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个人住房贷款的风险

个人住房贷款的风险及其防范措施本文主要分析了个人住房贷款的风险,探求商业银行体系中的风险因素。我们认为带来风险的因素主要有以下三个方面:信贷前的调查不足;银行业务的概念偏差;银行内部控制制度的不足。最后提出了防范个人住房贷款风险的措施建议。

[关键词]商业银行住房贷款信贷风险操作风险

随着我国经济的飞速发展,我国的金融等一些市场得到了较快的发展,近年来我国年均GDP增长达到10%左右,在一定程度上带动全球经济的发展。

但是,我国一些行业的过快发展也导致了一系列弊端逐渐出现,如在房地产行业,虽然房地产行业的快速发展对我国的财政税收收入以及GDP 增长作出了很大的贡献,但是由于我国房地产行业投资性房屋的购买数量的快速增加以及比重的迅速上扬,房价偏高、增速过快等问题也相继出现,这导致我国商业银行个人住房贷款业务风险增加和贷款操作难度提高。

本文将对目前个人住房贷款所存在的风险来源作出归纳,然后从商业银行的角度作出深层次的原因分析,最后针对导致这些风险的产生因素对我国商业银行个人住房贷款业务风险的防范提供建议和对策。

一、个人住房贷款风险来源

近年来,虽然我国的经济得到了较大的发展,但一些由于发展过快导致的问题也相继暴露,如在房地产行业,投资性房屋的购买数量的快速增加以及比重的迅速上扬,房价偏高、增速过快等问题也相继出现,这导致

我国商业银行个人住房贷款业务风险增加和贷款操作难度提高。这些风险主要来源于以下几个方面:

(一)政策风险

政策风险,是指由于政策的改变导致投资者的投资收益发生变化的风险。近年来,我国经济高速发展,GDP等指标快速上升,但逐渐呈现出投资过热的现象,通货流动性过剩、投资具有盲目性等问题相继出现。由此,我国的货币政策开始从紧,20xx年,人民银行xxxx次上调基准利率,目前五年期贷款利率和存款利率已分别达到xxx%和xxxx%,第一套个人住房五年期按揭利率更是从xxx%上升到xxxx%。

1.利率、汇率调整风险

在我国,商业银行和个人住房贷款的借款人签订合同的利率主要为浮动利率,而许多借款人在借款时只是计算了贷款的额度、还款本息以及每月还款数量,考虑每月收支是否能维系平衡,忽视了可能存在的利率调整。在浮动利率机制下,借款人每期的还款金额会随着基准利率的变化而变化。一旦贷款基准利率出现较大幅度的上升,借款人的还款压力将明显增加,信贷风险将会提高。

2.宏观经济环境变化

国家经济的宏观环境变化会直接影响国内投资市场,而导致宏观环境变化的因素是多方面、不确定的。

在过去的前几年中,我国一直处在通货紧缩的环境,为刺激消费需求,国家曾鼓励银行开展包括个人住房贷款在内的消费信贷业务。但是近年来,我国已慢慢走出了通缩的环境,而居民消费习惯存在惯性,不可能马上改变,如果宏观调控措施不到位,只会导致两个结果:要么进入新

一轮的通货膨胀,要么我国经济发展硬着陆。这其中任何一个现象发生都会影响我国经济发展,国家必然会适时的调整政策干预市场,如果忽视这些宏观环境的变化,会提高银行信贷业务风险。

(二)信用风险

1.“假按揭”现象

按揭贷款一般是指借款人在购房过程中,由于没有足够的资金,而以所购买的房屋为抵押物向银行借款的一种信贷形式。所谓的假按揭,就是以按揭的名义套取银行贷款的行为。

在一定的程度上,假按揭钻了法律的空缺:首先,由于假按揭的实际借款人与名义借款人不一致,而与银行签署合同的对象是名义借款人,因此当违约发生时,实际借款人并不需要付出太多的损失;其次,由于抵押合同是基于主债权合同的从合同,因此当债权债务关系解除时,抵押关系也被解除,会造成因抵押物买卖纠纷导致银行抵押权失效;另外,希望通过假个贷套取银行贷款资金的开发商多为实力不济者,因此即使暂时取得了银行贷款,其后续的资金来源仍然得不到保证,项目可能无法完成,从而给银行信贷资金带来巨大的损失。

2.开发商使用虚假资料

目前,由于房地产行业火热且收益高,相当一部分企业进入了房地产的投资,但是由于开发商繁多且各企业资质良莠不齐,银行很难对企业进行准确的风险评级。而且,一些开发商本身资质较低、实力不强,严整影响到这些开发商的抗风险能力,由于这些资质不强的开发商实力有限,很难提供出比较优质的贷款抵押物,甚至不能满足国家相关贷款规定。

