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中间业务案例

案例：西方银行业的中间业务创新和我国银行业的中间业务发展

西方商业银行的中间业务创新从20世纪70年代开始，这一时期以信用卡业务、代售保险和基金等业务为主。80年代后，随着金融衍生产品市场的发展，商业银行推出了大量信用担保、互换、期货和期权等衍生类中间业务产品。90年代后，信息技术的发展及其应用推动了电子渠道建设，现金管理等资源整合型中间业务陆续推出。2000年后，受益于混业经营和发达的金融市场，商业银行的中间业务从传统支付结算和证券相关业务，发展到代客理财和资产管理等诸多领域，实现了保险、证券和信托等中间业务的全面推进。

在混业经营的环境中，西方商业银行的资产运用能力和产品开发能力不断提高，中间业务呈现出多元化、个性化、系列化和综合化的发展趋势。西方商业银行的中间业务大致可分为四大类，一是结算运营类业务，二是交易、投资及保险业务，三是信用卡类业务，四是数据处理服务和ATM 等其他业务。大型银行集团的中间业务收入中，资产管理、投资银行和证券经纪收入占比70%左右，与传统银行业务相关的账户收费、信用以及结算业务等收费业务占比30%左右。西方国家的学者和银行家认为，中间业务收入占总收入的比重越高，商业银行的收入就越稳定，受经济环境变化的影响就越小。根据欧洲中央银行的统计，1989年至2005年间，欧洲前50大银行中间业务收入在总收入中的占比由23%上升到55%，中间业务收入占比的高低已成为衡量银行稳定性的重要指标。

我们以汇丰银行为例来看一下发达国家银行的中间业务项目以及收入情况。表5-2列出了汇丰

银行2010年的收入额及其结构。从表中可以看出，2010年汇丰银行可以归为中间业务的收入有服务费净收入和交易净收入两项，两者之和达到24.57

亿美元，占营业总收入的30.70%。实际上中间业

务收入占总收入的比重要高于该数值，因为在保险费净收入、其他营业收入等项目中也有部分项目属于广义中间业务。如果我们把除“利息净收入”以外

的其他收入都看作是广义中间业务收入的话，那么中间业务收入占比将高达50.71%。

表5-2 2010年汇丰银行收入及结构项目

收入额（百

万美元）

占比（%）利息净收入 39,441 49.29 服务费净收入

17,355 21.69 交易净收入

7,210 9.01 金融投资收益

968 1.21 保险费净收入

11,146 13.93 其他营业收入 3,894 4.87 营业总收入

80,014

100

资料来源：汇丰银行2010年年报。

表5-3 2010年汇丰银行服务费净收入

额及其结构

项目收入（百万美元）占比（%）

银行卡业务 3,801 18.00 账户服务 3,632 17.20 基金管理 2,511 11.89 经纪业务

1,789

8.47

表5-3列出了汇丰银行收入额最高的中间业

务类型——“服务费净收入”的具体内容和结构。

从表5-3可以看出，汇丰银行的服务费净收入

的各个项目以基本无风险的支付结算类业务、银行

卡业务、基金管理业务和代理类业务为主，另外还

包括风险较低的承诺类业务、信托类和承销类业

务。

在中间业务收入中占比较大的还有“交易净收

入”一项。根据汇丰银行年报对此的解释，交易净

收入项下主要包括各种交易活动产生的收入和因

交易活动产生的利息收入等，此处的各种交易活动

是指以货币、利率、股票等为标的物的各种金融衍生品如远期、期货、期权和互换等的交易活动，也即我国对中间业务分类方法中所指的“交易类业务”。事实上，汇丰银行在年报中还披露，2010年因为金融衍生工具公允价值的不利变动而产生了10.6亿美元的交易损失。

自称是美国唯一一家做到真正全球化的银行的花旗集团，其2010年年报公布的数据显示，当年银行的非利息收入为319.5亿美元，占营业总收入的比重为36.89%，比汇丰银行稍高，不过在非利息收入的结构上花旗集团与汇丰银行较为相似。

