小额贷款公司风险控制部职责

XXXX小额贷款有限责任公司

风险控制部职责

第一条为加强公司信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，制定本职责。

第二条本部门负责对公司信贷资产进行分类、认定、登记、债权保全和清偿、核销、监测等相关工作。

第三条负责对不良贷款进行认定和监测考核。按照严格标准，对不良贷款坚持逐笔（户）审查、明确责任、规范操作，按规定权限和程序认定。

第四条负责公司债权保全和清偿。要防范客户逃废公司债权的行为。保持信贷资产权限时效，加强对各项信贷资产债权的管理，确保在法律规定的诉讼时效期间内行使或主张债权。

第五条负责公司抵债资产管理。要按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保公司利益的原则，在授权范围内，做好抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。

第六条抵债资产的处置必须坚持市场化运作原则。

银行中小企业贷款风险识别与控制

C银行中小企业贷款风险识别与控制 第三章C银行中小企业贷款目前存在的风险 3.1 C银行中小企业贷款业务发展情况 3.1.1近三年业务情况 C银行广东省分行在2008年专门在省分行成立了中小企业客户部，中小企业客户部 从原来的公司业务部分离出来，这也体现了C银行广东省分行既是响应国家政策号召， 也是从市场上看到了商机，决心把中小企业业务放在了战略位置上。经过几年的业务发展，中小业务整体得到了长足的发展。 以近三年信贷余额为例，C银行广东省分行在2009年小企业信贷余额为183.66亿元，2010年信贷余额为298.05亿元，2011年信贷余额为456.52亿元，比2010年增长了158.47 亿元，增长率达153%，比2009年增长了272.86亿元，比2009年增长率达249%。由于中小企业贷款实行的是分期还款的方式，所以每年均有大量的还款额，如果不考虑还款因素，光考虑投放的话，以2011年为例，单小企业投放就几乎和当年的信贷余额持平，投 放额达426亿元。从小企业户数角度，C银行广东省分行2009年为2906户，2010年为4483 户，2011年为6271户，其中2010年比2009年增加1577户，增长率达154%，2011年比2010 年增加1788户，增长率达140%。可以说，近几年来，C银行的小企业信贷余额增长率都在150%以上，户数增长率也都在140%以上，均呈现高速增长的态势。 以2011年为例，在有信贷余额的18个大行业分类中，各行业的信贷余额分别为：制 造业219.2亿，批发零售业153.1亿，建筑业28.7亿，其他行业中超过了4亿元的行业分别有：租赁和商务服务业14.2亿，交通运输7.8亿，住宿和餐饮业5.7亿，农、林、牧、渔业4.1亿，而剩下低于4亿元的11个行业余额总共为23.7亿。可以看到，排在前三大行业的信贷余额已接近总余额90%。在所有行业中，信贷余额占比最高的是制造业，一则制造 业的融资需求相对比较旺盛，二则制造业属实体经济，经营情况相对容易考察，而且大 部分融资企业都有厂房、机器设备或者其他固定资产，符合银行融资的抵押担保要求， 能够满足银行的信贷风险偏好。三则也一定程度体现了C银行政策上对实体经济的倾斜。但这类行业企业如果从事的是存代工企业又没有形成自身的行业优势，就较容易给市场 冲刷掉。信贷余额位于其次的是批发零售业，也就是我们所称的流通领域行业，这些行

小额贷款公司风控部经理岗位职责

*****小额贷款公司 风控部经理岗位职责 主要负责项目及贷款全程的风险管控，制定风险管理政策、制度，监测、评价、审查和控制业务和产品制度及风险。 一．负责制定项目及贷款整体风控规划、制度和流程管理工作。 1.组织制订和完善操作风险和信息安全管理制度和政策，完善风险控制流程；规划、制定、分解部门和业务的规划和经营目标，监督和指导规划和计划的执行情况，分析评估经营目标达成情况，组织落实调整方案。 2.组织规划部门的组织架构，完成部门机构设置，规划和调整岗位设置，设计完善岗位职责，组织设计和调整完善部门与岗位工作流程。 3.定全行风险管理政策、风险评价标准和相关管理制度。 二．负责部门业务的整体统筹和管理工作。 1.组织开展各类风险的识别、衡量、监控、预警与处理的工具、技术、模型研发。 2.组织开展对项目风险状况定期分析（包括流动性风险、信用风险、市场风险和操作风险、产品风险等），综合统计分析项目运行。 3.随时关注市场风险状况监控，收集有效信息，及时调整政策。

