三口之家家庭成长期的保险方案
一、基本信息:
1、家庭成员:先生,27岁,太太,25岁,宝宝,男,2个月。
2、资产负债表
资产负债
现金及活期存款信用卡贷款余额
预付保险费消费贷款余额
定期存款汽车贷款余额-52800
国债房屋贷款余额-336000
企业债、基金及股
票
房地产其它
汽车及家电
其它
资产总计负债总计-388800
3、家庭年度税后收支表
收入支出
工资60000保险费1500
年终奖教育费0
贷款月供30000债券利息和股票
分红
证券买卖差价应急金4500
孝敬父母
人情应酬
生活费14400
60000合计
4、保险需求:最初想法是给自己和孩子上保险。
二、需求分析:
1)温馨三口之家,处于家庭成长期。家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上
大学前的接受初、中等教育阶段,一般为9-12年。最重要的家庭特征是家庭成员不再增加。家庭主要消费从购买大件耐用消费件品转向医疗保健费、学习教育、智力开发费用开支。
2)保障方面:丈夫收入目前占比100%,为一级风险保障对象,更是家庭投保的
重中之重。夫妻二人互为受益人,保障家庭财产风险流失。
3)平时有自驾车出行。车险方面交强险和商业险要上足。
4)双方有医保,无社保。
5)年纪较轻,应提早考虑养老的补充和以后养育子女的储蓄规划。
代理人建议:为什么您要找代理人?因为他们专业,他们提出的建议有价值,能帮助到您。如果您要买什么我就不假思索地给您卖什么,那是不负责任。
保险是什么?
1、就是一种保障。本质上也是一种消费。
2、是理财的基础但绝非理财的全部。
3、保障规划的目的是给最需要保障的人做最合适的保障。
三、投保原则:
1、投保顺序建议:先生,太太,孩子。
2、先生考虑的顺序为人身寿险、意外险、重疾险。
3、太太考虑的顺序为重疾险、人身寿险、意外险。
4、宝宝考虑意外险、医疗险、重疾险。
5、根据家庭收入水平,结合经验,保费支出控制在10-20%为好,即6000-12000元。
说明:
寿险是一个人对家庭的责任,谁的责任最大就应该给谁先买。没有责任的无需购买,比如未成年人。
意外险与职业和活动范围有关,一般而言,男性应优先考虑。太太可以适当考虑。
医疗险本身作用有限,且不能重复报销,如有合疗可以暂不考虑。
重疾险与医疗险有区别。
重疾险指的是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾风险,收入锐减而治疗费用猛增,超过家庭承受能力和医保报销范围,而额外提供的一种经济资助。不需要发票,也与有无其它医保或商保无关,绝大部分只要确诊证明书就可以报销。少数必须见到病理报告,即从患病到报销有一定的过程。
四、保险额度测算
先生
1)人身寿险保障额度:本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活年度支出
(1500)*期望保障年度(20年)+贷款额度=688800元。
2)重疾险保障额度:现阶段大病平均花费(100000-300000)+本人年收入(60000)*
平均恢复年限(2年)-社保报销额度(100000)=120000-320000元。
3)意外险保障额度:本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年) =1200000元。
4)意外伤害的医疗基金:一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数
(2)=26798元。
太太
1)重疾险保障额度:现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度
(100000)=0-200000元。
2)人身寿险:暂为10万,等就业后重新设计。
3)意外险保障额度:暂为10万,等就业后设计。
宝宝
1)意外伤害的医疗基金:一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数(1)=
13399元。
2)医疗险:一般住院的平均花费(13399元)*风险程度系数(1)=13399元。
3)重疾险保障额度:现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度
(100000)=0-200000元。
综上,暂定额度为丈夫人身寿险40万元;重疾险10万元;意外险100万元;意外医疗25000元/年。妻子为重疾险10万元,人身寿险10万,意外险待上班后设计。
宝宝:意外医疗险1万元,住院医疗险1万元,重疾险暂定为5万元。
五、产品分析
丈夫
人身寿险保障期间最少选择20年,且根据家庭条件花费会逐渐加大,需要资金积累,所以建议将交费年限拉长,花费最少的保费拥有最高的保障。重疾险考虑病种要全面。意外险做为附加产品来设计,低保费,高保障。
妻子
重疾险和人身寿险选择10万元终身保障型。
宝宝
选择350卡不如选择长期险种。
一、350卡为一年短险,今年有明年不一定有。长期险种保证续保五年,每年都有保障。
二、350卡促销总额度10万貌似很高,但因为实行梯度式报销,实则并无长期险种报销额度高。
举个例子,假如小孩看病花了3000元,按350元卡,扣除200元免赔额后,1000-4000梯度报销60%,结果为(3000-200)*60%=1680元。而按长期险种无免赔,按80%报销,结果为3000*80%=2400元。两者相比,长期险种比350卡多出2400-1680=720元。
三、350卡为消费型,为纯消耗品,长期险种有一定现金价值,相当于保值了。六、方案推荐
A方案:理想型
成员保障险种保障利
益保费年支出交费年
限
先生智盈人生400000600030年智盈重疾100000
附加无忧意外600000
附加无忧意外医疗20000
太太平安鑫盛100000170030年鑫盛重疾100000600.00(小计:2300)30年宝宝平安鑫盛5000055030年鑫盛重疾5000018530年平安附加意外伤害医疗保险
(A)
10000117
平安附加健享人生住院2份1185(小计:2037)
合计10337元
B方案:实用型
成员保障险种保障利
益保费年支出交费年
限
先生平安鑫盛100000198030年鑫盛重疾100000680
附加意外100000140
附加意外医疗20000638(小计:2938)
太太平安鑫盛100000170030年鑫盛重疾100000600.00(小计:2300)30年
宝宝平安鑫盛5000055030年鑫盛重疾5000018530年
平安附加意外伤害医疗保险
(A)
10000117
平安附加健享人生住院1份790(小计:1642)
