关于国民村镇银行金融产品创新的思考

1、五家渠国民村镇银行原有金融产品情况介绍以及存在的问题 (2)

1.1、五家渠国民村镇银行的开业以及发展情况 (2)

1.1.1、主要经营业务介绍 (2)

1.1.2、基本情况 (3)

1.1.3、负债情况 (3)

1.1.4、盈利能力情况 (4)

1.1.5、经营目标完成情况 (5)

1.1.6、村镇银行内控管理的总体情况 (6)

1.2、五家渠国民村镇银行目前存在的问题 (7)

1.2.1、信贷资产质量和资产的安全性问题 (7)

1.2.2、盈利空间小, 村镇银行可持续发展的问题 (7)

1.2.3、社会认知上的问题 (8)

1.2.4、存款信贷中存在的问题 (8)

2、提出并分析国民村镇银行开展金融产品创新的必然性以及要创新存在的困难和障碍 (10)

2.1、金融产品创新的必然性 (10)

2.1.1、国民村镇银行金融产品创新是推进新农村建设和支持三农的需要 (10)

2.1.2、国民村镇银行有待于打造品牌效应，这也需要进行新的金融产品和服务方式予以支

持 (11)

2.1.3、国民村镇银行进行金融产品创新是响应国家政策改善农村金融环境的需要 (13)

2.1.4、村镇银行进行金融产品创新也是提高自身竞争力加快自身发展的需要 (13)

2.2、村镇银行进行金融产品创新的困难和障碍 (14)

2.2.1、农村信用制度建设落后，金融服务基础设施不完善 (14)

2.2.2、农村金融服务风险分散机制不健全 (14)

2.2.3、新型农村金融机构固有的局限性短时间内不能得到解决 (15)

2.2.4、产品创新人才短缺 (15)

2.2.5、落后的金融发展现状 (15)

2.2.6、盈利空间小，金融产品创新的动力不足 (16)

3、对国民村镇银行开展金融产品创新的若干建议 (16)

3.1、塑造良好形象,提高社会公信度 (16)

3.2、建立健全村镇银行自身建设,提高创新能力 (17)

3.3、建立健全风险分担及补偿机制,激发创新动力 (17)

3.4、健全农村金融基础设施建设,保持创新活力 (18)

3.5、地方政府及金融监管机构应加强支持力度，保护金融产品创新的成果 (18)

3.6、中央银行要强化货币政策引导作用。 (19)

3.7、人力资源部要提高人力资源可用效率。 (19)

关于国民村镇银行金融产品创新的思考

——以五家渠国民村镇银行为例

论文意义：本文通过介绍五家渠国民村镇银行现有的金融产品的具体情况以及所由此所带来的效应,同时分析开展金融产品和服务创新中存在的困难和不足,提出为进一步推动村镇银行发展，开展金融产品和服务方式创新的建议。

1、五家渠国民村镇银行原有金融产品情况介绍以及存在的问题

1.1、五家渠国民村镇银行的开业以及发展情况

作为新疆第一家国民村镇银行，自2008年1月18日正式开业以来，在农六师五家渠市政府和金融管理部门的大力支持下，经过几年时间的发展，各项业务的发展达到了一定的规模，形成了一套符合自身特点的业务经营机制和风险管理框架。先介绍一下五家渠国民村镇银行有关经营的一些基本情况

1.1.1、主要经营业务介绍

吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结

算；办理票据承兑、贴现；发行金融债券；代理发行，代理兑付，承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；办理地方财政周转使用资金的贷款业务；经监管当局批准的其他业务。

1.1.2、基本情况

截止2010年8月末，该行资产总额为93564万元，较去年同期增加42760万元，负债总额88951万元，较去年同期增加41335万元。净利润1101万元；较去年同期增加724万元，各项存款余额65706万元，较去年同期增加28275万元，各项贷款余额64495万元，较去年同期增加35572万元。增长幅度较大的主要原因是因为该行成立时间较短，各项业务均处于发展时期。

1.1.3、负债情况

截至2010年8月末，该行负债总额为88951万元，较去年同期增加41335万元，各项存款余额65706万元，较去年同期增加28275万元。

（1）、资金来源的稳定性，资金成本的变化及原因

该行目前存款结构依然是对公存款占比较多。目前个人存款余额11852万元，仅占各项存款余额的18.04%；单位存款余额53854万元，占比81.96%。原因主要是村镇银行属于新生事物，人民群众对其加深了解、加强信任需要时间。我行对此的应对措

施是，加强宣传力度，采取积极的存款营销策略，加强吸收社会公众存款能力，树立存款立行的经营方针。

（2）、同业往来余额变化情况

该行2010年8月末存放中央银行款项7109万元，无拆放同业款项；由于支付结算系统未开通，汇款业务由中国工商银行五家渠支行代理，该行目前在人民银行有账户，按各项存款余额的11%已缴存存款准备金，无拆放同业款项。

1.1.4、盈利能力情况

（1）、盈利水平、能力和盈利结构变化及原因；

该行计提拨备情况为：合计拨备提取909万元；收息率99%，无应付利息。2010年8月该行业务规模因农业产业季节特点收缩较大，利差收入仍占全部收入的96%，显示我行以传统商业银行业务为盈利途径的经营路线。

（2）、收入构成、支出构成及其增减；

该行2010年8月末营业收入2880万元，较上年同期增加1762万元。我行2010年7月末营业支出1633万元，较上年同期增加979万元。影响当期赢利性指标变化的主要原因是：贷款余额上升，利息收入随之增加。支出方面，营业费用仍然占最大比例，利息支出占比略有下降。

1.1.5、经营目标完成情况

经营目标完成情况表

截至2010年9月30日，在董事会的正确指导及全行员工的共同努力下，全行业务发展进入了快车道。今年初又新增一个营业机构，营业网点达到4个，全行员工由上年末的33人达到了56人。全行一般性存款余额达50783万元，较年初下降9285万元，较上年同期增长32689万元；贷款总额达61489万元，较年初增长26989万元；与上年同期相比增长34303万元；实现收入2021万元，较上年同期相比增加了1273.1万元。实现拨备后利润568万元，较上年同期增加375万元。初步完成了董事会确定的2010年经营目标计划的50%，做到了时间过半任务过半。

1.1.6、村镇银行内控管理的总体情况

村镇银行在快速发展业务的同时, 根据地处兵团经济区域的实际情况, 根据自身业务发展的客观规律, 陆续制定出一系列适合自己的内控管理基本规章制度。

一是构建自身内控及风险防范体系。五家渠国民村镇银行全面学习和借鉴发起行宁波鄞州银行的经营理念和管理模式, 在结合本地实际的基础上移植其风险控制制度与管理制度, 按照现代金融企业制度要求, 优化产权结构、完善公司治理、加强内部控制、强化资本约束, 建立了决策、执行、监督相制衡的法人治理结构; 实行扁平化管理的组织架构; 继承和发挥鄞州银行长期以来在服务“三农”、中小企业、个体工商户领域的优势, 坚持“小额、流动、分散”的信贷原则。

