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个人理财案例分析报告

个人理财案例分析报告
个人理财案例分析报告

个人理财案例分析报告

学生姓名翁宝国专业工商管理

个人理财案例分析报告

在现实生活中并非所有人都有着充足的财产去实现他们的目标或者达成他们的每个心愿,作为一个收入适中的普通人为了让生活更加合理、舒适和富有情趣,就必须要对自己的财产状况有正确的认识,并且能够有计划的控制自己的财产,这就需要有个人理财方面的知识。

个人理财是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程,是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划一般都较长,有三个核心:

1、财务资源,要清楚自己的财务资源有哪些,可以控制的部分有哪些,这样才能实现财产的计划;

2、生活目标,要对自己的生活目标有清醒的认识;

3、要有一系列统一协调的计划,要保证所有的计划不会冲突,协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起,协调所有的计划,并让所有的计划都能够满足现金流,这就是个人理财的核心内容。

其实,理财是一门很复杂的学问,不是说简简单单学弄两下就可以做到很好的,必须要有一定的方法和知识的积累,甚至是社会的经验等等,具体的方法有这样以下几点:

第一,制定理财目标。这个理财目标要量化,比如说要买一个房子,这是不是一个理财目标?这不是。要买一个价值多少钱的房子,要三年以后买房子,还是明年就要买房子,这才是一个理财目标,就是说要量化,要有一个时间的概念。同时,还可以想象一下,住在这个房子里会是一个什么样的状况,这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

第二,回顾自己的资产状况。就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产,再一个你未来会有多少收入,这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求,你的资产负债是不是合理,是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理,这都是回顾资产状况。

第三,了解自己的风险偏好。有三个方法,首先要考虑你的个人情况,有没有成家,有没有供养的人口,支出占收入的多少。如果有一个孩子,投资行为还是非常进取非常高风险的,只能说明这没有清醒的认识,因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次,考虑投资的趋向。比如在股票方面非常在行,投资方面是非常进取的人等等。最后,还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候,会做出截然不同的选择。

第四,进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的,是在非常理

性的状态下做出的资产分配,不能今天突然听朋友说一个股票非常好,就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配,比如说从战略的角度讲,只拿30%的资产做股票投资,不管别人怎么说,就固定在30%,20%的资产放在银行里,这就是一种战略性的资产分配。

第五,进行投资绩效的管理,根据市场的变化做调整。即合理安排口袋里的钱

下面来看一下案例,并进行适当的理财分析:

案例:正值不惑之年的伊女士正在攻读博士学位,现在是名自由职业者,收入并不固定。先生是职业经理人,月收入 8000元左右。家庭每月支出约3000元,另外每年还要支出自己和孩子的教育费13000元。家庭总资产120余万元,其中各项存款和国债75万元,基金及股票15万元,现居市内价值约20万元的一套一室产权房。保险方面,先生的健康和意外险保额10万元,伊女士自己住院、大病及意外险保额共20万元。因为孩子是保障的重点,除医疗及意外险保额13万元外,伊女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险,如教育金14000元,婚嫁金20000元、养老金2000元/月,55岁以后终身保障金80000元。在负债方面,伊女士笑言道:“除了对孩子与生俱来的‘负债’外,家庭没有任何财务上的债务。”伊女士认同关于“当前形势下,购房更不必一步到位”的观点,准备结合孩子在市内读书的情况,在市中心买套较大的二手房过渡,现住房出租。考虑购买120平方米左右,3000元/平方米,总价40万元的住房。有购

车愿望,希望总价在15万元以下。伊女士觉得家里的财务结构不太合理,想“将现金尽快投入良性运转,通过投资组合来规避风险”,但“趋向于稳定投资,不追求高风险高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢华,但舒适、朴实有个性”。现希望理财专家对家庭理财规划提出建议。

案例分析:

1、首先可以看出,案例中的主人所期望的目标是很合理的,对于现有条件,经过适当规划是完全有能力实现的。

2、家庭年最低收入是8000*12=96000元,之所以说是最低因为女主人是自由职业者,还会有不定数目的收入。每年必须的开支13000+3000*12=49000元,另外有可能发生感冒等情况,根据正常情况分析,3人大概需要600元(此处情况是因为感冒不够保险公司处理,所以只能算作意外支出),其他消费包括买衣服等必需品都包含在月消费中,这样每年基本净收入为96000-49000-600=46400元。

3、针对购房问题,可以以40%作为首付款,即160000元,以后每月付款3000,每年36000在保证最长时限为7年的情况下购买住房,此时应该把原来的住房以200000元的价格卖掉,这样首付款问题解决,而且还能获得一笔40000元左右的资金,可以作为其他投资。

4、考虑到主人还要购买一部家庭轿车,在家用车方面可以考虑经济实惠的轿车,可以有以下几款考虑:北京现代--雅绅特价格8.98万元、上海通用 ---乐风价格9.98万元:奇瑞旗云轿车 9.58万元、还可以有华晨、东风标致等等,价格均在十万元左右。对于主人来说完

全有能力一次付清,买房剩下40000元,另外去除部分存款,建议取消国债的购买,将国债部分的钱转为活期,作为他用。 5、针对其家庭情况分析并不适合于定期存款、国债和黄金作为收益储备,定期存款的收益真的很低,放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高,属于保值类的工具,有一些就好。而黄金,

除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产,否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

