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浅析保险合同中的格式条款和霸王条款(上)

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浅析保险合同中的格式条款和霸王条款（上）

一、关于保险合同与《合同法》

根据《保险法》有关规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是双方就保险标的、保险责任和责任免除、保险期限、保险价值、保险金额、保险费、保险金给付等事项意思表示一致的结果。保险合同是合同的一种，属于合同中的双务有偿合同、附合合同、射幸合同和最大诚信合同。保险合同不仅受《保险法》调整，还应当受《合同法》调整。《合同法》是调整合同关系的一般法，《保险法》是调整保险行业和保险合同的特别法。按照《立法法》有关规定，关于保险合同，《保险法》有规定的，优先适用《保险法》；《保险法》未有规定或规定不明的，适用《合同法》。

《合同法》第一百二十七条规定：“工商行政管理部门和其他有关行政主管部门在各自的职权范围内，依照法律、行政法规的规定，对利用合同危害国家利益、社会公共利益的违法行为，负责监督处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”《合同违法行为监督处理办法》第四条规定：“各级工商行政管理机关在职权范围内，依照有关法律法规及本办法的规定，负责监督处理合同违法行为。”据此，工商机关应当根据《合同法》和《合同违法行为监督处理办法》等规定对保险合同实施监管。

二、保险合同条款的类别

1.关于格式条款和霸王条款。

格式条款和霸王条款既有一定联系，在概念和性质上又有所区别。

《合同法》第三十九条第二款规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”而对霸王条款，在法律上没有正式的规定。一般认为，霸王条款是一些经营者单方面制定，用于逃避法定义务、减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明和店堂告示或者行业惯例等，限制消费者权利，严重侵害群众利益。

对格式条款的认定具有动态性，同一种保险合同，投保人和投保过程不同，认定结果就可能不同。对霸王条款的认定是静态的，并不因消费者的不同而存在区别。格式条款不一定是霸王条款，而霸王条款往往是格式条款。采用格式条款订立合同是合法的合同形式，霸王条款则不合法。格式条款只有在法定情形下才无效。《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条

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款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容……未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

2.需要审批或备案的条款。

大多数保险合同往往在其第一条或第二条就作出“本保险合同由保险单或其他保险凭证及其所附条款、投保单、与合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、变更申请书及其他书面协议组成”规定。根据《保险法》的规定，保险合同条款可以分为3类：经过审批的合同条款，已经备案的合同条款，既不需要审批也不需要备案的条款。在同一份保险合同中，可能同时存在以上3种类型的条款。

《保险法》第一百三十六条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”然而在现实中，一些保险公司和保险代理人在与投保人协商保险合同事宜时，往往故意规避其中减轻保险人责任的条款，从而导致该部分条款在个案中成为格式条款。双方一旦发生纠纷，保险人往往以“合同条款经过国务院保险监督管理机构审批（备案）”为理由，推卸责任。

3.既不需要审批也不需要备案的条款。

相对而言，保险合同中既不需要审批也不需要备案的条款，是保险行业霸王条款的“重灾区”。由于缺少事前监督管理，这些条款大多数由保险公司以“与合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、通知、声明和店堂告示或者行业惯例”等形式单方面制定，是限制投保人权利、逃避保险人法定义务、减免保险人责任的不平等格式条款，严重侵害投保人合法权益，是典型的霸王条款。

三、我国现行保险合同中的霸王条款分析

笔者认为，可以把现行保险合同中的霸王条款分为“先天”违法型格式条款和违规操作型格式条款。

1.“先天”违法型格式条款。

“先天”违法型格式条款是指保险合同条款内容本身违反了《合同法》、《保险法》等法律规定，无论该条款是否经过审批、备案或双方同意，均对消费者合法权益构成侵害的格式条款。这种类型的格式条款在国家有关部门加大监管

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力度、行业发展日趋成熟的背景下逐渐减少。但是，在部分保险合同中仍然或多或少地存在。

（1）违法设置偏高免赔率，转嫁自身经营风险

典型条款：某保险公司家庭自用机动车辆损失保险条款中第八条第二项规定：“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%。”

点评：保险人理赔后，依法取得代位求偿权。如果由于投保人的故意或者重大过失致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人扣减或要求返还相应的保险赔偿金。除此之外，保险人能否实际从第三方责任人那里获得赔偿，是其自身应当承担的经营风险。上述条款不管投保人是否故意或者有重大过失，一律实行30%免赔率，实质上是保险人将自身的经营风险分散转嫁给了投保人。该条款属于提供格式条款一方免除自身责任，排除对方主要权利，违反了《合同法》和《保险法》的有关规定，应属无效。

（2）通过高保低赔获取不当得利，行业惯例亦违法

典型条款：某保险公司机动车辆商业保险条款关于“按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的”有关赔付规定。

点评：《保险法》第五十五条规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”按新车价值投保，按旧车价值理赔，即所谓“高保低赔”。保险公司应当依法按照不当得利退回相应保费，并赔偿投保人因此受到的损失。可是，经保监会批复同意的有关机动车商业保险合同基本条款里，却明确写着保险金额按照新车价格计算，明显超过保险条款确定的保险价值。

（3）无责免赔属转嫁代位追偿风险

典型条款：某保险公司专用机动车辆保险及费率条款第十二条规定：“保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。”根据该规定，如果保险车辆一方无事故责任，则保险公司不承担赔偿责任。

点评：该条款错误理解了保险损失补偿原则，向消费者转嫁了保险人应当依法承担的代位追偿风险。《保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”正常的程序应该是保险公司

