电子支付行业业务模式介绍

电子支付行业业务模式介绍

北京天威诚信电子商务服务有限公司

2013年8月

目录

1银行卡收单业务 (1)

1.1线上收单 (1)

1.2线下收单 (1)

2网络支付业务 (2)

2.1互联网支付 (2)

2.1.1账户支付模式 (3)

2.1.2支付网关模式 (3)

2.2货币兑换 (4)

2.3移动电话支付 (5)

2.4固定电话支付 (5)

2.5数字电视支付 (6)

3预付卡发行与受理业务 (6)

1银行卡收单业务

银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。在银行卡收单领域，技术上，第三方支付与银行之间清算已不需要通过银联。目前，第三方支付公司部分线上收单业务已经不走银联通道，直接将交易信息发送至发卡银行，但线下收单业务，还是要通过中国银联中转，将交易信息发送至发卡银行。

银行卡收单目前分为3种：网络收单、pos收单、ATM收单，按照线上和线下进行划分如下：

1.1线上收单

线上收单：即网络收单。比如支付宝提供的“快捷支付”，这属于银行卡收单市场的新型方式。用户（个人或企业）、第三方支付公司、银行成为该流程的主体。从第三方支付公司到银行由银行CA防控，用户银行卡和第三方支付公司账户绑定时需要认证。

1.2线下收单

线下收单：即非网络收单。

① pos收单：是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。通过安装在商户的POS机进行联机银行卡交易。从接入模式划分：

直连模式：POS终端直接接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式；

间连模式：POS终端通过银行系统接入银联网络（或第三方支付网络）的联网模式。

②ATM收单：主要由发卡行、银联、服务行三方组成，涉及ATM查、存、取款等同行或跨行业务；属于同城清算业务的一部分。

2网络支付业务

网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要包括有电子货币类，电子信用卡类，电子支票类。

央行《非金融机构支付服务管理办法》所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。以下各网络支付模式介绍都以该办法规定诠释。

2.1互联网支付

互联网支付是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。

第三方支付企业发展至今，行业逐渐生成两大派别：一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。此类支付企业一般采用信用中介模式，实行“代收代付”和“信用担保”，一般采用账户支付模式。另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和拓展行业应用。此类支付企业一般采用支付网关模式，将多种银行的支付方式进行整合，充当了电子商务各方和银行的接口，使银行服务的适用面更广。

2.1.1账户支付模式

按照支付机构提供的支付服务方式不同，互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式：

银行账户模式是指付款人通过支付机构向开户银行提交支付指令，直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。如支付宝推出的快捷支付。

支付账户模式是指付款人直接向支付机构提交支付指令，将支付账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。

支付账户是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易和资金余额功能的电子账簿。根据账户开立主体不同，支付账户分为单位支付账户和个人支付账户，即我们常说的支付账户模式下的个人用户和企业商户。支付账户模式再细分：有交易平台型和无交易平台型两种：

有交易平台型：例如支付宝（交易平台：淘宝、天猫）；

无交易平台型：例如快钱，没有自己的网上商店，为其他商店或商户做支付；2.1.2支付网关模式

第三方支付网关模式是指第三方支付公司采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

第三方支付是一种全新的支付模式，是介于客户与商家间的第三方服务性机构，它独立于金融机构、客户和商家，主要通过计算机技术、网络通信技术，面向开展电子商务的商家提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，其目的在于一方面约束买卖双方的交易行为，为买卖双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，确保交易中资金流与物流的双向流动；另一方面还可为商家开展B2B、B2C交易提供技术支持与其他增值服务。

第三方支付网关优势:

1)第三方支付平台采用了与众多商业银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行。

2)第三方支付平台作为中介方可以为商家及银行节约运营成本

3)第三方支付平台能够提供增值服务，为交易双方的交易进行详细的记录，交易双方可通过第三方服务系统实时查询交易，从而防止交易双方对交易行为的抵赖及为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过信用评级等约束机制对交易双方的行为进行一定的评价约束，尽可能避免网上欺诈行为的发生。

4)在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。

5)第三方支付充当交易各方与银行间通道接口

6)第三方支付平台将多种银行卡支付方式可以整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的通道接口。

