浅论金融脱媒的挑战与机遇_杨琴涛
Accounting and Finance 财会金融浅论金融脱媒的挑战与机遇
杨琴涛1 周冬娟2卫文俊3
（1交通银行黄石分行胜阳港支行 2、3黄石市财政局）
【摘要】本文通过分析金融脱媒对商业银行的影响，提出应对金融脱媒的几点浅见，谨供业界参考。
【关键词】 金融脱媒 战略转型 经营模式 趋势研究
【中图分类号】F830【文献标识码】A【文章编号】1672-7355（2014）22-0233-01
金融脱媒现象是指随着经济金融化、金融市场化进程的加快，资金的供给通过一些新的机构或新的手段不经过商业银行这个融资媒介而到达融资者手里的过程。
一、金融脱媒现象给商业银行经营带来的机遇
目前，我国金融分工的深化和混业经营的尝试使商业银行的负债、资产和中间业务都呈现出了新的面貌。金融脱媒现象的出现，使银行和非银行金融机构通过产品创新、金融业内部的分工得到深化，给商业银行带来了很大机遇。
一是金融脱媒的发展可提高商业银行管理风险的能力。由于证券市场的发展，商业银行管理风险提供有了更有效更全面的工具和手段。通过贷款转让、互换、期权、期货、等发行债券、证券化工具，商业银行可以更快捷有效地管理信用风险、市场风险和流动性风险。
二是存款业务面临新机遇。特别是同业存款、企业机构大额存款业务。受资本市场影响，同业存款同比增长。
三是各类新型融资业务有了新出路。商业银行可针对证券市场的发展及券商融资业务的推出开展新型资产业务。并利用传统信贷业务优势，为企业收购兼并、企业和券商承销业务、基金公司融资、机构的新股申购业务等提供过桥贷款等其他融资服务。
四是支付结算业务拓展有了新空间。如商业银行在证券市场服务时，可对法人与交易所、法人与下属、个人与证券营业部资金账户与商业银行存款账户之间进行资金汇划，发展为三级清算业务。
二、金融脱媒现象给商业银行经营带来的挑战
一是金融脱媒加速，助推利率市场化进程加快，令银行资产负债两端承压。从资产端来看，商业银行传统的优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流。从负债端来看，联网平台技术运用和产品创新加快，倒逼利率市场化进程加快，令负债业务趋向“一般存款同业化，同业存款市场化，储蓄存款理财化”，加速存款分流。
二是金融脱媒加剧，使银行盈利增长面临挑战。自央行2012年7月6日不对称降息并允许存款利率最高上浮10%后，存款利率纷纷“一浮到顶”。由于银行短期内无法调整贷款结构，将贷款投放集中于更具议价能力的领域，贷款利率上升空间有限，短期内净息差和存贷款利差收窄的压力凸显。相比来说，金融脱媒对中小银行盈利能力造成的负面影响比大型银行更大一些。
三是随着金融脱媒加剧，对银行业务管控能力提出更高要求。商业银行信用风险管理的对象将发生一定的变化，市场风险将日益突出，且信用风险与市场风险交织在一起，加大了管理的难度。
四是金融脱媒加剧，使资金流动性风险凸显。一方面，影子银行业务的开展，大大提高了银行服务的质量和范围，创造了信用，弥补了资金缺口，降低了商业银行的运营，但同时也降低了资金的流动性。另一方面，金融脱媒下商业银行同业业务大幅扩张，以短期资金特别是货币市场融资投向长期资产，通过期限错配赚钱的盈利模式使得流动性问题比较严重，容易出现大的现金流缺口。
三、商业银行应对金融脱媒的对策
（一）主动适应经济金融形势变化，找准定位促转型。顺应资本市场大发展，大型优质企业转向直接投融资市场的形势，正确认识中国当前银发时代来临养老产业大发展；城镇化建设快速推进；产业格局改变，新兴消费理念和消费形态不断升级的历史发展机遇，突破传统银行依靠外延扩张、依赖存贷利差的经营模式，大力发展零售客户和中小企业客户，充分发挥银行网络优势，围绕产业链金融，做好服务转型，以尽可能少的资本占用，促进增长方式由外延粗放型增长向内涵集约型增长转变。
（二）调整收入结构，创新盈利模式提升竞争力。开辟新的资金运用渠道，调整客户结构，实施差异化客户战略，创新盈利模式提升竞争力。对于议价能力、直接投融资能力强的优质大型企业，以发展投行业务、中间结算类业务、负债类业务为重点；对于竞争相对缓和，议价能力较弱的微小企业客户，可以维持较高水平利差，和交叉销售各类金融产品，通过产业链金融做大规模提高利润贡献度。不断拓宽中间业务渠道，加快发展公私理财业务、租赁、信托和资产管理业务，不断挖掘客户价值，提升非息收入占比。