我国商业银行中间业务的发展可以划分为两个阶段，1994年商业化改革后至2003年股份制改革前为存款导向阶段，发展中间业务的主要目的是为了维护客户关系，稳定增加存贷款规模，很多中间业务属于无偿服务，结算、代理和银行卡三类传统中间业务收入占中间业务总收入的65%以上。2003年以后，开始向收入导向阶段过渡，以增加收入和改善收益结构为主要目的。治理结构改革和资本市场的快速发展推动了以国有商业银行为主体的我国商业银行中间业务的创新，各家银行纷纷把零售中间业务作为发展重点，加大资源投入和产品创新，理财业务、资产托管业务和投资银行等创新型业务快速增长，账户服务、银行卡和结算业务等传统中间业务产品也获得了新的发展机遇。

我国习惯上以“非利息收入”作为衡量中间业务收入的指标，该项目又包含“手续费和佣金净收入”和“其它非利息收入”两个子项目。表5-4列出了2006年以来我国最大的三家银行（中国工商银行、中国银行和中国建设银行）中间业务收入的情况。

表5-4 我国三大行非利息收入及其占总收入比重

2006 2008 2009 2010

工行收入（百万元）18,520 46,721 63,633 77,072 占比（%）10.20 15.08 20.56 20.24

中行收入（百万元）25,381 65,352 73,317 82,855 占比（%）17.30 28.63 31.58 29.93

建行收入（百万元）11,225 42,587 49,839 68,156

占比（%）7.40 15.92 18.51 20.92

信贷额度1,635 7.74

保险费1,147 5.43

进出口业务991 4.69

保管业务700 3.31

汇款业务680 3.22

承销业务623 2.95

单位信托560 2.65

公司金融服务440 2.08

其他业务2,608 12.35

服务费收入21,117 100.00

减：服务费支出3,762 17.82

服务费净收入17,355 82.18

资料来源：汇丰银行2010年年报。

资料来源：各家银行各年年报。

从表5-4可以看出，不管是从绝对数额上还是从相对比重上来看，我国商业银行中间业务的发展与发达国家的大银行都存在着很大差距。中间业务收入占比最高的中国银行在2010年的收入比重只有29.93%，相比于2009年反而有所下降，这说明中间业务的增长速度要慢于传统的银行存贷款业务。

表5-5列出了中国银行2010年非利息收入的项目结构。

从中国银行与汇丰银行的中间业务收入构成比较可以看出，汇丰银行的各种类型中间业务的分布相对较为均衡，既有创新型中间业务如资本市场和投资银行业务、财富管理业务和另类投资业务等，也有传统型中间业务如商业银行结算业务、零售银行业务和银行卡业务等，特别是零售中间业务和银行卡业务表现更为突出。中国银行的中间业务收入主要集中于传统银行相关服务如支付结算、银行卡、代理业务等，占比最高的是代

理业务。这些业务大多属于操作相对简单的劳动密集型业务，而投融资财务顾问和涉及金融市场交易等高技术含量、高附加值的创新型中间业务产品较少。

从内部来看，我国国有控股商业银行中间业务产品创新机制滞后，部门条块分割的产品开发模式导致其在产品创新中对市场需求分析不足，在利用银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和综合型服务方面较为欠缺，存在一定程度的重复开发现象。从外部经营环境来看，很多创新型中间业务涉及不同金融机构交叉经营的领域，而国内金融业分业经营和分业监管的制度制约了金融机构之间业务领域的交叉扩张和证券类、衍生金融工具类等跨领域、综合性的中间业务产品创新。

（本案例中部分文字材料参考了：侯尧成.国有商业银行中间业务转型研究[D].西北大学博士学位论文，2009年6月。）

案例思考题：

结合对本案例的阅读，查阅相关数据和研究文献，深入思考我国商业银行中间业务与西方国家商业银行中间业务的差距表现在哪些地方？并思考发展我国商业银行中间业务可以从哪些方面入手。

表5-5 2010年中国银行非利息收入额及结构

项目

收入（百万元）占比（%）手续费及佣金收入 59,214 71.47 代理业务

11,021 13.30 信用承诺业务 10,178 12.28 结算清算业务 9,144 11.04 外汇买卖业务 8,114 9.79 银行卡业务 9,574 11.56 其他业务 11,183 13.50 手续费及佣金支出 4,731 5.71 手续费及佣金净收入 54,483 65.76 其他非利息收入 28,372 34.24 非利息净收入