合计6880元
个人推荐B,实用型,原因如下:
1、此为理财规划的一部分,家庭应急金按三个月家庭生活费考虑较保守,父
母孝养金,人情应酬,车险保费由于数据缺失及时间紧张均未计算在内。保险毕竟
是在保障家庭正常生活的情况下做出的一种规划,本质上是防范风险,而不能带来
交费压力过大的财务风险。
2、方案A的意义何在?主要是为您提供一种较为理想的理财规划思路,条件
是建立在有支付能力的前提下,实际理想状态是不存在的,一般均要根据客户的实
际情况做出调整,而在随着经济实力发生变化,保险规划也可以动态调整,这才是
理财规划的灵魂所在。
声明:以本人掌握的客户信息为前提而做出的规划有可能不完全符合您的需求,信息的甄别和规划的调整均以客户实际情况为准。
关于家庭保险规划范文参考 【导读】对很多人来说,家是温暖的代名词,为了家庭而努力奋斗成了无数年轻男女的信仰和目标。为了让自己的家庭更有安全保障,很多人会考虑选择购买家庭保险。比起股票、银行储蓄等投资理财产品,家庭保险在安全保障、投资收益方面似乎更能对得起“家庭保护伞”的称号。拥有一个幸福美满的家庭是每个家庭成员最大的心愿,那么就保险而言,我们该如何规划家庭保险,才能在实现“保障”和“收益”双丰收? 保险的保障对象除了企业与个人,还有千千万万的家庭。作为家庭中的一员,从家庭的角度去选择保险产品,才能将每一个家庭成员纳入到家庭保险的保障范围。如果你不希望意外的发生对整个家庭造成太大影响,那么是时候做好家庭保险规划了!什么是家庭保险规划呢?赶紧来看一下。 简单的说,家庭保险规划就是把家庭生活中遇到的各种“疑难杂症”,通过缴纳一定资金来“对症治疗”。由于每个家庭的情况不同,家庭保险的选择也有所差异。而家庭保险之所以要做好规划,是为了避免意外发生时的手足无措。作为家庭中的一员,你很难预测“意外”何时到来,为了让整个家庭远离意外带来的个人伤亡以及财产上的损失,购买家庭保险以及做好家庭保险规划都是你必须上心的“重头戏”。 家庭保险规划的原则
家庭保险怎么买、怎么选择关系到家庭成员的受益状况,如果你“手抖”买了一份高保费、低保额的家庭保险,那就太不划算了。所以购买前多备点保险“干货”还是非常必要的。那么做家庭保险规划时要遵循哪些原则?一起来涨姿势吧! 双十”原则 这里是指,家庭保险的保费应占家庭年收入的十分之一,而保额则是家庭年收入的10倍。 先保大人,后保小孩 大人是维持家庭运转的主力军,如果大人发生意外,那么没有任何收入来源的小孩将失去依靠,所以家庭保险要大人为先,小孩其次。 优先考虑保障型保险 家庭保险的目的首先是“保障”,其次才是“收益”,所以在做家庭保险规划时,应该首先考虑保障型保险,再来考虑储蓄型保险以及投资型保险。 保额至重,保费合理 家庭保险的保额最好是可以完全覆盖掉风险带来的损失,当然保费也应合理,因为买得少则起不到应有的保障作用,买得多又影响家庭生活质量。 产品不是最重要的,解决方案才重要 家庭保险重在发生意外时所能提供的问题解决方案。这种解决方案是家庭财务需求以及潜在需求与保险产品的有效结合,因此买保
X X先生《家庭理财规划书》 目录 第一部分:家庭理财基本原则 第二部分:家庭理财保险篇 第三部分:家庭保险理财目标及理财建议
天众卓越理财团队 理财顾问xx:133333333 理财顾问xx:133333333 日期:2011-12-8 第一部分:家庭理财基本原则 理财理论中有个1、2、3、4理财的法则,主要是讲通过家庭年收入的合理配置达到理财目的。我在这介绍下。 1、双十原则 家庭10%的收入投资保险,保障家庭未来10年的收入。如健康医疗险、意外险、失业保险、养老保险等。 2、20%的收入投资于流动资产。如:银行存款、货币市场基金等。强调的是流动性,对收益要求不高。 3、30%的收入投资于固定收益产品,低收益低风险。 共同特点:投资期限一年以上,收益比较高,安全无风险 固定收益产品:国债、高等级的企业债、有银行担保的信托产品等其它保本保收益产品 4、40%的收入投资于高收益产品,大部分财富的来源。 高收益产品:基金、股票、外汇、期货、邮票、艺术品投资、房产、黄金投资等。这部分是理财收益的来源。高收益将面临高风险,要获得高的回报,通过自己努力学习可以达到,或者直接找可以相信的理财顾问帮你搭理也是一种办法,但这种办法要注意风险控制。 提示:结合您家庭的资产负债及现金流量状况,以及市场状况,将根据实际进行适当调整。 第二部分:家庭理财保险篇 面对市场上琳琅满目的保险产品,如何根据自身状况来合理搭配这些险种?理财师给您支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。人生需要七张保单:
第一张:意外险保单---减轻灾难带来的损失 日常生活中风险无处不在,交通事故每天都在我们身边上演。 意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。更体现了对自己和家人的关爱,及对家庭的责任的体现。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。目前,平安人寿拥有多个意外险险种。例如,“智胜人生计划”每年只交6000元钱,就能获得四个方面的高额保障。 第二张:重疾医疗保单---为健康增添一份保障 人一生罹患重大疾病的概率高达72%,而25至45岁发生的概率更是高达78%。伴随着医疗水平的不断提高,重大疾病的治愈率大幅提高,但有钱治疗是前提。 如果发生重大疾病(女性30种,男性28种),医院一旦确诊,保险公司将一次性赔偿,这笔钱是自由支配的,无需发票。 第三张:养老保险---缓解老龄社会的压力 目前,我省居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。据统计,目前我省社会基本养老保险发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%,养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。建议:从30岁开始,在资金允许的情况下,可以考虑买一份养老保险。 养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险买得越早,获得优惠越大。购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。 第四张:人寿保单----为财富提供保障 我们早已经不在拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车,都市里的“负翁”越来越多,背着贷款日子过得有滋有味,也有压力:万一自己除了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款? 