基于因子分析法的城市商业银行竞争力评价研究_以青岛银行为例_张晓艳

ＣＯＮＴＥＭＰＯＲＡＲＹＥＣＯＮＯＭＩＣＳ

表３有限关注与概念版块指数超额收益率回归结果

系数截距项Ｔ统计量Ｐ值Ｌｎｂａｎ１0.004522-0.009196 4.411223***0.0000Ｌｎｂａｎ２0.012199-0.048823-.79101***0.0000Ｌｎｂａｎ３0.005603-0.009748 6.019665***0.0000Ｌｎｂａｎ４0.0033880.000621 2.90664**0.0039

Ｌｎｂａｎ５0.0002980.0166470.265740.856

Ｌｎｂａｎ６0.0029870.003623 2.254397*0.0251Ｌｎｂａｎ７0.007961-0.013366 4.032609***0.0000Ｌｎｂａｎ８0.005813-0.007533 3.325508***0.0012Ｌｎｂａｎ９0.0006190.018413 1.0754480.2728

Ｌｎｂａｎ１０0.29130.003077 2.216781*0.0233

Ｌｎｂａｎ１１0.004379-0.001593 3.0467230.0024

Ｌｎｂａｎ１２0.0056430.017771-0.0487100.9761

Ｌｎｂａｎ１３0.0019400.013013 1.7306540.0861

Ｌｎｂａｎ１４0.0006750.0147350.8301230.3698

Ｌｎｂａｎ１５0.006869-0.016297 4.978009***0.0000

Ｌｎｂａｎ１６0.008735-0.021183 6.643063***0.0000

Ｌｎｂａｎ１７0.0018920.009128 1.8718720.0680

Ｌｎｂａｎ１８0.0011900.017219 2.168642*0.0287

Ｌｎｂａｎ１９0.0013760.011275 2.077693*0.0377（注：*，**，***分别代表在１０％，５％，１％的置信水平

下显著。）

五、结论

通过以上分析研究，本文认为投资者有限关注的替代变量—百度指数能够真实反应出投资者的主动关注，并进而形成投资决策，影响概念股板块指数的超额收益率。两者的存在着明显的正向关系，并且在当期能及时体现。

（基金项目：２０１４年浙江树人大学科研项目《投资者有限关注对概念股市场表现的影响——

—基于百度指数的实证研究》，项目编号：２０１４Ａ１２００１。）

【参考文献】

［１］饶育蕾：基于投资者有限注意的“应计异象”研究——

—来自中国Ａ股市场的经验证据［Ｊ］．会计研究，２０１２（５）．

［２］Ｔｅｔｌｏｃｋ：ＧｉｖｉｎｇｃｏｎｔｅｎｔｔｏＩｎｖｅｓｔｏｒＳｅｎｔｉｍｅｎｔ：ＴｈｅＲｏｌｅｏｆＭｅｄｉａｉｎｔｈｅＳｔｏｃｋＭａｒｋｅｔ［Ｊ］．ＴｈｅＪｏｕｒｎａｌｏｆＦｉｎａｎｃｅ，２００７（３）．［３］宋双杰：投资者关注与ＩＰＯ异象——

—来自网络搜索量的经验证据［Ｊ］．经济研究，２０１１（Ｓ１）．

［４］王艳艳：信息竞争性披露、投资者注意力与信息传播效率［Ｊ］．金融研究，２０１０（８）．

【摘要】本文在运用因子分析法对包括青岛银行在内的国内１４家商业银行进行了综合竞争力分析、评价的基础之上，提出风险控制因子、成长因子、生息因子和管理因子，并从这四个方面对１４家商业银行的综合竞争力进行了详细分析，在此基础之上，对比分析了青岛银行的综合竞争力，同时针对分析结果，提出了提高青岛银行综合竞争力的对策建议，期望对青岛银行的上市有所裨益。

【关键词】青岛银行因子分析综合竞争力

一、引言

１９９６年１１月，青岛银行成立于青岛，是我国首批设立的城市商业银行之一。目前已在青岛、济南、东营和威海设立５２家分支机构，５６家自助银行，２６７台自助设备，淄博分行、威海分行正在筹建过程中，员工１９００余人。青岛银行的主要股东为海尔集团、意大利联合圣保罗银行（ＩｎｔｅｓａＳａｎｐａｏｌｏ）、青岛国信实业有限公司、罗斯柴尔德金融集团控股公司（ＲＣＨ）等。截至２０１２年末，青岛银行的资本净额为７５亿元，并且，按该比率计算，青岛银行入围２０１２年英国银行家杂志（ＴｈｅＢａｎｋｅｒ）１０００强，位居５４９位。截至２０１２年末，青岛银行资产总额达到历史最高，达到１０１７亿元，一举成为山东最大的城市商业银行。而目前学术界仍未出现有关青岛银行综合竞争力的研究，因此本文从青岛银行与其它商业银行的对比出发，利用因子分析法对青岛银行的综合竞争力进行了分析。

二、商业银行竞争力概述

１、商业银行竞争力的定义

（１）本文对商业银行竞争力的定义。商业银行竞争力的定义应当包括一般企业竞争力的本质特征，又应考虑商业银行的特殊性。笔者认为，商业银行的竞争力是指在银行通过风险管理和服务质量的改善持续比竞争对手获得更多收益的能力。这一定义强调了三个方面的内容，即：商业银行的获利能力、商业银行持续盈利的能力，商业银行风险管理的能力。本文将以该定义为前提，对１４家商业银行进行对比分析，在此基础之上，对如何提高青岛银行的综合竞争力提出合理化建议。

（２）从企业竞争力看商业银行竞争力。商业银行作为企业中较为特殊的一个行业，其竞争力的定义必然与企业竞争力的定义相近，但又有自己的独特之处。李文军认为，与一般企业相同，商业银行竞争力应当首先考虑商业银行对社会责任和公众义务的承担能力，同时，兼顾商业银行拓展市场和开创未来的能力。从客观上来看，许多观点都从不同程度上强调了盈利能力对商业银行竞争能力基于因子分析法的城市

——

—以青岛

○张晓艳

（1、山东省青岛银行

2、青岛大学商学院

案例剖析70

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商业银行竞争力评价研究银行为例

赵飞

山东青岛266071

山东青岛266071）

的巨大作用，但是仅从盈利能力方面考虑商业银行的竞争力是不全面的，一方面，这在一定程度上忽略了商业银行的特殊性，另一方面，也过度强调了商业银行的盈利能力，而忽视了商业银行银行的风险管理，这是极其不合理的。

２、商业银行竞争力的评价体系

本研究借鉴了杨家才建立的商业银行竞争力评价指标体系，与曹永栋和陆跃祥对商业银行竞争力的指标体系。在考虑全面性、可比性、动态性以及定量与定性相结合等四项原则的基础之上，选取净资产收益率、总资产利润率、净利差、净利息收益率、净利息收入占营业收入比、手续费及佣金净收入比营业收入、不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率、资本充足率、核心资本充足率等１０个指标构建评价体系，其中包括了成长能力指标、盈利能力指标以及风险控制能力指标等，具体的指标体系构建详见表１。

