2014年桂林银行小微企业信贷中心信贷员第二轮面试通知

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2014年桂林银行小微企业信贷中心信贷员第二轮面试通知

各位考生：

经过笔试，有下列考生(见附件)符合笔试合格，入围第二轮面试。现将有关事项通知如下：

一、面试时间： 2014年11月6日(星期四)下午14：30起(具体时间安排见附件)

二、面试地点：桂林市辅星路23号科技金融中心四楼桂林银行小微企业信贷中心培训会议室(甲天下广场国际会展中心东侧)。

三、面试名单：见附件

四、请考生务必携带本人身份证准时参加考试。

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小微企业信贷中心第二轮面试名单.xls

桂林银行股份有限公司

2014年11月6日

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新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究 一、小微企业金融服务成效显著 目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。 （一）确立了以服务小微促转型发展的战略 银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。 （二）建立了市场化的专营体制机制 针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成

效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。 （三）构建了特色化的服务模式 银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关

应聘客户经理自我介绍

应聘客户经理自我介绍 主要负责分公司客户服务工作、集团拓展、维系工作、信息项目拓展、集团专线等，负责各项业务的全过程支撑、协调、把控、开通、验收等。如下是xx给大家整理的，希望对大家有所作用。 篇【一】 尊敬的各位领导,各位同仁,大家晚上好: 此时此刻，我的心情是激动的。因为，我很荣幸地走上了竞聘演讲台，非常感谢支行领导给我们青年职工提供了这次展示个人才艺,挑战自我,证明自我的机会.在激动的同时,我也做好了敢于吃苦、勇于创新的准备。 我是__年来到建行的,先后从事会计,储蓄,信贷工作.并长期在一线工作.熟悉前台客户工作.这次我竟聘的岗位是网点客户经理.适逢这次难得的竟聘，我本着锻炼、提高的目的走上讲台，展示自我，接受评判，希望靠能力而不是靠运气为自己的职业生涯添上浓浓的一笔.客户经理对我是一个全新的领域,我认为,我们应该理解到以下几点: 首先应搞清楚几个基本问题：_“谁是我们的客户?”、_“他们需要什么?”、_“我们能为他们提供什么?”简单说，谁能在最短的时间找到最有价值的客户，同时通过便捷的交易方式为客户提供满意的金融产品和服务，谁就能抓到优质的客户。再次，

要有科学的服务理念。我们的客户服务工作就是牢固树立“以客户为中心”的服务理念，谋求客户获利能力提高，实现客户满意度;谋求客户发展能力的提高，从而实现客户忠诚度。面对多层次、多元化、更加个性化的客户需求，客户经理要做的就是收集、分析、整理客户的信息，了解客户的需求。客户经理起一个桥梁的作用，能及时了解客户的需求，了解客户对我行的产品及服务哪些满意，哪些不满意，收集整理后，再反馈到各个相关的部门，以便我们不断改进，不断完善，从而形成一个良性的循环。 最后，客户经理要具有优良的观念和心态，熟悉了解银行产品，采取正确有效的策略，要创造及维持良好的客户关系，推动各种有效的计划和制度。我的感觉是，客户经理的服务必须是：专业、高效、主动、个性化。专业化要求你对自己的产品了然在胸，熟悉金融市场投资方面相关知识。高效要求你具备娴熟的各种技能。如：沟通技能、电子商务技能。主动要求你熟悉自己的客户，与用户真诚合作，做用户真心朋友。个性化要求我们要根据不同的客户需求为客户提供灵活的服务方案。客户经理要作到这些，就必须不断加强学习，努力成为知识型、综合型客户经理。在此次竟聘中，如果我有幸被聘为客户经理我会努力作到：_认真学习，与时俱进，树立市场观念、客户观念、营销观念，为全方位对客户服务打定坚实的基础_认真履行客户经理的职责，积极拓展客户营销。广泛宣传我行的金融服务政策、内容、特色，热情向客户介绍、推荐行里的特色业务。为客户提供综合性的金

