互联网金融监管研究

互联网金融监管研究：以P2P网贷模式为例

近年来，互联网金融在我国飞速发展，引起了社会各界的关注。根据清科研究中心对互联网金融的定义，互联网金融是以互联网为资源和以大数据、云计算为基础而采用新型金融模式运作的一种新型行业，包括金融网销、众筹平台、P2P和互联网银行等。相比于传统的金融模式，互联网金融具有操作简单、方便、效率更高的优点，缩短了交易距离，提高了交易效率，满足了不同层次的金融需求，促进了金融市场的发展。从本质来看，尽管互联网金融产品具有在线化和技术化的特点，但是互联网金融的本质依然是金融，金融产品是以风险定价的方式来对信用进行衡量，传统金融具有的信息不对称、信用风险、监管等问题，随着互联网的介人而变得更加复杂化。

中国的P2P市场诞生的原因是中小型投资者投资渠道的匮乏以及小微企业对资金需求的未满足性。目前，P2P市场已经形成了包括 P2P平台企业、融资合作方、投资方、需求方、第三方服务公司、监管层在内的产业链在信息中介模式中，P2P网贷企业仅提供交易平台，充当纯粹的中介，借款者在平台上发布借款信息，贷款人根据各种资料和借款者的信用情况来决定是否出借。在该种模式下，P2P网贷企业不涉及任何交易，其收益主要为成交服务费，比较典型的有拍拍贷。在信用担保模式下，P2P网贷企业不仅在线上提供信用管理服务，还在线下对借款者的情况进行实地考察，同时，引人第三方担保，保障资金贷出者的资金安全。

（1)违约风险，即借款者不P2P网贷模式中存在的风险主要分为以下几种

：

能按照协议规定的日期和数量进行还款，造成违约风险的原因是信息不对称以及借款人信用水平的不断变化（2)欺诈风险，指借款人在借款之初就伪造自己的信息等，或者网贷平台为了提高交易量，虚构标的或成交额等，导致贷款者的错误选择，给贷款者的资金安全带来了风险。（3)政策风险，目前我国针对互联网金融行业的法律法规较少，缺乏针对P2P行业的专门法律，现有的金融行业法规无法对P2P的业务范围、风险监督、防范和控制等进行统一的规定；（4)

操作风险，在 P2P网贷模式中，P2P网贷企业承担起了关键作用，但由于P2P 网贷属于新兴产业，从业人员缺乏专业的培训和实践锻炼，并且网贷行业缺乏明确有效的法律支撑，所以可能导致P2P网贷企业运营中不能有效对借款人进行信用审核等工作，造成了风险。综合以上分析，P2P行业的风险也即发展中的问题，要保障行业的健康发展，需要针对以上风险和问题进行研究，分析出避免风险和问题的方法。

传统金融和互联网金融二者进行合作是当下的最佳选择，有效监管和健全信用机制是互联网平台稳步盈利的有力保障。中国现有的P2P网络小额信贷运行模式存在风险管理机制不完善、利率水平不合理和缺乏保障制度等方面问题。针对现有的P2P运行模式，可以从借款者信用风险分析、投资者构成分析以及多方信息综合分析等多个角度构建定量模型，并从强行业监管、动态比例监管、原则性监管与规则性监管相结合等方面提出互联网金融监管原则和措施。

在P2P网络借贷风险的博弈分析方面，国内的研究重心在于通过博弈论研究P2P 市场参与者之间的影响因素。用博弈论来分析P2P行业中监管机构与被监管机构之间的互动关系，找出平衡点，将保险与P2P网络信贷相结合等，为相关法律的制定提供一定的理论依据和措施建议等。

国外的互联网金融行业发展较早，在互联网金融方面也形成了相对比较成熟的监管模式，不同的国家在监管模式、监管强度、监管手段和监管主体等方面有不同的侧重点。在监管模式上，国外将互联网金融纳人到现有的法律框架中，即互联网金融的发展必须遵循已经存在的各种法律，例如消费者权益保护法、信贷法等，同时，还特别强调个人守法运营和行业自律，例如英国格外强在监管强度方面，国外针对本国互联网金融发展的不同情况，采调行业自律

；

取的监管强度也不同，澳大利亚、英国等国家对互联网金融的监管采取轻度监管的方式，对于互联网金融的硬性监管要求也比较少，还有2008年金融危机后出现的美国消费金融保护局，尤其是在金融创新方面，美国的监管更为严格。在监管手段方面，国外采取的监管手段主要是消费者权益保护为中心，进行注册制和强制性信息披露，例如德国的第三方支付系统必须经通过德国联邦信息

技术安全局或其认可的评估机构的审核，才可以得以推广；在监管主体方面，国外的做法是不建立统一的监管机构，涉及到哪方面的业务就由对应的监管机构负责

国外主要从风险控制的角度来研究P2P，在对比国内外的研究方式时发现，定性的和定量的两种信息对P2P都会产生影响，定量信息包括财务、信用方面的数据信息，定性信息包括无法用数据进行测量的信息，国内主要通过定性的信息来进行判定。在国外的运行模式中，致力于对每个环节进行精细控制，即使网贷存在信息不对称的情况，通过平台对整个环节的控制，也可以降低网贷风险，实现比传统金融更低的坏账率。