（三）提高经营管理水平和风险管控能力。金融脱媒趋势的加剧、利率市场化进程的加快，将进一步考验商业银行定价水平和经营管理水平。在此基础上，加强定价精细化管理，提高定价的市场适应性显得尤为必要。与此同时，银行要在风险识别、度量、监控、补偿等方面不断创新，全面提高风险控制和管理能力，有效应对金融脱媒带来的负面影响。
（四）加强产品、渠道和技术革新，完善和提升客户服务体验。为应对P2P、支付宝、理财通等互联网金融，券商、信托、租赁等直接投融资机构的冲击，商业银行必须不断加强产品、服务、新兴互联网技术的创新、研发和运用，不断优化各类自助渠道、人机智能银行的建设，不断完善和提升客户服务体验，不断提升金融服务水平和效率，吸引和巩固客户资源。
（五）探索事业部制改革，加强战略性人才的储备。商业银行应对策略中的关键因素是体制机制和人力资源。为应对挑战，近年来民生、兴业、交行等一些商业银行通过细分行业或利润中心探索事业部制改革，通过专业化管理、专业化运营，有效提升金融资源整合能力和运行效率，转型初见成效。随着人民币国际化进程以及金融脱媒趋势的加快，新形势下的银行业务经营对公私理财、互联网金融、投资银行、国际贸易融资等领域的专业人才需求很大，必须顺应形势的发展需要，作好战略储备。
增”，通过把之前缴纳营业税的应税项目改成缴纳增值税，只对产品或者服务的增值部分纳税，其目的是减少重复纳税环节。目前，这项政策正在全面推进，作为备受关注的房地产企业必将受其影响，不容回避。因此在房地产企业“营改增”前作好规划和准备，调整供应商结构，充分利用进项税额减轻税务负担，分享“营改增”给企业带来的优势，增强了企业的活力，提高企业的竞争能力，促进房地产企业经济的快速发展。
总之，加强房地产企业税负成本管理，进行有效的税务筹划，可以促进房地产企业节约成本，提高效益，在日益低迷的房地产行业中，走出自已特色，走出自己的风采。
参考文献
[1]谢翠.税务筹划在房地产开发企业中的应用[J].经营管理者.
2010(4).
[2]陈红燕.房地产开发企业税务筹划研究[J].中国外资.2011(15).课题项目：株洲市社科联立项课题ZZSK14038
作者简介：苏蓉，湖南化工职业技术学院，副教授，高级会计师
(上接230页)
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东方企业文化
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级参赛。这时候的我已经触到了蝴蝶的翅，可我以为自己已抓住了它就放松了警惕。 也许是上天不垂怜我，在我比赛的前一天下着大雨，而我是一个喜欢在雨中漫步的女孩，我固执地不打伞，享受着和雨亲密接触的感觉，结果第二天比赛时，我嗓子哑得一句话也说不出来，老师只好让那个女孩替代我比赛而结果无功而返。同学们都怨我不为班集体着想，我也很难过。 是啊!因为自己的固执，放走了那原本应属于自己的蝴蝶，留下的只有遗憾。 蝴蝶长了翅膀，它会飞。机遇也长了翅也会飞，当它飞到你面前时，不要犹豫，要紧紧地抓住它，不要让机遇从手中溜走，不要让自己留下任何遗憾。 挑战与机遇并存演讲稿篇二 尊敬的老师们，亲爱的同学们： 大家好! 人生需要挑战才会获得胜利。就如一叶帆船那样，经历过风雨的磨炼，海浪的洗礼，终于到达理想的地方。就如一棵岩壁上的植物，勇于独傲一方。她凭的是什么?正是它那勇于挑战强大对手并将其战胜的决心。 妈妈曾经对我说过：“你将来想要有一个怎样的人生呢?当时我毫不犹豫地说了一句：”需要一个富有挑战性的人生，因为那样才能充实自己。“现在的社会正是如此，而我也保持自己观点，有挑战才
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*欧阳光明*创编 2021.03.07 互联网金融时代我国 欧阳光明（2021.03.07） 商业银行面临的机遇和挑战 姓名：孙宁宁学号：1211224017 分数：_______ 摘要：互联网金融正在迅速崛起，成为一场划时代的金融变革。互联网金融对银行中介功能提出了巨大挑战，银行传统经营服务模式面临挑战与改革。商业银行应抓住机遇，迎接挑战，在互联网金融的崛起下，获得迅速发展。 关键词:互联网金融；商业银行；机遇；挑战。 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被成为“互联网金融元年”；互联网金融发展势头强劲，理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供了直接匹配平台，与客户实现了开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。