商业银行中小企业贷款存在的风险分析

商业银行中小企业贷款存在的风险分析 摘要：中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例，其发展直接影响着我国国民经济的发展。然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点，使中小企业贷款一直都比较困难，严重阻碍了我国中小企业的发展。为了促进我国中小企业的发展，商业银行应该加大对中小企业贷款力度，同时还必须考虑到其贷款的风险。本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。 关键词：商业银行；中小企业；贷款；风险；对策 改革开放以来，我国中小企业迅速发展，极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来，融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展，商业银行要加大对中小企业的贷款力度，当然在贷款审批过程中，商业银行也要考虑到贷款风险。 1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析 1.1中小企业 我国中小企业数量众多，但是其基本上规模都较小，科技含量不高，没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主，对管理人员素质没有过高的要求，自主研发能力也非常有限，发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款，以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题，为此，很多的中小企业一味的追求盈利，将生产规模不断扩大，这样所需的资金越来越多，此时面对商业

银行门槛高的问题，又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少，可提供给银行的贷款担保物不足，因此，银行考虑到了信贷风险，从而不愿给企业贷款。 除了中小企业资金不足外，中小企业财务制度也不健全，没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数，这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚，有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育，导致财务管理水平较低，财务状况不透明。另外，很多中小企业不注重现金流管理，缺乏长远融资战略，一旦得不到银行的贷款，就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范，信息失真现象较多，账面混乱，从而使银行很难了解企业经营的真实状况，那么对于银行来讲，贷款就存在很大风险。 1.2商业银行 对商业银行来说，因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人，其在交易中处于弱势。信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场，而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。这样，商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业，从而导致逆向选择。道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。企业

商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行

关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知 市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下： 一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括： （一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。 （二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主

具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。 （三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。 （四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。 （五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2

商业银行小微企业业务发情况综述

行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要

关于进一步扶持中小企业发展,鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案

关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小 企业信贷业务的提案 摘要：全国政协十一届三次会议提案第001361号 _________________________________________________________________________ _ 案由:关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案 审查意见：建议国务院交由中国银监会会同财政部,中国人民银行,国家发改委,工业信息部办理 提案人：马蔚华 主题词：企业,金融 提案形式：个人 内容： 金融海啸以来，中小企业对国民经济的重要影响更为凸显，政府对此已有充分认识，并采取了多项措施大力加强对中小企业扶持力度。考虑到商业银行融资作为中小企业取得资金的最重要渠道，本委员认为，在支持中小企业自身的成长壮大，提升我国中小企业的竞争力的同时，还有必要加大对银行开展中小企业融资支持力度，引导商业银行扶持中小企业，帮助银行降低中小企业融资风险和创造中小企业融资良好的外部环境。本议案从制度层面和执行层面就进一步扶持中小企业发展，以及以扶持小企业发展为核心的商业银行小企业信贷业务的发展提出了建议。 一、背景及问题 中小企业是国民经济的重要组成部分，截至2009年9月底,全国中小企业达1023万户,超过企业总户数的99%。中小企业创造生产总值的60%左右,贡献税收占50%左右,提供近80%的城镇就业岗位。 2008年在全球爆发的国际金融危机对我国中小企业带来了很大的冲击。中国政府采取了多项政策措施缓解这次危机对中国经济带来的负面影响，其中的重要举措即促进中小企业、非公有制经济的发展。在金融方面，中国政府鼓励积极探索和开发适合创业企业的贷款产品与服务，对于符合国家政策规定、有利于促进创业和带动就业的项目，鼓励金融机构积极提供融资支持。同时，选择部分小企业创业基地，开展授信试点，并推动扩大小额贷款公司和村镇银行试点，全面落实小额担保贷款政策，创新管理模式，提高贷款服务的质量和效率，加大对符合条件的劳动密集型小企业的支持力度。 为响应政府关于支持小企业发展的政策号召，银监会颁布了多项政策，鼓励和扶持商业银行成立小企业信贷专营机构，专注于服务小企业，专门为小企业提供融资服务。自招商银行于2008年中成立首家小企业信贷中心以来，我国已经有多家商业银行成立了小企业信贷专营机构，而且经营状况和发展趋势良好，积极探索破解小企业融资难的新模式。 需要指出的是，尽管各级政府和监管机构对于支持小企业发展，促进金融机构小

