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小微企业融资现状及发

展研究

HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】

小微企业融资现状及发展研究

摘要

对发达国家和发展中国家而言，小微企业的发展不仅可以增进经济的发展，在社会的安定和谐发展方面也有着重要的作用。从现有的小微企业总数来看，不论是在对GDP做出的贡献，在促进就业缓解就业问题和社会安定方面都是不可替代的。但小微企业在生产运行中能得到的金融资源却仍很匮乏。因此本文力图在小微企业融资难这一问题上展开论述进行分析找出解决方法。首先，先确定了目前对于小微企业和企业融资等的概念界定，并探讨了目前状态下小微企业的融资方式，引出小微企业融资难问题，并分析产生的原因。然后选取建设银行针对小微企业的金融产品结合实际案例进行分析，阐述小微企业借助融资产品解决了小微企业的生存危机。本文最后按照分析的相关原因和实际案例做基础，对解决小微企业融资难提出了若干解决办法。

关键词：小微企业，融资难，对策及建议

Status and Development of small and

micro enterprise financing.

ABSTRACT

For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role. From the total number of

existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable. But the

financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce. Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue. First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes. Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises. Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions. Keywords: small and micro business ，financing difficulties， strategies and suggestions

小微企业融资现状及发展研究

引言

从小微企业历年的发展来看，小微企业在提高我国经济水平上有着重大影响，无论是对GDP的贡献、促进就业还是安定社会方面都不可替代。灵活的企业模式使得我国现有近千万家小微企业，占所有注册企业的近九成多，遍布于不同地区的每个行业。尽管如此，与大众型企业比较，由于小微企业起步晚，发展不健全，管理落后，因此小微企业被视为高风险群体，而且多依赖商业银行的单一融资渠道也存在着贷款程序复杂，贷款期限较短，抵押条件高等各种问题。然而小微企业本身生产运作的设备和条件并不先进，从而导致并不能在竞

争的市场中获取优势地位，净收入的所得甚微，甚至不足以支持企业的后续发展，这使得小微企业的发展遇到“瓶颈”。

本文分析了现阶段小微企业的融资现状，并对融资难的现状进行了原因分析，指出要想解决此问题，不仅需要依靠小微企业本身，政府和金融机构同样需要改进完善自身，与大企业想比，政府政策上的帮助支持对于小微企业而言有着更加显着的效果。政府在国有银行和民营机构之间不能有所歧视，更应该加大对民营机构的保护，减少对其的抑制，使其更好的发挥作用。另外金融机构也要逐步调整经营理念，为小微企业提供更多的金融产品解决小微企业融资难的问题。希望在社会各界的共同努力下，可以解决小微企业的融资问题，也能促进我国市场经济的迅速发展。

一、小微企业及企业融资概述

（一）小微企业的界定标准

在现阶段的社会发展中，不仅对于发达国家，并且对于发展中国家而言，小微企业在社会发展和经济进步中都是至关重要的。针对我国来说，小微企业的发展和运作的顺利与否与我国的经济发展关系紧密。针对现阶段甚至是未来长时间的就业问题，小微企业的迅速发展无疑是解决就业问题的一剂良药，但是，对于现阶段小微企业发展中出现的诸多问题却严重影响了小微企业的融资和发展。因此，为了研究这方面问题，首先需要先了解小微企业和融资方面的基本理论，以便分析现阶段的融资问题，以及寻找解决办法。

1、小微企业的国际标准

每个国家在小微企业的界定标准上都不相同，一般可分为质和量两个方面，首先根据企业是否在经济发展中处主导地位作为质方面的界定。另外在量方面大概有三个依据，第一，可以根据职工人数作为简单易变的标准进行界定；第二，销售额也可以清晰直观的反应企业的发展业绩，盈利是企业的重要目的，因此，越高的销售额也相应的能证明企业的发展地位；最后是资产总额，流动资金越多，发展空间也越大，也可以表现企业的综合实力。例如，根据美国国会关于小微企业而颁布的法律中将由当地人经营的公司中不超过10位雇员，或者贫困人口所属的公司定为微型企业。日本在额外考虑行业特点方面，认定20人以下的制造业和5人以下的商业为微型企业。①德国方面则不仅局限于雇员方面，甚至对营业额方面也有不同的标准。同样的，菲律宾也规定150-1500万比索的资产和10-99人员工为小型企业，150万以下和9人以下的企业为微型企业。②除此之外，欧盟方面对此的划分也个有不同。

2、小微企业的国内标准

2011年出台的关于小微企业划分的标准中分别根据企业性质和特别从营业收入和雇员人数上进行了划分。

（二）小微企业对经济发展起到的作用

随着小微企业的不断壮大，作为经济发展的另一重要组成成分，对于市场经济的发展也能起到重要作用，并且也是经济结构调整的重要力量。因此，小微企业的发展对于我国社会经济的发展也是至关重要的，有如下表现，首先小微企业在国民经济方面而言占我国国民生产总值的近三成，是地方政府财政方面的重要来源；另外，鉴于小微企业规模小的特征，并且近些年的大量涌现成为了现代企业技术发展创新的重要部分；其次，灵活的企业模式也极大的促进了我国的经济转型升级；最后小微企业的发展创造了大量的就业机会从而解决了部分就业问题。