没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。保单可以为个人及家庭提供财富保障。当然,这个阶段,纺线和车险是必不可少的。 第五、六张:子女教育及意外保单---创造有保障的未来 从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育费用越来越昂贵,读个大学要以数万计。更不必说对孩子爱好的培养。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。 第七张:避税保单合理利用规则为财富保值 如果你不希望自己辛辛苦苦挣下的财产在身后被未来开征的遗产税侵蚀,如果你希望将自己的财产能确保给到制定的人,如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以
三口之家的理财规划 家庭情况: 张先生今年岁,工作为私企外贸业务员,年收入约为万,单位有三险一金。陈女士今年岁,在一家国企担任财务人员,年收入约为万元。有一个一岁的女儿。 张先生一家现在没有购买房和车,是和爷爷奶奶住在一起。 张先生一家现有存款万元,其中定期存款万元,货币型基金万元,股票型基金万元,一年期人民币理财产品万元,万元国债,元分红型保险,万元股票。 张先生一家人年支出约为万元,其中包括保险费用。 商业保险方面,张先生投保了万元的重大疾病保险和万元的意外伤害险,年交保费元,年期。陈女士投保了万重大疾病保险,年交保费元,年期。女儿投保万元保额的重大疾病保险和万元保额的万能险,年交保费元,年期。均是今年刚投保的。 理财需求: 、购买一套平方米以上的住房(规划万元左右),但不想贷款购买。 、张先生今年年底想买一辆价值万左右的车。 、实现资产年收益率以上。 理财规划: 近一年现金收支分析 目标分析 保险有待进一步规划
张先生一家虽然都购买了商业保险,但在保险方面的规划上有两个不足。 一个就是为孩子上的保险过多!现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险,有的甚至家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了,总是为孩子着想,以为孩子好了就万事大吉了。可是,有没有想过,如果家长万一出了意外,家庭失去了经济收入,不要说孩子的保险费了,就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以,购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。 在张先生家庭中,张先生无疑是全家的经济支柱,所以,应该为张先生购买充足的商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外,还应该为张先生购买医疗、住院补贴方面的健康保险;另外,如果经济条件允许的话,可以考虑购买寿险。 每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的。 固定收益资产比例过高 张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期,不可避免地会有很多阶段性的支出,但是收入也是非常可观的。以张先生家庭的收入和年龄阶段来看,他家庭的投资无疑效率过低,定期存款、国债、银行人民币理财产品、货币型基金、分红型保险这类固定收益类产品过高,差不多,不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是国债的比例过高,如果央行一旦加息,会降低这部分金融资产的回报! 以张先生这样的投资组合,很难达到每年的投资回报率,张先生可以选择适当承担风险,可以逐渐加大购买股票型基金的力度,先把万元的货币型基金转成股票型基金,然后等投资经验丰富了,再逐渐把定存转成股票型基金。 银行存款存够家庭月支出的——倍就可以了,作为家庭平时的开销和紧急时的备用金用。 购房宜利用银行的低息贷款 张先生想用全款买房,是因为考虑到现在商业住房贷款利率比较高,贷款买房不值。但是在今年内花万买车以后,张先生家至少还需要年至年的时间才能攒到万,而且全款购房,会使张先生家的现金流过于紧张,万一碰到了要用大笔钱的地方就会使家庭的经济陷入困境。还有一个问题就是到了几年以后,房价是不是还能保持万就不得而知了,随着孩子一年一年长大,更需要张先生早些购买自己的住房。所以,建议张先生运用财务杠杆的原理,用银行的低息贷款购买房屋。等到以后收入丰厚了,也可以考虑提前归还贷款,少为银行“打工”。 北京英克尔投资咨询有限公司
家庭保险规划 很多家庭面对市场上种类繁多的保险,一时难有头绪。这就需要您了解一些保险的知识,对您的理财计划做到统筹兼顾,保险投入讲重点。这样才可以得到购买保险的最佳收益。那么,家庭如何购买适合自己的保险呢? 1、保险目的是投资还是保障? 目前,不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”,让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言,医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种,也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外,赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面,在目前银行利息较低的现实下,花钱买些不很必要的保险,也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障,家庭选择有实际保障的保险,才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机,盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。 2、保险的重点是父母还是孩子? 一个家庭刚刚组成,往往孩子还未出世,就有保险推销员上门积极推荐险种,让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切,买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当,有的家长还将孩子的养老也包了,可怜天下父母心!