二是内控制度的建立和执行。村镇银行已建立会计核算基本制度、出纳制度、贷款操作规程、重要空白凭证、安全保卫、档案管理、中心机房管理、公章使用管理和纪检监察等内部控制制度。

三是防范信贷风险的措施。村镇银行目前实行信贷三级审批制度, 每笔贷款由不同责任人调查、审查和审批, 并执行操作前后台分离。

1.2、五家渠国民村镇银行目前存在的问题

1.2.1、信贷资产质量和资产的安全性问题

（1）、信贷资产质量风险分析

五家渠国民村镇银行成立时间尚短，截至2010年8月末，不良贷款余额15万元。

（2）、流动性风险

资产流动性比率，截至2010年8月末，该行资产流动比率为20.3%，较上年同期下降6个百分点。

（3）、操作风险

该行迄今无违规经营及案件情况。对操作风险状况做出判断和评价：

该行建立统一、标准的柜员岗位责任制和业务操作流程并严格执行，营业部门能够做到柜面人员每日三次交叉盘库，会计主管每周查库，部门经理及行领导每月查库；章、证、押(压)管理妥善。五家渠国民村镇银行将继续加强制度基础建设，完善会计内控制，同时对柜台人员的业务基本理论、基本知识和基本技能进行持续教育，开展多层次、多形式、针对性强的岗位培训。

1.2.2、盈利空间小, 村镇银行可持续发展的问题

经济欠发达地区高新产业、龙头企业较少, 基本上以传统农业为主, 农业产业弱势化导致农村地区经济不发达, 村镇银行由

于无高效益项目支持, 盈利空间较小, 存续前景不太乐观。加之村民居住偏、散, 导致业务经营成本高, 影响了村镇银行的经济效益。同时, 如果村镇银行只设一个网点, 规模极小,服务区域受限, 市场占有率不高, 可能弱化其盈利能力, 生存和可持续发展困难。

1.2.3、社会认知上的问题

村镇银行入股的股东可以为自然人, 致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行, 有的群众甚至将其与上世纪的农村合作基金会联系起来, 怕再一次上当受骗, 不敢到村镇银行办理业务。长期以来, 国有商业银行和农信社加大支农力度, 老百姓对他们情愫较深, 信赖度和认同度较高, 而村镇银行作为新兴银行, 老百姓对此认知度不深。因此，这就造成了村镇银行打造品牌的障碍

1.2.4、存款信贷中存在的问题

截止2010年6月30日，本行各项存款余额50783万元，较上年末减少9285万元，其中单位存款余额38386万元，主要是集中在我行4个单位存款大户，分别是交通局、财务局、社保局、诚信小额担保公司；储蓄存款12397万元，较上年末增加4700万元，占各项存款余额的24.4%。全行各项贷款余额61489万元，较年初增加26622万元，较去年同期增加34303万元，存贷比为

121%，其中农户生产费用贷款余额37863万元，占比61.6%；下岗失业贷款余额9430万元，占比15.3%；中小型企业贷款余额4671万元，占比7.6%（涉农中小企业贷款余额4321万元）；其他个人抵押、保证、信用贷款余额9525万元，占比15.5%。年初至6月末全行累计发放农户生产费用贷款4207笔，金额20724万元；累计发放涉农中小企业贷款11笔，金额3276万元；累计发放下岗失业贷款1915笔，金额8003万元。上半年全行累计发放贷款37517万元，累计收回贷款10896万元，各项贷款日均余额 4.92亿元，完成总行下达年度日均贷款额 4.9亿元目标的100.4%。2010年上半年全行累计发放委托贷款7户，累计发放金额2920万元，累计收回金额4740万元，贷款余额6199万元。从以上数据可以看出，本行的存款业务发展不平衡，单位存款占比大，储蓄存款占比少，贷款虽然从数据上显示我行呈稳定趋势上升，但仍存在一定的问题：

（1）、目前在该行开立结算账户的企事业单位太少，单一存款大户对该行存款的稳定性不容乐观；存款结构不合理，居民储蓄存款增长缓慢，虽然依托当地政府的支持，但该行的单位存款很不稳定。单位存款大户的支付对该行存款的稳定性和支付带来了一定的风险。

（2）、该行吸收居民储蓄存款想的过多的方法就是通过个人的亲戚、朋友关系，找政府部门企事业单位的关系，依靠他人协储的方式等等，但村镇银行属于新生事物，人民群众对其加深了

解、加强信任需要时间。本行应加强宣传力度，采取积极的存款营销策略，加强吸收社会公众存款能力，树立存款立行的经营方针。

（3）、2010年二季度末各项贷款余额61489万元，日均贷款额为 4.92亿元，实现年末日均贷款余额 4.9亿元的目标的100.4%。

（4）、逾期贷款管理情况。该行风险管理部高度重视此项工作，认真组织贷款的清收工作，截止2010年6月30日全行逾期贷款41万元。其中：营业部8户，逾期贷款余额20万元。梧桐支行2户，逾期贷款余额8万元。芳草湖支行10户，逾期贷款余额21万元。针对以上逾期贷款，总行已下文要求各支行、营业部积极采取有效措施，对逾期贷款安排专人管理，加大逾期贷款的催收力度，对存在的问题进行及时整改落实。

2、提出并分析国民村镇银行开展金融产品创新的必然性以及要创新存在的困难和障碍

2.1、金融产品创新的必然性

2.1.1、国民村镇银行金融产品创新是推进新农村建设和支持三农的需要

依据国家有关法规规定，结合农六师五家渠市经济现状，

村镇银行开展业务定位于服“三农”、中小企业和个体工商户，坚持小额分散的信贷经营原则。据调查，累计涉农贷款占总贷款的83．6％，其中农户生产费用联保贷款占总贷款58．95％，下岗职工再就业贷款占比9．69％，中小企业贷款占比22．98％，其中涉农中小企业贷款。其中涉农贷款中主要的信贷对象包括各团场和农场的种植业、畜牧业、农产品加工业、农村交通运输业和农村服务业。但是，国民村镇银行仍存在这需要进一步发展的空间，具体表现在：

首先，新疆传统的农业生产贷款需求存在。其次，新型贷款需求产生，这部分的农民对资金的需求具有很强的季节性(春季和秋季需求金额最多)，且数额较大，如对棉花的深加工、对新疆特色干果外包装。再次，新疆乡镇企业普遍面临资金短缺问题。因此，巨大的“三农”实际需求和尽快推进新农村建设为村镇银行金融产品创新提供了平台。