（三）企业融资的理论概述

企业融资即是为达到企业资金方面的供求平衡而以企业为中心进行的资金融通行为。当资金短缺时，以最小的代价来获取相适应的资金，当资金盈余时则以最合适的时机放出资金以获取最大的效益，以此实现供求平衡。在我国经济体系中，根据融资不同的资金来源，融资时间长短或者融资方式的不同，融资也有不一样的划分形式。根据资源来源的不同可以分为借入和自由资金两种类型；融资方式的不同一般分为外源和内源融资两方面，内源融资是企业根据经营结果产生的留存收益等自己的资源转为投资实现内部资金流通的过程。外源融资则是企业将其他企业或其他经济主体的资金吸收用于转为自有资金的过程。

二、小微企业的融资现状及其原因分析

（一）小微企业的融资现状

随着经济社会的发展壮大，小微企业也不断的成长出现，根据有关数据表明我国现有近千万家小微企业，占所有注册企业的近九成多，遍布于不同地区的每个行业，随着小微企业的不断发展，开发更多的小微企业融资产品，拓宽融资渠道显然是很重要的。因此我们先从目前小微企业融资方面进行简单分析。

1、银行融资发展

从央行的调查结果来看，对于民营企业，我国的企业贷款仅仅只有%，甚至达不到发达国家一般的贷款水平。因此小微企业的融资更是可想而知，因而这也正是现阶段为何内源资金远大于外源资金的原因，企业的资金发展大多来源于企业自身经济资本和留存收益。而且鉴于小微企业自身的融资特点，在原有的贷

款条件下，要承担更大的利率差，大大提高了融资成本，使得小微企业融资困难重重。并且相比于发达国家，针对小微企业的专门金融机构并不完善，因而跟本达不到小微企业融资的巨大需求。实际情况显示，小企业外部融资的主要方式还是银行贷款，由央行发布的数据表明，小微企业的贷款余额与去年同期相比成上升趋势，甚至增速高于大中性企业。尽管大中型企业仍处于主导地位，小微企业的融资还留存诸多问题，但小微企业的融资也有了一定的进步。

2、资本市场融资的发展

根据数据显示，2012年底，中小企业方面推出了私募可转债、区域债券和集合票据等不同的债券类型。但由于我国资产市场发展不成熟，因此小微企业方面的影响并不明显。因为对于中小板和创业板来说，股票和债券市场过高的成本，大多数小型企业的外部融资仍然是银行。

3、当前对小微企业融资的支持政策

随着经济的不断发展，政府政策的出台，对小微企业的发展也进行了更全面的规划用以支持小微企业的融资，并加大力度以快速解决小微企业的融资问题。首先是货币政策方面，通过差别准备金率方面进行政策的调整来促进小微企业的融资，另外尽量多的改变融资方式使其多样化，鼓励大型商业银行针对小微企业设置专门部门，单独强调贷款风险，完善信用评级制度和支付系统，为小微企业创造更加完善的金融环境。最后是不断发展壮大金融机构以方便小微企业融资，现在不断增多的村镇银行和小贷公司等地方性金融机构已经是前几年的数倍。另一方面，从现在自贸区快速发展中可以看出，由于政策的鼓励放松，外资银行的涌现，商业银行也不断增多，市场的竞争必然也会给小微企业带来巨大的福利。

（二）小微企业融资难

尽管小微企业对于我国经济的发展起到如此重要的作用，却由于各方面的原因使得小微企业的融资问题严重阻碍了现阶段的企业发展，由此，我们对于其融资问题进行分析，查找原因。

1、融资渠道少而难

近年来随着小微企业的不断发展，数量的大幅度增长，小微企业几乎遍布各行各业，在创新型发展中也处于核心位置。尽管如此，与大众型企业比较，由于小微企业起步晚，发展不健全，管理落后，因此小微企业被视为高风险群体，而且缺乏银行贷款的抵押担保品，小微企业很难获得长期融资。另外，我国直接融资成本较高，小微企业很难达到，所以小微企业融资难的问题也直接制约着小微企业现阶段的发展。

2、融资成本高

小微企业获取融资的成本不仅包括筹集过程中所有的筹资费用，还包括使用资金而需要想供应方支付的费用。小微企业的融资渠道单一，一般多依赖商业银行，但却存在贷款程序复杂，贷款期限较短，而且抵押条件高等各种问题。然而小微企业的运作多需要长期的贷款进行投资，因此，商业银行的贷款也不能满足小微企业的融资，并且，更难从其他融资渠道获取融资，以至于小微企业需要多次周转短期借款来实现长期资金需求，因而更加重融资成本。⑥或者，为避免商业银行借款，小微企业会选择民间融资，但民间融资极高的借款利率同样会导致成本的增加。

3、融资信用低

数据显示，全国小微企业在商业银行中的持续升高的不良贷款也表明了小微企业的高借贷险。然而小微企业资产总额少，而且融资方面的信息不对称更难得到融资机构的认可，但小微企业的发展对于经济发展又是必不可少的，所以解决小微企业融资也是刻不容缓的。

（三）小微企业融资难原因分析

1、根本原因是市场失灵

小微企业不管是通过什么方式进行的融资活动，其本身还是市场交易活动，小微企业的融资市场是由各个不同的融资活动形成的。所以小微企业的融资活动的顺利进行也依赖于小微企业的融资市场，市场机制的良好运作才能促进供需双方达成协议完成融资。因为存在市场失灵的情况，市场无法有效的实现小微企业的资源配置，使得无法达到供需平衡。