82,855

100

电气工程基础知识汇总

电气工程基本知识汇总（一）直流系统 1．两线制直流系统直流两线制配电系统应予接地。但以下情况可不接地：备有接地检测器并在有限场地内只向工业设备供电的系统；线间电压等于或低于50V，或高于300V、采用对地绝缘的系统；由接地的交流系统供电的整流设备供电的直流系统；最大电流在0.03A 及以下的直流防火信号线路。 2．三线制直流系统三线制直流供电系统的中性线宜直接接地. （二）交流系统 1．低于50V 的交流线路一般不接地，但具有下列任何一条者应予接地；（1）由变压器供电，而变压器的电源系统对地电压超过150V；（2）由变压器供电，而变压器的电源系统是不接地的；（3）采取隔离变压器的，不应接地，但铁芯必须接地；（4）安装在建筑物外的架空线路。 2．50～1000V 的交流系统符合以下条件时可作为例外，不予接地：（1）专用于向熔炼、精炼、加热或类似工业电炉供电的电气系统；（2）专为工业调速传动系统供电的整流器的单独传动系统；（3）由变压器供电的单独传动系统，变压器一次侧额定电压低于1000V 的专用控制系统；其控制电源有供电连续性，控制系统中装有接地检测器，且保证只有专职人员才能监视和维修。 3．l～10kV 的交流系统根据需要可进行消弧线圈或电阻接地。但供移动设备用的1～10kV 交流系统应接地。（三）移动式和车载发电机 1．移动式发电机在下列条件下不要求将移动式发电机的机架接地，该机架可作为发电机供电系统的接地，其条件是发电机只向装在发电机上的设备和（或）发电机上的插座内软线和插头连接的设备供电，且设备的外露导电部分和插座上的接地端子连接到发电机机架上。 2．车载发电机在符合下列全部条件下可将装在车辆上的发电机供电系统用的车辆的框架作为该系统的接地极。（1）发电机的机架接地连接到车辆的框架上；（2）发电机只向装在车辆上的设备和（或）通过装在车辆上或发电机上的插座内软线和插头连接设备供电；（3）设备的外露导电部分和插座上的接地端子连接到发电机机架上。 3．中性线的连接当发电机为单独系统时，应将中性线连接到发电机机架上。（四）电气设备 1．电气设备的下列外露导电部分应予接地（1）电机、变压器、电器、手携式及移动式用电器具等的金属底座和外壳；（2）发电机中性点柜外壳、发电机出线柜外壳；（3）电气设备传动装置；（4）互感器的二次绕组；（5）配电、控制、保护用的屏（柜、箱）及操作台等的金属框