3.借款人还款能力变动风险

还款能力是指借款人偿还其向银行贷取的本金和利息的能力,是贷款人对借款人进行贷前调查的首要内容。

但是,借款人的还款能力不是一成不变的,在长达几年甚至几十年的还款期限内,借款人不可能保证其收入以及其还款能力稳定不变,不可能保证在接下来的一段时间内不发生离异、残疾甚至意外死亡,而在日趋激烈的社会环境下,借款者也不可能保证自己的工作稳定。如果借款人一旦收入发生变化或者由于其他因素影响而导致还款能力不足,商业银行信贷业务就面临风险。

4.房产减值风险

房价缩水减值也同样会对银行个人住房贷款的影响。

首先,目前很多人选择采用“以房养房”的方式供房,房地产价值的下降会直接影响房屋的出租价格,由此导致借款人的还款能力下降,无法按时归还贷款资金和相应的利息。

其次,如果房地产市场价格大幅度下降,会导致大部分投资型房贷借款者收益小于成本,从而选择放弃归还贷款,造成银行损失。

(三)操作风险

贷款人操作风险是指因为银行工作人员在实际工作中出差错或者银行贷款流程本身存在缺陷而导致贷款损失发生的风险。

贷款人操作风险主要有以下几个方面:

首先,放贷银行没有进行充分的贷前调查,只是分析项目的可行性和抵押物实际价值的调查,却忽略了对贷款风险的分析。

其次,贷后检查不及时,检查制度流于形式,对借款人的贷后实际情况掌握不足。

二、商业银行个人住房贷款风险深层次原因分析

(一)贷前调查存在不足

贷前调查是银行进行信贷业务的前提,只有在贷前进行充分的调查以后,银行才可以根据调查结果决定贷不贷款以及贷多少款。但是,近年来,由于房地产的快速发展,房屋价格快速上升,房屋逐渐变为一种增值工具,相对价值比较稳定,这导致许多商业银行在对个人住房贷款业务的贷前调查中,过多的重视调查抵押物的价值,认为只要有好的抵押物就有了依靠,可以放款,而轻视了对借款人其他方面如借款人还款能力的调查,提高了银行房屋贷款的风险。

(二)银行经营理念存在偏差

那么,是什么原因导致银行贷前调查不足的情况存在,这在一定程度上是由于银行经营理念存在偏差所造成的。

目前,银行住房贷款业务在短时间内具有一定的收益性和安全性,因此逐渐被银行作为重点业务发展,并将该业务的业务量作为工作人员考核达标的评判标准,出现在奖励办法中。商业银行这种为了追求经济利益的方法本无可厚非,但是,商业银行住房贷款业务人员为了完成任务,容易放松对贷款的调查。

(三)内控制度不完善

除了银行理念偏差对银行个人住房贷款业务的风险存在影响外,内控制度的不完善也严重影响了贷款业务的质量。

导致内控制度有效性缺乏的因素有很多,如在以下几个方面:

首先,上级行没有针对下级行的具体情况制定适当的贷款审批条件,导致贷款风险的产生。

其次,人民银行的信贷记录具有一定的滞后性,通过人行征信系统取得的信贷调查结果不全面。

另外,贷后检查也存在一定的缺陷。目前,如果出现贷业务还款不及时的情况,在前两次逾期时都只是象征性的收取罚息并加强联系,从一定的程度上来说,贷款逾期只要能保证资金安全性,甚至可以为银行增加利息收入。

三、防范个人住房贷款风险的对策

(一)加强对贷款业务的贷前调查

贷前调查是任何贷款的前提,当然也包括个人住房贷款。我国商业银行对个人住房贷款业务的贷前调查包括对抵押物的调查和对借款人其他资信情况的调查,而其他资信情况则包括借款人还款能力等方面。

借款人抵押物价值固然重要,但是并不可以就此忽视对借款人其他资信情况的调查。目前,商业银行个人住房贷款业务的贷前调查中,很多调查都是出于形式,并没有保证调查的质量,这导致银行的授信部门不能根据借款人的实际情况作出有效的个人风险防范措施。

(二)树立正确的商业银行经营理念

由于商业银行经营理念存在偏差、奖励考核机制歪曲,以及内控制度存在缺陷,贷款业务的风险被进一步加大。因此,要降低商业银行个人住房风险贷款业务的风险,需要正确商业银行的经营理念。

首先,由于目前住房贷款业务在短时间内具有一定的收益性和安全性,因此逐渐被银行作为重点业务发展,并将该业务的业务量作为工作人员考核达标的评判标准,出现在奖励办法中。

其次,银行应该加强从业人员的专业知识再教育。商业银行在从业

人员有一定的基数比例是非金融专业人员,很多业务人员都是在接触业务以后才真正开始学习金融知识,这导致银行从业人员的专业知识不够全面,缺乏对金融形势的分析能力,无法及时意识到业务风险的存在。

(三)完善银行内控制度

要降低个人住房贷款的风险,除了要加强商业银行个人住房贷款业务的贷前调查和正确其经营理念外,更重要的是,要从根本上完善银行本身的内控制度，要在以下几个方面加以改善。

