中缅边境_地摊银行_现状_成因及对策分析

2010年第12期总第198期黑龙江对外经贸

HLJ Foreign Economic Relations ＆Trade No.12，

2010Serial No.198

［银行保险］

中缅边境“地摊银行”

现状、成因及对策分析

孙

磊

(云南财经大学经济研究院，云南昆明650221)

［摘

要］“地摊银行”是人们对中越、中缅边境地区民间货币兑换机构的戏称，是伴随边境地区经贸发

展出现的一种特有现象，

其产生和发展有自身的特殊背景和客观必然性，对当地经济金融的影响具有两面性。“地摊银行”的存在反映出中缅贸易结算机制缺乏政策的有效支持，国内商业银行服务水平较低以及

“地摊银行”服务的灵活性。应推动中缅双边合作机制，申请在姐告试点开办人民币与缅币兑换业务，鼓励我国商业银行到缅甸靠近瑞丽的边境地区设立分支机构，提高边境商业银行服务水平，促进“地摊银行”规范化、合法化。

［关键词］瑞缅边境;地摊银行;货币兑换［中图分类号］F832.7［文献标识码］A

［文章编号］1002－2880(2010)12－0122－03

作者简介:孙磊(1978－)，男，河南漯河人，云南财经大学经济研究院副教授、博士，研究方向:国际货币体系演变。

基金项目:云南省教育科学规划项目

《云南省推进人民币区域化的可行性研究》(项目编号:08C0160)和云南财经大学校级科研项目《人民币区域化与云南边贸本币结算研究》的阶段性成果。

瑞丽隶属于云南省德宏傣族景颇族自治州，其西北、

西南、东南三面与缅甸山水相连，村寨相望，毗邻缅甸国家级口岸城市木姐，是中缅贸易规模最大的一类国家级陆路口岸城市，拥有瑞丽、畹町两个国家级口岸和海关实行“境内关外”特殊监管模式的姐告边境贸易区。近年来，瑞丽与缅甸的经贸关系日益密切，在缅币不稳定、人民币稳中有升的背景下，双边贸易结算大多使用人民币，

但结算过程主要通过“地摊银行”等民间金融体。“地摊银行”在促进边贸发展的同时，也给当地金融管理带来了

诸多问题，在跨境贸易人民币结算背景下带来的负面影响迫切需要解决。

一、“地摊银行”概述

“地摊银行”是人们对中越、中缅边境地区民间货币兑换机构的戏称，由于其属于非官方性质且大多设在地摊上，故得此名。“地摊银行”最初目的是为方便双方边民从事边境贸易，其组织小而散，主要是一些零星的外币兑换摊点，交易金额也不大。近年来，随着中缅贸易和旅游业的繁荣发展，其业务范围不断扩展，目前已能开展货币兑换、临时融资等业务，并主导了人民币与缅币的汇率变化。

(一)瑞丽“地摊银行”的分布地区及规模目前在中缅边境一带“地摊银行”比较集中的地方为:缅甸木姐市、南坎县、九谷，瑞丽市姐告经济特区、畹町经济开发区、华丰国际服装城、弄岛经济开发区。根据调查估算，缅甸木姐市的“地摊银行”从业人员大约100人左右，一家的日交易额最高可达上百万元人民币。缅

甸南坎经济水平相对于木姐落后很多，因此其“地摊银

行”的生意也不如木姐红火，从业人员大概有30人左右，但因为南坎5天赶一次集，在赶集这天交易量会大增，这天“地摊银行”的从业人员也会增至50人左右。南坎“地摊银行”的日交易量一般情况下几十元、几百元、几千元不等，能达到上万元人民币的只有四五家。瑞丽市华丰商贸城内“地摊银行”从业人员大概有20人左右，平日赚点零散的小钱，有时日交易额最高可达几百万元人民币;姐告“地摊银行”的从业人员也有上百人，华丰、姐告两地的交易规模大于瑞丽其他地方。

(二)人民币与缅币汇率水平的确定

中缅边境一线的汇率主要由钱水商(钱水就是汇率的俗称)掌控，据调查钱水商主要是通过互联网或凤凰卫视等渠道查看最新公布的黄金价格和美元汇率，以此作为基础加上滇缅双边季节性的贸易趋势和贸易往来状况等因素来调整并确定汇率。据从业人员介绍，人民币与缅币的汇率水平经常变化，有时候一天之内变动次数高达五六次;各个地方调整汇率的信息主要来自本区域内实力雄厚的“地摊银行”从业人员，这些从业人员是通过

手机从更高一级的钱水商处获取汇率信息，随后进行相应调整。据说缅甸那边的人民币与缅币的汇率水平也由瑞丽影响。汇率水平的最终制定者尚不清楚是谁。

(三)操作方式“地摊银行”的客户一般是老相识或者是熟人介绍的，这也是“地摊银行”间交易额差别很大的主要原因之一。在交易时客户可以与从业人员对汇率汇费进行讨价

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还价，直到双方能满意为止。

“地摊银行”操作流程一般有三种。第一种是直接进行现金交易，多数是小额交易。第二种是交易双方均在我国境内银行开设结算账户，如需兑换就将人民币资金通过银行转账，此种交易方式多为大额交易。第三种是“地摊银行”从业人员均在缅甸和我国境内银行开立结算账户，当客户与之交易时先由客户将资金交给“地摊银行”从业人员(通过银行转账或是直接交予现金)，当收到客户所付款项之后就到收款方所在国银行内按照当日“地摊银行”汇率兑换之后划拨到收款人账户或提取现金交予收款方。当某家突然接到一笔大生意，但超出自己的实力范围时，其便会立即联合在场的其他“地摊银行”拿下这单业务，利润按照资金比例均分。