2.1.2、国民村镇银行有待于打造品牌效应，这也需要进行新的金融产品和服务方式予以支持

村镇银行在我国还只是个新生事物，处于起步阶段。现有的村镇银行基本上都还在摸索中发展，村镇银行入股的股东可以为自然人, 致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板

个人的银行, 有的群众甚至将其与上世纪的农村合作基金会联

系起来, 怕再一次上当受骗, 不敢到村镇银行办理业务。长期以

来, 国有商业银行和农信社加大支农力度, 老百姓对他们情愫较深, 信赖度和认同度较高, 而村镇银行作为新兴银行, 老百姓对此认知度不深。分析农村新型农村金融机构试点工作进展情况统计表（附表3），发现：

附表3

国民村镇银行的存款余额和贷款余额分别仅占全市各种农村金融机构总和的33%和48%，这就要求国民村镇银行必须要尽快推进金融产品创新，以进一步塑造良好形象，提高社会公信度，打造品牌效应，形成“行农”双赢的格局，赢得广大群众的信任

和支持。

2.1.3、国民村镇银行进行金融产品创新是响应国家政策改善农村金融环境的需要

我国在2004～2006年连续三个“一号文件”都提出要鼓励农村金融多元化发展，2007年中央“一号文件”提出要深化农村综合改革，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展农村多种所有制金融组织的试点。2008年中央“一号文件”，加快农村金融体制改革的内容更加引人注目。新疆农村金融改革是农村改革的重要组成部分，新疆农村改革又是我国农村改革的一部分，因此，国民村镇银行要进行金融产品创新引进一步响应党和国家的政策，积极改善农村落后的金融环境，减少并消除民间借贷等的阻碍经济发展的障碍。

2.1.4、村镇银行进行金融产品创新也是提高自身竞争力加快自身发展的需要

村镇银行在银行体系里面是一个新角色，它不可能包打天下，只能是对农村金融市场必要的补充。村镇银行的建立是解决农村金融供给不足、改善农村金融服务的创新之举。所以，村镇银行需要不断的进行金融产品和服务方式的创新，以提高自己的竞争力，提升自己在银行业的地位，把自己做大做强，才能更好地立足于农村，立足于银行业。

2.2、村镇银行进行金融产品创新的困难和障碍

2.2.1、农村信用制度建设落后，金融服务基础设施不完善

一是农村征信体系建设滞后。在新疆，农村地区征信工作起步较晚, 信用体系不健全,受信用数据采集困难等因素制约,农村经济组织、自然人与金融机构之间存在信息不对称、不透明问题,金融机构获取相关信息的难度大、成本高。二是相关制度规则缺失。在现有的农村产权制度下,农村耕地使用权、农村住房、宅基地抵押、流转存在较大的法律障碍,导致金融机构创新缺乏必要的政策依据,缺少相应的保护措施。三是农村金融市场诚信环境相对落后。农村市场由于各种原因依然存在恶意拖欠的现象,农村金融市场信贷主体的诚信意识还有待进一步培养。

2.2.2、农村金融服务风险分散机制不健全

一是农业保险发展滞后。受自然条件、市场环境和政策因素影响,农业生产的风险和不确定性较大,农业生产单位投入成本偏高,收益水平总体较低,而且农业保险发展缓慢,金融机构信贷

支农风险较大。二是农村抵押与担保资源匮乏。受限于现有的农村产权制度,农村企业、自然人一直缺乏有效的担保抵押资产,客观上也加大了农村金融服务风险。三是涉农贷款风险补偿机制作用有限。目前,国家仅根据涉农贷款的新增额的一定比例对金融机构进行风险补偿,这远不能覆盖金融机构投放涉农贷款所承担

的风险。

2.2.3、新型农村金融机构固有的局限性短时间内不能得到解决

一是服务能力有限。目前村镇银行绝大部分都是单点型金融机构,且员工数量有限,而农村金融需求具有小而散的特点,村

镇银行无法覆盖所有的服务区域并承担如此巨大的工作量。二是抵御风险能力有限。金融创新本身就存在一定的风险,加上农业产业的高风险的特质,更加加大了农村金融创新的风险系数,然而村镇银行规模小、短期盈利能力弱,其自身抵御风险的能力十分有限。

2.2.4、产品创新人才短缺

如五家渠国民村镇银行，员工总人数56人，其中高管8人，本科以上仅35人，支行4人。而金融产品研发是个复杂的过程，需要有精通多个行业，多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。这就为国民村镇银行进行金融产品创新提出了一个很大的难题。

2.2.5、落后的金融发展现状

目前，兵团金融体系主要是以农业发展银行、农业银行、农村信用合作社为主，邮政储蓄、农业保险等为辅。虽然金融体系很完善，但功能和效率的发挥，均不尽人意。具体表现在：金

融机构相对集中，对偏远团场的辐射能力不足；农业经济发展的资金需求大于供给，金融机构资金供给严重不足；服务产品比较单一，以致于创新能力滞后。

2.2.6、盈利空间小，金融产品创新的动力不足

经济欠发达地区高新产业、龙头企业较少, 基本上以传统农业为主, 农业产业弱势化导致农村地区经济不发达, 村镇银行由于无高效益项目支持, 盈利空间较小, 存续前景不太乐观。加之村民居住偏、散, 导致业务经营成本高, 影响了村镇银行的经济效益。同时, 如果村镇银行只设一个网点, 规模极小,服务区域受限, 市场占有率不高, 弱化其盈利能力,进而导致盈利空间变小，金融产品创新也是个泡影。

3、对国民村镇银行开展金融产品创新的若干建议

3.1、塑造良好形象, 提高社会公信度

塑造良好形象关键要提高支农服务水平、改善经营环境、提高服务质量。一是凭支农惠农树形象, 不断加大支农力度支持农工增收、农业增效, 形成行农双赢的格局, 赢得广大群众的信任和支持。二是提升服务质量。让员工树立优质服务事关银行形象和经营成败的意识, 要求员工接待客户时, 用语亲切、平和; 办

理业务时, 以熟练的服务技能满足客户对金融服务的需求。更要时时刻刻本着为农民服务的态度，急农民之所急，想农民之所想，这样便能在广大农民朋友心中树立起良好形象，以便于村镇银行金融产品创新的开展有的放矢。

3.2、建立健全村镇银行自身建设,提高创新能力

村镇银行要建立符合农村金融市场特点和农村金融创新要

求的组织架构,建立统一、清晰的产品创新流程,促进产品创新和客户需求的紧密衔接;高度重视金融创新人力资源的开发,加强

员工金融新业务、新知识的学习和培训,提高员工的创新意识和素质;注重已成熟产品的维护和改进,定期开展评估,及时总结和改善,并迅速复制推广,形成金融创新的长效机制。

3.3、建立健全风险分担及补偿机制,激发创新动力

首先要进一步完善农业保险体系,努力扩大农业保险覆盖面,有效分散农业经济自身风险;其次要创新担保机制,完善农村信

贷担保体系建设,积极探索政府或有实力的企业、个人出资组建农村担保机构的模式,通过担保、再担保、联合担保等多种方式,加大对农村融资业务的担保服务;第三,要加大对农村金融创新