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划 2013年下半年，XX农村商业银行小微企业金融服务工作的指导思想是：深入贯彻落实十八大精神，以加快全面建成小康社会进程为使命，努力使小微企业金融服务工作向更新经营理念、革新体制机制、创新信贷产品的方向发展，努力确保小微企业金融服务实现“两个不低于”的工作目标。 一、强化统一引领 一是人员配备以业务为导向，按照不同人员特长和不同业务的特点来配备人员；二是人员素质培养以客户为导向，根据当今客户的不同特点来培养客户经理的素质；三是提倡团队作战，但又不能抹杀个人能力，既培养人员的团队合作能力和意识，又提高每一个成员的个人能力和素质；四是建立有效的沟通机制，营造相互信任的组织氛围，提高个人自驱力。 二、完善机制建设 按银监会“六项机制”要求，采取公开、公正、公平的方式，对小微企业信贷业务实行激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，按营销贡献大小兑现客户经理薪酬，并以此作为小微企业金融服务从业人员评级、评先、晋级、晋职的首选标准。同时，还将完善尽职贷前调查、贷后检查和问责、免责制度，最大限度调动小微企业金融服务从业人员的工作积极性，对不当操守和失职行为给予必要约

束，有效制止奖惩不对称现象。 三、实施外向牵动 一是细分小微企业行业，建立“一业一策”的营销模式，实现批量营销、批量受理、批量授信，解决小微企业融资难题；二是整合外部资源，借助包括政府相关部门、行业协会、各类商会及其它市场有效资源在内的力量构筑小微企业贷款营销的社会联网体系，弥补营销渠道单一、银企信息不对称的缺陷。 四、创新管理技术 一是注重小微企业信誉程度、产品寿命、市场前景等非财务信息的收集和分析，实现“数字化硬信息”与“社会化软信息”的有机结合；二是注重从非财务因素出发进行风险评估，不拘泥于传统的担保方式，遵循“效益型、安全性、流动性”相结合的原则，准确测算小微企业贷款需求额；三是简化服务程序，逐步实现小微企业贷款业务向批量化、流程化、标准化方向运作。 五、创新服务项目 针对行业特点发掘有利于小微企业可持续性发展的新型潜力服务项目。一是对涉农小微企业采取“龙头企业+基地+合作社+农户”的服务模式，实现企业增效、农民增收、银企双赢新农村建设进程加快等多重社会效益；二是继续与担保公司开展业务合作，切实解决小微企业贷款担保难的实际问题；三是深挖传统的保证、抵押、质押等担保方式潜能，推出新的贷款担保品种，有效解决小微企业融资难的困境。

对商业银行中小企业贷款存在的风险分析

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对商业银行中小企业贷款存在的风险分析 摘要:中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例,其发展直接影响着我国国民经济的发展。然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点,使中小企业贷款一直都比较困难,严重阻碍了我国中小企业的发展。为了促进我国中小企业的发展,商业银行应该加大对中小企业贷款力度,同时还必须考虑到其贷款的风险。本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。关键词:商业银行;中小企业;贷款;风险;对策改革开放以来,我国中小企业迅速发展,极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来,融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展,商业银行要加大对中小企业的贷款力度,当然在贷款审批过程中,商业银行也要考虑到贷款风险。 1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析1.1中小企业我国中小企业数量众多,但是其基本上规模都较小,科技含量不高,没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主,对管理人员素质没有过高的要求,自主研发能力也非常有限,发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款,以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题,为此,很多的中小企业一味的追求盈利,将生产规模不断扩大,这样所需的资金越来越多,此时面对商业银行门槛高的问题,又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少,可提供给银行的贷款担保物不足,因此,银行考虑到了信贷风险,从而不愿给企业贷款。除了中小企业资金不足外,中小企业财务制度也不健全,没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数,这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚,有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育,导致财务管理水平较低,财务状况不透明。另外,很多中小企业不注重现金流管理,缺乏长远融资战略,一旦得不到银行的贷款,就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范,信息失真现象较多,账面混乱,从而使银行很难了解企业经营

商业银行支持小微企业发展的难点及策略

商业银行支持小微企业发展的难点及策略 目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是 经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展，对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题，如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。 这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了 相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金 融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程，市场 和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微

企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。 、商业银行对小微企业扶持过程中的难点 商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在 企业的经营管理状况和企业信用邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J].经济纵横，2017 （10）：87-93. ）到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。 一）信息不对称问题 小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健 全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。 因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率， 使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道徳风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。 现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能 力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可