综上所述，本文以P2P网贷模式为例，通过建立包括P2P网贷企业、借款方、贷款方和监管方之间的多方博弈模型，结合实证研究，提出了 P2P网贷行业监管措施。

建立统一的P2P网贷行业信用评级系统，减少信息不对称情况。根据博弈分析可知，在P2P网贷分析中，稳定的策略是P2P网贷企业对参与者进行信用审核， P2P网贷实质上是一种信用活动，交易者的信用信息对P2P网贷行业的发展至关重要，但是基于对客户信息的保护，P2P网贷行业并没有被纳人银行征信系统，所以监管部门可以推动P2P行业建立一套信用评级系统，作为各个P2P 平台企业的信用审核标准和信用数据来源。以人人贷为例，在借款方提交借款资料后，人人贷可以通过统一的信用数据库来查询借款方的资料，一旦借款方被发现曾经提交过虚假资料，其在人人贷的贷款也会受到影响，这样一方面可以降低整体信用审核成本，提高信用信息的可获得性，另一方面降低资质不好的借款人进人市场的预期，减少了欺诈风险的发生。另外，通过借款人和贷款人博弈分析可知，当建立完善的统一信用信息系统后，贷款方搜集借款方的信息花费的成本会降低，这种情况下出借方倾向于借款，促进了 P2P行业的发展。

互联网金融监管创新研究

互联网金融监管创新研究 近些年来我国互联网科技发展较快，在一定程度上促进了互联网金融的全面发展，市场影响范围在逐步扩大。当前互联网金融的发展能够为经济体制改革提供重要动力，使得我国原有的经济结构优化升级。但是相关部门也需要强化互联网金融监管工作，促进各项监管工作的创新发展。 标签：互联网金融监管创新 互联网金融是新时期互联网技术以及硬件科技发展的重要产物，与传统化商业发展模式相结合，指明了当前社会主义市场经济发展的重要方向。近些年来，通过互联网平台建立的电子商务运营发展模式以及资金服务项目等发展势头迅猛，逐步建立了市场规模化的运营发展形式。但是受到各项制度的限制，当前互联网金融工作中仍旧存在诸多风险要素。随着互联网金融监管创新工作的全面发展，更多运营问题逐步暴露，所以目前相关部门需要积极构建全新的监督管理体系，确保互联网金融的稳定运行。 一、互联网金融的基本内涵概述 互联网金融就是现阶段市场中互联网企业通过信息网络技术，再借助大数据以及云计算等措施来展开各项市场化的金融业务，具有信息化以及平台性等特点，各项工作得以有效开展的基础条件是电子商务行业的全面发展以及社会认可度的不断提升。目前互联网金融具有以下发展特点，各项工作处理速率较快，资金限制门槛较低，实际普及范围较广，但是管理工作具有较大难度，和传统金融行业进行综合对比具有较高的风险性。 互联网金融在近些年整体发展速率较快，市场普及范围较广，各项工作覆盖范围在逐步扩大，对于我国社会主义市场经济金融结构产生了较大影响。此外，我国相关部门也在逐步加强金融市场监督管理，不断完善各项法律要求，旨在促进互联网金融行业的全面发展。互联网金融创新就是在现阶段互联网金融市场实际运行发展过程中不断创新金融发展理念，改变原有的运行发展方式，更好的突破传统金融模式的限制，变革原有的金融体系，为社会发展提供更多样化的金融产品[1]。 二、当前互联网金融存在的风险要素分析 与常规金融模式一样，当前互联网金融在实际运营发展过程中也受到货币市场带来的各项冲击，加上互联网金融自身资金流动性较大。在互联网金融中，短期性存款的流动性是投资活动以及资金流动的重要问题。不准确的利率波动将会影响到投资人员各项发展措施的拟定。诸多不确定因素，将会导致各类经济损失的发生。加上当前货币政策的不断调整，对于市场化商业活动以及各项经济项目的建设都产生了较大影响。随着社会经济全球化发展的带来的利弊，对市场中各个企业发展产生了较大影响，受到各类问题的影响，当前互联网金融工作也受到

最新浅谈美国互联网金融监管实践及对我国的借鉴意义

浅谈美国互联网金融监管实践及对我国的 借鉴意义 互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。关键词：互联网金融监管;意义;实践 互联网金融监管的必要性主要以下几点： 一是互联网金融涉及面广，影响力大。互联网金融是传统意义上的金融与互联网技术的结合和创新，它的风险会比单纯的传统金融和互联网行业大得多。互联网金融中由于普遍存在着跨业经营，非传统的金融行业进入到金融行业的现象，这时的对金融风险认识不足和管控能力不够，任何的企业都无法保证投资者能够永远获得比银行存款要高的回报。如果投资者不能获得当初承诺的预期收益，再或者出现了基金的亏损，那么会带来非常大的风险。 二是在监管手段和模式还比较落后的情况下，互联网金融创新太快。由于互联网金融迅速发展，通信运营商、互联网公司等非金融机构纷纷挤入了互联网金融领域，这使得传统金融产品加紧创新步伐，在互联网金融领域出现了许多新产品、新模式还有新业态。但是我国的互联网金融监管严重跟不上互联网金融发展的步伐，传统的金融监管不适用于互联网金融市场，监管中跨部门的协调机制还没有形成，部门间职责划分不清，互联网金融行业还存在着非常多不规范的地方。这