引入第三方之后，商家和消费者则只需在第三方注册，通过第三方进行中转，由第三方和各银行签署协议进行帐务的划转。

典型代表：银联电子支付、快钱、汇付天下等。

2.2货币兑换

第三方支付货币兑换业务指的是支付机构通过银行为小额电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。譬如，一个境内客户在境外网站购物，涉及到跨境支付，今后第三方支付可以直接处理。而目前第三方支付机构大多是和银行合作或者和境外第三方支付机构合作，通过共享账号的形式，曲线实现跨境支付。

移动电话支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、通信代收费账户支付、第三方支付账户支付。以下对三种模式简单介绍，并就第三方支付账户支付模式详细分析：银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。

通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。

第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。在第三方手机支付应用上，第三方支付公司大多会有移动APP，我们的证书应用接口可以和第三方支付公司APP集成，实现移动端证书应用。

2.4固定电话支付

固定电话支付是指用户通过固网支付终端（带刷卡槽的固定电话信息终端），即可方便实现自助刷卡支付和自助金融服务，如公共事务费（包括公用事业费和其它公共事务费）帐单缴付、信用卡还款、企业资金归集、批发类业主收款和其他电子支付类业务，及相关金融服务、信息服务等。对于这类用户，需要和终端厂商做集成，把证书应用功能集成到固定电话支付终端产品上，把验签设备和CA系统卖给第三方支付公司。

数字电视支付是将电视和银行支付业务有机的结合起来，使电视用户能在电视机上完成缴费、订购节目包等业务，是一种更为安全、便捷的面向家庭用户的支付手段。通过数字电视支付业务，用户可以通过“电视+遥控器”的方式进行银行卡支付，这将为广电行业的电视购物和影视点播业务提供支付的可能。“电视商城”可能成为电子商务的又一入口。对于这类用户，需要和终端厂商做集成，把证书应用功能集成到机顶盒等数字电视支付终端产品上，把验签设备和CA系统卖给第三方支付公司。3预付卡发行与受理业务

预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

预付卡分为记名预付卡和不记名预付卡：

记名预付卡是指预付卡业务处理系统中记载持卡人身份信息的预付卡。

不记名预付卡是指预付卡业务处理系统中不记载持卡人身份信息的预付卡。

2016年电子支付现状及发展趋势分析

报告编号：1672525 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：

一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

一、基本信息 报告名称： 报告编号：1672525←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 近年来，中国网络经济市场规模发展迅速，为电子支付行业的发展提供了良好的交易环境。2014年网络经济整体营收规模达到亿元，同比增长%，预计未来将保持较高增速持续增长。2009到2014年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的速度不断增长。其中，2014年中国整体网民规模达亿，环比增长%，网络支付用户规模达到亿，环比增长%；网络支付用户规模占整体网民的比例也在不断的提高，2014年占比达到%，环比增加了个百分比，网络支付用户渗透率不断提升，为中国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基础。中国电子支付行业的技术标准不断完善，为促进电子支付行业的健康发展提供了技术支持和保障。首先，安全性上，通过数据加密技术、数据签名技术、安全应用协议及安全认证体系等基础安全技术，使得电子支付过程中的用户信息及交易信息得到保护，确保安全；其次，便捷性上，通过支付应用技术，网络技术，设备技术，认证技术等多种支付技术相结合，能够在确保支付交易安全进行的前提下，提高电子支付的便捷性，使得电子支付的效率大大提高。中国电子支付核心参与方中由银联和央行支付系统所组成的支付清算处于电子支付体系最核心的位置，其为整个电子支付产业的枢纽。商业银行、线上线下的第三方支付机构、通讯运营商是电子支付体系主要的参与主体，其参与者数量和交易规模都在电子支付行业中领先。支付软硬件提供商和收单代理商是电子支付产业中起到辅助作用的主体，整个体系由中国人民银行等监管方进行监督管理，为中国的用户和商户进行服务。2014年，中国个人网银交易规模为万亿，同比增长%，而企业网银交易规模为万亿，同比增长%。 中国产业调研网发布的2016年版中国电子支付行业深度调研及发展趋势分析报告认为，随着各大银行加大对中小微企业的扶植力度，在14年取得了较大的突破，因此企业网银同比增长率有所提高，而部分中小微企业用户可依靠个人网银进行交易，因此进一步促进了个人网银的增长；其次，网络经济的不断发展，互联网金融的快速发展，