商业银行公司贷款

商业银行公司贷款 资产证券化（CLO）评级方法 联合资信评估有限公司结构融资评级事业部 一、 概述 商业银行公司贷款资产证券化（CLO）评级关注的主要内容是：资产池中贷款的资产质量及利差收益幅度，行业、债务人、地区等组合分散化；加权平均帐龄及剩余期限；利率和基差风险；贷款服务机构及其他参与机构的尽职能力及意愿等。 具体而言，联合资信的CLO评级分析要点及流程包括： 1、对资产池中单笔贷款资产进行信用分析； 2、对资产池进行组合信用分析，确定必要的信用增级量； 3、对交易结构进行分析，包括现金流支付机制、结构化安排等； 4、构建现金流模型进行现金流分析及压力测试； 5、参与机构分析，包括贷款服务机构，受托机构，资金保管机构等； 6、证券化过程中所涉及到的法律、会计、税收等要素分析。 二、 资产池信用分析 CLO评级过程开始于对资产池中每笔贷款的信用评估。首先要根据每笔贷款的借款人信用质量和担保情况确定每笔贷款的信用等级，然后结合每笔资产的违约和回收假设对资产池进行信用风险建模分析。因此，资产池的贷款资产质量及分散化程度是CLO评级的一个关键因素。 通过对每笔贷款的风险暴露乘以相对应贷款权重因素（基于信用等级的违约率，详见表1）可以得出资产池的加权平均信用等级，由于低信用等级贷款的风险暴露往往占有更高的权重，因此资产池的加权平均信用等级相对更保守。但加权平均信用等级只是资产池信用质量的一种直观反映，没有考虑组合的相关性因素，这包括行业集中度、债务人集中度等。 资产池加权平均信用等级可能在一段时间后发生变化，以静态资产池为例，这种信用等级的变化取决于资产池的剩余期限、所处的外部经济环境、以及资产

商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)

目录 一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷： (1) 2、风险： (1) 3、小微企业： (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) （一）、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) （二）、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4) 6、加强监管，调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)

摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词商业银行小微企业借贷风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷： 狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险： 是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。

银行信贷员面试的自我介绍

银行信贷员面试的自我介绍 篇一：银行信贷员面试的自我介绍尊敬的各位考官、各位评委教师： 通过考试，今天，我以本岗位笔试第xx的成绩进入了面试。对我来说，这次工作时机显得尤为珍贵。 我叫xx，今年xx岁。xx年xx月我从xx学院xx系毕业。由于xx原因，使我与“太阳底下最光芒的职业”失之交臂。幸亏，当时xx（原因），经人介绍，我在xx单位有了xx的工作经历。回想起那段时光真是既甜蜜又美妙，虽然工资很低，但听着别人对我工作的赞美，看着那一双双充满信任的眼睛，我心里充满报幸福与甜蜜。我原想，即便不能转正，只要单位需要，就是当一辈子临时工我也心甘情愿。 今天，我想通过此次考试重新走上工作岗位的愿望是那样迫切！我家共有三姊妹，两个姐姐在外打工，为了照顾已上了年纪的父母，我一直留在他们身边。我曾开过铺子，先是经营工艺品，后又经营服装。但不管生意做得如何得心应手，当一名银行职员终是我心向往之并愿倾尽毕生心血去追求的事业。我曾屡次参加考试，但都由于各种原因而未能实现梦想，但我暗下决心，只要有时机，我就一直考下去，直到理想实现为止。 如今的我，历经生活的考验，比起我的竞争对手在年龄上我已不再有优势，但是我比他们更多了一份对工作的责任心、耐心和对单位

的诚心，更多了一份成熟和自信。银行职员这个职业是神圣而伟大的，他要求我不仅要有丰富的专业知识，还要有高尚的情操。因此，在书时，我就十分注重本身的全面开展，广泛地培养自己的兴趣爱好，并学有专长，做到有专业和专长（历数自己的专长），还能会唱、会说、会讲。在注重知识学习的同时我还注意培养自己高尚的道德情操，自觉遵纪守法，遵守社会公德和职业道德，没有不良癖好和行为。我想这些都是一名金融工作者应该具备的最起码的素养。 假设，我通过了面试，成为众多银行职员队伍中的成员，我将不断努力学习，努力工作，为家乡的教育事业奉献自己的力量，决不辜负银行工作者这一职业。 篇二：银行信贷员面试的自我介绍各位面试官： 你们好，我是来自xx商业银行Ｘ班的应届毕业生ＸＸ。首先感谢广发银行给我这样一个展示自我的时机。对于我的情况简历上都介绍得比较详细了在这理我想谈一谈我对这次贵行招聘的认识。 在金融学院这4年的学习生活让我满载而归，4年里我系统的学习了有关金融方面的专业知识，例如金融学，商业银行，中央银行理论与实务等。我认为随着国民经济的增长，银行已经不单单在承办存储款等业务，更多的是承担一种信用中介，银行已逐步开展为老百姓生活中必不可取的金融机构。 能够到银行就业更是我们金融专业毕业生的首选。而我们学校在毕业生就业这方面也为我们量身打造了一个系统的就业体系，如对点钞、票币百张、五笔打字等专业技能进行了一定的培训与考核。另外

