银监会关于银团贷款的规定

基本信息

通知

银监发〔2011〕85号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司，中国银行业协会：修订的《银团贷款业务指引》已经中国银行业监督管理委员会第103次主席会议审议通过，现印发给你们，请遵照执行。

请各银监局将本通知转发至辖内城市商业银行、城市信用社、农村中小金融机构、外资银行、非银行金融机构。

2内容

第一章

总则

第一条为促进和规范银团贷款业务，分散授信风险，推动银行同业合作，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。

第二条本指引适用于在中国境内依法设立并经营贷款业务的银行业金融机构（以下简称银行）。

第三条银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。第四条银行开办银团贷款业务，应当遵守国家有关法律法规，符合国家信贷政策，坚持平等互利、公平协商、诚实履约、风险自担的原则。

第五条银行业协会负责维护银团贷款市场秩序，推进市场标准化建设，推动银团贷款与交易系统平台搭建，协调银团贷款与交易中发生的问题，收集和披露有关银团贷款信息，制定行业公约等行业自律工作。

第二章

银团成员

第六条参与银团贷款的银行均为银团成员。银团成员应按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承担份额享有银团贷款项下相应的权利，履行相应的义务。

第七条按照在银团贷款中的职能和分工，银团成员通常分为牵头行、代理行和参加行等角色，也可根据实际规模与需要在银团内部增设副牵头行、联合牵头行等，并按照银团贷款合同履行相应职责。

第八条银团贷款牵头行是指经借款人同意，负责发起组织银团、分销银团贷款份额的银行。

牵头行主要履行以下职责：

（一）发起和筹组银团贷款，分销银团贷款份额；

（二）对借款人进行贷前尽职调查，草拟银团贷款信息备忘录，并向潜在的参加行推荐；

（三）代表银团与借款人谈判确定银团贷款条件；

（四）代表银团聘请相关中介机构起草银团贷款法律文本；

（五）组织银团成员与借款人签订书面银团贷款合同；

（六）银团贷款合同确定的其他职责。

第九条单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不得少于银团融资总金额的20%；分销给其他银团成员的份额原则上不得低于50%。

第十条按照牵头行对贷款最终安排额所承担的责任，银团牵头行分销银团贷款可以分为全额包销、部分包销和尽最大努力推销三种类型。

第十一条银团代理行是指银团贷款合同签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款，并接受银团委托按银团贷款合同约定进行银团贷款事务管理和协调活动的银行。

对担保结构比较复杂的银团贷款，可以指定担保代理行，由其负责落实银团贷款的各项担保及抵（质）押物登记、管理等工作。

代理行经银团成员协商确定，可以由牵头行或者其他银行担任。银团代理行应当代表银团利益，借款人的附属机构或关联机构不得担任代理行。

第十二条代理行应当依据银团贷款合同的约定履行代理行职责。其主要职责包括：

（一）审查、督促借款人落实贷款条件，提供贷款或办理其他授信业务；（二）办理银团贷款的担保抵押手续，负责抵（质）押物的日常管理工作；（三）制定账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记；

（四）根据约定用款日期或借款人的用款申请，按照银团贷款合同约定的承贷份额比例，通知银团成员将款项划到指定账户；

（五）划收银团贷款本息和代收相关费用，并按承贷比例和银团贷款合同约定及时划转到银团成员指定账户；

（六）根据银团贷款合同，负责银团贷款资金支付管理、贷后管理和贷款使用情况的监督检查，并定期向银团成员通报；

（七）密切关注借款人财务状况，对贷款期间发生的企业并购、股权分红、对外投资、资产转让、债务重组等影响借款人还款能力的重大事项，在借款人通知后按银团贷款合同约定尽早通知各银团成员；

（八）根据银团贷款合同，在借款人出现违约事项时，及时组织银团成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置；

（九）根据银团贷款合同，负责组织召开银团会议，协调银团成员之间的关系；（十）接受各银团成员不定期的咨询与核查，办理银团会议委托的其他事项等。

第十三条代理行应当勤勉尽责。因代理行行为导致银团利益受损的，银团成员有权根据银团贷款合同约定的方式更换代理行，并要求代理行赔偿相关损失。

第十四条参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。参加行应当按照约定及时足额划拨资金至代理行指定的账户，参加银团会议，做好贷后管理，了解掌握借款人日常经营与信用状况的变化情况，及时向代理行通报借款人的异常情况。

第三章

银团贷款的发起和筹组

第十五条有下列情形之一的大额贷款，鼓励采取银团贷款方式：

（一）大型集团客户、大型项目融资和大额流动资金融资；

（二）单一企业或单一项目融资总额超过贷款行资本净额10%的；

（三）单一集团客户授信总额超过贷款行资本净额15%的；

（四）借款人以竞争性谈判选择银行业金融机构进行项目融资的。

各地银行业协会可以根据以上原则，结合本地区实际情况，组织辖内会员银行共同确定银团贷款额度的具体下限。

第十六条银团贷款由借款人或银行发起。牵头行应当与借款人谈妥银团贷款的初步条件，并获得借款人签署的银团贷款委任书。

第十七条牵头行应当按照授信工作尽职的相关要求，对借款人或贷款项目进行贷前尽职调查，并在此基础上与借款人进行前期谈判，商谈贷款的用途、额度、利率、期限、担保形式、提款条件、还款方式和相关费用等，并据此编制银团贷款信息备忘录。

第十八条银团贷款信息备忘录由牵头行分发给潜在参加行，作为潜在参加行审贷和提出修改建议的重要依据。

银团贷款信息备忘录内容主要包括：银团贷款的基本条件、借款人的法律地位及概况、借款人的财务状况、项目概况及市场分析、项目财务现金流量分析、担保人和担保物介绍、风险因素及避险措施、项目的准入审批手续及有资质环保机构出具的环境影响监测评估文件等。

第十九条牵头行在编制银团贷款信息备忘录过程中，应如实向潜在参加行披露其知悉的借款人全部真实信息。牵头行在向其他银行发送银团贷款信息备忘录前，应要求借款人审阅该银团贷款信息备忘录，并由借款人签署“对信息备忘录所载内容的真实性、完整性负责”的声明。必要时，牵头行也可以要求担保人审阅银团贷款信息备忘录并签署上述声明。