百果园的经营模式基本介绍

百果园的经营模式基本介绍 百果园提供的信息化解决方案的部分系统模块及功能包括： 企业系统管理系统管理模块是整个系统的基础模块，构建系统的渠道业务模式、各种系统参数的设置等，主要包括部门设置、人员 设置、权限管理、安全日志设置等，此模块可帮助客户实现整个系 统的初始参数设置及定义，集团企业的组织机构设定，集团企业的 员工定义，系统的角色管理、用户管理、权限设定，财务初期建账等。 基础数据管理基础数据管理用来完成企业的公共基础数据定义和企业全局的权限设置，实现了企业基础数据的统一和共享，实现了 权限的最优控制和绝对安全，同时提供完备的查询功能，包括基础 数据定义、基础数据查询、权限管理。 库存管理库存管理包括了对企业内部各个地区仓库的管理，可以是实际的仓库或虚拟仓库，提供仓库定义、初期仓库数据管理、正 常的出入库管理、各机构仓库的调拨和盘点管理、报废管理等功能。此外，库存系统提供多种数据查询、对比分析功能，便于用户及时 动态地掌握商品信息，从而有效地防止商品库存积压，大幅度缩短 物资储备周期，加快库存资金周转，降低库存储备及资金占用。 配送管理此模块全过程跟踪配送订单，能够让企业和配送机构及时看到订单的执行情况， 加强、加快企业与各省、各地区机构的信息传递，使双方能够及时应对市场需求的变化。 门店管理提供各个销售终端用户向上级发货机构录入配送申请订单，提供门店查询门店的销售情况、查询门店理论库存等，同时支 持网上盘点及门店订单离线录入等功能，如订单管理、订单查询、 门店管理。

采购管理采购系统主要处理采购计划、请购单处理、采购订单处理、账务处理，可以动态地掌握请购情况，采购订单的执行情况、 到货情况，及时响应市场因素，保证外购品到货及时准确，压缩采 购提前期，避免库存的呆滞和积压，加速资金运转。 账务查询用于查询在账务管理中所做的发票。 基础数据查询用于查询在采购子系统中定义的各种相关基础数据。 权限管理管理人员的机构权限、供应商权限、类别权限等。 供应商管理供应商管理系统是一个用户与供应商之间的交流平台，在这个平台中，供应商可以跟踪各个门店，配送中心的订货、到货、结算情况。具体功能有基础数据定义、订单处理、订单查询、库房 查询、销售查询、账务查询等。 应收管理主要对企业的应收账款进行全面管理和销售模块数据共享，自动生成应收台账，及时发出每份催款单，对企业的应收账款 进行方便、灵活、快捷、多角度的查询和分析，实现企业债权的科 学管理，全面解除企业应收账款的管理之忧。 应付管理主要对企业的应付账款进行全面的管理，及时支付供应商货款，在节约资金，享受最优折扣的同时，树立企业良好的信誉。对企业的应付账款进行方便、灵活、快捷、多角度的查询和分析， 实现企业债务的科学管理，全面解除企业应付账款的管理之忧。 存货管理通过从各业务子系统中读入的数据对整个企业的项目进行存货管理和分析，为用户的正确决策提供强有力的支持。 通过实施商业连锁供应链管理系统，百果园实现了连锁分销配送体系中的物流、资金流和信息流的融合，达到了快速反应、降低库存、节约成本、整合运输等管理目标，减少了业务部门的工作量， 加大了商品流通的速度，使管理力度、细度和效率大大提高。 通过信息系统实现了百果园的业务需求，包括总部和自营门店，加盟门店等之间的所有业务关系。实现了多级配送和各种直供业务 的处理。

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） [摘要] 电子支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