一系列问题将导致互联网金融创新的发展模式过于创新或者是创新不足，严重脱离现实社会经济状况，将最终使互联网金融行业出现发展瓶颈。 三是互联网金融信用风险很大。我们以P2P为例，网上信贷平台要求借款人向平台提供个人的基本信息，比如本人的学历证明、财产证明等。此类信息很容易伪造，给平台的信用评估工作带来难度。借款人也有可能为了交易的顺利进行而有意隐瞒一些信息，加大了信用风险，导致P2P平台处于不利的位置。 随着互联网金融日益发展，美国监管者们开始探讨互联网金融的监管问题。早在2008年9月，波士顿联储和亚特兰大联储写了《理解新型零售支付中的风险》，这篇文章写到零售支付正在从纸质支付转向非现金交易，这会带来清算风险、信用风险、操作风险、系统性风险、法律风险等许多风险。这篇文章指出，对于新型零售支付的监管，监管者应该相信市场，但不能盲从。为此，波士顿联储和亚特兰大联储组织成立了MPIW(the Mobile Payments Industry Workgroup)，邀请业界和监管机构一起来讨论移动支付的发展现状、监管状况和建立新的法律法规的需要等问题。 一、在市场准入美国的P2P平台受SEC的严格监管，SEC规定网络信贷平台注册为证券经纪商，并且将网上信贷平台交易的凭证认定为证券。在SEC注册的成本较高，如P2P平台Lending Club注册成本竟达到400万美元，此举能够增强P2P借贷平台的抵抗风险能力和偿债力，有利于维护P2P市场的安全。Zopa作为英国贷款规模最大的P2P平台因为这个原因而放弃了进入美国的市场。所以高门槛也减少了许多潜在的市场参与者。网贷平台不仅要求在SEC登记，还要求在所在州的监管部门进行登记，州证券登记部门的登记要求与在SEC登记大致相同，但不排除有些地方在投资者登记时增加一点儿其他内容，如增加个人财务信息，

互联网金融的风险与监管分析剖析

防灾科技学院 成人高等教育毕业论文 题目互联网金融的风险与监管分析 专业 层次 学号 答辩人张全东 指导教师 完成时间

互联网金融的风险与监管分析 防灾科技学院成人高等教育专升本（专科）****级*****专业 ***** 摘要：随着金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，我国金融业已经进入互联网金融阶段。在这一阶段，随着互联网用户急剧增多，消费者的网络消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。在2014 年，互联网金融被写入政府工作报告，显示出我国对互联网金融发展的重视。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。互联网金融对我国金融体系的完善有着重要的意义，与此同时，这一新生金融事物也存在许多问题，尤其是在对互联网金融监管问题的研究，更是显得尤其重要。基于此，本文重点分析了现阶段我国互联网金融风险监管过程中出现的问题并提出相应的解决措施。通过本文论述，以期对我国金融行业的健康稳定发展有一定的理论和实践指导意义。 关键词：互联网金融中国金融业影响风险监管

目录 一、绪论 (1) （一）研究背景 (1) （二）研究意义 (1) （三）文献综述 (2) 二、互联网金融理论概述 (3) （一）互联网金融 (3) （二）互联网金融的优势 (3) （三）互联网金融发展 (4) 三、互联网金融风险存在的原因分析 (5) （一）现有金融体制方面的不足 (5) （二）现实供需矛盾的存在 (5) （三）低成本高收益的盈利模式 (6) 四、互联网金融监管风险监管存在的问题 (6) （一）市场机制不完善 (6) （二）现行体制和社会主义经济体制不适应 (7) （三）政府监督体系不健全 (7) 五、完善互联网金融监管的措施和建议 (8) （一）进一步完善市场体系 (8) （二）创建互联网金融监督机构的行政管理机制 (9) （三）健全政府部门监督管理 (9) 六、互联网金融环境下实现中国金融的新发展 (11) （一）转变观念，认清互联网金融的价值 (11) （二）提高金融机构电子化 (11) （三）提高互联网金融的网络安全性 (12) 结论 (13) 参考文献 (14) 致谢 (15)

浅谈互联网金融监管的必要性和建设思路

浅谈互联网金融监管的必要性和建设思路 在近些年，互联网金融发展迅速，大大的冲击了传统金融体系，同时也给我国金融产业带来了更多的发展契机。而发展迅速必然其中就会有弱点存在，而如何减轻问题，从而加快互联网的健康发展是我们所要认识并探索的问题，通过进行良好的建设，能够进一步推动我国朝现代化社会迈进。 一、互联网金融监管的现状 （一）第三方支付机构的现状 目前我国网络第三方支付已经在逐步形成一个体系，通过不断的完善和建立，已将大大的降低了互联网金融的风险。第三方支付监管主要具有是两个问题，首先是作为主要的监管部门的人民银行在近些年连续的颁发了关于第三方支付机构的规章制度，这些制度都有效了限制了第三方支付机构的一些潜在风险，避免了一些由于监管不力而引发的金融漏洞。其次，支付清算协会针对目前的发展推出了一些规范性文件，有效的预防第三方支付机构所带来的风险，从而使得我国互联网金融监管能够有效的进行。 （二）众筹融资的现状 我国近几年流行起一种融资形式，叫做众筹，而这种融资方式存在着不规范行为，我国在2014年推行了相关文件对重筹融资进行规范，这项文件的推出对于众筹融资具有很大的限制性，但是众筹已经是非常广泛的一项行为了，文件是难以杜绝的，因此，面对不规范和风险的地方可以进行有效的管理，而不是遏制。 （三）销售渠道业务的现状 销售渠道的业务主要指的就是电子商务，目前，随着生活步伐的加快，越来越多的人在网络上购物，而一些金融支付机构与互联网销售进行有效的合作为销售机构和金融支付机构都创造了巨大的经济效益。 二、互联网金融监管的必要性 （一）个人会在利益驱使下产生不理智行为 以互联网作为媒介来进行金融交易本身不是面对面的进行交易，存在着很多不确定的因素，在网络上不能够准确的核对交易双方的信息，因此中间产生金融欺诈的行为是非常多的。现在网络上有很多借贷机构，由于出资人不能准确的核对借资人的信息，因此这种交易就存在着很大的风险，而如果被欺骗，那么就会