首先,要加强上下行以及各部门之间的沟通和协调。由于上级行并不了解下级行所承接的贷款业务的实际情况,因此很难光从客户资料上分析借款人的实际资信情况,这样就容易导致风险的出现。

其次,目前个人征信系统存在一些瑕疵,比如商业银行往往在贷款资金发放后才向人民银行个人征信系统提出更新要求,这使得人民银行个人征信系统的信息披露存在滞后性,也为借款人一房多贷的情况发生提供了可能。

第三,银行应当完善贷后管理体系。

四、结束语

通过以上的分析, ,我国商业银行个人住房贷款风险的主要成因来自于商业银行本身,如贷前调查不完善等,而促使这些情况存在的原因主要是由于银行经营理念存在偏差以及银行内控制度本身的不完善。针对这些情况,如果加强银行贷款业务贷前调查的力度,树立正确的商业银行经营理念,同时完善商业银行内控制度,我国商业银行的住房贷款风险将得到一定的缓解。

我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题：商业银行个人住房贷款的风险及其防范

二、我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题（一）商业银行个人住房贷款发展现状分析我国个人住房贷款业务产生于上世纪80 年代中期，而住房体制改革的货币化道路从1998 年才正式的开始，在2003年以后，政府提出把房地产行业发展为支柱性产业的主张，并开发大力开发房地产市场，通过房地产市场的发展，带动周边产业的快发增长。通过房贷政策、税收优惠政策等，引导个人住房贷款向“消费式投资”方向发展，此后便迎来了我国房地产市场高速增长的十年。虽然我国的房地产在过去十几年快速的发展，商业银行在其中发挥了重要的作用，但是在2014年以来，我国的宏观经济与房地产市场均出现了较大的变化，对商业银行的房贷产生了很大的影响。我国个人住房贷款的发展呈现出以下几个特点：首先，从我国最近十几年的房贷余额来看，商业银行个人住房贷款发展速度惊人，规模不断扩大。在中央银行发布的《2014 年金融机构贷款投向统计报告》中，截止到2014 年末，我国房地产开发贷款余额为5.63 万亿元，同比增长22.6%，个人购房贷款余额为11.52 万亿元，同比增长17.5%，2015年更是达到14.18万亿元。在银行信贷业务中的比重也不断提高。在1998 年，我国个人住房贷款余额只有426 亿元，与2015年的规模相比，增长了二十多倍。据统计在1998—2015年间，占消费贷款余额的比重平均在80%左右，大大推动了商业银行消费贷款业务的增长。我国个人住房贷款历年的统计数据如下图3-1所示：

图3-1 2000—2014年我国个人住房贷款余额（单位：万亿元）数据来源：2014 年金融机构贷款投向统计报告（二）商业银行个人房贷存在的问题 1.融资渠道单一从各大商业银行披露的财务数据看，2011年至2014年的各大商业银行的个人住房贷款总量呈现持续增加的态势，中国建行银行作为国内最大的个人住房贷款银行，2014年贷款余额居于首位，达到22538.15亿元，占总贷款金额的比例高达23.79%，这一数据明显的高于其他的商业银行，具体的数据对比见表 3.1。在个人住房贷款持续增加的同时房贷风险也在增加，会对银行的经营产生负面的影响。我国银行的盈利模式与美国银行有较大的差异，我国商业银行主要依赖商业银行发放贷款盈利，美国的资本市场结构相对健全，不仅有以商业银行、抵押贷款公司以及储蓄机构为主的一级市场，二级市场也十分的发达，可以实现市场化的融资，增加了融资的渠道，为银行等贷款机构提供更多的资金来源。目前我国资本市场中二级市场还没有完全的建立起来，导致商业银行的融资渠道受到限制，既增加了商业银行的信贷风险，也阻碍了 0.3380.56 0.83 1.18 1.59 1.84 1.99 2.7 2.98 4.76 6.2 7.147.5 9 11.52 14.18 2 4 6 8 10 12 14 16 2000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险关键词:个人住房贷款;贷款;风险随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下一、利润风险 1.贷款利率风险在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少二、市场风险 1.通货膨胀风险如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失三、信用风险 1.借款人的违约行为

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷款风险分析 Prepared on 22 November 2020

银行对个人住房抵押贷款的风险管理

毕业设计（论文）题目银行对个人住房抵押贷款的风险管理系（部）经济管理系专业国际金融班级姓名学号指导老师

系主任摘要我国房地产市场经历了飞速发展的过程，商业银行提供的个人住房贷款在推动住房制度改革和提高居民住房购买力等方面，起到了积极的作用。在近几年的经济形势下，我国经济发展和房地产市场周期性波动的风险也明显显示，个人住房贷款面临着一些新情况和新问题。随着个人住房第一贷款在银行的贷款业务中的重要地位日益得到提升，银行已经已经把个人住房抵押贷款业务作为向零售业务转型过程中需要重点发展的业务之一。关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险管理