浅谈我国电子支付的现状

浅谈我国电子支付的现状 发表时间：2010-05-25T09:58:06.687Z 来源：《赤子》2010年第2期供稿作者：窦婉莹李跃 [导读] 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业，是未来金融市场的发展方向 窦婉莹李跃（哈尔滨学院，黑龙江哈尔滨 150000） 摘要：电子支付日益发展，浅谈我国电子支付现状。 关键词：电子支付；现状；网上银行 电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务，随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付，大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足，于是非银行类的企业开始介入支付领域，第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化，支付网关型模式同样表现出不足，一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码，二是不能满足用户多样化的需求，于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。 2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长，2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场，这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外，对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。 在刚刚闭幕的2010“两会”上，IT通信领域，物联网、三网融合受到广泛关注。而电子商务、移动互联网几年来一直都是热点问题，据了解，全国政协委员、中央财经大学证券期货研究所所长贺强提交的《规范和发展电子支付业》，今年的315晚会现场也曝光了消费者对网购行业货不符实、虚假广告等问题的投诉。在3G和电子科技高速发展的今天，我认为这个问题刻不容缓。 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业，是未来金融市场的发展方向。从货币发展史来看，货币先后经历了实物货币、金属货币、纸币，以及现代电子货币、电子支付等四个阶段。货币每一次革命性的演变，其方向都是使得货币职能更加方便、高效、安全。特别是近十多年来，电子货币以其便捷、安全、高效等优点，在我国得到了较快发展，进入人们生产、生活等诸多领域。易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示，2009年国内第三方支付市场交易规模接近6000亿元。像快钱这样独立第三方支付及清结算企业，交易量已经突破1000亿元。所以，政府在税收优惠、高新技术企业认定、资金支持等相关政策方面，应开启“绿灯”，鼓励其发展。 网络支付、电话支付、POS机刷卡等新型支付渠道的应用很普遍了，第三方支付“领头羊”快钱、支付宝、财付通也已经进入了手机支付领域。工信部的数据显示，2009年上半年，我国手机支付用户突破1,920万户，实现交易6268.5万笔，支付金额共170亿元。但是，这些新兴的企业，却依然像当年通信业的SP企业依靠电信运营商生存一样，要为四大银行“打工”。快钱CEO关国光曾经向笔者讲述当初进入这个领域其实就是靠自己和银行逐个“谈判”，再加上关本人是“海归派”，主要进入的是类似航空、保险等传统行业的支付，所以，“一不小心就做到了1000亿元人民币”。据中国人民银行2009年的统计，我国已经有各类电子支付企业300多家，这些企业大多集中在上海、广东、北京等金融业发达的城市。而笔者担心的是，日益壮大的电子支付企业团队如何更良性而有序地发展?政府是不是该尽快建立行业规范，鼓励行业创新、支持电子支付向传统行业发展?这样，不仅能够鼓励行业公平竞争，促进电子支付行业更加有序化发展，还有利于更为广大的中小企业转型向电子商务经营模式发展。 特别是随着我国3G牌照的发放，3G时代正逐渐走入人们的生活。电子支付会以更方便快捷的方式存在于人们的生活中。例如用一种叫RFID-SIM（Radio Frequency Identification的缩写，即射频识别，俗称电子标签。）的卡让手机实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。这种方式既不用消费者换一款定制手机，也免去了贴卡容易丢失的麻烦。也就是说，以后一张手机卡，就可以把信用卡的功能集成在里面。 未来手机会变成随身的POS机和ATM，除了取现金，其他所有的功能你都能很方便的在手机上完成。你既可以用手机转账，也可以在超市、商场等消费场所像刷信用卡一样，在POS机上轻轻挥一下，就能够完成付款的过程。这就是我们所说的“手机刷卡”，也就是“移动支付”或者“手机钱包”。 但在电子支付为我们的生活带来的种种便捷的好处的同时，我们还是不能忽视电子支付发展中存在的一些问题。最后，还是回到代表贺强的提案“信息安全问题对电子支付服务带来不利影响，如盗卡、网络钓鱼、诈骗、涉黄涉毒网站等现象层出不穷，影响了电子支付产业环境。”这不能成为支付企业是罪魁祸首一说的罪状，造成这种现象的背后，是诚信体系外的缺失和监管的空白。正面的例子很多，比如快钱这样的第三方支付机构已成功实现了在互联网平台上跨行转账、信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、帐务查询以及线下POS机刷卡支付等，并且不局限于低于5000元的小额支付，截至目前，并没有发生不安全事故。因为，只要有了统一的游戏规则，企业该做什么，不该做什么，清清楚楚。所以，高效、安全、诚信的电子支付体系，必须有良好的外围市场环境，而政府在监管和营造市场环境中应发挥作用。放眼世界，美国、韩国、日本电子支付较为普遍，并没有因为安全问题而限制电子支付行业的发展和应用，所以，我们除了要建立诚信体系外，对新兴电子商务行业的立法，刻不容缓。 我国的电子支付业起步较晚，既是劣势，同时也有助于借鉴先行者的经验，少走弯路。目前，已经有30多个国家和地区制定了综合性电子商务法。各国的具体举措对中国具有借鉴意义，也说明当电子支付发展到一定程度，国家和政府进行权威规范和管控是大势所趋。但立法监管具体落实到我国还是要结合国情，人大代表徐龙指出，中国电子商务立法明显滞后，目前没有统一系统的电子商务法来规范电子商务行为，已制定的电子商务相关法规也存在效力层级不高、体系不清、内容不全等突出问题。 在徐龙看来，《中华人民共和国电子商务法》内容应包括立法宗旨、电子商务概念、基本原则、交易主体、电子合同、电子签名及认证、电子支付、信用保障、交易安全、个人信息保护、消费者权益保护、知识产权保护、电子商务税收、行业自律、争端解决机制、法律责任等内容。 监管的目的是为了引导行业健康发展，加快立法不等于下重拳监管，如何把握尺度，把消费者利益作为重要立足点，在完善相关交易行为条件和售后服务保障上下功夫，应该成为重中之重。 相信随着社会对电子支付的重视程度和电子支付的相关政策和法规的不断完善，电子支付会更好更安全的成为我们生活中的帮手。