中国金融监管体系的要素构成1

编者按中国金融业发展相对滞后，原因是多方面的，有体制、观念、机制、 环境等，但不能忽视，传统的合规性监管、过于严格的金融管制、消极监管、 事后监管、忽视效率的监管等，已严重扼制了金融业的创新和发展的有效空间, 直接影响金融业整体效率的提高。如何使我国金融监管水平有一个质的飞跃，探索建立既要遵循市场经济规律和国际惯例，又要符合中国国情的监管体制， 切实做到完善监管理念、更新监管方式、提高监管效率，是摆在我们面前的紧 迫任务。本文作者的思考有一定的启发性。 金融监管的法律支持体系 金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系 的运行安全，保护资产所有者的利益。金融监管的有效运行要有一个良好的金 融环境作条件，而这个条件能否具备则依赖T健全的金融法律体系。 我国虽然已出台了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等多部法律与法规，但只对金融机构市场准入有着严格的规定，金 融机构的市场退出存在着严重的法律缺位。当金融机构监管的某一环节处于法 律的真空状态，而金融机构风险暴露时，央行的监管无法可依，只能借助强制 性行政干预来解除金融风险，1997年海口城市信用社因挤兑出现支付困难时强制由海南发展银行托管乃至兼并一案仍历历在目。要改变这一局面我们现阶段 必须加强监管的法制化建设，完善金融监管的法律支持体系。 1、尽快完善主体法律。目前耍抓紧修改、整理和完善《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《担保法》和《证券法》等金融法规；尽早出 台银行、证券和保险三大监管法规和金融机构市场准入退出（破产）法规，包 括《金融机构接管法》、《金融机构破产法》、《金融机构临时性支付风险管 理法》、《金融机构兼并收购管理办法》等；制定《信贷资产保全法》和《外 资金融机构法》，按国际资本充足率框架，制定资本充足率的监管框架，从而

浅谈国内互联网金融行业监管--以P2P网贷平台监管为例概要

101 企业改革与管理 2015年1月下2013. [4]任晓燕.培训师品牌塑造策略研究[D].电子科技大学,2010.[5]邓倩.太原市英语培训机构发展战略研究[D].山西财经大学,2010. [6]陶茜.国内英语培训机构品牌营销问题与对策研究[D].内蒙古 师范大学,2011. 摘要:P2P网贷在2007年传入中国,虽然P2P不是我们的原创,但是在监管真空和法律灰色地带下的“监管套利”,同时迎合市场需求野蛮生长,极大的冲击了我国金融行业原有的生态位。P2P网贷既填补了金融某些领域的空白,被社会各界人士所看好;又使得“金融脱媒”,脱离了传统银行完善的风控体系,加剧了行业不稳定因素,引发了对互联网金融监管的讨论,成为了极富争议的“生态入侵者”。社会对互联网监管的呼声越来越高,本文试从P2P网贷平台的监管展开分析,从而打开国内整个互联网金融监管体系格局。 关键词:互联网金融;P2P;网贷;金融监管;跑路 一、导论 国内专家及学者对于P2P网贷,持正面看法者,主要从其对成本的节约、对百姓的方便、对利率市场化的推动等方面力挺;持负面看法者,主要从是否推高了利率成本,技术上是否安全等方面进行质疑,而无论何者,都在监管的理论基础、监管的必要性和监管的审慎尺度等方面缺乏深入的讨论。 而对于互联网金融监管,国外具体又是如何做的呢?笔者试从国外互联网金融发展借鉴经验,发现国外相对成熟的金融体系下,传统银行与互联网金融的同化程度极