第一章绪论. (1) 1.1、选题的背景 (1) 1.2、选题目的 (1) 第二章银行信贷风险管理研究的理论基础 (2) 2.1、银行信贷风险的基本内涵 (2) 2.2信贷风险管理的策略 (2) 第三章住房抵押贷款的风险管理 (4) 3.1、加强银行的风险管理 (4) 3.2、个人住房抵押贷款的风险防范和对策 (5) 第四章东亚银行的住房抵押贷款 (6) 4.1、东亚银行的简介 (6) 4.2、东亚银行的住房抵押贷款业务 (7) 第五章我国个人住房贷款风险管理框架的构建 (7) 5.1、商业银行内部风险控制 (7) 5.2银行外围配套基础环境建设 (8) 参考文献. (9) 致谢 (10)

第一章绪论 1.1选题意义及背景 1.1.1选题的背景 2007年4月，美国第二次抵押贷款机构( Sub-Prime Mortgage )—新世纪金融公司(NewCemtury Finan cial Crop),因受大量的业主贷款违约的影响，向法院申请破产保护，并宣布将裁减一半以上的员工和出售公司大部分资产。这一美国房地产业最大的抵押贷款机构破产案,掀开了“次级贷”风波的序幕。在危机发生前, 由于美国次级房贷市场在整个贷款市场占有率较低(约7%),有些专家预测此次危机不会引起全面危机。但是,次级贷及其衍生品涉及的主体种类繁多,包括借款人、贷款机构、基金、银行和保险公司等主体,因此全球股票市场、外汇市场和债券市场都受到了严重的负面的影响。当前金融危机的影响已越来越大,它的蔓延对经济发展和社会进步都有巨大的危害。它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失, 而且还破坏一个国家和地区的经济稳定,引起社会动荡。房地产业在我国国民经济的发展中也日益占据举足轻重的地位。自 20世纪 90 年代以来,我国房地产市场逐步发展并迅速壮大,已逐渐成为推动各地区乃至整个国民经济增长的重要力量。从 1998 年国家停止福利分房以来,个人住房抵押贷款业务成为了我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中的一中金融产品,在不断发展的过程中已成为我国居民购买住房的主要融资模式。近年来个人住房抵押贷款规模在银行资产中的比重也呈现上升的趋势,在房价不断攀升的背景下, 个人住房抵押贷款一直是银行的核心业务,个人住房抵押贷款一直以来也是优质贷款,违约率较其他贷款低的多。但是,我国房价持续单边上涨已经成为了历史,在经历了2008年房价做“俯卧撑”到 2009 年初房价开始小幅下跌,同时又经历了美国次贷危机引起的全球经济和金融的危机,我们不得不重新审视我过个人住房抵押贷款的核心问题——风险控制。 1.1.2选题目的住房贷款,是指住房金融机构向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房贷款。住房贷款一般以中长期贷款为主,是借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。住房抵押贷款主要是指住房按揭贷款,即购房者以所购住房做抵押并由其所购买的房地产企业提供。个人住房贷款业务是近年新兴发展起来的业务品种,短期内以其低坏账率迎合了商业银行做实资本充足率的需求,引发行业内的营销扩张热潮,商业银行在对风险未做深入剖析的情况下就盲目跟进,缺乏成熟的风险管理技术相配合,这种思想上的麻痹大意为日后风险的爆发埋下了隐患。风险管理是银行经营活动中永恒的主题,本文要解决的主要问题就是在采用实证分析指出实际风险程度和不利后果的基础上,提醒商业银行对此引起重视,同时借鉴西方先进的风险管理技术, 初步探

浅析个人住房贷款风险及对策

浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当作一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统出现危机，这在美国的20世纪80年代和日本的20世纪90年代都出现过类似的情况。据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开发公司（开发商）和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部分由银行提供贷款。个人住房按揭涉及银行、开发商、购房人三方，它在开发商、银行、购方

人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能帮助开发商尤其是中小开发商渡过难以筹集大量资金以应付高昂地价和建设费用的困境，又能帮助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的困难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。其具体做法为：开发商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花（期房）或现房，购房人向开发商订购期房或现房，交付一定比例的首期购房款（一般不超过购房总价款的30%），之后向与开发商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。根据前述定义，个人住房贷款最显著的法律特征是：它涉及二个合同、三方当事人，二个合同是指购房合同和个人住房按揭贷款合同，三方当事人是指开发商、购房人和银行。个人住房贷款分为现房贷款和期房贷款两种。 1.现房贷款风险的防范要点 (1)对个人住房现房贷款个人身份的准确认定：按照规定,办理个人住房现房贷款的贷款人需要提供个人身份证、军官证,外籍人士需要提供护照、签证,经办人员要对申请人提供的证件仔细查验,对无法辨别真伪的要到权威部门进行鉴定，但在实际工作中,经办人员往往忽视这一环节的重要性，例如,丹东农行某支行在办理一笔住房现房贷款过程中,由于对申请人刘某提供的证件查验不细,借款人用假身份证、户口簿办理了30万元贷款,贷款保证单位为市置业担保公司,后借款人因为贩毒被捕,房屋被公安部门查封，银行