2、价格管制的制约

资金供给方在提供资金时是承受了一定的风险，因此这部分风险溢价也应计算在小微企业融资价格中。而这部分风险价格则是受市场影响的。但是价格管制却影响了市场的自动调节，反而使得融资成本加重。1996年，我国进行利率市场化改革，但银行贷款利率并没有放开限制，2004年，商业银行取消贷款利率上限，后期央行针对商业银行贷款利率所做的调查为证明此政策的作用提供了依据。⑦

3、交易费用高

首先信息不对称情况下，小微企业融资市场上的高风险加重了融资过程的交易费用。然而技术方法可以解决信息不对称问题，从而技术方法的使用也会加重交易费用。另外因为国情方面的体制因素，我国复杂的办事流程和各种手续造成的效率低下也大大加重了交易费用，造成了高成本。所以，我国的经济制度才是造成我国小微企业融资难的根本原因，阻碍了市场调节能力，使得供需无法平衡。

三、相关案例分析

（一）案例一--建设银行“信用贷”

现针对小微企业的“信用贷”业务，是建行先对企业和企业主的信用进行评价，在此基础上对信誉好的小微企业发放可以帮助短期生产运营的小额资金的一种信用贷业务。⑧这种业务比较适合信誉好的小型微型企业，或者在建行的各种结算业务具有稳定性的的小型微型企业，或者是能获得政府支持有发展前景的小型微型企业。而且这种贷款完全依靠信誉，不需要任何的担保。李先生曾在“西博会”上接到了来自东部有厂商订单，需要大批量的生产交货，但是李先生的企业的小微企业流动资金根本无法达到要求，单单只是原材料的采购都不能满足，并且当时的人工成本和额外的成本费用也上涨很多，即使接到了订单，可是碍于流动资金的缺乏无法完成订单。但根据合同的规定，不能按时完成订单，不仅不能获取收益，还要进行赔偿。李先生到处筹集却没有结果，虽然有民间融资渠道，但高额的成本使他无法承受，最终听到有建行的信用贷业务后，就抱着试试的想法了解了一下，建行工作人员在了解了李先生的情况后为其办理了信用贷的业务，不需要任何的担保，在5天内就完成了所有手续，得到了200万的贷款，也顺利的度过了危机。

（二）案例二- -建设银行“助保贷”

“助保贷”的业务是建行和政府合作的业务，首先企业自身缴纳一部分的助保金，自身有一定的担保基础，政府再提供部分资金做补偿以此增加信用，比较适合经国家行政机关审核通过的小企业。2008年，苏先生注册成立了一家小型企业，主要生产酒类的外包装产品。刚成立的时候，刚好赶上酒类包装市场的兴盛，利润丰厚，正可以借此机会加快发展，扩大生产。但是如果只是凭借自身目前的资金用于扩大生产完全达不到要求，而且如果担保条件不足也无法获得融资，面对如此利好的市场，却不能有所作为，后来通过朋友了解到助保贷业务，并向申请了贷款，之后在政府和建设银行协商后，在一周内苏先生就获得了高达200万元的贷款，流动资产的获得也使的企业得以顺利进行。如果和之前相比，这种情况的小微企业贷款流动资金只能通过担保公司，而且还需要缴纳担保费和保证金，除去这些费用后真正能拿到的贷款资金只有170万元，然而正因为助保贷可以借助政府的帮助增加的信用，企业自身只需要交贷款总数的百分之四的助保金，而且还可以在贷款到期日之后，在没有风险事故的前提下收回退还的助保金，这样便降低了贷款时的担保条件，降低了小微企业的融资成本，一定程度上缓解了小型微型企业融资难的问题。⑩

因此，从以上案例不难看出，小微企业现在的发展情况会使得其融资陷入困境。首先小微企业本身的生产运作的设备和条件并不先进，从而导致并不能在竞争的市场中获取优势地位，净收入的所得甚微，甚至不足以支持企业的后续发展，因此即使接到了订单，无法获得资金的支持进行运作。另外小微企业多方面条件都达不到贷款条件很难依靠银行得到贷款。然而民间贷款的高额利率

却只会加重成本。因此，合适的信贷产品对于小微企业的发展有很大的支持作用。

四、解决小微企业融资问题的对策及建议

虽然随着经济不断发展，小微企业融资方面也得以进一步发展，但根本问题仍然没有解决，关键还是要在良好健全的市场环境下保证小微企业和政府以及金融机构之间的平衡发展。不仅完善小微企业本身能力，也更加完善优化小微企业外部环境已力求解决小微企业融资问题。

（一）提高小微企业自身融资能力

1、强化小微企业内源融资能力

对于小微企业而言，内源融资相比其他方法还是比较经济方便的，不具备大型企业优势的情况下，资金缺乏是小微企业发展的巨大障碍，然而小微企业也不能完全寄希于负债，还是要尽量使用自有资金，因此，强化小微企业的内源融资能力必定是有助于企业的发展。首先，最直观的方法就是提高资金投入，另外，减少费用支出，制定完善的制度管理，用节省的资金投入生产，最后，避免过度依赖贷款支持企业发展，应该加强自身力量，合理经营实现利润最大化。

