2013中国银行业运行报告全年

中国银行业运行报告（2013年度）

第一部分：国内外宏观经济金融形势

一、国际经济金融形势

2013年，世界经济呈现缓慢复苏态势，但复苏基础比较脆弱，新的增长动力源尚不明朗，国际金融市场持续波动，国际经济金

融形势依旧复杂多变。

一是全球经济缓慢复苏，不同经济体和地区之间存在较大差异。根据国际货币基金组织（IMF ）发布的数据，2013年，世界经济增长3.0%，比2012年下降0.1个百分点。其中，发达经济体全年增长1.3%，增速较2012年下降0.1个百分点；新兴经济体增长4.7%，回落0.2个百分点，经济增速整体放缓。分国家看，美国经济持续复苏，2013年四季度GDP 环比折年增长3.2%，制造业温和扩张，房地产市场呈现企稳回升态势，12月份失业率降至6.7%，但劳动参与率降至62.8%的35年来最低点，显示劳动力市场复苏仍不稳固。欧元区经济自2013年二季度恢复增长后保持微弱复苏态势，四季度GDP 环比增长0.3%，7月份以来PMI 重回扩张区间，但欧元区内部分化严重，重债国债务高企、金融体系脆弱、就业困难等问题突出。日本经济在“安倍经济学”刺激下有所起色，但短期刺激政策效应出现递减，经济增长前景仍存在不确定性。

图1-1：2012-2014年GDP 增长情况

3.1 1.4

4.9

3.0

1.3

4.7

3.7

2.2

5.1全球发达经济体新兴经济体

2012年

2013年2014年预期值

图1-2：美国季度GDP 环比折年增长率

3.92.82.8

3.2

1.4

3.7

1.2

2.8

0.1

1.1

2.54.1

3.2

1.6

-1.3

4.9Q12010Q2Q3Q4Q12011Q2Q3Q4

Q12012Q2Q3Q4Q12013

Q2Q3Q4%

中国银行业监督管理委员会

CHINA BANKING REGULATORY COMMISSION

数据来源：国际货币基金组织（2014年1月）

数据来源：美国经济分析局

二是债务风险加剧全球经济金融脆弱性。截至2013年9月末，美国财政赤字占GDP的比重达到4.1%，国债余额占GDP的比重达到105%。9月末，欧元区政府债务占GDP比重为92.7%，环比下降0.7个百分点，但希腊、西班牙等国政府债务占GDP比重仍然不断上升，分别达到171.8%和93.4%，意大利债务水平也处于历史高位。据IMF测算，截至2013年末，日本政府债务余额占GDP 的比例高达245%，债务负担不断加大。

三是主要国家货币政策日益分化，国际金融市场持续动荡。国际金融危机以来，许多国家先后出台多轮宽松货币政策，随着经济复苏形势迥异，主要国家货币政策逐步出现分化。受经济和就业状况改善支撑，美联储正式开启退出量化宽松（QE）操作；欧元区通缩风险显现，欧洲央行在2013年两次降息强化货币宽松力度；日本推出量化质化货币宽松政策（QQE）以刺激经济；迫于资本外流压力，巴西、印度、印尼等新兴国家被动加息，货币政策波动性有所上升。上述分化与波动加大了跨境资本流动，加之气候、地缘政治等外部因素作用，国际金融市场持续动荡。2013年，全球股市呈现出发达经济体总体飘红、新兴经济体震荡下调的态势。道琼斯工业平均指数、伦敦富时100指数、日经225指数全年分别上涨23.6%，14.4%和52.4%；而印尼雅加达综指、巴西BOVESPA 股指则分别从上半年高点大幅下跌26.9%和30.5%到年内低位。原油、黄金、期铜价格大幅震荡，年内最大跌幅分别达到18.8%、30%和20.9%。玉米和小麦价格持续下跌，全年跌幅分别达到45%和25.1%。

