我国电子货币的发展形势

信息穷酸秀才

中国电子货币工程的发展战略

电子货币将是21世纪的主要金融支付工具，也将是国家管理金融的的重要基础。发展电子货币与电子货币工程具有新的战略意义，有利于我国与世界各国交流、合作和贸易，参与国际经济发展与竞争。

随着金融电子化和全球信息化的迅猛发展，全球经济一体化正在逐渐成为当今世界的发展趋势。电子货币系统是关系到国家金融体制、经济管理以及每一个人经济活动的重要问题，也是国家经济发展中的重要问题。电子货币的发行方式包括信用卡、存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。电子货币在给我们带来好处的同时也会带来问题，电子货币的主要的好处就是它可以提高效率，方便用户使用。但也会给我们带来发行、管理和安全验证等重要问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。电子货币的发展依赖于支付工程的建设，必须建设相互连通、方便有效、安全可靠的电子货币工程系统，才能保证电子货币的使用。电子交易的安全方式及涉及的社会、经济、法律和社会效应问题。在我国开展电子货币工程整体战略规划研究，可提高金融管理水平，有步骤建设电子货币工程体现，方便人民生活、工作和各种商业贸易活动，促进社会进步，增强国家整体的竞争力。

本文论述我国电子货币发展状态，国际上电子货币系统的发展及趋势；揭示电子货币的重要作用；探讨电子货币系统工程的建设规划、有效管理等问题，并结合我国实际讨论电子货币工程的发展战略。

一、电子货币工程发展情况

1、美国信用卡系统

信用卡是用于个人购物和消费的支付卡，或用于提取现金的凭证卡。信用卡有两种类型，一种是商家和卖主（例如百货公司、石油公司等）发行的信用卡，普通的信用卡是银行发行的，例如VISA 、MasterCard。信用卡允许持卡人有一定的信用额度进行透支，也可以通过银行柜台和ATM机进行提取现金。在美国，最重要的银行类信用卡是VISA、MasterCard；非银行信用卡有American Express、Diseover和Diners Club。

信用卡从1981年以来，得到了迅速的发展，1995年信用卡交易次数达149亿次，同时发卡量也有较大的发展。下面是主要发卡商的发卡情况。（单位：百万张）

信用卡组织

1990

1995

增长率

VISA

120.1

221.1

84%

MasterCard

88.2

144.1

63%

American Express

25.9

26.7

3%

Discover

37.8

45.1

19%

1995年VISA、MasterCard、American Express、Diseover的信用卡总值达709亿美圆，比1985年增长318%。

信用卡的风险主要是欺诈风险和信用风险：

风险类型

控制风险的办法

欺诈风险

多级网络

地址认证服务

发行商的清算服务

信用风险

信用检查系统

2、我国银行卡工程情况

在我国，12个金卡工程试点城市银行卡信息交换系统全面投入运行，1999年初，各商业银行卡发卡量达10000多万张，银行IC卡300多万张。截止到1997年底，金融系统拥有自动柜员机（ATM）18000多台，销售点终端（POS）260000多台以及数量可观的金融专用机具。

我国IC卡产业起步虽晚,但发展迅速。特别是自1993年金卡工程实施以来,IC卡在我国的生产、应用发展更是迅猛。目前已在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用,并取得初步成效。目前，我国计算机产业部门已开发成功的IC卡读写机具有：出租车计价器及其结算系统、公交车POS、IC卡加油机、税收申报POS、金融与商业POS、IC卡门锁、IC卡售饭与IC卡考勤管理POS以及由上述POS组成的应用系统。

IC卡的广泛使用使得IC卡读写系统的发展十分迅速。目前，很多厂商，包括读卡机生产厂商，推出了很多IC卡读写系统，以满足IC卡的推广使用。据统计，1996年，我国IC卡发卡量在1500万张左右，1997年猛增到6000万张，到2000年我国IC卡发卡量将达3亿张左右。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。

我国金融电子化系统建设已经具有一定的规模，实施了电子货币（银行卡）工程。主要是各个银行独立运行，交流少，具体建设情况如下：

1）、工商银行

到1997年底全行装备自动柜员机（ATM）近6000台，自动转账销售点终端（FTPOS）40000台。实时电子汇兑系统开通39个城市分行，1000个对公网点可以办理实时电子汇兑业务，到1998年底全国330个城市全面实现实时电子汇兑。

2、中国银行

国内地面数据通讯网一级网（从总行到省级分行）达100%，二级网（省级到地市分行）达90%。信用卡自动授权系统（NAS）推广到360余家分行，网上授权时间平均小于8秒，1997年底联线借记卡发卡量达200万张。完成总行总中心（NIC）与VISA、万事达全球系统的互联，广东、上海、北京有部分ATM 可接受国际银行卡的交易。

3、交通银行

至1997年底，交通银行在全国90个城市设立了分支行，建立对公营业网点1504个，储蓄营业网点2606个，1997年实现利润48亿元，总资产规模达

4497亿元人民币。全行95个以上的储蓄营业网点实现计算机处理储蓄柜面业务，70多个分支行开通了同城储蓄通存通兑业务。

在沿海和经济中心城市的73个分支行开办国际业务，建立了遍布全球77

个国家和地区的代理行网络，电子汇兑系统以总行为中心，通过通信线路联接全行140个联行机构，全行通过电子汇兑系统。

4、农业银行

中国农业银行采用CHINAPAC建立金穗信用卡实时自动授权系统，建立了城市微机网络250个，全国建立起以330个发卡城市为中心的金穗卡电子服务网络。304个城市实现全国自动授权联网，占发卡行的91%，实现POS自动授权的网点达50000余个。

5、建设银行

在包括全部省会城市、直辖市和计划单列市的270余个大、中城市正式开通了城市行计算机综合业务网络系统。已实现通存通兑的储蓄所达16400个，联网ATM 和POS 近4000台。

998年6月底已在各省会城市、直辖市、计划单列市等41个城市实现联网，覆盖了建设银行5400余个营业网点，5600余家特约商户。

建设银行投资2亿人民币的新一代业务系统软件99年年底试点。建行还要真正实现网上银行，龙卡的使用将达到80城市通存通兑。

由此可见中国电子货币工程的主要问题将是提高使用率，开发新型业务，建立良好的互联互通机制，实现银行卡的普遍实用性。

二、电子商务的支付系统

1、网上支付的发展

人们在各种活动和消费中习惯于现金支付、银行汇兑等传统的支付方式。电子货币的出现方便了人们外出购物和消费。现在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的POS、ATM机器进行处理，完成货币支付操作。近年来，随着INTERNET商业化的发展，电子商务化的网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网上金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币在INTERNET上进行及时电子支付与结算。以至人们可随时、随地完成购物消费活动，进行货币支付。