二、“地摊银行”的影响

“地摊银行”是伴随边境地区经贸发展出现的一种特有现象，产生和发展有其自身的特殊背景和客观必然性，对当地经济金融的影响具有两面性。一方面，在双方银行结算体系不甚畅通的情况下，“地摊银行”在一定程度上缓解了双边交往中结算手段的不足，推动了双边经贸往来，甚至在一定程度上推动了人民币区域化的进程。如果没有“地摊银行”的存在，很多边境贸易将因缺乏结算方式而难以成行。另一方面，“地摊银行”也带来了诸多负面影响。其催生巨额人民币现金跨境流动和银行体外循环，给人民币管理带来很大困难;其只管赚钱，不管资金来源，为毒资、赌资等非法资金的跨境流动提供便利条件，加大反洗钱工作难度。如果任由“地摊银行”肆意发展，对于中缅边境金融秩序的稳定会造成隐患。

三、“地摊银行”存在的原因

瑞丽对缅甸的贸易历史源远流长，上可追溯到“蜀身毒道”。1985年设立边境贸易区以来，瑞丽对缅甸经贸蓬勃发展，已经成为中缅贸易最大口岸。发展至今，瑞丽市对缅贸易已占云南省对缅贸易的60%以上，占中国对缅贸易的30%以上。2010年1—5月，该市实现进出口总额36.7亿元，同比增长69.8%。中缅贸易的存在及日益发展必然带来货币兑换、银行结算等方面的需求，基于以下原因，“地摊银行”产生并逐渐壮大。

(一)中缅贸易结算机制缺乏政策的有效支持

中缅贸易结算机制滞后于贸易发展需求。截至2010年底，人民币和缅币都还是非自由兑换的货币，在2009年9月中国农业银行云南省分行、中国建设银行云南省分行与缅甸经济银行签署人民币清算协议前，中缅两国金融机构没有建立边境直通结算机制，边贸缺乏完善的金融结算服务平台支持，致使结算问题长期制约着两国贸易发展;虽然我国外汇管理局在2003年9月发布《边境贸易外汇管理办法》，允许境外贸易机构在中国边境地区银行开立人民币边境贸易结算专用账户，但该账户只能用于边境贸易结算项下的资金收付，不能作其他用途，并且手续繁琐，限制颇多，致使其作用有限;还有，中缅贸易的国际结算如果通过第三方(一般人民币通过香港，缅币通过新加坡)兑换成可兑换货币之后汇至对方账户，成本高且费时。基于以上原因，大部分中缅贸易中人民币与缅币的兑换都通过“地摊银行”进行。

(二)国内商业银行服务水平有待改进

与“地摊银行”相比，瑞丽商业银行的服务水平有诸多需要提高之处。(1)服务网点有限。截至2010年7月，姐告自由边贸区只有一家农行和工商银行。(2)服务需要更便捷。虽然我国农业银行、建设银行和工商银行均已经与缅甸经济银行签署了人民币清算协议，后者将在云南边境地区的农行和建行开立人民币往来账户，用于中缅边贸结算，但办理业务者仍面临诸多难题，譬如填单问题。填完单后业务的成功受理只需要几分钟，但填单的内容几乎都是英文的，大部分填单者难以完成，即使是银行工作人员填写也需要花十几分钟的时间。(3)业务不熟练。当调查者向银行工作人员询问该行与缅甸经济银行签订的人民币结算协议的收费情况时，该员工说要查一查，后来还是让调查者到银行外面的“地摊银行”去兑换。

与商业银行的服务相比，“地摊银行”网点多，服务时间长，可以送货(现钞)上门，也可以国内银行转账，汇费低，交易简单(通常一个电话就可以完成交易)，并且信誉度也高，因此能吸引大量客户。

(三)“地摊银行”可为各种需求提供服务

边贸大多交易频繁、金额小，因此双边企业和个人习惯于使用现钞结算，边民互市尤其如此。个体客商到周边国家采购、投资，以及收回在境外投资所得时，由于受人民币现金、出入境管理及有关国家政策限制，也多借助“地摊银行”。由于缅币不稳定，人民币近年来稳中有升，因此，一些缅甸边民也通过“地摊银行”将缅币兑换成人民币存入在中方开立的储蓄账户中，以图能保值升值。

另外，“地摊银行”做的是钱的交易，其不管资金的来源与去处，只要能够收到手续费，就提供服务。因此，偷税漏税者、腐败官员、赌徒和贩毒者等对其趋之若鹜，将其视为转移资金的重要通道。还有一些希望隐瞒交易信息、逃套税、逃避外汇管理及相关监管的个人和企业也选择使用“地摊银行”。

四、解决“地摊银行”问题的思路

“地摊银行”遭遇多次清理，但依然存在，可见在政府还没有能力为各种企业提供方便和低成本的货币结算服务时，对其简单打压很难收到成效，并会产生诸多负面影响。

由于边境商业银行暂时不能提供“地摊银行”那样的高效低价服务，“地摊银行”被取缔后将可能导致中缅边贸结算业务处于停滞状态，造成边境贸易无法正常进行或极可能将半公开状态变为隐蔽状态，绕开银行渠道非法将人民币和缅币私自偷运出入境。

2007年6月23日，保山市公安局以涉嫌“开办地下钱庄”，刑事拘留李正富、杨丽兰夫妇和李益寿等3名涉案人员，导致腾冲边贸一时萎缩。2009年5月18日，防城港市公安局采取行动对东兴“地摊银行”进行突击性集中打击。“地摊银行”的取缔导致大部分边境贸易不能顺利成交，一些有贸易意向的商家只能持观望态度，一些已签订了合同的贸易也只能终止，一些正在办理的边

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孙磊:中缅边境“地摊银行”现状、成因及对策分析

境贸易甚至产生了纠纷，损害了中越双方的良好信誉。另外当地银行声誉遭到损害，大量存款被提走。

因此，针对“地摊银行”，不能简单一禁了之。要想根除“地摊银行”问题，政府要逐步从政策层面给边境贸易结算体系以支持，商业银行要逐步提供完善的金融结算服务支持;另外，由于贸易结算牵涉到中缅两国政府、银行的合作问题，因此中方还要进一步加强与缅甸政府、中央银行及相关边境银行的沟通与合作。

(一)推动中缅双边合作机制

跨境贸易结算牵涉到中缅两国政府、银行的合作问题，因此中方还要进一步加强与缅甸政府、中央银行及相关边境银行的沟通与合作，相互通报情况，适时签定《中缅边境地区银行间贸易结算协议》，为商业银行间的具体合作提供政策支持。