三、实证分析

１、样本选取

鉴于数据可获得性，本文选取了２０１２年包括青岛银行在内的１４家银行，其中包括，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有银行，民生银行、招商银行、光大银行、华夏银行、浦发银行、平安银行、兴业银行、中信银行八家全国性股份制商业银行。

２、指标介绍

本文选取的指标主要反映商业银行的成长能力、盈利能力、风险控制能力。详见表１。

３、因子分析过程

本文借助ＳＰＳＳ２０．０软件对上述数据进行处理分析，按照特征值大于１，累计贡献率大于９０％的原则，共提取４个成分。其特征值分别为３．０９７、２．７７５、２．３７５、１．０６５。累计贡献率为９３．１１６％。进而，采用最大方差法对其进行正交转换，得到旋转成份矩阵。

由旋转成份矩阵可知，第一个公共因子主要在净资产收益率、总资产利润率、净利息收入占营业收入比、手续费及佣金净收入比营业收入等方面衡量了商业银行的竞争能力，主要衡量了商业银行的发展潜力，因此将该公共因子命名为成长因子；第二个公共因子主要在净利差、净利息收益率等方面衡量了商业银行的竞争能力，主要体现了银行资金产生联系的能力，因此，将第二个公共因子命名为生息因子；第三个公共因子主要从不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率等方面衡量了商业银行的竞争能力，主要体现了风险的控制能力和风险防范意识，因此，将第三个公共因子命名为风险控制因子；第四个公共因子主要从资本充足率、核心资本充足率等方面衡量了商业银行的竞争力，主要体现了银行内部资本的管理能力及银行的运作能力，因此，将第四个公共因子命名为管理因子。

４、因子得分计算

利用ＳＰＳＳ２０．０软件运用回归分析法对数据进行处理，得到了成份得分系数矩阵。进而算得各因子计算值，并以各个因子的贡献率为权重，加权求和算得综合得分。得出１４家商业银行的成长因子、生息因子、风险控制因子、管理因子以及综合得分（如表２）。

四、青岛银行与其它商业银行的比较

１、成长因子分析

青岛银行的成长能力因子得分最低，说明其成长能力最弱，由此可见，虽然青岛银行在２０１２年新设了董家口支行、章丘支行等４家县域及异地支行，完成搬迁改造瞿塘

表１主要财务指标简介指标名称计算公式

净资产收益率（Ｘ１）净资产收益率＝归属于公司所有者的利润÷归属于公司所有者权益加权平均余额

总资产利润率（Ｘ２）总资产利润率＝净利润÷资产平均余额

净利差（Ｘ３）净利差＝平均生息资产收益率－平均计息负债付息率

净利息收益率（Ｘ４）净息差＝利息净收入÷生息资产平均余额

净利息收入占营业收

入比（Ｘ５）净利息收入占营业收入比＝净利息收入÷营业收入

手续费及佣金净收入比营业收入（Ｘ６）手续费及佣金净收入比营业收入＝手续费及佣金净收入÷营业收入

不良贷款率（Ｘ７）不良贷款率＝期末不良贷款余额÷期末发放贷款总额

不良贷款拨备覆盖率

（Ｘ８）不良贷款拨备覆盖率＝期末贷款减值准备÷期末不良贷款余额

资本充足率（Ｘ９）资本充足率＝资本净额÷加权风险资产净额

核心资本充足率（Ｘ１０）核心资本充足率＝核心资本÷加权风险资产

净额

案例剖析

表２因子计算表及排名

银行Ｆ１Ｆ２Ｆ３Ｆ４综合得分排名

工商银行 1.10542-0.136630.7817880.163590.48251083

光大银行-0.18282-0.68339-1.181050.45021-0.36884412

华夏银行-1.33340.17993-1.23047-0.44902-0.70918813

建设银行 1.273340.28334 1.06672-0.356130.59397881

交通银行-0.16631-0.40094 1.19013-0.59620.00234437

民生银行 1.05683 1.06336-1.40122-0.225330.18986735

农业银行0.439980.9688-0.38172-1.30453-0.0074838

平安银行-0.82745-1.34147-1.00811-1.3565-1.02942614

浦发银行-0.94377-0.636270.02876 1.38517-0.12752111

青岛银行-1.75432 1.41187 1.65459-0.019110.15304046

兴业银行0.21844-0.4108-0.16944 2.428880.42946474

招商银行0.89348 1.38798-0.534020.58460.56629652

中国银行0.97162-1.951420.80416-0.55864-0.0807299

中信银行-0.751040.265610.44378-0.14699-0.0943210

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《当代经济》2015年第3期

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峡路支行、延安三路支行等５家支行，启动了威海分行和淄博分行的筹建工作，其有了长足的发展，但是，与国内主要商业银行的成长能力相比，还有一定的差距。

２、生息因子分析

仅就生息因子来看，青岛银行、招商银行、民生银行和农业银行排在前四位，这说明这４家商业银行的资金能够产生较高的利息收益，而其余１０家商业银行的资金的生息能力则较低。对于青岛银行，其生息因子得分较高，可能是源于青岛银行的业务结构调整：零售存款抓住机遇，两小业务涨势喜人，金融市场业务不负众望。与此同时，其较高的生息因子得分也暴露了青岛银行盈利模式的缺点：青岛银行主要的收益是利息，而中间业务收益较少，这也暗示青岛银行应当转变盈利模式，增加中间业务收益所占的比例。

３、风险控制因子分析

由１４家商业银行的风险控制因子得分可知，青岛银行、交通银行和建设银行的风险控制能力远远高于其余１１家。青岛银行的风险控制能力较高可能是由于其中间业务较少、大部分收益为利息收益导致的，同时与其严谨的风险防范措施也是密不可分的。

４、管理因子分析

从管理因子得分来看，兴业银行的管理能力最强，远远超过其他１３家商业银行，而青岛银行的管理能力处于中间部分，与管理能力较强的银行相比，仍有较大的差距，需要进一步完善青岛银行的管理体系，增强其对资产的管理能力。

５、综合因子分析

综合上述四个因子可知，建设银行、招商银行和工商银行排在前三位，说明这三家银行的综合能力较强，其竞争能力较高。青岛银行的综合因子得分处于第７位，主要是因为生息因子和风险控制因子的得分较高，这也暴露了青岛银行盈利模式的缺陷，其管理者应该对其盈利模式进行一定的调整。