6、建议女主人可以不用为孩子参加婚嫁保险。

7、剩下的手中的钱,要保证每月在工资中扣除1000元作为活期存款,保证应对紧急状况。

8、拿出部分国债和存款的钱高基金投资,鉴于存款有75万元,去掉买车和车库的钱16万元还有59万元,去掉各项保险还可以后6.6万元。由于已经有各项保险所以这部分钱可以更好的利用,其中的6000元和每月省下的1000元作为活期存款,剩下60000元购买基金。关于基金定投,是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金,后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后,选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。一般而言,开放式基金的投资方式有两种,单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间(如每月10日)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单,所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理

财”。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点,能积少成多,平摊投资成本,降低整体风险。它有自动逢低加码,逢高减码的功能,无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本,因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷,消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长,投资人就会获得一个相对平均的收益,不必再为入市的择时问题而苦恼。关于基金定投要根据每年不同的情况和市场进行合理选择。

9、建议主人不要购买股票。股票是可以获得高收益的,也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是,一般而言,在股市里能够赚到钱的只有四种人,1 机构投资者,2 职业操盘手,3 多年的资深股民,4 学会借助别人力量的人。

以上是我对案例的简短的分析,必然还存在不足之处,但是经过对个人理财课程的学习,已经多少的掌握些在生活中理财的方法,这将对我以后的生活有着很大的益处,不仅可以帮助我更好的利用好现有的资产,更能让我学会投资,以此让生活更加充裕。我还会在以后的生活中继续学习这方面的知识充实自己充实生活!

个人理财案例修订稿

个人理财案例 集团文件发布号:(9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-

个人理财作业 马先生与董女士均为外企职员,家中有一个8岁男孩,马先生每月税前收入18000元,董女士每月税前收入16000元(*为你学号的最后一位数,此数大小会对你今后计算和规划有影响)。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅,其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万(现值)。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元;家庭日常开销在3000元左右,孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣,马先生有每年举家外出旅行的习惯,约12000元左右。 夫妇俩对保险不了解,希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。此外,为接送孩子读书与自己出行方便,夫妇俩有购车的想法,目前看好的车辆总价约在20万。夫妇俩想在十年后(2021年)送孩子出国读书,综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出,共6年(本科加硕士)。 问:马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议应如何规划(不考虑通货膨胀因素,假定各项贷款利率均为5%。) 以下表格仅供参考,计算住房贷款时,学号尾数为单号的用等额本息,学号尾数为双号的用等额本金法 一、客户财务状况分析: (1)编制客户资产负债表 客户资产负债表(2010年12月31日)

(2)编制客户现金流量表(2011年) 客户现金流量表 (3)客户财务状况的比率分析 ○1客户财务比率表

客户财务比率分析: 从以上的比率分析中,我们可以看出,客户的各项指标较好。 结余比率高达64%,说明客户有很强的储蓄和投资能力,但同时也反映出马先生一家每月的收入来源较单一,应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。 投资与净资产比率一般在50%左右,这位客户只有39%。马先生家金融资产的盈利能力较低,且投资方式较单一。 清偿比率高达96%,远好于60%—70%的适宜水平。 即付比率参考值偏高则是过于注重流动资产,综合收益率低,财务结构不合理。 负债收入比率为25%,远低于40%的临界点,家庭债务压力比较小,具有较好的承受风险的能力。 (4)客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段,预期收入会有稳定的增长,投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀,现有的支出会按一定的比例增加,随着年龄的增长,保险医疗的费用会有所增加。孩子未来的教育经费将是一比大支出。另外,购车后,每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债,随着时间的推移,这笔负债会越来越小。由于夫妻双方都在外企工作,未来养老负担不大。 客户财务状况总体评价:

个人投资理财案例分析_(2)

个人投资理财案例分析 李女士,今年30岁,某股份制私营企业中层干部,其丈夫王先生为大学教师,有一个2岁的女儿,家庭年收100200元(年终奖约30000元),居住在青岛。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元(贷款年限10年),每月支付1130元,已付5年。另有学校分配住房一套,50平方米,现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。平时家庭开支(含房屋按揭):4500元,个人开支1500元。丈夫王先生单位有养老保险、住房公积金,无商业保险;李女士有养老保险,另购有重大疾病商业保险7万元(保额),年缴费2700元;女儿有重大疾病保险5万元(保额),年缴费1500元。 经过对李女士家庭的分析,我们认为李女士的家庭的经济状况还是良好的,能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短,对风险应回避。现阶段王先生应该选择风险比较小,比较稳健,收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后,对以后的长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品进行投资。 损益分析财务现状 (一)负债比率: 17.5% 负债比率=负债总额/资产总额 李女士家庭的负债比率为17.5%,处于健康的水平. (二)净资产比率:00.49 净资产比率为=生息资产/净资产 李女士家庭的生息资产为分配的出租房,有很好的保值增值功能,但变现能力差,银行存款筹资报酬率太低需要进行调整和搭配。 综合指标 流动性比率 6.67 流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额

李女士家的流动性比率比较高,一般来讲,像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可,这样既可以保证资金的灵活性,又可以提高投资报酬率.假如生活中出现急需用钱的状况,会很从容的应对过去,流动性比率过高,说明把大量的资金放在了变现性好的资产上,而这部分资产的收益性是比较低的,这就给资产的增值带来的压力。所以这个比率不宜过高。 家庭财务状况综合评论 1、李女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出,李女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。 2、李女士家庭负债比较小,没有什么压力。在必要的情况下,可以适当的运用一下自己的信用额度,来更好的实现生活目标。 3、李女士家庭的资产变现能力不强,灵活性也不高,但增值和保值作用明显,现在双方工资又都十分稳定,且通货膨胀率也处于较高的情况下,暂时维持现有的资产状况。