狭义的表外业务与中间业务的联系与区别

表外业务与中间业务都是独立于资产负债业务之外的业务，两者既有联系又有区别。 1、表外业务与中间业务的联系 1）表外业务与中间业务都是收取手续费的业务。手续费是银行向客户提供各种服务所得的报酬，与银行通过信用活动获取的存贷利差收入不同。（贷款承诺） 2）传统的中间业务都是表外业务，但表外业务不一定是中间业务，表外业务与中间业务之间有一些重合。如信用证业务属于中间业务，但就其内涵来说，信用证业务又具有担保业务的性质，因此信用证业务既是中间业务又是表外业务。 3）表外业务与中间业务都是以接受委托的方式开展业务活动。商业银行在从事各类表外业务和中间业务时的主要特点是不直接作为信用活动的一方出现，一般情况下，不动用或较少动用自己可使用的资金，不以债权人或债务人的身份进行资金的融通，只是以中间人的身份提供各类金融服务或替客户办理收付和其它委托事项，也就是说表外业务是一种受托业务（主要是应客户的要求）。因此，银行是否需要开展某种金融服务要看客户的需要。 2、表外业务与中间业务的区别 1）中间人的身份不同在中间业务中，如支付结算、信托、代理等业务，银行都是以交易双方当事人之外的第三者身份接受委托，扮演中间人的角色；而表外业务却在业务发展中可能发生银行中间人角色的移位，成为了交易双方的一方，即成为交易的直接当事人，如贷款承诺，就是由银行和客户签定的信贷承诺协议，并在协议签定时无信贷行为发生，也就不在资产负债表上作出反映，因而是典型的表外业务，但是一旦具备了协议所列的某项具体贷款条件，银行就必须履行协议规定的向客户提供贷款的责任；再如目前国际商业银行所从事的各种金融工具交易，除接受客户委托以中间人身份进行的代客交易外，还常常出于防范、转移风险的需要，及实现增加收入的目的，作为直接交易的一方出现。目前国际商业银行正大力发展表外业务，并带来了与表内业务平分秋色的收益。 2）业务风险不同如前所说，商业银行的中间业务，是不直接作为信用活动的一方出现的，不动用或较少动用自己可使用的资金，虽然业务经营中也要承担一定的风险，但其风险程度要明显低于信用业务。随着金融创新的发展及业务领域的不断拓宽，大量与信用业务密切相关的高风险业务也随之发展，如银行在提供服务的同时，还以某种形式垫付资金，从而形成了银行和客户之间的另一种债权债务关系，其风险度可想而知的加大。例1，如早期的信用卡以转帐结算和支付汇兑为主要功能，称为记帐卡或支付卡，就象过去我国的信用卡要求是先存款后消费，只有在特殊情况下允许在极短期限内的少量善意透支，这是较典型的中间业务，而目前国际较流行的标准信用卡主要是贷记卡，以银行为客户提供短期消费信用为特征，已变化成为一种消费信贷行为了；例2，对商业票据的担保，商业票据的发行人无力偿还债务时，银行要承担连带责任，因此对商业票据的承兑担保成为银行的一种或有负债；例3，新兴的表外业务，商业银行为获取收益而从事的新兴的表外业务，如外汇及股价指数等期权、期货交易，其风险度更是超过了一般的信用业务。 3）发展的时间长短不同表外业务是近20年才发展起来的，与国际业务的发展、国际金融市场及现代通讯技术的发展紧密联系的；而在我国通常被称为银行中间业务的金融服务类业务，大部分与银行的资产负债业务相伴而生的、长期存在的。

中国农业银行中间业务现状及个人看法建议

中国农业银行中间业务现状及个人看法建议开头中间业务具有投资少?风险低?收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务?负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深?国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种?发展规模?业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有大的提升空间，农行网点和人员最多，代理业务提升空间最大。这或许是农行未来最大业绩提升亮点和潜力所在。因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。现状从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长60.0%。改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所

我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。一、我国商业银行中间业务发展现状我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是

电气基本知识

电气基础知识试题一：选择(选择一个正确的答案,将相应的答案序号填入题内的括号中.每空1分共30分) 1、以下为非线性电阻元件的是（ D ） A：电阻 B：电容 C：电感 D：二极管 2、导电性能最好的材料是（ B ） A：金 B：银 C：铜 D：铝 3、一般情况下，电容的（ A）不能跃变，电感的（ B）不能跃变 A：电压 B：电流 C：电阻 D：阻抗 4、纯电感电路中无功功率用来反映电路中( C ) A：纯电感不消耗电能的情况 B：消耗功率的多少 C：能量交换的规模 D：无用功的多少 5、已知交流电路中,某元件的阻抗与频率成反比,则元件是( C ). A：电阻 B：电感 C：电容 D：电动势 6、为了提高电感性负载的功率因数.给它并联了一个合适的电容.使电路的（②）（ B ） ①有功功率②无功功率③视在功率④总电流⑤总阻抗 A：增大 B.减小 C.不变 7、当电源容量一定时,功率因数值越大,说明电路中用电设备的( B ). A：无功功率大 B：有功功率大 C.：有功功率小 D：视在功率大 8、三相六极异步电动机在60Hz电网下空载运行时,其转速约为每分钟( C )转. A：1200 B：1450 C：1100 D：3600 9、三相异步电动机的额定功率是指( B ). A：输入的视在功率B：输入的有功功率C：产生的电磁功率D：输出的机械功率 10、.三相异步电动机机械负载加重时,其定子电流将( A ). . A：增大 B：减小 C：不变 D：不一定 11、三相异步电动机负载不变而电源电压降低时,其转子转速将( B ). A：.升高 B：降低 C：不变 D：不确定 12、双臂直流电桥主要用来测量( D ). A：.大电阻 B：中电阻 C：小电阻 D：小电流 13、两个电阻串联，其等效电阻（ A ），功率（ A ） A：变大 B：变小 C：不变 D：不确定 14、两个电容串联，其等效电容（ B ） A：变大 B：变小 C：不变 D：不确定