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本科生毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范学生姓名指导教师级别学院专业班级学号二0一年月日

我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范摘要房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风险高度集中于商业银行。我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨过快，其中尤以长三角地区的中心城市最为明显。房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。随着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理念和制度管理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险。现阶段最重要的焦点集中于商业银行的流动性过剩问题。商业银行流动性过剩，不仅对银行自身的经营产生影响，而且威胁到整个经济的平稳运行。流动性过剩将导致银行业过度竞争，盲目追逐大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。如果过高的流动性投向资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续走低，甚至与存款利率倒挂。面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。关键词：个人住房贷款；风险；商业银行

商业银行个人住房贷款风险管理

商业银行个人住房贷款风险管理摘要当前房地产市场走势扑朔迷离，而个人住房贷款业务量占银行信贷资产结构的比重日益加大，在业务快速发展的同时一些潜在的风险逐步暴露。本文从我国个人住房贷款业务的发展现状及前景出发，分析了商业银行目前关于个人住房贷款所面临的风险，并针对如何防范风险的发生提出了一些建议。关键词：个人住房贷款；风险管理一、我国商业银行个人住房贷款的现状（一）商业银行间不健康竞争现象日益突出，为违约风险提前埋下隐患在国内金融业逐渐开放的同时，商业银行之间的业务竞争已经进入白热化。一些商业银行为了抢占更多的市场份额，纷纷打起“擦边球”，有一些商业银行甚至不讲游戏规则进行恶性竞争，纷纷采取放宽贷款审批标准、减少审批流程等非正当手段争抢客户，大大提升了日后不良贷款的发生率。（二）房产新政相继出台，宏观经济不确定因素增加，房产泡沫逐渐显现近年来，中国房地产业得到了飞速发展，但房价的过快增长也引起了人们的普遍关注。前几年，“宽松”的货币政策助推了房地产行业的迅猛发展。然而，房价的持续上升给人们带来的一种思维定势，那便是房价的上涨是必然的，房产投资的收益永远是可观的，加之商业银行个人贷款门槛的放低，很多投机者从中获得大量利益，伴随着利益驱使，许多企业尤其是中小企业经营者放下了手上的主业，纷纷投向房地产行业，为房价的上涨起到了推波助澜的作用。事实上，人们目前对于房地产投资的收益预期已过于乐观，加上大量的资金短期内流入房地产行业，顿时加剧了该行业的泡沫风险。随着国家相继出台各项房产新政，人们之前对于未来房价的预期也发生了巨大的变化，继日本及美国经历房地产泡沫之后，中国房地产是否存在同样的泡沫以及泡沫何时破灭已成为当今人们关心的焦点问题。二、我国商业银行个人住房贷款面临的主要风险

