小微企业贷款品种

1.小企业自助担保贷款：是指本行向小企业法人发放的可由企业经营者、股东及家属或企业管理人员等个人内部关系人共同为法人企业提供贷款担保并承担连带风险责任的贷款业务。

对象：实有资产负债率在50%（含）以下，开办时间在两年以上且有盈利，未发生各类税款拖欠的小企业。

额度:按上年度应税销售额的20%以下确定，或按信贷安全线额度的40%以下确定。最高不超过200万元。

期限：一般不超过一年，最长不超过三年。

其他：关系人主要指经营者、股东、财务负责人、配偶、子女、父母；保证人不少于2人，必要时要求将财务负责人作为保证人。

2.企业信用贷款：是指企业凭借自已的信用向本行申请免担保发放的一种贷款业务。

对象：实有资产负债率在60%（含）以下，主营业务经营年限2年以上且连续2年盈利；对外担保总额不超过净资产50%、对外担保少于3户（含）；因定资产与无形资产合计占总资产30%以上自有资金比例达50%以上的企（事）业法人。

额度：企业净资产的50%以下且不超过授信限额的50%。

期限：不超过一年（含展期）。

3.小企业联保贷款：是指多个小企业法人或以个人自发组成小企业联保小组，对小组成员向本行申请贷款共同承担连带保证责

任的贷款。

对象：资产负债率在50%以下，结算业务归行率不低于70%且经营一年以上的小企业。

额度：单户最高200万（含），参考安全线的40%或上年应税销售额的10%或按最高单户贷款不超其交纳担保基金的8倍来控制。

期限：一般不超过一年，最长不超过三年。（含展期）

其他：联保组成员3-5户，按20%缴存担保基金。

4.小微企业流动资金循环贷款：是指本行为方便小微企业流动资金融资，支持其在生产经营过程中，合理调节和补充生产、销售所需的营运资金而提供的融资活动。指小微企业与本行签订一次性最高额借款合同，在合同规定的额度和有效期内可多次贷款，逐笔归还、多次循环使用。

5.宽融贷：为缓解小微企业因生产周期长、资金回笼慢造成的还款压力，给予一定的还款宽限期的授信业务。

对象：符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信联[2011]300号）和本行小微企业相关授信准入条件的小型企业、微型企业、个体经营户。农业龙头企业、成长型、苗子型和科技型小微企业为优先支持对象。

额度：企业单户额度为2000万元（含）以下，自然人单户为500

万元（含）以下。

期限：T+N个月（T≤12, N≤24）

6．货押担保融资：是指客户在正常生产经营过程中，以其自有的、本行认可的货物（一般指原材料、半成品、产成品等）交由本行认可的仓储公司保管或监管，以浮动抵押或仓单质押形式向本行申请的融资业务。

期限：一般不超过两年。

额度：货物抵（质）押折扣率最高不超过70%。

7．整贷零偿业务：是指本行向借款人发放的，一次性签订合同，允许借款人在合同规定的有效期内一次性提款，但可根据自身现金流情况分期偿还的流动资金贷款业务。

对象：小型、微型企业及个体工商户。

额度：企业单户最高额度为1000万元（含）以下，个体户单户最高额度为200万元（含）以下。

期限：最长不超过三年。

还款方式：分期固定金额还款和分期递减金额还款。

还款周期：按月还款或按季还款。

8．票E通：即“电子商业汇票”，出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付

确定金额给收款人或者持票人的票据。

付款期限：最长不超过一年。

额度：单张票据金额不超过1000万元人民币。

9．科技贷款：是指向中小微科技企业发放的流动资金和固定资产贷款。

对象：注册地在萧山区范围内，具有独立法人资格，经科技部门认定的杭州市级（含）以上高新技术企业、农业科技企业、“雏鹰计划”企业、“青蓝计划”企业、专利示范（试点）企业、科技型中小企业、区级创新型示范企业、科技型初创企业等科技型企业，或者在萧山区内各科技创新园或孵化器创业并被推荐的企业。

额度：根据科技企业的生产经营需要自行确定；享受优惠利率的单户贷款最高（关联合并计算）不超过1000万元（含），其中由合作方浙江中新力合担保服务有限公司担保的贷款最高不超过500万元（含）。

利率：最高不超过同档期基准利率上浮20%。

担保方式：抵（质）押、信用、由浙江中新力合担保服务有限公司提供担保。

10．中小企业转贷基金：由杭州市萧山区中小企业服务中心提供资金周转的运营平台，专业为全区正常经营的中小微企业提供

银行贷款到期周转的转贷服务。

对象：在我行贷款且正常经营的中小微企业及个体经营户。

额度：单个企业单笔金额最高不超过1500万元。

期限：3到7个工作日。

费率：两天（含）之内的，资金占用费按0.2%／次收取；超出两天的，按实际使用天数计算，按0.1%/天收取。

11．再担保直保业务：是指借款人由杭州萧山再担保公司提供直接担保，向本行申请的各项贷款。

对象:符合我区产业发展导向和本行信贷政策的中小微企业。

额度:单户额度原则上最高为500万元（含）。对于优质企业（含关联合并）最高余额由再担保公司按照相关法律法规及风险管控要求进行确定。

利率：按同档期基准利率上浮20%执行。

12．股权质押贷款:是指借款人以自有或第三人合法持有股权作为债权的担保，向本行申请贷款融资，当借款人逾期不履行债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，贷款人有权依法处分该股权，并有处分所得的价款优先受偿权。

