怎么巧用信用卡科学理财？

怎么巧用信用卡科学理财？

有些持卡人只是把信用卡当成一个简便的支付工具，事实上若妥善运用，信用卡更是理财的好帮手。例如：利用信用卡延迟付款的特性，持卡人可以选择不将消费款缴清，运用循环信用的功能，将现金放在更高报酬率的投资管道上面，反而还可赚一笔钱。如果你有二张卡，那更可拉长缴款期限。假如你的二张信用卡，一张的结帐日在月初，一张在月中，在月初前一、二天及接下来几天就用月初那张卡，在月中前后则用另一张卡，如此，就延迟付款的期间甚至长达一个半月至二个月呢！而且使用信用卡还可以帮你省钱，因為现在信用卡市场非常竞争，银行常常推出优惠或抽奖活动。

所以如果你的发卡银行正在办回馈或赠奖活动，你就可以多使用那张信用卡，争取更多的回馈及得奖机会。现在认同卡所提供的回馈也不少，购物时使用这些认同卡也可省下不少钱。当然，刷了卡还是得付钱，可是别小看那张对帐单哟！你可以利用银行每月提供的对帐单，将日常消费作分析统计，作好个人的财务管理。善用信用卡，你一定是最精打细算的理财专家。

循环信用

循环信用是一种短期借贷，相对於长期、高额的贷款而言，其所收取的利率当然较高，然而由於无需担保品，且可随借随还，运用上反而更為灵活。如果碰到商品打折、或是投资机会，觉得机不可失，手上可运用的现却有限的情况下，可以考虑运用循环信用支付消费款项，而将现金用於投资，当然，您必需审慎地评估确定投资报酬率高於循环信用利率！

循环信用&信用贷款

相较於欧美，过去国人的理财习惯，尚属於保守，多数国人习惯於将所有的签帐帐款付清；而目前“循环信用”的使用率正在随著国人的签帐金额的增加而攀升；但这攀升的数字，多数是来自持卡人因存款不足以付清款项时，所採用的一种基本理财方式。相对於长期、高额的贷款而言，信用卡贷款，无需担保品，可以随借随还，运用上非常灵活，如碰到商品打折，或是绝佳的投资机会，手上可用的现金又有限的情况时，可以考虑发挥信用卡的短期融资效益；但信用卡的循环利息高輒20％，若要充分运用“循环信用”的融资功能，持卡人应善加利用与发卡行的银行关系，取得个人信用货款的额度（利息远较信用卡循环利息為低），以便充分理财运用。

信用建立

信用卡的「信用」二字实际上是有实质意义的。首先，您必须有良好的信用记录，银行才愿意核发信用卡供您使用。而您持卡后使用信用卡的消费状况及还款纪录，都将成為日后银行评估您信用等级的重要参考。尤其现在从事消费金融业务的银行，都愈来愈重视对现有客户的再销售。如果能善用信用卡建立良好的信用纪录，未来在向银行申办其它种类的借贷时，将可能享受较佳的优惠或较简便的手续。

信用卡在台湾的普及性已相当高，综上所言，在您选择及使用信用卡时，不该仅将信用卡视為单纯的支付工具，而应进一步将之视為理财工具，发挥其理财的功能！

帐单理财

将自己的花费集中在同一张信用卡上有集中管理支出的好处；先了解自己的收入及支出型态，是有效理财的第一步；信用卡公司多会以逐月逐笔条列的方式，為持卡人整理消费记录；当然，记录方式的好坏与帮助持卡人理财的效率有极大的关系。

信用卡帐单理财

一张有效率的帐单，除了列出每月每笔消费的日期、商店(甚至品项)及金额外，应该还有针对消费项目的类别作归类，并在帐单上告知经常消费的持卡人最新的优惠及促销讯息；即使当月并没有任何使用信用卡消费的记录，也应有当月最新消费金额為零的月帐单。