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全部赔偿投保人损失，同时获得了向有责任的第三者追偿的权利，保险公司可以依法向第三者或第三者投保的公司行使追偿权利。

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施工合同通用条款工程风险与保险

施工合同通用条款工程风险与保险 General conditions of construction contract project risk and ins urance 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：____ 年 ____ 月 ____ 日合同编号：XX-2020-01

施工合同通用条款工程风险与保险前言：施工合同是指发包方 (建设单位) 和承包方 (施工单位) 为完成商定的建筑安装工程施工任务，明确相互之间权利、义务关系的书面协议。本文档根据施工合同内容要求和特点展开说明，具有实践指导意义，便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 15 工程风险与保险 15.1 发包人风险 15.1.1发包人风险范围除非专用条款另有约定，本合同中属于发包人风险的情形包括：（1）战争、敌对行动（不论宣战与否）、入侵、外敌行动; （2）工程所在国内的暴乱、暴动、叛乱、恐怖主义、革命、军事政变或篡夺政权、导致政府命令戒严或停止经营业务的混乱或者事件，或内战; （3）承包人人员及承包人和分包商的其他雇员以外的人员在工程所在国内的暴乱、骚动、罢工或混乱;

（4）工程所在国内的战争军火、爆炸物资、电离辐射或放射性引起的污染但可能由承包人使用此类军火、炸药、辐射或放射性引起的除外; （5）由音速或超音速飞行的飞机或飞行装置所产生的压力波; （6）除合同规定以外发包人使用或占有的永久工程的任何部分; （7）由发包人人员或发包人对其负责的其他人员所做的工程任何部分的设计; 15.1.2发包人风险的后果如果因发包人的风险导致了工程、货物或承包商的文件的损失或损害，则承包商应尽快通知监理工程师，并且应按监理工程师的要求弥补此类损失或修复此类损害。如果为了弥补此类损失或修复此类损害使承包商延误工期和（或）招致了费用，根据第7.3款[发包人导致的工期延误]的约定，并按照第18.1款[承包人索赔程序]承包人有权要求：（1）发包人延长工期;

建筑工程施工人员团体意外伤害保险合同模板

首创安泰人寿保险有限公司 ING CAPITAL LIFE INSURANCE COMPANY LIMITED （以下简称本公司）首创安泰建筑工程施工人员团体意外损害保险合同条款 (2005年6月中国保监会备案) 第一条保险合同的构成首创安泰建筑工程施工人员团体意外损害保险合同（以下简称本合同）由保险单及其所载的条款、投保单、被保险人名册以及有关的声明、批注、附贴批单及其它约定书构成。若上述构成本合同的文件正本需留本公司存档，则其复印件或电子影像印刷件亦视为本合同的构成部分，其效力与正本相同；若复印件或

电子影像印刷件的内容与正本不同时，则以正本为准。本合同条款依法解释，如有歧义，应当作有利于被保险人或受益人的解释。本合同的代码为GCAI。第二条投保范围一、凡在建筑施工现场从事治理和作业并与施工企业建立劳动关系的16周岁至65周岁的人员均可作为被保险人参加本保险。二、经被保险人同意，被保险人所在团体可作为投保人。团体投保时，符合投保条件的人数不低于8人，且投保比例要符合下面的要求：当团体人数小于10人（含）时，在职人员必须100%投保；当团体人数小于15人（含）时，在职人员必须90%以上投保；当团体人数小于20人（含）时，在职人员必须80%以上投保；当团体人数大于20人时，在职人员必须75%以上投保。

第三条保险责任在本合同有效期内，被保险人从事建筑施工及与建筑施工相关的工作，或在施工现场或施工期限指定的生活区域内，发生下列保险事故的，本公司承担下列保险责任：一、意外身故给付：若被保险人自意外损害事故发生之日起一百八十日内，因该事故导致身故，则本公司以保险单或合同批注上所载本合同的意外身故及残疾给付保险金额给付意外身故保险金，但若本合同有效期内对该被保险人已有意外残疾给付，则前述意外身故保险金给付金额必须扣除所有已给付的意外残疾保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。二、意外残疾给付：若被保险人自意外损害事故发生之日起一百八十日内因该事故导致《残疾程度与保险金给付表》（以下简称附表一）中所列残疾程度之一

大特保浅析保险合同中的几条”天书”

大特保浅析保险合同中的几条”天书” 你看保险合同像什么——无字天书，不，是有字天书！密密麻麻写的些什么玩意。看不懂呀看不懂。你别急，虽然你看不懂，但是你也得看，为什么捏，因为不看会吃亏，为了不吃亏，咱们也得仔细看看不是。今天，大特保就把从保险大佬那里套来的，加上自己的理解给大家讲一下关于保险合同上的几条不易理解的条款，希望可以对大家有所帮助。 1：填写投保单时，必须仔细认真核对，特别是针对健康状况的告知内容。 2：及时办理银行转账的授权，避免因为耽误缴纳保费，而致使保险合同失效。 3：妥善保存保险单，并记下公司名称、险种名称、保单号码及保险金额。如有遗失或损毁，应及时申请补发。 4：仔细查看保险合同中的内容是否和代理人诉说的一致，如果有疑问，应及时提出质询。5：收到保险合同后，请确定理解了保险责任，必要时多渠道多途径向保险公司热线及其他代理人或律师请教。 6：亲自填写保单回执，充分享受犹豫期赋予的权利。 7：一旦想退保，请以书面形式及时向保险公司提出申请。 8：将投保情况告诉家人和亲朋好友(特别是受益人)。不仅如此，看懂了这些其实还不够，对于普通大众来说，一份保险合同和保单有着很多诱人的陷阱。为何说是诱人呢？还是在于老百姓贪便宜的结果。一份保险合同，有大量的专业术语，这些语言字眼着实不容易理解，此时，消费者再被业务员一忽悠，掏钱就是水到渠成的事。保险合同虽然晦涩难懂，但总有突破口可以解决。咱们起码要知道这几个重要的期限，才好下菜碟。