准入条件：

（一）公司借款人须满足：

1．经工商行政管理部门核准登记，持有法人营业执照并已办理年检手续；

2．原则上要求在本行开立基本账户；

3．信用状况良好，无不良记录；

4．经营管理规范，原则上资产负债率在60%以下，现金流量充足，财务状况良好；

5．持有人民银行年检核准的贷款卡；

6．从事的生产经营行业符合国家产业政策导向且前景良好；

7．本行规定的其他条件。

（二）出质股权所在公司须满足：

1、经工商行政管理部门核准登记，持有法人营业执照并已办理年检手续；

2、从事的实体生产经营，行业符合国家产业政策导向且发展前景良好；

3、注册资本在500万元以上，总资产在2000万元以上，资产负债率在60%以下；

4、销售收入在3000万元以上，销售利润率在2%以上，并且连续两年以上盈利；

5、信用等级为AA级及以上信用企业；

6、经营管理规范，财务制度健全，现金流量充足，有较强的经营实力；

7、公司股东股权出质意向明确。

额度：最高不得超过其出质股权评估价值的70%。

期限：贷款到期延后2年不得超过出质股权所在公司的法定经营期限。

13．应收账款质押贷款:是指销售商（出质人）将其现在或将来的基于其与购货商（债务人）订立的货物销售与服务合同或因其他原因所产生的应收账款出质给本行，从而获得本行为其提供贷款的金融服务。

准入条件:

（一）出质人：

1、在本行开立结算账户；

2、资产负债率在60%以下，经营管理规范，财务制度健全，

3、信用等级为A级及以上信用企业，信用记录良好，无不良的贷款和担保记录；

4、现金流量充足，有较强的回购和偿债能力；

5、从事实体经营，行业符合国家产业政策且发展前景良好。（二）购货商（非回购型）：

1、购货方为县级（含）以上国家机关、事业单位和团体组织因政府采购行为而形成的应付账款，须提示政府采购和财务预算计划；

2、购货方为学校、医院等事业单位的应具备事业单位核准资格条件，同时因采购货物或接受服务（政府采购行为除外）而形成的应付账款，须提示财务预算计划和明确付款计划意向；

3、购货方为法人公司的须具备以下基本条件：

1）经工商行政管理部门核准登记，持有法人营业执照并已办理年检手续；

2）从事实体生产经营，行业符合国家产业政策导向且发展前景良好；

3）资产负债率在60%以下，经营管理规范，财务制度健全；现金流量充足，有较强的支付和偿债能力；

4）信用等级必须在AA级（含）以上，信用记录良好，无

不良的贷款和担保记录；

5）经营管理规范，财务制度健全，无拖欠销售商货款及其他不良信用记录。

额度：

有追索权（回购型）：一般不超过发票实有金额的30％-50%。贷款金额=（应收账款发票实有金额－已收回额）×折率无追索权（非回购型）：到期一次性还本付息的方式，即在发放贷款时，按贷款本金、约定贷款利率计算贷款应付利息额和预期费用之和等于应收账款出质额。