4.负责各项目业务系统运行体系的组织、协调和管理、监督、检查各业务系统政策与制度执行情况，建立完善内控管理制度与风险监控体系，定期组织对也业务风险的监测、调查和协调处置。 5.定期组织员工开展专业培训，提升员工的专业技能。 三．负责各类资源配置工作，发挥部门最大功效。 1.部门内人员和工作分配和调整、人员使用情况和工作负荷的考核和评价，人员绩效的考核和沟通，本部门人员的招聘和培训。 2.制订与平衡部门财政预算、分配和调整财政预算、审批或授权审批费用使用，监督控制预算执行和费用使用情况。 3.负责部门之间和部门内部的沟通、协调、指导。 四．遵守公司各项规章制度，不断提高个人行为规范。 五．完成领导交办的其他工作。 六．权限。 1.对本部门管理制度的建议权。 2.对项目运作流程的检查权。 3.对项目的尽职调查权。 4.对项目立项的建议权。 5.对本部门合同签署、业务合作的建议权。 风险专员岗位职责 主要负责在尽职调查过程中侧重融资方资信状况真实性的披露，在具体开展工作中与其他尽职调查人员互为补充、相互监督，坚持客观、公正、诚信的原则独立履行职责，协助制定调查计划、出具调查

小额贷款业务会计核算工作流程

；；；；；；；；；；小额贷款股份有限公司贷款业 务会计核算流程 贷款采用逐笔核贷方式发放。所谓逐笔核贷，是借款单位根据借款合同，逐笔填写借据，经信贷人员逐笔审核，一次发放，约定期限，一次或分次归还的一种贷款方式。发放时，贷款应一次转入借款单位的银行结算账户，收回时，由借款单位开具支票，通过银行转账办理。贷款利息一般按月（季）计收，个别为利随本清（即还本时同时结清利息）。 一、贷款发放的核算。 借款人申请贷款时，首先向公司提交借款申请书，经调查、审查、审批及贷审会审议通过后，双方商定贷款的额度、期限、用途、利率等，并签订借款合同。 借款合同签订后，借款人应填写一式四联借款凭证。其中：第一联客户，第二联借方凭证，第三联信贷部门留存，第四联借据。客户在在第二联、第四联上加盖预留银行印鉴。经风险部门审查并有权人签字，送会计部门凭以办理贷款的发放手续。 会计部门接到借款凭证后，应认真审查各栏填写是否正确，大写小写金额是否一致，印鉴是否合规，有无相关审批意见。审核无误后，应作如下处理： 填制转账支票交与客户（网银汇款或到银行柜面办理汇款转账），

依据相关凭证作账务处理，其会计分录为： 借：短期贷款――××贷款户 贷：银行存款（现金） 第四联“借据”由会计部门留存，按到期日排列保管，据以按到期日收回贷款。 二、到期收回贷款的核算。 贷款的及时收回是贷款会计核算的重要内容。会计部门应经常查看借款借据的到期情况，在贷款快到期时，应与信贷部门联系，由信贷部门通知借款人准备还款资金以备按期还款。客户将还款支票（或现金）交至会计部门，若为支票，会计人员收到后先给客户打收据一张，标明“今收到××交来还款转账支票一份，出票人××，金额××，支票号码××”，及时将支票存入开户银行，待支票到账后方能予以结清贷款处理。据此填制一式三联收款凭证，其中：第一联信贷部门，第二联会计记账，第三联交客户，备注栏注明“归还×年×月×日，第×号贷款”的字样。及时对相关账务进行处理，其会计分录为： 借：银行存款（现金） 贷：短期贷款――××贷款户 记账后，应根据借款收回凭证内容，抽出原留存的“借据”，属于按分次还款计划还款的，应在借据“分次还款记录”栏批注×月×日偿还本金数，结计还欠金额，经办人员盖章后，借据继续保管；属于一次还清借款的，应将原借据退借款人。