保险空白期：指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，这段期间是否具有保险责任尚无明确的法律条文进行规范，属于空白。观察期(又称等待期)：指在保险合同生效后的一定时期内(一般为90-180天)，保险公司不承担责任，适用于大部分的医疗保险单和极少数的意外保险。犹豫期(又称冷静期)：指在投保人签收保险单后一定时间内(一般为10天)，对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。宽限期：在首次缴付保险费以后，如果投保人在今后每年的各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在60天内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。上述的期限，以及保险合同条款都是在小编看来不容易被大众理解的东西，如果您还有什么疑问，可以给小编留言。保险合同对于购保人就好比是飞机和飞行员。有了飞机你不一定能够遨游天地，所以，看好你的飞行员，别让他偷懒！！

格式合同案例

整治利用合同格式条款侵害消费者合法权益专项行动案例汇编通讯服务案例一：关于对移动公司《客户服务协议》等格式条款进行行政指导的案例情况一、格式条款基本情况 (一)《客户服务协议》第三条第4项规定：“有权暂停或限制其通信服务”。该格式条款排除了消费者权利。 (二)《IDC业务服务合同》第三条3-1-3项规定：“如因对方设备问题或操作不当，造成移动公司损失的，对方须全额赔偿”。该条款免除自身责任。 (三)《客户服务协议》第八条第1项规定：“对方办理与移动公司相关的各类业务所签署的业务受理单、表单、协议等为本协议的补充，与本协议冲突部分以补充协议为准，补充协议中未约定部分以本协议为准”。该条款排除消费者权利。 (四)《IDC业务服务合同》第四条4-6项规定：“因不可抗力或政策因素等使合同部分或全部不能履行，双方互不承担违约责任”。该条款免除自身责任。 (五)《客户服务协议》第五条第1项规定：“对方的通信自由和通信秘密不受侵犯，移动公司对对方的客户资料和通信信息负有保密义务”。该条款免除自身责任。二、行政指导法律依据当事人的上述行为违反了《合同违法行为监督处理办法》第九条第(四)项、第(五)项的规定，以及第十一条第(一)项、第(六)项规定。属于经营者在合同格式条款中免除自己依法应当承担的其他责任和因违约依法应当承担的违约责任，以及排除消费者依法变更或者解除合同的权利和消费者依法应当享有的其他权利。同时违反了《安徽省合同监督条例》第十条第(四)项、第(五)项规定，以及第十二条第(一)项、第(五)项规定。三、行政指导结果依据《安徽省合同监督条例》第十四条规定，以及《合同违法行为监督处理办法》第十二条、第十三条规定，对其进行行政指导。行政指导结果如下： (一)《客户服务协议》第三条第4项规定：“有权暂停或限制其通信服务”。经行政指导，现修改为“移动公司应提前通知对方及时交费，对方未及时交费的，移动公司有权暂停或限制对方的通信服务”。明确了依法应当承担的其他责任。 (二)《IDC业务服务合同》第三条3-1-3项规定：“如因对方设备问题或操作不当，造成移动公司损失的，对方须全额赔偿”。经行政指导，现修改为“如因对方设备问题或操作不当，造成移动公司损失的，对方须全额赔偿；如因移动公司原因造成对方损失的，移动公司须全额赔偿”。明确了因违约依法应当承担的违约责任。 (三)《客户服务协议》第八条第1项规定：“对方办理与移动公司相关的各类业务所签署的业务受理单、表单、协议等为本协议的补充，与本协议冲突部分以补充协议为准，补充协议中未约定部分以本协议为准”。该条款排除消费者权利。经行政指导，现修改为“对方办理与移动公司相关的各类业务所签署的业务受理单、表单、协议等为本协议的补充”。删除了“与本协议冲突部分以补充协议为准，补充协议中未约定部分以本协议为准”的内容。维护了消费者依法变更或者解除合同的权利。 (四)《IDC业务服务合同》第四条4-6项规定：“因不可抗力或政策因素等使合同部分或全部不能履行，双方互不承担违约责任”。经行政指导，现修改为“遇不可抗力双方互不承担责任。移动公司应停收不可抗力期间停止服务的相关费用”。维护了消费者依法应当享有的其他权利。