图1-3：美国月度失业率及非农就业人数

图1-4：欧元区部分国家政府债务占GDP比率

图1-5：部分大宗商品价格2013年内最大跌幅

二、国内经济金融形势

（一）国内经济运行总体平稳

2013年，面对极为错综复杂的宏观形势，党中央、国务院统筹国内国际两个大局，国民经济呈现稳中有进，稳中向好的发展态势。

一是主要经济指标稳中有升。全年国内生产总值同比增长7.7%。工业生产增势平稳，全年规模以上工业增加值同比实际增长9.7%，比上半年加快0.4个百分点。工业企业效益继续恢复增长，2013年实现利润同比增长12.2%，比上半年提高1.1个百分点。全年社会消费品零售总额同比实际增长11.5%，比上半年提高0.1个百分点。全年固定资产投资同比增长19.6%。全年进出口同比增长7.6%，比2012年提高1.4个百分点。

二是民生进一步改善。就业形势总体平稳，2013年全国城镇新增就业1310万人，同比多增44万人；城镇登记失业率保持在4.1%左右的较低水平。全年城乡居民收入实际分别增长7.0%和9.3%。截至2013年11月底，全国保障性安居工程已开工666万套，基本建成544万套，完成年度目标任务。

三是物价总体保持平稳。2013年居民消费价格同比上涨2.6%，涨幅比上半年扩大0.2个百分点；工业生产者出厂价格同比下降1.9%，降幅比上半年缩小0.3个百分点。农业生产再获丰收，全年粮食产量突破 1.2万亿斤，实现“十连增”，有利于物价保持稳定。

四是经济结构调整取得积极进展。2013年，第三产业增加值占国内生产总值的比重

图1-6：我国季度GDP增长情况

图1-7：居民收入实际累计同比增速

图1-8：CPI、PPI、PPIRM同比增速

数据来源：国家统计局

首次超过第二产业，达到46.1%，高技术产业增加值占规模以上工业增加值比重为9.9%，比2012年提高0.5个百分点。2013年，民间固定资产投资同比增长23.1%，占整体投资比重达63%，较2012年提高1.6个百分点。节能减排工作继续推进，2013年单位国内生产总值能耗同比下降3.7%。

（二）经济运行仍面临困难和挑战

一是国际环境复杂多变，可能对我国造成多重影响。随着世界经济缓慢复苏，部分发达经济体货币政策出现调整，跨境资本流动日益频繁，可能对国内市场流动性、资产价格等产生扰动。全球金融市场、大宗商品价格持续波动，将使我国企业面临更大的市场风险。同时，国际市场争夺更趋激烈，外需稳定面临较大挑战。

二是内需增长不够稳固。消费方面，居民收入增长有所放缓，2013年最终消费支出对GDP增长的贡献率为50%，同比下降1.8个百分点；投资方面，2013年新开工项目计划总投资增长14.2%，增速同比下降14.4个百分点；制造业投资也有所回落。

三是部分行业产能过剩矛盾突出，企业生产经营比较困难。截至2013年底，工业生产者出厂价格连续22个月同比下降，表明产能过剩现象依然严重。钢铁、电解铝、船舶等行业利润明显下滑，企业普遍经营困难。此外，中小企业生产经营仍面临劳动力成本上升、订单不足、资金紧张等问题。

图1-9：三大产业季度累计同比增速2

4

6

8

10

12

Q1Q2Q3Q4Q1Q2Q3Q4

20122013

图1-10：贸易顺差及进、出口同比增速

2010201120122013

数据来源：国家统计局

数据来源：中国人民银行

第二部分：商业银行运行概况

2013年，商业银行继续保持平稳运行，资产负债规模稳步增长，资本充足率和资产质量总体保持稳定，同时也面临流动性短期波动增多、信用风险有所上升等挑战。

一、资产负债规模

商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行，下同）资产规模继续增长。截至2013年末，总资产达118.80万亿元（本外币合计，下同），比上年末增加14.23万亿元，同比增长13.61%，增速比上年同期有所回落。

资产组合中，各项贷款余额为59.23万亿元，比上年末增加7.55万亿元，同比增长14.62%，占资产总额的50%；债券投资余额为18.14万亿元，比上年末增加1.5万亿元，同比增长8.99%，占资产总额的15%。

各类商业银行中，资产余额同比增长最快的是农村商业银行（增幅35.49%，主要原因是部分农村信用社与农村合作银行改制为农村商业银行），其次是城市商业银行（增幅22.93%）和股份制商业银行（增幅14.49%）。