2、加强小微企业信用制度建设

企业与企业、企业与金融机构各个经济体之间的长久发展是建立的信用上的，因此只有提高自身信誉才有在竞争市场发展的能力，所以才要加强小微企业的信用建设，提高信誉度。首先要先向大企业学习，借鉴大企业的管理方式和理念，企业与企业之间可以用大企业的信誉做担保。另外要改善和金融机构之间的信息不对称问题，将银行的信用等级评价作为规则规范自身发展活动。要想提高小微企业信誉最关键的一点是建立健全的内部管理机制，明确管理的具体制度，包括防御管理制度。提高对风险的预防和应对，至少可以减少违约方面的损失。所以规范化的制度管理可以促进各部门之间协调工作有利于提高小微企业的信用。○12

3、规范和完善小微企业财务制度

由于小微企业管理制度不健全现财务信息混乱的情况，然而金融机构没有其他途径可以清楚的了解小微企业，杂乱的财务信息自然会导致金融机构不愿给小微企业贷款。相反，只有小微企业提供了真实的报表信息，才能获取银行信任，才能获得贷款。所以要加强认知，进一步掌握财务信息的知识完善报表。

并且可以通过社会的监督管理保障真实有效的财务信息，使得财务信息透明化。○13

（二）优化小微企业外部融资环境

1、加强对小微企业融资的政策支持

与大企业想比，政策上的帮助支持对于小微企业而言有着更加显着的效果。在资金匮乏的问题上政府可以给予很多帮助，可以给予直接拨款，也可以提供担保，毕竟担保在小微企业的间接融资方面有着重要作用。因此在小微企业融资难方面政府需要有所作为，首先，从融资的外部环境来看，政府需制定法规来进一步完善金融体系，使得融资行为有法可依。在市场机制的有效运行下，使得资金合理分配达到有效配置。另外也可以发展地方性的中小金融机构来解决小微企业融资难的问题。○14因为地方性的中小金融机构在区域发展上更加了解小微企业，可以为之配给更适合的融资产品。政府应该加大这方面的鼓励建设，给中小金融机构作出正确向导，建立中小型为主的区域体系。政府在国有银行和民营机构之间不能有所歧视，更应该加大对民营机构的保护，减少对其的抑制，使其更好的发挥作用。并且中小金融机构也应了解自身的优势，了解小微企业的需求，开发出与之相适应的金融产品。由于中小金融机构的经济基础薄弱，良好的外部环境对其发展也是至关重要的。首先政府应大规模企业的隐形担保，使其自主经营，另外，贷款制度应该平等，不能歧视小微企业，完善贷款制度。中小银行目前的风险承受能力弱，存款保险制度的实施，使得存款人在选择中小金融机构和大型银行时有着同样的信心，无形中促进了中小金融机构的发展。

2、健全小微企业信用担保体系

信用担保机构应该多促进与银行进行合作，增加贷款总额，也可以促进与风投公司之间的合作，这样风投公司可为担保公司做的分析，预测未来的风险以便做出防范，另外对于小微企业也要做出充分的调查研究，担保的是不良业务。传统的信用评级制度有时并不能正确的反映企业的信誉，有时一些小微企业的良好经营比一味扩资的大企业信用度好，所以应该根据现实情况完善评级制度。

3、发展和完善国有商业银行

从我国特殊的国情来看，政府政策对于大型国有银行过度保护，调控经济环境，但随着利率市场化改革以后，政府放开了金融管制，商业银行的积极经营对于小微企业的发展绝对是有利因素。在特殊国情的经济体制下，我国以四大国有银行为主，商业银行多服务于大型企业，与之相比小微企业的发展就艰难的多，然而利率市场化后商业银行也要逐步调整经营理念，为小微企业提供更

多的金融产品解决小微企业融资难的问题。基于我国商业银行复杂的运作程序，减少不必要的程序也可大大提高工作效率，而且复杂的运作流程也不避免的会出现信息失真的情况，因此信贷结构的调整能使得金融机构更透明的了解企业基本信息情况。最后还可以借鉴其他国家成功案例改变财务管理结构，像日本一样，银行可以成为企业的股东参与企业管理，这样可以更清楚的了解到企业的发展运营。

4、发展多层次资本市场体系

现阶段我国大型企业多为债券发行方，其他多以股票发行，从现在的小微企业上市条件看，小微企业的上市条件很高，创业板还稍微低些，但对于盈利能力还是有很高的要求，而且风险高，因此小微企业仍然被排斥在外，所以对小微企业而言可以放宽上市标准使其有更多的融资渠道，解决融资难的问题。○16然而高风险的小微企业股价容易控制，如果管理不当会导致投机行为的发生，所以另一方面又要完善风险控制机制，避免经济市场的混乱。在债券融资方面也可以有所改进解决小微企业融资难的问题，首先，如果大型企业更多的进行直接融资，金融机构则会选择服务于小微企业融资，另外也可以降低标准让小微企业也有发行债券的权利。在遵守市场运行机制和信用评级机制的条件下，大力发展金融创新，使更多的金融产品可以解决小微企业融资难的问题，从而促进小微企业的发展完善。

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[10]魏国雄.商业银行如何拓展小微企业信贷业务[J].金融信息参考，2005

致谢

最后，我对论文老师十分感谢。在写论文的过程中，无论是从最初的论文选题，还是中间的参阅文献资料的指引，直到最后的论文定稿，江雪老师一直都付出了大量的时间。在我最迷茫的时候给我建议，非常有耐心的指出我的论文和思路中的问题，帮助我度过了苦难。在老师无私的关怀下，我深深体会到了老师敏锐的思维，深厚的知识素养以及严谨的治学态度，这在潜移默化当中也