第二十条为提高银团贷款信息备忘录等银团贷款资料的独立性、公正性和真实性，牵头行可以聘请外部中介机构如会计师事务所、资产评估事务所、律师事务所及相关技术专家负责评审编写有关信息及资料、出具意见书。

第二十一条牵头行与借款人协商后，向潜在参加行发出银团贷款邀请函，并随附贷款条件清单、信息备忘录、保密承诺函、贷款承诺函等文件。

第二十二条收到银团贷款邀请函的银行应按照“信息共享、独立审贷、自主决策、风险自担”的原则，在全面掌握借款人相关信息的基础上做出是否参加银团贷款的决定。银团贷款信息备忘录信息不能满足潜在参加行审批要求的，潜在参加行可要求牵头行补充提供相关信息、提出工作建议或者直接进行调查。

第二十三条牵头行应根据潜在参加行实际反馈情况，合理确定各银团成员的贷款份额。在超额认购或认购不足的情况下，牵头行可按事先约定的条件或与借款人协商后重新确定各银团成员的承贷份额。

第二十四条在牵头行有效委任期间，其他未获委任的银行不得与借款人就同一项目进行委任或开展融资谈判。

第四章

银团贷款合同

第二十五条银团贷款合同是银团成员与借款人、担保人根据有关法律法规，经过协商后共同签订，主要约定银团成员与借款人、担保人之间权利义务关系的法律文本。银团贷款合同应当包括以下主要条款：

（一）当事人基本情况；

（二）定义及解释；

（三）与贷款有关的约定，包括贷款金额与币种、贷款期限、贷款利率、贷款用途、支付方式、还款方式及还款资金来源、贷款担保组合、贷款展期条件、提前还款约定等；

（四）银团各成员承诺的贷款额度及贷款划拨的时间；

（五）提款先决条件；

（六）费用条款；

（七）税务条款；

（八）财务约束条款；

（九）非财务承诺，包括资产处置限制、业务变更和信息披露等条款；

（十）违约事件及处理；

（十一）适用法律；

（十二）其他约定及附属文件。

第二十六条银团成员之间权利义务关系可以在银团贷款合同中约定，也可以另行签订《银团内部协议》（或称为《银团贷款银行间协议》等）加以约定。银团成员间权利义务关系主要包括：银团成员内部分工、权利与义务、银团贷款额度的分配、银团贷款额度的转让；银团会议的议事规则；银团成员的退出和银团解散；违约行为及责任；解决争议的方式；银团成员认为有必要约定的其他事项。第二十七条银团成员应严格按照银团贷款合同的约定，及时足额划付贷款款项，履行合同规定的职责和义务。

第二十八条借款人应严格按照银团贷款合同的约定，保证贷款用途，及时向代理行划转贷款本息，如实向银团成员提供有关情况。

第二十九条银行开展银团贷款业务可以依据中国银行业协会制定的银团贷款

合同示范文本，制定银团贷款合同。

第五章

银团贷款管理

第三十条银团贷款的日常管理工作主要由代理行负责。代理行应在银团贷款存续期内跟踪了解项目的进展情况，及时发现银团贷款可能出现的问题，并以书面形式尽快通报银团成员。

第三十一条银团贷款存续期间，银团会议由代理行负责定期召集，或者根据银团贷款合同的约定由一定比例的银团成员提议召开。银团会议的主要职能是讨论、协商银团贷款管理中的重大事项。

第三十二条银团会议商议的重大事项主要包括：修改银团贷款合同、调整贷款额度、变更担保、变动利率、终止银团贷款、通报企业并购和重大关联交易、认定借款人违约事项、贷款重组和调整代理行等。

第三十三条银团贷款出现违约风险时，代理行应当根据银团贷款合同的约定，负责及时召集银团会议，并可成立银团债权委员会，对贷款进行清收、保全、重组和处置。必要时可以申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第三十四条银团贷款存续期间，银团成员原则上不得在银团之外向同一项目提供有损银团其他成员利益的贷款或其他授信。

第三十五条银团成员在办理银团贷款业务过程中发现借款人有下列行为，经指正不改的，代理行应当根据银团贷款合同的约定，负责召集银团会议，追究其违约责任，并以书面形式通知借款人及其保证人：

（一）所提供的有关文件被证实无效；

（二）未能履行和遵守贷款合同约定的义务；

（三）未能按贷款合同规定支付利息和本金；

（四）以假破产等方式逃废银行债务；

（五）贷款合同约定的其他违约事项。

第三十六条银团成员在开展银团贷款业务过程中有以下行为，经银团会议审核认定违约的，可以要求其承担违约责任：

（一）银团成员收到代理行按合同规定时间发出的通知后，未按合同约定时限足额划付款项的；

（二）银团成员擅自提前收回贷款或违约退出银团的；

（三）不执行银团会议决议的；

（四）借款人归还银团贷款本息而代理行未如约及时划付银团成员的；

（五）其他违反银团贷款合同、本业务指引以及法律法规的行为。

银团成员之间的上述纠纷，不影响银团与借款人所定贷款合同的执行。

第三十七条开办银团贷款业务的银行应当定期向当地银行业协会报送银团贷

款有关信息。内容包括：银团贷款一级市场的包销量及持有量、二级市场的转让量，银团贷款的利率水平、费率水平、贷款期限、担保条件、借款人信用评级等。

第三十八条开办银团贷款业务的银行应当依据本指引，结合自身经营管理水平制定银团贷款业务管理办法，建立与银团贷款业务风险相适应的管理机制，并指定相关部门和专人负责银团贷款的日常管理工作。

第三十九条银行向大型集团客户发放银团贷款，应当注意防范集团客户内部关联交易及关联方之间相互担保的风险。对集团客户内部关联交易频繁、互相担保严重的，应当加强对其资信的审核，并严格控制贷款发放。

第六章

银团贷款收费

第四十条银团贷款收费是指银团成员接受借款人委托，为借款人提供银团筹组、包销安排、贷款承诺、银团事务管理等服务而收取的相关中间业务费用，纳入商业银行中间业务收费管理。