从贷款投向看，2013年商业银行公司贷款（含个人经营性贷款，下同）余额45.21万亿元，同比增长11.91%。个人贷款（不含个人经营性贷款，下同）余额为12.13万亿元，同比增长22.62%。从行业分布看，2013

图2-1：商业银行资产增长情况

图2-2：各类商业银行资产同比增速情况

图2-3：2013年商业银行贷款主要行业投向

年新增贷款投向主要集中于三大领域：个人贷款（占比31.75%）、批发和零售业（占比17.74%）及制造业（占比13.16%）。

商业银行负债结构保持稳定。2013年末，商业银行负债规模达110.82万亿元，比上年末增加13.07万亿元，同比增长13.38%。其中，商业银行各项存款余额为89.64万亿元，比上年末增加10.52万亿元，同比增长

13.29%，占总负债的比重为81%。

二、经营利润

2013年，商业银行全年累计实现净利润1.42万亿元，比2012年增加1794亿元，同比增长14.5%，增速较2012年下降4.5个百分点；平均资产利润率为 1.27%，同比下降0.01个百分点；平均资本利润率为19.17%，同比下降0.68个百分点。

2013年，商业银行全年累计实现净利息收入2.8万亿元，比2012年增加2868亿元，同比增长11.3%。净利息收入的上升主要受生息资产增长的推动。2013年，商业银行非利息收入7568亿元，同比增长20.7%。

2013年，商业银行累计营业支出1.4万亿元，同比增加1543亿元，增幅12.3%；成本收入比为32.9%，同比下降0.2个百分点。

图2-4：商业银行负债增长情况

图2-5：商业银行净利润（季度）

图2-6：商业银行非利息收入（季度）

三、资本充足率

自2013年1月1日起，我国银行业正式实施《商业银行资本管理办法（试行）》。根据新办法，商业银行（不含外国银行分行，下同）2013年末加权平均一级资本充足率为9.95%，较年初上升0.14个百分点；加权平均资本充足率为12.19%，较年初下降0.29个百分点。

从资本结构看，一级资本净额与资本净额的比例为81.62%，资本质量较高。

四、流动性水平

2013年末，商业银行流动性比例为44.03%，较三季度末上升1.23个百分点，同比下降1.8个百分点。

2013年末，商业银行存贷款比例为66.08%，较三季度末上升0.45个百分点，同比上升0.76个百分点。从日均指标来看，四季度商业银行日均存贷款比例为67.58%，高于期末存贷比1.51个百分点，差异幅度较上年同期扩大0.07个百分点。

2013年末，商业银行人民币超额备付率为2.54%，较上年同期下降0.97个百分点。分机构看，大型商业银行超额备付率为1.48%，比上年末下降1个百分点；股份制商业银行超额备付率为 3.13%，比上年末下降1个百分点；城市商业银行超额备付率为5.25%，比上年末下降1.36个百分点。

2013年，银行间同业拆借月加权平均利率经历6月末的流动性紧张状况后，三季度

图2-7：商业银行成本收入情况

图2-8：商业银行流动性比例情况

Q1

2009

Q3Q1

2010

Q3Q1

2011

Q3Q1

2012

Q3Q1

2013

Q3 %

图2-9：全国银行间同业拆借市场月加权平均利率1月5月9月1月5月9月1月5月9月1月5月9月1月5月9月

%

20092010201120122013

银行间市场流动性水平比较平稳，但在四季度有一定反弹，市场利率处于近两年来的较高水平。2013年12月，银行间同业拆借月加权平均利率为4.16%，较6月份下降2.42个百分点，较9月份上升0.69个百分点。五、资产质量和拨备水平

2013年末，商业银行不良贷款余额为5921亿元，比三季度末增加286亿元，比上年末增加993亿元；不良贷款率为1%，比上年末上升0.05个百分点。

个人贷款方面，2013年末，住房按揭贷款整体不良贷款率仍保持低位，为0.26%，比上年末下降0.02个百分点。信用卡透支不良率为1.28%，比上年末上升0.17个百分点。