我国商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究

我国商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究发表时间：2019-08-23T15:59:38.187Z 来源：《知识-力量》2019年10月38期作者：袁蔚瑜1 李苏娴2 [导读] 针对目前我国商业银行个人住房贷款的风险管理机制相对比较欠缺，而随着住房制度改革的不断深入，个人房贷逐渐成为住房金融重点。同时，个人住房贷款业务的快速发展必然会给商业银行带来巨大的潜在风险的现状。本文从个人住房贷款的风险特征及隐患的分析入手，进而完善房地产金融业发展的宏观环境、个人住房贷款担保和保险制度、个人信用体系以及加强商业银行自我发展的能力等多种途径，论述了对个人住房贷款存在的潜在风险进行有效（1.紫金信托有限责任公司苏州分部；2.中国人民大学）摘要：针对目前我国商业银行个人住房贷款的风险管理机制相对比较欠缺，而随着住房制度改革的不断深入，个人房贷逐渐成为住房金融重点。同时，个人住房贷款业务的快速发展必然会给商业银行带来巨大的潜在风险的现状。本文从个人住房贷款的风险特征及隐患的分析入手，进而完善房地产金融业发展的宏观环境、个人住房贷款担保和保险制度、个人信用体系以及加强商业银行自我发展的能力等多种途径，论述了对个人住房贷款存在的潜在风险进行有效防范的措施。关键词：商业银行；个人住房贷款；风险分析；防范对策一、我国商业银行个人住房贷款特点个人住房贷款是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种金融产品，它是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。从目前我国住房金融发展的实际情况来看，个人住房贷款业务主要有三种形式：其一是政策性个人住房贷款，其二是商业性个人住房贷款，其三是个人住房组合贷款。随着住房制度改革的不断深化，个人住房贷款的重要作用日益凸显，己成为居民购置个人住房所倚赖的重要工具。个人住房贷款因低风险、高收益的特性而成为银行调整自身信贷结构、提高资产质量的新宠而倍受青睐。与此同时，还款周期长、流动性低等特点决定了个人住房贷款并非完全意义上的低风险业务，加之我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及银行间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因致使个人住房贷款的风险更不容忽视。如何防范和控制其风险成为各商业银行关注的核心，也成为影响房地产业在我国进一步健康快速发展所函待解决的一个问题。个人住房抵押贷款这种金融产品受很多方面因素的影响，因此，其风险种类也有很多。它不仅有借款人、开发商的信用风险，抵押物风险，流动性风险，利率风险，而且还受居民收入水平，经济周期，商业银行的操作风险等方面的影响。相比传统的企业贷款，个人住房贷款具有以下特点：（一）贷款对象特殊根据人民银行制定的《个人住房贷款管理办法》规定：个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，对借款人所应具备的条件进行了详细的规定。（二）贷款用途专一个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。（三）贷款数量较大对于经办银行而言，个人住房贷款无论是市场需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于其他个人消费贷款都是较大的。（四）贷款期限较长人行的《个人住房贷款管理办法》规定贷款期限最长不能超过30年，因此个人住房贷款多数为中长期贷款。二、个人住房贷款的风险隐患分析（一）借款人还款能力带来的风险这是个人住房贷款风险中比例最高的种类，但商业银行对于借款申请人资信的调查通常可采用的手段很少。对借款申请人进行信用调查是银行开展消费信贷业务的一个重要环节。对于贷款银行来说，一个必须解决的问题是既要获得有关申请人充分的信用资料，又不用投入过多的时间和成本。在国外，贷款银行均通过商业信用机构来完成信用调查工作，但由于我国个人资信制度尚未建立，对个人的资信状况缺乏合理、完整的判定标准，银行只能以借款人所在单位开具的收入证明等材料作为信用评定的依据，其真实性、时效性难以确定，对个人收入的核实成本较高。个人住房贷款年限最长可达30年，在这样长的时间跨度内无法对借款人经济状况进行持久的监控。现阶段商品房价格较高，每月的还本付息负担较重，一旦借款人失业或正常收入减少便有可能产生违约风险。当这种情况发生时，即代表着借款人丧失了偿还能力。丧失偿还能力，又分为永久性丧失偿还能力和暂时性丧失偿还能力两种。永久性丧失偿还能力，是指借款人丧失劳动能力，或者更准确地说借款人永久性地丧失金钱创收能力。如借款人残疾、年老体弱等等。暂时性丧失偿还能力，是指借款人在某个时段里丧失金钱创收能力。对于永久性丧失偿还能力的风险防范在于严格限定借款人的贷款期限，防止借款人因年老体弱而丧失偿还能力。对于天灾人祸等无法预测的事件引起的借款人丧失偿还能力的防范几乎是不可能的，但可以考虑通过购买履约险来弥补这种风险所带来的损失。对于暂时性丧失偿还能力的防范，主要是在审批时对借款人所从事的行业以及借款人的家庭情况进行必要的评估，就是说对借款人所从事的行业的稳定性，借款人在该行业的稳定性以及借款人家庭经济收入的稳定性作必要的调查和分析。在出现此类风险时，银行务必及时介入，尽量帮助借款人度过难关或者适当延长贷款期限从而适当减少月供款；或者与借款人协商暂停月供，待借款人恢复偿还能力时再适当增加月供款。这样较具人情味的灵活处理比起直截了当地将借款人诉诸法律对双方更为有利。当然，担保人（即开发商）作为借款人从银行获取贷款履行担保的第三方，如果借款人不能在其贷款年限内按时清偿相关债务，按照约定理应由担保人在借款人未取得两证（国有土地使用证、房屋所有权证）之前或贷款终结之前履行其连带责任，但由于房地产开发业也是高风险、高收益行业，开发商的经营状况、支付能力也是很难准确把握的，因此也极易产生风险。（二）非真实交易造成的风险这里所谓欺诈行为是指违反金融管理法规，捏造事实、隐瞒真相，采取不正当手段套取银行资金，骗取根本无偿还能力或超出其偿还能力的贷款，致使我行信贷资产遭受损失的行为。重复抵押、虚拟抵押、租赁房屋抵押、故意遗漏房屋共有人的抵押，或乱开收入证明、伪造身份证件等，这可能是借款人的欺诈行为，也有可能是开发商为尽快套取银行资金授意借款人的欺诈行为，还有一种可能是开发