的风险补偿力度,财政可建立农村金融创新风险补偿基金,对由

于不可抗力造成的损失进行补偿,对开展农村金融创新工作成效

较好的金融机构,可根据其风险程度和信贷投放量进行奖励。

3.4、健全农村金融基础设施建设,保持创新活力

首先要完善农村征信体系建设,进一步扩大农村地区征信覆盖面,提高征信信息的层次和质量,将农信社所掌握的大量的农

村客户征信信息纳入人民银行征信范围,实现资源共享;第二,加强社会诚信意识的宣传和教育,引导人们树立争取的信用观念;

第三要规范发展各类中介机构,在贷款抵押物评估、登记、过户、处置等环节发挥与金融机构的衔接作用,提高服务水平、降低服务成本;第四要营造良好的法治环境,公安等部门要严厉打击逼

迫贷款、逃废债务等行为,为农村金融创新保驾护航。

3.5、地方政府及金融监管机构应加强支持力度，保护金融产品创新的成果

首先，由财政对村镇银行面向农户的贷款进行贴息，增加村镇银行的贷款收益，拓宽收益来源。财政对农户贷款进行贴息，农户所能承受的贷款利率提高，村镇银行就能够通过提高贷款利率增加收益。其次，政府在增设村镇银行网点应给予一定的财政补贴。同时，可以在县以下单位的涉农资金、财政资金等存入村镇银行方面给予积极引导。这既能够解决村镇银行的吸存难题，也能够更好地实现村镇银行服务三农的功能和市场定位。另外，相关的金融监管机构应加强监管监督，防止其他银行的不正当竞

争，为国民村镇银行金融产品营造一个好的金融环境。最后，政府还应在外部环境上加大对村镇银行的宣传力度。政府部门应对村镇银行的服务宗旨和特点，对村镇银行的扶持政策加大宣传介绍，提高村镇银行的知名度和影响力，增加村镇银行的公信力，为村镇银行金融产品创新提供一个良好的外部环境，增强村镇银行的发展竞争能力。

3.6、中央银行要强化货币政策引导作用。

中央银行要加快推进利率市场化的步伐，通过运用货币政策工具来调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。一方面，要加快农村信用环境建设，加快建设农村企业及个人征信系统，全面开展创建信用镇、村、组活动，规范农村信用秩序。另一方面，要加快建立中介信息反馈体系。制定合适的高标准的会计、审计信息披露标准，鼓励扶持律师事务所、会计师事务所等专业化中介机构的发展，严格行业准入和行业管理。

3.7、人力资源部要提高人力资源可用效率。

要加强对现有金融从业人员的知识培训和提高，增强其现代金融意识和业务素质；要创新用人机制，吸引、开发和留住人才；要注重建立人才流动的竞争机制，充分发挥人才的使用效能。

金融创新课后测试

金融创新课后测试单选题 1. 下列不属于银行金融创新的内容的是：√ A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 正确答案：D 2. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是：√ A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 正确答案：A 3. 银行保持持续竞争优势的源泉是：√ A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 正确答案：B 4. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是：√

B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 正确答案：C 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是：√ A战略决策创新 B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 正确答案：B 6. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是：√ A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 正确答案：A 7. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是：√ A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离

8. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是：√ A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密 正确答案：B 9. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是：√ A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 正确答案：D 10. 银行金融创新的中心和导向分别是：√ A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 正确答案：C 判断题 11. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。√ 正确

商业银行产品创新如何赢得客户心

商业银行产品创新如何赢得客户心 曾经在相当长的时期里，商业银行推出各种金融产品时，多是以银行自身需要为中心，这不仅让客户感到过于专业，无所适从，而且在客观效果上形不成整体合力。 产品创新如何才能做到以客户为中心，从而赢得客户心呢？ 一是要进行系列化创新，并整合成套餐服务，以在细分市场逐步塑造品牌形象。 最典型的事例，就是A银行在房系列和车系列上的系列创新。针对购房一族，A银行依托在国内领先的“先进贷款管理系统”，推出了住房贷款的系列新产品，包括“存贷通”，将客户的存款账户和贷款账户联系起来，存款按比例抵消贷款，节省利息支出；“让您的房子动起来”的个人住房抵押循环额度贷款，将客户的住房抵押盘活为流动的资金；直客式住房贷款，不经过房地产开发商，直接贷款给个人；在同业首创的“家装易”，让A银行客户凭信用卡和乐当家理财卡就可享受家装材料的“零售量，团购价”的实惠。 针对有车一族，A银行整合推出了“车行天下，A银行相伴”系列增值服务。主要产品包括全国首家正式推出的A银行汽车卡，全国首家推出的代销车险，独家代征车船使用税，代办高速通卡（高速公路不停车收费卡），牵头代收交通罚款等。这些独特的增值服务大大强化了A银行对有车一族的吸引力。 二是在产品开发和创新中要力求考虑到客户的个性化需求，提供个性化解决方案。

随着现代经济的发展，企业迫切需要银行提供针对大客户资金灵活调度与统一监控、减少资金占用、降低资金成本、加快资金周转的理财产品。个人客户的需求则趋向差异化。如早在2002年A银行就正式加入国际保理商联合会（FCI），为众多跨国企业客户解决应收账款问题提供个性化保理服务方案。不久前在S城展示的企业网上银行和重要客户服务系统，是A银行为重要客户提供金融服务的网络平台，客户只要就地接入，即可享受“一点接入，全国服务”的便利。目前，已有众多知名企业使用该系统。 三是要认识到，创新是一种动态的发展趋势，不断创新应当成为商业银行人永无止境的追求。 如针对目前车险市场价格和服务混乱的现状，A银行提出了“能否将车险搬上柜台”的课题，利用A银行的渠道优势与保险公司谈判，对所有客户提供统一的价格和统一的标准化服务。A银行代销车险甫一推出，就在深圳市场掀起了银行代销车险热，各家银行和保险公司纷纷仿效。这一模式的核心理念就是通过A银行庞大的客户优势，降低车险销售成本，从而为买车险的客户和保险公司都提升了客户价值。 车险进了银行，A银行又提出了另一个课题：国内客户是否也能像国外客户一样，在银行不但能够买到财产险，也能买到所有的寿险类产品。A银行一方面对员工进行保险知识的培训，一方面与各保险公司积极进行沟通，并与平安人寿在在全国率先推出保险顾问服务，开启银保合作的新时代。在试点效果良好的基础上，A银行与平安人