如果消费者善用信用卡的月帐单，不但可以轻鬆了解自己的支出状况及消费型态，更可利用信用卡发卡银行的活动，享用一些适合自己的优惠。但是，如果，消费者同时持有多家银行发行的信用卡，可就得多花上一些时间来整理自己的消费状况及不同的付款时限，而经常被持卡视為“备用卡”的信用卡帐单，通常是因為这张卡是免年费的，也正因為如此，这张卡通常在持卡不消费时，便暂停了帐单的整理与寄发，為持卡人相对地带来了理财对帐的不便与遗漏的风险。

支出纪录与分析

先瞭解自己的收入及支出型态，是理财的基本动作。信用卡每月结帐单逐笔列出消费的日期、商店(甚至品项)及金额，累积一段时期后，加以整理、分析，即可对自己的消费型态有基本的认识。

支出管理

也有消费者利用不同的卡别或不同银行发行的信用卡来做支出管理；例如常因公务而有差旅、应酬的机会，就可能将公务支出集中於同一张信用卡，而私人的消费集中於另一张卡，报帐及分析支出纪录时，可以一目瞭然。另一种较為复杂的方式则是将几个不同类别的支出分配在不同的卡片上，一样可以达到支出管理的目的。

短期资金调度

资金调度

临时有较高额的支出，或短期的资金需求时，信用卡其实是一种很便利的资金调度工具，可以运用的方式包括临时调高额度、预借现金与循环信用。调高额度：出国旅游或在结婚喜宴上较高额的临时支出，可以藉调高额度的方式支应，待商店入帐后再行支付，由於金额高，

即使只是晚四、五十天付款，所节省下来的利息费用也不少！预借现金：如果短期的需要无法以信用卡付款，预借现金有时也能发挥应急的功能，而且只要在付款期限前缴清所预借的金额，这部份的借款便只需要付手续费，而不会產生利息费用。

短期资金週转

筹款时间短，金额不高。定存质借、互助会、亲友借贷、信用卡预借现金等，都符合快速周转的诉求。年关将近或一般急用时，在眾多周转的管道中，消费者该如何取捨？

定存消费者：

可以向银行办理定存质借，迅速取得一笔资金。即使没有定存，手中握有股票或保单的消费者，也可运用质借的方式，向银行取得一笔周转金。个人关系良好的消费者，可考虑直接向亲友开口周转；若觉得有失顏面，还可运用「互助会」的方式，同样能在短期内凑足资金。持有信用卡：

可运用信用卡预借现金的方式，取得资金。信用卡是一种很便利的资金调度工具，好处在於不需提供任何抵押品。而且只要在付款期限前缴清所预借的金额，这部份的借款只需要付手续费，而不会產生利息费用。

信用卡转贷金

常常用到信用卡循环额度的消费者，真正的理财窍门，是将帐单上的累积应缴金额转至银行办理「信用卡转贷金」或「信用卡代偿金」。因为信用卡所提供的循环信用额度是一种採按日计息的短期贷款；每当消费者动用到信用卡循环额度时，都会被银行收取相当於年息上限约20%的利息(各家银行不一)。相较於信用卡转贷金约16%利息的水準，消费者至少可以节省约30%的利息支出。除了节省利息支出外，一般来说，信用卡转贷金至少还可以提供消费者以下几种优惠：

提供全新的信用卡消费能力：

消费者一旦将高利率的循环信用金额，集中至利息较低的信用卡转贷金帐户，等於是提昇了消费能力，可再享受刷卡消费的乐趣。

降低资金调度成本：

理财不外存钱、用钱和借钱三个方向；信用卡转贷金可让消费者用最简便的方式，获取成本优惠的资金。整合帐务支出管理纪录：消费者可将银行部份或所有未清偿的循环信用金额，集中至一笔整合帐款，免除管理多张信用卡帐款之不便，以节省理财时间，并方便管理多重帐户。

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