公司贷款风险管理制度

公司贷款风险管理制度 小额贷款有限公司 小额贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合小额贷款股份有限公司（简称本公司，下同）贷款业务实际，制定本办法。 第二条本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则： （一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合； （二）实行贷款按风险性质分类管理； （三）坚持贷款风险管理权责相结合。 第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。

第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。 第三章贷款风险预测 第九条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。 第十条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。 第十一条经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。 （一）定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，预测贷款风险。定性

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范(精)

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司贷款业务的规范化、制度化和程序化,防范和控制贷款风险,根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(200823号》的精神和要求,制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规,自愿接受金融监管部门的监督和指导,始终竖持"风险第一,效益第二"的原则,牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下: (一客户申请 (二贷款受理和调查 (三贷款审查和审批 (四签订合同 (五抵(质押登记 (六贷款发放 (七收取利息收入 (八贷后管理 (九贷款收回 第三章借款申请和贷款受理

第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。 (一借款人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.组织机构代码证; 3.法人代表授权书; 4.法人代表及委托代理人身份证; 5.注册资本验资报告; 6.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 7.资信证明; 8.公司章程及公司合同; 9.申请借款的董事会(股东会决议; 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 11.与借款用途有关的资料:购销协议、合作协议; 12.项目可行性报告及主管部门批件; 13.生产经营情况; 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债等明细表; 15.公司简介和法人代表简介;

16.公司基本账户和其他账户情况; 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单; 18.水、电费票据; 19.企业和个人征信资料; 20.其他有关材料。 (二担保人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.法定代表人授权书; 3.法定代表人及委托代理人身份证; 4.注册资本验资报告; 5.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 6.资信证明; 7.公司章程及公司合同; 8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债明细表; 10、股东会或董事会同意担保的决议; 11.公司简介和法人代表简介;

农村小额贷款有限公司风险控制管理办法

ⅩⅩ市ⅩⅩ农村小额贷款有限公司风险控制管理办法 第一章总则 第一条为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。 第二条本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。 第二章基础管理 第三条贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。 第四条台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。 第五条借款人信用管理：1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。 第三章贷款风险控制 第六条借款受理：1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；2、应当从事合法的工商业经营活动；3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、

验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。（主体身份的真实性）（前台受理时借款人应提交哪些材料？个人主体身份、经营情况、还款能力、前台人员审验，一部分资料由借款人提供）第七条贷前调查：1、坚持双人调查的原则；2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；3、实地调查担保人资格及担保能力；4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。（调查人调查内容：借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉；担保人资格、能力、权属、测算抵押力） 第八条贷款审批：1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。（风险部门审查哪些内容？资料、项目、贷款风险） 第九条签订合同与放款：1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。 第十条贷后跟踪检查

小贷公司风险控制管理办法

资料小贷公司风险控制管理办法 ********小额贷款有限公司 风险控制管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强******小额贷款有限公司,以下简称“公司”,贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会,简称银监会,下同,关于贷款风险管理的有关规定,结合本公司贷款业务实际,制定本办法。 第二条本公司贷款风险管理的基本任务,贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则, ,一,贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合, ,二,实行贷款按风险性质分类管理, ,三,坚持贷款风险管理权责相结合。 第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指本公司在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本息,公司可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则,结合本公司贷款业务实际,本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。

第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策,向借款人发放的贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。 第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。 第三章贷款风险预测 第九条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法,对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。 第十条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据,对贷款的政策风险进行预测。 第十一条经营风险预测。应根据不同的风险因素,分别按照定性和定量的分析方法,对风险性质及程度进行识别和预测。 ,一,定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借

小额贷款公司贷款业务操作流程

贷款业务操作流程 第一章总则 第一条为规范员工贷款业务操作程序，切实防范贷款风险，结合公司《贷款管理制度》、《贷款风险管理制度》及公司贷款业务实际，特制定本贷款业务操作流程。 第二章贷款顺序的划分 第二条公司贷款按先后顺序分为四个阶段： 一、贷款受理初审阶段； 二、贷前调查阶段； 三、贷款审批发放阶段； 四、贷后检查阶段。 第三章贷款受理初审阶段 第四条贷款受理初审阶段包括贷款项目初步接洽、贷款项目初步意见交换与贷款项目资料收集、客户基本资料录入与贷款项目资料移交等程序。 第五条公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款业务部客户经理与风险管理部业务员各一名或风险管理部客户经理和贷款业务部业务员各一名同时在场），如在场的客户经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款业务部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。如参与洽谈的客户经理与