对工程承包商保险责任的要求-(工程合同附件)中英对照复习课程

INSURANCE REQUIREMENTS FOR CONTRACTOR 对工程承包商保险责任的要求（工程合同附件） Insurance to be taken out by the Contractor. 承包商承担保险： In accordance with the provisions of contract, the Contractor shall at its expense take out and maintain in effect, or cause to be taken out and maintained in effect, during the performance of the Contract, the insurance set forth below in the sums and with the deductibles and other conditions as specified. The identity of the insurers and the form of the policies shall be subject to the approval of EMPLOYER. The costs for insurance to be included in Bid price 依照合同条约，承包商应在合同履行期间投保且保持保险有效，或促成投保且保持保险有效，保险数额、免赔额和其他条件已在下方列明。保险公司的身份和保单形式应得到雇主同意。投标价格包含保险成本。依照合同之规定，在合同履行期间，承包商负责投保或促成投保以保持该保险有效，保险金额、扣除条款及其他条件规定如下。保险公司和保险单形式均须获得业主正式批准。标价含保险费。 1. Construction and Erection Insurance施工和安装保险 The following insurance shall be taken out and maintained by the Contractor during the period of delivery/installation/ construction/ field testing/commissioning/trial operation at the Site of the Works covered under the Contract: 在工地交付、安装、施工、场地检测、调试、试运营期间，承包商须投保以保持合同中以下保险有效：依照合同规定，承包商须在现场工程交付/安装/施工/现场测试/调试/试运行期间投保和保持以下保险： (a) Erection All Risks Insurance to cover the entire Works (permanent and/or temporary) from any and all kinds of damages which it is standard international practice for a contractor to insure under such a policy; 安装一切风险险，即覆盖整个工程（永久或短期）的所有损害的险种。是承包商标准国际惯例 “安装一切险”：范围含全部工程保险（永久和/或临时性工程保险），即承包商依照保险单规定按标准国际惯例投保的所有损害保险； (b) "Third-Party Liability Insurance" to cover injury or death to persons or damages to property caused by the Works or by the Contractor's vehicles, tools and/or equipment or per Employer personnel; 第三方责任险：工程或承包商车辆、工具和/或设备或业主造成的人员伤亡或财产损坏

建设工程施工合同履约保证保险费率表(2015版)

阳光财产保险股份有限公司建设工程施工合同履约保证保险费率表（2015版）一、年基准费率保险责任年基准费率投标保证保险3‰ 履约保证保险6‰ 支付保证保险6‰ 二、调整系数 1、投保人资质等级调整系数企业资质等级调整系数特级0.85 一级0.95 二级 1.0 三级 1.1 未评级 1.2 2、工程类型调整系数工程类型调整系数楼宇0.8-1.1 工业企业建设0.85-1.15 管线工程 1.0-1.3 陆上交通建设工程 1.4-2.0 涉水工程 2.0-3.0 其他工程0.8-1.2 3、反担保方式调整系数反担保方式调整系数抵押/质押反担保：抵（质）押金额占总保险金额的比例 0-5%(含) 1.1-1.0 5%-15%（含） 1.0-0.9 15%-25%（含）0.9-0.8 >25% 0.8-0.6 保证反担保0.9-1.1 未办理反担保 1.1 4、资产负债率调整系数投保人的资产负债率（资产负债率=负债总额/资产总额×100%）调整系数 <50%（含）0.8-0.9 50%-70%（含）0.9-1.0 70%-90%（含） 1.0-1.5 90%以上不承保 5、每次事故免赔调整系数根据保单约定的免赔方式确定，若同时约定免赔额和免赔率的，则取两者调整系数较高值。

每次事故免赔率或每次事故免赔额占总保险金额的比例调整系数 0%（含）-10%（含） 1.1-1.0 10%-20%（含） 1.0-0.9 20%-30%（含）0.9-0.8 30%以上0.8-0.7 6、保险金额与工程造价比例调整系数保险金额与工程造价比例调整系数（0%，5%] 5.0-3.5 （5%，10%] 3.5-2.0 （10%，20%] 2.0-1.5 （20%，50%] 1.5-1.0 （50%，80%] 1.0-0.8 80%以上0.8-0.6 7、历史赔付率调整系数：根据投保人近三年赔付率，进行划分。历史赔付率调整系数 0%（含）—30% 0.7-0.85 30%（含）—50% 0.85-1.0 50%（含）—70% 1.0-1.15 70%（含）以上 1.15-1.5 无历史赔付数据 1.0 三、保险期间系数如果保险期间为整数年，那么保险期间系数为年数；如果保险期间为非整数年，那么非整数年部分按照短期费率表计算，保险期间最多不超过5年。即，如果保险期间为n年：保险期间系数=n；如果保险期间为n年零m个月：保险期间系数=n+m对应的短期费率系数非整数年保险期间一个月二个月三个月四个月五个月六个月七个月八个月九个月十个月十一个月十二个月短期费率系数 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.8 0.85 0.9 0.95 1.0 注：不足一个月的按一个月计算。四、保险费计算投标保证保险保险费=投标保证保险金额×投标保证保险年基准费率×投保人资质等级调整系数×工程类型调整系数×反担保方式调整系数×资产负债率调整系数×每次事故免赔调整系数×保险金额与工程造价比例调整系数×历史赔付率调整系数×保险期间系数履约保证保险保险费=履约保证保险金额×履约保证保险年基准费率×投保人资质等级调整系数×工程类型调整系数×反担保方式调整系数×资产负债率调整系数×每次事故免赔调整系数×保险金额与工程造价比例调整系数×历史赔付率调整系数×保险期间系数支付保证保险保险费=支付保证保险金额×支付保证保险年基准费率×投保人资质等级

浅谈合同法在保险学中的应用

浅谈合同法在保险学中的应用 ——保险合同论文关键词保险学合同法保险合同论文摘要本文通过阐述保险合同与一般合同的共性以及其自身的特性，结合保险产品的特点来说明目前我国的保险合同法中所存在的一些问题，以及如何利用《合同法》中的相关条款去解决保险领域的一些争议。《中华人民共和国保险法》自1995年通过并施行后，对我国保险业的发展起到了巨大的规范和促进作用。最新的《保险法》是第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过的。随着我国经济社会的快速发展，保险业出现了一些新问题，保险法的滞后性越来越明显，亟待完善。在保险领域中，保险合同是最为重要的部分，它属于合同法的范畴，但又不同于一般的合同，为了解决保险纠纷，完善保险合同法是很有必要的，而保险合同的内容在很大程度是是依赖于合同法的。目前，我国的合同法和保险合同法都处于发展阶段，需要在实践中不断地磨合和完善。保险合同法作为合同法在保险领域的重要应用，具有非常重要的地位。一、合同法与保险学的关系 “合同”是一种以确定权利和义务为内容的协议。合同随着商品交换的产生而产生，其本质是商品交换的工具，是保障交换的法律形式。