个人理财案例及分析概要

个人理财案例及分析 班级:金融工程(14404161)学号:1440416124 姓名:袁锡

目录 一:案例01二:归纳收支04三:收支分析05四:理财计划分析与建议07 五:金融投资分析及建议08 六:保险分析与建议11

一:案例 左珊珊现年33岁,先生38岁,未有子女。夫妻俩均在企业任职,收入较稳定,左珊珊月度总收入8000元,先生收入7000元,但双方合计有5000元的存入公积金账户,而且按照相关政策,该笔收入只能在购房的情况才能提取。因此,两人每月实际可支配收入合计为1万元。 支出方面,左珊珊父母家每月的水电煤气等基本生活费用400元,由小两口支出。同时,由于现在还住在先生父母家,因此每月要给老人大约600元的搭伙费。此外,两人每月电话费用相对固定,大约400元;买书费用100元。左珊珊上班路途较远,先生工作较忙,夫妻两人经常在外面吃饭,餐费每月1000元。目前没有买车,出入一般打的,每月交通费1000元左右。加上购物娱乐等费用大约每月500元。如此一来,两人每月实际节余的可支配收入为五六千元。 年度性收支方面,两人年终奖有15000元,存款利息可得7000元左右。而每年过节、老人生日等费用开支为10000元左右,保险费需要3600元,年度性收支可节余8000多元。 初涉基金和外汇投资,除了5万元活期存款、50万元定期存款外,左珊珊和先生仅尝试了开放式基金投资,原总投资额为14万元。但是在2008年购买的华宝多策略基金目前已亏损10%,招商先锋基金亏损5%,9万元基金已亏损10000元。另有5万元购买货币市场基金。总市值降为13万

元。此外,目前有打算用定期定额方式每月购买2000元基金。 两人还持有一定数量外汇。其中现钞18000美元,美元理财产品9000美元,年收益在2.8%;尚有现汇9000美元,因汇率调整,故正在考虑是结汇、选择存理财产品还是做外汇买卖。如果做外汇买卖,是选中行还是招商行,因为她的外汇资金在中行会较方便,但又觉得招行似乎网络较好,如何处理,请问专家意见?还有港币10000元,其中港元理财产品5000,年收益在2.2%,现钞5000港元。 左珊珊希望获取4%~10%的综合年收益,她该如何对现有资金和以后的节余进行处理? 打算买车方便工作 “我们打算一年内买车,价格在15-20万元。但由于汽油费较高,故有所犹豫。目前出入一般打的,就当成是提前养车的费用,只等汽车降价后就买上。这样上班和生活起来都方便些。”由于单位离住处较远,买车成了左珊珊最近的理财目标。 计划买房不敢入市 虽然左珊珊名下有一套面积为77平方米的房改房,却因为已给自己父母居住,而只能与公婆同住。该房改房市值35万元,因此左的父母补贴了35万元定期存款给女儿,预

银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析报告题等

银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析题等 第一节:理财计算器1 (一)基本功能 银行从业《个人贷款》和《个人理财》科目中,系统都嵌入了“理财计算器”。 首先,我们先看一下“理财计算器”操作界面(界面安排有微小差异,但是功能完全相同)。 (二)手机版理财计算器 金培网结合银行从业、金融理财师的教学和考试特点,特推出移动端的理财计算工具(金培网金融计算器),将金融计算器功能融入您的手机,可以用来随时随地做理财规划,也可以用来备考相关职业书,方便快捷。 接下来我通过一个典型例题,给大家讲解一下基本操作:例如:王先生的女儿今年8岁,18岁上大学,届时总的教育费用需求为10万元,王先生打算通过基金定投的方式来积累这笔教育费用,假设年投资回报率为5%,那么王先生每年末须定期定投多少? 【利率(%)】:输入题目给出的年利率。一定注意要去掉%,比如上题中“年投资回报率为5%”,只输入5即可。 【期数】:输入总年数。比如上题中“女儿今年8岁,18岁上大学”,总年数为10年,输入10即可。注意输入时必须先在前面的“□”中点击一下,出现“√”即为选中,此时才可输入。 【现值】:现在的价值或某一时间段期初的价值,本题中未涉及,输入“0”即可。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下,出现“√”即为选中,此时才可输入。 【终值】:未来的价值或某一时间段期末的价值,比如上题中“届时总的教育费用需求为10万元”,终值即为100000。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下,出现“√”即为选中,此时才可输入。

【每期金额】:即每年收付的等额的金额(年金)。本题中“王先生每年末须定期定投多少”,即求【每期金额】。注意要求的参数,其前面的“□”不要选中。 【期初】每期金额发生在期初时选中“⊙”,比如“每年年初投资”“每年年初还款”等。 【期末】每期金额发生在期末时选中“⊙”比如“每年年末投资”“每年年末还款”等。 注意:在没有特别说明期初期末的情况下,默认选择【期末】即可。最后,我们来看一下计算的最终效果图: 第二节:个人理财考试计算题类型 货币时间价值的计算功能 1.货币时间价值的输入顺序 2.现金流量正负号的决定 3.货币时间价值(TVM)的计算 4.期初年金与期末年金的设置 5.投资回报率的计算 6.债券的计算 7.房贷本息摊分函数AMORT 第三节:个人理财考试部分要点 一、海归派购车优惠 哪些购车者可免税? 首先,留学回国人员也不是谁都能享受优惠政策的,记者在海关了解到,尽管我国对留学回国人员购车实行相关优惠政策,但只有在国外正规大学(学院)注册学习毕(结)业或进修(包括出国进修、合作研究)期限不少于9个月,完成学业后在外停留时间不超过两年,并自入境之日起1年向海关提出初次购买国产免税小汽车的,海关才可以批准其申请。看来,对于“海归派”可以购免税车的“定语”限制还不少,尤其是时间上得多加注意,不然错过了时间,就可惜了。 免税汽车可免啥税? 另外,留学回国人员别想着有了该政策,就意味着可以从国外带一辆免税车回来了。记者从海关了解到,完全进口的车不在免税之列,“海归”享受该优惠政策只限于部分国产小汽车。所谓的“免税”项目,实际上指的是两方面容:一