2013年末，商业银行贷款损失准备金余额为1.67万亿元，比上年末增加2175亿元；拨备覆盖率为282.7%，比上年末下降12.81个百分点；商业银行的贷款拨备率为2.83%，比上年末上升0.01个百分点。

图2-10：商业银行不良贷款情况

图2-11：商业银行贷款损失准备情况

第三部分：监管政策

2013年，面对错综复杂的国内外经济金融形势，在党中央、国务院的坚强领导下，银行业深入开展党的群众路线教育实践活动，坚持促进发展与防范风险并重，银行业总体运行平稳，实现了稳中有进，稳中有为，稳中有效。2014年是全面深化改革的开局之年，银监会将全面贯彻落实党的十八大、十八届三中全会和中央经济工作会议精神，坚持稳中求进工作总基调，着力深化改革开放，着力改进金融服务，着力防范金融风险，切实提高银行业运行效率和服务实体经济能力。

一、切实防范和化解金融风险

加强地方政府融资平台贷款风险防控。2013年，银监会督促银行业金融机构继续按照“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”的原则，以控制总量、优化结构、隔离风险、明晰职责为重点，深入推进平台贷款风险管控。保持平台贷款监管政策的连续性、稳定性，提高平台贷款监管措施的针对性、协调性，严格控制平台贷款总量风险，大力优化存量贷款结构，引导银行业金融机构支持符合条件的融资平台和国家重点在建续建项目的合理融资需求，逐步压缩现金流覆盖率较低和资产负债率较高的平台贷款。同时，不断完善全口径融资平台负债统计制度，加强对融资平台的全面风险管理。

积极防范房地产贷款风险。2013年，银监会继续贯彻落实国家房地产调控政策，严格执行差别化住房信贷政策，支持合理需求与遏制投机投资行为并重，加强土地储备贷款、房地产开发贷款和经营性物业贷款风险管理，定期开展压力测试，防止风险积聚。严防房地产信托风险，严禁银行理财计划投资商业房地产项目。按照风险可控、商业可持续原则，继续引导商业银行支持保障性安居工程建设。

加强“两高一剩”行业信用风险防控。银监会召开银行业化解产能过剩暨践行绿色信贷会议，督促银行业金融机构继续贯彻落实国务院关于抑制产能过剩、淘汰落后产能、促进节能减排的各项政策要求，坚持“有扶有控”，完善相关行业信贷政策，加强融资限额和客户名单制管理，建立健全行业风险监测预警机制，重点关注船舶、钢铁、光伏等行业，及时排查信贷风险，积极做好应对预案，稳妥有序化解和处置风险。

规范发展银行理财业务。2013年3月，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发〔2013〕8号），要求银行加强信息披露、风险管理并实施限额控制；严格审查合作机构的资信实力、资金去向和风控措施；实现每个理财产品与所投资资产相对应，做到每个产品单独管理、建账和核算；对于达不到资金来源与运用对应的非标准化债权资产，比照自营贷

款计提资本，防止监管套利；要求银行持续探索理财业务投资运作的模式和领域，促进业务规范健康发展。此外，银监会对理财业务进行专项调查，加大对非标准化债权资产、“资金池”等操作行为的现场检查力度；采取调查、暗访等监管手段，加强对商业银行理财产品销售活动的行为监管；加强对重点地区和机构的风险监测，建设“全国银行业理财信息登记系统”。

严防民间借贷和非法集资等外部风险传染。银监会加强影子银行研究与监管工作，督促银行业金融机构加强操作风险管理，严格内部控制，严控民间融资和非法集资等风险向银行体系的传染渗透。积极发挥部际联席会议牵头单位作用，按照‘关口前移、打早打小’的工作思路，大力开展面向公众的宣传教育，组织全国集中统一开展防范打击非法集资宣传月活动和非法集资广告资讯信息排查清理活动，对重点地区、重点行业非法集资风险及时进行提示，积极推进一批重大案件处置进程；推动融资性担保公司规范运作，消减银行业安全隐患。