2、新兴的电子货币系统

网上支付是电子商务发展的核心工程，它将带动网络经济的新兴市场的形成与发展。人们进行金融活动时，其支付货币的方式将更为灵活方便。

电子商务时代需要创新的支付方式，电子货币的支付方式的发展将适应社会的进步不断发展进步。目前许多种网上支付系统都在研究和试验中，1996年美国就有20多个电子货币工程在建设和试验。

3、电子货币系统的安全控制

电子货币系统是电子化的数字系统，其安全性必须得到保证。金融业应用了信息技术的精华，包括容错技术、热双系统、磁盘阵列、不停顿运行技术、灾难恢复技术、数据备份技术、各种安全保密技术等来进行安全管理，可保证电子货币系统的安全运行

三、电子货币工程的发展

金融支付系统是社会活动的重要组成部分，并随着科学技术的进步而不断发展。从传统的手工操作到电子化支付、清算与结算，在21世纪电子商务时代将形成网上支付的特点。今后金融支付系统的发

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回答时间 2008-06-13 10:51:27

1. 电子货币的发展概况。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。

目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在2000 年占传统金融业务量的10 %～20 % ,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展; 在亚洲,新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于2008 年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字

脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。

2. 我国电子货币的发展情况。从总体上讲,我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到20 世纪90 年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币

的发展策略。

在我国,目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡,是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”,与国外相比,银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速,到2001 年6 月底,全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量达3.

3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元,仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元,比上年同期增长22

4 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个,商户约10 万户;各金融机构共安装自动柜员机4. 9 万台,销售终端33. 4 万台。

3. 电子货币的发展趋势。目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测,美国在近十年内可能有12 %～15 %的交易将以电子方式进行,并且该发展趋势仍将不断加快。2000 年有约10 %的人用电子货币进行商业交易。在我国,也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见,电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简单化和统一化,电子货币必然有更广阔的发展前景。

我国电子货币发展的金融风险及对策

时间:2008-06-07 16:44来源:互联网作者:佚名点击:49次

摘要：电子货币的发展对社会经济来说是一把双刃剑，它在带来巨大好处的同时，也带来了引发金融风险的潜在因素。文章分析了我国电子货币发展存在的金融风

险，然后对存在的风险提出相应的对策，以便更好地规范和驾驭这一货币形态演变的最新形式。关键词：电子货币

摘要：电子货币的发展对社会经济来说是一把双刃剑，它在带来巨大好处的同时，也带来了引发金融风险的潜在因素。文章分析了我国电子货币发展存在的金融风险，然后对存在的风险提出相应的对策，以便更好地规范和驾驭这一货币形态演变的最新形式。

关键词：电子货币；金融风险；对策研究

随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展，一种全新形式的“货币”——既非纸币又非硬币，在20世纪80年代悄然出现，缓慢但又异常坚定地扩大其影响，人们对它也有了越来越浓厚的兴趣。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币正在动摇传统支付手段的支配性地位。

一、我国电子货币的种类

（一）非金融机构类电子货币

电信、公交、厂商等企业和学校是这类电子货币常见的发行机构，IC卡是这类电子货币最常见的形式。非金融机构类电子货币的主要特征是要求客户预先储值，即发行机构预先收取客户现金，然后发行等值的、可在客户消费结算时从中扣减金额的电子货币。由于是发行机构预收客户现金，客观上使其电子货币成为了游离银行之外的另类“存款账户”，对银行储蓄，尤其是活期储蓄形成分流。

（二）金融机构类电子货币

金融机构类电子货币是目前我国最为规范的电子货币。商业银行和信用卡公司是其主要的发行机构，此类电子货币产品有具有透支信用功能的信用卡和一般存款支取转账功能的借记卡及电子支票。

金融机构类电子货币最大的特点是有银行等金融机构的参与，并将电子货币的发行和使用纳入进自身的监管体系，体现了这类电子货币规范性的一面。但电子货币的支付与传统通货（现金、转账、支票和汇票）的支付有着较大的差异，特别是银行机构类电子货币，在借助银行网络和计算机网络的条件下，可以在瞬间实现巨额资金的转移，这种大量资金突发性转移无疑会加剧银行业务、金融市场，甚至是社会经济的波动。

二、我国电子货币的发展状况

金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来，电子货币正在我国得到广泛地应用。截止2003年，我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿张，其中各类银行卡5.69亿张，各类IC卡13亿张，全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比，人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹，显得较为清淡。

造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊，对电子货币的安全性心存疑虑，对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度，一般只在小额交易中如：公交车费、家庭

水电燃气费等方面使用电子货币支付结算，享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等；而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算，以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天，目前处于从属地位的电子货币，在我国也将会随着开展电子商务的客观需要，以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。

三、我国电子货币发展的金融风险分析

电子货币的出现和推广应用，在带来诸如方便、快捷和实现低成本交易等巨大好处，以及促成了电子商务的快速发展的同时，金融风险也伴随电子货币悄然而至。

（一）电子货币的安全风险

电子货币的安全性是指对于电子货币所有者所有权的保障程度。电子货币与传统通货相比，所具有的成本低（保存成本、流通成本、使用成本）、高效率和灵活性等巨大优势，都离不开一个基本的假设：电子货币是安全的。离开了这一基本假设，即电子货币的安全性若不能得到保证，那电子货币的所有优势不仅荡然无存，而且它还会成为金融动荡和社会不稳定的罪魁祸首。

电子货币的安全性涉及到社会的公信心，特别是对国家金融体制的公信心。因而电子货币的安全性自然也就成了推广应用电子货币各国共同关注的焦点。

（二）电子货币的信用风险

目前在我国推广应用的电子货币，不论是非金融机构发行的储值IC卡电子货币，还是金融机构发行的信用卡和借记卡电子货币，发行机构和电子货币所有权人之间均存在广义上的信用关系。在这一信用关系中，债务人拒不履行义务或逃避履行义务的可能性构成了电子货币的信用风险。

另外，在整个的电子货币运行过程中除了发行机构和所有权人之外，还涉及分销、结算和清算等中间机构。这些机构之间、机构和所有权人之间的权利义务往往是靠一对一的双边协议来界定，一旦发生争议或纠纷，只能延用合同法来进行调整和裁决，而没有相应电子货币方面的专门法律、法规。这与电子货币快速发展的形势是不相适应的。

（三）电子货币的国际传递风险

跨国旅游和电子商务的蓬勃发展，以及国际信用卡的开发使用和国际电子结算清算系统、票据的电子交换系统等广泛应用，使电子货币正逐渐成为国际间的一种重要的结算手段。这就使得金融风险和支付结算中的汇率风险在国际上进行传递成为可能。从更广泛的意义上，跨国洗钱等犯罪活动也属于此类风险。风险的客观存在和实际经济金融的客观需要，是推广应用电子货币的各国金融当局共同面临的监管的两难选择：严格监管阻碍经济和国际贸易（特别是电子商务）的发展，并造成本国公民境外支付的不便；放松监管会造成境外金融风险向本国传递、跨国洗钱也难以有效遏制，并存在一定支付结算的汇率风险。