业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写《约谈纪要》，由客户签字确认。 第六条贷款业务部参与该贷款项目洽谈的客户经理（或业务员）将《约谈纪要》（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款业务部经理并做陈述汇报，如贷款业务部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知客户经理向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款业务部经理进行检查，不齐全的再由客户经理继续予以补充，直至确认收集齐全为止。 第七条贷款业务部经理确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕后，由贷款业务部负责该贷款项目的客户经理将该贷款项目信息录入计算机，并将所收集的资料移交至风险管理部。 第四章贷前调查阶段 第八条贷前调查阶段。包括资料复核、贷款客户填写贷款申请书、贷款项目现场调查、各部门根据掌握情况撰写贷款调查报告等程序。 第九条风险管理部对贷款业务部移交的贷款项目资料进行审核，如审核过程中发现资料不齐全或资料不符合我公司要求的，退回贷款业务部进行补充或更正；特定条件下，风险管理部也可以自行接触客户索要相关资料。

小额贷款公司如何控制风险

小额贷款公司如何控制风险? 小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，目前，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。“小额、分散”的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。 六种风险控制措施，一是注重贷前对贷款者个人的信誉、经营能力和业务状况等信息的搜集;二是大额贷款实行集体决策制;三是灵活运用各种贷款形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷款，微小企业流动资产抵押贷款，公司+农户、农户+基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是实行月结息和贷后回访制度;五是杜绝信贷人员私下舞弊;六是严格执行操作流程，杜绝运行中的差错。 根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括： 1、贷款申请 填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种(贷款额，贷款年限、还款方式等)。 2、客户初步审核 对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。 3、资料审查 包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。

(1)客户提交资料审查：身份证明(个人和公司的相关身份资料)、资产证明(个人和公司的相关资产资料)、财务资料(财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等)、抵押品资料(权证、评估报告、发票等)。 (2)信用查询，通过银行征信以及黑名单排除。 (3)内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。 4、实地调查 通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括： (1)经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问 (2)居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性(社区信誉) 5、客户业务情况调查——上下游调查 对贷款申请人的上下游(供应商和客户)的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。 6、抵押品评估 根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。 7、贷款审批和拨付 按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。

小额贷款公司贷款业务操作规程

小额贷款公司贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司（以下简称公司）贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发（2008）23 号》的精神和要求，制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下：（一）客户申请 （二）贷款受理和调查 （三）贷款审查和审批 （四）签订合同 （五）抵（质）押登记 （六）贷款发放 （七）收取利息收入 （八）贷后管理 （九）贷款收回 第三章借款申请和贷款受理 第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》, 同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。 （一）借款人应提供的材料： 1.法人营业执照（年检）、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.贷款卡（密码）及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程及公司合同； 9.申请借款的董事会（股东会）决议； 10.当期财务报表及近3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；

12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况； 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表； 15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况； 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单； 18.水、电费票据； 19.企业和个人征信资料； 20.其他有关材料。 （二）担保人应提供的材料： 1.法人营业执照（年检）、税务登记证； 2.法定代表人授权书； 3.法定代表人及委托代理人身份证； 4.注册资本验资报告； 5.贷款卡（密码）及贷款卡回执单； 6.资信证明； 7.公司章程及公司合同； 8 当期财务报表及近3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表； 10、股东会或董事会同意担保的决议； 11.公司简介和法人代表简介； 12.其他有关材料。 （三）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单； 2.抵押物、质物权利凭证； 3.抵押物、质物评估资料； 4.保险单； 5.董事会同意抵押、质押的决议； 6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵（质）押的声明； 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明； 9.其他有关材料。 （四）注意事项 1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章； 3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权； 4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添

