大病保险制度下保险公司面临的难题以及建议

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大病保险制度下保险公司面临的难题以及建议

作者：田稳帅

来源：《商情》2016年第16期

【摘要】大病保险自在全国实施以来，取得了较好的成效，商保机构在大病保险制度实施中发挥着举足轻重的作用，但承保大病保险的商保机构也面临着些许难题，这些难题严重影响到商保机构的健康发展和大病保险的可持续发展，本文通过分析保险公司承办大病保险遇到的难题，并给出关于可持续发展的建议。

【关键词】大病保险；保险公司；发展策略

随着我国着人口老龄化加重，医疗费用不断提高，造成的因病致贫、因病返贫问题加重，基本医疗保险明显无法解决，所以大病保险携着进一步减轻人民群众大病医疗费用负担，解决因病致贫、因病返贫问题的使命应运而生。而如何使保险公司在大病保险制度下获得良性发展就成了保证大病保险制度可持续健康发展的首要问题，本文从保险公司为主体来分析其存在的问题，并给出相对的发展策略。

一、保险公司承保大病保险面临的难题

（一）难以合理厘定费率

厘定合理费率是在生产保险产品时为了保证产品满足索赔、费用和利润的要求。按照大病保险制度的规定，再加上我国保险公司承保大病保险业务时要遵循保本微利的原则，我国大病保险产品的费率厘定需要更加精细。而我国保险公司在厘定合理费率方面，面临着诸多困难。

1.我国在大病保险方面的精算数据相当匮乏，没有大病保险方面的历史数据，造成费率缺少了合理厘定的基础，只有根据准确数据才能设置定价模型，而数据的不准确会造成厘定的费率不准确。因此在保险公司自身缺乏大病保险经营的经验数据的情况下，保险公司很难科学厘定大病保险充分费率。

2.由于其费率的厘定要着重考虑国家的相关政策，各保险公司要参考当地的经济水平、人口结构及医疗费用及当地基本医疗保险基金结余状况来制定，其大病保险费率与一般的商业医疗保险的厘定不同，而市场机制对大病保险费率的影响有限。

3.由于大病保险的保障对象是所有城镇居民医保、新农合所有参保（合）人员，不同的年龄段的受保居民发生大病的几率是不同的，赔付的金额和次数是不同，从而为厘定统一费率带来困难。