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小微企业八种融资方式中小企业融资难，企业界、金融界对这一问题的探索从未停止过，而小微企业融资的路径和模式也不断被创新。如果您是小微企业主，以下融资方面可供您参考。综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。票据贴现融资票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在 3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是"用明天的钱赚后天的钱"，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。信用担保贷款目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行

业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会

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河南省小微企业融资现状分析

学院经济学院专业国际经济与贸易年级2010 级姓名张驰论文题目河南省小微企业融资现状分析指导教师杜辉职称讲师成绩二〇一三年六月二十日

目录摘要 (3) 关键字 (3) 一、小微企业融资难现状 (3) （一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限 (3) （二）在外源融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高 . 错误！未定义书签。（三）在外源融资的间接融资方面，小微企业获得的资金有限 (4) 二、小微企业融资难的原因分析 (4) （一）小微企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范 (4) （二）创业板解决小微企业融资难问题的作用有限 (5) （三）国有银行惜贷严重 (5) （四）小微企业的信用担保制度不完善 (5) 三、解决小微企业融资难的对策 (5) （一）加强小微企业公司的治理建设 (5) （二）建立和完善小微企业信用担保体系 (6) （三）小微企业在融资过程中要写好商业计划书 (6) （四）转变商业银行经营观念和经营方式，改进小微企业融资服务 (7) （五）大力发展地方性中小金融机构 (7) （六）发展融资租赁业务 (8) 参考文献 (8)

河南省小微企业融资现状分析学生姓名：张驰学号：20105128009 经济学院国际经济与贸易专业指导老师：杜辉职称：讲师摘要现阶段河南省小微企业融资难的现状非常严峻，在内外源融资方面都面临着巨大的难题，这不仅仅是因为小微企业本身的管理问题，市场的不完善、银行贷款的缺乏以及小微企业信用制度的缺失等也是造成这一难题的重要因素，为了解决小微企业面临的这一生存发展问题，不仅需要小微企业自身管理机制的完善，还需要商业银行转变观念，双方共同努力，才能有效地处理这一难题。关键词资金不足；惜贷严重；证券市场门槛高；担保体系；商业计划书；融资租赁Abstract: The present status of Henan province small and micro businesses financing is very serious, in the aspects of internal and external source financing is facing huge challenge, this is not only because of management problems of small and micro businesses itself, an important factor in the market is not perfect, the lack of bank loans and small and micro businesses the lack of the credit system, is also the cause of the problem in this life, in order to save the development problems facing to solve small and micro businesses, improve the need not only to small and micro businesses own management system, also requires commercial banks to change the concept, the joint efforts of both sides, in order to effectively deal with the problem. Keywords: Capital scarcity; Credit stinting of the lenders is sever;Securities market the high threshold; Credit guarantee system; The business plan; Finance lease 小微企业一直是社会注意市场经济的重要组成部分，他们对经济发展的贡献是非常巨大的。改革开放以来，河南省的小微企业飞速发展，在整个经济中发挥着越来越重要的作用。但是小微企业通常实力较弱，抵抗市场风险的能力也相对较差，偿债能力也有明显不足，再加上企业之间的竞争越来越激烈，许多小微企业都面临着较大的困难。影响和制约小微企业进一步发展的因素有很多，其中，最主要的就是小微企业融资难的问题。一、小微企业融资难现状（一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限从世界范围来看，小微企业在创业阶段基本上是靠内源融资逐步发展壮大起来的。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品研发不成熟，而且市场风险较大，因

小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

河南省小微企业融资现状分析报告

学年论文学院经济学院专业国际经济与贸易年级 2010 级姓名张驰论文题目河南省小微企业融资现状分析指导教师杜辉职称讲师成绩二〇一三年六月二十日

目录摘要 (3) 关键字 (3) 一、小微企业融资难现状 (3) （一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限 (3) （二）在外源融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高错误！未定义书签。（三）在外源融资的间接融资方面，小微企业获得的资金有限 (4) 二、小微企业融资难的原因分析 (4) （一）小微企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范 (4) （二）创业板解决小微企业融资难问题的作用有限 (5) （三）国有银行惜贷严重 (5) （四）小微企业的信用担保制度不完善 (5) 三、解决小微企业融资难的对策 (5) （一）加强小微企业公司的治理建设 (5) （二）建立和完善小微企业信用担保体系 (6) （三）小微企业在融资过程中要写好商业计划书 (6) （四）转变商业银行经营观念和经营方式，改进小微企业融资服务 (7) （五）大力发展地方性中小金融机构 (7) （六）发展融资租赁业务 (8) 参考文献 (8)