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山西师范大学本科毕业论文 国有企业和中小企业的融资渠道之 商业银行贷款的对比 姓 名 吕彬 院 系 经济与管理学院 专 业 财务管理 班 级 12180204 学 号 1218010424 指导教师 陈燕丽 答辩日期 成 绩

国有企业和中小企业的融资渠道之商业银行贷款的对比 内容摘要 融资在保证一个企业的资金链的完整性发挥了重要的作用，而我国的国有企业和中小企业在融资方面面临着不同的问题。本文研究了商业银行贷款在国有企业和中小企业的融资渠道中的地位，通过分析对比得出结论：由于国有企业的特殊性使得国有企业通过银行贷款进行筹资时，不仅贷款申请的成功率较高，而且还享有相对较低的贷款利率和较长的还款期限；而中小企业规模小、信用低，申请银行贷款的门槛高，相较于国有企业在贷款融资上处于弱势。在得出结论的基础上，本文从融资渠道的角度对国有企业、中小企业提出了建议。 【关键词】国有企业中小企业融资渠道银行贷款

The comparison of commercial bank loan of the state owned enterprises and small and medium sized enterprises In this paper, we study the status of commercial bank loans in the state-owned enterprises and small and medium-sized enterprises financing channels,through analysis and comparison, a conclusion is drawn: due to the particularity of state-owned enterprises of the state-owned enterprises through bank loans for financing always, not only apply for a loan of higher success rate, but also enjoy relatively low loan interest rates and longer repayment period; and the small and medium-sized enterprise scale is small, low credit, the high threshold for applying for a bank loan, compared with the state-owned enterprises in financing disadvantaged. On the basis of the conclusion, this paper puts forward suggestions to the state-owned enterprises and small and medium-sized enterprises from the angle of financing channels. 【Key Words】State-owned enterprises Minor enterprises Financing channel Bank loans

商业银行中小企业贷款风险防范之我见

商业银行中小企业贷款风险防范之我见 不论是在发达国家还是在发展中国家，中小企业都是一国经济生活的重要组成部分，在促进就业、稳定社会、活跃经济等方面发挥着重要作用。因此，国内各家商业银行近年来都加大了对中小企业信贷投放的力度。不过，伴随着各种复杂因素的相互作用和影响，决定了商业银行在运作过程中必然要面临包括信用风险、操作风险、政策风险、政府干预风险、制度风险、法律风险、欺诈风险等在内的多种风险。因此，如何防范中小企业贷款风险则显得至关重要。 一、中小企业贷款风险的基本成因 （一）因竞争而放松信贷条件所造成的风险。近些年，随着商业银行的不断增多，同一地区银行同业密度迅速加大，因此在市场资源有限的大背景下，受“利益最大化”原则的驱动，各家商业银行间不可避免地出现激烈竞争甚至恶意竞争的局面。在争夺优质客户时，一些商业银行利用多种关系，许诺种种优厚条件，甚至不惜以承诺贷款为营销工具，不管企业客户经营好不好，经济实力强不强，只要企业前来开户，一律给予优厚条件。表面上说是营销，实际上是一种“自杀”行为，人为的忽视了风险的存在，长此以往，便埋下了风险隐患。 （二）因盲目规划、超负荷经营而造成的风险。部分中小企业，在制订企业发展规划时，未能充分考虑自身的负债弹性和现有的负债结构，对产品市场的未来走势过于乐观，缺乏正确的判断，只是一味地急于做大做强，加快发展。为此，企业经营者一方面积极争取银行贷款支持用于购置设备，扩大产能，另一方面利用原始积累购置土地，