个人理财案例分析

个人理财规划报告 --个人感想及案例分析 会计C071 申焕然 074919

个人理财规划报告 --个人感想及案例分析 一、学习个人理财规划的感想 学习了理财规划之后才懂什么叫理财,了解了理财的重要性,得出以下几点对理财的感想: 1、理财就是一定要有目标,有明确的规划。也就是说你得给自己一个目标,然后一直努力。规划就是对收入和支出要有一个全局的观念,做到心中有数。 2、理财就是节俭。不能乱花钱,要懂节约,要做到由少到多坚持储蓄。 3、理财就是投资。用自己节俭下来的钱,尽量投资高收益的。比如买货币基金,就比单纯的储蓄收益高,能买到国债,就会比货币基金收益高。在能承担风险的情况下,还可以再选择更高一点收益的。 把以上三步坚持一段时间,就能养成一个良好的理财习惯了,这时候可以更多学习提高理财技能。再坚持一年,肯定就能比周围的人更有收获,不止是金钱上会比他人高出一大块, 思想上更是能高一个档次。 二、案例分析 年轻家庭如何理财两年后既买车又生娃 张先生今年28岁,某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚,二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后,制订个理财计划,以免重蹈单身时月光族覆辙。 (一)家庭状况 张先生和陈小姐二人家庭状况如下。 资产/负债 因为结婚,双方父母凑钱给二人买了套小户型房子,市值100万元左右,目前商业房贷为60万元,贷款期20年,月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元,股票和基金市值约15万元。 收入/支出 张先生月收入为5000元,年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元,年终奖1万元,另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右,父母不需要赡养。 保障 二人都只有单位里的社保,无商业保险。 (二)理财需求 (1)打算两年后生小孩,需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。

个人理财规划课程期末考试:案例分析报告2012

个人理财规划课程期末考试:案例分析报告2012 个人理财课程考试 案例分析报告 2012年12月25日 第一部分家庭数据收集 一、家庭成员基本资料 王先生,30岁 王先生妻子,25岁 二、客户财务状况分析: (一)编制家庭成员资产负债表(单位:元) 家庭资产家庭负债 存款 100000 住房公积金 100000 股票 110000 资产合计 310000 合计 0 净资产=310000 (二)编制家庭每月收支状况表 每月收入每月支出 王先生 5000 日常支出 2500 配偶 1800 车子 1000 房租 600 合计 7400 合计 3500 每月结余=7400-3500=3900

(三)编制家庭每年收支状况表 年收入年支出 年终奖 6000 保险 5000 住房公积金 35000 合计 41000 每年结余=41000-5000=36000 三、确定家庭理财目标 (一)现在打算买1套60万元的商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次 性付款(当然还是要还的) (二)计划3-5年后买一辆10万左右的新车。 (三)由于明年即将有小孩,想为小孩买一份教育保险,也为帮老婆买一份医疗保险。 第二部分家庭财务分析 家庭目标分析: 目标一:建议立即购买房子,并且向父母借钱,一次性付款,由于贷款有利息,并且会加重家 庭负担,因短期内目标较多,负担过重,因此因先向父母借款,可在家庭稳定后偿还父母,自己的 10万,可以用住房公积金支付。 目标二:可在家庭情况比较好的时候,自行选择购车时机 目标三:保险是为了保障家庭稳定的必要工具,因此因尽量先为家人购买保险第三部分理财规划 制定理财规划方案

个人理财案例分析

个人理财考试试题 物流1041班蒋振100700404149 案例:王先生,28岁就职外资部门经理,年薪八万。妻子25岁公务员,年薪两万,有住房,父母身体健康,无需资助,存款35万,全家计划1购置10万小轿车一辆2在30岁钱当上父母,3加大风险投资力度,追求家庭资产的高收益。 理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2.预计2后要小孩,届时需要准备小孩生养费约2万元。 3. 投资股市,配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病,定期寿险等方面 的保险。 家庭财务状况分析 目前王先生刚毕业不久,处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下,为家庭的购车,投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。 王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元,分析开支的构成可以发现,他在消费方面比较随意,应力求节省。 从王先生的个人理财倾向中可以看出,将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是,一方面大部分散户由于缺乏经验,在股市亏损的几率比较高;另一方面,他这个年龄阶段,

最重要的是干好本职工作,争取成为行业的精英,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。 王先生从事外资企业,应该需要经常出差,所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。 理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%。我觉得王先生要申请了信用卡,平时消费可以借助信用卡来监控。 如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的20%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远来看,可以积累一笔不小的资金。 王先生目前没有家庭负担,除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划,遇到紧急情况时家里还有一定的资金,但几年后小孩教育费用可能需要较多资金,建议王先生将每月工资的40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强,可以进行风险较大的投资,建议进行投资组合,可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合,基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或