村镇银行初探及其金融产品创新

村镇银行初探及其金融产品创新

作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 村镇银行初探及其金融产品创新 【摘要】农村金融市场毫无疑问是一个有着巨大资金需求的市场。如果不局限于生产经营活动，从各个方面来看，农民对于各项金融服务是有极大需求的。这成为我国村镇银行存在的基础和意义，我国村镇银行既背负着国家给予其服务“三农”、支持农村经济发展的时代重任，又要兼顾自身的生存与发展。长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况被提上日程，改革迫在眉睫。本文将从我国村镇银行的意义和现状分析入手，提出我国村镇银行金融产品创新的思路。 【关键词】村镇银行金融产品创新 一、建立村镇银行的意义 我国的村镇银行，既背负着国家给予的服务“三农”、支持农村经济发展的时代重任，又要兼顾自身的生存与发展，而我国农村金融市场以农户和乡镇企业为主要的资金需求主体。农村金融市场毫无疑问是一个有着巨大资金需求的市场。简单来看，他们想致富，无论是种植业还是种植业以外的产业，要创收、要发展就

需要大量的资金，自己向亲友筹集的少量资金无法弥补生产成本，不足的部分便衍生成农民对贷款的需求。如果不局限于生产经营活动，从各个方面来看，农民对于各项金融服务是有极大的需求的，如住房、教育、医疗等。长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况也被提上日程，改革迫在眉睫。 二、我国村镇银行现状 1．我国村镇银行发展情况 我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱珉”模式下的经验借鉴下，结合本国国情设立的村镇银行可以说是“三农”的银行、小规模的银行，在我国农村金融市场，盘活广大农村地区的经济发展。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，不受任何单位和个人的干涉。村镇银行的建立，解决了农村弱势群体和弱质产业贷款难的问题，推动新农村的建设和和谐社会的构建，在一定程度上形成村镇银行与农村信用社相互竞争的局面，为农村金融输送了新鲜血液，提高了农村金融市场的竞争活力，使广大农民成为此次金融机构改革的最终受益者。 2．我国村镇银行目前存在的问题 但由于村镇银行这个新兴事物在我国的发展刚刚起步，目前来说，我国村镇银行的体系还存在着较大的问题，有待进一步完善，总的来说，我国村镇银行存在着以下方面的问题。

商业银行金融产品创新

商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT

浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。

(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的

商业银行零售业务创新发展研究

目录 摘要 ............................................................ I Abstract .......................................................... I 第1章绪论 . (3) 1.1论文研究的背景及意义 (3) 1.2 国内外发展状况 (1) 1.2.1国外发展现状 (1) 1.2.2国内发展现状 (2) 第2章我国商业银行零售业务概述 (4) 2.1商业银行零售业务简介 (4) 2.1.1商业银行零售业务定义与种类 (4) 2.1.2商业银行零售业务基本内容 (4) 2.2商业银行零售业务基本特征 (5) 第3章我国商业银行零售业务发展情况分析 (7) 3.1新市场经济环境推动商业银行发展转型 (7) 3.2制约我国商业银行零售业务发展的因素 (7) 3.3我国商业银行零售业务多面临的发展机遇 (8) 第4章我国商业银行零售业务创新策略 (9) 4.1我国商业银行零售业务客户定位创新 (9) 4.2我国商业银行零售业务产品结构创新 (10) 4.2.1负债类产品 (10) 4.2.2资产类产品 (11) 4.2.3综合类产品............................ 错误!未定义书签。第5章总结 ...................................... 错误!未定义书签。3 参考文献 (14) 致谢 (15)

摘要 2015年“十二五规划”收官之年，经济“新常态”下的银行业，伴随着改革创新不断深化和竞争机制的不断增强，来自经济下行、利率市场化、市场准入开放、资本市场发展和互联网金融新兴的多重压力考验着商业银行的持续经营能力，传统的盈利增长模式即将走到尽头。“新常态”下，拓展资本节约型业务、寻求经营模式的新突破，成为银行业亟需面对和解决的问题。作为商业银行支柱业务的零售业务，以其单笔额度较小、分散风险、收益较稳定、灵活多样和客户群体广泛等诸多特点，在商业银行的价值创造能力不断提升，越来越成为商业银行业务发展和利润创造的源泉，成为了商业银行可持续发展的重要方向。近年来，各家商业银行零售业务雨后春笋涌现，但整体的业务发展水平较低，存在着客户关系管理粗放、产品设计同质化、业务收入占比与国外银行差距较大、营销渠道设计单一，业务流程设计不人性等。本文从商业银行零售业务概念、内容、特点和发展趋向入手，以我国商业银行零售业务为研究对象，同国外商业银行零售业务进行对比分析，结合国情实际，探索切实可行的商业银行零售业务创新发展策略。 关键词：商业银行，零售业务，发展策略

金融创新试题与答案

课后测试 单选题 1. 银行保持持续竞争优势的源泉是： A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 2. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是： A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 3. 银行金融创新的中心和导向分别是： A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 4. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是： A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是： A战略决策创新

B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 6. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是： A提高效率 B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 7. 下列不属于银行金融创新的内容的是： A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 8. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是： A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 9. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是： A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密

10. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是： A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 判断题 11. 扁平化管理就是通过减少行政管理层次，裁减冗余人员，建立一种紧凑、干练的组织结构。 正确 错误 12. 银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定，不能以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。 正确 错误 13. 客户与银行沟通不畅是客户利益容易受到侵害的重要原因。 正确 错误 14. 银行应遵守法律、法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务，不能向客户透漏任何相关产品信息。 正确 错误 15. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。 正确 错误

银行产品创新经验交流材料

银行产品创新经验交流材料 XX年，在上级行的正确领导下，我支行以科学发展观为指导，按照上级行的工作精神与工作部署，结合支行实际，积极进行产品创新推动工作。经过支行全体干部员工的共同努力和辛勤工作，产品创新推动工作取得了良好成效，截止XX年12月底，共销售银行产品万元，促进了支行经营业务的全面发展，取得良好的经济效益与社会效益。我们支行的具体做法和成功经验具体汇报如下： 一、认真学习，充分认识产品创新推动工作的重要意义 我支行认真学习、领会上级行有关“产品创新推动工作”的文件与讲话精神，充分认识到：我支行这些年来业务迅猛发展、不断取得成功的关键，是持续开展产品创新推动工作。通过产品创新推动工作，我支行适应了金融业务的市场化改革，树立了以客户为中心的创新意识，取得了经营业务的迅猛发展。但是，按照不断发展的市场金融形势要求，从日趋激烈的金融市场竞争来看，我支行产品创新推动工作仍存在明显不足，产品创新层次较低，主要局限于对传统银行业务的补充和更新，难以满足商业银行业务的发展，