贷款金额=（应收账款发票实有金额－已收回额）－（贷款金额+贷款金额*期限*利率+预期费用）

期限：最长不超过一年。

利率：按保证贷款利率执行。

手续费率：一次性收取，有追索权（回购型）收费标准一般不低于应收账款质押贷款的0.1%；无追索权（非回购型）收费标准一般不低于应收账款质押贷款的0.5%。

14．专项贷款：是指由杭州市萧山区政府倡导，具有特定对象，专门用于借款人在转型升级、生产经营过程中所需的流动资金贷款（不含“宽融贷”）。

对象：列入杭州市萧山区重点培育名单、符合我行贷款投向的中小微企业。

准入条件：

（一）注册地和纳税在萧山区内并有固定的生产经营场所；（二）符合萧山区产业政策导向，主导产业必须为我区产业导向

目录中鼓励类、允许类产业；

（三）在我行开立结算账户，主要的结算资金通过我行办理；（四）资产负债率在70%以下；

（五）我行客户分类在B级（适度支持）及以上；

（六）信用等级原则上在BB级及以上；

（七）持有人民银行核发的有效贷款卡；

（八）近年来无银行贷款逾期、垫款、欠息等情形发生，法定代表人、实际控制人无不良信用记录和违法记录；

（九）生产经营正常，经营活动现金流能覆盖银行融资。

额度：单户最高限额500万。

期限：单笔不超过12个月，贷款到期后最多可顺延12个月。利率：实行优惠利率，最高不超过同档期基准利率上浮30%。

小微企业信贷产品介绍考题与答案

一、单项选择题 1、增加第三方保证人担保时，“超值贷”最高授信额度为房产评估价值的（ D ）。 A.120% B.130% C.140% D.150% 2、“超值贷”规定的房产最高房龄不得超过（B）年。 A.10 年 B.20 年 C.30 年 D.40 年 3、“超值贷”中规定保证人为中型企业的，其信用等级应至少为（）, 保证人为大型企业的，其信用的及应至少为（）。答案： A A.A 、A- B.A+ 、A- C.AA- 、A D.AA+ 、A 4、“超值贷”中规定单个自然人保证的最高金额为（ A ）。 A.50 万元 B.100 万元 C.150 万元 D. 未限制 5、“超值贷”规定信用部分、第三方保证部分贷款利率为基准利率上浮（ C ）。 A.30% B.40% C.50% D.60% 6、“房易贷”授信金额最高不得超过（ B ）。 A.200 万元 B.300 万元 C.400 万元 D.500 万元 7、根据担保方式不同，“便利贷”期限最长可达（ D ）。 A.2 年 B.3 年 C.4 年 D.5 年 8、便利贷授信额度最高不得超过（D ） A.200 万元 B.300 万元 C.400 万元 D.500 万元 9、便利贷借款人年龄贷款到期日不得超过（ B ）岁。 A.65 B.60 C.55 D.50 10、“租金贷”业务要求卖场内经营的商户一般不少于（B）户。 A.50 户 B.100 户 C.150 户 D.200 户 11、“租金贷”业务要求管理方上年实际收取租金金额不低于（ C ）万元。 A.1000 B.2000 C.3000 D.4000 12、“租金贷”业务要求管理方按照实际担保金额逐笔缴纳不低于（ A ）%的保证金。 A.5 B.10 C.15 D.20 13、“账易贷”贷款额度最高不得超过应收账款有效质押金额的（ A ）。 A.80% B.85% C.90% D.100% 14、个人经营性贷款办理“联保贷”单户额度不超过（A ）万元。 A.200 万元 B.300 万元 C.400 万元 D.500 万元 15、联保体成员最高贷款额度不超过联保体成员最低贷款额度的（）倍。 A.1 B.1.5 C.2 D.2.5 二、多选题 1、信贷产品构成要素包括（）。 A.贷款对象 B. 贷款利率 C. 贷款期限 D.贷款额度 E. 资金用途 答：ABCDE 2、以下选项哪些属于“房易贷”规定的自有住宅范围（）： A.法定代表人配偶 B. 法定代表人的哥哥 C.实际控制人的父亲 D. 主要股东的岳父 E.财务主管的母亲 答：ACD 3、超值贷应符合哪些条件（）： A. 至少与本行有12 个月（含）以上信贷关系；

小微企业信贷业务工作手册 银行

小微企业信贷业务工作手册（XX银行）目录

1. 小微企业信贷业务手册

1.1小微企业的定义与目标群体特征 1.1.1小微企业定义 小微企业是最高不超过50万可以满足资金需求的、并且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。 1.1.2小微企业目标群体特征 权益相对较低、流动资金有限但是周转率高、业务中占用的财产相对少；家庭生意；没有或者非常少的会计资料；需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资；还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭)；不总是能够提供“典型的“抵押品；处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。 附：标准小微企业信贷产品描述 1、准入条件：客户在本地实际经营期限在3个月以上；申请10万以上要求本地经营12个月以上； 2、贷款金额：5,000元（含）-500,000元（含）人民币； 3、贷款期限：3-12个月（用于流动资金），3-24个月（用于固定资产投资）； 4、贷款用途：用于流动资金或投资于固定资产（包括动产、不动产）； 5、目标客户群：在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主； 6、担保方式：自然人连带责任保证； 7、保证人数：一个或多个保证人；申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资 产；申请10万以下贷款，申请人保证人本地均无房的，需有其他当地稳定性特征。 8、贷款利率：年利率15%； 9、还款方式：按以按月等额本息还款为主，但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额还款计划；还款日设定为每月1日至25 日；短期内只满足每月等额本息还款。 10、提前还款：贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金，以多收剩余本金一个月 利息作为计算标准，但最高不超过500元；贷款满3个月以上提前还款，银行有权收取补偿金。由贷审会决定收取比例。一般原则为还款正常不收取补偿金。提前还款再申请的，须还款本金超过80%以上，否则不受理。

浅谈小微企业信贷产品

浅谈小微企业信贷产品 随着互联网技术的快速发展，大数据的应用，越来越深入到人们日常生活的各个方面。商业银行依据大数据，依托互联网技术推出了越来越多的大数据信贷产品，满足了客户的多样化信贷需求，相对于传统信贷产品，大数据信贷产品在客户营销、对客户风险判断、贷后管理等各方面体现出了较多的优势，但随着业务的开展，也暴露出了诸多风险点，需引起关注。 一、大数据信贷产品定义及我行发展现状 大数据是以海量多维数据为资产，价值挖掘为导向，集合信息技术、数据科学、数据思维、数据能力、数据应用的数据工程体系。大数据信贷产品是金融机构利用大数据理念和技术，通过采集和分析企业的结算信息、资产情况、结算流水、纳税数据等资料，以某种工具为手段进行贷款需求和偿债能力评价，实行批量客户筛选、专业化分工、标准化操作，向企业发放的用于短期生产经营周转的贷款业务。目前，我行大数据信贷产品主要运用于小微企业客户，主要包括“信用贷”“善融贷”“税易贷”“创业贷”“POS贷”“薪金贷”“快贷”“结算透”“上市贷”等，这些信贷产品对促进小企业信贷业务发展、降成本、控风险具有重要意义，有利于推进我行小企业业务小额化、标准化、集约化转型发展。以某分行为例，截至2017年9月末，该行大数据产品共579户，贷款余额16294万元。其中:“七贷一透”77户，余额5003.3万元;小微快贷502户，余额11290.7万元。其中，不良贷款率2.46%，低于该行小企业贷款不良率，高于该行公司类贷款不良率，不良贷款主要集中在“善融贷”、“POS贷”、“税易贷”三个产品。 二、小微企业大数据信贷产品的优点 (一)拓展业务渠道。大数据的应用使得我行小企业贷款的业务渠道得到了极大的拓展，从传统的银行网点拓展到电话银行、网上银行、手机、IPAD等移动终端设备，再拓展到微博、微信、社交网站等新媒体。业务渠道的拓展将给我行小企业信贷业务带来更广阔的业务发展空间，加快银行的产品创新。(二)实现精准营销。互联网给银行提供了全新的客户沟通渠道，我行通过整合银行内部数据和外部社会化的数据，能获得更为完整的客户拼图，从而为客户提供更为精准的个