我国电子支付的现状和存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (5) 四、总结 (8)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服

务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash) 电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、我国电子支付发展现状 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据CNNIC最新发布的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中．网上支付用户年增幅80．9％．在所有应用中排名第一，2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国锻联支付和第三方支付平台。 1.商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助

银联手机支付用户手册-中国银联

银联手机支付用户手册 银联手机支付——产品简介 银联手机支付为您提供便捷的手机支付服务，只需下载安装客户端，您的手机就会成为您口袋里的个人银行，随时随地登录手机支付商务平台，让生活更简单、时尚、便捷。 银联手机支付的特点 安全：领先金融行业的高级别智能安全专利技术，保障信息安全。 便捷：在手机网络信号的覆盖区域，即可随时、随地、随心的使用手机支付服务，如购买数字商品、完成手机充值等功能。采用手机客户端方式，界面友好，操作简单。 银联手机支付——新手指南 一、客户端使用方法 （一）安装设置 将客户端拷贝至手机或存储卡；启动手机，进入【文件管理】 选择【cupmobile_xj_2.4.1.apk】，根据手机安装步骤依次操作并将手机客户端软件安装在手机本地。 注意：由于操作系统或者手机版本的原因，导致一些手机软件安装路径不同，请查阅【手机使用说明书】或咨询银联客户服务中心95516。

（二）登录 1、点击图标启动银联手机支付客户端软件，进入登录界面。 2、若用户首次使用此客户端，需要进入注册页面进行注册，输入需要登录的手机号码，设置登录密码并进行再次确认，点击“获取验证码”，输入验证码，点击确定即可注册成功。 3、输入登录手机号码和登录密码，进入手机支付常用界面。（如果用户选择【自动登录】，下次启动客户端时将不需再输入密码）。 登陆页面注册页面注：登录后可到【个人中心】→【密码管理】→【修改登录密码】中修改密码。建议您不要将此密码与银行卡密码设为相同。 二、银联手机支付功能 （一）应用 点击“+”进入“应用商城”添加应用，添加后的应用将会出现在该界面下。

“应用商城”栏目包括便民服务、金融服务、休闲娱乐、商旅服务、电子商城等五大类，不定期的会有新的业务在分类中发布，界面如下。

浅谈国内第三方电子支付平台的现状和发展

天津职业技术师范大学Tianjin University of Technology and Education 学科论文 浅谈国内第三方电子支付平台的现状和发展 专业：电子商务 班级：电商0901 学号：10A10090101 姓名：陈明堃 指导老师：郭子禾老师 二零一二年六月