银团贷款收费应当按照“自愿协商、公平合理、质价相符”的原则由银团成员和借款人协商确定，并在银团贷款合同或费用函中载明。

第四十一条银团贷款收费的具体项目可以包括安排费、承诺费、代理费等。银团费用仅限为借款人提供相应服务的银团成员享有。

安排费一般按银团贷款总额的一定比例一次性支付；承诺费一般按未用余额的一定比例每年根据银团贷款合同约定的方式收取；代理费可以根据代理行的工作量按年支付。

第四十二条银团贷款的收费应当遵循“谁借款、谁付费”的原则，由借款人支付。

第四十三条牵头行不得向银团成员提出任何不合理条件，不得以免予收费的手段，开展银团贷款业务竞争，不得借筹组银团贷款向银团成员和借款人搭售其他金融产品或收取其他费用。

第七章

银团贷款转让交易

第四十四条银团贷款转让交易是指银团贷款项下的贷款人作为出让方，将其持有的银团贷款份额转让给作为受让方的其他贷款人或第三方，并由受让方向出让方支付转让价款的交易。

银团贷款转让交易不得违反贷款转让的相关监管规定。

第四十五条转让交易的定价由交易双方根据转让标的、市场等情况自行协商、自主定价。

第四十六条转让交易的出让方应当确保与转让标的相关的贷款合同及其他文

件已由各方有效签署，其对转让的份额拥有合法的处分权，且转让标的之上不存在包括债务人抵销权在内的任何可能造成转让标的价值减损的其他权利。

出让方应当为转让交易之目的向受让方充分披露信息，不得提供明知为虚假或具有误导性的信息，不得隐瞒转让标的相关负面信息。

第四十七条转让交易的受让方应当按照转让合同的约定，受让转让标的并支付转让价款，不得将出让方提供的相关信息用于任何非法目的，或违反保密义务使用该信息。

第四十八条代理行应当按照银团贷款合同的约定及时履行转让交易相关义务；其他银团成员、担保人等相关各方应当按照银团贷款合同的约定履行相关义务，协助转让交易的顺利进行。

第八章

附则

第四十九条依法设立的非银行金融机构开办银团贷款业务适用本指引。

第五十条本指引由银监会负责解释。

第五十一条本指引自公布之日起实施。2007年8月11日印发的《银团贷款业务指引》（银监发〔2007〕68号）同时废止。

中国银监会公布个人贷款管理暂行办法

个人贷款管理暂行办法 中国银行业监督管理委员会令2010年第2号 颁布时间：2010-02-12 15:42发文单位：中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议 通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、 《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行 业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立 贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放

无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有 关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人 提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。 第十四条贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况；

交通银行委托贷款业务管理办法

交通银行办公室文件 交银办…2005?228号 关于印发《交通银行公司客户委托贷款业务 管理办法》等规章的通知 各省分行、直属分行： 为进一步规范委托贷款业务管理，现将《交通银行公司客户委托贷款业务管理办法》和《交通银行公司客户委托贷款会计核算规定》印发你们，并将有关要求通知如下，请遵照执行。 一、严格按照本办法和会计核算规定，认真履行受托人职责，规范办理委托贷款发放、监督使用和协助收回各流程手续。 二、根据本办法的有关规定，总行将重新制订《交通银行委 —1 —

托贷款总协议》和《交通银行委托贷款单项协议》。协议文本另行下发后，各行应立即启用新的协议文本。 三、对于符合条件的跨国公司开办外汇委托贷款业务，按本办法和《转发外汇局关于跨国公司外汇资金内部运营管理有关问题的通知》（交银办函…2004?345号）有关规定办理。 四、企业网上银行专用委托贷款不适用于本办法。 五、根据市场变化情况，总行将适时调整委托贷款业务指导费率并另行发布。 六、本办法第四十五条规定的分级备案中，备案材料包括：委贷总协议、委贷单项协议、借款凭证和业务审批书的复印件。各省直分行应于每月最后一个工作日，将本月新发生业务的备案材料以邮寄方式寄出。情况紧急，并经总行同意的，以传真方式进行备案。 七、原会计核算规定中的“委托贷款保证金户”更名为“委托已发放户”。 交通银行办公室 二ΟΟ五年十二月二十七日 —2 —

交通银行公司客户委托贷款业务管理办法 第一章总则 第一条为规范公司客户委托贷款（以下简称委托贷款）业务，保护委托人和本行（受托人）的合法权益，保障委托贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》以及人民银行的有关规定，制定本办法。 第二条办理委托贷款应贯彻执行国家金融方针政策，接受银监会的监管，做到依法经营、规范管理、防范风险。本行不办理非定向委托贷款。 第三条委托贷款是指由政府部门和企事业单位等委托人提供资金，由本行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。本行办理委托贷款业务不代垫资金，只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。 第四条本办法所称借款人，系指委托人指定的从本行取得委托贷款的企事业法人、其他经济组织和个体工商户。借款人承担偿还全部委托贷款本息的责任。 第五条本办法所称担保人，系指由委托人确定并按《担保法》规定的担保方式，为本行办理的委托贷款提供担保的企事业 —3 —

贷款管理办法

贷款管理办法 一、总则 （一）为进一步规范**小额贷款公司（以下简称“公司”〕贷款管理工作，保证信贷资金安全，特制定本办法。 （二）公司实行审贷分离、风险防范的贷款内控管理制度。 审贷分离，是指建立以审贷分离为基础的贷款审批制度，公司设立贷款审査委员会负责贷款评审工作。 风险防范，是指按照企业信用评级和贷款调查及评审结果，确定是否发放贷款。 （三）公司发放贷款时，要认真控制单户贷款额度上限。 （四）发放贷款应遵循安全性、流动性、效益性的原则，以国家扶持的产业政策为指导，扶优限劣，区别对待。 （五）公司发放贷款，不受任何单位和个人干预；任何单位和个人不得阻扰本公司发放及收回贷款业务。 （六）本公司的信贷业务受北京市金融工作局、区（县）金融办公室的监督管理。 二、贷款种类、期限、利率 （一）本公司贷款业务种类。 1.担保类贷款。 担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 （1）保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证

方式以第三人承诺在借款人不能偿付贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况进行审査，并签订保证合同。 （2）抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审査，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。具体比例原则参考如下表- 1）房产：本公司针对房产抵押贷款抵押物的价值评估，由本公司内部评估完成。抵押物价值评估的原则是根据公司认可的专业评估公司和三个不同房地产经纪公司的报价取平均值。 2）个人房产抵押率执行如下规定：