高,很多“传统”银行正是互联网金融模式的主体,有完善的监管和风控体系,也就没有对互联网金融进行什么特别的监管。而我国尚处于较低的金融发展水平阶段,金融法律法规还不健全,商业银行发展还不规范,有效的风险控制机制尚未建立起来,使得注重安全与风控的传统银行与互联网融合缓慢。这恰恰为国内的互联网企业带来机会,一方面市场需求带来盈利,另一方面也是利用监管真空“套利”;一方面促进了国内互联网金融行业的发展,促使国内传统银行与互联网的结合,另一方面提高了行业风险,给行业健康发展带来隐患。 二、研究背景 近两年来,P2P网贷平台频频发生非法吸储、诈骗、倒闭、跑路等恶性事件,动摇了民众对互联网金融的信心,严重影响了行业的健康、稳定发展。社会对互联网监管的呼声日益升高,国家对互联网金融领域的监管也正落实在细则规定当中。立足国情,国内互联网金融监管已是势在必行,然而互联网金融模式涉及范围特别广,互联网金融监管也不是一朝一夕据能实现的。故本文将研究定位在国内互联网金融行业重要模式之一的P2P网贷模式上,为其监 管的理论基础、监管的必要性和监管的审慎尺度提供一些有价值的研究。 三、问题原因分析 1.行业尚处于监管真空,法律灰色地带一套软件只要数千到几万,行业进入门槛低,而短期获利高,使得很多平台负责人一开始就抱着吸收资金后试试看碰运气的成分,成功自然不说,失败就卷款跑路的心态进入行业,甚或一开始就抱着圈钱后跑路的心态进入行业,是行业安全的最具威胁的风险因素。 2.缺乏行业标准,进入门槛低缺乏专业知识和相应人才,更缺乏相应的行业从业资质认定,风控能力差不具备危机时抵御风险的能力,在危机发生时只得卷款跑路。 四、结论和建议1.立法方面央行条法司设立的互联网金融协会已经报民政部审批,近期将成立。央行会制定一个互联网金融框架性的监管制度,但具体到每个门类,现在正由证监会与银监会配合制定互联网金融监管规则,比如P2P的监管细则将由

浅谈新形势下互联网金融行业的监管

浅谈新形势下互联网金融行业的监管 下文为大家整理带来的浅谈新形势下互联网金融行业的监管，希望内容对您有帮助，感谢您得阅读。 2020年两会期间，李克强总理在《政府工作报告》中提出促进互联网金融健康发展的工作方向，互联网金融一时间快速吸引了全社会的广泛关注。要确保互联网金融发展的健康，离不开科学、完善的监管体系，然而，在我国互联网金融监管尚缺乏成熟的理念，各方对监管的功能、地位尚未达成普遍共识，因此，探讨互联网金融监管的必要性，确定各部门在监管中的位置以及监管职能和监管方式就显得尤为重要。 一、互联网金融监管的必要性和特殊性 (一)互联网金融监管的必要性 2008年金融危机后，业界普遍认为自由放任的监管理念只针对理想的金融市场，这种情景认定市场参与者都是理性的，市场价格全面、正确地反映了所有市场信息。然而，现实生活中金融业特别是刚刚兴起的互联网金融行业并未达到这种理想的地步，信息不对称、交易成本不可控等非有效因素广泛存在，必须实施必要监管。具体来讲，互联网金融监管的必要性主要表现为以下几方面：1.个体行为的非理性。在P2P平台中，投资者对于借款者信用风险的了解仍不能做到全面、系统，其投资行为仍属于高风险投资，同时，由于P2P门槛较低，一些投资者不具备一定的投资经验，对投资失败对个人的影响也了解不足。2.集体非理性。

在货币市场大幅波动时，个人投资者出于理性可以赎回资金，但如果大部分投资者一致采取理性赎回，整个平台就会遭遇挤兑，表现出集体行为非理性。3.互联网金融创新仍存重大缺陷。互联网金融行业在我国属于新兴领域，部分P2P平台的客户资金同平台自有资金缺乏有效隔离，使得平台负责人卷款跑路事件频发，多数平台缺乏对投资者风险承受能力的管控，将高风险产品销售给不能承担风险的人。 因此，我们不能因为对互联网金融发展不成熟就采取自由放任的监管理念，应以监管促发展，在一定的底线思维和监管红线下鼓励互联网金融创新。 (二)互联网金融监管的特殊性 1.信息科技风险。计算机病毒、黑客攻击、网络金融诈骗、钓鱼网站、客户资料泄露、支付不安全、账号被盗等信息技术风险在互联网金融领域表现尤为突出，这些风险或是由平台工作人员、投资人违规操作造成，或是基于互联网的特殊性与互联网大环境导致，其后果往往较为严重。 2.长尾风险。互联网金融有效拓展了交易的可能性边界，使以往不被传统金融覆盖的人群也参与到投资中来(即长尾特征)。这部分人投资经验不足，风险识别与承担能力也相对欠缺，容易受到误导、欺诈，加之投资额较小且分散，一旦出现风险厌恶，极有可能造成挤兑。 二、新形势下互联网金融行业的监管 (一)审慎监管 审慎监管就是在风险识别的基础上，采取限额监管等一系列

互联网金融现状、监管及前景分析

互联网金融现状、监管及前景分 析 互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮：1990 年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；进入21 世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商务、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金融形式——“互联网金融”。 互联网金融与生俱来的特征是便利、快捷、具有包容性（例如对服务对象没有收入歧视等），体现了普惠金融的理念和价值。有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。也有人认为互联网金融是各种金融业务与现代 IT、Web 技术的有机结合的一种新型金融形式。 由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。互联网金融的发展除了改变传统金融格局竞争外，重要的是可以进一步优化资金、资源配置与促进实体经济发展，尤其是中小企业、小微企业的发展。 互联网金融符合十八届三中全会关于鼓励普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场多层次发展的宗旨。互联网金融正在改变传统金融生态环境，给传统金融领域带来了新情况、新变化、新挑战。但在互联网金融繁荣的背后，最终的发展结果如何仍然存在很多变数。在此背景下，要冷静思考，联网金融因何而起？互联网金融与传统商业银行是什么关系？互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管？互联网金融的发展方向在哪里？