(二)申请在姐告试点开办人民币与缅币兑换业务

在瑞丽“地摊银行”的多个分布区域中，姐告规模最大，且条件成熟，可以考虑在该地设立人民币与缅币的兑换试点。关于具体业务，可以先开办个人货币小额兑换业务，然后逐步推进货物贸易、投资等活动中的兑换和结算。待成熟以后，再大范围推广。

(三)鼓励我国商业银行到缅甸靠近瑞丽的边境地区设立分支机构

在保证安全的情况下，在缅甸靠近瑞丽的边境地区设立商业银行分支机构存在诸多好处，如可以吸收在缅甸境内的人民币存款，有利于人民币回笼;可以发放人民币贷款，开展兑换业务等，进一步推动人民币的国际化进程。因此，在争得缅方允许后应该鼓励边境地区的商业银行到缅甸边境地区开设分支机构，对于开办此业务的商业银行给予补贴。

(四)提高边境商业银行服务水平

不少人选择“地摊银行”的原因是因为其手续简单、费用低和速度快，针对这一点，商业银行应努力提高服务水平，在法律允许的情况下，尽量简化手续、降低费用和提高效率。为此，银行办理人员自己首先要熟悉业务，其次可以对不熟悉办理程序的客户进行培训，另外可以向广西银行业学习，借鉴其“边贸通”业务，以实现边贸业务汇款指令实时发送、结算资金实时到账，为广大中小企业提供高效的边贸结算服务。

(五)促进“地摊银行”规范化、合法化

2010年5月7日，国务院正式颁布了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，在这个文件中提出允许民间资本兴办金融机构，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。并且以放宽金融机构的准入政策、降低民间投资金融服务机构的成本和风险以及完善担保体系等具有操作性的细化规定指导民资进入金融领域。

允许“地摊银行”规范化、合法化和公开化，放宽其准入条件，可以填补国有银行不愿承担市场风险，服务不到位的空缺;有利于规范和监管“地摊银行”的运作，防范金融风险的发生;有利于“地摊银行”在民间金融市场按市场经济规律运行和开展竞争，降低整个社会贸易的结算成本;有利于国家有关部门了解掌握民间社会资本的流动情况，有效监控洗黑钱的行为。

在国家不断放宽金融业准入标准的背景下，在“地摊银行”符合国家相关规定的前提下，选择几家信誉好、资金实力强、兑换汇兑规模大的“地摊银行”试办兑换业务，待条件成熟后，再逐步推广到货物贸易、投资等活动中的兑换和结算业务。

综上所述，“地摊银行”是商业银行金融服务滞后的特定产物，是中缅双边经贸发展不可缺少的关键环节，对其不能简单取缔，应该引导其规范发展。

［参考文献］

［1］郑艳玲．对中缅边境“地摊银行”的调查与思考［J］．金融信息参考，2006(10)．

［2］尹以庄．对中缅边境贸易结算问题的思考［J］．发展与研究，2008(1)．

［3］浦超．我国中缅边境银行业面临诸多风险亟待加强扶持和监管［EB/OL］．新华网．2009－07－06.http:// www．yn．xinhuanet．com/newscenter/2009－07/06/content_ 17011142.htm．

［4］蒋荣方．中缅银行跨境人民币结算渠道亟需畅通［EB/OL］．西双版纳报，2010－05－27．http://www．bn-daily．com/Templates/NewsTemplate．asp?NewsID= 49873.

［5］郑艳玲．中缅人民币结算是建设云南“桥头堡”的基石［OB/EL］．普洱新闻网．2010－06－23.http:// www．puer．gov．cn/Dispaly_News．asp?N_FileID= 2010623145301.

Abstract:Ditan Bank is the nickname of private currency exchange agencies in border areas of Sino－Vietnam and Sino－My-anmar，which is a unique phenomenon by the emergence of bilateral trade development．Actually，the financial service Ditan Bank provides has its special impact on the local economy．The exist of Ditan bank reflects that the China－Myanmar trade set-tlement mechanism is lack of effective support policies．What’s more，domestic commercial banking services can not afford the need of bilateral trade development．After analyzing the background of the private financial agencies，this paper insists that pro-moting bilateral cooperation mechanism is quite necessary，especially in the field of financial coopertion，which includes launch-ing a pilot project in Jiegao for currency exchange business with Myanmar，encouraging domestic commercial banks set up bran-ches in border areas，improving the sevices levals and making the Ditan Bank standardization and legalization．

Key words:Sino－Myanmar Border;Ditan Bank;currency exchange

(责任编辑:梁宏伟)—

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中国银行业的现状分析

银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中

长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与

国际银行业中间业务发展新趋势及启示

国际银行业中间业务发展 新趋势及启示 一国际银行业中间业务的发展特点及趋势在国际金融发展史上商业银行中间业务的发展已有160多年的历史尤其是近些年来许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源而且大有赶超利息收入之势如美国花旗银行和摩根银行的中间业务收入分别达到79.83％和83.16％随着金融创新的加剧商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变化纵观国际银行业中间业务的发展趋势可以概括为“三个特点、五大转变”（一）国际银行业中间业务发展的“三个特点”一是经营范围广泛品种繁多西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多为满足客户各种需求商业银行的经营品种日新月异层出不穷中间业务的范围涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务他们既可以从事货币市场业务也可以从事商业票据贴现及资本市场业务二是业务规模日趋扩大收入水平不断上升根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》1993年至1996年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元从占银行资产的78％上升到142.9％其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多居于美国银行

业前列的花旗、美洲等五大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元资本总和为450亿美元；中间业务3年来平均增速为54.2％远远高于资产总额年均9％和资本总额年均21.6％的增速从中间业务的收入看西方商业银行在1980年至1990年的10年间非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势国外银行的中间业务收入一般占到总收入的40％—50％美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80％的利润存贷业务带来的利润只占总利润的20％三是服务手段先进科技化程度高科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行网络银行的出现促进了中间业务的发展国际先进银行凭借其强大的支付系统在中间业务方面获得了巨额的服务费收入（二）国际银行业中间业务发展呈现出“五大转变”一是在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变由于金融创新的发展和金融体系的变革国际的经营区域突破传统的限制商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊中间业务的发展已涉及证券、保险等领域二是由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变有些中间业务在提供