但是,一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以,建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择,父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大,那么家庭大部分保险就应该给他(或她),为其设计各方面的保障,确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样,家庭才更像港湾。 3、保险关注主险是否可以忽略附加险? 不少人买保险,都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险,甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划,可以先固定下要什么主险,以完成保险的整体设计。在主险确定后,可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候,家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品,如果与主险组合得当,家庭可能获得极高的安全保障,某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此,在家庭附加险选择时要慎重点,一个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险,不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况,作为买主险的条件。 4、保险能一劳永逸还是该适时调整? 组成家庭,可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭,您可能会面临着承
实验项目:家庭保险计划设计及单证填制专业技能答题纸 请紧密结合客户的家庭实际情况,为其制定一份合适的家庭保险计划,要求包括 以下三方面的内容(此表不够可以续页): 1)风险及保险需求分析; 方正良:作为家庭主要的经济支柱,贡献很大。在生活费用方面自己独立,有结余,是家人的经济来源。身体健康,无既往病史,但每天吸烟约15支,有8年的吸烟史了,不饮酒,有患大病的可能性。不驾驶摩托或机动车,不从事高风险运动,经常要外出联系业务,意外伤害风险较大。死亡风险小,但经济影响大。无社会保险保障,之前也没有投保商业人身保险,因此有较强的保险需求。综合以上分析,其在意外伤害、疾病、死亡和养老方面有较为强烈的保险需求。 妻子刘鹃:作为家庭辅助的经济支柱,贡献中等。在生活费用方面自己能独立,有部分结余。身体体质较弱,无吸烟饮酒嗜好,在5岁时曾患哮喘病,经过积极治疗,于13岁左右基本治愈,后未复发,现在身体健康,基于以上有患病的可能性。防范能力差,意外风险中等。死亡风险小,但就经济影响很大。其所在单位为职工投保了社会养老保险、医疗保险和失业保险,除此之外自己没有补充投保商业人身保险,有购买商业保险的需求。综合以上分析,其在意外伤害、疾病、死亡方面有保险需求。 儿子方展浩:处于纯支出的经济地位。在生活费用方面只能依靠他人,该方面的风险非常大。身体健康,但易患感冒,抵抗能力较弱,疾病风险较大。其正处于好动时期,意外风险较大,死亡风险较小。目前在上幼儿园中班,未来的教育费用支出会很大。综合以上分析,其在意外伤害、疾病和教育费用方面有保险需求。 从整个家庭的角度来看,该家庭有投保商业保险的需求,家庭收入良好,有能力负担必要的保费,除了获得必要的保障外,还可以进行一些投资。 2)投保方案(含保费情况)设计; 保险计划的设计原则:①保险金额通常是家庭年收入的3~5倍(或者个人收入的10倍左右);②保险费以支付起来没有压力为原则,通常是年收入的10%左右比较适宜。该家庭年收入在12~19万之间,保险金额在36~95万之间,保费在1.2~1.9万之间。 姓名投保险中保额∕元保险期间年交保费∕元交费期间 方正良国寿鸿鑫两全保险(分 红型) 30000 合同生效之日起 至被保险人年满 八十周岁 6276 10年国寿康宁终身保险50000 终身3850 20年国寿附加意外伤害保险400000 1年800 每年国寿住院医疗津贴保险25000 1年780 每年 合计——505000 ——11706 ——
案例 高先生今年34岁,妻子30岁,小孩上小学4年级。高先生就职于杭州一家外资企业,妻子在事业单位做会计,高先生和妻子一心扑在了工作上,平时都比较忙,没有多余的时间和精力,家庭的理财计划一直处于空白。高先生家庭的财务现状如下:高先生工资收入20万/年,年终奖2万左右,妻子收入5万/年。现有自住房子价值50万,另外有一处价值20万和30万的房产用于出租,每月的租金分别为2500和3000元;有车一辆,价值为20万。美元定期存款5万,人民币定期存款30万元,另有活期存款10万。家庭日常支出约为8000元/月,由于高先生经常出差,为自己购买了定期寿险和意外保险,妻子和小孩均尚未购买保险,保费支出大概1万/年。 针对家庭目前的现状,高先生和妻子很希望从三个方面着手安排和改进: 1.在维持家庭基本的现金要求下,盘活家庭闲置资金,通过合理的投资积累家庭财富。 2. 为孩子积累足够的教育基金。 3. 提早做好夫妻二人退休养老的规划。 财务状况分析 家庭资产 项目金额 活期存款100000 美元定期50000(美元) 人民币定期300000 自住房产1500000 出租房产1200000 出租房产2300000 小车200000
高先生家庭每年工资净收入27万,加上房屋的出租收入6.6万,合计年收入33.6万。家庭日常开支和年保费支出10.6万,年节余资金23万。年节余占年收入的68%,可以看出家庭的储蓄能力很强,远远超过了标准值40%。 从家庭目前资产结构特点来看,固定资产总值120万元,流动资金折合人民币46万左右,显示出高先生家庭经济基础坚实,家庭固定资产和流动资产存量雄厚,资金流动性大。但家庭固定资产占总资产的72%,比例偏高,家庭流动资产相对不足。此外,闲置资金基本上以银行存款的方式存在,投资结构过于保守,闲置资金保值增值能力不强,按照目前的通货膨胀率,资金每年相当于在缩水。可以看出,高先生家庭严重缺乏资本运作方面的保值增值途径,应考虑适当进入投资领域,在规避风险的同时让资金发挥最大的效益。 由于高先生经常出差,为自己购买了定期寿险和意外保险,妻子和小孩没有购买任何的商业保险。高先生作为家庭主要经济来源,自身的保险保险还应加强,另外,妻子应适当地增购部分重疾、医疗及意外保险,经济条件允许,也可以考虑给小孩购买部分意外保险和 医疗保险。