河南省小微企业融资现状分析学生姓名：张驰学号：20105128009 经济学院国际经济与贸易专业指导老师：杜辉职称：讲师摘要现阶段河南省小微企业融资难的现状非常严峻，在内外源融资方面都面临着巨大的难题，这不仅仅是因为小微企业本身的管理问题，市场的不完善、银行贷款的缺乏以及小微企业信用制度的缺失等也是造成这一难题的重要因素，为了解决小微企业面临的这一生存发展问题，不仅需要小微企业自身管理机制的完善，还需要商业银行转变观念，双方共同努力，才能有效地处理这一难题。关键词资金不足；惜贷严重；证券市场门槛高；担保体系；商业计划书；融资租赁 Abstract: The present status of Henan province small and micro businesses financing is very serious, in the aspects of internal and external source financing is facing huge challenge, this is not only because of management problems of small and micro businesses itself, an important factor in the market is not perfect, the lack of bank loans and small and micro businesses the lack of the credit system, is also the cause of the problem in this life, in order to save the development problems facing to solve small and micro businesses, improve the need not only to small and micro businesses own management system, also requires commercial banks to change the concept, the joint efforts of both sides, in order to effectively deal with the problem. Keywords: Capital scarcity; Credit stinting of the lenders is sever; Securities market the high threshold; Credit guarantee system; The business plan; Finance lease 小微企业一直是社会注意市场经济的重要组成部分，他们对经济发展的贡献是非常巨大的。改革开放以来，河南省的小微企业飞速发展，在整个经济中发挥着越来越重要的作用。但是小微企业通常实力较弱，抵抗市场风险的能力也相对较差，偿债能力也有明显不足，再加上企业之间的竞争越来越激烈，许多小微企业都面临着较大的困难。影响和制约小微企业进一步发展的因素有很多，其中，最主要的就是小微企业融资难的问题。一、小微企业融资难现状（一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限

小微企业融资情况调查问卷

附件2 小微企业融资情况调查问卷感谢您在百忙之中填写此卷。本次问卷调查旨在了解和掌握全省小微企业融资中面临的主要困难和问题，为做好小微企业金融服务工作提供依据和参考。企业组织机构代码：企业名称：企业负责人: 联系电话：一、企业生产经营基本情况 01企业目前的发展阶段： A.创业期 B.成长期 C.成熟期 02企业目前生产情况： A.扩大生产 B.正常生产 C.压缩生产 03企业盈利情况： A.利润保持增长B. 利润下降C.亏损 04从紧货币政策对企业经营的影响： A.没影响 B.一般 C.较大 D.很大 05企业的年营业额为： A.300万及以下 B.300万—2000万C.2000万以上06企业在岗员工总人数：______ A. 20人以下 B.20人-300人 C.300人以上二、企业资金状况 01目前企业资金状况： A.紧张 B.一般 C.宽裕 02与去年同期相比，产品库存情况： A.上升 B.持平 C.下降 03与去年同期相比，应收帐款情况： A.上升 B.持平 C.下降 04企业年需求融资额为： A.100万及以下B.100万—500万C.500万以上 05企业目前年平均融资费率（利息+费用）为： A.10%及以下 B.10%以上—20% C.20%以上—30% D.30%以上 06企业月均流水额为 A.100万及以下B.100万—500万C.500万以上 07企业资产负债率为 A.20%及以下B.20%—50%C.50%—100%D.100%以上三、企业融资情况（除注明为可多选外，其余为单选或填空）

01企业资金来源的渠道（可多选） A.自筹资金 B.银行贷款 C.民间借贷 D.内部集资 E.财政投入 F.股权融资 G.其他方式 02今年融资的主要途径是：（可多选） A.向国有四大银行贷款 B.向其他商业银行贷款 C.向信用担保机构贷款 D.内部员工集资 E.向亲朋借款 F.股权融资 G.向股东或其他公司借款H.其他 03如果公司资金紧张，紧张的主要原因是（可多选） A.生产投资规模扩张过快，流动资金配套跟不上需求 B.原材料涨价过快，自身产品难以随之上调价格，利润空间受到挤压 C.人民币升值压力加大 D.出口退税率降低 E.劳动力成本上升 F.难以从外部渠道融到资金（包括银行和民间融资） G.产品销售渠道不畅．产成品和应收货款占用上升 H.企业管理不善，效益不好，资金周转不灵 04融资主要目的为：（可多选） A.补充流动资金 B.扩大生产经营规模 C.购置固定资产 D.引进和开发新产品新技术 E.开展新项目区G.拓展新市场 H.其他（请注明） 05企业融资主要偏向于： A短期融资 B.长期融资 06今年申请贷款总额和实际获得贷款情况：申请贷款总额万元，实际贷款总额万元，放贷机构 07曾经向哪些机构申请融资而未获批：（可多选，若没有可不选） A.四大国有银行 B.其他商业银行 C.信用联社 D.邮政储蓄银行 E.其他（请注明） 08融资未获批，银行以下列哪些原因为由拒绝企业的申请（可多选，请按重要程度排序）： A.营业执照等实质性要件缺乏或已过期 B.财务状况或经营状况无法满足贷款条件 C.抵押无法落实，又缺乏其他有效的担保 D.企业贷款不符合国家或地区的产业政策 E.企业信用等级达不到银行贷款的要求 F.不符合银行要求的其他贷款条件

小微企业融资现状及发展研究

Status and Development of small and micro enterprise financing. ABSTRACT For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role. From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable. But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce. Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue. First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes. Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises. Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions. Keywords: small and micro business，financing difficulties，strategies and suggestions