加强流动性风险监管。针对2013年出现的流动性紧张问题，督促银行业金融机构加快提高流动性风险管理水平，合理规划资金来源和运用，强化日均指标考核，纠正“冲时点”行为。不断完善银行业流动性风险监管框架，起草《商业银行流动性风险管理办法（试行）》，引入巴塞尔委员会关于流动性风险监管的最新标准，确定适用范围和过渡期安排，并先后于2011年10月份和2013年10月份两次向社会公开征求意见，促进商业银行提高流动性风险管理的精细化程度和专业化水平。

加强信息科技风险监管。2013年，银监会将信息科技纳入监管评级体系，制订《商业银行信息科技监管评级内部规程（试行）》（银监发〔2013〕44号），并首次开展了股份制商业银行和城市商业银行的信息科技监管评级工作。推进银行业信息科技“自主可控、持续发展、科技创新”三大战略。2月，印发《银行业金融机构信息科技外包风险监管指引》（银监发〔2013〕5号），要求银行业金融机构规范信息科技外包活动，防范外包可能产生的科技能力丧失、业务中断、信息泄露及服务水平下降等风险。组织银行业金融机构建立银行业信息科技外包风险联合监督平台，开展对高集中度、重点外包服务的持续性风险监控与防范。指导银行业金融机构和信息科技外包服务企业共同发起设立银行业信息科技外包服务合作组织，推动银行业信息科技外包服务市场规范化和行业自律。

二、加强对经济社会重点领域的金融服务

2013年，银监会贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号，“金十条”），加强政策引导，推动银行业盘活信贷存量、优化信贷增量，不断强化服务实体经济的能力。

不断改进“三农”金融服务。2013年，

银监会不断完善农村金融服务体系，积极引导银行业改进“三农”金融服务，加大强农惠农富农金融支持力度。一是继续深入推进支农服务“三大工程”，让农村居民享受便捷的金融服务。2013年4月，银监会印发《关于持续深入推进支农服务“三大工程”的通知》（银监办发〔2013〕81号），要求农村中小金融机构更好发挥农村金融服务主力军作用，持续深入推进金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新。二是完善林业信贷担保方式，健全林权抵押贷款制度。2013年7月，银监会与国家林业局联合印发《关于林权抵押贷款的实施意见》（银监发〔2013〕32号），明确提出林农和林业生产经营者可以用承包经营的商品林做抵押从银行贷款，用于林业生产经营的需要。该意见的出台，有助于调动林农和林业生产经营者的积极性，突破林业经济发展的资金瓶颈。三是加强进城务工人员金融服务。2013年9月，银监会印发《关于改进农民工金融服务工作的通知》（银监办发〔2013〕232号），要求银行业金融机构持续改进城镇化过程中进城务工人员金融服务，提高金融服务的匹配度和适应性。2013年末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额为20.9万亿元，占各项贷款的比重为27.3%，比年初增加3.4万亿元，同比多增3895亿元，同比增长18.5%，比全部贷款（不含票据融资）增速高4.0个百分点，实现“两个不低于”目标。

进一步提升小微企业金融服务水平。2013年，银监会继续推进落实对小微企业金融服务差异化监管政策，引导银行业继续加大对小微企业的信贷支持力度，不断优化小微企业金融服务水平。3月，银监会发布《关于深化小微企业金融服务的意见》（银监发〔2013〕7号），促进小微企业金融服务转型升级。积极贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）精神，发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2013〕37号），提出15条具体措施，强化了小微企业金融服务工作目标，引导银行业金融机构切实提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面，不断创新服务方式。2013年末，用于小微企业的贷款（含小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达17.8万亿元，较年初增加2.9万亿元，同比多增4337亿元，高于各项贷款平均增速5.4个百分点，连续五年实现“两个不低于”目标。

大力推动绿色信贷发展。2013年，银监会督促和引导银行业金融机构认真贯彻落实《国务院“十二五”节能减排综合性工作方案》（国发〔2011〕26号）、《国务院关于加强环境保护重点工作的意见》（国发〔2011〕35号）、《国务院关于加快发展节能环保产业的意见》（国发〔2013〕30号）等政策要求，积极开展绿色信贷业务，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持力度，推进可持续发展。印发《关于绿色信贷工作的意见》（银监办发〔2013〕40号）等文件，要求银行业金融机构进一步完善绿色信贷政策