我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展现状 近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。 商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。 一、我国商业银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。 二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一 我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才 我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是

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传播到社会，银行业的资本市场的相应股价大幅波动，影响社会经济稳定。 总之，声誉-声誉风险-声誉风险事件-声誉危机是一个逐次传递的过程。我们要树立起公司声誉风险是一个常态的风险的意识，一方面不断加强自身建设，构筑良好的经营管理基础，另一方面应通过加强声誉风险管理，善用各种渠道，将自身的良好信用适时客观地展现于公众，并在问题发生时，及时消除公众的猜疑和不满，避免负面报道或传闻对业务和经营管理产生不利影响。 二、国际商业银行声誉管理的基本做法 （一）具有声誉风险管理组织结构 完善的风险管理组织结构是企业沉着应对声誉风险的必要条件。风险管理组织结构一般包括董事会、风险管理委员会、风险管理部门。董事会的职能是最终承担财务或股东权益减少等责任，防范、控制和处理银行所面临的风险；风险管理委员会隶属于董事会，其成员由银行内部和外部的经济金融专家构成，一般负责制定并修正银行的风险管理政策，以指导银行的各项业务活动稳健进行和规范所有员工的行为；风险管理部门隶属于管理委员会，行使日常的监督、衡量和评价量化风险的职责。稽核委员会通过内部稽核人员来保证已获批准的风险管理政策和规程得到有效执行，同时确保在银行的日常运营中内部控制也未被忽视，并向董事会和执行委员会报告，以便于执行委员会及时采取措施解决问题；风险经理是风险管理与控制的一线人员，其

我国银行业五力分析

我国银行业五力分析 摘要：在任何产业中，一般都有五种竞争力量——进入威胁、被替代的威胁、买方的议价能力、供方的议价能力、现有竞争对手的竞争。以银行业为例，所谓银行间的竞争，不仅仅指现有各银行之间的竞争(这本是我们一般理解的“竞争”范畴)，也包括银行与其买方、供方、替代品、潜在的进入者之间的竞争。五种力量的合力决定了银行业竞争的激烈程度及其利润率，最强的一种或几种力量占着统治地位并对战略构成起决定性作用。 关键词：银行业波特五力分析模型 一、引言 行业环境是指企业所处的经营领域的环境。行业环境主要包括五种要素及其关系。这五种要素共同作用，决定了行业竞争的性质和程度，它们是形成企业在某一领域内竞争战略的基础。作为管理者，应充分了解这五种要素是怎样影响竞争环境的，明确在该行业中处于什么样的战略地位。 二、我国银行业的经营状况 1、我国国有银行业当发展现状 加入WTO以来的十年，我国银行业开放基本与对外开放的宏观政策和完善市场经济体制的总体目标相一致，并与我国银行业发展程度和金融服务需求相适应。中国银行业与中国经济的其他部门一样，在改革开放中不断发展。 入世以来我国银行业的发展可以分为两个阶段。 第一阶段为2001年底到2006年底，在这一阶段，我国银行业开始按照入世时的承诺实施对外开放。在5年过渡期内，我国银行业认真履行承诺，并在承诺的基础上，根据经济发展需求和深化银行业改革需要，积极主动地实施各项自主开放措施，稳步推进银行业对外开放。 第二阶段为2006年底以后至今。这一阶段，我国加入WTO的过渡期结束，在全面履行加入世贸组织承诺之时，取消了对外资银行经营的地域限制、客户限制和其他非审慎性限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。 2、2011年第四季度最新盈利情况 数据显示，截至2011年第四季度，商业银行去年的净利润达到10412亿元，比去年同期的7637亿元增长36.3%；其中，非利息收入占比19.3%，占比较2011年前三个季度均有所下降。 三、用波特五力模型分析我国银行业的经营状况 迈克尔波特在一九八五年提出了一个非常系统的、分析企业所处的竞争环境的方法——外部动力模型，使人们对产生影响的因素有一个清楚的了解。在企业经营中,能够经常为企业提供机会或产生威胁的因素主要有五种，即本行业中现有的其他企业、供应方（供应商）、买方（顾客）、其他行业中的潜在进入者和替代产品及其生产企业组织。 1、替代产品带来的压力 (1)从企业融资角度考虑，企业除了向银行贷款，还可以发放债券或上市融资。 (2)从个人融资角度考虑，个人除了向银行借款，还可以向亲友借贷或者典当行抵押。 2、供应商(供方)的争价能力 个人或企业向银行存入资金，获得相应的利息，但利息率收到国家的统一规定和调控，个人和企业没有自主权。对于股份制上市银行，其股价高低取决于宏观经济背景，利息率和市场供求，以企业或投资公司作为资金供应方有较强议价能力，而股市上的散户则几乎不具

