贷款利率市场化对银行盈利能力的冲击

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贷款利率市场化对银行盈利能力的冲击

作者：陈国栋

来源：《中小企业管理与科技·下旬刊》2013年第08期

摘要：近年来，随着我国金融机构改革的不断深入与推进，我国银行业的改革也来势汹涌。特别是2010年以后，我国“十二五”规划的布局的渐变，银行产业作为我国金融业的核心，不仅在业务上也在相应的金融制度上发生着深刻的变化。本文就贷款利率市场化对银行盈利能力的冲击作简要论述。

关键词：贷款利率市场化银行业务模式

金融机构改革一直是国家关注的重要问题，改革开放以来，市场经济的改革趋势发展到今天，也越来越朝经济的高层发展，也就是金融。这两年来，国家特别重视金融领域的改革问题，特别是我国银行业的改革，更是受到国家极大的重视。而银行业改革的重要方面就是贷款利率市场化问题。

1 贷款利率市场化的含义

我国的商业银行，特别是国有的几大商业银行，经过几年的改造后，都已基本成为较为标准的商业银行。和国际上的其他大的商业银行不同，我国的商业银行虽然制度与国外大同小异，但其所有者却属于国家。这对于我国的国情来说，则是相符的。其实银行的本质就是平衡货币需求矛盾的中间机构。所以，我国的商业银行也是如此，它的主要经营模式依然和其他的商业银行模式大致相同。其主营业务都是通过存贷款利率差来获得盈利，当然，近年来，服务费和其他理财产品服务等在银行盈利收入中所占的比重也逐渐加大。存贷款的利率差一直是我国商业银行收入的主要来源，特别是我国的特殊国情银行的存贷款利率差一般是限定在一个固定的范围内。这就是存贷款利率的上下限，这些上下限的确定都是国家根据实际情况确定。这在我国最开始组建商业银行时，实际上是对银行的一种保护措施。因为高贷款率低存款利率本来就是为银行发展提供了绝佳的环境。但随着市场经济的逐渐发展，银行业已逐步发展壮大，这种经营模式已不适合当前环境下的银行产业。特别是高利润低效率的银行产业形象一直为人们所诟病。2012年的时候，国家规定的银行贷款利率的下限为国家标准的0.7倍，当时就是国家的银行贷款利率市场化的体现。2013年7月19日，中国人民银行公告，经国务院批准，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款

利率管制。至此，中国利率市场化路线图已经清晰。中国的银行贷款利率市场化是不断深入，不断发展的。虽然暂时贷款利率的上限尚未开放，但那其实并没有太大的影响，而且距离贷款利率完全市场化也已经很近了，再过一些时间基本就可以取消贷款利率的上限了，到了那个时候基本就是贷款利率完全市场化。

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