响不容小觑，中国已难独善其身，全球经济衰退正从外需角度影响中国经济增速。作为中国第一大贸易伙伴，欧盟消费力下降，将对中国出口造成一定影响。在欧美国家经济增长乏力条件下，贸易保护主义抬头。从国内形势看，物价总水平仍在高位，房价没有出现明显拐点，民间流动性依然很强，通胀压力依然较大。同时，部分中小企业受到紧缩政策影响，融资和经营均出现困难。就业压力正在增大，节能减排形势严峻。 一、当前国际势态 （一）国际经济金融危机深层次影响仍然存在 当今世界经济中，发达国家面临的最大问题是财政赤字。与克服通货紧缩相比，必须优先摆脱财政赤字。希腊、意大利的财政问题很严重，日本的财政问题在发达国家中也是最严重的之一。日本国债大多数是国内投资者持有的，但是伴随社会老龄化的进程，储蓄率将逐渐下降，日本国内消化国债也将逐渐减少，必将希望外国人持有。为此，日本将不得不提高利率，由此将出现付息费用增加、财政状况恶化或日元贬值。据国际货币基金组织日前发表的报告，日本的政府债务2015年将是国内生产总值的250%，大大高于希腊的140%。这相当于一个人背负超过自身体重2倍的沙袋。日本老龄化步伐加快，社会保障负担加重。问题明确但不能解决，这与希腊是相同的。 （二）国与国之间险恶的政治经济竞争没有改变 后金融时代，国际竞争不仅没有减弱，而是有加剧态势。世界经济复苏动力不强，以技术创新和产业突破引领的新增长点短期内仍难以形成。各国经济政策主张分歧明显，各种形式的保护主义继续升温，在内需不振的形势下，各国更加重视扩大出口，而发达国家贸易和投资保护主义花样翻新，贸易限制措施明显增多，经贸摩擦政治化日益突出，发展中国家之间的贸易救济措施也有加速上升趋势。国际大宗商品价格可能持续高位震荡，资本市场动荡加剧，引发主要货币汇率大幅波动，新兴经济体本币升值压力进一步增加，国际股市、债市动荡加剧。各国围绕政治话语权、气候变化、低碳经济等问题展开激烈竞争，力求在未来格局中占主动地位。 （三）发展中国家崛起面临的困难与阻力仍未减弱以欧洲、中国、印度为代表，21世纪世界和平发展，已然成为世界格局多极化、国际关系民主化趋势的一个主要内容和突出表现。此前对人民币汇率的指责往往来自欧美国家，而现在新兴经济体也开始对人民币汇率施压，并且这个问题正在以构成贸易补贴为由被推向WTO多边争端解决机制。新兴国家尤其中国和俄罗斯，依然面临发达国家的战略扼制与围堵，发展的国际阻力仍未减弱。比如，推翻卡扎菲政权，扶植亲西方和新政权，挤占中国和俄罗斯在利比亚的巨大经济权益，中国在战前大规模撤侨，其实撤出的大部分都是中国在利比亚投资项目的建设工人，战争给中国带来的经济损失同样十分惨重。还有台湾问题、钓鱼岛问题，近期中国与周边国家在南海问题上争端又起，先是越南在南海举行实弹演习；接

商业银行正面临的困难及原因分析

商业银行正面临的困难及原因分析 对于2011年商业银行来说，在当今世界经济不断出现的各种复杂形势下，世界经济中欧洲债务危机的蔓延，美国经济的疲软，中国金融体系的风险有多高？我们只要看一个现象就可以见叶知秋了。截至8月31日，国内16家上市银行公布了上半年的业绩，其利润达4610亿元，同比增长达34%，各银行年化净资产收益率普遍达到20%。在全国利润额最多的10大企业中，其中银行占8席，工行更是成了国内最为赚钱的上市公司。可以说，这是国内银行有史以来业绩最好的时候。奇怪的是，银行上市公司如此好的业绩，股市却在业绩公布之际跌得底朝天。不少银行股纷纷跌破了1年来的最低价。何也？市场担心国内商业银行这种业绩不可持续，担心国内商业银行未来将面临着巨大的风险，担心国内金融体系的系统性风险爆发。 当前经营管理中最大的压力来自哪里，银行业经营中的首要难题是什么，他们关注的风险点是哪些，银行战略转型的重点是什么。 1、外部环境变化大需“见招拆招” 有六成以上的银行家认为：货币政策回归稳健，信贷规模发展受限和经济增长和通胀形势的不确定性是当前经营管理中感受到压力最大的因素。自去年10月以来，央行多次上调存款准备金率和存贷款基准利率、实施差别准备金动态调整机制，对银行经营产生较大影响。调查同时显示，超过五成的银行家认为：未来宏观调控政策的不可预期性和监管政策的变化，给银行经营带来较大压力。调查显示，经济发展方式转变和产业结构调整、企业融资渠道的多元化、居民消费观念和理财意识的变化、区域经济发展格局的变化，是当前银行家们最关注的外部环境因素。其中，对全球经济走势和本地企业经营状况存在一定程度的担忧。银行家们认为，金融生态环境仍需改善的方面依次为：社会信用环境(72.2%)，地方政府公共服务水平(48.2%)，法制环境(38.3%)，经济基础(32.5%)，监管环境(30.2%)和中介机构发展状况(30.2%)。 2、渐进推进利率市场化要想赢快转型 调查显示，银行家对利率市场化持冷静和客观的态度。逾八成的银行家认为，利率市场化能够“促使银行加快转型，优化业务结构”。 他们认为，利率市场化可进一步活跃金融创新，有利于更有效地配置资金，同时促进银行的差异化经营。但是，利率市场化带来的挑战也显而易见：实行之后利差将收窄，银行盈利将受到影响，加大银行市场风险和流动性风险，竞争加剧、价格战等可能会出现。“十二五”规划纲要明确提出，稳步推进利率市场化改革。调查报告认为，利率市场化推进需循序渐进。从基准利率方面看，可将SHIBOR(上海银行间同业拆放利率)作为市场化基准利率；从业务种类看，可进一步放宽贷款利率下限，发展存款替代产品；从配套机制看，需建立健全存款保险制度和金融监管机制。关于推行利率市场化的时间窗口，55%的银行家认为是未来3至5年，16.9%认为是今年或明后年。 3、资本高利用支持小企业 银行家普遍表示，会通过发展新型业务、调整业务结构以降低资本消耗。创新业务品种、调整服务模式、优化资本配置，是银行业发展的战略重点。调查显示，分别有56.6%和52.0%的银行家表示，“调整客户结构，发展资本占用较低的小企业业务”和“关注资本消耗，提高资本利用效率”，是2011年战略调整的重点。他们同时表示，银行发放小企业贷款的存款派生能力较弱，在严格执行