联网金融不仅颠覆了传统的金融支付方式和交易方式,而且对传统金融业务、传统金融机构、传统金融模式和传统金融监管方式提出了挑战。传统银行的概念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 传统商业银行在互联网金融的冲击下，面临着巨大的机遇。 第一，传统金融服务借助互联网大幅降低了顾客时间和费用成本，降低实体店服务数量进而降低运营成本。而贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。这是一个重要观点，但要成立，必须是在一个完全网络社会，人们离开网络即无法生存，网络完全消除了信息不对称状态。互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了客户群体基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络发布、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为互联网金融的发展提供了强大技术支持。互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息，
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黑，钻研理论，分析学生，精心设计每一个方案，耐心走访每一个家庭…… 一千多个日日夜夜过去了，我终于迎来了第一道曙光：我的班级和那个名不见经传的学校一起跃居全县的榜首，我在挑战中挺了过来。老乡们奔走相告，纷纷要把孩子送到我的班上。 通过这件事，我明白了一个道理：挑战就是机遇，要想赢得更多的机遇，就不能满足现状，于是，我对工作和事业都进行了大刀阔斧的改革： 我向学习习惯发出了挑战，和学生一起提出“习惯成性格，性格定命运”的响亮口号，摸索出一整套培养良好习惯的方法;我向教育科研的传统局面发出了挑战，坚持以科研为先导，推动教学改革，每年发表数十篇文章，有的论文还在全国获一等奖。我所在的学校也被评为教科研先进学校。更多的时候，我是向自身的知识结构发起了挑战： 工作之余，我用三年时间完成了中文系本科的函授学习，并成为一名优秀毕业生;我用一年的时间参加吉林演讲培训学院的学习，也成为一名优秀学员;我用四年时间完成了法律本科的自学，实现自己所追求的教育与政治经济的有力沟通;我还广泛涉足新闻传媒、电脑外语等领域…… 我希望自己的目光能够瞄准大文化、大教育的崭新高标!八年来，我几乎没看过一场电影，所有的节假日，几乎都是我读书、学习和写作的黄金时光。我也常常感到深深的愧疚，就是对不起自己含辛
“互联网+”与大数据时代机遇与挑战试题与答案20178月
《“互联网+”与大数据时代的机遇与挑战》在线考试 时间限制:90分钟 一、单项选择题(共20小题，每小题2分) 1.（）以满足消费者在互联网中的消费需求为主要目标，其商业模式以眼球经济为主。 A. 产业互联网 B. 消费互联网 C. 移动互联网 D. 桌面互联网 2.以下哪项新兴经济形态对双方来说都是共赢（）。 A. 生态经济 B. 平台经济 C. 共享经济 D. 网红经济 3.根据本讲，以下不属于“十三五之歌”的特点的是（）。 A. 贴近西方受众 B. 符号接近性 C. 着重对外交问题阐述立场和主张 D. 解释性叙事 4.本讲提到，政府提出的“放管服”中的“放”是指要（）。 A. 促进公平竞争 B. 降低准入门槛 C. 强化监管
D. 提高服务效率 5.根据本讲，不属于开放数据的特征的是（） A. 机器不可读 B. 开放的 C. 结构化的 D. 有高利用价值的 6.本讲提到，新技术或者新业态在实施的过程中，其实是（）的重新布局。 A. 制度 B. 利益 C. 产业 D. 规则 7.（）是以信息物理系统为核心，以智能工厂为载体，以数据互连互通为主线，以产品生产管理与服务等产品生命周以定制化、分散化生产方式为主要特征。 A. 智能生产 B. 智能制造 C. 智能加工 D. 智能售后 8.流通型电子商务产业生态的核心是（） A. 互联网金融 B. 电子商务平台 C. 网上支付和网上物流环节的完善 D. 线上和线下电子商务的融合发展 9.互联网信息化的发展的动力是（）