五、提高青岛银行综合竞争力的建议

１、大力发展中间业务

由成长因子分析和生息因子分析可知，青岛银行的收益主要是利息收入，中间业务的收入较少，虽然这样就降低了银行的风险，但同样会严重减少青岛银行的收益。这不仅影响了青岛银行向青岛市外的发展，而且严重阻碍了青岛银行向综合性国家级商业银行的发展，因此，青岛银行应当重点开发成本低、风险低、收益高的中间业务。必须利用其在青岛的特殊地位，大力开发其中间业务：零售业务以青银理财节为突破，大力提升差异化和特色化水平，增加保本和非保本浮动收益两大系列理财产品，信易贷等个贷产品进一步完善；批发业务创新与各级政府之间的科技金融合作模式等。这样可以增加其在手续费和佣金方面的收益，进而提高其总资产利润率和净资产收益率，增强青岛银行的成长能力。

２、明确市场定位，找准发展目标

由风险控制因子分析可知，青岛银行的风险控制能力处于１４家商业银行的前列，因此，青岛银行可以适当放宽准入门槛，充分发挥山东省地方商业银行的优势，大力开发青岛市及周边城市的零售业务和中间业务。在日常业务中，打破当前业务模式中以存贷业务为主，主要依靠存贷款利息获得收益的传统模式，积极拓宽银行卡、电子银行、网上银行、理财业务等新兴高科技业务。另外，青岛银行应当进一步完善自己的公司治理结构。为了化解城市商业银行的金融风险，银行的监管机构通常允许地方财政在一定时期内适当控股或者持股比例较高，这也导致了商业银行治理结构的不规范，虽然青岛银行制定了一系列公司治理的规章制度，但其治理缺陷仍未从根本上解决，因此，需要根据青岛银行的市场定位和发展目标制定更加详细、合理的公司治理制度。

３、设立分行，适当扩大经营范围

由管理分子分析可知，青岛银行对资本的管理能力较强，应当充分利用地方政府给予的优惠政策，拓展青岛银行对中小企业和个人的理财业务，扩大其经营范围，同时，实施跨区经营，设立分行，坚决落实威海分行、淄博分行的筹建工作，亦可通过上市谋求继续发展之路，把青岛银行做大做强。近年来，我国商业银行的竞争极其激烈，这也导致了我国商业银行联合重组、跨区经营、谋求上市的局面，暗示青岛银行应当适当扩大自己的规模，但是“做大”并不意味着“做强”，青岛银行必须在扩张的同时，注重人才的引进和技术的提升：对于人才，应当继续落实５３２后备人才培养工程，逐渐建立起多层次人才体系，加强基础设施建设；对于技术，青岛银行应当快速提升其软实力水平：组织开展“制度建设年”活动，对５５２项原有制度进行全面梳理；新闻宣传、信息公布、政策研究跟进及时、收效显著；品牌建设逐渐成为一个体系，进一步发展完善零售银行“海融财富”品牌、个贷“海贷”品牌、电子银行、“Ｅ智银行”等新品牌。

总之，青岛银行应当在明确发展目标、合理确定市场定位的基础之上，利用其在青岛的特殊地位及资源禀赋，大力发展中间业务、扩大经营范围，同时，青岛银行应当充分利用其卓越的管理能力，适当提高信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险的控制水平，在山东半岛甚至全国范围内设立分行，逐步扩大青岛银行在金融业的影响力，最终把青岛银行建设成为世界范围内知名的综合性商业银行之一。

【参考文献】

［１］杨家才：商业银行竞争力及其评价研究［Ｊ］．金融研究，２００８（１２）．

［２］曹永栋、陆跃祥：城市商业银行竞争力指标体系及其对策设计［Ｊ］．财政金融，２０１２（１）．

［３］李文军：商业银行竞争力评价模型［Ｊ］．河南金融管理干部学院学报，２００６（２）．

案例剖析72

《当代经济》2015年第3期

中小商业银行竞争策略分析修订稿

中小商业银行竞争策略 分析 WEIHUA system office room 【WEIHUA 16H-WEIHUA WEIHUA8Q8-

中小商业银行竞争策略分析 内容提要 随着我国工业化进程的推进，以服务中小企业为主的中小商业银行在我国经济发展中的地位越来越重要。中小商业银行在激烈的竞争环境中优劣势并存。中小商业银行在面对激烈的竞争环境中应准确地进行市场定位；提高服务质量，实行特色管理．引进专业人才，加强职工培训；培育自己的企业文化；建立与发展比较优势；大力开展产品和金融服务创新，以强化人才至上的兴行战略,逐渐的建立自己专业化的标准, 产品的服务特色,逐步追求商业模式与履行社会责任的统一。通过市场机制和市场规则,创造一种大型银行、特大型银行和中型商业银行和小型银行、国内银行和国外银行公平、合理竞争的秩序，这样我们中国银行业才能保持长期、持续健康的发展。 关键词：市场定位；特色管理；金融创新

目录

中小商业银行竞争策略分析 一、中小银行竞争的优势 (一)地域优势 中小商业银行大多为区域性或城市性商业银行，立足地方，贴近中小企业和居民社区，了解企业发展现状和资信水平，和中小企业的联系紧密，有助于在一定程度上预防和降低贷款的风险。此外，中小商业银行与地方政府关系密切，能够从地方获得客户资源、优惠政策和竞争保护。 (二)易于管理 中小银行规模相对国有商业银行要小的多，网点覆盖面也相对较少，分级支行少，他们组织结构扁平，决策层次少，信息传递速度快，审批程序简单，业务处理效率高。 (三)资本补偿途径多样化 国有商业银行的资本补充受制于国家财政投入利润留存和准备金。中小银行的资本补偿途径则较灵活，除利润留存转增资本外，部分业绩优良的中小银行还通过上市和发行金融债券等方式补充资本，从而优化了资本结构，提高了资本充足率。 二、中小银行竞争的劣势 (一)市场定位问题，市场定位的趋同性 目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。一般都定位于中心城市和经济发达地区，并且基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商

商业银行产品介绍---电子银行业务

电子银行业务 电子银行业务概述 电子银行作为一种创新的金融服务渠道，已经对银行业产生了重要影响，并正在进一步改变着银行业服务方式、管理模式和竞争格局。所谓电子银行是指银行业提供的各种电子化服务渠道的总称，银行采用计算机、通讯技术、网络技术等现代化技术手段，改造商业银行传统的工作方式，为客户提供传统的和创新的金融服务。广义上讲，网上银行、电话银行、手机银行、企业银行和无人自助银行等都属于电子银行的范畴。 1997年10月，商业银行在因特网上建立了主页，向外界宣传商业银行业务，为广大因特网用户提供业务指南。2000年初，总行首先在会计结算部成立网上银行处，网上银行业务在北京、上海、天津、广州四个城市开始试点，随着网上银行业务逐步在广东、江苏、浙江、吉林、深圳、青岛、厦门、大连、宁波等分行推广，业务领域不断扩大，并相继开发了电话银行、手机银行等新的电子银行产品。目前，电子银行是增强我行竞争力、深化集约化经营的主要手段，正在逐步成为我行业务的主流之一。 第一节网上银行 一、网上银行综述 1、概念 网上银行是指通过因特网这一公共资源及其技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的虚拟电子银行，是商业银行为适应信息社会中电子商务蓬勃兴起的新趋势而推出的高新技术产品。网上银行业务是指以因特网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等金融服务的一种业务。 商业银行的网上银行使得客户在全球任何地方、任何时间只要借助因特网便可以进行银行业务交易，充分享受到安全、快捷、方便的服务。尤其是对于分支机构众多的集团公司，商业银行的网上银行设计了特别的业务处理模式，可使集团公司总部随时随地掌握各分支机构的资金信息，灵活调度资金，成为集团公司理财的好帮手。客户访问商业银行的网站和登录的时间只需几秒钟，电子付款指令转账付款的资金只需2小时就能到账。 2、服务对象