银行银团贷款核算办法

银行银团贷款核算办法 第一章总则 第一条为规范银团贷款业务核算，防范银团贷款业务风险，根据《贷款通则》、《中华人民共和国商业银行法》、《银团贷款业务指引》等法规以及《企业会计准则》的有关规定，制定本办法。 第二条本办法所指银团贷款业务是指由获准经营贷款业务的两家或两家以上银行或非银行金融机构，基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定的时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。 第三条按照在银团贷款中的职能和分工，银团贷款成员通常分为牵头行、代理行和参加行等角色，也可根据实际规模与需要在银团内部增设副牵头行等，并按照银团贷款相关协议履行相应职责。 第二章相关费用 第四条我行在开展银团贷款业务过程中，接受借款人书面委托，为借款人提供财务顾问、贷款筹集、信用保证、法律咨询等融资服务，可以收取相应的费用，包括安排费，以及承诺费、代理费等。 第五条根据银监会有关规定，银团贷款收费由借款人与银团成员行自愿协商确定，并由借款人支付。银团贷款安排费一般按银团贷款总额的一定比例一次性支付；贷款承诺手续费一般按未用余额的一定比例每年按银团贷款协议约定方式收取；代理费可根据代理行的工作量按年支付。 第六条向借款人收取的银团贷款安排费，属于与我行自有贷款资金相关的部分，计入贷款成本；应向其他成员行支付的，暂挂其他应付款科目。向借款人收取的银团贷款承诺费，属于与我行自有贷款资金相关的部分，确认为中间业务收入；应向其他成员行支付的，暂挂其他应付款科目。我行作为代理行收取的代理费收入确认为中间业务收入。 第三章核算办法及账务处理 第七条我行按当前市场条件发放的银团贷款，应按发放贷款的本金，扣除收到的银团贷款安排费收入，或加上支付的安排费支出，作为初始确认金额。 第八条我行作为牵头行时的核算原则及其账务处理 发放银团贷款时，应将我行使用自有资金发放贷款的本金计入“银团贷款——本金”科目，同时将向借款人收取的安排费收入中与我行自有贷款资金相关的部分计入“银团贷款——利息调整”科目，将收到的安排费收入中应向其他成员行支付的部分暂挂其他应付款科目。 账务处理如下： 借：银团贷款——本金 贷：银团贷款——利息调整 客户存款等科目 借：客户存款等科目 贷：其他应付款 我行收到承诺费等收入时，将与我行自有贷款资金相关的部分分期确认为手续费收入：

商业银行贷款损失准备管理办法(银监会2011年4号令)

中国银行业监督管理委员会令 2011年第4号 《商业银行贷款损失准备管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第１１０次主席办公会议审议通过。现予公布，自２０１２年１月１日起施行。 主席 刘明康 二○一一年七月二十七日 商业银行贷款损失准备管理办法 第一章 总则 第一条 为加强审慎监管，提升商业银行贷款损失准备的动态性和前瞻性，增强商业银行风险防范能力，促进商业银行稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。

第二条 本办法适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资银行、外商独资银行和中外合资银行。 第三条 本办法所称贷款损失准备是指商业银行在成本中列支、用以抵御贷款风险的准备金，不包括在利润分配中计提的一般风险准备。 第四条 中国银行业监督管理委员会及其派出机构（以下简称银行业监管机构）根据本办法对商业银行贷款损失准备实施监督管理。 第五条 商业银行贷款损失准备不得低于银行业监管机构设定的监管标准。 第二章 监管标准 第六条 银行业监管机构设置贷款拨备率和拨备覆盖率指标考核商业银行贷款损失准备的充足性。贷款拨备率为贷款损失准备与各项贷款余额之比；拨备覆盖率为贷款损失准备与不良贷款余额之比。 第七条 贷款拨备率基本标准为２．５％，拨备覆盖率基本标准为１５０％。该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。

第八条 银行业监管机构依据经济周期、宏观经济政策、产业政策、商业银行整体贷款分类偏离度、贷款损失变化趋势等因素对商业银行贷款损失准备监管标准进行动态调整。 第九条 银行业监管机构依据业务特点、贷款质量、信用风险管理水平、贷款分类偏离度、呆账核销等因素对单家商业银行应达到的贷款损失准备监管标准进行差异化调整。 第十条 商业银行应当按照银行业监管机构资本充足率管理有关规定确定贷款损失准备的资本属性。 第三章 管理要求 第十一条 商业银行董事会对管理层制定的贷款损失准备管理制度及其重大变更进行审批，并对贷款损失准备管理负最终责任。 第十二条 商业银行管理层负责建立完备的识别、计量、监测和报告贷款风险的管理制度，审慎评估贷款风险，确保贷款损失准备能够充分覆盖贷款风险。 第十三条 商业银行贷款损失准备管理制度应当包括： （一）贷款损失准备计提政策、程序、方法和模型； （二）职责分工、业务流程和监督机制；