A. 技术创新 B. 原创性创新 C. 机制创新 D. 模式创新 10.信息的目的性与特定社会活动相关性又称为（）。 A. 信息异构 B. 信息冗余 C. 职能型 D. 职属性 11.根据本讲，2012到2016年间全世界网民数量增加的后25亿人主要以（）为主。 A. 意见领袖 B. 有影响力的人 C. 中产阶级 D. 草根和青年网民 12.本讲提到，（）从中科院高能物理所发出我国第一封电子邮件，揭开了中国人使用Internet的序幕。 A. 1978年 B. 1987年 C. 1990年 D. 1991年 13.根据本讲，从政策角度，互联网发展带来的新挑战不包括（）。 A. 对监管政策的挑战 B. 对法律制度的挑战
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来军队的主力，青州兵。从此，他开始了自己的巅峰之路，灭袁绍，威震四海;伐袁术，英雄盖世;攻吕布，刘表，更是称霸天下。终为曹丕魏朝的建立打下来结实的基础。 世界首富，比尔.盖茨，在偶然的机遇下，发现了自己在电脑方面的天赋，并奋力学习各种电脑知识，毅然地放弃了哈佛大学的学习，开始了创业的道路。可是，如果不是他偶然发现了自己的天赋，就算他一辈子待在电脑前，充其量也只是一个电脑高手，那能成为电脑微软界的大亨与权威呢? 眼光放进点，我们熟悉的四大天王之一刘德华，在《投奔怒海》这部电影的中，主角原本是周润发和林子祥，可是，录制前期，周润发突然退约了，这使得《投奔怒海》剧组大惊失色，这是，周润发，林子祥都推荐了同一个人————还在个剧组跑龙套的刘德华。于是乎，刘德华一发红的不可收拾。在录制结束后，林子祥又在KTV中发现了刘德华的歌唱天赋，用专业角度的眼光点评过他后，他每天都在努力练习，终于成了今天的电影，歌唱双丰收的四大天王之————刘德华。 “机遇是给又准备的人的。”不错，但机遇不仅是给有准备的人的，更是给那些有着会发现机遇的眼睛的人们的。
挑战自我演讲稿3篇_演讲稿
挑战自我演讲稿3篇 尊敬的各位领导，亲爱的老师、同学们： 大家好!我是常家沟学校的段书麒。今天演讲的题目是《百折不挠打破旧世界》。 “没有共-产-党就没有新中国......”这支最初创作于1943年的歌曲，流传的岁月比新中国的历史还要长。 当年晋察冀革命根据地儿童团团员们放哨时唱着这支歌，一辈子认不了多少的居住在偏远山村的老人唱着这支歌，戎马一生的老战士唱着这支歌。直至今日，我们依然会在很多大型的歌颂党的晚会上听到这支歌。这支歌之所以能够流传这么广、这么久，是因为它用最朴实的语言表达了最深刻的道理。 为了建立新中国，中国共-产-党人时刻做好了抗战与牺牲的准备。1929年中国共-产-党员伍若兰在转战江西南部时因受伤被捕。面对敌人的严刑逼供，她斩钉截铁的说：“共-产-党从来不怕死，为人民解放而死最光荣。若要我低头，除非日从西边出。”伍若兰同志最终献出了宝贵的生命。然而就是这种顽强的意志和不怕死的精神，中国八年抗战才取得最终的胜利。 共-产-党他辛劳为民族，共-产-党他一心救中国，他坚持了抗战八年多，他改善了民族生活。抗战胜利以后，中国共-产-党又在全国人民迫切渴望和平与安定的热潮中，击退国民党建设了新中国。 1 / 11
新中国的道路是中国共-产-党人的热血铺就的，新中国的大厦是中国共-产-党人的脊梁支撑的。没有共-产-党就没有新中国，没有共-产-党就没有新中国。 同学们，有多少共-产-党的优秀儿女为了革命事业的献出了自己宝贵的生命!今天的我们同样是龙的传人，是华夏子孙。是祖国的希望，是新时代建设的主力军，历史的重任必将落在我们身上，我们的双脚紧挨大地，我们的双手同样撑起一片蓝天，我们的双肩扛起振兴中华的责任，我们定将创造出一个人间奇迹! 努力吧!同学们!让我们脚踏实地昂扬向前! 奋斗吧!同学们!让我们鼓起风帆迎接新时代的挑战!!! 谢谢大家，我的演讲完毕! 尊敬的各位领导，亲爱的老师、同学们： 大家好!我是常家沟学校的段书麒。今天演讲的题目是《百折不挠打破旧世界》。 “没有共-产-党就没有新中国......”这支最初创作于1943年的歌曲，流传的岁月比新中国的历史还要长。 当年晋察冀革命根据地儿童团团员们放哨时唱着这支歌，一辈子认不了多少的居住在偏远山村的老人唱着这支歌，戎马一生的老战士唱着这支歌。直至今日，我们依然会在很多大型的歌颂党的晚会上听到这支歌。这支歌之所以能够流传这么广、这么久，是因为它用最朴实的语言表达了最深刻的道理。 2 / 11