我国城市商业银行的发展与现状

我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债

总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重

中国城市商业银行SWOT分析与战略定位

中国城市商业银行SWOT分析与战略定位 蒋蔷安徽大学管理学院 一、城市商业银行SWOT分析 美国管理学家安德鲁斯等人(Andrews)采用 SWOT分析法，即“强势—弱势—机会—威胁”(SWOT)模型，通过对企业所处的外部环境和内部状态等一系列条件的分析判断，帮助决策者在企业内部优势(Strengths)和劣势(Weaknesses)，外部环境的机会(Opporiunities)和威胁(Threats)的动态的结合分析中，确定相应的生存和发展战略。作为小型银行，城市商业银行有着公认的劣势，也有自己的独特优势。城市银行进行的竞争既有针对所有同时同地开展业务的银行的竞争，也常常针对某一家银行就特定产品、服务或项目开展竞争，因而，准确把握了解自己与每一位竞争对手的优势与劣势，才能扬长避短，保证竞争的效果；在可能及必要的情况下，通过取长补短，甚至合作，改变优势对比及竞争地位，实现战略目标。 1.城市商业银行内部条件分析。(1)优势：城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。与国有商业银行相比，规模较小，资产负债率较低，不良资产比重较少，呆滞账较少，资本充足率较高，历史包袱轻；由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高；机构小，人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术。与外资银行相比，对国内市场特别是地方城市市场比较熟悉，与本地工商企业和政府等机构联系较多，关系比较密切，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，在获取信息方面具有地缘和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果所掌握的情况更详实，有利于银行作出正确选择，增强防风险的能力。(2)劣势：首先我国的城市商业银行自身资源条件极其薄弱。结构松散，统一的法人体制远未建立起来。人员素质低下，从业人员缺乏现代银行意识与商业银行经营观念，在人才和网络资源方面处于劣势。内部规章制度不完善，内控机制不健全，防范风险能力差。其次城市商业银行的异地业务(尤其是结算、汇兑)需要通过他行代理，中转环节较多，在途时间长，客户资金成本较高，在竞争中处于不利地位。在与国有商业银行的竞争中存在着大量不公平性，业务创新和中间业务受到制约。

城市商业银行的差异化发展

第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。

商业银行核心竞争力

时下，很多金融机构都提出要打造和培育自己的核心竞争力。但什么是核心竞争力，商业银行的核心竞争力在哪里，以及如何培育核心竞争力等，一些商业银行并不十分清楚，甚至在培育核心竞争力的战略管理上还前后矛盾和混乱。 “核心竞争力”的概念，最早于1990年由著名的战略思想家和管理学家普拉哈拉德和哈默尔提出来。他们把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识”，突出强调价值链上特定技术和生产方面的专有知识，主要针对的是生产企业。而商业银行的核心竞争力无论内涵还是外延都要广泛得多，表现形式也丰富多彩。 先进的技术和产品是商业银行业务发展的核心竞争力。商业银行竞争最终表现为业务的竞争，而业务的竞争又以产品为依托，产品是银行核心竞争力形式化、外在化的表现。一家银行如果开发了成本更低、风险更小、质量更优、更适合市场需求的产品，就必然具有强大的生命力和竞争力。对此，普拉哈拉德和哈默尔也曾形象地比喻过：如果企业是一棵树，那么核心竞争力应该是树根，核心产品是树干，而最终产品是树叶和花。但银行产品的研发离不开现代金融科技的支撑，尤其是现代商业银行更多地应用到计算机技术、通讯技术和信息技术，使银行业迈入了全新的时代。因此，商业银行要培育自己的业务发展核心竞争力，就要从产品、技术开始，依托先进的技术开发出独到的金融产品，占领市场至高点。 良好的服务是赢得客户持久信任的核心竞争力。银行是一个服务性的行业，为客户提供优质的服务是银行的基本要求。但很多商业银行对服务的认识，并没有随着业务的发展、金融的改革和人的思想观念的转变而发生大的改进。 实际上，随着金融业务向多样化、电子化和网络化方向发展，客户对银行的服务需求更多了、要求更高了。客户面对多样化的金融产品，需要银行帮助审慎鉴别，以挑选适合需求、符合风险承受能力的产品，而不能把产品一推了事；针对产品的电子化和网络化，银行需要为客户提供更安全的服务保障。 优秀的企业文化是内聚人心、外树形象的核心竞争力。在企业界有这么一种说法：一年企业靠产品，十年企业靠品牌，百年企业靠文化，以及“小型企业做事，中型企业做人，大型企业做文化”。一个企业独特而先进的文化，能内聚人心，牵引企业不断向前发展；外树形象，获得客户和社会的认可和好感，培养出客户的忠诚度。 优良的发展环境是吸引人才的核心竞争力。企业的一切经营管理活动都由人来实现，人是决定核心竞争力的最终因素，并影响和作用于整个竞争力。所以，商业银行要把人才的引进、培育、发展和提拔使用放在第一位。 全面的风险管理是有效管理风险、提升效益的核心竞争力。市场经济和金融体制的深入改革，既使商业银行获得了广阔的发展空间和良好的发展机遇，也面临着无处

城市商业银行发展现状

城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。

山东城市商业银行情况简介

山东城市商业银行情况简介 一、齐鲁银行 济南市商业银行是山东省成立的首家地方性股份制商业银行。1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行；1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行；2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业；2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。截至2008年12月31日，拥有69家分、支行（部），在岗员工1641人；全行总资产达到亿元，是成立时的15倍；各项存款余额亿元，是成立时的倍；各项贷款余额为亿元，是成立时的倍；按照新会计准则口径统计，2008年累计实现经营利润亿元，同比增长%（以上数字尚未审计）。成立以来累计实现经营利润40亿元，累计上缴税金15亿元，综合经营实力获得长足发展。 1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行； 1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行； 2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；