难以满足客户多样化的需求。所以，我支行提高对产品创新推动工作重要意义的认识，按照上级行产品创新推动工作的精神，积极进行产品创新推动工作。通过产品创新推动工作，深化支行金融理念，优化服务手段和方式，促进经营业务的深入全面发展，使支行各项工作再上新台阶，实现效益最大化，为支行的健康持续快速发展，打下坚实的基础。 二、精密部署，落实产品创新推动工作的具体措施 加强领导，积极开展产品创新推动工作 产品创新推动工作能否顺利实施、有效开展、取得成效，关键在于领导。我支行领导班子十分重视产品创新推动工作，把产品创新推动工作提上日常议事日程，作为一项十分重要工作，做到与其他业务经营工作同布置、同落实、同检查、同考核。为开展好产品创新推动工作，支行成立工作领导小组，由支行主要领导和相关负责人组成，切实加强对产品创新推动工作的领导，定期召开会议，研究工作情况，落实工作措施，确保产品创新推动工作顺利、有序进行，取得实际成效。落实产品创新推动工作责任制，确保产品创新推动工作人人有分工、事事有人抓，时时有人管、件件有落实，实现产品创新推动工作的目标。

(金融保险)金融创新产品

（金融保险）金融创新产品

金融创新产品 身份证一卡通 姓名 学号 摘要 我国的银行借记卡发展现状 身份证一卡通的优势和特点 一卡通所面向的对象 产品的生产与研发 身份证一卡通的发展前景与推广 我国的银行借记卡发展现状 所谓银行借记卡是指：借记卡（DebitCard），Mastercard称之为转帐卡、Visa称之为Visa金融卡，可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存

款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO7810标准的银行卡。 而我国的借记卡现状为： 1．注重数量，不注重质量。据不完全统计，我国现有银行卡16亿张，其中借记卡15亿张，平均每人1张多，但其中活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3.银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。客户对于借记卡主要功能的理解还仅仅停留在作为存款的一种介质的状态。在商业银行的考核中也仅仅将银行卡数量作为一种考核指标。部分商业银行实行存配卡业务，将银行借记卡仅仅作为存折的附带品，而非替代品。 2．银行借记卡品种众多，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现，例如淘宝卡具有储蓄卡的功能，但储蓄卡就不能在淘宝网上购物等。 而且我过银行卡产业还面临这如下的几种风险： 1、操作风险

商业银行转型之服务产品创新 课后测试

课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 在利率管制时期，银行主要面对的是（）√ A 信用风险 B 操作风险 C 道德风险 D 声誉风险 正确答案： A 2. 以下关于银行服务产品创新的作用的描述中，正确的是（）√ A 成本高 B 风险高 C 收入多 D 报批慢 正确答案： C 多选题 3. 以下关于利率市场化对银行业的冲击和影响的描述中，正确的是（）√ A 利差显著收窄 B 风险下降 C 经营成本上升 D 银行破产增多 正确答案： A C D 4. 七大转型策略对于以下哪项内容的贡献度最大，效果最明显（）√ A 提升净息差 B 降低营业成本

C 提升资本效率 D 增加中间业务收入 正确答案： A B C 5. 利率市场化背景下，银行转型的重点包括（）√ A 客户聚焦 B 产品聚焦 C 区域聚焦 D 治理模式领先 正确答案： A B C D 6. 无需系统开发的产品包括（）√ A 海外移民 B 海外留学 C 直销银行 D 超市银行 正确答案： A B 7. 未来银行的类型包括（）√ A 客群深耕型 B 便捷银行 C 全能银行 D 专业银行 正确答案： A B C D 8. 利率市场化改革通常不是孤立事件，可能还会推进以下哪些方面的变革（）√ A 外汇制度改革 B 金融资本多元化及外资准入开放 C 资本账户开放和货币自由兑换

D 大规模资金脱离银行体系流向证券和货币市场正确答案： A B C D 9. 超市银行，按照规模进行分类，可以分为（）√ A 完全传统类 B 迷你传统类 C 主动零售类 D 单人经营类 E 混合经营类 正确答案： A B C D E 判断题 10. 目前，超市银行的主要业务是替客户兑换支票。√ 正确 错误 正确答案：错误

我国商业银行金融产品创新机制的思考讲解

29 2010摘要:我国商业银行金融产品创新的主要精力和资源应集中在累进型创新上,商业银行应增强主动负债能力,创新储蓄联结保险、证券、基金投资产品,建立以投资银行业务为主的大客户服务模式,实施跨市场金融产品的结构化融资,积极探索以银行信贷服务为主的中小企业客户服务模式,调整业务结构,收入结构,客户结构,大力发展中间业务与表外业务深化金融创新,运用其他信贷业务等间接投资方式,完善个人信贷体系业务。其中,理顺金融产品创新管理机制是前提,技术与人才资源是支撑,风险防控是关键,价值服务能力是内在动力,市场将考验金融产品的理性定价和定位能力。只有透过真正的市场需求,主动运用先进的安全技术并作适宜包装,技术业务经过测试,下大功夫做好产品的销售策划,品牌建立、营销方案制定、售后跟踪服务和市场信息反馈,才能不断提升创新产品的综合竞争力。关键词金融产品创新;总体思路;解决方案;注意问题 金 融产品是金融机构向市场提供的能满足客户取得、利用或消 费、享受的一切金融工具及其各类金融服务。从外部看,金融产品包括客户希望得到的最具关键性的主要产品及其成套业务和系列化的配套服务。从自身看,金融产品包括最适合客户 我国商业银行 金融产品创新机制的思考 需要的利益和好处、让客户看得见又摸得着的内容如品牌、形体、包装、质地等, 以及各种服务、知识、方便、省时等附加内容。金融产品创新是金融机构采用新型技术和适当投资,在可预见风险下,开发出具有深远意义的潜在市场价值的过

程。商业银行金融产品创新,从眼前来看,可以增强自身的竞争实力,从长远来看,可以决定一个商业银行的兴衰。实行金融产品创新已经成了商业银行发展的战略选择,势在必行。 从金融产品创新的动因看,传统领域内重新组合现有产品往往会给银行带来意想不到的收益,而传统领域之外各商业银行竞相推出的综合业务系统,也节约了大量的人力成本,提高了工作效率,无形中增加了银行收益,这些都源于竞争的激烈化。不仅如此,金融产品创新对银行追逐利润,对地方经济发展也是极其重要的,而经济与市场的深化发展,客户对产品需求呈现出多样化、层次化、个性化、挑剔化的特点,更注重产品的快捷、方 便、优质、高效,商业银行要从战略价值提升的需求中重视金融产品创新。为使金融产品的销售不因衰退期的来临而出现断层,先进的信息技术不仅让金融产品创新呈现蓬勃生机,而且决定创新的方向、进程及对潜在风险的识别和控制。但从商业银行金融产品创新的现状看,由于我国金融创新着重于金融改革,且主要由中央银行发动,加上管理体制落后、信息分散、利用率低,市场研究缺乏,未能建立责、权、利相挂钩的考核激励机制,相关决策人员、业务人员及开发人员素质低,职责能力难以到位,优秀的创新人才匮乏,利用高科技手段进行风险控制又一直是商业银行较薄弱的环节。由此引出了以下问题:创新的主要精力和资源应集中在哪里?商业银行应创新何种服务模式?应作哪些结构调整和业务创新?间接投资方式与个人信贷体系业务具体如何发展?等等。不仅总体思路要明确下来,而且还要制定具体的解决方案,把握好金融产品创新中应注意的问题,这些均涉及到对我国 ■ 梁环忠/文 黑龙江金融 HEILONGJIANG 2010第2期 FINANCE 商业银行金融产品创新机制的建设与思考。 我国商业银行进行金融产品创新的总体思路