2019年破解小微企业融资难的思考

破解小微企业融资难的思考破解小微企业融资难的思考小微企业已经成为我国经济长期持续发展的重要组成部分，既促进了就业岗位的增加，也为科技创新注入了新的活力。然而，由于规模小、信用担保条件不够、政府政策扶持不到位等原因，融资难问题已经成为制约小微企业发展的一大瓶颈。一、小微企业融资现状小微企业的主要特点之一就是数量庞大，据统计，我国小微企业的数量占到了我国企业总数的99%以上，而且小微企业所涉及的行业也几乎遍布了我国国民经济的各个行业，小微企业的税收收入也占到了我国税收总额的一半以上，其对我国GDP的贡献额也超过了60%。毫无疑问，小微企业已经成为我国经济发展中不可忽视的一股力量。但是与中大型企业相比，他们大都发展相对缓慢，多数小微企业在公司经营发展过程中都处于初级阶段，在追求企业的快速发展的进程中，小微企业最大的问题就是缺乏发展的资金。而融资难的问题一直是困扰小微企业发展的关键问题。 1.融资需求存在巨大缺口。小微企业数量较多，大多数处于低级发展阶段，因而具有较大的发展潜力。这些小微企业要实现自身的跨越式发展，就需要巨大的资金用于自身素质的优化，包括提高自身的生产技术水平、销售能力和内部管理水平，而由于规模小、信用担保条

件不够、政府政策扶持不到位等原因，其融资渠道比较单一、融资规模也有限。最方便的融资渠道就是通过商业银行取得贷款，但是大多数商业银行出于各方因素的考虑，通常是将信用度较高、风险较小的大中型企业作为贷款对象，对小微企业贷款设置较高的门槛。一方面面临巨大的资金需求，另一方面又很难从银行获得所需的资金支持，因此小微企业长期以来一直面临资金短缺的困境，很难实现自身规模的扩大和经营能力的提高。 2.融资成本相对较高。小微企业由于经营规模有限，抗风险能力较低，在向银行申请贷款时不仅要支付基准利率、较高的风险溢价；还要支付银行相应的管理费用，虽然小微企业贷款金额一般不是很高，但同样需要银行一定的人力物力进行管理，这就造成了较高的管理费用；另外，小微企业融资多采用抵押担保的方式，在担保抵押的过程中，又不得不支付相应的评估费和担保抵押金等相关费用，其结果必然导致银行对小微企业的融资成本居高不下。近几年，在央行上调存款准备金率和控制银行信贷规模的背景下，从银行取得贷款的途径越来越难，这就使得越来越多的小微企业开始借助民间借贷资金，而本来利息率就相对较高的民间借贷也因此水涨船高，其借贷利率也在不断攀升。所以种种经济背景与信贷压力下，这些不断上涨的资金成本最终转嫁给了小微企业，从而提高了小微企业的融资成本，使本来就缺乏资金的小微企业在融资时更加难以为继。我国小微企业贷款供给方平均成本是大企业贷款的5倍左右。据《证券日报》调查显示，我国各大银行对小微企业的贷款利率通常是在基准利率的基础上上

我国中小企业融资现状与发展分析报告

我国中小企业融资现状与发展分析一、中小企业的概念和融资的渠道（一）中小企业的概念我国《中小企业促进法》规定，中小企业是指在中华人民国境设立的有利于满足社会需要、增加就业、符合国家产业政策、生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。国际上一般通过质和量两方面指标来界定中小企业，质方面的指标一般有企业组织形式、企业在行业中的地位等；量方面的指标一般有实收资本、企业职工人数、一定时期（通常为一年）的经营额等。由于质的界定在实际操作中存在很多实际困难，量的指标具有直观性、数据选取容易等特点，在实际应用被广泛采用。国家经贸委，国家计委、财政部、国家统计局联合制定了《中小企业标准暂行规定》，通过量的指标，明确了界定中小企业的标准：工业，中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。建筑业，中小型企业须符合以下条件：职工人数3000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数600人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。批发和零售业，零售业中小型企业须符合以下条件：职工人数500人以下，或销售额15000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数100人及以上，销售额1000万元及以上；其余为小型企业。批发业中小型企业须符合以下条件：职工人数200人以下，或销售额30000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数100人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小

小微企业融资现状及发展研究完整版

小微企业融资现状及发展研究 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】

小微企业融资现状及发展研究摘要对发达国家和发展中国家而言，小微企业的发展不仅可以增进经济的发展，在社会的安定和谐发展方面也有着重要的作用。从现有的小微企业总数来看，不论是在对GDP做出的贡献，在促进就业缓解就业问题和社会安定方面都是不可替代的。但小微企业在生产运行中能得到的金融资源却仍很匮乏。因此本文力图在小微企业融资难这一问题上展开论述进行分析找出解决方法。首先，先确定了目前对于小微企业和企业融资等的概念界定，并探讨了目前状态下小微企业的融资方式，引出小微企业融资难问题，并分析产生的原因。然后选取建设银行针对小微企业的金融产品结合实际案例进行分析，阐述小微企业借助融资产品解决了小微企业的生存危机。本文最后按照分析的相关原因和实际案例做基础，对解决小微企业融资难提出了若干解决办法。关键词：小微企业，融资难，对策及建议 Status and Development of small and micro enterprise financing. ABSTRACT For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role. From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable. But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce. Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue. First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes. Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises. Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions. Keywords: small and micro business ，financing difficulties， strategies and suggestions

“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告

关于“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告一、我行目前信贷情况目前我行信贷资金主要投向于制造业、房地产业及农业，三者占我行各项贷款余额的**%；客户构成方面，我行单位类贷款客户占比较大，截至***年*月底，单位类贷款余额为**亿，占比**%，个人类贷款余额为**亿，占比**%；贷款利率方面，由于贷款期限、担保方式、客户风险差异，因此不同贷款之间利率差异较大，以贷款期限为例，目前我行1年（含）以下短期贷款加权平均利率为**%，中长期贷款（含按揭）加权平均利率为**%。二、“三农”和小微企业贷款需求满足情况截至**年**月底，我行涉农贷款余额已达到**亿，占各项贷款余额的**%，小微企业贷款余额**万元，占比**%，但由于贷款规模控制，目前我行贷款仍未能充分满足三农及小微企业贷款需求。三、当地民间融资情况受当前人行贷款规模控制影响，各金融机构贷款发放普遍收紧，加上金融机构出于风险控制考虑，会减少或拒绝为部分抵押不足、信用较差、发展前景一般的客户发放贷款，因此，三农及小微企业贷款难以充分得到满足。此外，还有部分客户由于急需资金周转，而传统金融机构贷款审批需时较长，这部分客户往往容易转向民间融资，因此，民间融资