四、我国电子货币发展的风险防范对策

（一）电子货币的安全风险防范

对电子货币安全风险的防范，我国金融当局应着重从两个方面着手：一是进一步完善现有的电子货币支付的技术保障。包括：（1）制定电子货币市场准入

规范，建立发行机构的资格审查制度，树立电子货币的社会公信力，从源头上消除个别突发性事件造成电子货币所有人的心理恐慌而导致可能的金融风险和社会的不稳定；（2）在健全发行机构内控体系的基础上，强化金融监管，督促发行机构严格自律，努力消除内部隐患，规范运作；（3）组织技术力量和开展广泛地国际合作，堵塞电子货币支付系统可能存在的漏洞，保障电子货币所有权人的合法利益。二是通过立法，对盗用他人电子货币和非法网络入侵的行为，准确界定其法律性质，加大法律的惩罚力度，形成一种强大的法律威慑力，震慑此类违法犯罪行为。

引言

作为商品经济的产物，货币为人类所必需。网络经济的诞生与发展，正促使我们进入一个电

子社会(E-World)。在这个电子化的社会，电子商务得以出现并得到了突飞猛进的发展。21

世纪是电子商务的时代，电子商务将成为人类商业活动的中心。这种“无纸化”的电子交易，

自然需要“无纸化”的电子货币。因而，产生了一个全新的“数字化”(digitalization)

支付体系，即电子支付体系。在该支付体系中，其核心就是电子货币。目前已有许多金融机

构开发出电子货币示范项目在世界范围内引导普通消费者，并正逐步将电子货币引入到商业

可行层面。同时，一些国家的政府也正为电子支付体系的发展创造良好的环境。这一切均表

明，电子货币已成为发展电子商务的核心。它的应用深度和广度将直接影响电子商务的发展；

它的普及应用将为网络经济开辟新的更为广阔的空间；而有关电子货币的法律问题的解决，

将为电子货币的普及应用扫清法律方面的障碍。

一、电子货币概述

（一）电子货币的产生和发展

货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品交换的产物，其最主要的职能是作为交

易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进

化，“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”[1]这样，

货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止，货币形式经历了实物货币、代用货币

和信用货币等阶段。实际上，从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的

记录数据，货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时，电子货币应运而生。

电子货币的出现是信息革命的产物，电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分

离，真实货币演变为虚拟货币，是新技术革命和网络经济发展的必然结果，它有效地解决了

市场全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突

破了现实世界的时空限制，信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷，时空差距再不是

网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运

和点钞等大量的社会劳动和费用支出，极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的

方便性、通用性和高效性等特点，电子货币在使用和结算过程中，不仅简化了以往使用传统

货币的复杂程序，而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制，人们可

以在自己方便的时间内完成交易，无论所购商品是在国内还是国外。总之，网络和电于货币的出现加快了市场全球化，加强了全球经济的联系，人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本，减少了交易费用，节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此，电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段，是货币史上的第三次革命。

（二）电子货币的概念、特点和分类

电子货币的使用者以一定的现金和存款，从发行者处对换并获得代表相同金额的数据，并以读写的电子信息方式储存起来，须偿清债务时，使用者可以通过某些电子化媒介和方法，将该电子数据直接转移给支付对象，此种电子数据便称之为电子货币。[2]，[3]

电子货币作为现代科技和现代金融业务相结合的产物，具有以下几个突出的特点：

1.电子货币是一种虚拟货币。它是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币，它采用数字脉冲代替金属、纸张等载体进行传输和显示资金，通过芯片进行处理和存储，因而没有传统货币的物理形态、大小、重量和印记，持有者得不到持有的实际感觉。 [4]

2.电子货币是一种在线货币。电子货币通常在专用网络上传输，通过POS，ATM进行处理，也就是说，电子货币是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱。电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。

3. 电子货币是一种信息货币。电子货币说到底只不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数字构成的特殊信息。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。

一般而言，我们将电子货币分为以下两种类型：

1.卡基电子货币系统，包括智能卡和储值卡，二者都是具有购买力的塑料卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，并且在此领域表现出取代纸币和硬币的潜力。

2.基于计算机软件的产品，这种产品需要在电脑上安装特制的软件，使得电子价值能够通过电信网络传递。基于软件的系统主要通过计算机网络实现远程支付，它们也已具备取代现金的实力，并在一定程度上将取代其他无纸化支付工具。

通过以上分析我们了解了电子货币的基本概念及其特点和分类。此外，我们知道电子货币是电子支付的媒介，我们通过图1就可以清楚的看到了电子货币在电子支付过程中的作用。

二、电子商务时代电子货币所引起的法律问题

近几年来电子货币已成为发展电子商务的核心部分，它的应用深度和广度将直接影响电子商务的发展,它的普及应用将为网络经济开辟新的更为广阔的空间，而有关电子货币的法律问题的解决，将为电子货币的普及应用扫清法律障碍。并且随着电子商务的不断推广和应用，利用电子货币立法不健全的漏洞进行犯罪的现象也日益突出。法院受理的网络案件也逐年增加，并呈现出上升趋势，案件的性质涉及到刑事、民事、经济、知识产权和行政等多个法律部门。从总体上讲，出现上述状况的原因是由于我国电子货币立法滞后，主要表现有：第一，个人信用资信的法律障碍。由于网上电子货币的支付是在不见面的虚拟环境下完成的，对个人信用的要求更高。目前，国内有关个人资信的规定还没有任何立法性质的文件，对资信进行评估的法制化程度也较低。第二，安全认证的标准不统一。我国已有的五家网上银行所采用的安全认证方式各不相同，国家对此还没有一个明确的标准，对电子货币安全技术系统的认定，其唯一性、一致性，没有相配套的法律约束和保障。第三，电子货币交易各方的权利、责任没有立法予以明确。使用电子货币支付涉及到的当事人有付款人(客户)、付款行(开户银行)、结算行(清算中心)、收款人(商家)，众多的当事人在法律上处于不稳定地位，造成在实务中纠纷较多，出现问题各自应负的损失赔偿责任没有明确规定。

下面我们将一一分析电子货币立法滞后所引起的法律问题。

（一）电子数据的法律效力问题

作为电子货币的物是存储于计算机或IC卡中的电子数据，那么电子数据的法律效力问题就是传统法律所要解决的首要问题。我国《合同法》第11条规定数据电文为书面形式之一种。据此，以电子数据为物质载体的电子货币与以纸面为物质载体的纸币具有同等的效力。但是，我们认为，此种“功能等同”模式的立法只是过渡性质的立法。我国法律应明确规定作为意思表示的电子数据的法律效力，也应明确规定作为电子货币的物之一种的电子数据的法律效力。另外，承认电子数据的效力固然重要，但解决电子数据的认证问题则更具重大意义。从2005年４月１日开始正式实施的《电子签名法》应运而生。它以法律形式对直接关系公共利益的电子认证服务业设定行政许可，并授权信息产业部作为实施机关，对电子认证服务提供者实施监督管理。