合同订立的原则是平等、自愿，公平、诚信和公序良俗，从狭义的角度来讲，它所规范的是债权债务关系。保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定性事件发生的数理预测和收取保费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。保险产品是一种无形的商品，投保人只能根据很抽象的保险合同条文来理解其产品的功能和作用。保险产品的这个特点，就决定了保险合同在保险领域的重要地位。保险学是一门非常具有综合性的学科。保险合同的订立和履行，都以民法和合同法为依据。二、合同法与保险合同（一）保险合同的特性按照不同的标准可以将合同分为不同的种类。保险合同属于合同的一种，因此它具有一般合同共有的法律特征，但是，因为保险产品本身的特殊性，保险合同又有不同于一般合同的特性：1.双务性：保险合同的投保人负有按约定缴付保费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。但保险合同与一般的双务合同又有不同。在一般的双务合同中，除法律或合同另有规定以外，双方应同时对等给付。而在保险合同中，只有在保险事故发生后，保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。2.射幸性：保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。3.补偿性：保险人对

国际施工合同中的保险条款.

课件国际施工合同中的保险条款概念国际施工合同指“发包方”（业主）、“承包方”或工程至少有一个因素位于不同国家，发包方和承包方就工程施工所涉及的一些列问题所达成的协议。海上建造安装合同属国际工程施工合同的一种。在国际工程施工合同中无论是发包方还是承包方，都会采取各种措施来降低施工过程中会产生的法律、商业、自然、意外等各种风险，而如果风险不可避免，那么就要尽量减小因风险造成的各项损失，最好措施则是根据实际情况提前向保险公司投保相应险种，这些险种统称建筑安装工程保险。所谓建筑安装工程保险，是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。国际工程施工合同国际惯例中对保险的要求般在签订国际工程施工合同过程中发包方都会参照国际惯例要求承包方投保相应的险别，以最大限度的转嫁风险，这样既可以保证工程发生事故时，承包方有修复或再建的经济能力，也可以保证无论建筑质量事故发生时建造者是否具有赔偿能力，发包方都能够获得赔偿。并且发包方也会对对保险相关问题提出多方要求。 1、按照约定国别的保险公司投保。

国际工程施工合同中的保险往往由承包方发包方在签订合同过程中对向哪个国家的保险公司投保作出约定。但是很多国家的法律规定在其本国境内从事的保险活动应该遵守该国的法律，例如《中哈人民共和国保险法》第三条规定：“在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。”及第七条规定：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。”也就是说如果法律有强制性规定应从规定。 2、按照适用法律投保要求的险别。国际工程施工合同一般都会约定合同所适用的法律，如果所适用的国家的法律对工程保险有某些特殊的要求，那么承包人投保的保险还应符合合同适用法律对于保险的要求。 3、工程地法律有强制性要求的保险。例如法国从1978 年制定的《斯比那塔法》 ( spinetta act )规定建筑工程10 年内在缺陷保险为强制性保险，建筑工程的参建各方必须投保。 4、对于保险险别有要求下文详述 5、对于保险期限有要求下文详述国际惯例中建筑安装工程保险的种类工程一切险分为建设工程一切险和安装工程一切险。建筑工程一切险或安装 1、

(餐饮管理)餐饮场所责任保险条款

餐饮场所责任保险条款总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条凡依法设立、有固定场所的餐饮单位，均可作为本保险的被保险人。保险责任第三条被保险人在本保险单明细表中列明的餐饮服务场所内，因疏忽或过失造成下列责任或费用，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，并且在本保险期限内，由受害方首次向被保险人提出书面索赔要求并经被保险人向保险人提出索赔申请，保险人将根据本保险合同约定，对于下列各项予以赔付：（一）现场提供与其营业性质相符的食品，造成第三者的食物中毒或其他食源性疾患或人身伤亡; （二）因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失；第四条保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同明细表约定负责赔偿。第五条发生保险事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。本条相关费用由保险人在保险单列明的责任限额（赔偿限额）外另行赔付，但每次赔偿金额和累计赔偿金额不得超过保险明细表中列明的每次事故责任限额（赔偿限额）和累计责任限额（赔偿限额）。责任免除第六条出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿：被保险人被主管部门吊销卫生许可证、营业执照或责令停业整改而仍继续营业；第七条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：

建筑工程保险合同正式版

After reaching a consensus through equal consultation, the agreement stipulates the obligations that must be performed and the rights that should be enjoyed by each other.建筑工程保险合同正式版

建筑工程保险合同正式版下载提示：此合同资料适用于日常场景中，在经过平等协商而达成一致意思后订立的协议，规定了相互之间的必须履行的义务和应当享有的权利，如若自身权益受到损害，可通过正当手段来维护自己的利益。文档可以直接使用，也可根据实际需要修订后使用。 1、建筑工程保险一般条款 1.建筑工程一切险投保单保单号本投保单由投保人如实地、尽可能详细地填写并签章后作为向本公司投保建筑工程一切险的依据。本投保单为该工程保险单的组成部分。1.工程关系方的名称和地址工程所有人承包人工程分包人其他关系方 2.被保险人名称和地址： 3.被保险工程名称 4.被保险工程地点 5.被保险项目、保险金额/赔偿限额及每次事故*免赔额