小额贷款公司如何加强风险控制

当前形势下小额贷款公司如何加强风险控制(初稿) 当前，受经济下行等因素的影响，资金短缺现象已波及到各行各业，为保持自身的流动性、盈利性和安全性，小贷公司应及时调整策略并加强风险控制，下面提出一些意见建议仅供参考。 一、选择客户与识别风险 （一）选择客户 1、从借款主体选择。重点选择诚实守信、依法合规经营的中、小、微企业、个体工商户、农户以及有固定工作和稳定收入来源的居民。对集团型大客户须审慎介入，确实需要的必须在充分调查和非常熟悉或合作已久的前提下方可介入。对所有客户在贷款发放以前必须有明确具体的第一还款来源，否则不予发放。所有借款人不论关系、地位如何，必须要真诚配合办理相关业务手续方可介入。 2、从借款用途选择。借款用途必须明确并合规合法，重点支持转贷、验资、投标保证金、拍卖保证金、临时短缺等临时周转使用资金。 3、从需求特征选择。优先满足具有额度小、期限短、时间紧急等资金需求特征的客户。 4、从担保方式选择。按照质押、抵押、保证、信用的先后顺序，并根据市场供求状况和客户具体情况选择适合的客户。即优先选择有合法、足值、有效担保方式的客户，严格控制信用贷款的发放。 （二）识别风险。主要从以下五个方面对客户进行风险识别 1、欺诈风险识别。主要包括：一是虚假借款主体风险识别；二是

虚假借款申请风险识别；三是虚假借款用途风险识别；四是虚假还款来源风险识别；五是虚假借款资料风险识别。 2、担保方式风险识别。主要包括：一是保证人不落实风险识别；二是保证人人能力不足风险识别；三是抵押物不落实风险识别；四是抵押物不足值风险识别；五是质押物不落实风险识别；六是质押物不足值风险识别。 3、资金监管风险识别。主要包括借款用途不合理风险识别和借款人资金被挪用风险识别。 4、市场风险识别。主要是指客户所处市场（如产品的市场、原材料市场等）的变化对其第一还款能力影响的风险识别。 5、经营管理风险识别。主要是指客户所自身的经营管理水平对其第一还款来源的影响的风险识别。 二、在业务办理过程中的风险控制技术 （一）基本动作要领 首先要保证思路清晰，不能因为陌生客户和陌生行业或者其他 原因让自己乱了方寸，通常情况下按照以下四个步骤开展调查、审 查工作：一是借款主体的合规、合法性；二是借款用途的合规、合法、合理性；三是第一还款来源的合法、足值、可靠性；四是担保 的合法、足值、有效性。 然后是保证评估客观，客户经理调查和风管人员审查切忌主观 判断，提出的观点、措施和结论都必须要有依据，对没有直接依据的，多采用校验和旁证的方法，做到心中有数，尽可能公正客观、

企业贷款风险管理.docx

企业贷款风险管理—财务分析法 一、财务分析法 影响企业未来还款能力的因素 （1）第一还款来源○1财务分析：财务报表分析；财务比率分析 ○2现金流量分析：经营活动现金流量；投资活动现金流量；筹资 活动现金流量 （2）第二还款来源——信用支持：保证；质押；抵押 （2）非财务因素：行业风险；经营风险；管理风险······ 二、财务报表分析 1、要求借款人提供财务报表（资产负债表和损益表）并进行分析，是商业银行信用分 析的主要内容，是评判借款人的经营状况、盈利能力和未来偿债能力的重要依据。 财务报表分析仅对财务报表中的各个项目进行分析，考察它们的合理性，而不考虑各项目之间的比例、比率关系。 2、资产负债表分析 资产负债表由企业的资产和负债及股东权益两部分组成。财务分析也包括这两部分：（1）资产项目分析 ○1应收账款 这是企业偿还短期债务的主要资金来源，也是企业流动资产中流动性仅次于现金的资产。应收账款通常按扣除“备抵坏帐”后的净值反映。 当公司的应收账款事实上超过一年或一个营业周期，但按行业惯例仍将其列为流动资产时，分析者应对此类应收账款予以特别的关注——如果竞争企业没有此类 应收账款，就会面临不可比，故应予以剔除。 分析应收账款时，还要注意客户的集中程度。注意客户的集中程度是指在交易客户主要为少数几个时，对方的经营状况对该企业的应收账款质量有较大影响，通常 也要对他们进行适当关注。 ○2应收票据 应收票据是指企业持有的、尚未到期兑付的商业票据。是一种载有一定付款日期、付款地点、付款金额和付款人的无条件支付的流通证券，在我国包括银行承兑 汇票和商业承兑汇票。 取得票据加强了企业的地位，但如果与应收账款相比较应收票据数额较大的话，就会威胁到贷款的偿还。 ○3存货 在财务报表上，出于稳健的考虑，存货以成本与市价孰低法计价。 存货应按扣除“存货跌价准备”后的净值反映。 通常，在通货膨胀率较高的时期，采用LIFO（后进先出法）的公司较多；通货膨胀率较低的时期，则较多的公司会采用FIFO（先进先出法）。应注意方法的一 致性问题。 对于存货的分析，应着重掌握五个方面： 存货的规模是否合理