商业银行中间业务介绍

利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概况

目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)

第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念（一）商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。（二）商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。

中间业务的案例分析

中间业务中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准。目前国际上最常见划分中间业务种类的依据是收入来源标准，美国银行业根据收入来源将中间业务分为以下五类:一是信托业务，指信托部门产生的交易和服务收入;二是投资银行和交易业务，指证券承销、从事金融交易活动所产生的收入:三是存款账户服务业务，包括账户维护等;四是手续费类收入，包括信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机(ATM)提款收费等;五是其他手续费类收入，包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。从各国的情况来看，随着科技的发展和计算机的应用，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，如银行销售保险、基金，增加咨询、顾问和理财业务等，中间业务在各银行收入中占的比重也日益增加并在2001年以后呈现快速上升的趋势。据统计，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%-50%，有的银行占比更高，超过70%。美国银行业非利息收入占总收入的比重从2000年18.8%上升到了2005年36.5%，到2005年达到42.90%。欧洲银行业的非利息收入2000年占总收入的比重为26%，2005年则达到39%。发展较快的国家如英国二者比重从28.5%上升到41.5%。2000年德国商业银行在全年收入的160亿马克中，利息收入只有55亿德国马克，且有近100亿马克的收入来自中间业务收入，到了2005年，德国银行业通过中间业务就获利340亿德国马克，占总盈利的65%。以德意志银行为例，2005年该行的手续费收入在前一年增长52%的基础上，又增长了42%。2005年德意志银行的营业收入287亿欧元，其中利息净收入68亿欧元，手续费收入为115亿欧元，占比为40%，成为该行最大的收入来源。、早在2008年，银行就对银行卡、活期一本通存折本行异地取现、存现、转账/汇款和及时语短信通知等相关业务收取手续费。其中，对本行异地ATM取现按金额的0.5%，最低3元，最高50元标准收取；本行异地柜面取现（含银行卡、活期一本通存折）按取现金中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等，因此对中间业务的分类也有不同的标准。

论述商业银行中间业务的发展

论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义（1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。（2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。（3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务发展问题及战略研究我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量

等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额中间业务净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业

商业银行中间业务的发展现状和创新策略

拓展商业银行中间业务的思考陈懿内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。一、商业银行中间业务发展的现状（一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经

营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。（二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。（三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。二、商业银行中间业务创新存在的问题

电气工程基础知识汇总

电气工程基本知识汇总一）直流系统 1．两线制直流系统直流两线制配电系统应予接地。但以下情况可不接地：备有接地检测器并在有限场地内只向工业设备供电的系统；线间电压等于或低于50V，或高于300V、采用对地绝缘的系统；由接地的交流系统供电的整流设备供电的直流系统；最大电流在0.03A 及以下的直流防火信号线路。 2．三线制直流系统三线制直流供电系统的中性线宜直接接地. （二）交流系统 1．低于50V 的交流线路一般不接地，但具有下列任何一条者应予接地；（1）由变压器供电，而变压器的电源系统对地电压超过150V；（2）由变压器供电，而变压器的电源系统是不接地的；（3）采取隔离变压器的，不应接地，但铁芯必须接地；（4）安装在建筑物外的架空线路。

2．50～1000V 的交流系统符合以下条件时可作为例外，不予接地：（1）专用于向熔炼、精炼、加热或类似工业电炉供电的电气系统；（2）专为工业调速传动系统供电的整流器的单独传动系统；（3）由变压器供电的单独传动系统，变压器一次侧额定电压低于1000V 的专用控制系统；其控制电源有供电连续性，控制系统中装有接地检测器，且保证只有专职人员才能监视和维修。 3．l～10kV 的交流系统根据需要可进行消弧线圈或电阻接地。但供移动设备用的1～10kV 交流系统应接地。（三）移动式和车载发电机 1．移动式发电机在下列条件下不要求将移动式发电机的机架接地，该机架可作为发电机供电系统的接地，其条件是发电机只向装在发电机上的设备和（或）发电机上的插座内软线和插头连接的设备供电，且设备的外露导电部分和插座上的接地端子连接到发电机机架上。 2．车载发电机