中国互联网金融的风险与监管研究_魏鹏

DOI:10.16529/https://www.wendangku.net/doc/6217702171.html,ki.11-4613/f.2014.07.003 金融论坛２０１４年第７期（总第２２３期） 中国互联网金融的风险与监管研究 魏鹏 ［摘要］本文分析了国内互联网金融发展现状、风险特征及互联网金融监管的国际经验，认为互联网金融存在经营主体风险、法律合规风险、技术操作风险、市场流动风险、资金安全风险和货币政策 风险等。发达国家对互联网金融的监管主要包括对第三方支付、网络信贷、网络银行、众筹融资的监 管。为改善国内互联网金融监管现状，应明确监管原则，适度监管和协调监管并重；充分发挥行业自律 组织的作用；加快互联网金融法律法规建设，通过立法明确互联网金融机构的性质和法律地位；完善 互联网监管规则，明确互联网金融企业的业务经营范围及监管主体。 ［关键词］互联网金融；金融监管；监管原则；自律组织 ［文章编号］1009-9190（2014）07-0003-07［JEL分类号］Ｇ２９［文献标志码］A A Study of the Risks and Regulation of Chinese Internet Finance WEI Peng ［Abstract］This paper analyses the development status,risk characteristics of internet finance and the international experience in internet finance regulation.The paper argues that there are operator risks,legal and compliance risks,operational technology risks,market liquidity risks,capital safety risks and monetary policy risks,etc.in internet finance.The internet finance regulation in developed countries mainly include the regulation of third-party payment,online credits,online banking,public financing.To improve the domestic internet finance regulation,it’s necessary to form regulatory principles,and keep balance between appro－ priate regulation and regulation coordination;make use of the function of industry self-regulatory organization;accelerate the constitution of the laws and rules of internet finance,and clarify the nature and legal rights of internet finance by legislation;im－ prove the regulation rules of internet,and clarify the business scope and regulated entity of internet financial enterprises. ［Key words］internet finance;financial regulation;regulatory principle;self-regulatory organization 当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。近年来，众多互联网企业以颠覆的心态迅速进入金融领域，“快鱼吃慢鱼”的互联网生存法则被搬到金融领域后，不仅对传统银行业造成了冲击，而且成为国内金融监管制度革新所面临的新难题。 与“体制内”金融相比，互联网金融被边缘化，成为“体制外”金融的代表。作为一种新的业态，互联网金融如何在规范的前提下健康、可持续发展，为扩大内需、刺激消费、促进国内经济发展方式转变贡献力量，是政府和监管部门都在探讨的新课题。本文将在对国内互联网金融发展现状描述的基础上，从经营主体、法律合规、技术操作、市场流动、资金安全、货币政策等多个视角分析互联网金融存在的风险，借鉴国际对互联网金融各类模式 ［收稿日期］2014年5月26日 ［作者简介］魏鹏，男，中国工商银行牡丹卡中心，经济师，国际财资管理师；首都经济贸易大学金融业学院，硕士生（北京，100033），E-mail：weipeng@https://www.wendangku.net/doc/6217702171.html,。

互联网金融监管的必要性与核心原则

互联网金融监管的必要性与核心原则 摘要：互联网金融是信息时代的新兴金融体制，能够借助互联网平台，融通资金、提供信息中介服务、网络移动支付、P2P、资金信贷以及销售保险产品等。规范互联网金融市场，必须做好互联网金融监管工作。本文将浅谈互联网金融监管的必要性与核心原则，并提出个人建议。 关键词：互联网金融监管；必要性；核心原则 实施互联网金融监管工作方能规范互联网金融市场，打击网络犯罪，提供优质互联网金融服务。而且，执行互联网金融监管制度，必须坚持核心原则。本文将简介互联网金融的定义，并系统论述互联网金融监管的必要性与核心原则。 一、互联网金融的定义 互联网金融属于互联网时代的信息服务技术产品，它集合了云计算、大数据、社交网络和搜索引擎的优势，能够提供并优化融通资金、股票与债券投资、信息中介服务、网络移动支付、P2P、资金信贷以及销售保险产品等多方面的服务，可以在一定程度上降低投资风险与成本，提高各种交易工作效率，例如只要开通网络，就可以实现信贷、债券、股票、基金的发放和交易，网络支付也更为方便、迅速。而且，社交网络和搜索引擎的使用能够降低各种信息服务的处理成本，帮助双方实现便捷的直接交易，有效匹配各种资源，帮助银行解决间接融资和直接融资问题，促进中国经济的稳健增长。 二、互联网金融监管的必要性 自2008年世界经济危机爆发以来，金融学术界已经意识到自由放任（laissez-faire）这一监管模式已经不适合当今金融市场的发展。实施必要的监管方能稳定金融市场价格，排除各种不利因素，准确反映市场信息，充分发挥金融市场的积极作用与价值，促进金融市场的健康发展。规范互联网金融市场，保证该市场合法、有序地运转，必须全面实施互联网金融