商业银行经营绩效以及经营绩效的度量标准

一、商业银行经营绩效以及经营绩效的度量标准 （一）商业银行的经营绩效 商业银行运作在一定经营期间之内取得的成就，以及企业的业绩也被称之为企业绩效，企业绩效体现如下：盈利能力企业绩效，偿债能力企业绩效，资产运营水平企业绩效，还有后续的发展能力企业绩效等。在管理企业的过程中，经营者对企业经营的成果和所做出的贡献，以及在成长和发展的成果与所做出的贡献方面，这些成果和贡献都是经营者业绩能力的体现。企业的生存很大程度上取决于绩效的好坏，但是真正说起来，学界对于企业绩效的评判，依然没有很明确的定义。下面便举例说出一些不同的观点，福泰因（1988）认为在作业过程之中的合乎性评判，绩效是一种准则，可以测试系统整体的效能。罗宾斯和迪斯（1984）)认为在策略管理中，销售额增长率是绩效量度，同样资产收益率也是绩效量度。文卡特拉曼和拉马努贾(1986)却反对罗宾斯和迪斯的观点，他们认为经营绩效指标的影响，财务绩效指标的影响，组织效能指标的影响，才是真正绩效的量度。 随着企业绩效这个名词的发展，渐渐引申出了多种概念如银行绩效。银行绩效则相应的指的是银行的收益，当然这个收益是在经营活动对应的时间内产生的。然而，银行这个与普通金融企业有所区别的金融企业，其绩效也有其特殊性，绩效的特殊性体现在两个方面。第一点，银行可以理解为资金的富余者和资金的短缺者的桥梁或者中介机构，银行从前者那里吸收资金向后者投资，因此，银行同时承担了双方的风险，因此银行在经营过程中，特点就非常明显了，像是高风险高负债的特点，以上的种种因素的共同作用之下，可能导致银行的某些方面比不上其他的企业，比如在财务会计与市场指标（ROE, ROA）这二者就可以体现出来。第二点，鉴于行对经济的影响力的巨大作用，国家赋予了银行一些基本的义务，比如银行的宏观调控作用，而这些作用又通过公共绩效表现出来：改善经济宏观的公共性绩效，改善资源配置的公共性绩效，保持金融稳定的公共性绩效，提升金融效率的公共性绩效，国际竞争力等的公共性绩效。其实，绩效评定包括微观企业性评定与宏观公共性评定两个方面。但在本文的研究中，考虑到现实的情况，并且结合理论方面的可执行性，本文将只讨论银行企业层面的绩效。 实际情况下，市场环境的竞争性是不容忽略的，因此绩效可以理解为：投入产出经营绩效，盈利性经营绩效，安全性经营绩效三个方面。对于第一方面的理解本质上是一种效用关系，并且介于生产资源与生产产品，因此可以理解为对投入的测度，和对产出的测度。银行作为资金的富余者和资金的短缺者的桥梁或者

浅析银行业营销现状与客户服务

浅析银行业营销现状与客户服务 银行业是一个从来都不缺乏竞争的战场，银行界的精英们为了在有限的“市场蛋糕”中争取最大的份额，无不是“八仙过海，各显神通”。但同时银行界又是一个“英雄缺失”的舞台，充分的竞争却鲜有异军突起的亢奋！商业银行间的竞争趋于白热化，为增强竞争力，各银行纷纷投入大量人力和财力开发各自的核心产品、特色产品，说到底只是贴上了不同的标签，换上了不同的包装，产品大同小异，并无多少创新可言，如何抢得更多的“蛋糕”，让更多的客户认可自家的产品，只能且看各家银行打营销战的同时如何牢牢抓住消费者。 表面上，营销与服务，似乎是不属于同一范畴,相互不搭界的事,在面临激烈的市场竞争条件下，营销与服务之间的关系实际上是相互依存,相互支持的。提升服务保障水平是对于营销的巨大支持。很多人一谈到营销，就简单的认为是“卖东西”或“推销商品”，这只是对营销很片面的理解，其实人生无处不在营销，因为营销实际上是一个分析需求、判断需求、解决需求、满足需求的过程，良好的服务穿插其中，与营销密不可分。在实际中很多人的营销并不是很成功，追其原因，其实就是分析、判断、解决需求有了偏差，对方的

需求得不到满足，我们的目标就很难达成。银行收费、银行代理保险频频被媒体曝光，客户对银行金融产品逐渐持怀疑态度……问题出在客户一方吗？答案是否定的，源头出在我们自身，为了营销输了服务失了民心并不是我们乐于见到的局面，就银行营销现状与服务品质改善，个人在这里谈几点意见： 一、学会转换角度，尊重客户的想法 客户选择哪家银行办理业务，不是看谁家营业网点装修的更富丽堂皇，客户需要什么？简单说就是两个字：用心。只有真正把客户当成自家人，一切从客户的需求出发，真诚地为客户着想，理解和接纳客户的抱怨，才能使客户感受到亲人般的关怀，理所当然地把银行当作另一个家，愿意到银行来，愿意把自己的需要告诉银行，更愿意把他所受到的礼遇告诉更多的朋友。不用心服务或者没有让客户感知到你的用心，客户就会在新鲜感消失后，把银行的服务看作是伪善的技巧，是以掏空他的钱包里为目的的，甚至认为银行是“黄鼠狼给鸡派年”。所以，银行所有的服务改善措施都必须从服务的内涵出发，以真诚为支撑，真正树立“客户是衣食父母，为客户服务就是为家人服务”的观念。不要担心客户的感知能力，你对他好，他一定会知道的。有时候一个设身处地的建议、一个会心的微笑胜过一大堆服务技巧。 我们站在客户的角度来看，不要站在银行角度。从客户

论述商业银行中间业务的发展

论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择 商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义 （1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。 （2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。 （3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。 中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多 西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高 从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。

商业银行与业务管理论文

商业银行 存贷款规模与结构分析以招商银行为例 班级:金融1202

商业银行存贷款规模与结构分析——以招商银行为例 本次商业银行与业务管理的实践报告要求我们找一家商业银行根据该银行近三年的存贷款规模与结果做出相应的专业分析。根据此要求我选择了中国招商银行作为的本次实践报告的研究对象。 我的实践报告主要分为以下三个部分: 1.中国招商银行的介绍,包括招商银行的现状在中国银行业中的地 位,业务特点等。 2.招商银行的近三年存贷款结构以及规模的变化展示。 3.根据相应的银行分析指标对招商银行的存贷款规模进行分析并 结合中国银行业发展现状作出基本的评价与建议。 一、招商银行的基本情况介绍。 招商银行，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业行，简称招行，成于1987年4月8日，由香港招商局集团有限公司创办，香港中资金融股的八行五保之一。总行设在深圳市福田区，2002年4月9日，招商银行A股在上海证券交易所挂牌上市。2006年9月8日，招商银行开始在香港公开招股，发行约22亿股H股，集资200亿港元，并在9月22日于港交所上市。 招商银行发展目标是成为中国领先的零售银行。曾在1995年7月推出银行卡一卡通，并在1999年9月启动中国首家网上银行一网通，成为众多企业和电子商务网站广泛使用网上支付工具，在一定程度上促进了中国电子商务的发展。招行的战略目标：具有国际竞争力的中国最佳商业银行,其战略定位为利能力领先、服务品质一流、基