“互联网+”与大数据时代的机遇与挑战试题及标准答案年月
“互联网+”与大数据时代的机遇与挑战试题及答案年月
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《“互联网+”与大数据时代的机遇与挑战》在线考试 时间限制:90分钟 一、单项选择题(共20小题，每小题2分) 1.（）以满足消费者在互联网中的消费需求为主要目标，其商业模式以眼球经济为主。 A. 产业互联网 B. 消费互联网 C. 移动互联网 D. 桌面互联网 2.以下哪项新兴经济形态对双方来说都是共赢（）。 A. 生态经济 B. 平台经济 C. 共享经济 D. 网红经济 3.根据本讲，以下不属于“十三五之歌”的特点的是（）。 A. 贴近西方受众 B. 符号接近性 C. 着重对外交问题阐述立场和主张 D. 解释性叙事 4.本讲提到，政府提出的“放管服”中的“放”是指要（）。 A. 促进公平竞争 B. 降低准入门槛 C. 强化监管
D. 提高服务效率 5.根据本讲，不属于开放数据的特征的是（） A. 机器不可读 B. 开放的 C. 结构化的 D. 有高利用价值的 6.本讲提到，新技术或者新业态在实施的过程中，其实是（）的重新布局。 A. 制度 B. 利益 C. 产业 D. 规则 7.（）是以信息物理系统为核心，以智能工厂为载体，以数据互连互通为主线，以产品生产管理与服务等产品生命周以定制化、分散化生产方式为主要特征。 A. 智能生产 B. 智能制造 C. 智能加工 D. 智能售后 8.流通型电子商务产业生态的核心是（） A. 互联网金融 B. 电子商务平台 C. 网上支付和网上物流环节的完善 D. 线上和线下电子商务的融合发展 9.互联网信息化的发展的动力是（）
浅析当今世界形势下中国面临的机遇和挑战
形势与政策教育作业 题目浅析当今世界形势下中国面临的机遇和挑战 学院经济贸易学院 班级金融0902 姓名叶宗新 学号 0206 浅析当今世界形势下中国面临的机遇和挑战进入21世纪后，中国创造了全球经济发展的奇迹。加入WTO，一跃成为世界第三大经济体，连续十年百分之七以上的经济增长速度……这一连串让人惊讶的成就给中国带来的翻天覆地的变化。然而，08年金融危机、南海纷争、汶川天灾……无一不给中国带来的前所未有的挑战。 纵观当今世界，各国都在金融风暴的阴影下徘徊前行，有的已经看见曙光而有的却仍在黑暗里艰难摸索。中国率先从这场灾难中挺身而出，以一个巨人的姿态站在世界之巅。中国正以前所未有的高贵身份被世界所瞩目，也正面临找前所未有的机遇和挑战。 依据当前的世界形势，我国当前面临的机遇主要有： 一：世界经济结构深度调整给我国带来新机遇。在今年两会召开之际，参会的代表和委员表示，一定意义上，“十二五”是中国的概念，也是全球的概念。未来五年，中国经济将与世界经济共同发生深刻变化和调整。而两者的调整将处于同一链条，互为动力。世界经济结构深刻调整、发展模式深度转型所形成的‘倒逼机制’，是化解国内
经济社会发展中各种矛盾的现实需要，也将形成推动我国经济发展方式转变的外在压力和内在动力。 二：国际金融危机给我国加快自主创新带来重大机遇。第一，危机使企业的创新需求更加旺盛。高附加价值、低资源消耗、高生产效率、低生产成本的产品和技术将更受青睐。危机面前只要具有自主知识产权和自有品牌产品的，基本都无大的风险，企业业绩不降反升。困难和倒闭的是那些低端生产没有创新的企业。南京协和化学公司虽然经营建材原料，但其坚持新品开发，仍使主营业务增长50%%多。第二，危机使企业创新成本大大降低。无论是人员薪资、设备价格、制造费用等都会有明显下降，可以用更低的成本获取更加优质的创新资源。南通恒力集团为新上工业丝项目从国外引进设备，去年不仅价格昂贵而且谈判附加条件苛刻，现在却迅速达成意向协议，且报价降了一半左右。第三，危机使创新资源得以在全球范围加速流动。受危机影响，更多的跨国公司为集中资源、降低成本实行外包，这将给中国企业带来新的市场资源。同时，国外先进技术、成果、人才、科研机构也将向外寻求发展空间，国际间优质创新资源的互动明显增强。今年江苏举办跨国技术转移大会，成效显著。 三：国际金融危机给我国扩大对外投资带来新机遇。首先，金融危机给我国企业“走出去”收购国外优质企业和知名品牌带来难得的历史性机遇。国际金融危机和全球经济衰退导致发达国家跨国公司陷入困境，盈利下降甚至亏损破产和融资困难使得许多著名跨国公司不得不收缩海外投资，甚至被迫出售濒临破产的优质企业和知名品
银行业当前面临的机遇与挑战范文