（二）电子货币安全问题

安全是银行业内部和外部每一个人都密切关注的焦点问题。电子货币增加了安全风险，将自古以来孤立的系统环境转变成开放的充满风险的环境。所有零售支付系统在某种程度上自身都是脆弱的，而电子货币产品也增加了一些诸如鉴定、认可、完整性方面的问题。安全崩溃可能在消费者、商家或发行者任何一个层次上发生，其潜在因素包括：盗用消费者和商家的设备，伪造设备或更改存储或设备间传输的数据，或者更改产品的软件功能。安全攻击大部分是为了利益，但也可能是为了攻击系统本身。因此电子货币安全问题也是立法应充分考虑的问题之一。

（三）电子货币的监管问题

电子货币的产生与发展给各国的金融机构提出了新的问题，特别是电子货币对现行金融监管制度带来了直接或间接的影响，为维护金融体系的稳定和安全，防止侵害消费者利益的行为发生，以及避免出现恶性竞争和无秩序的行为，“政府适度监督有没有必要”成为各国比较关注的问题。我们如果将电子货币作为一种科技产品来管理，沿用统一、规范和标准化原则，势必会与电子货币兴起进程中出现的产品多样化和技术、协议等的快速进化相矛盾，同时又形成一些业务领域的规则和管理的真空。因此，我们需要通过详尽的法律规定加以完善电子货币的监管问题。

（四）电子货币的隐私权保护问题

就法定货币而言，除了通过银行转账结算的情形外，其流通完全是匿名的，即交易当事人以外的第三人无从知晓货币的流向，持币人支付了多少金额，支付给了谁，都无据可查，从而在技术上很好地保护了当事人的交易隐私。但就目前的电子货币而言，却不能如此成功地实现这一点。账户依存型电子货币的流通完全依赖于转账结算，账户管理者保存其交易记录，因此对账户管理者而言，交易当事人毫无隐私可言。现金型电子货币流通不依赖于转账，在现实生活中谁向谁支付了多少金额，第三人并不知晓，故其具有一定的匿名性，在很大程度上保护了当事人的交易隐私。但是，现金型电子货币系统要求每一个使用者都须在发行者处开设一个存款账户，便于使用者申请电子货币或最后兑换法定货币时转账之用，发行者可由此得以掌握，造成使用者的隐私利益受到一定程度的损害。由上可见，目前的电子货币类型都不能像法定货币那样解决使用者的隐私保护问题。这就需要我们在法律上和电子技术上加以完善。

（五）电子货币洗钱犯罪问题

电子货币的出现和利用，为犯罪分子进行洗钱活动提供了便利。就大规模的洗钱犯罪来讲，传统货币本身给犯罪分子带来许多不便，如其面值有限，大量价值的货币必然占据较大的空间，其运输，清点和计算都需要花费时间，远距离地安全传输更需要花大量的时间与资源，且容易被人发现。[5]电子货币则不存在这些问题，犯罪分子可以通过电话线、互联网瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端。所以电子货币尤其是现金型电子货币，对洗钱犯罪分子具有无限吸引力，他们可以把来源于非法活动的钱利用电子货币很快转移到法律上对洗钱犯罪监管较为薄弱的国家，在那儿会更容易将这些钱合法化。如何有效地预防和打击洗钱犯罪，是电子货币发展中亟待解决的问题。

三、加强对电子货币的立法构想

电子货币的发展是一个不可阻挡的趋势，随之电子货币的立法也应该跟上电子货币的发展速度。使电子货币潜在安全问题的解决和监管与立法同步。笔者认为具体内容应当包括以下几方面：

（一）加强电子商务国际立法，制定电子商务冲突规范法

新出台的《电子签名法》赋予电子签章和数据电文以法律效力，防止了数据电文在传输过程中被他人篡改、增删等，也避免了数据电文发送者不承认或随意处理文件，逃避应当履行义务的行为。《电子签名法》的规定给予具有电子签章的数据电文与传统纸质文章同等效力。使网上交易安全性增强。但各国对相关问题的法律规定不统一甚至相冲突，如果不能很好的解决这个问题，《电子签名法》在国际电子商务活动中就可能达不到其目的。因此，我们要建立《电子签名法》的冲突规范援引制度，以解决即将面临的国际私法问题。

(二)通过立法，加强电子货币安全的控制

为确保电子货币的健康发展，维护电子货币支付的稳定与安全，必须在国家、行业、企业三个层面对电子货币支付可能面临的各种风险进行管理和控制。在国家层面上，应根据电子货币的发展，研究、制定和明确电子货币规范化运作的一系列相关法律法规，明确界定电子货币涉及到的各方当事人的权利、义务范围，制定争端解决机制，建立损失补偿和分担机制，限制电子货币被不法分子用以洗钱和逃税等风险。在行业层面上，主要是中央银行对电子货币的多种风险进行监督和控制。在企业层面上，是指电子货币的开发者、发行人对币种风险加以防范和控制。电子货币的开发者、发行人应建立内部风险控制和管理秩序，能够识别、衡量、监管和控制各种潜在的风险，防范违反安全规定的各种形式的侵入，确保信息的完整性和对消费者隐私权的保护，提供安全、可靠、可用的电子货币产品。

（三）通过立法，加强对电子货币监管的力度

在当今的数字化，网络化时代，我们应该适时地将监管的重点转移到对电子货币的监管层面上，将重点转移到对电子货币的发行资格的认定、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督、电子货币流通规则的制定、发行资格的认定、电子货币风险系统的控制和消费者保护等方面来。中央银行应完善信息报告与备案制度，修改相应的法律规范与规则；及时地研究、制定和执行有效的电子货币政策，防范电子货币支付系统可能出现的系统和非系统风险[6]。此外，货币当局对发行的电子货币也应加大监管力度。

（四）通过立法，加强对电子货币隐私权的保障

电子货币交易的特殊性，决定了其消费者的隐私权比传统货币交易消费者的隐私权更容易受到侵害，这也正是广大消费者拒绝电子货币的原因所在。要确保消费者的隐私权不受侵害，在大力发展安全技术的同时，应当加强相应的电子货币交易隐私权保护立法，从而解决匿名经济交易的问题。电子货币交易的隐私权立法，应以现行有效的有关公民人身权的立法(如民法)为基础(不排除对不合时宜的条款进行修改)，针对电子货币交易的特性，制定一系列特殊的条款。例如：６月９日，央行发布的《电子支付指引（公开征求意见稿）》明确规定，如果电子支付是采用数字证书和电子签名等方式确定客户身份，相关资料一旦被他人盗用，