?摘要： 2010-2011中国网上支付年度监测报告显示：2010 年中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模达到 10105 亿元，突破万亿元大关，同比 2009 年增长 100.1%，实现全年翻番。2008 至 2010 年第三方网上支付交易规模年均同比增长率超过 100%，增速惊人。预计 2011 年交易规模将达到 17200 亿元，增长率为 70.2%。在我们互联网和电子商务快速发展的背景下，本文对第三方电子支付平台在我国的现状和发展做了讨论。 ?关键词：第三方电子支付、网上支付、电子商务 ? 1第三方电子支付的概述 1.1第三方电子支付的定义 电子支付是指用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货 币支付与资金转移的行为。 第三方电子支付平台就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2第三方电子支付的优缺点 优点：相对于传统的资金划拨交易方式，第三方电子支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方电子支付为保证交易成功提供了必要的支持。 缺点：这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。 ? 2第三方电子支付的现状 2.1第三方电子支付的存在形式 第三方支付系统以功能可以分成两种形式： 一种是单纯的第三方支付，如银联电子支付、NPS网上支付等；另一种是以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。

浅析电子支付的现状和发展趋势

摘要：当今世界网络、通信和信息技术快速发展和日益结合，Internet在全球迅速普及，促使电子商务蓬勃发展，随着电子商务时代的到来作为电子商务重要的组成部分的电子支付就显得他越来越突出了。全新的电子商务就是在Internet 的无限互联与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，基于Internet 的电子商务，需要为数以亿计的购买者和销售者提供在线支付服务。网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。本文论述了电子支付的背景、电子支付的相关概念以及特点，分析了电子支付发展现状和未来的发展趋势。 引言： 随着网络技术和信息技术的飞速发展.电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响,也得到了越来越广泛的应用,越来越多的企业和个人用户依赖于电子商务的快捷和高效.电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分,从电话银行到网店购物，从网上转账到境外刷卡消费……在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，作为电子商务的核心环节，在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆，预示我国已开始加速步入电子支付时代。 1.电子商务概述 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式，整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版，电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机，蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易，主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动，也通过Internet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动，它不仅仅是硬件和软件的组合，还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。 2.电子支付的基本概念及其特点 2.1电子支付的概念 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 2.2电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段 2.3电子支付的特点

电子支付的发展趋势

电子支付的发展趋势 电子商务发展介绍2010-01-16 18:44:56 阅读10 评论0 字号：大中小订阅 电子支付的发展趋势 电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务。随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。 2000年国内首家独立第三方支付厂商环迅支付（IPS）成立，支付平台整合了多家国内银行的网关，也率先建立了与Visa、万事达等国际支付组织的合作。 2001年后，中国的电子支付交易额以超过100%的速度增长，2005年达到近200亿元。业内将2005年称为中国的电子支付元年，这一年中国电子支付市场高速增长，并且很多电子支付法规也得到了完善，中国的电子支付实现了飞跃式增长。 电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。 一、产业现状 1、区域差异显著。 目前全国前20位的电子支付企业的分布：北京有8家，上海和杭州共有8家，广州和深圳共3家，西部1家。从中我们可以看出，支付平台的发展和区域经济发展以及金融发展水平相匹配。目前支付企业基本在北京、上海、杭州、广州、深圳这几个经济、金融都很发达的城市。比如首信易在北京，环迅支付在上海，支付宝在杭州。 2、竞争激烈。 支付企业产品的同质化和盈利模式的单一，导致近几年来，支付市场成了一片红海。 国内电子支付企业区域分布的不平衡，相对集中，无疑加剧了同行业的竞争。 目前，几大支付公司均采用圈地式扩张，希望通过免费或有优势的价格竞争迅速扩大市场占有率，而把作为一个企业所应考虑的盈利目标丢到一边。非良性的成长，是支付行业的一大隐忧。 另一个例子，去年，根据用户提供的消息，发现在谷歌搜索国内某支付公司的关键词，自然搜索结果第一条就是“请先咨询这里https://www.wendangku.net/doc/5517910410.html,”。而该链接正是eBay旗下支付平台贝宝的网址。这意味着，用户有可能稀里糊涂就进入贝宝网站。“移花接木”的做法让人对谷歌公正性进行质疑的同时，也从另一方面体现了第三方支付平台竞争的激烈。 3、行业和商户需求升级。