一直有其市场需求，目前，民间融资年利率一般均在30%以上。如前所述，由于金融机构未能完全满足客户贷款需求，因此民间融资正处于一种卖方市场状态，加上需要民间融资的客户，很大一部分是由于无法在金融机构贷款而转向民间融资的风险客户，这部分客户的贷款利率也自然较高，因此整体而言，民间融资的利率水平处于相对高位。四、存在困难和建议目前农业企业的资产主要投入在机械设备及种养业的种苗、药品及生产饲料的原材料上，种养业的经营场地只是通过租赁承包使用，这些都不能作为抵押物，可抵押的资产受限制，由于客观原因，农信社从风险管理上只能接收抵押保证形式贷款，如果单独依靠中小企业担保公司担保，受担保公司资金有限，担保规模受限制，制约农业企业的融资，对农业企业发展起阻碍作用。由于农业是高风险行业，农业贷款仍缺乏有效的贷款保证机制，出于规避贷款风险的考虑，我行在向农户发放贷款时不得不强调要求抵押和担保，对那些相对比较贫困的农户来说,要找到合适的担保和有效抵押并非易事，因此，为支持三农的健康发展，政府和人民银行应实行积极的财政政策，发挥财政资金的政策导向作用，为我市农业经济的健康发展服务，主要有以下建议：（一）建立良好的信用环境。针对农村信用社的现状，

小微公司融资信用担保的现状及对策.doc

小微企业融资信用担保的现状及对策- 近年来，我国担保机构代偿率不断上升，导致了担保机构的资金严重缺乏，下面是一篇关于我国小微企业融资困难问题探究的范文，欢迎阅读参考。我国的小微企业在国民经济中占有很大的比例，属于企业金字塔中的最底层。小微企业在增加就业、提供税收、开发新产品、带动经济发展等方面发挥着巨大的作用。但是，小微企业的发展却面临着很多困难，融资困难是最为突出的困境之一。一、我国小微企业融资存在的困境融资难是很多小微企业面临的最大问题。虽然小微企业对社会的贡献很大，但是国家给予的贷款比率只占所有正规机构贷款总额的20%，这些贷款金额远远不能满足小微企业的发展需要。商业银行对小微企业的贷款金额严重不足，主要有两方面的原因：一是小微企业发展不稳定，向小微企业贷款风险比较大。没有固定的贷款担保，可供抵押的资产不稳定，企业的财政制度不健全、抗风险的能力比较弱。在这种不稳定的情况下，如果商业银行向小微企业发放贷款则很容易出现不讲信用、不还贷款的情况，导致银行的资金周转受到严重的威胁。二是银行向小微企业提供贷款有较高的成本。小微企业的贷款有金额较少、情况较急、频率较高等特点。对小微企业贷款时，银行要花费很大的人力和物力进行核对和评估。相对于大企业而言，由于小微企业每次的贷款金额不高，银行的利益比较少，很多商业银行不愿意向小微企业做信贷服务。很多商业银行迫于政府和社会的压力，向小微企业提供信贷服务，不仅资金总量很小，而且对小微企业开

出很多严厉条件，从而导致了很多小微企业出现贷款难的问题。二、我国小微企业融资信用担保的现状 (一)担保资金放大倍数不足企业担保资金的多少决定着企业能够承担多大的风险。目前，我国小微企业的资金有限，因而担保资金不能满足提供信贷业务的商业银行的资金缺口。以吉林省为例，2014年底，吉林省融资信用担保的企业合计166家，注册资金150亿元，同比增长为15.5%。但是全省小微企业的资金需求总数为760亿元，可实现融资信用担保金额500亿元，融资缺口260亿元。另外，目前我国的融资信用担保资金放大倍数只有3～4倍，不仅低于我国规定的融资担保6～12倍的放大倍数，更与发达国家的担保资金的放大倍数60、70倍相差甚远。 (二)风险分担的比例不合理按照国家的有关规定，担保机构与相关银行应该在合作共赢、风险共担的规则下进行担保。但是在实际的运行过程中，商业银行为不想承担信贷业务中风险，拒绝向小微企业提供贷款的例子比比皆是，也有的银行为了自己的利益而要求担保机构承担全额的担保资金。一旦发生任何信贷的代偿、赔付的情况，就需要担保机构承担100%的担保资金，这就把银行与小微企业的信贷业务的全部风险都转嫁到担保机构的身上。 (三)担保资金的补偿机制不完善近年来，我国担保机构代偿率不断上升，导致了担保机构的资金严重缺乏。由于2014年我国经济的不景气，银行提高了与担保机构的合作条件，导致了很多担保机构为维持企业的正常运营而提高担保的收费标准，甚至有的机构靠非法集资弥补小微企业资金的短缺。再加上国家的补偿机制不完善，如果担保机构

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