导致客户损失，且第三方认证机构不能证明自己无过错的，应承担相应责任，并且制定了赔偿标准。

（五）加强电子货币反洗钱方面的立法

对于在电子货币环境下反洗钱，我们应从以下几个方面加强立法：

1.对电子货币发行主体进行一定的限制。

2.建立一定的密钥托管机制，使政府在特定情况下能够获得电子货币密码技术中的私人密钥。

3.完善电子货币系统统计和信息披露制度、信息报告与备案制度、现场和非现场检查制度及信息安全审核制度，在电子货币的运行环境上遏制洗钱犯罪。

4.在经营电子货币的机构里建立电子货币反洗钱监测子系统及反洗钱内控制度。

5.刑事管辖权。对于利用智能卡型电子货币的洗钱犯罪，可由电子货币发行人所在地或分支机构所在地管辖；对于数字现金型或混合型电子货币的洗钱犯罪，可由网址所在地管辖。

6.在全球反腐败的背景下，条件成熟时制定《反洗钱法》，除《刑法》规定的“毒、黑、私”和《刑法修正案(三)》规定的“恐”之外，还应把腐败等犯罪活动作为洗钱罪的“上游犯罪”，建立一个包括金融系统、司法机构、税务部门、海关财政部门在内的联合监管网。

结论

综上所述，从总体而言，电子货币仍是新生事物，需要一个发展过程。其发展在给人们带来众多益处的同时，产生了一系列法律问题。同时，有关电子货币的立法仍然处于早期，正在向前发展。为此，权力机关及业界人士应该积极行动起来，采取相应措施，努力解决存在的法律问题！

参考文献：

[1]马克思. 政治经济学批判[M]. 人民出版社. 1976年版第95页

[2]李双元王海浪. 电子商务法若干问题研究[M]. 北京大学出版社. 2003年. 第211页

[3]张楚. 电子商务法[M]. 中国人民大学出版社.2001年版第268页

[4]李双元王海浪. 电子商务法若干问题研究[M].北京大学出版社.2003年.第211页

[5]唐应茂. 电子货币和洗钱[J]. 金融法苑. 1999（8）

[6]赵学敏. 论电子货币与传统银行业的关系[J]. 国际金融研究. 1998（9）

（作者：简立立黑龙江省哈尔滨工程大学人文社会科学学院硕士研究生 150001）

原文链接：https://www.wendangku.net/doc/5f477077.html,/article/view_522003_71205.html

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash)

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） [摘要] 电子支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

中国电子支付的趋势与未来展望

中国电子支付的趋势与未来展望 信息技术的快速发展以及支付服务的分工细化正在改变支付服务市场的传统格局。信息技术的广泛应用能够创造出新的支付方式，也意味着会产生新的问题和新的矛盾。不同经济体新型支付方式、服务提供者以及与市场安排相关的安全与效率、公平竞争、消费者保护等政策目标所采取的监督管理方法不尽相同。安全与效率始终都是所有中央银行密切关注的问题。在保障安全的前提下，中央银行鼓励服务提供者尽可能地提高效率。 一、我国电子支付的发展趋势支付通常可以划分为现金支付和非现金支付，而非现金支付还可以分为纸基支付和电子支付。就客户使用的支付服务而言，每类支付也可能涉及多种特定的支付方式和市场安排等。随着信息技术的快速发展，纸基支付的电子化处理得到了极大的发展，也极大地推动了电子支付的发展。电子支付是以电子方式进行的支付。它所涉及的支付方式包括各种类型的卡基支付、网络支付等。就卡基支付而言，按发行机构的性质划分，可以分为银行卡和非银行卡；按物理介质划分，可以分为磁条卡和芯片卡等。由于尚未建立统一的分类标准，关于电子支付的划分还存在交叉。以移动支付为例，它既可以归属到卡基支付也可以归属到网络支付。 在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。截至2008 年上半年，我国银行卡的发卡数量超过16 亿张，环比增长2.2%，同比增长25.4%，是2006 年同期的1.6 倍。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡消费金额（剔除房地产、大宗批发等交易）占社会消费品总额的23.4%。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。 特别值得关注的是，我国农村地区银行卡业务也得到迅速发展，农民工银行卡特色服务成果显著。截至2008 年上半年，共有17 个省（市、自治区）4.5 万个农村合作金融机构网点以及 1.5 万个农村地区邮政储蓄银行网点开通农民工银行卡特色服务。农民工银行卡特色服务的迅速发展必将推动广大农村地区银行卡等非现金支付工具的使用。 近年来，我国网上支付也进入到快速发展阶段。2008 年二季度，网上支付业务超过5.9 亿笔，金额逾75 万亿元，同比增长43.9% 和58%。每笔网上支付的平均金额超过了12.7 万元。与票据相比，网上支付在交易笔数、交易金额两个方面都已明显超越（2008年二季度，票据业务2.1 亿笔，金额60 多万亿元，每笔平均金额近30 万元）。这些数字不仅反映了银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩，也反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说，我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看，扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此，电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。 二、非金融机构第三方电子货币支付服务的挑战 随着对支付清算业务的深入了解与把握，非金融机构第三方支付服务机构逐渐尝试直接提供支付服务。这种情况在多用途储值卡的发展过程中尤为突出。为了吸引更加广泛的客户群体使用多用途储值卡，这类服务提供者还称其为“电子货币”。某些公司甚至将自产自销的“令牌（Token）”命名为“虚拟货币”，模糊了人们关于货币的认识。 从支付服务看，第三方提供的电子货币服务无外乎卡基支付服务和网络支付服务。卡基支付服务主要使用卡中的储值来替代传统的纸币和硬币，因而方便了面对面的小额支付。同样地，基于网络或者软件设计的服务产品，最初主要用来方便开放网络中的小额支付。就非现金支付工具来说，非金融机构提供的电子货币服务仍旧居于补充地位。国际社会从上世纪90 年代中期开始非常关注电子货币的发展。十国集团中央银行支付结算体系委员会还多次组织专家小组进行全球范围内的调研活动。其关注的主要问题包括：对货币政策和铸币税的影响、

电子货币的发展及其风险防范

电子货币的发展及其风险防范 摘要：随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展，一种全新的“货币”形式，在20世纪80年代悄然出现，缓慢但异常坚定地扩大其影响，人们对其兴趣也有了越来越浓厚。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币正在动摇着现实货币的支配性地位。 关键词：电子货币；风险防范 一．电子货币的起源与发展现状 1．电子货币是信息革命的产物 货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品交换的产物，其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化，“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”这样，货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止，货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上，从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据，货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时，电子货币应运而生。 电子货币的出现是信息革命的产物，电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离，真实货币演变为虚拟货币，是新技术革命和网络经济发展的必然结果，它有效地解决了市场全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制，信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷，时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出，极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点，电子货币在使用和结算过程中，不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序，而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制，人们可以在自己方便的时间内完成交易，无论所购商品是在国内还是国外。总之，网络和电于货币的出现加快了市场全球化，加强了全球经济的联系，人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本，减少了交易费用，节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此，电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段，是货币史上的第三次革命。 2电子货币的发展现状 金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来，电子货币正在我国得到广泛地应用。截止2003年，我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿张，其中各类银行卡5.69亿张，各类IC卡13亿张，全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比，人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹，显得较为清淡。 造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊，对电子货币的安全性心存疑虑，对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度，一般只在小额交易中如：公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算，享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等；而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算，以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天，目前处于从属地位的电子货币，在我国也将会随着开展电子商务的客观需要，以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。 二．电子货币存在的风险