中国人民银行关于以《关于委托贷款有关问题的请示》的复函

中国人民银行关于以《关于委托贷款有关问题的请示》的复函 中国工商银行办公室： 你单位《关于委托贷款有关问题的请示》收悉，现就其中有关问题答复如下： 一、我们认为，委托贷款行为在事实上的确类似于《民法通则》中的代理行为，但两者并不完全相同，这主要表现在：委托贷款行为是金融机构根据委托人的委托，在委托贷款协议书所确定的权限内，按照委托人确定的金额、期限、用途、利率等，以金融机构自己的名义，同委托人指定的借款人订立借款合同的行为。而《民法通则》中的代理行为则是代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施的民事法律行为。但两者所产生的法律责任都是由委托人(即被代理人)承担的。 根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四条的规定，非金融机构是不能经营金融业务的。因此，非金融机构的委托投资或贷款只能通过金融机构，并以金融机构的名义办理，否则将造成金融秩序的混乱。 另外，从委托贷款契约或合同的形式上看，金融机构虽然是以自己的名义同借款人签订借款合同的，但事实上金融机构完全是按照委托人的旨意，并根据委托贷款协议书所确定的权限范围办理放款手续的。这一事实，完全可以从委托贷款协议书和委托贷款契约中得到证实。 因此，如果简单地、不加区别地用《民法通则》的有关规定去衡量委托贷款行为是否符合代理的要求，或是割裂委托贷款协议书和委托贷款契约所形成的内在联系，而仅从形式上去认定谁是谁非，就会违背实事求是的原则，其结果只会使真正的责任人即委托人逃避其必须承担的法律责任，而将风险转嫁给金融机构，并最终导致金融业务无法开展。 二、根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第五条和第六十二条的规定，研究拟订全国金融工作的方针、政策，制定金融业务基本规章及各专项施行细则是金融法规赋予中国人民银行的权利。因此，中国人民银行制定“银发[1988]285号”文件，正是依法行使上述权利，并对已有的金融政策和规章进行补充的具体表现。所以，该文件对委托方和受托方都具有法律上的约束力。 三、关于受托方的权利、义务和责任的问题，我们认为银发[1988]285号文件已经规定得比较明确，因此不再重申。 四、在委托贷款中，金融机构应负责监督借款人履行还款的义务和办理还款手续，但没

银行小额贷款业务管理办法[2020年最新]

邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需 要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用 贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住 证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合 作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷 款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期

贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。 □贷款额度：每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元；贷款期限一般不超过3年。 □贷款利率：对于纳入省、地(市)、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。

(财务知识)从双边贷款走向银团贷款

从双边贷款走向银团贷款 ——中国金融市场发展的巨大空间来源：金时网日期：2004年2月17日 随着经济全球化的不断发展，全球银团业务发展迅猛，已经成为现代商业银行最具竞争力和盈利能力的核心业务之一。2003年银团融资金额高达1.9万亿美元。在金融创新推动下，银团贷款不仅成为现代商业银行最具有竞争力和盈利能力的核心业务之一，而且显示出与全球资本市场强烈的融合趋势，广泛用于收购兼并、资产证券化等投资银行业务。中国工商银行从2001年开始率先在国内金融界成立专门组织机构开展银团贷款业务。2003年，英国《新兴市场》杂志按照牵头银团贷款的额度，将工商银行在新兴市场上的银团贷款业务列为第七位；同年工商银行牵头组织的南海石化44亿美元银团贷款被《亚洲金融》评为年度最佳项目融资奖。加入世贸组织后，中国银行业需要按照国际惯例，建立完善的公司治理结构，尤其需要对信贷业务进行重新审视，构架新的业务结构、盈利模式和组织体系。因此，有必要借鉴国际经验，把握银团贷款业务发展趋势，提出发展壮大中国银团贷款市场的战略思路和工作思路，促进中国的银团贷款市场尽快与国际市场接轨。 一、国内外银团贷款业务的发展现状

（一）国际银团贷款业务的发展状况 银团贷款是国际金融市场最重要的融资方式之一。根据资本数据公司（Capital Data）提供的数据，全球银团贷款融资额从1995年的1.4万亿美元发展到2003年的1.9万亿美元左右；按照地区划分：美国银团贷款市场占69％，欧洲约占22％，亚洲占5％，加拿大占4％；从借款人来看，78％的为非金融企业，20％为金融机构，2％为政府部门；按照承销量，2002年JP摩根、花旗集团、美洲银行、巴克莱银行以及德意志银行分列前五名。银团贷款在全球资本市场发行中一直占最大比例，根据汤姆森财务公司（Thomson Financial）统计，从1995年到2003年，银团贷款大大超过债券和股票融资。以2000年全球资本市场发行为例：银团贷款2.3万亿美元，约为公开市场债券（1.26万亿美元）的1.8倍，公开市场股票发行（7010亿美元）的3.3倍。 美国是全球最重要的银团贷款市场，银团贷款总发行额从1991年的2410亿美元发展到2003年9796亿美元，年增长率超过10％。在美国的银团贷款市场上，牵头行领导地位突出，2003年JP摩根、美洲银行、花旗集团等排名前五名的牵头行牵头包销额度共占当年银团贷款市场的70％。从行业分布看，银团贷款集中投向电信石化、交通城建等基础设施产业，其中：电信占24％，化工占10％，航空和公用设施占9％，制造业占9％，

委托贷款法规及解读

商业银行委托贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行委托贷款业务经营，加强委托贷款业务管理，促进委托贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理委托贷款业务应遵守本办法。 第三条本办法所称委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款，不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。 委托人是指提供委托贷款资金的法人、非法人组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。 现金管理项下委托贷款是指商业银行在现金管理服务中，受企业集团客户委托，以委托贷款的形式，为客户提供的企业集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务。

住房公积金项下委托贷款是指商业银行受各地住房公积金管理中心委托，以住房公积金为资金来源，代为发放的个人住房消费贷款和保障性住房建设项目贷款。 第四条委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。商业银行依据本办法规定，与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。 第五条商业银行办理委托贷款业务，应当遵循依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则。 第二章业务管理 第六条商业银行应依据本办法制定委托贷款业务管理制度，合理确定部门、岗位职责分工，明确委托人范围、资质和准入条件，以及委托贷款业务流程和风险控制措施等，并定期评估，及时改进。 第七条商业银行受理委托贷款业务申请，应具备以下前提： （一）委托人与借款人就委托贷款条件达成一致。

中小企业信贷业务管理办法

信贷手册——中小企业业务 一、中小企业房地产抵押循环授信业务 二、中小企业联贷联保业务 三、中小企业中期房地产抵押贷款 四、玲珑透业务 五、小额贷款公司授信业务 六、政策性担保公司授信担保治理 七、商业性担保公司授信担保治理 一中小企业房地产抵押循环授信业务 一、目的、适用范围和定义 （一）、目的 为进一步完善我行中小企业房地产抵押循环授信业务的操作，提高有关业务的操作效率，切实防范有关授信风险，特制定《上海浦东进展银行中小企业房地产抵押循环授信业务治理规程》。