商业银行小微信贷产品分析

商业银行小微信贷产品分析 随着我国市场经济机制的逐步完善,经济不断发展,小微企业的整体水平也 日益提升,在促进就业、创造生产价值、推动城镇化进程、拉动社会经济发展方面发挥着重要作用。但是,小微企业却普遍受到融资难问题的困扰,如何更好的使商业银行做好小微企业的金融服务与开发工作,是我国经济结构调整及转型中面对的重大问题。 2008年小微金融这一概念提出后,为了帮助小微企业主缓解融资困境,同时 也为自身在利率市场化挑战中能找准定位,在普惠金融的时代占据自己的一席之地,商业银行竞相推出类型多样的小微信贷产品,推动了小微企业贷款的持续增长。民生银行作为小微信贷领域的先行者,在产品设计上下足功夫,通过对主要城市、商圈的调查,总结出小微企业实际融资难题,从小微企业客户的角度出发,将客户资源进行分类,推出了一系列有针对性的小微信贷金融服务,批量化、规模化、流程化地开发小微企业客户资源成为民生银行打开小微信贷业务的突破口。 通过不懈努力,民生银行的小微金融业务规模不断扩大,结构不断优化,在贷款金额总量、占比、客户量上都取得良好成绩。本文就是在此背景下,以民生银行的小微企业“商贷通”业务为研究对象,将荷花池商圈商户的“商贷通”项目信贷作为具体案例,对银行业服务小微企业的现实方式进行探究,进而从具体的 信贷方案设计、执行、风险控制出发,思考发掘小微企业的潜在价值、积极破解小微企业融资困难的方法与路径。 “商贷通”是民生银行推出的众多小微信贷产品之一,是民生银行在小微金融领域打响自己作为“小微企业的银行”名号的主打产品。该业务针对小微企业及个体工商户用款急、期限短、金额小等特点,提供用于经营周转的贷款金额,

小微企业信贷调查中须关注的十个要点

小微企业信贷调查中须关注的十个要点 小额贷款公司在对小微企业进行放贷时，往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，贷前调查就显得尤为重要。几年来，浩大小贷公司针对小微企业的特点，对信贷调查做了一些非常规性的探索，总结了信贷调查中须重视的十个问题。 （一）客户背景 每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。反之，上述条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低。 2012年3月，A公司向浩大小贷公司申请借款30万元，贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段，其主要产品为地铁电子大屏幕，企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员，技术技能全面。他看中了电子屏幕这一市场前景，自主创业。通过努力，他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可，但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。如果产品要打开市场以及进入生产领域，还要有大笔资金的投入支撑。该企业负责人视技术产品为生命，不愿意寻找类似的合作者，于是向浩大小贷公司提出借款30万元。这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急，但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。因此，贷前调查认为其只拥有技术，尚不具备生产能力，投入30万元不能解决企业的根本问题，还款来源亦得不到有效保障，因此不予贷款。同时，还对该企业的发展善意地提出建议：在现有的条件下要取得成功，应当寻找具有一定条件和实力的合作者。 （二）企业信誉 企业要长足发展，信誉至上。关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足，信贷机构对小微企业的贷款调查中，企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。而对于没有贷款记录的企业，如何考量其信誉，值得研究和探讨。几年来，浩大小贷公司摸索出了一套企业信用调查方法，即：查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那了解工资发放的按时性，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。 例如，某企业在2012年2月向浩大小贷公司提出借款110万元，该企业刚刚从事布艺生产行业一年，从未向银行申请过贷款，由于接到一批较大的订单，原材料采购出现了资金缺口，如何去掌握该企业的信誉呢？浩大小贷公司查找了该公司生产厂房的租赁合同，看其是否按时支付租金，是否拖欠过电费，找到其

小微企业贷款品种

1.小企业自助担保贷款：是指本行向小企业法人发放的可由企业经营者、股东及家属或企业管理人员等个人内部关系人共同为法人企业提供贷款担保并承担连带风险责任的贷款业务。 对象：实有资产负债率在50%（含）以下，开办时间在两年以上且有盈利，未发生各类税款拖欠的小企业。 额度:按上年度应税销售额的20%以下确定，或按信贷安全线额度的40%以下确定。最高不超过200万元。 期限：一般不超过一年，最长不超过三年。 其他：关系人主要指经营者、股东、财务负责人、配偶、子女、父母；保证人不少于2人，必要时要求将财务负责人作为保证人。 2.企业信用贷款：是指企业凭借自已的信用向本行申请免担保发放的一种贷款业务。 对象：实有资产负债率在60%（含）以下，主营业务经营年限2年以上且连续2年盈利；对外担保总额不超过净资产50%、对外担保少于3户（含）；因定资产与无形资产合计占总资产30%以上自有资金比例达50%以上的企（事）业法人。 额度：企业净资产的50%以下且不超过授信限额的50%。 期限：不超过一年（含展期）。 3.小企业联保贷款：是指多个小企业法人或以个人自发组成小企业联保小组，对小组成员向本行申请贷款共同承担连带保证责

任的贷款。 对象：资产负债率在50%以下，结算业务归行率不低于70%且经营一年以上的小企业。 额度：单户最高200万（含），参考安全线的40%或上年应税销售额的10%或按最高单户贷款不超其交纳担保基金的8倍来控制。 期限：一般不超过一年，最长不超过三年。（含展期） 其他：联保组成员3-5户，按20%缴存担保基金。 4.小微企业流动资金循环贷款：是指本行为方便小微企业流动资金融资，支持其在生产经营过程中，合理调节和补充生产、销售所需的营运资金而提供的融资活动。指小微企业与本行签订一次性最高额借款合同，在合同规定的额度和有效期内可多次贷款，逐笔归还、多次循环使用。 5.宽融贷：为缓解小微企业因生产周期长、资金回笼慢造成的还款压力，给予一定的还款宽限期的授信业务。 对象：符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信联[2011]300号）和本行小微企业相关授信准入条件的小型企业、微型企业、个体经营户。农业龙头企业、成长型、苗子型和科技型小微企业为优先支持对象。 额度：企业单户额度为2000万元（含）以下，自然人单户为500