家庭购买保险的费用支出,占家庭年收入的10%-15%就比较合适。 理财规划建议 盘活家庭闲置资产,构建合理的投资组合 1.在金融资产方面,目前46万的资金(本外币存款)都投资于流动性较强的活期存款和固定收益的定期存款上,虽然风险小,但是生息能力很差。特别是美元定期存款,人民币升值后,持有美元的货币价值将会不断贬值,应该考虑合理运用金融投资工具,归避人民币升值给美元资产带来的侵蚀。可以考虑将手上的5万美元用于购买银行的外汇理财产品,以期为手中的外币保值、增值。由于高先生个人风险偏好适中,所以建议将这部分美元用于购买短期(3-6个月)外币保本型理财产品,这类产品部分与各种标的物挂钩,如与利率、汇率、股票、股指、基金等,可以获得比银行定期更高的收益,风险也较小。 2. 5万活期存款,以银行活期存款或货币市场基金的方式持有,作为家庭的紧急备用金,以货币市场基金的方式持有,投资成本低,资金到帐迅速,是家庭理财活期存款的替代品,年收益在2%左右,并且收益免税。 3.人民币定期存款到期,连同5万的活期储蓄,用于投资开放式基金或购买短期国债。 高先生投资风格适中,稳定期家庭风险承受能力中等,建议的投资组合如下:20%的资金考虑购买国债,以1-3年期的中短期债为主,以流动性换取收益,免利得税。10%用于购买货币市场基金。30%用于购买债券型或保本型基金。40%用于购买混合型或股票型基金,这类型基金风险高于债券但低于股票,主要投资于股票市场,部分债券市场和货币工具,年收益率大概在10%-30%左右。
学校标志图片 2015-2016学年 第一学期 家 庭 保 险 规 划 书 班级: 姓名: 二○一五年十二月
目录 1 绪论 (1) 2 家庭情况概述 (1) 2.1家庭成员情况 (1) 2.2家庭收入情况 (2) 2.3家庭财产情况 (2) 2.4家庭成员健康情况 (2) 3 家庭风险保障投保规划 (2) 3.1家庭财产保险规划 (3) 3.1.1房产保险规划 (3) 3.1.1.1房产保险介绍 (3) 3.1.1.2家庭房产保险规划具体内容 (3) 3.1.2汽车保险规划 (4) 3.2家庭人身保险规划.............................................................,. (5) 3.2.1给祖父的保险规划 (5) 3.2.2给祖母的保险规划 (6) 3.2.3给父亲的保险规划 (6) 3.2.4给母亲的保险规划 (8) 3.2.5给自己的保险规划 (8) 4 家庭保险理财规划 (8) 5 结论 (8)
家庭保险规划书 1 绪论 随着社会经济的不断发展,生活水平的不断改善,国民收入的不断增加,可用收入相应的提高,人们的保险意识越来越高。深受儒家思想的影响,中国人喜好储蓄,在投保时多会增加保险理财项目。在以上社会情况条件下,制定一份详细合理的家庭保险规划书就显得很有必要。我们在制定投保计划时,也应该注意: ①在家庭成员中有没有社保的情况下,应该先购买社保,做好人生的基本保障,基础保险; ②家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的,优先把家庭经济支柱的保障做好,这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配; ③投保顺序问题,一般家庭是优先给孩子进行购买,这是有风险的,因为孩子的保费源于家长,所以,投保,应该先大人后孩子,孩子的保险也要优先选择健康保障的,其次考虑教育基金类的; ④在家庭保费预算不高的情况下,经济条件一般情况下,考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避,就是要优先选择此类保险。解决人生面健康风险。 2 家庭情况概述 2.1家庭成员情况 ①林爷爷,84岁,公职人员退休,已退休,有退休金,有医保; ②林奶奶,86岁,无业,无退休金,无医保,有农村低保;
三口之家保险理财规划 现在人们生活水平不断提高,手里的资金也多起来,资金分配是否合理就显得尤其重要了,这时家庭保险理财也越来越重要。 家庭就像一艘船,舵手决定它的航向与命运。 一、此家庭的特点分析 (一)事业特点 家庭经济生活步入稳定期和收获期。这时事业发展如日中天,正处于整个人生的最辉煌时期。与此相适应,这一时期也是人的一生中收入最为丰厚,最为稳定,事业拓展急剧加速的时期。 (二)生理和心理特点 人在这一时期正处于一个十分微妙的阶段。一方面,人的身体器官大都运行正常;另一方面,人的身体器官开始在一些局部出现毛病。人对疾病的抵抗力将要下降,这一时期人们发生病变的几率也在增大。 一方面,此家庭在经济上进入了收获期和稳定期;另一方面也进入了消费的高峰期。此时家庭的开销增大,孩子身上的花销也将增大。 二、此家庭的风险分析 (一)发生意外 所谓意外,是指突如其来的客观时间,它来区匆匆,不会和任何人打招呼,而它给不幸者带来的灾难却是深重的。如果家里的主要劳动力发生意外离开了人世,整个家庭的经济状况将陷入困境;一旦发生意外导致了残疾,不仅不能给家庭带来收入支撑,还会成为雪上
加霜的沉重负担。 (二)意外或疾病引发医药费及生活费的急剧上升 据报道,我国现在约有70%的人呈现亚健康状态。亚健康是指身体处于健康与疾病之间的一种边缘状态,主要与学习,工作过渡疲劳,精神压力大有关。现代社会节奏快,环境的污染,有害有毒物质的侵蚀,不良的生活习惯等都会印发亚健康状态,而免疫功能的下降将导致脑血管疾病高血压等疾病的发生。恶性肿瘤及闹血管疾病是死亡率较高的两项重大疾病,现在治疗恶性肿瘤,脑中风,急性心急梗塞的费用均在15万元以上,而其他护理费,饮食调养也不是个小数目,而且现在换肝换肾也差不多要30万,还有现在小儿白血病发病率也在不段增大,费用差不多也要20~万。 (三)通货膨胀的风险 通货膨胀简而言之就是货币贬值,当发生严重和恶性通货膨胀时将导致通货膨胀率高于银行存款利率,那么银行的利率将是负利率。 通货膨胀是财富的天敌,通货膨胀对现金存款形式的财富威胁危害最大,对付通货膨胀的最好方法是赶在通货膨胀前及时投资,如购买分红型保险,买房地产,黄金等贵重金属外币。 (四)养老风险 在调查中好多人认为有孩子呢,到老的时候他们管,可是他们没有考虑将来的家庭大都是421家庭(四个老人,夫妻二人,一个孩子),他们的压力有多大,再说对今天和未来您来说,孩子更像是自己的朋友,是天使,是生命的延续,而不是您养老防老的私有保单;