我国电子支付的现状以及应用问题研究

综合作业 学院：江汉大学继续教育学院 班级：2009级电子商务3班 姓名：肖金芳 完成日期：2012年12月10日 题目：我国电子支付的现状及应用问题研究 摘要：随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变，中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续，受到高度重视。 关键词：电子支付；发展现状；应用 目录 引言 (1) 一.电子支付的概念以及特点................................................................................ (一)电子支付的概念...................................................... (二)电子支付的特点.................................................... (三)电子支付的分类............................ 二.我国电子支付存在的问题................................................. (一)政策风险.................................................... (二)用户为安全担忧.............................................. （三）电子支付相关知识宣传不到位..................................... （四）营销趋同................................................ （五）支付环境不完善............................................ 三.我国电子支付的改革政策............................................ (一)完善政策法规................................................................ (二)改革银行卡经营体制................................................................... (三)改善银行卡受理环境与利益机制.............................................................. (四)加强风险管理体系.................................................................................... (五)加强与国际接轨......................................................................... (六)加强电子支付宣传力度.................................................. (七)对于支付模式的创新................................................. 引言： 网络越来越多的人成为人民生活的一部分，更是成为政府、企业、银行、个人进行宣传、展示、政群沟通以及企业与客户之间交流、交易的平台，这是时代发展的一个必然。虽经过十多年的发展，但我国电子支付的发展受限于信用认证、技

电子支付行业业务模式介绍

电子支付行业业务模式介绍 北京天威诚信电子商务服务有限公司 2013年8月

目录 1银行卡收单业务 (1) 1.1线上收单 (1) 1.2线下收单 (1) 2网络支付业务 (2) 2.1互联网支付 (2) 2.1.1账户支付模式 (3) 2.1.2支付网关模式 (3) 2.2货币兑换 (4) 2.3移动电话支付 (5) 2.4固定电话支付 (5) 2.5数字电视支付 (6) 3预付卡发行与受理业务 (6)

1银行卡收单业务 银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。 随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大，呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。在银行卡收单领域，技术上，第三方支付与银行之间清算已不需要通过银联。目前，第三方支付公司部分线上收单业务已经不走银联通道，直接将交易信息发送至发卡银行，但线下收单业务，还是要通过中国银联中转，将交易信息发送至发卡银行。 银行卡收单目前分为3种：网络收单、pos收单、ATM收单，按照线上和线下进行划分如下： 1.1线上收单 线上收单：即网络收单。比如支付宝提供的“快捷支付”，这属于银行卡收单市场的新型方式。用户（个人或企业）、第三方支付公司、银行成为该流程的主体。从第三方支付公司到银行由银行CA防控，用户银行卡和第三方支付公司账户绑定时需要认证。 1.2线下收单 线下收单：即非网络收单。 ① pos收单：是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。通过安装在商户的POS机进行联机银行卡交易。从接入模式划分：

我国移动支付的现状与发展

我国移动支付的现状与发展 作者：中国人民银行支付结算"］王关荣 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入, 达到更加广泛的便民和惠民效果，符合科学发展观的要求，既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。好外，针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况，移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式，通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农村地区的支付环境，促进金融普及，对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。 所谓移动支付，就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等，但主要的还是使用手机，所以，移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来，显示岀强大的活力，用户数疑不断增加，业务范用逐步拓展，业务量快速增长。但用绕移动支付的讨论和争议也始终不断，例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国，我国移动支付的发展前景非常广阔，市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普適关注的重要问题。在此，我想结合我对移动支付的认识，从中央银行监管的角度谈几点看法。 一、我国移动支付的发展现状 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展o 中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。