小微企业贷款业务存在的问题及对策

小微企业贷款业务存在的问题及对策 摘要：作为发展中国家，小微企业在我国的经济发展中作出了重要贡献。小微企业的稳定发展，同时也为社会提供大量的就业岗位。所以，保证小微企业的健康发展，意义重大。然而在当前，小微企业面临着资金不足的问题，严重限制了企业的发展。小微企业从银行获得贷款难度较大，限制了贷款业务的发展，也致使小微企业的贷款需求无法满足。本论文针对目前我国小微企业贷款业务中存在的问题，进行详细分析，并且提出了创新抵押担保方式、扩展业务范围、提高员工素质、推动产品创新等多种措施，以期能为我国银行小微企业贷款的发展提供一定参考。 关键词：小微企业；贷款业务；财务信息；抵押；对策 引言 小微企业对于维护社会稳定以及促进经济发展起到了重要作用，是我国经济的支柱。当前，我国企业当中，小微企业数量众多，但是由于其自身特点，财务信息不透明、信息可靠性不强以及缺少抵押品，所以从银行获得贷款的难度较大。而且当前我国银行小微企业贷款业务中，也存在一定的问题，贷款成本较高、业务发展秩序混乱、抵押担保等配套体系不完善、审批过程复杂等，限制了小微企业贷款业务的发展，小微企业的资金需求也因此无法有效满足。由于小微企业对于我国经济以及社会具有重要的战略意义，所以解决小微企业贷款业务问题，满足小微企业资金需求，已经成为了研究的重要课题。 一、小微企业贷款业务发展现状 当前，随着我国经济的发展，小微企业也取得了重大发展，对我国经济整体的进去起到了推动作用。在我国所有的企业当中，小微企业数量比例达到了99%以上。众多的小微企业为我国提供了无数的就业机会，成为了社会就业岗位扩展的主要途径之一。所以，促进小微企业的发展对我国经济发展、社会稳定具有重要的战略意义。2011年，小微企业由于信贷紧缩遇到了融资难题。而国家对小

商业银行开展小微企业信贷的策略选择

商业银行开展小微企业信贷的策略选择 摘要：信息不对称是限制商业银行向小微企业贷款的最为关键的因素。以借款企业及其业主的相关“软信息”为贷款决策依据的关系型贷款和贷款者之间负有连带责任的团体贷款，可有效降低信息不对称问题对贷款风险的影响。为此，商业银行需要在信息收集方法、营销模式、业务流程、组织架构、激励约束机制等多方面做出变革。 关键词：小微企业；软信息；关系型贷款；连带责任；团体贷款一、小微企业的X畴和融资特点 （一）小微企业的界定 小微企业概念本身是一个基于规模差异的相对概念，对其界定一般采用两种方法。一种是从定性的角度界定，其核心标准是独立所有、自主经营和较小的市场份额。另一种是从定量的角度界定，主要是以若干数量标准衡量企业的规模大小，最常用的指标是企业从业人员、企业资产和企业的年营业额。 2011年6月，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发的《中小企业划型标准规定》根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定了小微企业的标准（详见表1）。 （二）小微企业的融资特点 1. 小微企业融资渠道狭窄，主要依靠银行贷款、民间借贷和内部积累。

2. 银行贷款作为小微企业的外部融资渠道主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷。 3．小微企业对贷款的需求具有“短、频、快”的特点。即资金需求时间短，贷款需求频率高，要求资金到位快等特点。 4. 小微企业往往缺乏合格的抵质押品，且借助专业担保公司提供担保的成本较高。 5. 小微企业对金融产品需求广。随着小微企业金融意识的提高，经常使用的金融产品已由存贷款业务扩大到结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和信用卡等产品。 二、小微企业“贷款难”的相关问题 （一）关键问题：信息不对称下的信贷配给 在金融市场上，信息的不对称可能会造成逆向选择和道德风险问题，即资金使用者利用其信息优势在事先的谈判、签约过程或事后资金使用过程中损害资金提供者的利益，使资金提供者承担过多的风险。 银企之间的信息不对称大大提高了信贷市场的交易成本。小企业和商业银行之间存在的信息不对称主要表现为两个方面：一是商业银行无法获取所需要的信息；二是企业不知道应该提供哪种信息或无法提供信息。 银行的期望收益取决于贷款利率和借款人还款概率两个方面。银行不仅关心利率水平，而且关心贷款风险。当银行不能确定借款人的投资风险时，提高利率将使低风险的借款人退出市场，这就是所