（二）、适用范围 适用于符合我行分类标准的中小企业。 （三）、定义 房地产抵押循环授信是指：授信客户以其自有或第三方企业、个人所有的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的住宅、办公用房、商铺、厂房作为抵押物，向我行申请授信额度用于一定期限内经营所需的各类短期融资业务，并在授信额度和授信期限内可循环使用授信的一种授信方式。 二、授信企业准入条件 （一）、差不多工商行政治理机关办理年检手续； （二）、持有人民银行核发的贷款卡； （三）、有固定经营场所，合法经营； （四）、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定； （五）、其它条件； 三、授信用途、授信期限 授信用途应真实合理且合法合规，要紧用于授信企业主营业务运作和经营需要。其中，授信用于流淌资金贷款产品的，应按照《流淌资金贷款治理暂行方法》（中国银行业监督治理委员会令2010年第1号）及我行相关治理规定进行治理。

期限最长为3年，在授信期限内可循环使用授信额度。中小企业房地产抵押循环授信项下的各类授信业务，除非融资性保函业务期限最长为3年外，其余单笔业务期限最长为1年 四、计息、还款及额度费的收取方式 （一）、贷款可采纳按季、月计息方式，并结合企业的生产经营周期能够采取分期还款等多样灵活的还款方式。 （二）、贷款利率依照人民银行规定的同期基准利率及银发[2004]251号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》执行。贷款存续期内，遇基准利率调整的，应按合同约定的新利率计收利息。 （三）、采纳循环授信方式取得循环授信额度的企业，可对其一次性或分次征收额度费，原则上，额度费不低于授信金额的 0.25%。 五、授信使用 为满足中小企业客户多样性的融资需求，符合中小企业房地产抵押循环授信条件和要求的客户或业务，可办理授信额度项下的单笔用信，也可依照本作业指导书的要求单独开展单笔单批的各类业务授信。 六、授信年审

第四章 银团贷款管理办法

第四章银团贷款管理办法 第一节总则 第一条为促进与规范银团贷款业务,分散授信风险,更好地为重点企业与项目提供融资服务,根据《中华人民共与国银行业监督管理法》、《中华人民共与国商业银行法》、《中华人民共与国合同法》、《中华人民共与国担保法》、《银团贷款业务指引》等相关法律法规,特制定本办法。 第二条银团贷款就是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件,依据同一贷款合同,按约定时间与比例,通过代理行向借款人提供得本外币贷款或授信业务。 第三条总行公司业务部就是全行银团贷款得主管部门,负责指导全行开展银团贷款业务,代表我行参加全国性银团贷款行业自律组织。 第二节银团贷款得成员地位 第四条我行按照“信息共享、独立审核、自主决策、风险自担”得原则参与银团贷款,按实际承贷份额享有银团贷款项下相应得权利,履行相应得义务。 第五条按照在银团贷款中得职能与分工,我行可担任牵头行、代理行与参加行等角色,也可根据实际规模与需要以副牵头行、联合牵头行等名义参加银团,并按照银团贷款合同履行相应职责。 第六条银团贷款牵头行就是指经借款人同意,负责发起组织银团、分销银团贷款份额得银行,就是银团贷款得组织者与安排者。 第七条牵头行得主要职责就是: (一)发起与筹组银团贷款,分销银团贷款份额; (二)对借款人进行贷前尽职调查,草拟银团贷款信息备忘录,并向潜在得参加行推荐; (三)代表银团与借款人谈判确定银团贷款条件; (四)代表银团聘请相关中介机构起草银团贷款法律文本; (五)组织银团贷款成员与借款人签订书面银团贷款合同;

(六)协助代理行进行银团贷款管理; (七)银团会议或银团贷款合同确定得其她职责。 第八条我行独家担任牵头行时,承贷份额原则上不少于银团融资总金额得20%;分销给其她银团贷款成员得份额原则上不低于50%。 第九条我行任牵头行时,分销银团贷款可以采取全额包销、部分包销与尽最大努力推销三种类型。 第十条银团代理行就是指银团贷款合同签订后,按相关贷款条件确定得金额与进度归集资金向借款人提供贷款,并接受银团委托按银团贷款合同约定进行银团贷款事务管理与协调活动得银行。 代理行经银团成员协商确定,可以由牵头行或者其她银行担任。银团代理行应当代表银团利益,借款人得附属机构或关联机构不得担任代理行,我行各分行均可担任代理行。 第十一条代理行应当依据银团贷款合同得约定履行代理行职责,主要职责包括: (一)审查、督促借款人落实贷款条件,提供贷款或办理其她授信业务; (二)办理银团贷款得担保抵押手续,负责抵(质)押物得日常管理工作; (三)制作账户管理方案,开立专门账户管理银团贷款资金,对专户资金得变动情况进行逐笔登记; (四)根据约定用款日期或借款人得用款申请,按照银团贷款合同约定得承款份额比例,通知银团贷成员将款项划到指定账户; (五)划收银团贷款本息与代收相关费用,并按承贷比例与银团贷款合同约定及时划转到银团贷款成员得指定账户; (六)根据银团贷款合同,负责银团贷款资金支付管理、贷后管理与贷款使用情况得监督检查,并定期向银团贷款成员通报; (七)密切关注借款人财务状况,特别就是贷款期间发生企业并购、股权分红、对外投资、资产转让、债务重组等影响借款人还款能力得重大事项时,代理行应在获借款人通知后按银团贷款合同约定尽早通知各银团贷款成员; (八)根据银团贷款合同,在借款人出现违约事项时,及时组织银团贷款成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其她处置;

贷款业务审批管理办法

贷款业务审批管理办法 第一章总则 第一条为了规范公司贷款业务，明确责任范围，根据公司章程及《公司业务操作规程》，特制定本办法。 第二条本办法所指审批包括业务受理初审、调查、审查和审批环节。 第二章贷款初审 第三条初审由业务部负责。通过初审，获取贷款项目、申请人和担保人真实、全面的的信息，通过综合分析、比较、评价，形成初步意见。 第四条资料审核。对申请人提供资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。审核中发现的疑点是实地调查的重点。 第五条资料审核要点 (一)提供的材料是否齐全、真实、有效。复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检手续。 (二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解申请人和反担保人是否具备资格，经营是否合规合法。 (三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无