我国商业银行中间业务

论我国商业银行中间业务创新与发展【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。关键词：商业银行；中间业务；创新与发展一、我国商业银行中间业务现状据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么

实践报告中间业务的操作方法及实例分析

学生实践报告（文科类）课程名称：银行业务实习专业班级：学生学号：学生姓名：所属院部：指导教师：丁涛 2013 ——2014学年第 2 学期金陵科技学院教务处制

实践二实践项目名称：中间业务的操作方法及实例分析实践学时： 10 同组学生姓名：实践地点： 7107 实践日期： 2014.5.20 - 2014.6.5 实践成绩：批改教师：丁涛批改时间：指导教师评阅：一、实践目的和要求实验目的：熟悉商业银行部分中间业务的操作方法及流程，找出商业银行现有一个中间业务案例进行分析。实验要求： 1．根据用户手册，按照操作步骤进行具体的操作。 2．同一个组的同学之间相互配合进行，要求每个成员都能熟悉相关操作。二、实践环境与条件使用商业银行柜面系统软件操作，并要使用office或WPS办公操作软件。三、实践内容（一）中间业务1 （二）中间业务2 四、实践报告（附件）

一、代理中间业务基本介绍一、代收费业务的概念代理业务是银行利用自己的资源（如营业网点、网络、人员）优势为政府、企业、个人提供代理业务。它是银行为适应社会发展和居民经济生活需求，不运用或较少运用自己的资财，以代理人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并适当收取手续费的业务。二、代收费业务的种类 (一)代缴与居民家庭日常生活有关的公用事业费：包括水费、电费、煤气费、固定电话费、移动电话费、寻呼费、房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、人寿保险费及其他公用事业费等。 (二)代收代缴企事业单位之间或单位与个人之间的收费项目：包括环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚没款等。三、代收费业务的特点 (一) 节省资源，方便快捷：利用银行自身的资源，如营业网点、网络及人员等，取代收费单位凌乱复杂的收费网点，大大节省了收费单位的开办支出，同时也使得缴费单位（个人）省去了周期性的去多个不同的缴费网点的时间，在同一家银行营业网点就可以将多笔费用一次性缴清。 (二)资金结算及时：银行按照与收费单位双方合同签订的时间及时进行资金结算，确保双方的合法权益。省去了收费单位资金的多次周转，只需在同一银行内部结算即可，账目也更加清晰明了。 (三) 为银行增加稳定的企业资金来源：由于代收费项目的周期性特点，使得银行通过利用自己的网点资源优势，即争取到了一批很固定的资金来源，在为客户提供方便的同时，也为自己增加了收益。 (四) 为银行吸收了大量的客源：由于银行代缴费平台的开立，使得客户可以利用在银行开立的一个活期储蓄账户，可以使得每月足不出户即代缴各项费用，不经意间这种业务的开通同时也为银行吸收了大量的储户客源，为银行的各项其他业务的开展开辟了道路。四、代收费业务的相关规定 (一)银行与委托单位签订有关代收费业务的协议 (二)银行根据委托单位确定的时间、金额收取各项费用，缴费客户就有关收取的时间、金额等问题需向委托单位咨询 (三)欠费由委托单位追缴，银行不负责追讨工作，不垫付资金 (四)如因余额不足而未能按时足额扣轧，银行代扣系统代扣相关收费单位按规定收取滞纳金 (五)办理代缴业务时，只负责办理具体收缴手续，不负责处理收、缴双方任何经济纠纷 (六)代收费银行为缴费单位（个人）提供收费单位应提供的一切单据凭证。