2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业； 2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。 2009年6月6日，更名为齐鲁银行。 2009年6月12日，聊城临清市支行开业。 2010年8月27日，青岛分行开业。 2010年9月20日，与济宁银行签订战略合作协议，注册成为济宁银行第二大股东。 截至2009年12月31日，齐鲁银行辖有72家分、支行（部），在岗员工1806人。全行总资产亿元，是成立之初的19倍；各项存款余额亿元，是成立时的20倍；各项贷款余额亿元，是成立时的20倍；2009年实现经营利润亿元；实现净利润亿元，同比增长%；成立以来累计实现经营利润亿元，累计上缴税金亿元（以上数据尚未审计）。 齐鲁银行成立以来，先后进行了管理体制、运营机制、考核机制、用人机制等重大改革，经营绩效持续提升，主要业务指标年均增长30%以上；公司治理持续完善，各治理主体组织健全，职责明确，运作有效；中外合作健康发展，开创了“引资引智引技、合心合力合作”的成功模式；创新和服务能力持续提升，“银企家园”产品品牌荣获中国银行业协会评选的首届“中国地方金融十佳特色产品”奖，总行营业部荣获“2008年度中国银行业文明规范服务示范单位”的

城市商业银行面临的挑战与机遇

城市商业银行面临的挑战与机遇 发布人：圣才学习网发布日期：2010-03-04 17:30 共人浏览[大] [中] [小] 摘要：随着国有商业银行经营方式的逐步转变和外资银行陆续登陆我国金融市场，使得城市商业银行所处的竞争环境日趋紧张。通过对城市商业银行面临的形势及优劣势分析和对比，在借鉴和吸收的基础上，对城市商业银行的定位及发展方向进行探讨，促使其深化改革，加强管理，持续创新，把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专，积极迎接挑战，在竞争中求得生存和发展。 一、新形势下，城市商业银行面临的挑战与机遇 进入21世纪，世界经济呈现一体化趋势，随之而来的是国际金融一体化、多元化、网络化，我国商业银行的压力将进一步增大，尤其是中小规模商业银行，直接面对的是如何在激烈竞争的夹缝中生存下去。那么我国的中小规模的金融机构还有存在的空间吗？回答是肯定的。 就以地方性城市商业银行为例，其自身的特点是：规模不大，数量却很多；占GDP的比重偏小，却为城市发展做出了不容忽视的贡献。从全球银行业的发展历程看：在人均国民收入较低时，中小银行有其存在的必然性。 以美国为例，19世纪，美国拥有大量的地方中小银行，当时成为绝对的行业主体，只是在人均GDP达到2000-3000美元时，大银行才迅速发展起来；然而这并不意味着小银行的终结。 虽然发达国家近几年由于放松金融管制、破产并购等原因，中小银行有减少的趋势，但它们却依然存在，继续发挥作用，如美国的州银行、储蓄银行，德国的区域性银行、私人银行和储蓄银行，日本的地方银行、相互银行等。因为其作为大银行的有益补充，中小银行的存在为社会领域经济成分提供必要资金支持，填补了空白，从而有效地解决了大银行在某些方面顾忌而无法对某些类型企业实施贷款支持所引发的问题。 随着改革的深入，我国呈现多种经济形式并存的格局，个体经济、私人经济形式的中小企业迅猛增加，但由于他们普遍规模小、资本少、风险管理不完善，资金需求不大，会计核算体系不完整，故大银行在考虑成本、效益和风险等因素很难给予支持，在这种情况下，地方城市商业银行就发挥出大银行无法比拟的能量，由于规模不大且成本较小，调整简便，决策快速，能够满足中小企业资金需量较小、时效性较强的特点，加上必要的风险控制，完全具备满足城市中小经济的发展需要，成为大银行空白的补充。只要中小经济体（个体、私人经济）继续发展下去，将势必带动地方城市商业银行的不断发展。 面对我国即将加入WTO，对城市商业银行来说，挑战大于机遇。外资银行的进入势必导致进一步瓜分国内市场的加剧，各家银行将倾尽全力争夺市场份额和客户群体，包括运用各种规范或不规范的手段，这对实力较弱、规模较小的城市商业银行来说是不利的；同时外资银行先进经营理念的实施，先进管理模式的引入，先进产品和服务的全面展开，先进人力资源战略的运用都将给正在发展中的城市商业银行甚至其

商业银行竞争力分析()

商业银行竞争力分析 --- 一、我行储蓄业务发展的总体概括 1、截止18年10月31日，平湖市分公司时点余额34.41亿，年增-1.67亿，同 比净增-3.67亿，其中活期时点余额7.24亿，净增-1.18亿.，同比净增 0.49亿，定期时点余额27.0亿，净增-0.3亿，同比净增-4.1亿。本年 有6个网点余额保持正增长，其中4个城区网点，2个农村网点。 2、近年来市占率发展状况： 15年市占率6.96%、16年市占率8.36%、17年市占率8.92%、2018年10月储蓄余额市场占有率8.31%，本年-0.61%，同比-0.4%，环比0.2%； 3、近年来全市银行个金总存款发展情况： 15年全市个金存款360亿，年增14.5亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率23.34%，工行-2亿，农行6亿，中行2亿，农商行3.7亿； 16年全市个金存款388亿，年增26.08亿，其中邮政7.5亿，本年新增市占率28.87%，工行1.94亿，农行5.3亿，中行1.3亿，农商行7.3亿； 17年全市个金存款403亿，年增14.8亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率22.73%，工行1亿，农行2亿，中行-0.3亿，农商行4.5亿； 18年10月全市个金存款4.14亿，年增10.9亿，其中邮政-1.56亿、工行4.93亿、农行0.38亿、中行-0.3亿、建行-0.7亿、农商行-0.95，其他小商业银行8.83亿元占了今年新增存款的80%，其中中信银行2.72亿、浦发银行0.68亿、兴业银行0.6亿、平安银行0.76亿、绍兴银行0.65亿、泰隆银行0.49亿。 二、其他商业银行的优势分析

商业银行核心竞争力论文

商业银行核心竞争力论文 一、现实竞争力分析 （一）盈利性指标分析宁波银行近5年的总资产收益率和资本利润率 都较为稳定，并且都于2009年起呈小幅度增长趋势，这说明宁波银行 利用资产获得收益的水平有提升，自有投资的经济效益变好；宁波银 行成本收入比值不高，未超过行业认定的标准45%，并逐年降低，说明银行单位收入的成本支出减少，猎取收入的水平增强；收入利润率稍 有起伏，但还是维持在一个较高较好的水平。这些都说明了宁波银行 在近5年中的盈利性相当好，并具有更好的趋势，在未来，持续盈利 的可能性也是比较大的。 （二）安全性指标分析不良贷款率是指金融机构中的不良贷款额占总 贷款余额的比重。不良贷款率影响着银行的资产质量，而资产质量标 志着银行盈利水平的强弱。它能较准确的衡量银行信贷资产安全状况，操纵不良贷款率的数值有利于银行盈利的维持和提升。资本充足率指 的是银行在其客户的资产受到损失后，该银行能够以自有资本来承担 相对应损失的水平。我国银监会为监测银行抵御风险的水平，对全国 各大银行的资本充足率都有严格的管制。宁波银行的不良贷款率一直 在1%以下，我国风险监管要求该值要小于5%，国际通行标准认为金融 机构不良资产率警戒线为10%，由此可见宁波银行的不良贷款操纵的很好，反映出宁波银行的信贷资产安全状况良好；并且其资本充足率均 保持在10%以上，多年达到15%，风险监管标准要求该值大于8%，宁波银行较高的资本充足率对储蓄客户来说保障水准较高，且没有过高而 导致闲置资金降低了盈利水平。其较低的不良贷款率和较适当的资本 充足率，说明宁波银行的安全系数很高，资产安全状况良好，抗风险 水平较强。 （四）进展水平指标分析总资产增长率反映公司资产规模的增长情况，是总资产增长额同期初资产总额的比率。主营业务增长率能反映主营 业务收入的增减变动情况，能够衡量企业经营状况，是评价公司进展