个人理财案例分析

个人案例:朋友张先生,27岁就职于国产汽车4S店公司采购部经理,年薪八万。全年奖金两万左右。妻子王女士24岁系当地市政府公务员,行政秘书职务,固定年薪三万,夫妻结婚时已全款购买住房,无须偿还房贷,父母身体健康有养老医疗保险,无需资助,暂未生育小孩,家庭存款35万,全家计划后期购置10万左右小轿车一辆;一家准备在张先生32岁前生育小孩子;设想在以后加大风险投资力度,追求家庭资产的高收益。 理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2 .预计3年后要小孩,届时需要准备小孩生养费约10万元。 3. 投资股市,配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病,定期寿险等方面 的保险。 家庭财务状况分析 目前张先生刚从事该工作4年,处于人生阶段的事业稳定期。理财计划应是在满足日常支出的前提下,为家庭的购车,投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。 张先生夫妇目前每个月的日常开支应该为2500至3000元,分析开支的构成可以发现,他在消费方面比较随意,应力求节省。 从张先生的个人理财倾向中可以看出,将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。 但是,一方面个人由于缺乏股市投资经验,在股市亏损的几率

比较高;另一方面,他这个年龄阶段,最重要的是干好现在的本职工作,争取成为此行业的精英,积极寻求升职或跳槽转换公司以提高高薪工作的机会。 张先生从事采购部门,应该需要经常出差,所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。 理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议张先生将每月日常开支控制在2800元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%。我觉得张先生要申请了信用卡,平时消费可以借助信用卡来监控。 如果张先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的20%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远来看,可以积累一笔不小的资金。 张先生目前没有家庭负担,除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划,遇到紧急情况时家里还有一定的资金,但几年后小孩教育费用可能需要较多资金,建议张先生将每月工资的40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。张先生目前风险承受能力较强,可以进行风险较大的投资,建议进行投资组合,可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金

个人理财-家庭理财案例分析方案.docx

个人理财案例分析 资料:张先生一家住在长沙,张先生今年45岁,在某公司做销售员,年薪税后近5万元,年终奖金约 1万元,太太 44岁,在商场做业务员,年薪税后4万元,有基本社保及养老保险,而 张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁,读高一,家庭现有存款20万元,基金市值2万元(被套)。全家住在一套现价40万元的 60平方米的旧房中。 张先生打算 55岁退休,而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三:1、希望能供孩子上大学,不知道如何积累资金才能游刃有余地面对;2、将来能换大一点的房子居住,( 目前长沙房价约 8000元 / 每平方,房价预计增长率为 4%),预计要积累 100万元的流动资产才可以; 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金,保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案,方案内容包括: 一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析 三、家庭理财建议 张先生的理财方案 一、家庭财务状况分析 (一)家庭基本成员表:(单位:万元)家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入 张先生45公司销售员516 张太太44商场业务员404 小孩16学生 合计10 (二)家庭资产负债表:(单位:万元) 资产金额占比负债金额占比 存款2032.26%流动负债0 自有房产4064.52%长、短期负债0 基金2 3.22%其他0 资产总计62100%净资产62

(三)家庭收支情况分析 家庭收支表(根据目前而言):(单位:万元)年收入金额年支出金额张先生工资收入5生活费支出3(大约) 张先生年终奖1教育费0.36 (大约)张太太工资收入4 张太太年终奖0 理财收入0.65(按一年的利率) 收入合计10.65支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万(张先生年薪税后近5万元,年终奖金约 1万元,张太年薪税后4万元),平均月收入 8333元(税后),属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债, 不需要支付还贷资金,仅为日常生活开销所需资金,因此 支出相对较少;还需要准备小孩读大学的学费,小孩读大学预期支出将增加。 (四)家庭保障分析 从家庭保障角度分析,只有张太太有基本社保及养老保险,而张先生没有购买任何保 险。对于邓先生来说,应该考虑购买基本保险,同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。 还可以考虑购买一些意外险,以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。 (五)家庭财务状况中存在的不合理之处 通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺,家庭资产配置和收入来源过于 单一,需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入,提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下: ( 1)家庭收入来源过于单一 这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入,而很少有其它的收入来源,这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故,将对家庭产生相当大的影响,所以建议开辟新的收入来源途径。 ( 2)资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因,这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款,资产配置方式的过于单一,在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多 元化资产配置,分散风险的同时获得较高的投资收益。 ( 3)保险产品的配置不合理 只有张太太有基本社保及养老保险,而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说,应该考虑购买基本保险,同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些 意外险,以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排,从而使这个家庭更为牢固。 二、理财目标及风险承受能力分析 第一,张先生已婚,小孩正读高一,全家住在一套现价40 万元的 60 平方米的旧房中,但打算将来能换大一点的房子居住。第二,要供孩子上大学。第三,由于目前资产不多,相 对于市内的高房价,购房还面临着一定的资金困难,因此也有较强烈的投资理财需求,希望

个人理财规划课程期末考试:案例分析报告2012

个人理财课程考试案例分析报告 2012年12月25日

第一部分家庭数据收集 一、家庭成员基本资料 王先生,30岁 王先生妻子,25岁 二、客户财务状况分析: (一)编制家庭成员资产负债表(单位:元) (二)编制家庭每月收支状况表 (三)编制家庭每年收支状况表 三、确定家庭理财目标 (一)现在打算买1套60万元的商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的) (二)计划3-5年后买一辆10万左右的新车。 (三)由于明年即将有小孩,想为小孩买一份教育保险,也为帮老婆买一份医疗保险。 第二部分家庭财务分析 家庭目标分析: 目标一:建议立即购买房子,并且向父母借钱,一次性付款,由于贷款有利息,并且会加重家庭负担,因短期内目标较多,负担过重,因此因先向父母借款,可在家庭稳定后偿还父母,自己的10万,可以用住房公积金支付。 目标二:可在家庭情况比较好的时候,自行选择购车时机 目标三:保险是为了保障家庭稳定的必要工具,因此因尽量先为家人购买保险