保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。 (四)对担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权利凭证）是否明晰。 第三章贷款调查 第六条调查由业务部负责。实行双人、现场、尽职调查制度。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，确保调查的质量和效率。 第七条调查要点 (一)访问贷款申请人及有关人员，了解项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应，借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，掌握主要领导人的信用状况和能力； (二)核实材料，要求贷款申请人提供原件核对； (三)考察主要生产、经营场所，判断申请人实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况； (四)调查核实财务报表。 (五)察看抵押物、质押物。 第八条综合分析；在核实资料和实地调查的基础上，从风险防控的角度对已经获取的信息进行综合分析、判断、比较和评价： (一)信用风险分析。判断担保申请人的主体资格，诚信度，清偿债务意愿，及能否严格履行合同条款；

建设部中国人民银行银监会关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题

建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题 各省、自治区建设厅，直辖市房地局（建委），中国人民银行各分行、营业管理部、各省会（自治区首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行： 为了加强房地产抵押估价管理，防范房地产信贷风险，维护房地产抵押当事人的合法权益，根据有关法律法规，现就有关问题通知如下： 一、房地产管理部门要建立和完善房地产估价机构、注册房地产估价师信用档案，完善商品房预售合同登记备案、房屋权属登记等信息系统，为公众提供便捷的查询服务。房屋权属档案和有关原始凭证的查阅，按照《城市房地产权属档案管理办法》的有关规定办理。 二、商业银行在发放房地产抵押贷款前，应当确定房地产抵押价值。房地产抵押价值由抵押当事人协商议定，或者由房地产估价机构进行评估。房地产抵押价值由抵押当事人协商议定的，应当向房地产管理部门提供确定房地产抵押价值的书面协议；由房地产估价机构评估的，应当向房地产管理部门提供房地产抵押估价报告。房地产管理部门不得要求抵押当事人委托评估房地产抵押价值，不得指定房地产估价机构评估房地产抵押价值。 三、房地产抵押估价原则上由商业银行委托，但商业银行与借款人另有约定的，从其约定。估价费用由委托人承担。 四、房地产估价机构的选用，由商业银行内信贷决策以外的部门，按照公正、公开、透明的原则，择优决定。商业银行内部对房地产抵押价值进行审核的人员，应当具备房地产估价专业知识和技能，不得参与信贷决策。房地产估价机构的选用办法由商业银行制定。 五、商业银行及其工作人员不得以任何形式向房地产估价机构收取中间业务费、业务协作费、回扣以及具有类似性质的不合理或非法费用。 六、任何单位和个人不得非法干预房地产抵押估价活动和估价结果。 七、房地产估价机构应当坚持独立、客观、公正的原则，严格执行房地产估价规范和标准，不得以迎合高估或者低估要求、给予“回扣”、恶意压低收费等不正当方式承揽房地产抵押估价业务。 八、商业银行应当加强对已抵押房地产市场价格变化的监测，及时掌握抵押价值变化情况。可以委托房地产估价机构定期或者在市场价格变化较快时，评估房地产抵押价值。处置抵押房地产前，应当委托房地产估价机构进行评估，了解房地产的市场价值。 九、房地产管理部门要定期对房地产估价报告进行抽检，对有高估或低估等禁止行为的房地产估价机构和注册房地产估价师，要依法严肃查处，并记入其信用档案，向社会公示。 十、房地产抵押价值评估应当按照《房地产抵押估价指导意见》的要求进行。 十一、违反本通知规定的，由相关部门按照有关规定进行查处，并依法追究有关责任人的责任。 中华人民共和国建设部

银行版委托贷款程序及确认书

银行版委托贷款程序及确认书 字体大小：大 | 中 | 小 2009-01-11 16:12 阅读(395) 评论(0) 分类：同行交流 关于委托贷款程序的确认书 委托贷款方： 根据贵方的贷款愿望，并以国内人民币进行项目方、委托贷款方和接款银行方联合的三方委托贷款方式，我方作为项目承办方在提供国家四大商业银行和九家股份制银行统一的《委托贷款合同》版本的前提下，谨郑重确认如下： 一、委托贷款的金额及相关事项： 1、委托贷款金额不低于壹拾（10）亿人民币； 2、委托贷款年利率为百分之陆（8%）； 3、委托贷款使用年限不少于壹拾伍（15）年； 4、委托贷款的资金占用费在委托贷款到达我方银行帐户后，一次性预付百分之叁拾（30%）； 5、委托贷款的资金来源为北京，由项目方自费赴京商洽并正式签订银行提供版本的《委托贷款合同》。贷款项目必须是能源、交通、高科技项目； 6、委托贷款一次性划拨的总额为项目方需求资金总额的百分之壹百陆拾（160%）； 7、项目方同意在委托贷款分批到帐日，按照接款银行实际划帐的金额，在委托贷款到达项目方银行帐户时，分批一次性预付返还委托贷款方百分之叁拾（30%）； 8、项目方同意按照本确认书第一条中第6款减除第7款的余额，承担百分之壹百叁拾（130%）的委托贷款年利率，由接款银行方按照《委托贷款合同》约定的百分之陆(6%)年利率，代收代付，逐年支付利息，代收代付的年利息接款行以开出的不上网保函作支付凭证，直至《委托贷款合同》约定的壹拾伍（15）年期满。

二、委托贷款应提交的文件： 我方同意向贵方提交计划单列市（省）以上级别的政府发展改革委员会批复的委托贷款所需的下列文件： 1、计划单列市（省）级以上级别的政府发展改革委员会对项目的立项批复和可行性研究报告的全文批复文件； 2、政府主管机关对项目方进行项目开发的授权文件； 3、银行方同意为项目方接受委托贷款的《确认书》（以银行标题的公文信函打印）； 4、银行方提供的标准《委托贷款合同》版本； 5、项目方可行性研究报告（财务核算部分）； 6、项目方通过2007年度年审的《企业法人营业执照》； 7、组织机构代码证； 8、国（地）税务登记证； 9、中国人民银行颁发的《开户许可证》； 10、法定代表人的居民身份证； 11、中国人民银行颁发的银行贷款卡； 12、业经项目方签章的《贷款申请书》（应包括项目全称、项目方全称、接款银行全称、在委托贷款到达项目方指定的接款银行帐户时，一次性返还30%资金占用费的措施）。 13、环保局的批文、国土资源局关于土地使用的批文，并且，电站项目还要有电力局上电网的批文，高速公路要有物价局的批文。 三、委托贷款所需文件的要求 我方同意按照贵方的委托贷款所需文件的下列要求，满足贵方的审项工作要求： 1、项目方提交的委托贷款文件应为电子文本的文件，无法录入的文件需加盖企业行政印章； 2、项目方同时须提供按照时间顺序装订成册，封面加盖项目方行政印章，右侧书页加盖项目方骑缝印章。