国内外银行中间业务比较

国内外银行中间业务对比大多数人对银行的认识仅仅存在于利用存贷差来谋取利益的金融机构。但随着世界金融业的发展和中国金融机构逐渐走向世界，银行间的竞争也日益激烈，普通的存贷业务给银行带来的利息收入增长空间有限，中间业务也就随之盛行起来。中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的较色，通常实行有偿服务。从中可以看到，中间业务存在着不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的优点，自然而然的成为了商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的主要内容。虽然我国商业银行的中间业务也处于飞速发展阶段，但毕竟存在着起步晚、金融市场不健全、国民金融意识不强等众多劣势，与国外商业银行相比仍有一段距离。（一）中间业务在银行中规模比较我国商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。中国人民银行规定的中间业务品种主要包括各类汇兑业务、委托贷款业务、企业个人财务顾问业务、信息咨询业务和企业投融资顾问业务，一共仅有进300种。范围狭窄，品种单调，缺乏特色和吸引力。对于技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国在起步，有的基本没有开展。如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，并且有大约三分之一的卡是死卡。为个人理财的私人银行业务也未涉足。相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达两万种，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。来源广泛，对某一业务的依赖性小，可有效满足客户的多种金融需求。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括：传统的银行业务、信托业务、投资银行业、共同基金业务和保险业务等。他们即可从事货币市场业务，也可从事资本市场业务。由此可以看到，中国商业银行中间业务的发展与创新需要学习的还有很多。（二）业务规模和收入水平比较首先我们来看一组数据：据统计，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%-50%，有的银行占比更高，超过70%。美国银行业非利息收入占总收入的比重从2000年18.8%上升到了2005年36.5%，到2005年达到42.90%。欧洲银行业的非利息收入2000年占总收入的比重为26%，2005年则达到39%。发展较快的国家如英国二者比重从28.5%上升到41.5%。2000年德国商业银行在全年收入的160亿马克中，利息收入只有55亿德国马克，且有近100亿马克的收入来自中间业务收入，到了2005年，德国银行业通过中间业务就获利340亿德国马克，占总盈利的65%。以德意志银行为例，2005年该行的手续费收入在前一年增长52%的基础上，又增长了42%。2005年德意志银行的营业收入287亿欧元，其中利息净收入68亿欧元，手续费收入为115亿欧元，占比为40%，成为该行最大的收入来源。

工商银行中间业务发展

工商银行中间业务发展工商管理四班宗雪 12号[论文关键词]中间业务发展问题工商银行收益结构转型 [论文摘要]大力发展中间业务，实现中间业务收入跨越式增长，是工商银行迫在眉睫的任务。这不仅是转变发展方式，统筹资产和负债的主要途径和重要内容，同时也是工商银行拓宽经营渠道、调整收益结构、扩大利润源的必然选择。一、工商银行中间业务及其发展现状中间业务是商业银行在不动用自己资产的前提下，以中介人身份借助自己良好的信誉形象，利用其技术、信息、机构、资金、现代化设备等方面的优势，为客户提供各种金融服务，并收取一定手续费的业务，它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行三大支柱业务，高度发达的中间业务是现代商业银行的重要标志。据有关部门统计：一些发达国家银行非利息收入占比平均每年以一个百分点的速度增长，对银行总收入的贡献度多在30％以上，不少超过了50％。而我国商业银行在这方面收入一般在10％左右。因此，大力发展中间业务，实现工商银行中间业务收入跨越式增长，已成为工商银行刻不容缓的大事。大力拓展中间业务是工商银行发展的需要，是时代的要求，是工商银行完善服务功能，拓展盈利渠道，降低经营风险，调整收益结构，提高经济效益的主要手段。二、目前工商银行中间业务发展中存在的问题由于中间业务经历了由粗放经营到集约经营的管理模式，由认识不足到充分认识的发展历程，各家商业银行都把中间业务的发展作为未来发展竞争的需要，中间业务发展正处于日益攀升和有待于规范和完善的境地：