5.1物质损失项目投保金额每次事故免赔额建筑工程（包括永久和临时工程及所用材料）（1）工程承包价（2）工程所有人提供的材料或设备安装项目每次事故指不论一次事故或一个事件引起的一系列事故施工用机具及设备（详见所附清单）：清除残骸费用，灭火费用，专业费用，其他费用，总保险金额 5.2特种危险赔偿限额危险种类赔偿限额（不超过保额80%）地震、海啸、洪水、风暴、暴雨每次

事故免赔额（不低于损失的20%） 5.3费率 5.4总保险费 6.保险期限 6.1建筑期：______个月，自____年__月__日起至____年__月__日止，其中包括__天的试用期 6.2有限责任保证期：个月，自xx年xx月xx日起至xx年xx月xx日止（须与工程合同规定的保证期一致） 7.否投保第三者责任如是，请列明：___________ 7.1每次事故赔偿限额 7.2累计赔偿限额 7.3每次事故物质损失免赔额

整治利用合同格式条款侵害消费者合法权益专项行动案例

(五)《客户服务协议》第五条第1项规定：“对方的通信自由和通信秘密不受侵犯，移动公司对对方的客户资料和通信信息负有义务”。该条款免除自身责任。二、行政指导法律依据当事人的上述行为违反了《合同行为监督处理办法》第九条第(四)项、第(五)项的规定，以及第十一条第(一)项、第(六)项规定。属于经营者在合同格式条款中免除自己依法应当承担的其他责任和因违约依法应当承担的违约责任，以及排除消费者依法变更或者解除合同的权利和消费者依法应当享有的其他权利。同时违反了《安徽省合同监督条例》第十条第(四)项、第(五)项规定，以及第十二条第(一)项、第(五)项规定。三、行政指导结果依据《安徽省合同监督条例》第十四条规定，以及《合同行为监督处理办法》第十二条、第十三条规定，对其进行行政指导。行政指导结果如下： (一)《客户服务协议》第三条第4项规定：“有权暂停或限制其通信服务”。经行政指导，现修改为“移动公司应提前通知对方及时交费，对方未及时交费的，移动公司有权暂停或限制对方的通信服务”。明确了依法应当承担的其他责任。 (二)《IDC业务服务合同》第三条3-1-3项规定：“如因对方设备问题或操作不当，造成移动公司损失的，对方须全额赔偿”。经行政指

《建设工程施工合同》通用条款详析

2013版《建设工程施工合同》通用条款详析 ————多视角解读（2013年9月17日浙江省建筑业协会2013版合同宣讲培训班授课内容节选）主讲人：黄伟【前言】嘉兴市建筑业经过短短数年的发展，其增加值目前已占地方生产总值的比重超过7%，一跃成为我市重要支柱产业之一。在鼓励建筑业企业做大做强的背景下，加强法制的要素保障作用，不可或缺；2013版《建设工程施工合同》的出台，适逢其时。本文以该施工合同通用条款本身、行业管理理念以及司法、仲裁的裁判思路等为视角，展开多方位解读；本文在推举该施工合同中倡导的理念和先进条款的同时，也对需完善之处，作了具体阐述。 ☆以2013版《建设工程施工合同》本身为视角与1999版施工合同相比，2013版施工合同的特点主要体现在三个方面：首先，增加了8项新的合同管理制度。 2013版施工合同借鉴国内外相关合同文本的成功经验，在通用条款中增加了双向担保制度、合理调价制度、缺陷责任期制度、工程系列保险制度、商定或确定制度、索赔期限制度、双倍赔偿制度、争议评审解决制度。具体为：（1）双方互为担保制度。在通用条款2.5“资金来源证明及支付担保”中规定，除专用合同条款另有约定外，发包人应在收到承包人要求提供资金来源证明的书面通知后28天内，向承包人提供能够按照合同约定支付合同价款的相应资金来源证明；除专用合同条款另有约定外，发包人要求承包人提供履约担保的，发包人应当向承包人提供支付担保。解读：上述合同条款对发包人和承包人的履约保证做出了互相对应的规定，也就是实现了发包人与承包人的互为担保，改变了原来承包人劣势状况，然而客观地说，并未彻底，主要体现在发包人仅提供“提供资金来源证明”，与承包人提供的“履约担保”，属完全不对等的履约保障，而承包人要求发包人提供对等担保，目前条件并不成熟，故对施工单位而言，该条款象征意义大于实际意义。其次，实际操作中，对发包人提供的银行保函，施工单位应注意其措词，尤其是索赔所附加的苛刻条件，避免陷入最后无法实际得到索赔的境地。 ●下面介绍的是一个对保函出具银行极为有利而对受益人不利的保函示范文本：预付款退款保函编号：致受益人***公司：鉴于***公司（下称"保函申请人"）与你方签订了编

餐饮、娱乐场所综合保险条款

中国大地财产保险股份有限公司餐饮、娱乐场所综合保险条款总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单及其附件组成。凡涉及本保险合同的约定，均采用书面形式。第二条本保险条款由财产保险、公众责任保险、雇主责任保险和共同条款四部分以及总则组成。财产保险、公众责任保险和雇主责任保险条款分别适用于各自部分，共同条款和总则适用于整个保险条款。保险人在本保险合同项下承担的保险责任以保险单明细表中载明的相应部分的保险金额或赔偿限额为限。第三条财产保险、公众责任保险和雇主责任保险可以单独投保，也可以同时投保。第四条凡领有工商行政管理部门颁发的有效营业执照及卫生部门核发的卫生许可证，有固定营业场所的从事餐饮、娱乐业的企业或个体工商户，均可作为本保险的被保险人。第一部分财产保险保险标的第五条本部分保险标的为本保险合同列明的地点内的下列财产：（一）建筑物及其固定附属设施；（二）装潢；（三）电器、电子电气设备；（四）办公用品和设备；（五）库存商品、半成品或原材料；（六）家具、餐厨具及其他日常用具；（七）计算机及其附属设备；（八）广告和招牌。上述保险标的可以为被保险人独自所有、与他人共有或由被保险人替他人保管。第六条以下财产不属于本保险合同的保险标的：（一）金银、首饰、钻石、玉器、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯及各种收藏品；（二）现金、有价证券；（三）档案、账册、图表、商业文件、技术文件、电脑资料；（四）违章建筑、危险建筑、简易建筑、非法占用的财产；（五）领取执照的机动车辆；（六）便携式通讯装置、笔记本电脑、照相摄像器材；