银行业当前面临的机遇与挑战 随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。 一、我国银行业的现状 从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。 与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面: 1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。 2、资本金不足，抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。 3、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般不足8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。 4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下，如果外资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。 5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例其会计、报告、统计等制度就会向国际透明化，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风险，导致我国银行业的全线崩溃。 二、我国银行业面临的机遇
机遇与挑战演讲稿
机遇与挑战演讲稿 篇一：摆正心态,迎接挑战(演讲稿) 摆正心态，迎接挑战 各位XXXX： 我是XXXX，我今天演讲的题目是： 摆正心态，迎接挑战 经过几天的辅导学习，相信大家都对新世纪新阶段我军的历史使命有了很透彻的理解，然而我们这次专题教育的目的决不是学一学理论、定一定措施就完事，而是把学到的东西转化为我们工作学习的动力，让先进的思想指导我们的具体行动，就象XXXX做动员进讲到的，关键是解决“做什么，怎么做”的问题。那么今天我就当前我们履行新使命需要关注的几方面和大家共同交流。 一、是要抓紧时间，认真学习 罗曼，罗兰说过“一个人慢慢被时代淘汰的最大原因不是年龄增长，而是学习热忱的减退。”所以，如果要问我们履行新使命“怎么做”的问题，秘诀就是勤奋学习。前几天，在报纸上看到这么一句话，“学习是人生的第一能力”，联合国教科文组织提出了一个崭新的观点：“未来的文盲不是不识字，也不是不会电脑的人，而是没有学会怎样学习的人。”我们处在一个急剧变革，不断创新，飞速发展的时代，知识更新速度很快，昨日还为XXXX自豪，今日XXXX需要我们熟练掌握尽快形成战斗力，昨日我们认为XXXX，
今日我们还要学习现代化的知识才能担当重任；昨日我们还以为信息化遥不可攀，今日我团已经XXXX，XXXX正争先恐后地发奋学习。当代世界军事领域的竞争，是人才的竞争，在未来人信息代战场上，敌我双方较量将更加突出表现为高素人才的较量。海湾战争，曾被世人称为“硕士导演的战争”，而十年后的伊拉克战争，已初步具备了信息化战争的特点，其知识含量是海湾战争不可相比的。激烈的军事竞争，对知识的要求也就更高。所以我认为，要做到能够履行新使命，就要不断学习，“本领恐慌”“充电”“补脑”已经形成一种共识，早学早受益，晚学晚受益，不学就要被历史的车轮远远的抛在身后，成为淘汰的对象。 一说到学习，就有人说没时间，“时间是海绵里的水，靠挤才能获得”，早起点，晚睡点，饭前饭后挤一点，行军路上想着点，星期假日多学点。时间是公正无私的，它不管对谁都是一个整整齐齐的常数，它不会亏待任何人，关键看你怎样对待它，时间，恰似宽阔的良田，勤奋耕耘者每日都能收到沉甸甸的果实，而懒惰者收获的则是一片荒芜。时间，又恰似一支新笔，有志者能描绘出奋发向上，异彩纷呈的人生画卷，无志者则只能涂抹上一片黯淡无光的生活痕迹。对于工人来就，时间是产品，对于农民来说，时间就是粮食；对于医生来说，时间是生命，对于教师来时间就是人才，对 于军人来说，时间就是战机，当有人称鲁迅先生是天才时，他却说：“哪里有天才，我是把别人喝咖啡的功夫都用在工作上了。” 二、要做有心人、发挥自己的潜力 “这个世界不是有钱人的，也不是有权人的，它是有心人的”有个人
互联网金融对商业银行的机遇与挑战
龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/4017956184.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者：于鑫 来源：《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务； 一、互联网金融产品的创新性 （一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 （二）在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 （三）在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。
消费金融的常见模式与趋势
消费金融的常见模式与趋势 一、常见的消费金融形式 1、驻店贷款模式：即建立在现场消费场景基础上的传统赊账消费； 2、网络购物消费贷款：是原有线下赊账消费的线上化； 3、现金贷款：主要解决客户日常生活短缺的小额资金需求。 二、消费金融发展趋势 1、互联网化程度将进一步加深 消费金融产业的互联网化将成为必然趋势。消费金融的互联网化包括产品的互联网化、风险管理模式的互联网化以及服务模式的互联网化。首先，互联网经济对于传统经济的渗透逐步增强，互联网生态本身存在大量的尚未开发的金融需求，覆盖保险、基金、证券、银行等诸多从传统金融领域，这对传统金融的互联网化要求在迅速提升；其次，互联网正在逐步改变人们的生活习惯，包括支付的方式、消费的场景都在发生巨大变化，因此，传统金融必须在服务模式和渠道方面有所创新，这才能满足用户对于服务体验的需求，而与此同时，互联网也将拓宽企业的服务能力、服务广度和宽度，提升服务效率；最后，伴随互联网经济的发展以及对于线下经济的渗透，未来所有的数据都将是可数据化、可被记录的，数据是未来风险管理的宝藏，而这也将对传统金融风险管理模式提出挑战。互联网企业全面进入消费金融领域也是互联网化程度加深的重要表现。互联网企业将对现有的消费金融体系产生正向的刺激作用。包括对于用户的教育和使用行为习惯的培养、在产品和服务模式上的创新等等。
2、消费企业将占据重要市场地位 综合国内互联网消费金融企业京东、天猫的研究案例，以及海外的消费金融企业美国运通、日本乐天和GE Money，消费流通企业在消费金融领域的市场地位将逐步提升，并成为未来该领域的核心增长力量。而这种产业链地位的提升来自于两方面，一方面是企业自主开发消费金融服务；另一方面这来自于消费金融公司与消费流通企业之间的合作也将愈加紧密。消费流通企业在产业链上的优势地位主要体现在两个方面——了解用户和掌控交易：了解-用户的日常行为更多的发生在消费流通企业中，因此消费流通企业更容易把控用户的消费行为，包括品类的偏好、价格的偏好以及其他的一切数字化信息。通过这些信息，消费流通企业可以快速发现用户的消费金融需求、了解用户的消费能力并在一定程度上判断其还款能力。掌控交易——无论资金来自于哪里，交易环节一定是发生在消费流通企业的势能范围内的。一方面是对于产品、物流等信息的掌握，另外一方面掌控交易则进一步明确了贷款资金的实际用途。因此，消费流通企业在产业链上依然有明确的发展优势，并将逐步占据重要的市场地位。 3、数据资产将成为重要风险控制资源 互联网在消费金融领域中的快速渗透也带来了新的技术形式和风险管理模式。基于数据而形成的大数据风险控制模式是核心的发展方向，而数据资产则成为在金融商业模式下可变现的重要资产，数据+模型将是互联网金融企业未来发展的核心工具。客户洞察、市场洞察及运营洞察是消费金融行业大数据应用重点。（1）在客户洞察方面，金融企业可以通过对行业客户相关的海量服务信息流数据进行捕捉及分析，以提高服务质量。同时可利用各种服务交付渠道的海量客户数据，开发新的预测分析模型，实现对客户消费行为模式进行分析，提高客户转
机遇与挑战演讲稿
