我国商业银行个人理财业务的研究

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我国商业银行个人理财业务的研究

作者：吾文翔

来源：《消费导刊·理论版》2009年第06期

[摘要]与国外部分商业银行发展迅速的个人理财业务相比，我国商业银行这项业务的发展明显落后，而且有着较为明显的差距。面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小，外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行存在着居民金融意识不强，理财资金运用渠道狭窄，分业经营制约业务发展，其他机构分流理财业务，需求不足，理财产品有同质化趋向，缺乏高素质的理财客户经理等一系列问题，因此提出细分市场，引导市场提高人员素质等思考来对多项问题进行相对的思考。

[关键词]商业银行个人理财业务发展滞后

作者简介：吾文翔（1987-），浙江省衢州市开化县人，浙江财经学院东方学院金融系，学生。

一、引言

近年来，“个人理财”或“个人财务策划”、“个人理财规划”等名词逐渐成为我国银行业流行的概念。一般说来，个人理财服务是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定出可以实现理财目标的方案或建议的一种综合金融服务.它

不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行发展中占据着重要位置。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。在过去的几年

里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％-15％。

而我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。