浅析保险合同中的格式条款和霸王条款(下)

https://www.wendangku.net/doc/4d17919215.html, 浅析保险合同中的格式条款和霸王条款（下）（4）滥用保险补偿原则，违反最大诚信原则典型条款：某保险公司附加住院费用补偿医疗保险第六条规定：“如果被保险人按政府规定取得补偿，或从其他社会福利机构、医疗保险机构以及单位、个人给付取得补偿，我们仅对实际住院费用扣除被保险人取得补偿后的剩余部分按照第四条所述方式承担给付责任。” 点评：保险法理上的补偿原则是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而通过保险人（保险公司）得到额外收益的原则。该条款涉及的住院费、住院手术费和医院杂项费属费用报销型医疗保险范畴，如果适用补偿原则只予以部分报销，必须在订立合同时明确告知消费者，由其自愿选择是否投保。如未进行明确说明，根据《保险法》有关规定，合同中关于保险人责任免除的条款不产生效力。而且，根据该条款，参加了社会医疗保险的投保人未少交保险费，却只能报销剩余部分的医疗费用，既不公平也不合理，违反了保险合同的最大诚信原则。投保人与保险公司签订保险合同和从政府获得行政给付、从社会福利机构获得福利待遇、从其他非保险单位与个人获得救济或捐助是不同的法律关系，投保人在不同法律关系中分别履行了义务，就应当享有相应的权利。（5）自己代理调费率，单方变更实侵权典型条款：某保险公司的附加重大疾病保险条款中规定：“当我们厘定费率时采用的预定重大疾病发生率与实际重大疾病发生率发生偏离，足以影响保险费率水平的，我们将调整保险费率。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。我们进行保险费率调整后，您应按照调整后的保险费率交纳续期保险费。” 点评：费率是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。对此，投保人不仅享有知情权，而且根据《合同法》规定，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同。调整费率必须征得对方同意，保险公司不能独享费率调整权。而且，按照相关规定，短期健康保险产品可以适用浮动费率，而上述保险公司擅自将浮动费率的范围扩大至长期健康保险产品，并概括性地要求投保人都必须接受保险公司的费率调整，不仅使保险公司能够独享费率调整权，而且变相强制投保人投保，剥夺了消费者的自主选择权和公平交易权，是明显违法和不平等的。 2.“违规操作型”格式条款案例点评。 “违规操作型”格式条款是指保险公司及其工作人员违反法定的合同订立程序，用尽自身法定权利，规避或者疏于履行法定义务，导致投保人实质上未了解或未被告知相关条款内容而形成的格式条款甚至霸王条款。（1）理赔通知书自定免责

建设工程施工合同承包人履约保证保险条款-(诚泰财险)(备-保证保险)[2016](主)004号-条款

诚泰财产保险股份有限公司建设工程施工合同承包人履约保证保险条款总则第一条保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条本保险合同的所指的《建设工程施工合同》是指发包人和承包人为完成商定的施工工程，按照招标文件和中标的投标文件订立的，明确相互权利、义务，且经过相关建设行政主管部门备案的协议。第三条本保险合同的投保人是指依法与发包人签订《建设工程施工合同》的承包人，被保险人是指依法与承包人签订《建设工程施工合同》的发包人。保险责任第四条在保险期间内，投保人未履行本保险单载明的《建设工程施工合同》所约定的义务的，对投保人应向被保险人承担但未承担的违约经济赔偿责任，保险人将按照本保险合同的约定，在保险单所载的保险金额以内赔偿被保险人。本保险合同中的本保险单载明的《建设工程施工合同》所约定的义务不包括《建设工程施工合同》中列明的预付款条款和保修条款约定的义务。责任免除第五条出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿：（一）因被保险人未按照《建设工程施工合同》的约定履行义务致使投保人不能履行义务的；（二）因不可抗力造成投保人不能履行义务的；（三）投保人与被保险人恶意串通损害保险人利益；（四）其它不可归责于投保人的情形。第六条下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）被保险人根据《建设工程施工合同》、《建设工程招标文件》应该承担的责任，以及为收集、确认、证明投保人违反《建设工程施工合同》、《建设工程招标文件》约定，造成损失所产生的任何费用；（二）被保险人与投保人就《建设工程施工合同》、《建设工程招标文件》产生纠纷所致的任何法律费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全或证据保全费、强制执行费、评估费、