家庭保险计划书 1、家庭情况与风险分析 1.1家庭财产与成员收入情况分析 成员1:先生,46岁,处长,年薪15万,五险一金,身体健康。 成员2:先生妻子孟女士,46岁,年薪10万,年终奖不定,五险一金,身体健康。 成员3:女儿,19岁,在校学生。 1.2家庭财产情况和风险评估 家庭资产:住房两套:120平方,价值600万元,精致装修;自用车:一辆,价值50万元;车位一个:价值10万元。 1.3家庭成员健康状况和风险评估 家庭成员身体均健康,无大病,父母双方均有北京市医保,女儿为在校大学生,享受大学生公费医疗政策。 2、家庭财产投保计划 2.1已有保险分析 2.1.1 平安家庭财产保险 2017年投保,有效期三年,年缴保费10万元,保额为50万元。 相比中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险的条款限制,购买平安家庭财产保险时,投保人能根据家庭实际情况选择保障项目,更具有针对性。 平安家庭财产保险的房屋保险金额在20-1000万元,更符合家庭的实际情况。
2.1.2平安保险机动车交通事故责任强制保险、中国人民财产保险股份有限公司车辆损失险、第三者责任险 每年4月投保,年缴保费7000余元(每年根据前一年出险情况进行调整),险种包括机动车交通事故责任强制保险和商业保险(车损险、不计免赔险、第三者人身保险、玻璃破损险)。 人保的车险对于3年驾龄以上的司机来说更加划算。由于父母双方驾龄均已超过15年,驾驶技术已十分熟练,再加上人保的理赔细则对实际情况更具有针对性的好处,因此选择人保的车险。 2.2保险需求 2.2.1家庭财产综合保险 一、保险责任: 由于下列原因造成保险标的的损失,保险人依照本条款约定负责赔偿: ①火灾、爆炸; ②雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷; ③飞行物体及其他空中运行物体坠落,外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。 二、选择家庭财产综合保险的原因: ①家庭住房是一个家庭立足的根基,如果遭受地陷、台风等自然灾害而导致房屋受损,会造成一定程度的损失,可申请理赔。 ②家庭收藏的各种模型、字画和饰品等等都具有很高的价值,如果被盗将是巨大的损失,因此投保可以得到相应的补偿。 2.2.2 车险 一、保险责任: 机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额予以赔偿的强制性责任保险。 商业保险即在机动车辆保险中,车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种,并在若干附加险的配合下,共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。 二、选择车险的原因:
家庭人身保险案例规划 单身者的保险需求——富裕型 一、家庭背景 王金文的同事卞良是当地人。卞良是家中的独身子女,其父母都是比较富裕的中产阶级。目前,卞良的收入虽然也与王金文相似,为每月4000元左右,工作单位也都完全相同,但是卞良的家境非常富裕。小卞今年25岁,目前在他名下已有两套房屋,一套价值300万元,一套价值100万元。另外,卞良父母的名下还有一家公司,经营效益不错,卞良在其中有一部分股票。另外,卞良还有股票、基金、银行储蓄、黄金等多种资产。每月,仅凭卞良的理财收入,例如利息、房租等收入,就大致为10000元左右,完全能满足生活需要。卞良的工作基本上是消遣和为了人生价值的实现。 二、风险分析 卞良是典型的单身贵族,没有结婚,没有小孩。主要的保障目标是自己,例如所面对的意外伤害和疾病风险。同时,出于回馈父母的目的,他还应该考虑到自己对父母的责任。也就是说,他应该想到,自己万一出了意外,父母除了感情的伤害以外,是否还是会有经济上的伤害。 卞良——单身者——富裕型风险分析年龄:青年型 健康状况:健康 个人收支:独立,不但能弥补自己的开支,而且还有所节余 社会责任与压力:社会责任很想,父母非常富有,在经济上不需要儿子任何的援助 社会保障及企业保障:充分 三、保险需求诊断 卞良面临的风险依次是意外伤害、健康和短寿、长寿的风险。我们将根据不同的实际情况,从风险发生后的影响结果入手,分析风险的大小。 假定通货膨胀率为5%,收入增长率为10%,投资收益率为4%,假定每个人的期望寿命是80岁。假定男性的退休年龄是60岁,女性的退休年龄是50岁。退休之后的收入和支出都降为退休之前的50%。退休之后的收入年增长率为6%。
2015-2016学年第一学期 家 庭 保 险 规 划 书 班级: 姓名: 二○一五年十二月
目录 1 绪论 (1) 2 家庭情况概述 (1) 2.1家庭成员情况 (1) 2.2家庭收入情况 (2) 2.3家庭财产情况 (2) 2.4家庭成员健康情况 (2) 3 家庭风险保障投保规划 (2) 3.1家庭财产保险规划 (3) 3.1.1房产保险规划 (3) 3.1.1.1房产保险介绍 (3) 3.1.1.2家庭房产保险规划具体内容 (3) 3.1.2汽车保险规划 (4) 3.2家庭人身保险规划.............................................................,. (5) 3.2.1给祖父的保险规划 (5) 3.2.2给祖母的保险规划 (6) 3.2.3给父亲的保险规划 (6) 3.2.4给母亲的保险规划 (8) 3.2.5给自己的保险规划 (8) 4 家庭保险理财规划 (8) 5 结论 (8)
家庭保险规划书 1 绪论 随着社会经济的不断发展,生活水平的不断改善,国民收入的不断增加,可用收入相应的提高,人们的保险意识越来越高。深受儒家思想的影响,中国人喜好储蓄,在投保时多会增加保险理财项目。在以上社会情况条件下,制定一份详细合理的家庭保险规划书就显得很有必要。我们在制定投保计划时,也应该注意: ①在家庭成员中有没有社保的情况下,应该先购买社保,做好人生的基本保障,基础保险; ②家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的,优先把家庭经济支柱的保障做好,这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配; ③投保顺序问题,一般家庭是优先给孩子进行购买,这是有风险的,因为孩子的保费源于家长,所以,投保,应该先大人后孩子,孩子的保险也要优先选择健康保障的,其次考虑教育基金类的; ④在家庭保费预算不高的情况下,经济条件一般情况下,考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避,就是要优先选择此类保险。解决人生面健康风险。 2 家庭情况概述 2.1家庭成员情况 ①林爷爷,84岁,公职人员退休,已退休,有退休金,有医保; ②林奶奶,86岁,无业,无退休金,无医保,有农村低保;