互联网金融监管问题分析开题报告

1.2 研究目的及意义 近年来，互联网金融凭借便利、快捷、高效、低成本等一系列优势，颠覆了以往的金融支付和交易方式，给传统金融机构和金敲体系带来巨大冲击，并呈现出混业经营、国际化等发展特点。在高速发展的同时，由于法律体系不健全、监管滞后、内控不健全、行业自律缺失等原因，互联网金融机构也面临着诸多风险。与美国、英国等发达国家相比，我国互联网金融监管还存在突出问题。金融业具有很强的外部性， 互联网金融乱象已然影响到我国金融的稳定。对相关问题展开研究，改进完善我国互联网金融监管，既有理论意义，又有实践价值。 本文把具有规模效应和低边际成本的金融服务看作具有非排他性、弱竞争性的公共产品，将金融监管看作政府干预市场、提高资源配置效率、缓解市场失灵的有效手段，综合运用政治学、管理学、经济学、金融学等理论，从我国互联网金融发展与监管的现状出发，勾勒出当前监管体制存在的问题，给出强化我国互联网金融监管的政策建议，以期实现互联网金融创新得到充分鼓励、风险问题得到有效处置、违法犯罪行为大幅减少、市场信屯、有效増强、消费者合法权益得到充分保护的良好局面。 1.3 文献综述 Hulme与Collette为世界首家互联网金融为案例进行了研究，分析了互联网金融的信任机制设计和相应的风险控制措施，认为互联网金融在网络世界中引入的社区观念，是一种对减小信息不对称的方法，于是进行风险控制的重要方法[0]。不过随着LendingClub等企业对于互联网社区的逐步遗弃，社区概念在互联网金融领域开始学者们普遍质疑起来[1]。 2011年，美国国会提交的互联网金融监管的分析成为该行业发展权威性研究报告，该报告着重对互联网金融监管的运作进行了全面分析，报告中指出，当下针对互联网金融监管中，多部门风投监管模式与广泛讨论的统一监管模式进行一一分析，各有优劣[2]。叶湘榕研究了我国四种最大的互联网金融监管模式，还讨论了其中存在的主要风险。但是我国的互联网金融监管和美国不同。 Jin等人在“硬信息”研究中，指出了利率水平和借款与借款者的信用等级有着密切的联系，除此之外，借款人的信用卡的数量以及借款方面的历史数据和

浅谈互联网金融监管

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/6217702171.html, 浅谈互联网金融监管 作者：张心晴 来源：《中国经贸》2016年第22期 【摘要】互联网金融在近几年的快速发展中，已经成为众所周知的名词，互联网金融已 经成为了经济贸易新载体，与人们的生活密切相关。互联网金融的支付功能大大方便了人们的生活，同时也为个人和中小企业的投资及融资渠道提供了新的方式。互联网金融在快速繁荣和发展的同时，其风险日渐暴露，比如诈骗、个人信息泄露及破产跑路等。本文将着重探究互联网金融监管的重要性及措施，从而为促进互联网金融的健康发展提出建议。 【关键词】互联网金融；风险监管；内部控制 一、互联网金融的发展现状 广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹、第三方金融平台这6种模式。毋庸置疑，互联网金融已经深刻地渗透到人民群众的生活中。 近日，国内中国电子商务研究中心发布《2016年（上）中国互联网金融市场数据监测报告》种提及：2016上半年中国互联网金融投融资市场发生的投融资案例共计174起，获得融 资的企业数为168家，融资金额约为610亿元。在投融资总额方面，与2015年同期数据相比，2016上半年的互联网金融市场投融资规模增长达337%以上，并已经达到2015全年度互 联网金融市场投融资总额944亿元的64.61%，单笔投融资额上升明显。根据上述数据可知，互联网金融正在快速地、深刻地影响着我们的支付方式和生活习惯。对此，我们有必要关注互联网金融的影响，对其进行合理监管，促进其健康发展更是亟待解决的问题。 二、互联网金融监管的重要性 现阶段我国互联网金融发展尚未成熟，不能完全依靠市场机制对其进行调节，需要相关法律和手段措施加以监管，促进其健康发展。此外，互联网金融处于新阶段，市场上仍存在着明显的信息不对称现象，这会导致逆向选择，严重危害到民众利益。现阶段，社会已有大量关于互联网金融的违法违规案件，包括诈骗、逃资等。所以，对互联网金融进行依法监管是急切需要的。 在经济全球化的时代下，我国的互联网金融监管具有以下意义及重要性： 1.促进国民经济的健康发展。互联网金融作为金融行业的后起之秀，在我国的国民经济在发挥着重要作用。现阶段，国家领导阶层也大力推崇“互联网+”一系列活动，互联网金融更是重中之重，互联网金融具有极大的活力与发展潜力，将为我国经济带来新的竞争力和影响力。

