车险理赔工作中的问题与对策

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车险理赔工作中的问题与对策

作者：徐宁

来源：《经济视野》2015年第04期

【摘要】机动车辆保险，简称车险，是非寿险业务中占比最大的险种，其发展前景十分

广阔。但是在当前的车险理赔中仍然存在着一些问题，需要加以改进。基于此，文章对车险理赔中的问题进行分析，并提出解决对策，以期能够提供一个借鉴。

【关键词】车险理赔问题对策

1、机动车辆保险的基本概念

1.1 机动车辆保险

保险标的为机动车辆及其第三者责任的一种运输工具的保险称为机动车辆保险，主要承保机动车辆遭受意外事故及自然灾害所造成的损失。在外国，机动车辆保险通常被称作汽车保险。机动车辆保险的保险标的具有业务量大、出险频率高、投保率高等基本特征。

1.2 保险费

保险费是投保人为转移风险而向保险公司缴纳的费用；同时也是保险公司向投保人收取的费用，用来防止承担事先商定的保险责任。保险费可以分为两个部分：纯保费和附加保费。纯保费是保险费率厘定核心内容，纯保费的计算原理是在理想的状态下，纯保费正好抵消保险公司存在的赔付风险，即纯保费刚好用于支付保险公司未来期望理赔。而以保险公司的营业费用为计算基础的附加保费，主要用于保险公司的销售费用支出、管理费用、手续费支出以及为保险公司提供部分的利润等。

1.3 理赔次数和理赔金额

理赔是指保险人对被保险人所提交的索赔申请的案件处理，而非寿险精算师研究理赔损失，归根到底是为了根据理赔损失去厘定保费、提取准备金和安排再保险。决定理赔损失有两个因素：一是理赔的频数，即理赔次数；二是理赔的额度，即理赔金额。

1.4 分类费率因子

为了防止被保险人逆选择以及保证保险公司的财务稳定性，非寿险精算师在厘定费率时通常考虑被保险人风险异质性。由于每个被保险人的存在的潜在风险并不完全相同，从而在保单有效期内发生理赔损失也不尽相同，故应把风险相近的被保险人划分到同一个分险类别里，让风险等级相同的被保险人缴纳相同的保险费，高风险等级的被保险人相比低风险等级的被保险人要缴纳更多的保费，即风险越大，保险费率越高。反之，风险越小，保险费率越低。保险公