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】

一、小额贷款公司风险管理的重点 （一）小额贷款公司的两个“角色” 我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定（包括怠于行使自己的权利）；要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款）；或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。 只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策（包括贷前的贷款决策与贷后管理决策），进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚，积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。 (二)小额贷款公司风险管理的思路 无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司

贷款公司风险控制技术

徐州市鑫诚农村小额贷款有限公司 风险控制管理办法 第一章总则 第一条为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。 第二条本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。 第二章基础管理 第三条贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。 第四条台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。 第五条借款人信用管理：1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。 第三章贷款风险控制 第六条借款受理：1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；2、应当从事合法的工商业经营活动；3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说

明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。（主体身份的真实性）（前台受理时借款人应提交哪些材料？个人主体身份、经营情况、还款能力、前台人员审验，一部分资料由借款人提供）第七条贷前调查：1、坚持双人调查的原则；2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；3、实地调查担保人资格及担保能力；4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。（调查人调查内容：借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉；担保人资格、能力、权属、测算抵押力） 第八条贷款审批：1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。（风险部门审查哪些内容？资料、项目、贷款风险） 第九条签订合同与放款：1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。

第四节 小额贷款公司运作模式与流程

第四节小额贷款公司运作模式与流程 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由

小额贷款公司资产保全管理办法

小额贷款公司资产保全管理办法 为防范金融风险，减少公司呆、坏账损失，结合国家相关法律法规，特制订本制度。 第一章机构设置和职责分工 第一条为强化小额贷款公司（以下简称公司）贷款业务的风险处置力度，提高对风险项目控制、保全、追偿的决策和执行能力，最大限度地降低贷款风险损失，公司成立风险处置委员会。 第二条公司风险处置委员会由总经理、副总经理、风险控制部负责人、信贷业务部负责人、法律顾问等组成，总经理担任主任委员。根据风险处置项目的不同情况，委员会具体人员组成由公司总经理确定。风险处置委员会的日常工作由风险控制部承担。 第三条风险处置委员会职责具体如下： （一）决定风险项目（关注类以上风险）处置预案； （二）决定风险项目催收、追偿操作方案和调整方案； （三）决定风险处置过程中的其他应急措施； （四）决定追偿中止（终止）、报请损失、核销等相关事宜； （五）确定风险处置相关人员的工作调度安排； （六）决定有关风险处置工作的奖惩措施。 第四条风险处置会议由风险处置委员会主任委员负责召集。参加人员包括风险处置委 员会全体委员，必要时请董事长及项目经理等相关人员参加。紧急情况经总经理同意，可召开临时会议，由公司领导及风险控制部负责人、信贷业务部负责人等不少于4人参加。风险处置会议决议经参会人员三分之二以上表决通过，报董事长批准后执行。董事长为风险处置决议的审批人。为提高风险处置工作效率，对追偿额50万元以下的风险项目，其风险处置预案、追偿方案，可采用简化程序，由风险控制部审核后直接报公司董事长审批。风险处置会议由风险控制部记录并负责落实会议精神。 第五条参会人员及其他相关人员应严格执行会议议定事项，不得向风险项目单位和相 关单位、个人泄漏会议秘密和其他不利于公司实施风险处置的信息；除非会议要求，不得向无关人员和单位透漏风险处置信息。 第六条相关人员职责分工如下：