城市商业银行网上银行发展论文.docx

城市商业银行网上银行发展论文 随着网络全球化的发展，以柜台为主要形式的传统商业银行经营模式已经无法适应时代的要求和客户的需求，商业银行业务和互联网相结合而诞生的网上银行凭借其快捷、安全、方便的优点迅速普及开来，得到了广大客户的青睐。 近年来，受网络安全、收费问题、操作风险等因素的影响，网上银行的发展势头有所减缓。 所以，本文从影响网上银行发展的因素切入，深入探究商业银行网上银行的发展之策。 商业银行;网上银行;因素;策略作为电子商务领域的新型服务方 式，商业银行网上银行是金融行业和高新技术相结合而诞生的产物。 它依托互联网，向广大客户提供方便、快捷、安全的服务，能够有效地拓展商业银行的市场空间、分流柜台客流量、提高竞争力、降低成本，是商业银行在未来一段时间内取得竞争优势的关键点。 但是，近年来，随着商业银行网上银行的深入发展，一些阻碍网上银行发展的因素逐渐显现出来，成为商业银行网上银行进一步发展的绊脚石，本文结合电子金融的发展现状，对于城市商业银行网上银行的发展提出自己的一点看法。 一、影响商业银行网上银行发展的因素分析一网络安全问题因为网上银行的应用系统存在漏洞或网络防范不够严密，一些不法分子趁机非法入侵他人账户、转移他人资金，使得网上银行面临着严重的安全问题。 总的来说，网络安全问题可以分为以下三种网络欺诈、黑客入侵

和病毒破坏。 网络欺诈是指不法分子运用假网站、手机短信、邮件、虚假的电子商务网站等手段来窃取用户的网上银行登录号、密码、身份证号码 等关键信息，以达到非法占有的目的。 黑客入侵是指黑客利用互联网的开放性、有目的地攻击运行系统上的缺陷，危害网络安全。 病毒破坏是指不法分子借助电脑病毒程序来破坏银行系统，已达到窃取数据、转移资金的目的。 这些行为都严重危害了网上银行的安全。 二网上银行的收费问题费用低廉甚至免费是网上银行的经营优 势之一。 但是，随着网上银行业务的不断拓展，网上银行的收费逐渐暴露出以下几个问题全面收费流失部分客户、收费与服务不匹配、收费标准不具有权威性、网上收费有可能产生消费纠纷等等。 从银行效益的角度来看，银行需要收取一定的费用来维持正常的运转、获得经济效益。 但是，网上银行的收费问题却正在成为流失户源的主要问题，我们不得不给予足够的重视。 三网上银行的操作问题主要表现在客户端的业务操作是否出自 本人、客户端的凭证是否有效、客户端的私人密钥是否泄漏、交易指令传递是否顺利等等。 这些问题的出现使得商业银行陷入纠纷之中，损害了商业银行的 形象。

城市商业银行竞争力分析及其发展战略

城市商业银行竞争力分析及其发展战略 ------－－--－--－--－－-----－--－------------－-－----－---－-－－-------－--------------－-－- 贺湘 我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下，基于特殊的金融主体组合而诞生的时代产物,加之长期以来限定区域内经营这种特定的监管约束，使我国城市商业银行具有与其他商业银行所不同的发展历程和命运。目前,城市商业银行面临着前所未有的压力与挑战：一方面有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截,另一方面有轰轰烈烈改革中的农信社在追赶,加上外资银行的虎视眈眈,可以说，未来几年将是决定城市商业银行命运的关键。在这种背景下，对城市商业银行的经营战略进行研究和探讨极其重要。 一、城市商业银行竞争力分析 （一)与其他银行的比较优势与劣势分析。认真分析南昌市商业银行与其它商业银行的比较优势和劣势，是正确制定其发展战略的关键和前提。

1.比较优势分析。南昌市商业银行的优势主要表现在以下几个方面：（1)与外资银行相比，南昌市商业银行属于地方性金融机构,对国内市场特别是南昌和江西地方市场比较熟悉,与本地工商企业及政府机构联系较多,能够建立长期稳定的业务关系,业务人员都是当地人员，与地方各种组织有着千丝万缕的关系，对当地客户的资信状况、经营效果十分了解,可以最大限度地减少因“信息不对称”而带来的逆向选择和道德风险。（２）与国有商业银行相比,南昌市商业银行虽然规模较小,但由于实行股份制，经营机制较为灵活,员工的积极性较高,在采用先进的经营管理办法和技术方面优势明显。(3)城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源,降低经营成本,形成价格竞争优势。 2.比较劣势分析。南昌市商业银行起步较晚,资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行相比拟。(1)与外资银行相比,资金、规模、业务品种几乎处于绝对劣势。规模较大的外资银行基本上建立了全球清算系统和全球客户服务系统,全球范围内的资金往来当日即可完成。外资银行的用人机制灵活，待遇优厚,具备员工持股、期权持股等激励机制，海内外经常性的培训机会较多。(2)与国有独资银行比较，国有商业银行分支机构多，在国内基本形成了较为完善的网络服务体系,南昌市商业银行的网络局限在本市范围内。国有银行有国家作为后盾,有资本金的补充

商业银行的竞争优势之欧阳学文创编之欧阳家百创编

商业银行的竞争优势 欧阳家百（2021.03.07） 商业银行的竞争优势 一是对公客户资源的优势。商业银行在长期的发展过程中，与大中型企业建立了长期稳定的合作关系，而与银行相比，第三方支付机构资金实力较弱，难以满足大中型企业的需求。从合规和风险控制的角度，大中型企业也愿意与银行合作。 二是渠道的优势。在过去的发展过程中，商业银行建立了遍布全国的网点，网点人员与当地的客户也建立了较为亲密的关系。 三是账户的优势。商业银行拥有数以十亿计的银行账户，沉淀了大量的资金，受政策的影响，第三方支付机构目前还不能离开银行账户。 四是全金融牌照的优势。商业银行已经发展了很多年，相对已经成熟，具有较为全面的金融经营资质，在这一点上第三方支付企业无法与之比拟。 五是风险控制的优势。商业银行在长期的发展中，在监管体制下已经完善建立了一整套的风险管理体系，这是商业银行参与支付业务竞争的重要潜力。 云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业