关于开展小微企业信贷产品展示推广活动月的通知

关于开展小微企业信贷产品展示推广活动月的通知晋市银发[2010]120号［发布人］admin_kh［时间］2010-12-29 16:17:09 浏览次数：122 次 人民银行各县（市）支行，各县（市）银监办，各县（市、区）人力资源和社会保障局、中小企业局，农业发展银行市分行，各国有商业银行市分行，交通银行晋城分行，邮政储蓄银行市分行，省联社晋城办事处，市商业银行，各村镇银行，各小额贷款公司： 推动全民创业是市委、市政府践行科学发展观，打造富裕文明、和谐安康的现代化宜居城市采取的重大措施。为积极支持推动我市国家级创业型城市的创建活动，贯彻落实太原中支“138”金融工程，加强金融对全民创业的支持力度，切实改进金融服务水平，调整银行业信贷产业结构，促进我市经济发展方式转变和经济结构调整，现决定在全市金融系统开展“小微企业信贷产品展示推广活动月”活动，方案如下： 一、活动目的 小微企业信贷产品是金融机构针对小企业、微小企业、创业主体、个体工商户、农户融资需求特点引入、开发、推广的金融创新产品，具有针对性强、抵押担保灵活、审批流程短的特点。此次活动的主要目的就是通过对我市金融市场中开办效果较好的小微企业信贷产品进行展示、推广，扩大小微企业信贷产品的市场影响力和服务范围，引导和鼓励金融机构进一步创新金融产品种类，优化金融产品业务模式和操作流程，提升金融服务质量，缓解小型、微型企业发展及自主创业的融资难问题，更好地支持地方经济发展。 二、活动时间 2010年11月。 三、活动方式 此次活动采取统一组织、自主开展的原则进行。各金融机构根据自身业务特点和实际情况制定活动具体方案开展小微企业信贷产品展示、推广活动。 四、组织领导 此次活动由中国人民银行晋城市中心支行、中国银行业监督管理委员会晋城监管分局、市人力资源和社会保障局、市中小企业局联合主办，并成立“小微企业信贷产品展示推广活动月”领导小组，负责本次活动的组织、协调、实施工作。领导小组下设办公室，设在人行货币信贷管理科，负责活动月的具体实施工作。 五、活动安排 （一）宣传、动员阶段（11月1日—5日）。各金融机构按照通知要求，结合自身实际情况制定活动具体方案，于11月5日前报送领导小组办公室，经领导小组审阅后，按照活动具体方案开展小微企业信贷产品展示、推广活动。“小微企业信贷产品展示推广活动月”领导小组于活动初期组织召开“小微企业信贷产品展示推广活动月”启动仪式大会，组织动员全市各金融机构广泛宣传开展此次活动的重要意义，进一步提高思想认识，确保活动组织有序，顺利开展。 （二）展示、推广阶段（11月6日—25日）。各金融机构按照活动具体方案进行小微企业信贷产品展示、推广活动，可以采取小微企业信贷产品现场展示会、优质金融产品推介会、金融产品知识培训会、金融创新学术论坛、创新经验交流会、业务推介会、项目洽谈会、小微企业营销竞赛等多种途径。 （三）总结阶段（11月26日—30日）。各金融机构按照要求将本单位的活动总结报送领导小组办公室，

小微企业贷款申请书(精选多篇)

小微企业贷款申请书(精选多篇) 正文小微企业贷款申请书格式 小微企业贷款是当下银行或贷款公司最热衷的项目，尽管小微贷产品众多，也帮助了不少的中小企业解决了融资难题。然而，申请小微企业贷款并不是很简单，提供贷款的公司或银行依旧需要对其进行严格的考核，加上申请贷款的企业比较多。所以，小微企业贷款申请书就在所难免了。那么，如何填写小微企业贷款申请书？下面就是关于小微企业贷款申请书的相关格式及必要的附属材料进行说明。 小微企业贷款申请书格式： xxx贷款公司或银行： 本公司因xxx之需要，拟向贵公司

申请小微企业贷款，申请金额xxx万元，期限xxx，用于xxx，还款资金来源为xxx。随同本申请一并提交的相关资料供贵单位贷款决策时参考，请审核，并随时欢迎贵单位派员前来进行调查。 本公司在此郑重承诺： ①所提供的资料真实、合法、有效，若所提供的资料失真，由此产生的一切后果由本公司承担； ②如尚需其它资料，本公司将在协助贵单位项目经理贷款调查时提供； ③无论贵中心是否同意为我公司提供贷款，我公司均同意所提供的一切资料留存贵中心存档，不必退回。 此致！ 申请单位： 法人代表： xxx年xx月xx日 小微企业贷款申请书附属材料一览： 1、企业文字版简介材料一份； 、企业法人营业执照及代码证复印

件一份； 3、国家税务局及地方税务局登记复印件一份； 4、小微企业注册资本验资报告复印件一份； 5、贷款申请小微企业上年度纳税凭证复印件一份； 6、中小企业贷款卡、进三年审计报告及上月银行流水复印件； 、法人代表身份证原件或复印件； 8、用于小微企业贷款抵押的土地或其他财产证明； 9、申请贷款的公司相关管理人同意贷款的说明书； 1、其他由银行认定需要提交的申请书附属材料。 除了上述贷款申请材料之外，还需要填写相关的信息，比如，企业的基本情况、组织架构、经营情况、主要财务指标、贷款卡情况等。这些材料在提交小微企业贷款申请书的时候，提供贷款的公司或银行将会要求企业必填，只有

招商银行小微企业贷款管理办法

附件 招商银行小微企业贷款管理办法（第二版） 第一章总则 1 目的 为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目标，特制定本办法。 2 定义 本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。 本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。 “企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况: 2.1 企业单一最大持股股东，且持股10%以上； 2.2 有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。对于此类实际控制人,

客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业员工、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。 2.3 法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。 2.4我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。不接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。 3 产品分类 本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类： 3.1 总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。该7个产品均须按照总行统一制定的三查模板开展业务。 3.2 分行区域化产品包括小微企业抵押贷款[授信金额500万元（不含）以上的]和小微企业其他担保贷款。分行开办该2个产品前，须在符合本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板，并按照分行制定的业务细则和三查模板开办业务。 4 质量记录 本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录，总行未制定统一质量记录的，分行应根据实际情况自行制定质量记录。