作者简介 粟芳,经济学博士、副教授,上海财经大学继续教育学院副书记,国际从业资格教育学院院长 ,金融保险研究所副所长,中国社会保障与保险论坛副秘书长。中国理财标准委员会理财规划师(CFP/AFP)保险模块资深讲师。曾任香港岭南大学管理学系讲师。在上海财经大学担任“财产保险”、“风险理论”、“非寿险精算”、“保险产品设计”、“保险信息管理”、“保险营销”、“保险学原理”等课程的教学工作。在保险规划、非寿险、非寿险精算领域有很深的研究,著有《中国非寿险保险公司的偿付能力研究》、《机动车辆保险制度与费率》、《保险营销》、《保险信息管理》、《保险学》、《非寿险精算》等书,并且还在国际SSCI刊物、《金融研究》、《财经研究》、《数量经济与技术经济研究》、《保险研究》等国内外各种刊物和国际会议上发表了六十多篇文章。 本书简介
本书中首先介绍了保险对于家庭的功能,特别是从理财的角度介绍应当如何通过保险来实现其他理财产品所不能实现的功能和目的。然后,对家庭的风险进行了分析,列示了任何一个家庭都主要存在着财产风险、责任风险和人身风险三种类型,每种风险的载体、产生原因和源头都是不同的。最后,还分别具体讨论了家庭应当如何就财产风险、责任风险和人身风险构筑强大的、全面的保险规划。 本书比较适合于理财规划人员、保险销售人员、保险产品的设计人员以及有理财观念的消费者,本书也比较适合于保险和金融专业的学生们。 目录 前言 第一篇 家庭风险与风险管理 一、个人与家庭的风险分析 (一)风险的定义 (二)风险的特征 (三)风险的构成 (四)个人与家庭的风险 二、个人与家庭风险管理的步骤及方法 (一)风险识别 (二)风险评估 (三)选择风险管理的方法 (四)实施、监控与调整 三、保险的定义及其特征 (一)保险与救济 (二)保险与储蓄 (三)保险与互助保险 (四)保险与社会保险 (五)保险与社会福利 四、保险的职能 (一)保险的基本职能 (二)保险的派生职能 五、保险对个人和家庭的微观作用 (一)提供风险保障,安定人民的生活 (二)促进个人或家庭消费的均衡 (三)在遗产与赠与筹划中具有避税的作用 (四)使投保人延迟缴纳所得税 (五)解决家庭资金的流动性问题 第二篇 家庭财产的保险规划 一、家庭财产的风险识别 (一)家庭财产的分类 (二)家庭财产面对的风险 (三)家庭财产风险的影响结果 二、家庭财产风险的评估 (一)家庭财产风险的风险因素 (二)家庭财产风险的评估 三、家庭财产保险产品简介 (一)家庭财产保险产品的种类 (二)保障型家庭财产保险的标的 (三)保障型家庭财产保险的产品
家庭保险规划 第一部分:知识点回顾 1.保险需要规划的原因 2.保险规划五步法 3.人生各个阶段的保险规划 4.投保性价比的含义与启发 5.适合为老人配置的保险 6.适合为孩子配置的保险 7.保险规划的五大原则 补充知识 1.名词解释: 1)恒定费率:长期险只要合同签订后,保费就固定下来了,不随年龄增长而提高所交保费。 2)保费倒挂:所交保费大于保险金额的一种现象。
2.课程中的几个重要图表1)人生各阶段保险规划表
父母保险配置思路参考 保险类型保障功能必要性性价比备注投保须知 寿险转移身故风险非必要低父母已过了主要 责任期,不再是家 庭经济支柱。 不建议 重疾险转移身患重疾的 风险覆盖重疾医 疗费用 需要低 承保限制高、保费 高、性价比低。总 保费可能会超过 总保额,保费倒挂 不建议 防癌险转移身患癌症的 风险覆盖癌症医 疗费用 需要中 只有确诊恶性肿 瘤才会赔付保费 比重极险低不少 如自身保障已完 备,且有给父母购 买的预算,可考虑 消费型防癌险。 医疗险(中高端)报销门诊、住院医 疗费用含社保外 用药 需要中 覆盖范围广,有承 保限制,保费会随 受保人年龄增加 而增长,在高年龄 段,保费的涨幅很 高。 如自身保障已完 备,且有给父母购 买的预算,可考虑 能保证续保的医 疗险 意外险弥补意外身故、伤 残造成的经济损 失报销意外导致 的门诊或住院费 用 需要高 只以职业级别去 评核风险,而不是 以健康或者年纪 做准则 购买时需注意该 意外险的保障年 龄是否支持(一般 最高到75岁)
第二部分:练习与应用 训练:完成你的家庭保险规划表
家庭保险规划书方案集团标准化小组:[VVOPPT-JOPP28-JPPTL98-LOPPNN]
2015-2016学年 第一学期 家 庭 保 险 规 划 书 班级: 姓名: 二○一五年十二月
目录 1 绪论......................................................... .. (1) 2 家庭情况概述......................................................... . (1) 2.1家庭成员情况......................................................... .. (1) 2.2家庭收入情况......................................................... .. (2) 2.3家庭财产情况......................................................... .. (2) 2.4家庭成员健康情况......................................................... (2) 3 家庭风险保障投保规划......................................................... (2)
3.1家庭财产保险规划......................................................... (3) 3 3 3 4 3.2家庭人身保险规划......................................................... ....,. (5) 5 6 6 8 8 4 家庭保险理财规划......................................................... .. (8) 5 结论......................................................... .. (8)