务安全稳定地运行，同时符合监管要求。 云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。 公司的愿景是帮助每一个企业客户打造适合新经济的互联网金融业务，从而推动整个行业的快速发展，真正做到金融普惠。 公司优势 因为我们年轻，所以我们充满激情！因为我们年轻，所以我们创意十足！因为我们年轻，所以我们改变未来！ 公司文化理念：专业、信任、极致、微创新

中国城市商业银行竞争力研究

中国城市商业银行竞争力研究 当前，以利率市场化为核心的金融改革进一步深化，社会融资渠道日趋多元化，城市商业银行的经营模式和盈利水平面临巨大的挑战，以第三方支付为代表的互联网金融强势崛起，严重冲击城市商业银行传统服务理念、营销渠道和客户群体，城市商业银行经营环境正在经历着前所未有的历史性变化。同时，受经济增速进一步趋缓和结构调整影响，城市商业银行面临信用风险暴露压力，风险管理面临巨大挑战。金融体制和金融市场环境的深刻变革将颠覆传统金融模式与竞争格局，从根本上威胁城市商业银行的生存与发展，城市商业银行面临着生死存亡的严峻挑战，深化改革创新，加快战略转型，不仅势在必行，而且刻不容缓。与快速变化的竞争形势和日益紧迫的转型创新任务相比，城市商业银行在思想认识、体制机制、战略推进等方面还存在着不匹配、不适应的情况，部分城市商业银行对形势的严峻性和竞争的残酷性认识不够深刻，经营思路和观念转变滞后，决策能力和管理水平不足，干劲、冲劲和拼劲有所下降，人才储备阶段性、结构性短缺问题仍未得到有效解决，经营管理人才和专业技术人才在数量、质量上还不能适应快速发展的需要，经营牌照与业务功能相对欠缺，竞争手段较为单一，市场化导向的经营体制机制建设滞后，在业务管理、财务资源配置、激励约束政策等方面还存在不协调、不平衡问题，在一定程度上制约了竞争活力和创造力的发挥和释放。 站在改革开放的浪头和后金融危机时代，我国的城市商业银行如何在众多金融机构发展中实现健康可持续发展，继续做好第三梯队的主力军，是城市商业银行的经营管理者与经济社会正在思考的大课题。因此对城市商业银行的竞争力开展评价分析是非常具有现实意义的。本文共分六个部分开展对城市商业银行的竞争力评价。第一部分是论文的绪论。 作为全文的起点，首先介绍了我国城市商业银行竞争力研究的背景、目的和意义；阐述竞争力相关的理论和研究成果，在竞争力、企业竞争力基础之上，对国内外银行竞争力研究的主要观点和内容进行回顾和评价，并介绍了金融生态理论；同时对本文研究内容和研究框架、研究方法、研究创新与不足之处进行阐述。第二部分是城市商业银行竞争力概述。首先介绍了我国城市商业银行的组成、变迁与改革，通过分析发展历史沿革，得出目前我国城市商业银行的竞争力现状和

软信息与软服务城市商业银行发展战略的基石精编

软信息与软服务城市商业银行发展战略的基石 精编 Document number：WTT-LKK-GBB-08921-EIGG-22986

软信息与软服务：城市商业银行发展战略的根基 吴军对外经济贸易大学金融学院院长 何自云对外经济贸易大学金融学院副教授，银行管理系主任 一、在巨无霸挤压下的中小商业银行 截止2004年底，美国参加存款保险的7678家商业银行中，10家最大的商业银行占全部总资产的比例是%，100家商业银行占总资产的%。也就是说，7578家商业银行占全部总资产的比例仅为%。 截止2005年10月底，全国115家城市商业银行资产总额为万亿元，所有者权益693亿元；按照贷款五级分类，不良贷款余额为1027亿元，平均不良贷款率％，平均资本充足率％。 从平均资产规模来看，我国115家城市商业银行平均资产为165亿元人民币，而美国按总资产排名第100名以后的全部7578家商业银行平均资产仅为亿元人民币，仅为我国城商行平均资产的%。 这为我们提出了一个有趣的问题，在美国集中度如此之高的银行业，那些规模如此之小的商业银行，是如何在与那些巨无霸的激烈竞争中生存的呢对这一问题的探寻，会对我们研究中国城市商业银行的发展战略提供有益的启示。

二、中美不同规模商业银行的业务结构比较分析 我们选取中美五家商业银行为代表进行分析： 北京银行，中国城市商业银行的代表； 中国招商银行，中国股份制商业银行的工资； 中国工商银行，中国大型商业银行（国有银行）的代表； 美国富国银行（Wells Fargo），美国大型商业银行的代 表； 美国社区国民银行（Community National Bank，CNB）， 美国小型商业银行的代表。 这些银行的总体状况如表1所示。相对于美国商业银行来说，中国商业银行的盈利水平相对较低。 表1五家商业银行总体状况 总资产亿元人民币 2005《银行家》 ROA (%) ROE (%) 按资产 排名 按核心 资本排 名 北京银行2088284431中国招商银行6,028139198中国工商银行55,8992332美国富国银行35,0873816美国社区国民银行 CNB 120-

我国商业银行业的五种竞争力分析

我国商业银行业的五种竞争力分析

贷款受到影响会直接关系到银行的盈利性。 二是不同类型的商业银行间形成激烈的竞争。 从资产规模来看，尽管近几年股份制和城市商业银行的发展速度很快，但国有商业银行在总规模上的绝对优势地位并没有发生根本性变化。 首先，四大国有商业银行依然处于寡头垄断地位。我国目前的商业银行体系，除四家国有独资商业银行和极少数国家控股商业银行外，其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小。尽管近年股份制商业银行的成长较快，但传统的垄断格局并未有实质性改观。其次，中小型商业银行尤其是股份制银行的迅速发展对四大国有商业银行形成竞争压力。我国中小型商业银行中10家股份制商业银行比较引人关注，2001年年底股份制商业银行的资产质量基本已达到政府监控的要求。同时相对四大国有独资银行，股份制商业银行更加灵活，管理制度更加科

学，而且在网络设备、产品创新方面要比国有独资银行强，是我国国内银行业中成长性比较好的部分。国际投资银行瑞银华宝预言我国中小银行在国内市场份额未来五年内会由现在的10%增长到20%左右，这充分说明了我国股份制商业银行的发展潜力。 [[[下一页]]] 至于外资银行，由于目前国家尚未完全取消对外资银行进入的限制，所以在我国银行市场上所占的份额不是很大，但是根据WTO有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制。当取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制时，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务，形成一股强有力的竞争力量。 二.潜在进入者 银行业相对来说是一个高壁垒的行业。银行业的进入壁垒首先来自政府，政府的政策是银行的主要进入壁垒。从我国的情况来看，我国政府正渐渐开放银行业，可以说这一进入壁垒在渐渐