础管理扎实、品牌形象卓越的有特色的创新型银行同时根据中国50家商业银行的总资产状况来看招行的总资产2,794,971(百万元)为中国第六大商业银行。 二、招行存贷款规模与结构展示。 根据招商银行的财务报表所展示的内容我将招行的近三年的 存贷款规模截取如下:(数据单位均以百万) 1.招行的贷款规模: 根据该数据我做了如下的图表使得数据更为直观:

我国银行业市的场集中度分析总结计划.doc

我国银行业市场集中度分析 2007-5-11 内容摘要：近几年民众对我国银行业的关注程度前所未有，无论专业人士还是 普通百姓都认为我国银行业目前存在的问题，大多与银行业高垄断的市场结构密切 相关，对此也颇有微词。产业组织理论认为，市场集中度是市场结构分析的基础， 本文首先介绍了行业集中度的测量指标；然后从资产、负债、信贷等方面分析了我 国银行业的市场集中度，指出我国银行业整体来看寡头垄断特征明显，但动态来看 市场集中度在逐年降低；最后指出，尽管在进入壁垒的我国银行业存在高市场垄断 与低利润的不一致性，介绍了西方商业银行信贷定价的基本模式及新进展；然后以 天津商业银行各分支机构为例，介绍我国信贷的基本情况及存在的问题，最后，讨 论了我国商业银行的改进方向和措施。 在全国城市商业银行发展论坛第八次会议上，中国银监会主席刘明康表示，城 市商业银行也是股份制商业银行，只要达到相关监管指标即可跨区域发展；监管部 门将进一步统一监管标准，实施同质同类监管。2006 年 4 月，银监会下发《城市商 业银行异地分支机构管理办法》，依据该规定，只要符合相应标准，银监会鼓励各 家城市商业银行在市场和自愿的原则下，以联合、重组为前提，在充分整合金融资 源和化解金融风险的基础上，设立异地分支机构。这意味着，全国114 家城市商业 银行成为全国性股份制银行的梦想正在接近实现，是我国银行业放松管制、增强竞 争的又一重要信号。 在过去 20 多年里中国银行业市场结构发生了巨大的变化,市场竞争日趋激烈， 银行数目不断增长 , 市场集中度不断降低。股份制商业和城市商业银行已经成为银行 市场上不可忽视的力量，而外资银行也以前所未有的速度进入中国。尽管如此，

工商银行绩效评估报告

课程名称 :商业银行经营学 课程专题研究报告：工商银行绩效评估 周界村杨洲许达宋逸群于丽小组成员姓名（学号）: 戴哲孙畅吴婷婷鲁超组长姓名（学号）: 于丽 教师姓名：马晓闲

中国工商银行绩效评估报告 一中国工商银行基本情况简介 中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行,是经中华人民共和国国务院和中国人民银行批准于1984年1月1日成立的国有独资商业银行。经国务院批准,中国工商银行于2005年10月28日整体改制为股份有限公司,股份有限公司完整承继中国工商银行的所有资产和负债。本行A股及H股股票在上海证券交易所及香港联合证券交易所上市,股份代号分别为601398及1398。以下主要对A 股股票作介绍。 银行股票 公司名称中国工商银行股份有限公司 英文名称 Industrial And Commercial Bank Of China Limited 成立日期2005-10-28 上市日期 2006-10-27 上市市场上海证券交易所 所属行业金融、保险业 注册资本(万元) 33401885.002599999 最新总股本：34901946.32万股 最新流通A股：26222541.86万股 主营业务 公司和个人金融业务、资金业务、投资银行业务,并提供资产管理、信托、金融租赁及其他金融服务。 作为中国资产规模最大的商业银行，经过27年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额52,791 亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。截至2010年末，工商银行总资产134,586.22亿元，当前总市值14,344.70亿元，居 全球上市银行之首。 二盈利性分析 盈利性指标分析 盈利性指标衡量商业银行运用资金赚取收益同时控制成本费用支出的能力。 1资产收益率：银行运用其全部资金获取利润的能力

银行行业分析报告

银行行业分析报告 （一）银行发展的总体概括 1、近年来银行发展状况： 我国银行的分配状况： 3 家政策性银行分别是：国家开发银行、农业发展银行和进出口银 行； 4 家商业银行分别是：中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行；11家股份制商业银行分别是：交行、中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业，以及110 家城市商业银行；目前，我国银行体系由大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行及其他类金融机构组成。 表 1 为截止 2012 年 12 月 31 日，我国银行业各类金融机构境内外资产和负债总额情况： 表 1 各银行资产负债情况 资产总额占比 %负债总额占比%大型商业银行60.444.9356.0944.89股份制商业银行23.5317.6122.2117.78城市商业银行12.359.2411.549.24其他类金融机构37.7128.2235.1128.1总计 133.62 100 124.95 100 解析：在我国银行体系中大型商业银行依旧占据了主要 地位。但近几年来，所占的市场份额逐渐下降，与此同时，股份制商业银行、城市商业银行和其他金融机构发展速度逐渐加快，所占市场份额有所提高。 2、银行行业前景分析： 图 1 企业景气指数和企业家信心指数