第三部分理财规划 制定理财规划方案 家庭目标 做好理财规划,有计划的实现自己的目标 一、短期目标:借钱买房,投资规划 (1)取出10万住房公积金,向父母借50万元,一次性购买住房,购房应综合各方面因素,购房的时机的选择,如果近期房价有下跌的可能,因依情况选择合适的时机,住房因选择增值空间大,环境优美,离两人工作地点较近,并且附近有好的学校,这样孩子以后就有好的教育机会。 (2)股市投入30万元,市值11万,首先,投资手段过于单一,并且风险很大,其次,亏损19万元,说明投资人投资能力有限。鉴于此建议本人在适当时机将股市的全部或部分卖出,重新做规划。 首先建议王先生不要再投资股市,如果本人仍要继续,应将投资金额控制在5万元内,其次,分散投资,由于房屋借款,车子,孩子都对家庭造成较大负担,投资应趋于稳定性,月流动的选择,经过理财专家的实验,建议将月流动资金保持在3-6个月,建议王先生保持在3个月,即2万元,投资三大部分,股票,基金,债券,由于王先生在股票上的亏损,不建议王先生再投资股市,基金,基金风险适中,收益适中,适合王先生,建议王先生股市基金的投资不大于家庭资产的50%,债券投资,债券尽量购买国债,,王先生也可以将一部分钱存入银行,尽量选择定存定取,由于现在正是用钱的时候,因此时间不宜选择过长的。 二、中期目标:购车,孩子的花费计划,孩子及老婆的保险 因为王先生明年即将有小孩,因此建议王先生准备一部分钱,为孩子的做声做好准备,孩子出生所需的医疗费,孩子出生后的疫苗,营养问题都应做好准备,孩子的开销将在家庭支出中占比较大的部分,因此应做好准备 购车,王先生的存款及每年结余足够王先生购买一辆10万元左右的新车,购车时因选择家庭型的,质量较好的,由于近些年交通事故频发,因此因选择安全系数高的,建议选择欧系的汽车,由于日韩车辆车体较轻,比较省油,但是安全系数低。 由于有了孩子,因此家庭的稳定性要求更高了,因此因为孩子选择一份教育保险,为老婆选择一份医保,虽然单位为老婆购买了保险,但是单位的保险是远远不够的,为了家庭的稳定性,应再购买一份,保险的选择,尽量选择大的保险公司及信誉好的公司,如中国三大保险,中国人寿,中国太平洋,中国平安。孩子的教育保险业十分重要,根据理财师的投资比较,教育投资时投资回报率最高的,保险的选择可以寻找可靠的保险推销员咨询。 三、长期目标:还款,孩子的教育,投资 应该在家庭条件允许的情况下偿还父母的借款 孩子的教育对一个家庭相当重要,孩子的教育的成功对一个家庭十分重要,因此应重视孩子的教育。首先选择教育质量好的学校,必要时为孩子请一些家庭教师,但不应强迫孩子。多与孩子交流学习中遇到的问题,帮助孩子解决。多鼓励孩子。在孩子选择大学时,应给予正确的指导。帮助孩子选择喜欢的专业月与学校。 投资的学习,投资的最高境界就是财务自由,财务自由对家庭的稳定性有很大的帮助。鉴于王先生股市的亏损,王先生应学习一些投资方面的知识。随着时间的变化,王先生因逐渐改变投资计划,选择更稳健的投资。增加债券,定存投资比例。减少股市基金等风险投资的比例 第四部分结尾 最后,祝王先生实现自己的目标,并能参照我们的规划执行。

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 (周路楠材控1101班) 【摘要】:目前,国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务,个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来,随着我国经济持续稳定高速的发展,居民的收入水平显著提高,金融市场也在不断进步完善,特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟,为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析,并提出了相应的对策建议。 【关键词】:工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 (一)个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务,又称财富管理业务,指商业银行通过明确个人客户的理财目标,分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务,既包括投资、融资服务等一系列传统业务,也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内,随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展,原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障,已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分:如何理好财,用好自己的钱,使其能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣,希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求,个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的,是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上,实际上都处于个人理财业务的初级阶段,无法与发达国家相比。在这样的背景下,研究如何抓住优质客户,占领客户市

个人理财规划-案例分析

重要提示:本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供,方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础,在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证,凡因市场不利变化等因素导致的损失,“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。 一、客户当前财务状况介绍及技术分析 客户财务情况简介:郭先生夫妇年收入23万,现夫妇双方收入稳定,拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下: 个人资产负债表 个人现金流量表

财务指标表 结合以上财务数据,结余比例0.67,结合中国的国情,这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14,这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25,较偏低,当经济形势出现较大的不利时,您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险,即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21,这一指标还比较理想。负债收入比率0.43,我们认为您的这一比率有一点高,主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还,而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来,您应该提高投资资产在净资产中的比率,特别是流动资产的比率。 二、策略与建议 本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整,达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构,实现保值和增值,同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划

一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求,避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作 为流动性现金和现金等价物:活期存款。这样,即付比率会提高到60%-70%,有 效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划 我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。 首先您抗风险能力较强,可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外,外汇市场上,由于人民币升值的预期,在最近一段时间,以日元为主的亚洲货币出现了升值,也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。 如果您未来3年内有大额支出计划,这比资金应当考虑用债券基金的方式进行 投资,以使资金在获得较高收益的同时,能够基本保障资金的保值性,同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金,以获得较高收益,剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种,以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划 客户夫妇双方现在还很年轻,我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例:适当的减少非经常性支出,增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划 家庭保障计划一览表