华安财险(备案)N10号-餐饮业综合保险条款

华安财产保险股份有限公司餐饮业综合保险条款总则第一条华安餐饮业综合保险合同（以下简称本合同）由保险单或者其它保险凭证及所附条款、投保单等与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、附贴批单、其它书面协议构成。保险条款的构成第二条本条款由餐饮场所责任保险、财产损失保险、营业中断损失保险、雇主责任保险、现金保险、餐馆停车场责任保险和通用条款七部分组成。餐饮场所责任保险、财产损失保险、营业中断损失保险、雇主责任保险、现金保险和餐饮场所停车场责任保险部分的约定适用于各自部分，通用条款的约定适用于整个保险合同。保险人在本合同下承担的保险责任以保险单载明承保的相应险别所对应项目的保险金额或赔偿限额为限。保险对象第三条凡领有工商行政管理部门颁发的有效营业执照及卫生部门核发的卫生许可证，有固定营业场所的从事餐饮业的企业或个体工商户，均可投保本保险，并作为本保险的被保险人。第一部分餐饮场所责任险保险责任第四条在本合同有效期内，被保险人在保险单列明地址的营业场所内，由于被保险人的过失引起下列事故，造成食客等第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的，保险人根据本合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）食物中毒，包括他人投毒；（三）摔伤、烫伤、撞伤、砸伤；（四）电梯、升降机在正常运行过程中坠落或突然发生故障；（五）保险单中列明的营业场所布置的，属于被保险人所有或使用的广告、霓红灯、装饰物坠落。第五条被保险人事先经保险人书面同意而支付的诉讼费用或仲裁费用，保险人也负责赔偿，但本项费用与本条款第四条赔偿金额之和不得超过保险单列明的每次事故赔偿限额。第六条发生保险事故后，被保险人为防止或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的合理的、必要的施救费用，保险人负责赔偿，但此项费用不得超过本保险单列明的每次事故赔偿限额。责任免除第七条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：

建筑工程保险合同完整版

建筑工程保险合同完整版 In the case of disputes between the two parties, the legitimate rights and interests of the partners should be protected. In the process of performing the contract, disputes should be submitted to arbitration. This paper is the main basis for restoring the cooperation scene. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】甲方：________________________ 乙方：________________________ 签订时间：________________________ 签订地点：________________________

建筑工程保险合同完整版下载说明：本协议资料适合用于需解决双方争议的场景下，维护合作方各自的合法权益，并在履行合同的过程中，双方当事人一旦发生争议，将争议提交仲裁或者诉讼，本文书即成为复原合作场景的主要依据。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 1、建筑工程保险一般条款 1.建筑工程一切险投保单保单号本投保单由投保人如实地、尽可能详细地填写并签章后作为向本公司投保建筑工程一切险的依据。本投保单为该工程保险单的组成部分。1.工程关系方的名称和地址工程所有人承包人工程分包人其他关系方 2.被保险人名称和地址： 3.被保险工程名称 4.被保险工程地点

浅析人身保险合同纠纷存在的问题

浅析人身保险合同纠纷存在的问题袁萍近年来，随着我国城乡居民家庭闲置资金用于保险领域投资比例的增多，保险客户与保险公司的人身保险合同纠纷也日益增多，人身保险合同纠纷中的法律问题日益显现，保险市场存在的问题也日益暴露。一、特点分析 1、收结案呈上升趋势。2004年收案1件，2005年收案2件，2006年收案4件，2007年收案6件，每年呈上升趋势。 2、三大类险种均有涉及。在已审结的案件中，三大类险种均有涉及并有扩展的趋势。其中涉及疾病保险的有6件，意外伤害险的有4件，人寿保险的有3件。 3、原告诉讼请还应趋于多样化。过去的仅要求给付保险金，到现在要求解除合同并退还保险费、确认保险合同无效或者变更保险合同条款等; 二、存在问题 1、投保人缺乏法律常识。主要表现在：第一，对人身保险合同纠纷的当事人诉讼主体地位缺乏认知。有的投保人对保险公司的营业部及其分公司的诉讼主体地位认识不足，本该起诉分公司的却起诉总公司或直接起诉没有独立诉讼地位的营业部;有的投保人混淆了投保人、被保险人和受益人的的内部关系以及其分别与保险公司的相互关系，本应由投保人主张要求解除保险合同的却误将被保险人或受益人列为原告，或者本应由

被保险人或受益人主张要求保险公司理赔的，却误将投保人列为原告，导致由于原、被告主体不适格被法院裁驳后进行重复诉讼。第二，过分想念保险代理人的口头承诺，而轻视保险合同条款的书面约定。有的投保人以保险代理人的口头承诺与保险合同条款不一致为由，认为保险公司存在欺诈行为、要求撤销合同或者认为保险公司应当按照保险代理人的口头承诺进行理赔，但由于没有充分的证据证明，易陷入举证不能的尴尬境地。第三，因未履行法定义务而导致保险公司拒赔。例如投保人作为保险合同的一方当事人，常常不履行如实告知的法定义务：有的投保人是由于一时疏忽过失未尽到如实告知义务，还有的投保人是由于缺乏诚信意识故意不履行告知义务，从而导致保险公司拒赔。 2、保险公司管理不够规范第一，结保险业务员管理不到位。部分保险公司为了拓宽销售渠道，一味壮大保险业务员队伍，而不严把从业资格关，不考虑业务员的思想道德素质，允许没有保险代理资格证书的列证业务员对外开展销售业务，对有证业务员不进行充分的岗前业务培训，导致保险业务员队伍的整体素质参差不齐。第二，对事务性工作管理不到位。有的保险公司不注重工作细节，经营过程中的营销理论、理赔管理、服务举措等工作存在许多薄弱环节。有的保险公司营销理念滞后，偏重短期利益，重点在于推销保险产品，而缺乏围绕满足投保人的需要开展包括保险市场的调查和预测、营销环境分析、投保人行为的研究、保险销售渠道的选择及售后服务等到整体营销理念，给人们造成厌烦情绪和逆反心理，损害了保险在人们心中的形象。