电子支付进入3.0时代

电子支付进入3.0时代 早在汇付天下成立之时，就有业内人士大胆预测，汇付天下将在电子支付行业引发大规模变革。果不其言，2006年11月6日，汇付天下总裁被业界誉为“网络支付教父”，从专业角度分析，首次提出“电子支付3.0”概念；“电子支付3.0”时代是整个行业发展的一个全新阶段，对于满足市场需求，提高产品质量，提升服务水平都提出了更高的要求，“电子支付3.0”正是汇付天下努力去实现的一个理想，且事实上汇付天下已经基本达到了这个标准。 电子支付拥有非常广阔的市场，但令人遗憾的是，鲜少有人能够真正意识到这一点，大部分电子支付业都在集中分食少之又少的市场份额，从而直接导致目前电子支付行业中“赔钱赚吆喝”的现象屡见不鲜。痛心疾首的同时，汇付天下显然厌倦了“红海”的厮杀，“创新、服务是锲而不舍的追求”，自从创办汇付天下以来，强调最多的就是“创新”。 面对潜力巨大却日趋同质化的电子支付市场，不久的将来，电子支付行业将进入“电子支付3.0时代”。这应该是一个集整合、创新、服务于一体的支付时代”，对于电子支付3.0，以3种业务模式、3项安全机制、3条服务理念为基准的3×3原则给予了简明扼要的解释，包涵在线理财，电子支付，网络汇款在内的3种业务模式，以及灾难备份系统，金融数字证书，银行全程监管三管齐下的3项安全机制，同时还包括T+1资金清算，“单边帐”应急处理，短信认证及交易通知的3条服务理念，而它的核心就是整合、创新和服务。与此同时，目前汇付天下，已经基本达到电子支付3.0时代的标准！ 提到电子支付3.0时代之于百姓，为用户带来实实在在的变化，一方面体现在服务品种的增加，可以满足用户的多种需求；另一方面3.0时代在整体服务水平和质量上较之以前也会有很大提高。电子支付3.0就是更全面、更强大、因此也更值得信赖。

国内外电子支付发展现状

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要： 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用，简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为，研究并解决电子支付存在的问题，对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义！关键词： 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展， Internet 在全球迅速普及，传统的商业形式不再很好的适应时代的发展，电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起，货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前，在电子商务发展的进程中，电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类： 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付 1/ 20

的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，采用 RTGS 模式；处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少（1～ 10％），但资金额超过90％，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或 ATM 卡等）。 联机和脱机两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信）。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式，是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比，电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

第三方电子支付平台现状及发展前景

析第三方电子支付平台现状及发展前景 作为中间环节资金流是电子商务流程中交易双方最为关心的问题, 也是制约电子商务发展的瓶颈。电子商务整合了信息流、资金流、物流, 支付方式，并在电子商务中占有举足轻重的地位，它的演变过程直接决定了电子商务的发展状况。本文对第三方支付平台有效性进行了论述，并结合实际，重点探讨了第三方支付平台在我国的发展。 随着社会和经济技术的进一步发展, 人们对电子商务的理解逐渐成熟。与此同时, 电子商务的核心内容之一‘电子支付’也得到了更多人的关注。在实际应用中所采用的电子支付方式主要有以下几种：银行卡直接转账模式、第三方平台结算支付模式、电子现金支付模式、信用卡SSL支付模式、信用卡SET支付模式。以上的电子支付模式有它们各自的特点及其适用范围。其中第三方平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式。 一：第三方支付平台概述 所谓第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构,它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务, 不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。 二：第三方支付平台的几点优势： 1、第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作； 2、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本； 3、第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止支付服务； 4、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。平台的抽象简化模型。 第三方支付的发展状况及前景 由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，引来电子商务网站和商家的追捧。有人甚至说，如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机，那么，第三方网上支付就是这部发动机的主力助推器。 国内市场上早在1998 年就有了第一家第三方支付公司。目前，国内网上支付平台服务范围已跨越b2b, b2c,c2c 等多个领域，在国内外积累了一定的固定用户数量，占据了先天的业务背景优势。随着 2 0 0 5 年初以来网络支付的迅速走红，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现，加入战团。国内银行信用卡跨行、跨区域的壁垒正在被逐渐打破。现今的第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程，得到了各大商业银行的大力支持，接入后，就可以同时接通众多的银行、网关甚至国际卡，全面推动了网上交易渠道的畅通。全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务，增加传统企业竞争力的新趋势。在