制度体系，建立绿色信贷统计制度，完善绿色信贷考核评价体系。建立健全信息共享机制，推动银行业金融机构加强与行业主管部门的沟通联系，主动了解产能过剩行业准入等信息，及时掌握淘汰落后产能、环境违法、土地和岸线管理违规等企业名单，并纳入信贷管理。

加强基层和社区金融服务。为深入贯彻落实十八届三中全会“发展普惠金融”精神，鼓励中小商业银行为小微企业、社区等领域提供专业、便捷、贴心的金融服务，2013年12月，银监会发布《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（银监办发〔2013〕277号），对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。

此外，2013年4月，银监会指导银行业金融机构全力做好四川雅安地震灾区金融服务，有效保障了灾区人民群众的财产安全和金融服务需求。2013年11月，银监会修订并重新发布《消费金融公司试点管理办法》（银监会令〔2013〕2号），通过进一步扩大消费金融公司试点，不断满足中低收入群体的金融需求，改善消费金融服务，有力促进消费升级。

三、积极推进银行业改革转型

稳步推进新资本监管标准实施。《商业银行资本管理办法（试行）》（银监会令〔2012〕1号）于2013年正式实施。7月，银监会发布《商业银行资本监管配套政策文件》（银监发〔2013〕33号），制定了《中央交易对手风险暴露资本计量规则》、《关于商业银行资本构成信息披露的监管要求》、《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》、《资本监管政策问答》等4个资本监管配套政策文件，对资本监管国际规则的部分原则性规定予以进一步明确。引导商业银行开展新型资本工具创新，完成符合《资本办法》要求的二级资本工具的发行。2013年10月，银监会与证监会联合发布公告（〔2013〕39号），公布《关于商业银行发行公司债券补充资本的指导意见》，进一步拓展商业银行发行资本工具的市场渠道。同月，巴塞尔委员会对我国资本监管制度与巴塞尔III的一致性进行了评估，总体评估结论为“符合”（最高等级），体现了我国银行业改革发展和审慎监管制度建设成果，有助于提升国际市场对我国银行体系的信心，增强我国监管话语权、提升国际影响力。

推动银行业公司治理建设。2013年7月，银监会印发《商业银行公司治理指引》（银监发〔2013〕34号），对商业银行治理架构、治理主体职责边界、发展战略和价值准则及社会责任、风险管理与内部控制、激励约束机制、信息披露等进行了规范，并增加了监督管理部分，推动银行业进一步完善公司治理建设。11月，发布《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》（银监会令〔2013〕3号），从制度上确立了高管人员任职资格核准、动态持续管理、

任职资格终止等全流程监管模式，是董事、高管人员任职资格管理的基础性规章。

支持中国（上海）自由贸易试验区金融开放实践。对设立外资金融机构及其分支机构、有限牌照银行、开办离岸业务等方面给予积极支持，推动以开放促改革。

进一步简政放权。按照国务院关于机构职能转变的精神，2013年银监会共取消29个行政审批事项。2013年11月份，银监会发布《中资商业银行行政许可事项实施办法》（银监会令〔2013〕1号），中资商业银行行政审批三年清减计划一次性完成。《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》修订工作基本完成。

四、加强消费者保护工作

发布《银行业消费者权益保护工作指引》。2013年8月，银监会发布《银行业消费者权益保护工作指引》（银监发〔2013〕38号），涵盖了银行业消费者权益保护内容、银行业金融机构责任和监管部门作用的描述，对银行业消费者权益保护工作的原则、框架、金融知识宣传教育、消费者投诉处理等内容提出了具体要求。该指引充分体现了“预防为先、教育为主、依法维权、协调处置”的银行业消费者权益保护工作原则，解决了广大银行业消费者十分关切的权益保护规制缺失问题，填补了国内银行业消费者权益保护制度方面的空白，是我国银行业消费者权益保护领域的一项重要突破。

组织开展“金融知识进万家”活动。银监会和各银行业金融机构紧紧围绕消费者当前关注的银行产品和服务，分别从个人贷款、信用卡、借记卡、银行理财、电子银行、自助设备、代销业务和非法集资等八个方面向公众普及金融基础知识，进行风险提示。