小微企业信贷业务工作手册(某银行)

小微企业信贷业务工作手册（XX银行）目录 1.小微企业信贷业务手册------3 1.1小微企业的定义与目标群体 1.2小微企业的资金需求特征 1.3小微企业信贷业务营销 1.4小微企业信贷业务风险管理 1.4.1小微企业信贷业务分析手册----11 1.4.2小微企业信贷业务调查中核心风险要素1.5小微企业信贷业务流程------62 2.小微企业信贷业务人力资源手册------108 2.1小微企业信贷业务岗位描述 2.2小微企业信贷业务所需人员的招聘2.3小微企业信贷业务人员激励机制 2.3.1工资与绩效考核 2.3.2工作中的加分与扣分机制 2.3.3信贷员能力分级 2.3.4职业规划、提升与退出 2.4小微企业信贷业务培训机制

3.小微企业信贷业务准备手册3.1市场调研 3.2系统准备 3.3商务计划 3.4项目执行流程 3.5业务开始打包资料及目录 4.项目报告手册 4.1项目报告 4.2招聘历史 4.3培训历史 4.3.1课堂培训 4.3.2实务培训 4.4新支行建设 4.5贷审会能力建设

1. 小微企业信贷业务手册 1.1小微企业的定义与目标群体特征 1.1.1小微企业定义 小微企业是最高不超过50万可以满足资金需求的、并且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。 1.1.2小微企业目标群体特征 权益相对较低、流动资金有限但是周转率高、业务中占用的财产相对少；家庭生意；没有或者非常少的会计资料；需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资；还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭)；不总是能够提供“典型的“抵押品；处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。 附：标准小微企业信贷产品描述 1、准入条件：客户在本地实际经营期限在3个月以上；申请10万以上要求本地经营12个月以上； 2、贷款金额：5,000元（含）-500,000元（含）人民币； 3、贷款期限：3-12个月（用于流动资金），3-24个月（用于固定资产投资）； 4、贷款用途：用于流动资金或投资于固定资产（包括动产、不动产）； 5、目标客户群：在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主； 6、担保方式：自然人连带责任保证； 7、保证人数：一个或多个保证人；申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资 产；申请10万以下贷款，申请人保证人本地均无房的，需有其他当地稳定性特征。 8、贷款利率：年利率15%； 9、还款方式：按以按月等额本息还款为主，但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额还款计划；还款日设定为每月1日至25

小微企业信贷产品介绍考题与答案(终审稿)

小微企业信贷产品介绍 考题与答案 文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-

一、单项选择题 1、增加第三方保证人担保时，“超值贷”最高授信额度为房产评估价值的（ D ）。 A.120% B.130% C.140% D.150% 2、“超值贷”规定的房产最高房龄不得超过（B）年。 A.10年 B.20年 C.30年 D.40年 3、“超值贷”中规定保证人为中型企业的，其信用等级应至少为（）,保证人为大型企业的，其信用的及应至少为（）。答案：A A.A 、A- B.A+、A- C.AA-、A D.AA+、A 4、“超值贷”中规定单个自然人保证的最高金额为（ A ）。 A.50万元 B.100万元 C.150万元 D.未限制 5、“超值贷”规定信用部分、第三方保证部分贷款利率为基准利率上浮（C ）。 A.30% B.40% C.50% D.60% 6、“房易贷”授信金额最高不得超过（ B ）。 A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元 7、根据担保方式不同，“便利贷”期限最长可达（ D ）。 A.2年 B.3年 C.4年 D.5年 8、便利贷授信额度最高不得超过（ D ） A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元 9、便利贷借款人年龄贷款到期日不得超过（ B ）岁。 A.65 B.60 C.55 D.50 10、“租金贷”业务要求卖场内经营的商户一般不少于（B）户。 A.50户 B.100户 C.150户 D.200户 11、“租金贷”业务要求管理方上年实际收取租金金额不低于（ C ）万元。

小微企业信贷调查中须关注的十个要点概要

小微企业信贷调查中须关注的十个要点发布日期:2014-05-28 来源:浦东浩大小贷公司总经理韩娟芳浏览次数:154 小额贷款公司在对小微企业进行放贷时,往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面,都要进行详尽的排摸,贷前调查就显得尤为重要。几年来,浩大小贷公司针对小微企业的特点,对信贷调查做了一些非常规性的探索,总结了信贷调查中须重视的十个问题。 (一客户背景 每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件,如创始人具备某一行业的从业经验,拥有某项专业技术,掌握行业的产品市场资源,行业利润较高等等。 反之,上述条件不成熟,盲目创业投资,成功概率往往较低。 2012年3月,A公司向浩大小贷公司申请借款30万元,贷前调查掌握到该 企业还处于创业开发阶段,其主要产品为地铁电子大屏幕,企业负责人曾是某国 有企业电子方面的技术人员,技术技能全面。他看中了电子屏幕这一市场前景, 自主创业。通过努力,他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可,但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。如果产品要打开市场以及进入生产领域,还要有大笔资金的投入支撑。该企业负责人视技术产品为生命,不愿意寻找类似的合作者,于是向浩大小贷公司提出借款30万元。这尽管能够解决其在产 品开发中的燃眉之急,但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。因此,贷前调查认为其只拥有技术,尚不具备生产能力,投入30万 元不能解决企业的根本问题,还款来源亦得不到有效保障,因此不予贷款。同时,还对该企业的发展善意地提出建议:在现有的条件下要取得成功,应当寻找具有 一定条件和实力的合作者。 (二企业信誉 企业要长足发展,信誉至上。关于信誉维护,小微企业在认识上、做法上均 存在不足,信贷机构对小微企业的贷款调查中,企业信用的调查往往存在一定的