图2 银行行业信心指数与景气指数 结果分析：该数据来源于国家统计局统计报告。 图1 中，企业景气指数都大于临界值100，说明当前企业景气状态处于温和回升状态； 图2 中，银行业景气指数小于临界值 100，因此可以反应出银行业在近一年多内的景气状态不佳；银行家信心指数偏低，说明近年来处于金融行业银行业的发展并不顺利。 3、银行行业一般特征分析： 银行行业经济结构银行行业的经济周期垄断竞争型周期型行业银行行业生命周期 成长阶段 行业类型 金融服务行业 分析（略） 4、行业板块的变动趋势： 表2、 3 为 2012 年 16 家上市银行的收入情况： 表2 营业总收入增长率股东净利润增长率利息净收益增长率25570.5415.210269.2817.520367.4316.6 手续费净收入增长率拨备支出增长率其他项目收益增长率4642.1112.62295.188.5561.01-8.4 结果分析： 平均成本收入比中，其中五大行提升 0.03 个百分点至 31.76%，城商行下降了 1.35 个百分点至 29.9%，农行、中行、中信、平安银行成本收入比提升。 表 3 业务和管理费用增长率 %12 平均成本收入比%11 平均成本收入比% 8158.614.332.1831.9 12 净息差 %11 净息差%12 非息收入比例%11 非息收入比例% 2.64 2.6620.3521.33 结果分析： 净息差中，股份制银行下降最多，达到9 个基点，其中平安和民生银行下降最多，分别为 38 个基点和36 个基点，兴业银行反弹18 个基点；同时，由于银监会对行业收费的管理导 致五大行手续费收入增幅减小。股份制银行和城商行非息收入占比分别为17.75%和 12.10%，同比提高 1.89 和 1.02 个百分点。 图 3 为 2012 年主要财务指标：

商业银行中间业务的发展现状和创新策略

拓展商业银行中间业务的思考 陈懿 内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。 关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。 一、商业银行中间业务发展的现状 （一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经

营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。 （二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。 （三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。 二、商业银行中间业务创新存在的问题

商业银行经营管理模式探讨论文.doc

况。但是其在银行业中占有的份额比例依旧很高。只有国有制的商业银行和股份制的银行向新经营模式改变。 二、商业银行在管理模式中存在的主要问题 我国商业银行的定位缺乏长远的发展战略，我国商业银行的经营制度主要采用分业经营，银行与证券机构、保险机构之间的利益存在冲突和竞争。同时我国的商业银行与同行之间缺乏合作氛围，合作深度受限，金融创新的产品很少。公司内部的协调需要沟通，金融控股的集团发展很快，但是整合力度不高使得集团的管理比较松散。我国商业银行目前的收入来源主要是通过借贷获得利息收入，但是在投资业务上会增加比重，银行的经营结构比较传统。集团内部合作松散，资源配置不合理也是商业银行的经营管理模式中存在的重要问题。1933年的经济危机让世界经济变得萧条，金融行业的不规范经营让银行面对的金融风险加大，我国商业银行当前的风险控制系统比较滞后，不利于发展混业经营管理模式。商业银行应对风险的能力降低。我国的特殊国情要求商业银行在金融市场中学会提高抗风险能力。我国商业银行缺乏健全的法律依据，法律漏洞比较大，虽然商业银行内部制定了相应的法规和制度，但是在银行混业经营模式的组建和选择、公司管理、业务实施和交易、风险防范以及监管方面缺乏专门的法律规范。这就造成我国的商业银行在经营的过程中面临更大的风险挑战。监督机制不健全也容易导致市场竞争不健康，市场秩序混乱，从而增大了经营风险。我国商业银行内部的竞争力薄弱，绩效考核机制不科学，过分强调通过客户关系的管理、资

金管理、全面服务方面降低经营成本，提高资金使用效率。这种急功近利的做法忽视了银行潜在的资源价值和综合性的服务技能。当前金融方面的监督成效较低，对经营管理模式的交叉业务监督不到位。监管部门之间的责任界限不明晰，监管资源浪费从而导致商业银行的金融风险，混业经营管理等不稳定因素的产生。 三、改进我国商业银行经营管理模式的对策 改革金融体制是推动商业银行经营管理模式科学化和现代化的必然要求，商业银行应该将各分支机构的管理进行改革，提高内部的核心竞争力。提升机构的应对金融风险能力并制定一个合理的考核制度，做到以人为本，加强人力资源改革，优化组织内部的机构，不断引进人才。给员工提供更多的培训机会，提高员工的专业素质并形成有效的激烈机制。加强和同行以及国内外合作伙伴的沟通和联系，及时了解金融内外部信息，对金融风险有前瞻性的意识。对金融产品和经营管理模式以及组织内部的设置进行创新，不断提高商业银行自身的综合竞争力。商业银行可以引进工业资本，增加融资渠道，从而把握好经营的重心，提升企业的管理能力。这种方式可以让银行获得金融支持还能提高资金的使用效率，从而提高金融业的抗风险能力。充分应用计算机等科学技术加强对银行的内部控制，实现信息共享的速度更快捷，降低经营成本，使得管理更加现代化。科学的经营管理模式离不开健全的法律以及监督机制，从企业内部而言，高层领导的职能必须明确规定，而外部的监督部门也同样需要明晰责任界限。 四、结语

中国银行业竞争力及研究分析报告

中国银行业竞争力研究报告 金融业作为国民经济进展的加速器，对我国的经济增长起了不可忽视的作用。加入WTO之后的中国银行业，面对跨国金融集团逐步入境的“狼群效应”，如何在以后激烈的市场竞争中塑造自身的核心竞争力，巩固原有的市场，维持并进展现有的地位，已成为国内各大银行的当务之急。 本报告在全国范围内开展了关于银行的网络调查，就消费者对各大银行的中意度，需求类型等作了全面的综合调查。 此次调查范围包涵了国内的各大银行以及所有进入中国市场的外资银行，具有专门强的代表性和可参性。下图为部分调查结果：

据调查显示，目前最常光顾的银行排名前四的均为国有商业银行，其中中国工商银行以69.65%的支持率排名第一。由此能够看出，在加入WTO后对外资银行尚未完全取消监管的前三年，国有银行凭借着在国内长久以来建立的营销网络和深入中国消费者心中的信用观念，在外资银行未完全适应中国市场之前具备一定的竞争优势，但更应该看到的是，在今后的几年金融市场逐步完全开放的情况下，外资银行庞大的资金实力，成熟的经营模式，规范化的治理服务，以及遍及全球的营销网络对国有银行来讲将是强有力的竞争威胁。 消费者经常办理的业务决定着银行业以后进展的方向，同时对潜在需求的开发也是构成银行竞争力一个重要因素。