(完整word版)《商业银行金融创新指引》

商业银行金融创新指引 第一章总则 第一条为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。 第六条商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平

我国商业银行金融产品创新现状

摘要：改革开放以来，我国经济得到了快速发展，经济总量在世界的位次不断提升。随着经济改革的逐步深化，作为经济核心的金融业也得到了健康发展。在此过程中，商业银行作为金融机构体系中的骨干力量，发挥了巨大的作用。纵观我国商业银行的发展史，不难看出创新一直是商业银行发展的原动力。我国商业银行在金融产品创新方面进行了大量探索，也取得了一定成绩，但仍存在一些亟待解决的问题。 关键词：商业银行；金融产品创新 一、金融产品创新的必然性 (一)从国内来看 股票市场、债券市场等资本市场的发展促进了非商业银行金融机构的发展，拓宽了资金需求者的融资渠道，给商业银行的经营尤其是传统存贷款业务带来了巨大的冲击。 (二)从国际来看 随着全球经济一体化的不断推进，特别是我国入世之后，我国金融业全面对外开放，外资银行的业务范围开始大量延伸，促使市场格局发生了转变。同时，激烈的银行间竞争也给商业银行带来了巨大的挑战。 (三)从消费者来看 随着经济的发展，人们的消费需求已经由标准化产品向更具个性化产品转变。消费者需要的是多元化、创新型的金融产品。 (四)从商业银行本身来看 只有不断进行创新才能增强其服务功能，做到资源的优化配置，满足消费者的需要，实现利润最大化目标，进一步增强其竞争力。 二、我国商业银行金融产品创新的现状 近年来，我国商业银行的金融业务不断多元化，从过去单一的银行业务发展为银行、保险、证券、信托、投资基金、租赁等多种业务相结合，满足了社会各界对金融服务的需求。各商业银行逐渐从传统的存贷款业务为主转变为资产业务、负债业务、中间业务多方向全面发展。在业务多元化的过程中，很多创新型的金融产品也随之诞生。 负债类金融产品的创新主要体现为一些特色储蓄业务的产生，如可转让支付命令账户、大额可转让存单等。资产类金融产品的创新体现为资产证券化以及贷款种类的增多。中间业务类金融产品的创新主要体现为支付结算、现金管理、资金托管等创新业务的开展。 三、我国商业银行金融产品创新存在的问题 (一)创新产品的结构不合理 我国商业银行的金融创新产品中，负债类产品创新要明显多于资产类产品创新。而中间业务的发展相较于传统业务还有很大差距。金融产品创新结构的不合理破坏了其本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。 (二)产品同质化现象严重 西方商业银行的金融产品创新大多数是自发的、具有原创性和鲜明的特色。而我国商业银行金融产品创新过分依赖模仿国外，造成很多都是“舶来品”。同时，各商业银行的定位趋于一致，使得产品的的种类、结构及服务功能区别不大。并且金融创新产品没有知识产权的保护，仿效现象明显，没有可持续的竞争优势。 (三)金融产品创新的目标模糊 追求利润和规避管制一般是商业银行进行创新的动机，希望通过产品的创新来抢占市场份额和资源，以达到利润的增长和影响力的提高。而我国商业银行金融产品的创新偏重于在无序市场中抢占市场份额，不注重效益，不符合客户的真正需求。 (四)金融产品创新的风险意识较弱

商业银行金融创新指引银监会

商业银行金融创新指引 第一章??总??则 第一条?? 为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条?? 在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条?? 金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条?? 金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条?? 商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。 第六条?? 商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条?? 中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条?? 银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条?? 银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平交易规则，营造公平竞争的市场环境，建立良好的金融竞争秩序。 第二章??基本原则

商业银行产品创新报告

商业银行产品创新报告 一、简介 创新是我们赖以生存的方式。自中国加入世界贸易组织并逐渐加快与世界接轨的步伐以来，商业银行作为与国家经济命脉紧密相连的群体为了紧跟时代发展的步伐，努力提高业务精度和客户量，为国家的经济发展、客户的消费需求提供了强劲的后备支持。ⅩⅩ年以来，商业银行继续先前创新的长远战略，在保证提供满意服务外，还积极提高产品的适用度。这份报告将展示ⅩⅩ年上半年的商业银行产品创新情况：首先介绍其创新的背景，然后介绍具体产品的创新情况，再分析一下商业银行创新带来的影响和未来的发展趋势（含对央行今年6月进行降息并增加存贷款利率的浮动空间的分析）。 二、商业银行产品创新的背景 商业银行创新的俨然成为了世界各银行的长远发展战略，随着世界一体化的趋势增强，商业银行面对着不断变化的外界环境，必须创新提升自我，否则即使止步不前也将落后于竞争之林。商业银行的产品创新来源于以下几个方面外界环境的变化： （一）宏观领域的创新催化剂：经济加速发展、外资银行的优势侵略 中国在不断加快市场发展的步伐外，还努力开放金融市场使得国内外进行更好的资源交流。我国的商业银行近些年陆续扩张海外市场，在国外各大城市相继建设分行建立业务根基，与此同时，外资银行也不断进入国内市场。进入国内的外资银行主要是国际大银行，由于其商业化、市场化和国际化经营的时间长，积累了大量的业务运作和市场拓展经验。他们一般采取重资产业务、轻负债业务；重盈利增长，轻市场份额；重现代创新业务、轻传统信贷业务；重表外业务，轻表内业务的重点化竞争策略，这些策略都使得外资银行在业务创新方面、技术精度领域略胜一筹。其差距具体表现在：1、外资银行实施针对不同的目标市场提供差异化产品的策略。如花旗银行在亚洲的零售业务上，将重点服务对象定位于20%高收入阶层；批发业务上，则把重点放在大公司与比较有潜力的企业上。2、外资银行大多有自己的拳头产品。3、外资银行具备良好的创新机制，能及时开发出新产品，如现金管理业务、无追索权的保理业务、衍生产品及外汇资金理财业务等。中国的银行业务目前仍主要体现在传统存贷业务方面，竞争中的软肋及宏观局势的压迫感迫使他们加快创新的步伐，完善金融产