修建厂房，最后在形成巨额银行负债的同时也基本耗尽了企业的流动资金。一旦企业资金链条断裂，则直接引发流动性风险，使银行贷款逾期。 （三）因贷款用途转移而造成的风险。银行贷款专款专用，这是商业银行信贷管理的基本规定，也是通过多年实践得出的结论，否则就容易出现危险。然而目前中小企业由于其经营的灵活性，加上大部分中小企业实际上是个体企业，银行对信贷资金的专款专用监督十分困难，企业资金来龙去脉难以掌握。在实际操作中，存在个别企业以生产经营的各义向银行申请贷款，申贷一经成功，就把这些贷款资金投入到诸如开发房地产、股市当中。这种挪用贷款的行为危害性非常大，一方面“挪用贷款”的行为本身已属违约行为，另一方面企业把本应用于生产上贷款资金投入到房地产经营或股市投资，毫无疑问风险非常大，一旦发生投资失误，银行贷款将直接陷入风险之中。 （四）职业道德而造成的风险。银行信贷管理是一项十分复杂的系统管理工程，既要严格执行信贷管理的各项规定，也要遵守市场法则，同时还不能忽视职业道德风险。银行工作人员应该具有较高的职业道德，严谨的执业态度。但从近年来银行贷款的风险情况看，由于个别银行员工职业道德差，见利忘义，人为放宽贷款准入条件。有的为了谋取私利，甚至同企业暗中勾结，诈骗银行贷款，由此而造成银行贷款风险。 二、防范风险因素的对策 （一）规范竞争，严格信贷准入条件。市场经济就是竞争经济，

关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考

关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考 【摘要】本文分析了商业银行小微企业金融服务现状及问题，针对加强商业银行开展小微企业金融服务的途径进行详细探究。 【关键词】商业银行；小微企业；金融服务；问题思考 一、商业银行小微企业金融服务现状及问题研究 （一）产品缺乏创新 近年来，随着小微型企业的快速发展，各大商业银行对一些企业的业务支持也在不断地扩大发展，但是在一些业务的操作过程中，各大银行的一些产品创新的力度还是不能达到一定标准，无法满足企业如今发展的需要，很多产品在相关应用中可以满足企业的要求，站在小微型企业的角度来说，因为企业的资金应用和相关运作模式等等方面，和大型企业比起来，有很大的差异性，所以各大银行的产品就会缺少一定的针对性，没有办法满足小微型企业的应用和需求；而且各大银行在逐渐满足小微型企业发展的基础上，不断改善相关金融产品的形式，导致产品的种类越来越多，但是据有关研究得知，我国各大银行对小微型企业所开发的产品，是在原有的基础产品上进行再开发，有些模仿了国外一些银行的金融产品，每个产品的类型都是大同小异，没有达到真正的

创新效果。 （二）小微金融债操作存在问题 在我国的小微企业中，设立金融债，是让更多的商业银行用手里现有的资源去支持小微企业的业务，但是目前看来，这个政策在具体运用中有很多问题，比如受到的关注度不高，资金的总体额度很低，还会出现不合理的应用等。根据一些研究结果显示，在我国的小微企业中，金融债券的发行额连总体的贷款余额三十分之一都不到，并且小微企业的金融债还出现了没有人发行的现象。出现以上这些问题，很多情况下都是由于小微企业自己的局限性导致。如今小微的金融债应用有很多不合格的地方，银行如果不对企业的贷款资金进行规范化处理，最终肯定会出现信贷风险，此外，如果融资的成本太高，就会导致企业的还款风险加大，进而会影响物价的变化和需求，出现融资难问题，影响企业的发展步伐。 二、加强商业银行开展小微企业金融服务的途径 （一）开发相适应产品 商业银行向小微企业提供金融服务时，首先，要进行市场调研，对企业的发展特征和企业的需求进行具体了解，之后在企业的需求基础上，再创新相关产品，这样就会实现产品的开发和产品的推广。在小微企业中，由于企业的规模比较小，而且盈利能力不是很高等一些问题，所以对于商业银行来说，因为小微企业的固定资产不是很多，所以不愿意向