电子货币的现状与未来概要

电子货币的现状与未来 电子货币作为货币的一种新形式的发展,一个新的经济名词,近几年已逐渐广泛地用于人们的经济生活中。电子货币从实验室脱颖而出而走向市场至今已将近20年,虽然在整个支付系统中仅占微小的份额,但电子货币的发展前景仍是不容小嘘的。现在就让我们逐步走近这个即熟悉又陌生的领域,去探知认识电子货币的昨天今天和未来。 电子货币的概念 美国后现代小说家William Gibson在其1984年出版的小说Neuromancer中首次提出了Cyberspace的概念,以及这一未来空间对人类生活的影响。他指 出:“Cyberspace是人们和银行打交道的地方。它事实上已是银行保存你的钱财之处,因为Cyberspace的一切都是直接的电子交换。” 电子货币就是这种电子交换的载体。由于其发展时间较短,有关电子货币的定义至今尚未统一。不过一般来说,是指在电子技术的支持下,能够在交易或消费过程中充当“支付”职能的货币替代品。国际清算银行(BIS1996年10月的报告和欧洲央行(ECB1998年的报告较具代表性的体现了电子货币以下几个基本特点: 由电子存储的货币价值; 代表向发行者的索偿权; 具有一定的储值上限; 可在发行者业务系统之外广泛用于支付; 在支付过程中无卷入银行账户或发行系统的必要。 电子货币优势所在

尽管电子货币尚未深入人心,但它确实已经逐渐融入我们的日常生活,并将会被越来越多的人所熟知。电子货币的存在与发展有它的意义与优势所在。 (1电子货币在交易和消费是十分方便,它不必使用现金支付,省却了数钞的麻烦,支付方式甚至不必面对面。 (2电子货币的使用十分安全。使用电子货币就不必为身上带有巨额现金而提心吊胆。即使银行卡丢失,也可挂失,没人能侵害持卡人的利益。 (3电子货币具有通用的职能。如入了国际组织网络的银行卡以及互联网上通用的电子钱包,不受地域国界的限制,可在全球通用,出国就不必先换外币,省却了许多麻烦。 (4另有一项附带的优点,即是电子货币的使用增加了社会效益。它减少了现金流通量,从而减免了对钞票的印刷、保管、押运、兑换、回笼等麻烦,能大量降低成本,提高社会效益,给社会和个人带来更多的便利。 电子货币的现状 目前,对电子货币的使用情况尚无全面统计。欧洲央行从1996年开始通报硬件电子货币的流通。一年以后,软件电子货币也被纳入统计之列。硬件电子货币的使用规模在过去7年半间增长了140倍,至2003年6月达2.8亿欧元。然而,与其它非现金货币相比,硬件电子货币只占非现金支付量的0.2,尚处于小规模发展阶段。软件电子货币的使用,在规模上更是微不足道。 经过10多年发展,电子货币在整个支付系统中仅占微小份额这一事实,令急于宣 告电子货币时代到来的人们大失所望。但对了解电子货币的微型付款属性的人来说,这些尚属意料之中。事实是,物理现金与钱夹均未消失,但人们正逐渐认识到生活质量可以通过减少等待取款付款、寻找购物停车位、凑零钱付停车费等等得以提高。看来,更为重要的是电子货币所带来的付款文化上的变化。 电子货币存在的问题

浅析电子支付的现状和发展趋势

摘要：当今世界网络、通信和信息技术快速发展和日益结合，Internet在全球迅速普及，促使电子商务蓬勃发展，随着电子商务时代的到来作为电子商务重要的组成部分的电子支付就显得他越来越突出了。全新的电子商务就是在Internet 的无限互联与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，基于Internet 的电子商务，需要为数以亿计的购买者和销售者提供在线支付服务。网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。本文论述了电子支付的背景、电子支付的相关概念以及特点，分析了电子支付发展现状和未来的发展趋势。 引言： 随着网络技术和信息技术的飞速发展.电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响,也得到了越来越广泛的应用,越来越多的企业和个人用户依赖于电子商务的快捷和高效.电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分,从电话银行到网店购物，从网上转账到境外刷卡消费……在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，作为电子商务的核心环节，在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆，预示我国已开始加速步入电子支付时代。 1.电子商务概述 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式，整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版，电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机，蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易，主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动，也通过Internet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动，它不仅仅是硬件和软件的组合，还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。 2.电子支付的基本概念及其特点 2.1电子支付的概念 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 2.2电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段 2.3电子支付的特点

国内外电子支付发展现状

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要： 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用，简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为，研究并解决电子支付存在的问题，对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义！关键词： 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展， Internet 在全球迅速普及，传统的商业形式不再很好的适应时代的发展，电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起，货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前，在电子商务发展的进程中，电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类： 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付 1/ 20

的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，采用 RTGS 模式；处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少（1～ 10％），但资金额超过90％，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或 ATM 卡等）。 联机和脱机两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信）。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式，是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比，电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

国内外电子支付发展现状(精)

国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬

电子货币发展及其影响

电子货币发展及其影响 随着计算机通信技术的发展以及网络经济的兴起，电子货币应运而生、1993年我国组织实施的“金卡工程”是以电子货币应用为重点启动 的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。目前我国电子货币正在我国蓬勃发展。 一、电子货币的含义、分类和属性 （一）电子货币的含义 电子货币的定义目前仍未有明确的定义，但其中较为规范并被广泛引用的是巴塞尔委员会的定义：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子装备之间的以及在公开网络上执行支付的“储值”和“裕福支付机制”。 （二）电子货币的分类 根据不同载体，电子货币分为以储值卡为主题的卡基类电子货币和基于互联网的网积累电子货币。卡基类电子货币主要代表为多功能预付卡或电子钱包，其介质为智能卡和IC卡，通常作为现金替代品运用 于零售业的终端支付。而网基类电子货币代表为虚拟货币，主要形式有两种：一种是第三方网上支付平台的电子货币，例如支付宝；另一种是各网站发行的电子货币，比如游戏币等。 根据发行主体的不同，电子货币可划分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是我国最为规范的电子货币，以商业银行和信用卡公司发行的信用卡和借记卡为典型代表，