我国个人住房抵押贷款风险分析与防范对策

引言：个人住房抵押贷款，是个人购房者支付一定比例的首期付款，再用所购买的住房作为抵押，向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定，贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿，其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人。随着近些年来我国房地产事业的迅猛发展，个人住房抵押贷款成为了居民购房贷款的主要贷款方式。加之国家的政策导向，个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。但是我国市场经济体制发展还不健全，个人住房抵押贷款还存在着许多的问题和漏洞，产生了一系列的贷款风险。一、我国个人住房抵押贷款发展现状目前，个人住房抵押贷款在消费信贷中占据了十分重要的位置。有关数据显示，2000年～2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，近两年个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高，08年已超过82％。另据笔者了解，在江西省某县建设银行，这个比重甚至达到了90％以上，个人住房抵押贷款在该行占到了极大的比重。由此我们可以看到个人住房抵押贷款在近些年无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。但伴随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右，从07年开始，不良贷款率有所回落，近两年来大概为1%左右。二、个人住房抵押贷款风险分析 1.信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式：（1）被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。

个人住房贷款风险与防范

内容摘要：07年由于美国房贷市场存在的放贷冲动与猎杀放贷而引起的隐患浮出水面，引发了全球性的金融危机。目前，我国也同样已经进入了个人住房贷款风险暴露和显现的高危时期。如果商业银行不能对当前个人住房贷款面临的潜在风险进行有效的识别与控制，那么，未来个人住房贷款的快速扩张反而可能成为商业银行的一个不客忽视的风险源。因此，正确认识并努力防范当前个人住房贷款业务存在的风险尤为重要。通过分析个人住房贷款的风险类型及成因，提出四种防范风险的方法：建立个人信用体系；规范银行操作流程；推进资产证券化的发展；充分运用法律手段。关键词：通货膨胀流动性风险资产证券化信用风险 Abstract:Because of predatory lending and the impluse of providing a loan,the risk of American personal housing loan was broken out in 2007.It is high time that the risk of personal housing loan was possible to appear as America．If the commercial bank can't realize and control the potential risk brought up by the present personal housing loan，the fast expansion of personal housing loan may become a risk source that can't be ignored by the com ercial bank．So，it is particularly important to know it correctly and take precautions against the risk existing in business 0f the prsent personal housing loan．In this assay，I have analyzed the type and the cause of risk from the housing loan，proposed four suggestions to prevent the risk．First，mtablish the system of personal credit；second，standardize the course of operating of the bank；third，advance the development of securitization of asset；finally，guarantee own rights and interests. Key words：liquidity risk；securitization of asset；credit risk

商业银行住房贷款的风险与对策分析

毕业论文(设计)开题报告题目：商业银行住房贷款的风险与对策分析一、课题研究的目的、意义：近年来，国内外经济环境的不断变化，由个人住房贷款业务所引发的各种形式的风险不断暴露，个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。个人住房贷款已经成为商业银行一个重要的业务种类，然而在大力发展个人住房的同时，个人住房贷款快速增长，不良贷款率也随之上升，风险也逐渐暴露。房地产的发展面临着新的政策环境，这也给商业银行个人住房贷款的风险状况带来了很大的不确定性。2007年美国的“次贷危机”，引起许多国家的反思，我国也采取政策措施提高个人住房贷款的门槛，打击房地产的炒作和过度投机行为，防止房地产泡沫的进一步发生。我们应尽快树立适应商业银行发展的风险管理体系,积极研究应对个人住房贷款风险的有效措施，控制和防范个人住房贷款风险。研究个人住房贷款的风险管理不仅可以促进我国人民居住环境改善和房地产业的健康发展，也对促进房地产金融市场平稳发展具有极其重要的现实和指导意义。本文研究的目的在于联系我国个人住房贷款业务发展的实际情况，明确我国商业银行个人住房贷款存在的风险以及成因，如何防范控制个人住房贷款的各种风险，如何发展和完善个人住房贷款的风险管理水平。我国在发展个人住房贷款这个市场上的时间比较短暂，经验也比较有限，再加上个人住房贷款的特点，如何有效控制和防范贷款风险对于我国商业银行来说是一个实质性的挑战。二、本课题国内外研究的历史、现状和研究目标： 1、国外的研究现状西方国家从英国成立的第一家住房金融机构算起，己有二百多年历史。西方发达国家的住房金融在第二次世界大战后获得了快速发展，房地产业一直是国民

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法第一章总则第一条为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。第二条本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。第三条本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。第二章贷后检查基本要求第四条贷后检查的主要内容：（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；（二）借款人有无骗取银行信用的行为；（三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；（五）抵（质）押物保管及其价值变化情况；（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；

（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。第五条贷后检查方式：正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。第六条贷后检查时限（间隔期）：贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。第七条贷后检查程序：（一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；（二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；（三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施；（四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。第三章贷款风险的识别与判断第八条借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，