背景:本人31,老婆29,有宝宝半岁,家庭年收入税后30万,中部省会城市,都有社保,今年刚有小孩,有了责任,意识到需要买些保险,本人工作销售,需要经常外出开车,求意外险,寿险,重疾推荐。 父母是家里的经济支柱,承担着抚养孩子成长的责任。特别是丈夫,一般是家里的主要经济支柱,要承担整个家庭的支出。对于父母来说,最大的风险是意外伤害风险和健康风险,其次是死亡风险,最后是是养老风险。按照重要程度,依次需要购买的保险是:意外险、重大疾病保险、寿险、养老险。 孩子是家里的纯支出者,没有生活来源,必须完全依靠父母。所以父母是孩子最大的保障,父母的保障足够了才需要给孩子购买保险。就孩子本身而言,最大的风险是意外,其次是健康风险。所以孩子最需要购买的保险是意外险和重大疾病保险。如果孩子没有社保,可以适当补充一些医疗保险。 先说一下重大疾病保险: 重大疾病保险分为终身的和定期的。目前主流的保障终身的重疾险,一般都包含身故、重大疾病和轻症责任,还有轻症豁免责任,并且可以附加投保人豁免,保障期间较长,不过缺点是保费较贵。定期的重疾险最大优势是便宜,不过责任较单一,一般只有重大疾病和身故责
任。并且定期的重疾险到期之后,面临着无保险可买的境地。 重大疾病保险到底是购买终身的,还是购买定期的,是很多客户纠结的问题。其实,这个问题并不复杂,就是个保费预算的问题。如果保费预算较高,肯定是购买终身的比较好;如果预算实在比较低,那就只能购买定期的了。花多少钱,办多少事。不要指望花最少的钱,买到最多的保障,这是不可能实现的美好愿望。 购买重疾险,最好不要购买带分红的,因为带分红的价格太高,分红又不确定,实在是不划算。 终身的重疾险,市场上的产品比较多,以下是市场热销的终身重疾险产品汇总分析,以33岁男,保额50万,20年交费为例: 一家三口家庭保险规划 定期重疾险推荐人保精心优选和新华i健康,这两款价格都是在线投保的产品,性价比很高。人保精心优选是目前市场上保费最便宜的定期重疾险,比市场上其他产品平均便宜40%。它根据被保险人的身体状况,分成六个等级,每个等级的人群保费是不一样,当然身体越好的人保费越便宜。新华i健康是一款纯消费型的定期重大疾病保险,
新三口之家如何制定保障理财计划 吴先生,33岁,其爱人小林,30岁,两人均在传媒行业上班,一个月前喜得贵子,全家人其乐融融。对于吴先生来说,每天最幸福的事就是抱孩子。看着孩子一天天的变化成长,感觉自己肩上的责任更大了。尽管二人都有社会保险,但为了给小家庭未来更好的保障,吴先生最近开始考虑整个家庭的保障及理财计划。 记者了解到,吴先生有一套住房市值130万,定期存款15万元,夫妻每月收入共计18000元,其中每月育儿支出800元,日常生活支出4000元,汽车1200元,房贷4000元,还有10年才还清,合计支出10000元,每月结余8000元。尽管有很强的购买欲望,但由于缺乏对保障理财的专业知识,吴先生不知道如何制定自己的计划。 对于未来家庭保障理财,吴先生初步有这样的需求:首先,购买一定的商业保险来转移家庭成员的人身风险,其次是孩子的教育,希望为孩子积蓄基本的教育费用,以及自己未来的养老规划,希望能在专业人士的指导下制定一个适合自己的理财方案。 百年人寿保险理财顾问分析,一个新三口之家的保险理财规划,基本上应考虑到医疗、养老、子女教育等各个方面,吴先生的需求基本代表了大多数新家庭保险理财需求。考虑到家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同,保险也要有所侧重。 补充适当的商业保险非常必要 百年人寿保险理财顾问认为,吴先生和妻子的保障都来自于各自公司提
供的基本保障,也就是通常的"五险一金",二人均没有投保任何人身保障类的商业保险。然而社会保险局限性也很明显,比如非工伤意外、住院期间所带来的收入损失都是无法保障的,还有社会保险工伤、疾病医疗与养老保险等只能为员工本人提供保障,家人无法享有。所以购买一定数量的商业保险作为社会保险补充很有必要。 对于一个家庭来说,在保险程序上,先保大人,再保孩子,大人是家庭经济的保障。该理财顾问建议,作为家庭经济支柱,吴先生的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险。 此外,女性担负着女儿、妻子、母亲的角色,生育与家庭的双重负担,使她们更容易受到伤害。建议为小林选购一款女性关爱保险,市场上有不少专为女性设计的重大疾病保险,保障疾病种类更加集中在一些女性特有疾病或发病率明显高于男性的疾病。当然,女性在人生的不同阶段购买保险的侧重点都有所不同。 储备教育金和完善保障两不误 随着三口之家进入成熟期,子女教育费用成为家庭整体费用支出重要一项。对于一个家庭来说,为了让孩子未来接受到良好的综合教育,准备好教育储备金,是一个刚性需求。必须提前为孩子做好教育规划。 百年人寿保险理财顾问建议,选择一份好保险,为孩子储备教育金的最大优势在于,不仅为子女提前积攒教育基金,实现专款专用,还能为孩子提供意外、医疗保障,增强他们抵御各种风险的能力。 及早规划方能安享晚年 安享晚年是每个人的愿望。如果希望拥有美好的晚年生活,不成为子女、
家庭保险计划书 家庭成员保障情况简述:先生、太太目前拥有社保,但无其它保障;宝宝,0周岁,目前无保险保障。 保险计划建议:保险作为多元化投资中的一元其功用首先在于:对人生未来历程中万一发生的风险(天灾人祸、疾病、失业、退休、通货膨胀、创业失败、经营倒闭等等)所造成的损失进行最大限度的补偿,以保证个人、家庭的生活品质不致因风险的发生而下降;其次:对未来一定要开支的费用有所规划确保专项基金的储备。因此,本保险建议书侧重于疾病、养老、教育及意外风险的高额保障。具体保险措施如下: 一、先生,太太,有社保,意味着其基本生活有了保障,但社保无生命风险保障且不足以保证养老的生活品质,同时在医疗方面仍要自付相当比例,特别是发生大病时,更是如此。我们建议以中英人寿的《永安康终身寿险》作为养老补充,使其在退休后花钱较多的八年里(66-73岁)有更多的收入;同时我们建议选择国寿《康宁终身重大疾病保险》(该险种近期将要停售)加上中英人寿的《意外伤害综合保险》用以保证罹患重大疾病时社保自付部分的医疗费用支出,且在医疗费用报销时不与社保冲突。若一生平安,该保险之投入将以保额的三倍得以补偿。而且以上险种都是高保额的,足以应对家庭支柱万一发生风险时整个家庭的生活品质在十年的时间里不致下降。方案见附表 二、培养孩子主要牵涉三项费用即:生活费、教育费和医药费。孩子培养到大学毕业家长的抚养义务就完成了,未来由孩子自己规划。目前宝宝无保险保障,自其进入幼儿园开始直至大学毕业,皆可有学生平安险来帮助解决意外及医疗问题,为保证他入校前及成人自立后始终有保障跟随,我们建议为其投保一份中国人寿的终身寿险《康宁终身重大疾病保险》(该险种近期将要停售)和中英人寿的《保安康保险》(目前保险市场上唯一的可终身附加医疗险的产品),即医疗费用定额补贴保险——保额高、缴费低的健康医疗险。同时为其投保国寿的子女教育保险B解决孩子的教育金问题。方案见附表。 综上所述,整个家庭的所有成员都获得了全面保险保障,且未来的生活品质在一定的程度上得到了保证。 假设家庭成员结构及年龄为:宝宝0周岁,先生、太太26周岁。