（一）中间业务收费不能得到有效支持和理解长期以来，银行一直为客户提供免费的中间业务服务，扮演着一种“义工”的角色，因此社会各界对银行“有偿”服务的反映多是不解，甚至怨声载道，国内很多客户认为存取款不收费是正常的，他们手持大量的睡眠卡、睡眠折，这是对银行资源的很大浪费，大大增加了银行成本的支出，作为银行也只有通过收费才能解决这个问题。（二）中间业务规模小，在银行业务总量中的比重偏低，产品结构不合理总的看来，目前工行中间业务规模还是很小，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，而且功能也不完善；资产证券化和投资银行业务等一些附加值较高的产品，还处于初级阶段，而很多也往往是利差的延伸产品；金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具等则基本上处于空白状态。（三）传统的理财理念导致对中间业务认知度不够，造成市场需求不足目前，除传统结算业务、银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少。虽然开办了近百个中间业务品种，但是发展状况很不理想。而且大部分客户习惯于“免费大餐”，难以接受“有偿服务”，客观上也制约了中间业务的发展。这不仅使商业银行难以及时收回相应成本，而且极大地挫伤了开办中间业务的积极性。（四）中间业务的管理分散，缺乏总体的开发规划和健全的组织管理体系由于中间业务是一项品种多、涉及业务范围广、操作技术性强、牵涉机构多的系统工程。它涉及行内会计、出纳、信贷、个人金融、银行卡、国际业务、房地产信贷、技术保障、信息规划等许多专业部门。由于各部门间客观上存在的协调配合不够，如果缺乏一套完整的经营管理体系和统一的发展规划，必将难以形成集中统一的局面，既不利于整体功能的发挥，又不利于中间业务的顺利发展，甚至还会对其他业务带来负面影响。（五）金融服务层次偏低，金融创新没有到位

电气基础知识初学入门必备知识

1.一次回路——由发电机经变压器和输配电线路直至用电设备的电气主接线，通常称为一次回路。 2.二次设备——二次设备是对一次设备的工作进行监察测量、操作控制和保护等的辅助设备，如：仪表、继电器、控制电缆、控制和信号设备等 3.二次回路——二次设备按一定顺序连成的电路，称为二次电路或二次回路。 4.低压开关——是用来接通或断开1000伏以下交流和直流电路的开关电器。不同于《安规》中的低压(对地电压在250伏以下)。 5.接触器——是用来远距离接通或断开电路中负荷电流的低压开关，广泛用于频繁启动及控制电动机的电路。 6.自动空气开关——自动空气开关简称自动开关，是低压开关中性能最完善的开关。它不仅可以切断电路的负荷电流，而且可以断开短路电流，常用在低压大功率电路中作主要控制电器。 7.灭磁开关——是一种专用于发电机励磁回路中的直流单极空气自动开关。 8.隔离开关——是具有明显可见断口的开关，没有灭弧装置。可用于通断有电压而无负载的线路，还允许进行接通或断开空载的线路、电压互感器及有限容量的空载变压器。隔离开关的主要用途是当电气设备检修时，用来隔离电源电压。 9.高压断路器——又称高压开关。它不仅可以切断或闭合高压电路中的空载电流和负荷电流，而且当系统发生故障时，通过继电保护装置的作用切断短路电流。它具有相当完备的灭弧结构和足够的断流能力。 10.消弧线圈——是一个具有铁心的可调电感线圈，装设在变压器或发电机的中性点，当发生单相接地故障时，起减少接地电流和消弧作用。 11.电抗器——电抗器是电阻很小的电感线圈，线圈各匝之间彼此绝缘，整个线圈与接地部分绝缘。电抗器串联在电路中限制短路电流。 12.涡流现象——如线圈套在一个整块的铁芯上，铁芯可以看成是由许多闭合的铁丝组成的，闭合铁丝所形成的平面与磁通方向垂直。每一根闭合铁丝都可以看成一个闭合的导电回路。当线圈中通过交变电流时，穿过闭合铁丝的磁通不断变化，于是在每个铁丝中都产生感应电动势并引起感应电流。这样，在整个铁芯中，

中间业务案例

电气工程基础知识汇总

最新商业银行中间业务国际比较分析

狭义的表外业务与中间业务的联系与区别

中国农业银行中间业务现状及个人看法建议

我国商业银行中间业务发展现状

电气基本知识

商业银行中间业务介绍

中间业务的案例分析

论述商业银行中间业务的发展

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务的发展现状和创新策略

电气工程基础知识汇总

我国商业银行中间业务

实践报告中间业务的操作方法及实例分析

国内外银行中间业务比较

工商银行中间业务发展

电气基础知识初学入门必备知识