机遇与挑战演讲稿 各位老师，各位同学： 你们好！我是xxx班的刘xxx，今天我跟大家演讲的题目是：《挑战自我，超越自我》。 在我很小的时候，我的爸爸妈妈就经常在我面前不停地念叨：挑战自我，超越自我。开始的时候，我并不知道这名话内在的含意，只是看着妈妈那唠叨的样子，觉得好玩，就学着妈妈的样子，摇头晃脑地念着。随着我正式进入学校学习，渐渐地我就明白了这句话的真正含意。原来这是一句真理，只要心存这个信念，那么不管遇到什么困难都能无坚不摧。 记得刚开始学打乒乓球，老师教我们发球，我认真地听，也专心地学，可不知为什么，球总是像是故意跟我作对似的，根本不听我的使唤，我要它向左，它偏往右，我想它腾空，它偏钻地下。球从四面八方飞过来，我也跟着四面八方地扑来扑去。一整天下来，球没接上一个，我倒成了一个水人。由于练的时间过长，我的手心发麻了，握球拍的地方都变得又红又肿了。看着没经我手就各奔前程的像珍珠一样的球洒落在地面上，我可怜兮兮地望着教练，眼泪在眼眶直打转，心想：我怎么那么笨，发球都不会，还说长大后要像刘国梁一样登上世界冠军的宝座！看来我是癞蛤蟆想吃天鹅肉，痴心妄想了。我拖着沉重的脚步，走到教练的面前吞吞吐吐地
说：“教练，我，我不想学了。我跟本就不是打乒乓球的料。”教练听了，语重心长地对我说：“世界上没有任何一样东西是人生下来就会的，所有的成功背后都是血和汗水。”听了教练的话，沮丧的我还是低着头，含着泪与教练告别了。我分明感受到身后教练的那种失望和无奈，可我真没有信心练下去了。在路上，我想起了一些大人聊天时所说的：学东西很多的时候是要靠天份的……于是，我自己问自己：我有天份吗？这么多天的练习，分事实明在残酷的告诉我，我没这个天份。同学嘲笑我的画面我还历历在目：“你想学打球？你看你连跑步都跑不好，你这不是硬拿鸡蛋去跟石头碰吗？真是自讨没趣！”说这话的可是我最好的朋友啊！连他都这么说，看来我想学打球是没指望了！”我伤心欲绝回到了家，细心的妈妈似乎看出了心思，她什么也没说，只是深情地看了我一下，左手拍了拍我的肩膀，右手指着我书桌前的几个字：挑战自我，超越自我。然后在字的后面又加了几个字：我相信我儿子。这时的我如释重负，是啊，也许我不能当上世界冠军，但只要能越自我，我就是成功的。从此以后，我每天坚持练习，而且从不迟到早退，摔倒了我又站起来，腰累了，我用手自己帮自己捶打几下又弯下腰紧紧地盯着上下左右飞来的球。手起泡了，我贴上绷带继续练。就这样，一天复一天，我终于学会了，而且技术日益提高，甚至还在队里当上了队长。
关于挑战的演讲稿
关于挑战的演讲稿 篇一：关于挑战的演讲稿范文 尊敬的各位领导、各位优秀的伙伴们：尊敬的各位领导、各位优秀的伙伴们：大家好! 大家好! 我是来自的一名普通员工。作为一名党员，我有幸受同志们的推荐参加这次演讲感到无上光荣。站在这方寸演讲台，我的心情是无比的激动。我今天演讲的题目是《创新观念、迎接挑战》。 1921 年 7 月 1 日，中国共产党的诞生，仿如一道曙光划破夜空，在东方闪烁。中国革命史从此翻开了崭新的一页。当中华民族在世界民族之林中日益崛起、备受瞩目，当我国经济建设飞速发展、实力雄厚之时，我们又迎来了我党 90 周年华诞。天地是万物的旅途，光阴是百代的过客，历史是人类的评论家，90 年过去了，我们仍然怀恋那些先烈，他们负载着中华民族的命运，冲破坚冰，昂首前行，激励着一代又一代有志青年报效祖国。“弹指一挥间”90 年过去了,旧中国千疮百孔,民不聊生已成为历史, 取而代之的是生机勃勃，一片繁荣景象。作为新世纪的青年，祖国的建设离不开我们的创造和奋斗!我们要肩负起党和人民的重托，重塑着东方巨龙的雄姿。我们的责任是何等的重大、何等的光荣、又何等的艰巨!回顾历史，我们党由小到大，由弱到强，历经风雨，饱受艰辛，不断从胜利走向胜利。
可以骄傲地说，现在的中国，经济实力大幅提升，综合国力显着增强，人民群众文化生活水平明显提高，党的执政能力更加巩固，在国际上的地位和影响与日俱增，历史雄辩地证明，只有中国共产党，才能解放全中国;只有中国共产党，才能发展大中国! 随着十六届三中全会提出“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观。”公司党委班子高度重视、积极响应，分别召开深化改革的工作会议，并制定出“三步走”的战略步骤，有效地解决了长期困扰公司“怎样发展”和“可持续发展”等实际问题，确立了质量效益型增长的方针政策。分公司杨总XX年工作报告中指出：“今年是公司“十二五”规划的开局之年，是深化改革、加快发展、实现“三步走”战略目标的攻坚时期。都为公司步入现代化管理、促进可持续发展奠定了坚实的基础。加之我省被国家列入中原经济区，有着得天独厚的优越条件，更是为我们带来了无转变观念，增强改革意识，限的机遇。我公司更是紧紧围绕这样方针政策，”认真研究，积极推动，进一步深化改革;坚定不移地加强管理，合规经营; 进一步改善业务质量，提高管理水平，抓好人才队伍的建设。团结奋进，为实现公司“三步走”战略而努力! 篇二： 国旗依旧在天空飘扬，国歌依旧在耳边回荡。仰望长