由上图能够看出，目前中国内地市场需求要紧集中在日常储蓄，生活费用的缴纳及异地汇款上，分不占到84.86%，39.74%和41.92%。这是传统国有银行建立在经营网点资源基础上的优势，但要看到的是，随着内地市场发育日益成熟，需求结构也在日益发生着变化，传统的金融服务项目在银行的利润空间中所占比例将日趋缩水；相反，信用卡业务，投资性贷款的需求将不断上升，这些业务的开展较传统业务需要更高的技术及人才储备，而这些恰恰是外资银行在全球扩张的竞争优势，作为国内的商业银行应该在看到自身优势的同时，把眼光放到长远的金融进展方向上去，做好与跨国金融集团同台竞争的预备。 在银行业的竞争中，客户对服务的中意度是构成银行综合竞争力的重要环节，这也是外资银行强调标准化服务的要紧缘故，下图是以中国工商银行和汇丰银行为例消费者服务评价的调查：

银行业金融机构绩效考评监管指引 (1)

银行业金融机构绩效考评监管指引 第一章总则 第一条为促进银行业金融机构建立有效的激励约束机制，转变发展方式，实现审慎经营，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规，制定本指引。 第二条本指引所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、农村信用社等吸收公众存款的金融机构。 在中华人民共和国境内依法设立的金融资产管理公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司、城市信用社以及经银监会批准设立的其他金融机构，适用本指引。政策性银行和实施条线管理的商业银行参照本指引执行。 第三条本指引所称绩效考评，是指银行业金融机构为落实监管要求和实现自身发展战略，通过建立考评指标、设定考评标准，对考评对象在特定期间的经营成果、风险状况及内控管理进行综合评价，并根据考评结果改进经营管理的过程。 第四条银行业金融机构绩效考评应当坚持以下原则： (一）稳健经营。银行业金融机构应当树立稳健绩效观，确定稳健的发展战略和经营计划，制定稳健的绩效考评目标和具体指标。 (二）合规引领。绩效考评应当体现监管要求，促进银

行业金融机构合规经营和有序竞争，培养合规文化，维护良好市场秩序。 (三）战略导向。绩效考评应当以发展战略为导向，以经营计划为目标，通过科学合理的绩效考评，坚持既定市场定位，执行既定发展战略，实现差异化发展、内涵式发展、均衡性发展，提高服务实休经济的能力。 (四）综合平衡。银行业金融机构应当统筹业务发展与风险防控，建立兼顾效益与风险、财务因素与非财务因素、当期成果与可持续发展的绩效考评指标体系，全面客观地实施绩效考评。 (五）统一执行。银行业金融机构应当建立有效的考评管理机制，注重绩效考评的过程和质量管理，强化绩效考评执行力和约束力，确保经营管理要求逐级传导的一致性。 第二章考评指标 第五条银行业金融机构绩效考评指标包括五大类：合规经营类指标、风险管理类指标、经营效益类指标、发展转型类指标、社会责任类指标。 第六条合规经营类指标用于评价银行业金融机构遵守相关法律法规和规章制度、内部控制建设及执行的情况，包括合规执行、内控评价、违规处罚等方面。 合规经营类指标中的内控评价，应当与银行业金融机构自身或外部审计的年度评价结果相一致。

我国银行业行业分析报告

我国银行业行业分析报告 报告要点： 1．我国银行业现状及对金融安全的影响。 2．我国银行存贷款与资金流动性。 3．银行间市场分析与人民币资金运行情况。 4．银行业政策与市场开放动态。 5．银行业的竞争格局和监管制度。 6．我国银行业面临的风险情况与未来前景。 7．中国银行业发展策略建议。

一、我国银行业现状及对金融安全的影响 在我国，主要有以下银行机构：中国人民银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、深圳发展银行、招商银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、中国光大银行、广东发展银行，并且在我国的各大城市，基本上都有自己的城市商业银行。此外，还有各种政策性银行，都在各自的领域发挥职能。 目前的形式下，由于外资银行的不断加入，我过的银行发展形式已经十分严峻。更加开放的经济格局，和多年以来积累的各种金融问题，让银行业的发展举步维艰。致使银行业发展不容乐观，也对我国的金融安全产生了影响。不过，现阶段下，我国的资本储备充足，尚有结余，并且资本账户尚未开放，影响银行和金融也发展的因素也就多数来源于国内。所以，立足于国内银行业的发展问题上，才是解决整个行业问题的根本。 1、从我国银行的市场结构来看。截止2010年，我国国内市场外资银行营业性机构已经接近600家。在华投资总额达到了4.3万亿元。其业务占总市场的2%，其余的份额由国内银行占据。有数据显示，我国的“四大国有商业银行”吸收了65%的居民储蓄，承担了80%的支付结算业务，贷款额占到了全部金融机构贷款的60%。随着社会的发展，银行业的竞争压力不断增大，市场份额不算缩水，许多银行都背起了沉重的包袱。 2、从金融机构和银行的信贷情况来看。中国的许多银行在信贷工作中，往往受到种种外来因素的干预和压力。信用贷款的决策并不完全决定在资信因素上，帮助国有企业脱困，扶持地方经济，还有其他很多因素，经常是影响授信决策的重要因素。 3、从管理上来看。我国银行的管理机制上还存在很多缺陷，资本的约束力普遍较低，而且部分金融机构资产质量差，流动性不足，在市场准备不足的情况下，很难对市场做出准确地监管和判断。另外，国家执行加入WTO以后的有管银行也开放的承诺，虽然有助于银行业的发展，却也暴漏了我国银行业存在的众多管理漏洞。这一点，后面会详述。 所以，银行业的稳定与金融的发展息息相关，短期内中国银行的市场分额和基本结构不会发生重大改变，国有银行在近几年依然着力于消化不良资产，提高经营管理、人员素质以及风险预测水平。银行业稳定发展了，也就为金融行业总体才能呈良好的上升态势，打下了良好的基础。 二、我国银行存贷款与资金流动性 从2010年至今央行已经7次上调了法定存款准备金率，大型金融机构的法定准备金率已经达到了19%，中小金融机构的法定准备金率达到15.5%。正是在不断的加息和提高准备