投资的理财案例分析报告

客户姓名:李先生、赵女士规划团队:三人行

团队口号:驰骋赛场勇争赢, 投资理财我最行! 制作时间:2014/11/4

摘要 投资理财是生活必需的技能,人们应该通过充实财务方面的知识,针对自身不同的情况,合理配置资金,具备抵御风险的能力,避免出现财务危机。本文以李先生家庭为例,通过对李先生家庭的基本情况、理财目标、投资风险承受能力、家庭财务等方面的分析,总结李先生家庭的投资理财的规划及对其财务结构等提出建议。 关键字 李先生家庭资产家庭财务状况财务分析理财目标 目录 一、案例简介 二、家庭基本情况分析 (一)家庭成员基本信息 (二)家庭基本财务状况 1、家庭资产负债表 2、家庭月度税后收支表 3、家庭年度收入支出表 4、家庭现金流量表 三、金融假设 四、财务分析 (一)家庭财务指数分析

(二)家庭财务规划中的不足 五、理财目标 (一)短期目标 (二)中期目标 (三)长期目标 (四)附表 六、风险测试 (一)主观因素 (二)客观因素 七、家庭成员保险规划 八、购房投资规划 九、子女教育投资规划分析 十、养老退休规划 十一、总结 一、案例简介 李先生和赵女士是一对夫妇,生活在二线城市惠州,今年均为35岁,二人有一可爱的女儿,今年5岁。 李先生在一家私企当主管,月薪15000元(税后),每年年终奖5万元(税后)。赵女士在一家国企当出纳,月薪5000元(税后)。李先生还有一套一居室

的房屋用于出租,每月租金2000元。去年,李先生家庭的基金和股票获得收入10000元。 李先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。李先生夫妇俩目前有活期储蓄10万元,定期存款20万元,货币市场基金5万元。还有市值为10万元的股票和15万元的偏股型基金。 李先生家庭用于出租的一居室目前市场价值60万元;家庭的自住房目前价值120万元,于2010年1月贷款60万元购买,贷款期限20年,等额本息还款,利率7%,目前已还款2年。目前未还贷款本金为570421元。 除此之外,李先生还有一辆价值8万元的轿车。李先生家庭财务支出比较稳定,除了基本的伙食、交通、通讯费用外,就是不定期的服装购置和旅游支出。 一家人平均每月的日常生活开支为6000元,房贷月供4652元,女儿的学前教育费用为每年2万元,赵女士办的美容卡每年需要2000元,李先生应酬支出平均每月1000元,家庭每年旅游支出5000元。另外,夫妻俩每月都要给双方父母各寄去1000元的生活费。 目前,李先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题: 1.李先生家庭生活过的越来越富裕,希望在惠州购买一套价值80万元的房子给父母养老居住。李先生想知道,根据目前家庭的资产状况,应如何进行规划。 2.李先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备,如果不足,还需要补充哪些保险。 3.孩子是夫妻二人的希望,夫妻二人希望女儿能茁壮成长,接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大,因此李先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学,

个人理财案例分析

个人理财案例分析

个人理财作业 院系:财经学院财政金融系 班级:10金融 学号:1030302004 姓名:********

案例分析 王女士,30岁,办公室文员,有社保及公司购买商业医疗保险,年收入3.6万,先生33岁,事业单位职员,有社保,年收入9.6万,女儿7个月,目前无保险保障,其余家庭成员包括公公婆婆,现均已退休,两人均参加了城镇居民医疗保险,需尽主要赡养责任。 家庭现有资产情况:房产一套(现市值200万),贷款80万,期限30年,另外其它负债10万元,拥有5万元的私家车一辆,目前存款5万元,其它家庭收入1万元,家庭每年支出为:房屋贷款7.2万元,日常生活费支出2.4万元,交通费1.2万元,医疗费用2000元,交际费用1万元,其它费用5000元。 一、家庭财务状况分析: 家庭资产负债表单位:元 客户:王女士 类别科目金额类别科目金额 现金及现金等价物现金流动负债信用卡应付款存款50000 货币市场基金 其他金融资产债券 长期负债 住房贷款800000 股票其他负债100000 其他 实物资产自用住宅2000000 汽车50000 其他实物资产 资产合计2100000 负债合计900000 净资产1200000

现金流量表单位:元 客户:王女士 年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金132000 93% 房屋按揭房贷款72000 57.60% 投资收入日常生活支出24000 19.20% 其他收入10000 7% 交通费用12000 9.60% 医疗费用2000 1.60% 交际费用10000 8% 其他支出5000 4% 收入总计142000 100% 支出总计125000 100% 家庭财务比率分析 指标名称公式数值参考值是否正常月结余比率结余/税后收入0.12 参考值:0.1 正常 投资与净资产比率投资资产/净资产0.00 高于0.5时被认 为有投资意识 偏低 清偿比率净资产/总资产0.57 应该高于0.5 正常 负债比率负债总额/总资产0.43 应控制在0.5以 下 正常 即付比率流动资产/负债总额0.06 应保持在0.7左 右 偏低 流动性比率流动资产/每月支出 4.80 流动性比率应保 持在3左右 偏高 二、理财需求分析: 王女士家庭处于家庭成长期阶段,属于中等收入家庭,但控制支出的能力较差。家庭没有任何金融资产投资,资产增值能力较低,不能有效的积累财富。另外王女士夫妇虽然家庭收入来源比较稳定,但有年迈的父母和小孩,家庭的消费支出使其压力很大。可采用“4321”的方式,40%作为投、30%作为生活费、20%做为存款、10%作为保险保障,所以,王女士夫妇的理财需求如下:

个人理财案例分析

六、案例分析题(20分) 赵先生今年29岁,在一家高科技公司担任部门经理,每月税后收入为7,500元。他的同龄妻子是一名大学讲师,每月税后收入在5,500元左右。两人于2004年结婚,并在同年购买了一套总价60万元的住房,为此他们向银行申请了一笔贷款,目前每月需按揭还款2,500元,贷款余额为32万元。赵先生夫妇每月除1,800元左右的基本生活开销外,额外的购物和娱乐费用不过1,000元。除了日常保留的零用现金1,000元外,目前他们的家庭资产主要包括9万元的银行存款(其中包括去年全年收到的税后利息1,600元),3万元的债券基金(其中包括去年收到的税后收益1,000元)和一套房子。 赵先生夫妇除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险,所以希望给自己和妻子买些必要的保险。此外,赵先生夫妇打算2008年生育后代,考虑到未来可能的庞大教育支出,所以现在过得比较节俭。而且,一直对赴海外留学报有良好预期的他们计划在孩子高中毕业后(18岁,从2026年当年起计算)送往英国读书(本科四年),预计届时在国外就读四年所需费用为80万元。同时,赵先生夫妇希望在65岁时退休,按照他们的身体状况,不出意外他们都可以活到80岁。他们希望在退休后尽量保持现有生活水平(综合考虑各种因素后,预计退休后两人每年共需生活费用15万元)。 注:信息收集时间为2006年1月,财务数据截止时间为2005年12月31日。 要求:编制客户财务报表,并分析客户财务状况 1、编制客户资产负债表(4分)客户资产负债表 2、编制客户现金流量表(4分)客户现金流量表 3、客户财务状况的比率分析(8分) (1)客户财务比率表(4分)客户财务比率表

个人理财案例分析(2)

个人理财案例分析(2) 月收入4000如何理财买房 张小北是湖北人,毕业后留在成都工作已两年,目前月收入为3000元左右。张小北与朋友共同租房住,平均每月在租房上支出500元,加上饮食、娱乐等其他消费,其每月总开支在2000元左右。张小北现在手头有存款5000元,而此前并没有任何理财投资经验。 理财目标: 张小北希望能通过合理理财,尽量多攒一些钱,为将来买房、结婚等做准备 拓天给出的理财方案: 财务现状及分析:从收支情况分析,净储蓄率约30%,资产投资比例为零(资金结余均为储蓄存款),无负债,储蓄率较低。建议张小北控制支出,争取将储蓄率提高到40%左右,因为“储蓄”是投资的“源头”,是资产增值的基础。 虽然每个人的收支结构和投资特点各有不同,但整体上仍具有阶段性的共同特征,比如在工作初期收入较少,往往面临收支平衡的难题,可喜的是张小北已经实现收支平衡且略有结余。每月的收支结余虽不多,但已经可以开始投资规划了。比如将每月结余资金的60%定期定额投资债券型基金,20%定投股票型基金;债券型基金投资方向多为收益稳定的央行票据、公司债等,运行平稳;市场行情低迷正是投资具有高成长潜力的股票型基金的时机;定期定额投资能起到强制储蓄、控制支出的作用;剩下的结余资金投入货币型基金或定存两便储蓄存款,即能满足流动性需要也可获得高于活期储蓄的收益。随着投资经验的积累,张小北可以逐渐涉足一些杠杆型产品的投资,比如黄金延期交易,以小额资金撬动大金额投资。 最后,在投资前需记得合理评估自己的风险承受能力和风险偏好,不能一味追求高收益。市场风险无法全部避免,但是人们往往希望既得到高收益又降低风险,如何在收益和风险之间寻求平衡呢?这就需要进行“配置”。以张小北目前的资金积累和投资经验,可以将投资目标设定为:在保障本金安全的基础上,实现资金的稳步增长,投资收益率以不低于通货膨胀为目标。 如何在60岁前存100万养老 我跟我爱人都过了30岁,孩子刚出生。我们都不是独生子女,赡养父母方面压力不算大。丈夫五险一金,另有商业保险,年薪12万。我也有五险一金,没有其他商业保险,年收入5万。目前有两套住房,一套现住,80平;另一套120平,公积金还贷,2020年公积金用完之后再一次性付6万元就可以完成全部房款。存款20万。除工资外,没有其他收入。没有购买理财产品的经验。每月平均花费在3000元以内,但是预计孩子上学以后,消费会增加。 目标: 在孩子18岁,存30万的教育费用,为父母养老做好资金准备,同时给我们自己留出一笔养老金,预计在60岁时能留出100万。 家庭现状分析: 家庭收入稳定,经济状况良好,基本无经济压力。储蓄率较高,年结余10万元左右。夫妻二人虽然处于事业的上升期,但同时家庭负担也在加重,应控制投资风险,同时注重保险保障。 速贷理财师理财建议: 1、保险保障:妻子应考虑购买适量的补充医疗保险,同时应为孩子购买医疗保险和教育保险,这样一方面让孩子在医疗支出方面有了保障,另一方面可作为教育金的补充。 2、住房规划:综合学区、工作单位地点、配套设施等因素进行选择,一租一住,盘活资金,增加收入。 3、潜在需求:购置一辆私家车,便于接送孩子及全家出行。

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