中小银行小微企业信贷产品营销策略

中小银行小微企业信贷产品营销策略 小微企业是银行的重要客户资源，但由于大多小微企 业发展不完善，存在企业规模小、管理不规范、信息不对称等问题，国有银行为规避风险鲜少为小微企业提供贷款，小微企业长期以来一直面临融资难的问题。A 银行（全称A 银行股份有限公司）作为一家由市政府参股的地方性股份制商业银行，与国有银行竞争处于劣势，调整思路，避开过度竞争，充分发挥作为独立法人的A 银行在金融创新上的比较优势，针对小微企业“短、频、急”的信贷需求特点，为小微企业提供个性化的信贷产品服务，既可以提高A 银行的经营效益又可以在竞争中获得小微企业的认同。 根据我国工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通 知》【工信部联企业〔2011〕300 号】及国家统计局统计，我企业达到5000 多万家（见表1）。但我国小微企业大多由家 国目前大型企业不足一万家，中型企业不足10 万家，小微 庭作坊或个体经营发展起来，存在着帐务不规范、资产难核实、纳税信息不透明等问题，国有银行为规避风险很少给小微企业贷款，民间资金也难以到位。 管理学大师德鲁克曾经说过，“中国经济的快速发展需 要依赖中小企业的成长;小微企业是促创业、保就业、活跃市 场的生力军（2014年4月2日李克强总理主持召开国务院常 务会议报告）。”我国5000 多万家小微企业蕴含着巨大的、多样化的信贷资金需求，需要金融机构为小微企业提供多形式、全方位的信贷服务。在当前经济转型升级的背景下，我国处于城镇化推进和深化过程中，小微企业作为我国经济的重要组成，其发展有助于激活市场，缓解就业。

设计出适合小微企业发展的信贷产品并通过有效的营 销策略，将信贷产品推向市场，使银行与小微企业之间做到信息对称、相互信任，从而产生融洽的借贷关系，对促进小微企业的发展一定会起到推进作用。 在当前经济转型升级的背景下，如何发挥小微企业在保 持经济平稳增长、改善民生、科技创新等方面的积极作用，成为热点问题。 A 银行创新产品“小微时贷” A 银行成立于2001 年8 月9 日，是许昌市唯一一家由市 政府参股的地方性股份制法人银行，至2014年底，A银行资产总额176.14亿元;各项存款余额143.78 亿元;各项贷款余额 94.42亿元;市场占有率9%。A银行属于标准的 中小金融机构。 A 银行推出新产品的竞争优势第一，A 银行是独立法人，有业 务上的自主权。许昌民 营经济较为发达，小微企业发展得较好，各家银行也都在小微信贷方面加大了工作力度，但相对于大中型企业而言，许 昌银行业提供的服务与小微企业的贷款需求之间还有很大的差距，国有商业银行与全国性股份制商业银行在市场竞争 处于优势，对小微企业关注不够;大银行“全国一盘棋 即使许昌的分支机构想在小微信贷方面有所创新，但囿于政策和其他客观条件，牵涉授权委托等一些事宜要向上级机构申报，所以导致效率较低，很难付诸于行动。 A 银行属于一级法人企业，在信贷审查审批效率和业务 的创新、营销、流程再造等方面有自主决策权，为新金融产品推出和决策提供了先天的有利条件。同为中小企业，行与小微企业有着天然的联系，有着与生俱来的亲切感，他们之间进行业务合作可谓是

小微企业什么是小微信贷

小微企业什么是小微信贷 小微企业的信贷需求具有 "短、小、频、急"的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。下面就为大家解开小微信贷的内容，希望能帮到你。 小微信贷是指:小微企业的信贷业务。因为小微企业的信贷需求具有 "短、小、频、急"的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。他们对资金流动性的要求更高。 截至xx年末，全国银行业金融机构小微企业贷款余额23.46万亿元，占各项贷款余额的23.90%。小微企业贷款余额户数1322.6万户，较上年同期多178万户。 与银行其他业务相比，小微企业贷款业务的单个项目金额小、经营成本高，能否有效降低成本，是发展小微企业贷款业务的关键所在。 当前，我国很多商业银行对小微企业的信用评估和审核标准还是以大中型企业相关指标为参照，这种无差异化的信贷管理模式一方面导致大多数小微企业很难达到银行放贷标准，小微企业贷款的可获得性较差，另一方面没有充分考虑小微企业发展特点，难以充分反映小微企业真实风险情况。

其实，我国商业银行完全可以认真研究国内小微企业的风险特征，并借助国外先进的信息技术手段，持续研发符合小微企业风险特征的风险模型和信用评分系统，为拓展小微企业贷款业务提供技术保障。 为小微企业提供信贷服务是个世界性难题。在20世纪90年代，美国银行业对小微企业贷款并不十分重视，普遍认为小微企业客户风险较高、经营成本较大。但当时美国最早拓展小微企业金融服务的富国银行则通过对小微企业客户潜在需求及风险状况的详细分析和论证，认为只要开发足够的风险控制手段，实现小微企业贷款业务的良性发展是可能的。 在此理念指导下，富国银行从1995年开始面向销售额低于200万美元的小微企业发放最高额度为10万美元的无抵押循环贷款和 __，开创了美国银行业小微企业信贷的先河，目前已发展为全美最大的小微企业贷款银行。 富国银行在小微企业贷款的成本控制和风险管理方面有很多创新的做法，如批量开发模式、评分卡系统等，已成为全球银行业开展小微企业贷款业务的通行标准，值得我国商业银行借鉴。