深入推进“送金融知识下乡”活动。在全国县级以下银行业网点滚动播放金融知识专题宣传片，涵盖基础金融知识、涉农信贷、支付结算、信用意识培养、理财、预防非法集资和消费者权益保护等农民需求最集中的七方面内容。

开展信用卡格式合同不合理条款自查自纠工作。经过集中专项整治，银行业金融机构累计整改修订信用卡章程、领用合约文本条款310余条，修改完善官方网页、客服热线、用卡指南、活动公告及注意事项等40余项内容。

探索实践标准化的营销模式，规范银行业金融机构销售行为。2013年三季度，银监会在部分银行继续试点推进“银行网点服务语言标准化、服务流程标准化”（简称“两标准”）工作。在消费者关心的信用卡、网点服务、理财产品等领域，通过制定标准化推广流程、统一培训、统一营销行为管理，强化监督考核机制，规范银行业金融机构的销售行为，防范不当销售侵害消费者权益的现象。

五、深入开展国际监管交流合作

积极发展跨境监管合作关系。2013年，银监会分别与柬埔寨国家银行、马恩岛金融监管委员会、赞比亚中央银行、乌拉圭中央

银行金融服务监管署、以色列银行、巴林中央银行和哈萨克斯坦国家银行签署了双边监管合作谅解备忘录（MOU）。截至2013年底，银监会已与55个国家和地区的金融监管当局签署双边监管合作谅解备忘录或合作协议。此外，为加强跨境银行危机管理，2013年，银监会与在澳门金管局、俄罗斯中央银行补充签署了跨境危机管理合作协议。上述监管合作协议的签署有助于我会与境外银行监管机构加强信息共享和跨境合作，提高跨境监管水平。

积极开展跨境监管磋商。在与多个国家和地区的金融监管当局建立正式双边和多边磋商机制的基础上，2013年，银监会分别与加拿大、新加坡、韩国，以及台湾和香港地区的银行业监管机构举行了双边磋商，对加强双边信息交换、讨论日常监管工作和监管热点难点问题，以及探讨国际监管趋势等具有积极意义。此外，银监会积极参与高层和跨部委的双边和多边会议，包括第五轮中美战略与经济对话框架下的经济对话、第五次中英经济财金对话、首轮中法高级别经济财金对话、第八次中欧财金对话、第六次中印财金对话、中巴高委会第四次会议、中巴财金分委会第四次会议、中哈金融合作分委会第八次会议、中俄金融合作分委会第十四次会议、首次中瑞金融对话等。

举办国际咨询委员会和监管联席会议。2013年7月，银监会国际咨询委员会第十一次会议在北京召开，主要议题包括国际银行业环境变化及对监管的影响、银行服务实体经济并推进小微企业金融服务、金融消费者保护与教育等。11月，银监会举办中国银行亚洲区域性监管联席会议和农业银行监管联席会议，与有关国家和地区的金融监管当局就两家银行集团及境外分支机构的经营情况进行信息交换，并就相应监管手段和监管方法进行沟通协调。此外，银监会参加了境外监管当局举办的10家银行的监管联席会议，并协调境外监管当局对18家外资银行在华机构实施跨境现场检查或走访，及时交流相关信息。

六、统筹做好2014年监管工作

2014年1月6日，银监会召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议，贯彻落实党的十八大、十八届二中、三中全会和中央经济工作会议精神，总结2013年工作，部署2014年重点工作。会议强调，2014年银行业工作总的指导思想是：全面贯彻落实党的十八大、十八届二中、三中全会和中央经济工作会议精神，坚持稳中求进的总基调，着力深化改革开放，着力改进金融服务，着力防范金融风险，切实提高银行业运行效率和服务实体经济能力。会议明确了2014年银行业监管工作重点：

第一，深入推进银行业改革开放。扩大金融业对内对外开放，完善现代银行业治理体系、市场体系和监管体系，推进治理能力现代化，引导银行业长期可持续发展。一是深化银行业治理体系改革。改进绩效考评，引导树立正确政绩观和发展观，完善公司治