商业银行个人住房按揭贷款风险防范

商业银行个人住房按揭贷款风险防范提要2008年由美国次贷危机所引发的全球金融危机,今年第一季度楼市迎来小阳春之后与之如影随形的退房现象,以及全国各地出现的“假按揭”案例,使我们不得不认真审视我国高速增长的个人住房按揭贷款存在的风险。本文对个人住房按揭贷款风险及成因进行分析,并提出相应的防范措施。关键词:商业银行;个人住房按揭贷款中图分类号:F830.572文献标识码:A 一、商业银行个人住房按揭贷款风险概述个人住房按揭贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款。该贷款的申请必须有银行认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人,其本质属于抵押贷款。个人住房按揭贷款风险是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性。其特征有: 主观性:既体现在借款人的个人收入、素质、信誉度,又体现在银行内部人员的职业道德操守等,使按揭贷款风险具有主观能动性。市场性:受市场利率变化,房地产价格下跌、通货膨胀率高等影响,可能造成借款人无力还贷或者主动放弃房屋所有权并停止偿还债务的现象发生。分散性:个人住房按揭贷款的对象分散、贷款金额小、阶段还款流小、与银行合作的机会少等,这些原因造成了按揭贷款风险的分散性特征。区域性:各地区政策不统一,地方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾及地区差异,导致出现贷款风险。滞后性:个人住房按揭贷款的期限一般是10～30年,风险是中长期的。按照国际惯例,个人住房贷款的风险暴露期通常为3～8年,这也意味着国内银行个人住房贷款将步入违约高风险期。多样性:影响个人住房贷款的因素有很多,有借款人的原因、银行自身的原因、开发商的原因等,还会受到宏观经济形势影响。

商业银行房地产贷款风险管理指引doc

商业银行房地产贷款风险管理指引第一章总则第一条为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。第二条本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。

第二章风险控制

第三条商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操作审核标准，明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的选择等内容。商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作风险等予以关注，建立相应的风险管理及内控制度。第四条商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。第五条商业银行应根据房地产贷款的专业化分工，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范，明确相应的权责和考核标准。第六条商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报告。稽核报告应包括以下内容：（一）内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况；（二）稽核中发现的主要问题及处理意见；（三）内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。

个人住房贷款的风险及防范

个人住房抵押贷款的风险及防范 1０级航空市场营销林莹101010２051010 摘要：随着我国经济体制改革的不断深入和我国住房问题的不断锐化,我们除了解个人住房贷款的现状的情况下,还要知道个人住房抵押贷款的风险及防范。关键词:个人住房贷款的含义现状风险防范中国人“家”的观念很重,因此，要拥有自己的房子,才会有一种落叶归根的“归属感”和“幸福感”。但是我国的房价几乎是老百姓消费不起的。而住房又是人们的基本生活保障，住房的条件与我们的生活质量息息相关。近年来,房价的居高不下，让许多普通老百姓“望房兴叹”.作为当代的大学生,我们也许在不久的将来也要加入“房奴一族"的行列,因此，了解个人住房抵押贷款的基本知识，其风险和防范,既可以更好的保障我们自己的利益，也可以维护好市场经济的平稳运行。下面让我们来看看我国的住房贷款业务的发现现状，我们所以面临的风险和如何做好防范措施. 一、我国个人住房抵押贷款业务的含义住房抵押贷款,又称按揭,是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。二、我国个人住房抵押贷款发展现状 1、低利率刺激了住房抵押贷款市场的过快发展我国房贷大部分为浮动利率贷款的情况下,利率的提高有可能导致借款人还本付息的能力下降，商业银行房贷积累的风险不断加大,而且我国住房按揭贷款尚未证券化,信贷风险基本聚集在银行内部,缺乏风险市场共担机制，一旦房价出现大幅度反转,我国的住房抵押贷款市场也许会发生信贷危机。 2、贷款条件的放宽使得个人住房抵押贷款市场存在风险隐患近年来,在房价持续上涨的宏观背景下及住房抵押贷款是优质资产的观念驱动下，商业银行普遍放松了对贷款者资质的审查，不少房贷者开出的工资收入证明都是虚假的，而个别银行出于自身的短期效益,加上个人住房消费信贷市场上的激烈竞争,使得个人住房贷款客户的市场准入基本上是最低标准,而且我国目前还没有建立起完善的个人信用评级系统，在各家银行既没有建立客户分级体制,也没有对抵押贷款进行分级的情况下,金融机构缺乏相应的风险补偿机制，使得我国的住房抵押贷款市场存在重大的风险隐患. 3、我国商业银行在金融创新过程中缺乏相应的风险控制机制为推动个人消费信贷的发展，我国的商业银行对住房抵押贷款市场进行了多种创新尝试,与美国的金融创新不同,我国的住房抵押贷款尚未证券化,不良贷款

个人住房贷款的风险

我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题：商业银行个人住房贷款的风险及其防范

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

银行对个人住房抵押贷款的风险管理

浅析个人住房贷款风险及对策

我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范

商业银行个人住房贷款风险管理

我国商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究

我国个人住房抵押贷款风险分析与防范对策

个人住房贷款风险与防范

商业银行住房贷款的风险与对策分析

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法

商业银行个人住房按揭贷款风险防范

最新个人住房贷款中不良信贷风险研究毕业

商业银行房地产贷款风险管理指引doc

个人住房贷款的风险及防范