其最大特点是由金融机构的参与，并将电子货币的发行和运用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡、网络游戏点卡等，通常由电信、公交等机构或者网络运行商发行。 （三）电子货币的属性 电子货币发行主体多元化，形式多样化，流通领域广泛、技术装备先进、成本低独立性强、结算方式安全快捷等特征充分展示了其相对于传统货币的优越性。但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段，当前的电子货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新兴 货币，而仅仅只是货币形式的变化，是信息革命中出现的现金存款替代物，执行者货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能，因此，现阶段电子货币仍尚未形成独立的货币体系。 二、我国电子货币的现状 从1997年到2001年底，中国银行卡经过了逐步联网通用的阶段，自此开始了深度发展的阶段。在改革开放政策下国家预定的20年国民生产总值翻两番的目标提前完成，人民生活水平显著提高。在此背景下，长达半个多世纪的被压抑的消费欲望和银行卡支付的便利使得银行卡消费量迅速增长，在2006年增长率达到100%，2010年销售额突破10万亿。 在2011年，全年银行卡渗透率达到38.6，相对于上一年提高3.5%，卡均消费金额与比均消费金额分别为5529元和2372元，不断推进社会消费品零售市场发展。到2012年，渗透率达到43.5%，卡均消费3.95银行上升从近期公布数据来看，。2.6%比均消费降低，6.6%增长

我国电子货币发展现状及问题

我国电子货币发展现状及问题 随着计算机通信技术的发展史Internet的在全球的普及网络经济的兴起电子货币应运而生。1993年我国组织实施了“金卡工程”它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2006年9月我国银行卡发卡机构共175家发卡量达到10.3亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用发卡量已经超过银行卡在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用并取得了较好的社会效益和经济效益。此外IC卡的产业支持能力不断增强截至2005年我国IC卡发卡总量已达20亿张有IC卡相关企业约2 800家从业人员约10万人形成了完整的产业链。显而易见电子货币正在我国蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段与欧美发达国家比电子货币使用率很低。美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占25我国不到1。 一、电子货币的产生及其特点分析 1.电子货币从字面上看就是采用电子形式的货币它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年我国开始组织实施金卡工程即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”所含范围极广如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等几乎包括了所有与有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币与传统货币的区别首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别⑴发行机制不同。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行中央银行承担其发行的成本与收益发行机制由中央银行设计、管理与控制具有强制性。电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品其发行效力不具有强制性。 ⑵发行主体不同。传统货币是由中央银行唯一发行的中央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构还有信息产业公司和其他企业。 ⑶传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带。而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递。 ⑷匿名性程度不同。传统货币匿名性较强但由于是面对面交易也不可能做到完全匿名。电子货币一是匿名的几乎不可能追踪到其使用者的个人信息二是非匿名的可以详细记录交易甚至交易者的所有情况。 ⑸交易方式不同。传统货币是面对面交易而电子货币基本上不需要面对面进行交易。 ⑹存储空间不同。大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。 二、电子货币在我国未来发展趋势由上图可见我国电子货币市场发展迅速随着计算机、互联网的普及电子货币、电子支付的人将会越来越多。电子货币将是21世纪的主要金融支付工具也将是国家管理金融的重要基础我们必须加快推广电子货币加快制定电子货币的发展及管理办法迎接电子商务时代的到来。 三、电子货币优缺点通过与传统货币的对比我们发现电子货币具有传统货

电子货币的发展及在

电子货币的发展及在电子商务中的应用 学院： 班级： 学号： 姓名：

摘要：随着网络技术的发展,电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。文章从电子货币概念出发,不仅分析了它的发展情况,而且针对电子商务的业务流程,对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。 关键词：电子货币网络金融电子商务 随着计算机技术的发展,与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类: 一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等; 还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一——电子货币在电子商务中的适用 性进行分析与研究。 一、电子货币的基本概念及主要形式 1电子货币的基本概念。 电子货币作为当代最新的货币形式,从20 世纪70 年代产生以来,其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的,以商用电子机和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银

行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。 2电子货币的主要形式。 电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡和数字方式的货币文件。前者主要用于网下的支付,后者用于网上的支付。 电子现金,它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex卡除了拥有现金的特性以外,同时还具有一个比现金更优良的特点,即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。 E - Cash 是由Digicash 开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店进行购物。 二、电子货币的发展 1. 电子货币的发展概况。 电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。