理体系；推进子公司制、事业部制、专营部门制、分支机构制改革，完善业务治理体系；加强集团并表全面风险管理，强化集团风险管理主体责任和监管机构监督责任，完善风险治理体系；巩固行业协会自律机制建设，强化服务和救助功能，完善行业治理体系。二是推动业务产品创新。统筹规划，分业推进产品创新；创新服务方式，降低企业融资成本，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性；探索管理制度创新，释放改革红利。三是扩大银行业对内对外开放。探索逐步放宽外资银行进入门槛、经营人民币资格条件以及分行营运资金要求，进一步支持上海自贸区和金融改革试验区的银行业改革。拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式，一方面引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制，另一方面试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。切实做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。四是推动政策性银行改革，在明确职能定位前提下，实行政策性业务、市场化运作、标准化监管。五是大力推动监管改革，简政放权，还权于市场，让权于社会，放权于基层。银行业金融机构能够管好的事项，监管就不要再管，把权力交给市场主体。改革完善分类分级管理，实行有限牌照制度。完善监管规制，重点推动资本管理和流动性风险管理办法落地实施。

第二，切实防范和化解金融风险隐患。一是缓释平台贷款风险，坚持“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”，审慎稳妥地缓释平台贷款风险。二是严控房地产贷款风险，高度关注重点企业，继续强化“名单制”管理，防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。三是防化产能过剩风险，通过产能整合重组、技术改造，促进生产资源有效利用，盘活沉淀在过剩产能上的信贷资产，减少风险总量。四是防范四种业务风险，对于理财业务，建立单独的机构组织体系和业务管理体系，不购买本行贷款，不开展资金池业务，资金来源与运用一一对应；对于信托业务，要回归信托主业，运用净资本管理约束信贷类业务，不开展非标资金池业务，及时披露产品信息；对于小额贷款公司，会同有关部门制定全国统一的监管制度和经营管理规则，落实监管责任；对于融资性担保公司，明确界定担保责任余额与净资产比例上限，防止违规放大杠杆倍数，建立风险“防火墙”。五是紧盯流动性风险，提高资金来源稳定性，加强同业、理财和投资业务管理，合理控制资产负债期限错配程度。六是谨防信息科技风险，建设自主、安全、可控的信息科技系统。七是盯防市场风险和操作风险，严格实施信贷违规问责和案件问责。

第三，努力提升金融服务水平。通过盘活信贷存量，用好资金增量，改善服务质量，最大限度地提高贷款使用效率，降低社会融资成本。一是服务产业结构调整。按照绿色信贷原则，将增量贷款、盘活的存量贷款、

资产证券化腾出的贷款和理财、信托、租赁

等融资工具筹集的资金，优先用于符合国家产业政策和结构调整升级的行业和项目。二是服务“三农”发展，加快微贷技术在农村地区的推广应用，探索发展农业产业链融资，加强银保合作和抵押担保创新。三是服务小微企业，继续深化机制建设，创新金融产品，加大信贷倾斜。四是服务人民生活，综合运用金融功能支持人民生活改善和消费升级，以消费扩内需、促生产、强服务，发挥消费基础作用。五是服务金融消费者和投资者，重点是规范开发风险可控、投资者乐于接受的贵金属、债权收益和理财、信托等产品，充分揭示产品风险，准确划分投资人群，坚持把合适的产品卖给适合的对象，在强调买者自负的前提下，切实承担售卖责任。同时，加强公众教育，强化社会责任，切实保护金融消费者的合法权益。

第四，加强党的领导和队伍建设。以开展党的群众路线教育实践活动为契机，落实好中央对金融工作的各项要求，不断提升为民监管、为民服务的能力。深入学习贯彻习近平总书记系列重要讲话精神，持续推进党的群众路线教育实践活动，加强领导班子和干部队伍建设。

会议最后强调，2014年是全面深化改革的开局之年，做好监管工作，促进银行业改革创新、稳定健康发展，事关经济社会持续发展，事关人民福祉改善，要紧密团结在以习近平同志为总书记的党中央周围，攻坚克难，锐意进取，谱写银行业改革发展新篇章。《中国银行业运行报告》编写组

2014年2月20日编制