贷款个人简历

简历前沿 信贷管理个人简历模板 基本信息 姓名林xx 性别女 出生日期 xxxxx 户籍地民族汉族福建厦门现居住地福建厦门 教育程度大专婚姻状况未婚 血型 a型政治面貌群众 移动电话：简历前沿-专业的简历制作服务机构 求职意向及自我评价 应聘职位信贷管理 希望工作地区北京 求职类型全职月薪要求面谈 自我评价本人开朗、自信、基础扎实且广泛。有责任心、上进心、善于学习，有很 强的适应环境能力，是一个乐观主义者,业绩效率高，忠实且极具亲和力，积极进取勇于创新、有良好的沟通能力；为人诚信开朗，勤奋务实，有较强的适应能力和协调能力，责任感强，热爱集体，能恪守以大局为重的原则，愿意服从集体利益的需要，具有奉献精神。勇于挑战高 薪!~ 中国人民银行研究生部在海南三亚进修的关于信用卡风险与控制,并颁发中国人民银行研究生进修证书.这是对于我来说在这个行业是个肯定,鼓励我也有信心做得更好!~面试时我会 一并奉上. 工作经历 工作时间 2005年10月—2007年05月供职单位中国民生银行 职位信用卡部主管所属行业银行 工作描述及业绩中国民生银行是我国主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业 银行。信用卡中心是直属中国民生银行总行的事业部，拥有中国银监会颁发的金融许可证。民生信用卡发行一年多来，发卡量现已突破180万张，在场品创新、增值服务等方面独具特色！民生信用卡这一民族品牌正逐渐深入人心！ 工作时间 2004年08月—2005年10月供职单位中信银行 职位客户经理所属行业银行 工作描述及业绩 工作时间 1997年10月—2004年08月供职单位中国国际企业合作公司 职位推荐部职员所属行业进出口贸易 工作描述及业绩

商业银行小微企业金融服务立足点分析

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/511627837.html, 商业银行小微企业金融服务立足点分析 作者：罗帅 来源：《经营者》2016年第08期 摘要近年来，根据国家发展战略和相关政策的要求，各银行都加大了推动普惠金融和服务三农工作的开展力度。小微企业是普惠金融的重心，也是各家银行在国内进入经济新常态下争抢的一块蛋糕和新的利润增长点。那么，在日益严峻的经济环境下，商业银行如何在金融的新常态下做好小微企业金融服务显得至关重要。 关键词商业银行核心竞争力创新产品风险控制 一、前言 在我国经济新常态环境下，作为银行业第三梯队的商业银行在寻找新的利润增长点。小微企业金融服务符合国家政策支持，对商业银行来说有一定议价空间，自然成为各家商业银行争抢的对象。结合商业银行的实际发展需要，要想在小微企业金融服务方面站住脚跟，就必须不断在效率、宣传、创新产品、风险控制等方面做出创新。 二、商业银行小微企业金融服务，应明确核心竞争力 随着商业银行逐步将业务目标由大中企业转向小微企业，想要切实立足当地做好小微金融服务，就必须明确自身的核心竞争力，以此来区分自身与当地其他银行的差异。前几年由于小微企业自身特点，银行在为其提供金融服务时速度普遍较慢，一笔小微企业融资需要长达1个月甚至2～3个月的时间。商业银行在为小微企业提供金融服务时，无法在资金成本上和国有大银行、股份制银行相比，唯有贷款办理速度——效率可以一拼。 服务小微企业就是要让他们感受到贷款办理的便利、快捷。商业银行可以通过扁平化办理流程，明确核心竞争力——效率高，迅速在当地市场上打出知名度，树立“商业银行小微业务品牌”。商业银行办理小微企业贷款效率高会给小微客户带来实实在在的好处。如果是审批通过了，小微企业能够很快从银行拿到钱，解决燃眉之急，直接带来经济效益；如果审批通不过，小微企业也能用最快的速度寻找其他的融资渠道，避免因为等待审批时间过长带来的经济损失或错失商业良机。商业银行会因此聚集一批忠诚的小微企业客户，进一步提升自身知名度，加强自身在当地银行业的竞争力。 三、商业银行小微企业金融服务，应深入市场宣传提升知名度 （一）改变员工思想观念，让银行员工深入市场宣传 对于小微企业主来说，银行一直是他们高攀不起的“女神”，他们之间似乎总隔着一道不可逾越的鸿沟，犹如佳人在水一方，可望而不可即。不仅仅是银行在贷款门槛、贷款手续上的要