商业银行金融产品创新

浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中

业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。 (四)金融产品定价方式不合理。 由于计划经济时期，银行提供的代发工资等中间业务都是免费的，公众长期以来形成了使用银行服务不付费的观念。近日在深圳金融信息网上的一项调查表明，有61%的人不能接受商业银行在为储户办理中间业务和一些传统业务时，收取一定服务费用。从而银行对存款产品以及其为客户提供的其他金融服务都用利率定价的方式来表示，利率不仅包含了银行使用客户资金的利息费用，也包含了银行提供金融服务的成本费用，这使得我国银行利息收入减少，产品定价方式很不合理。

银行金融市场业务风险管理指引

银行金融市场业务风险管 理指引 Newly compiled on November 23, 2020

XXXX银行金融市场业务风险管理指引 （2016年版） 第一部分总体背景及管理原则 一、总体背景 本指引所指金融市场业务，涵盖资管业务、同业业务、资金业务、投行业务、贵金属业务五大非信贷板块。截至2015年末，我行金融市场业务的总体规模已经全面超出表内外信贷业务规模，在整体收入及利润贡献中亦发挥了不可或缺的作用。以基础设施及公用事业领域为例，随着地方政府债务管理的进一步规范，金融市场业务已经成为银行在该领域的主流金融服务模式。 同时，从当前可比同业的整体资产配置结构来看，金融市场业务规模均已超出甚至大幅超出信贷规模，金融市场业务在整体资产及收入方面的重要性日益凸显，亦一定程度上反映了在利率市场化和金融脱媒趋势下各商业银行策略选择的趋同性，金融市场业务成为衡量各行核心竞争力的重要领域。2015年中报数据显示，招商、中信、兴业、民生、浦发、平安六家同业的金融市场业务（资金+同业+资管+贵金属）较信贷业务的相对规模的均值为，即金融市场业务规模为贷款规模的倍，倍数最高的为兴业银行（），最低的为中信银行（），我行为，略高于可比同业均值。 随着金融脱媒及利率市场化的深入推进，金融市场业务必将成为银行战略转型的重要抓手，但同时，金融市场

业务投资谱系的多元化及投资结构的复杂化，使得其中蕴含的潜在风险亦不容忽视，债券及非标债券违约、金融市场波动均对金融市场业务投资安全提出了挑战。 基于以上背景，总行针对金融市场业务制定了全行统一的风险管理指引（以下简称“本指引”），以进一步明确及传导整体风险偏好，确保非信贷板块与信贷板块风险偏好的一致性，引导金融市场业务健康稳健发展。本指引覆盖自营及代客项下的各类非信贷投融资业务，我行金融市场业务条线各部门所出台的各项管理办法及制度，均须符合本指引相关要求。 二、风险管理原则 本行金融市场业务风险管理，紧密围绕系统性风险管理的主线，遵循“风险隔离、偏好一致暨统一授信、投资穿透、风险分散、杠杆适度、自主管理、有效内控、统分结合”的核心管理原则。 （一）风险隔离原则。一是要作好不同性质金融市场业务的有效隔离，包括自营业务与代客业务隔离、自有业务与托管资产隔离等；二是要严格防范各类外部输入型风险，尤其是针对承销、代销、参股、投顾、托管、冠名等情形，应特别防范因声誉风险而可能被迫承担非契约义务所引起的风险。 （二）偏好一致暨统一授信原则。偏好方面，须体现全行信用风险策略的协同性与一致性，类信贷金融市场业务的准入标准原则上与我行自营授信保持一致（代客资产

关于商业银行金融产品创新研究论文

陕西广播电视大学金融本科毕业论文论文题目：商业银行金融产品创新研究 封面格式错误，页眉错误！ 姓名：周欣 学号：1261001257337 指导老师：景海萍 专业：金融 班级：12秋 学校：陕西广播电视大学

商业银行金融产品创新研究 摘要：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亚待改进。本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。 关键词:商业银行产品创新策略 一、我国商业银行金融产品创新的现状 目前，我国已基本形成国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行并存的大银行体系，而随着金融体系改革的深化，新兴的地方性股份制商业银行、城市银行、农村联合银行、小额贷款公司迅速崛起，进一步强化银行业的竞争，刺激银行金融市场发展。消费金融公司、典当行、贷款人合法化等也在侵蚀着传统商业银行市场，这些均使同业之间的竞争白热化，银行将面临更加强有力的挑战。 （一）我国中资商业银行金融创新产品种类较少 随着金融机构竞争的加剧，金融产品创新作为银行核心竞争力的重要组成部分，开始显现其推动事业发展的作用。以中间业务为例，2010年四大国有商业银行并购与重组等融资顾问新产品创造中间业务收入超过800亿元，而同期四大国有银行中间业务收入达1130.31亿元，各行中间业务收入均有较高的增长，这些均说明了银行的创新理念和动机正在变化。 （二）金融产品创新仍处于较低层次

商业银行金融创新指引之令狐文艳创作

商业银行金融创新指引 令狐文艳 第一章总则 第一条为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、

管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。第六条商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条银监会积极推动适宜金融创新的市场环境

关于商业银行金融产品创新研究论文

陕西广播电视大学金融本科毕业论文 论文题目：商业银行金融产品创新研究 For personal use only in study and research; not for commercial use 封面格式错误，页眉错误！ For personal use only in study and research; not for commercial use 姓名：周欣 For personal use only in study and research; not for commercial use 学号：57337

指导老师：景海萍 专业：金融 班级：12秋 学校：陕西广播电视大学

商业银行金融产品创新研究 摘要：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亚待改进。本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。 关键词:商业银行产品创新策略 一、我国商业银行金融产品创新的现状 目前，我国已基本形成国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行并存的大银行体系，而随着金融体系改革的深化，新兴的地方性股份制商业银行、城市银行、农村联合银行、小额贷款公司迅速崛起，进一步强化银行业的竞争，刺激银行金融市场发展。消费金融公司、典当行、贷款人合法化等也在侵蚀着传统商业银行市场，这些均使同业之间的竞争白热化，银行将面临更加强有力的挑战。 （一）我国中资商业银行金融创新产品种类较少 随着金融机构竞争的加剧，金融产品创新作为银行核心竞争力的重要组成部分，开始显现其推动事业发展的作用。以中间业务为例，2010年四大国有商业银行并购与重组等融资顾问新产品创造中间业务收入超过800亿元，而同期四大国有银行中间业务收入达1130.31亿元，各行中间业务收入均有较高的增长，这些均说明了银行的创新理念和动机正在变化。 （二）金融产品创新仍处于较低层次