(金融保险)城市商业银行 发展及规划

11城市商业银行（原城市合作银行） 11.1 简介 1995年城市合作银行的组建工作开始，以城市为单位建立机构，不设立 总行，各地城市合作银行归于当地政府行政管辖。1998年3月12日城市合作 银行更名为市商业银行。截至99年底，全国共有90家城市商业银行，主要分 布在全国各大中城市。 城市商业银行坚持地方银行的办行特色，把服务当地经济、支持地方企业 发展为主。城市商业银行与其它商业银行相比网点数量少，不良资产少，运作 灵活，商业化程度高。 11.2 业务状况 截至1999年底，全国商业银行吸收存款4387.44亿元，发放贷款2704.04 亿元。 业务介绍 表1. 城市商业银行主要业务 业务地域分布 全国目前有城市商业银行90家，地域分布较为分散，主要集中在各经济较 发达地区的大中城市。业务发展方向 在今后两至三年内，城市商业银行将突出资金投放重点，以支持地方经济 建设。根据当地城市特点以及对经济发展的基本要求，为发展适合当地特点的 经济提供较多的资金支持和金融服务，利用地方优势，发展中间业务。

表2. 业务收入走势单位：百万美元

数据来源：优策公司2000年10月 11.2.1业务地域发展及规划 城市商业银行由于其业务规划就是以城市为单位，因此，其分布也是以城 市为单位，并且主要集中于经济较为发达的大中城市。 在今后两至三年内，城市商业银行仍将发挥其以城市为基础的地域优势， 向二级中心城市沿伸业务，特别是华东、华南地区的业务收入将有较快增长， 年均增长率将超过10%。 表3. 业务收入地域分布

11.3 信息化建设 11.3.1信息化建设现状 网络建设 目前，城市商业银行无自己的信息网络，而且未来也不大可能大规模的建设覆盖全域的信息或通信网络，但以城市为单位的商行同城网会有较迅速的发 展。 业务应用 目前，城市商业银行由于成立时间不同，原有基础不同，所以，业务的信息化建设也差别很大，除少数几个发达城市的商行信息化程度较高，大多数城 市商业银行业务种类仍然较为单调，业务量较少，与其他银行有较大差距。 如： 北京商业银行： 1999年完成了全行储蓄、对公业务的通存通兑，形成了一个较大的电子化服务网络系统。 联通北京金卡网络系统，实现了“京卡”在北京地区的跨行使用，并推出了电子商务、持京卡上163网等业务品种。 完成了电子联行“点对网”工程，大大加快了异地汇兑业务的速度 天津商业银行： 1999年10月，天津市商业银行实现了储蓄通存通兑。 开展了新一代综合业务系统工程，系统工程涵盖了对公、储蓄、中间业务等领域，除了基于综合业务平台上的对公会计系统、储蓄系统、一卡通外，同 时还包括中间业务平台、电话银行、企业银行、自助银行及与当地金卡中心的 接口、与当地人民银行信贷管理系统的接口等。 开通一卡通、自助银行、企业银行、电话银行等电子化服务。 实现与天津市金卡中心、天津市人民银行信贷管理系统的联网。 上海商业银行： 综合业务的第一期工程，第一期工程包括建立全科目会计系统，品种齐全的个人储蓄业务和全行的通存通兑等；其所辖的200余营业网点实现了储蓄业 务通存通兑ATM 柜员机也已开通，并推出“明珠”储蓄卡 综合业务第二期工程实现全行的对公业务通存通兑，建立全行CIF库(Customer Information File) ，还开发全行信贷风险管理、行长、职能部门多 级决策支持系统； 沈阳市商业银行 沈阳商行和南天公司合作开发综合柜台业务系统。包括了对公、储蓄、中

中国城市商业银行新模式及发展面临的挑战

一、中国城市商业银行发展现状 （一）2015年城商行运行状况 从过去几年的数据来看，无论是资产负债增速，还是盈利增速，以及不良贷款率等指标，均显示城商行的发展出现拐点，进入下行通道。 增速下滑，发展拐点显现。城商行资产增速在2012年7月达到过去几年的历史高点(32.1%)后进入下行通道，虽然2013年下半年受同业资产快速扩张拉动，增速有所反弹，但总体下滑趋势并未改变。2015年城商行的发展继续延续了这一趋势，同时受下半年宏观政策放松、房地产市池暖等因素影响，呈现出两头高、中间低的特点。截至2015年末，城商行总资产达到22.68万亿元，较年初增长25.4%，在银行业总资产中的占比上升到11.7%。 不良增加，风险持续暴露。受经济增速下行、出口不景气及产能过剩加剧等影响，城商行自2012年第一季度结束不良贷款双降趋势，进入不良贷款率和不良贷款额双升通道。2015年城商行面临的信用风险仍未见底，不良持续增加，并呈现出加速暴露的特点，2015年第四季度末达到1.44%，为近5年来的高位。年末受集中核销和清理的影响，不良率小幅回落至1.4%，仍比年初上升24BP。 息差收窄，利润增长承压。2015年存款利率放开使存款竞争进一步加剧，更多转向价格竞争，同时，处于利率下行周期中的资产利率持续下滑，导致商业银行的净息差持续收窄。叠加资产增速放缓、不良贷款持续反弹的影响，城商行的盈利能力和净利润增速继续下滑，未来增长面临较大压力。2015年城商行的资产利润率(ROA)由第一季度的1.19%下滑至第四季度的0.98%。从上市城商行披露数据情况来看，3家A股上市城商行中，除南京银行第三季度净利润同比增速上升外，北京银行和宁波银行均出现下降；7家H股上市城商行中，除盛京银行、锦州银行和郑州银行半年度净利润增速上升外，其余4家均明显下降。 分化加剧，兼并重组来临。城商行群体整体发展下滑的同时，单体间的发展分化进一步加剧。一是规模增长分化。一些发展基疵、战略清晰、转型较快的城商行面对外部形势挑战仍保持快速增长，另一些长期依赖地方政府、少数大客户和个别行业的城商行，规模增速明显下滑，还有一些过往资产扩张主要来自同业业务的城商行，资产规模不仅没有增长，还出现明显缩水。二是风险暴露分化。受区域性、行业性信用风险暴露以及自身风险管控水平的影响，城商行间的资产质量出现明显分化，少数城商行不良贷款快速反弹。三是利润增长分化。2015年城商行利润普增的情况进一步改变，越来越多的城商行因不良侵蚀、资产增长放缓以及息差收窄等因素影响，净利润出现负增长，大部分城商行与行业趋势一致，净利润增速下滑，少数城商行转型成效显现，净利润仍保持快速增长。随着经济增速持续下滑和信用风险持续暴露，少数城商行正陷入发展困境，在市朝改革的大背景下，城商行的兼并重组或将来临。