电子货币发展的现状及风险

5 C H I N A V E N T U R E C A P I T A L VIEWPORT |视点 电子货币具有以电子形式存在的金融价值的，这种金融价值储存在某种电子设备中，持有者可以将电子货币作为传统货币的替代物进行使用，并且电子货币是能够被被其他个人或机构所接受的。 一、电子货币的特点 为了更好的分析我国电子货币发展的现状和风险，我们需要分析电子货币的运行特点，从而结合实际情况找到合适的促进模式。 1.发行主体多元 经过相关法律认可的很多主体都能够设计发行电子货币。就目前，我国电子货币的发行主体可以是商业银行，非银行金融机构，电信公司，乃至商户等，发行的担保主要依赖于发行者自身的信用和资产规模，消费者和商家拥有自由选择的权利，电子货币甚至可以脱离发行者在消费者之间交易流通。 2.可匿名 电子货币有匿名和非匿名的，其中非匿名的电子货币所涉及的各方面内容都会被详细记录。对于匿名的，交易双方并不直接接触，完全依托虚拟的电子化信息进行，对使用者的个人信息具有更好的隐匿。 3.形式多样 市面上应用的电子货币形式一般是磁卡、借记卡、智能卡等等，不同于传统货币以实物、贵金属或纸币形式出现，电子货币是一种电子符号或电子指令，其处理的媒体有磁盘、电脉冲或者光波等等，电子货币的存在形式也要因此不同。 4.高效率 电子货币的使用需要设备支持，但是交付结算的是数字化信息，不会像传统货币一样涉及到找零、交付等待以及当面结算，在效率方面优于传统货币，省时智能便捷。 5.跨国界 只要在技术允许的情况下，电子货币可以凭借其形态的虚拟化和转移支付的瞬时化，超越地域限制和主权属性，在全球范围内进行流通。消费者可以通过通达的互联网，便捷的获得和使用发行于不同国家的电子货币。 二、电子货币发展现状分析1.　境外电子货币发展概况上世纪九十年代以来，电子货币逐渐发展起来，长期以来，已经被社会公众的大力关注，并且官方机构也越来越重视电子货币。根据国际清算银行 BIS 的调查报告显示，以卡片为基础的电子货币已经在德国、香港、意大利、立陶宛、荷兰、尼日利亚、葡萄牙、新加坡、西班牙、瑞典和瑞士等多个国家或地区开展，其中公用电话、停车计费、公交系统等领域运作表现格外突出。相较于卡片为基础的电子货币，以互联网或软件为基础的电子货币项目的发展就缓慢得多，在很多国家都还仍然处于试验阶段，使用并不是很广泛。 值得注意的是，基于公众对信贷消费的推崇，发达国家的电子货币体系发展有以下特点，首先，发行的卡种繁多，包括用于信贷支付的信用卡，用于小额支付的电子现金，用于汇集 电子货币发展的现状及风险分析 中南大学商学院　李　玲 多种金融服务而无信贷功能的借记卡等等。其次，为了降低传统货币的使用成本、提高传统货币使用的安全性和自动化处理效率，发展衍生出介于电子货币和传统货币之间的传统货币电子化使用，比如采取发行可机读货币等手段。 以全球最大的信用卡公司VISA 为例，概述它的发展现状及发展特点。①规模庞大， VISA 拥有全世界最完善的电子支付网络系统，以每秒超过2万多笔交易的处理速度。②VISA 卡是由VISA 国际组织的会员发行，并不是VISA 国际组织本身直接参与的发行。VISA 国际组织的会员以银行机构为主。VISA 国际组织之所以这样做是因为这样节约了发行成本，也利于集中资源在电子货币统一管理和技术研发等领域。③VISA 国际组织不断的谋求进步，解决运营中的安全和效率问题，提高电子货币服务品质。在2010年4月VISA 收购了一家拥有全球最大实时欺诈检测系统的公司——CyberSource，这无疑为保障客户的信息安全提供了有力的支持，降低了安全风险。在2011年2月VISA 又收购了数字产品支付平台Play-Span，有助于增强虚拟产品交易的效率。 2.中国电子货币发展现状 （1）国内以卡片为基础的电子货币发展 我国银行卡支付不断创新，银行卡变得越来越像一个“电子钱包”，目前，银行卡在我国已发展成为最为流行和最广泛使用的非现金支付工具，在某些区域其使用的范围甚至比现金更为广泛。以我国银行卡为分析对象可以反映我国电子货币的发展水平，为了更加直观形象的了解我国电子货币的发展情况，选择银行卡的发卡量和发卡结构等相关数据，来讨论我国银行卡的应用情况。 从表1，发现，我国近年来，银行卡业务呈现出持续上升的趋势，其中借记卡占银行卡主要的规模，信用卡规模还比较小，但是在近几年也表现出不错的增长率。 表1 我国银行卡历年发展规模统计（2000年-2011年）　发卡总量（亿张）同比增长（%）借记卡（亿张）信用卡（亿张）年交易总额（万亿元） 2000 2.7735 2.520.25 4.532001 3.8338 3.60.2328.432002 4.9629.5 4.730.23111.562003 6.1417.4 5.840.317.9820047.6218.067.30.31426.3920059.59239.190.449.37200611.752311.190.5660200714.732.6314.10.90385.12008182016.58 1.42119.14200920.71518.8 1.9166201024.216.9121.9 2.3246.82011 28.06 15.95 25.38 2.68 　 （数据来源: 中国金融年鉴） 表1数据表明，我国银行卡业务的发展呈现规模持续扩大的趋势，增幅稳步回落。2011年全年，我国总共发行银行卡28.06亿张，在我国，目前有超过7亿人持有银行卡，这个规模是惊人的。银行卡交易所涉及的交易总额也持续增长，并且 摘 要：电子货币作为一种信息时代的支付工具，在上个世纪90年代正式兴起，近年来得到了迅速的发展，影响到公众生活的方方面面。国内电子货币业务起步较晚，发展态势良好，但也同时存在一些风险，本文对电子货币在我国发展存在的风险进行了讨论。最后针对风险，简要的从不同的方面，提出解决措施和建议，以促进电子货币在中国健康有序的发展。 关键词：电子货币；现状；风险

我国电子货币的发展形势

信息穷酸秀才 中国电子货币工程的发展战略 电子货币将是21世纪的主要金融支付工具，也将是国家管理金融的的重要基础。发展电子货币与电子货币工程具有新的战略意义，有利于我国与世界各国交流、合作和贸易，参与国际经济发展与竞争。 随着金融电子化和全球信息化的迅猛发展，全球经济一体化正在逐渐成为当今世界的发展趋势。电子货币系统是关系到国家金融体制、经济管理以及每一个人经济活动的重要问题，也是国家经济发展中的重要问题。电子货币的发行方式包括信用卡、存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。电子货币在给我们带来好处的同时也会带来问题，电子货币的主要的好处就是它可以提高效率，方便用户使用。但也会给我们带来发行、管理和安全验证等重要问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。电子货币的发展依赖于支付工程的建设，必须建设相互连通、方便有效、安全可靠的电子货币工程系统，才能保证电子货币的使用。电子交易的安全方式及涉及的社会、经济、法律和社会效应问题。在我国开展电子货币工程整体战略规划研究，可提高金融管理水平，有步骤建设电子货币工程体现，方便人民生活、工作和各种商业贸易活动，促进社会进步，增强国家整体的竞争力。 本文论述我国电子货币发展状态，国际上电子货币系统的发展及趋势；揭示电子货币的重要作用；探讨电子货币系统工程的建设规划、有效管理等问题，并结合我国实际讨论电子货币工程的发展战略。 一、电子货币工程发展情况 1、美国信用卡系统 信用卡是用于个人购物和消费的支付卡，或用于提取现金的凭证卡。信用卡有两种类型，一种是商家和卖主（例如百货公司、石油公司等）发行的信用卡，普通的信用卡是银行发行的，例如VISA 、MasterCard。信用卡允许持卡人有一定的信用额度进行透支，也可以通过银行柜台和ATM机进行提取现金。在美国，最重要的银行类信用卡是VISA、MasterCard；非银行信用卡有American Express、Diseover和Diners Club。 信用卡从1981年以来，得到了迅速的发展，1995年信用卡交易次数达149亿次，同时发卡量也有较大的发展。下面是主要发卡商的发卡情况。（单位：百万张） 信用卡组织 1990 1995 增长率

电子货币的发展及在电子商务中的应用(一)

电子货币的发展及在电子商务中的应用(一) 摘要：随着网络技术的发展,电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。文章从电子货币概念出发,不仅分析了它的发展情况,而且针对电子商务的业务流程,对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。 关键词：电子货币网络金融电子商务 随着计算机技术的发展,与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类:一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一———电子货币在电子商务中的适用性进行分析与研究。 一、电子货币的基本概念及主要形式 电子货币的基本概念。电子货币作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代产生以来,其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的,以商用电子机和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。美国的MarkTwain银行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在1996年4月就获得了一万个电子货币客户。 电子货币的主要形式。电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡(如Mondex)和数字方式的货币文件(如E-Cash和Cyber-Coin)。前者主要用于网下的支付,后者用于网上的支付。 即是E-Mondex(电子现金),它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex卡除了拥有现金的特性以外,同时还具有一个比现金更优良的特点,即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等)来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex是目前最接近于现金的电子货币。 -Cash是由Digicash开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店进行购物。 二、电子货币的发展 电子货币的发展概况。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。 目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在2000年占传统金融业务量的10%～20%,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展;在亚洲,新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于2008年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。