银行小额贷款业务管理办法

ⅩⅩ银行小额贷款业务管理办法

目录

第一章总则 第一条为加强中国ⅩⅩ银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。 第二条本办法所称小额贷款，是指中国ⅩⅩ银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。 第三条中国ⅩⅩ银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。 第二章岗位与人员 第四条各岗位主要职责如下： （一）分支行三农金融部门负责人

1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。 2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。 3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。 （二）一级分行、二级分行业务管理岗 业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。 （三）一级分行、二级分行产品经理岗 产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。 （四）一级分行、二级分行业务检查岗 负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。 （五）一级分行、二级分行审查岗 负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。 （六）一级分行、二级分行审批岗 负责权限内的小额贷款业务审批。 （七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗 主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。

流动资金贷款管理暂行办法(银监会令2010年第1号)

中国银行业监督管理委员会令 2010年第1号 《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 流动资金贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。 第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。 第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。 第八条贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。

银团贷款业务指引

银团贷款业务指引 第一章总则 第一条为促进和规范银团贷款业务，分散授信风险，推动银行同业合作，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。 第二条本指引适用于在中国境内依法设立并经营贷款业务的银行业金融机构（以下简称银行）。 第三条银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。 第四条银行开办银团贷款业务，应当遵守国家有关法律法规，符合国家信贷政策，坚持平等互利、公平协商、诚实履约、风险自担的原则。 第五条银行业协会负责维护银团贷款市场秩序，推进市场标准化建设，推动银团贷款与交易系统平台搭建，协调银团贷款与交易中发生的问题，收集和披露有关银团贷款信息，制定行业公约等行业自律工作。 第二章银团成员 第六条参与银团贷款的银行均为银团成员。银团成员应按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承担份额享有银团贷款项下相应的权利，履行相应的义务。 第七条按照在银团贷款中的职能和分工，银团成员通常分为牵头行、代理行和参加行等角色，也可根据实际规模与需要在银团内部增设副牵头行、联合牵头行等，并按照银团贷款合同履行相应职责。 第八条银团贷款牵头行是指经借款人同意，负责发起组织银团、分销银团贷款份额的银行。 牵头行主要履行以下职责： （一）发起和筹组银团贷款，分销银团贷款份额； （二）对借款人进行贷前尽职调查，草拟银团贷款信息备忘录，并向潜在的参加行推荐； （三）代表银团与借款人谈判确定银团贷款条件； （四）代表银团聘请相关中介机构起草银团贷款法律文本；

银行关于按照银监会办法进行贷款额度测算的说明

银行关于按照银监会办法进行贷款额度测算的说明 各位同仁： 我行流动资金贷款客户，需要按照银监会的办法进行贷款额度测算。部分项目根据现有财务指标无法测算出足够的贷款额度，因此请各合作单位在提交资料前，自行根据银监会的测算方法进行初步测算，满足银监会条件的，提交至我行。 银监会测算方法见附件，重点说明几点： 1、在预测ⅩⅩ年主营业务收入增长比率时，不宜过于乐观，应坚持审慎原则。前三年增长平均值是可以接受的。最好不要超过30%，除非有重要依据。 2、计算营运资金周转次数的数据来自财务报表，需要有报表的依据。 3、“估算新增流动资金贷款额度”时 借款人自有资金=流动资产—流动负债；或者借款人自有资金=上年末平均存货+上年末平均应收帐款 现有流动资金贷款指的是今年新增的流动资金贷款。 4、银监会规定“对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度”，如果确实难以计算其贷款额度时，可定性取值确定贷款额度，但必须小于“借款人营运资金量”。

附件： 流动资金贷款需求量的测算参考 流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。银行业金融机构根据借款人当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量： 一、估算借款人营运资金量 借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式： 营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数 其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数

贷款业务审贷分离管理办法试行

内蒙古自治区农村信用社 贷款业务审贷分离管理办法（试行） 第一章总则 第一条为建立起权责对称、部门制约、运作规范、高效有序的信贷管理组织体系，规范信贷行为，防范和控制信贷风险，根据《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度》，制定本办法。 第二条审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放和管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不同部门（岗位）承担，实现相互制约和支持。 第三条本办法适用于全区农村信用社（以下简称农信社，含农村合作银行）办理的除农户小额信用贷款、农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。 第二章机构设置及其职责 第四条农村合作银行、旗（县、市、区）联社实行审贷部门分离，设立客户部门、信贷管理部门和信贷业务审查委员会（简称贷审会）。农村合作银行、旗（县、市、区）联社的分支机构应实行审贷岗位分离，设立客户岗、信贷管理岗和信贷业务审查小组（简称贷审组）。具备条件的分支机构和单一法人信用社，也可实行审贷部门分离。 第五条客户部门（岗）、信贷管理部门（岗）各司其职、相互制约，直接向农信社法人机构的主任（行长）负责。 第六条客户部门（岗）主要职责有：

（一）负责辖区内客户的拓展； （二）受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估； （三）组织开展对企业客户信用等级的初评； （四）信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同； （五）对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息的催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料； （六）负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户变化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施； （七）负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。 第七条信贷管理部门（岗）主要职责有： （一）对客户部门（岗）提供的客户资料和调查材料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，提出贷与不贷以及贷款额度、利率、还款期限、还款方式及风险防范措施等审查意见； （二）对客户部门（岗）提供的客户信用等级初评材料进行审查，提供信贷政策、信贷管理制度等的咨询和法律援助； （三）负责贷款风险分类的认定； （四）负责信贷资产质量的监测考核，风险资产的处置、呆帐贷款核销的审查和上报； （五）依照信贷管理内部控制制度，拟定辖内信贷管理实施细则，并负责组织实施； （六）对辖区内农信社信贷管理制度执行情况及辖内的信贷业务进行检查； （七）负责相关信贷业务报表的统计、分析与上报； （八）负责信贷业务人员的培训。