互联网金融现状、监管及前景分析

互联网金融现状、监管及前景分 互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮：1990年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；进入21世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直 接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商务、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金 融形式一一“互联网金融”。 互联网金融与生俱来的特征是便利、快捷、具有包容性（例如对服务对象没有收入歧视等），体现了普惠金融的理念和价值。有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相 结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。也有人认为互联网金融是各种金融业务与现代IT、Web技术的有机结合的一种新型金融形 式。 由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性 更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。互联网金融的发展除了改变传统 金融格局竞争外，重要的是可以进一步优化资金、资源配置与促进实体经济发展，尤其是中小企业、小微企业的发展。 互联网金融符合十八届三中全会关于鼓励普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场多层 次发展的宗旨。互联网金融正在改变传统金融生态环境，给传统金融领域带来了新情况、新变化、新挑战。但在互联网金融繁荣的背后，最终的发展结果如何仍然存在很多变数。在此背景下，要冷静思考，联网金融因何而起？互联网金融与传统商业银行是什么关系？互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管？互联网金融的发展方向在哪里？ 一、互联网金融兴起缘由及基本特征 互联网金融的产生背景

互联网金融现状监管及前景分析

互联网金融现状、监管及前景分析 互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮： 1990 年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；进入21 世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商务、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金融形式——“互联网金融”。 互联网金融与生俱来的特征是便利、快捷、具有包容性（例如对服务对象没有收入歧视等），体现了普惠金融的理念和价值。有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。也有人认为互联网金融是各种金融业务与现代 IT、Web 技术的有机结合的一种新型金融形式。 由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。互联网金融的发展除了改变传统金融格局竞争外，重要的是可以进一步优化资金、资源配置与促进实体经济发展，尤其是中小企业、小微企业的发展。 互联网金融符合十八届三中全会关于鼓励普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场多层次发展的宗旨。互联网金融正在改变传统金融生态环境，给传统金融领域带来了新情况、新变化、新挑战。但在互联网金融繁荣的背后，最终的发展结果如何仍然存在很多变数。在此背景下，要冷静思考，联网金融因何而起？互联网金融与传统商业银行是什么关系？互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管？互联网金融的发展方向在哪里？ 一、互联网金融兴起缘由及基本特征 互联网金融的产生背景 经济人”，它通过提供金融服务，追求利润最大化，是其天性，是金融创新的金融市场中介是“原动力。互联网金融创新主体，有原金融业内的银行、证券和保险公司等传统金融机构，有像阿里巴巴余额宝、支付宝，及众筹，2P 等新型金融服务中介。 迎合公众对金融创新的客观需求。融资方追求成本最小化，资金提供者追求收益最大化，以及融资双方对高效率的追求，是金融创新产生的基础。无疑，满足这一需求的产品与服务将具有巨大的发展潜力，互联网金融恰好具备了这种潜质。 金融监管当局寻求政治支持的努力将为金融创新提供稳定的发展环境。在金融创新出现时，对新事物采取默许、包容的态度将有效促成这一创新的自然生长。这有助于实现金融业在创新中发展，发展中规范，做大做强 联网金融的发展源于技术的进步。互联网和金融具有天然的似合性，通过大数据、云计算，大地降低了金融业信息采集、处理、存储的成本，通过平台和移动智能终端将各主体连接在一起，提高了交易的效率，而产生与传统金融相比的低成本、高效率优势。 规避监管的努力。利率管制较严的传统金融业，互联网金融的出现恰好有效地将中小企业的融资

互联网金融监管中问题及对策研究

互联网金融监管中问题及对策研究 随着互联网技术的发展和互联网的普及，互联网金融发展起来，已经成为金融中的一个热点问题。互联网金融发展形势喜人，但是在互联网的监管中也出现了很多问题。首先介绍了互联网金融的概念，然后阐述了互联网金融的几种发展模式，之后详细分析了互联网金融监管中存在的问题，并有针对性地提出了一些对策。 标签：互联网金融；P2P网络借贷；金融监管 1 引言 1.1 互联网金融的概念 我们要想定义互联网金融，先来看一下金融的概念。金融简单来说就是资金融通，借鉴黄旭的定义，我们把互联网金融定义为应用互联网技术来实现资金融通的行为。 1.2 互联网金融的发展模式 互联网金融有以下几种发展模式。第一，互联网支付。互联网支付又叫第三方支付，是指通过计算机设备、移动终端等，依托互联网发起支付并转移资金的服务。典型例子是支付宝和微信支付。第二，P2P网络借贷（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。指个体和个体之间通过互联网平台实现的资金借贷。小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群或小微企业的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人/小微企业资金需求、发展个人信用体系/发展小微企业和提高社会闲散资金利用率三个方面。它也可以帮助借款人选择比较适合的贷款人，典型的例子是晋商贷。第三，众筹。这是指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。第四，非P2P的网络小额贷款。这是相对于P2P而言的，主要是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款，比如阿里金融旗下的阿里小贷。第五，数字货币，典型例子是比特币。第六，大数据金融。大数据金融是指依托于海量、非机构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式，对数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，开展相关资金融通工作。第七，金融机构创新型互联网平台。这个模式可以分为两类，第一类是传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台，客户可以在平台上进行销售、转账和融资等活动。第二类是不设实体分支机构，完全通过互联网开展业务的专业网络金融机构。 2 互联网金融监管中存在的问题

浅析互联网金融的监管

浅析互联网金融的监管 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 互联网金融发展得风生水起，甚至连大妈们都开始购买余额宝，关注自己每天的收益时，我国对于互联网金融行业的监管则相对滞后，使其处于自由生长的状态，一些P2P平台提现困难、平台跑路等问题层出不穷。目前《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正处于征求意见阶段，预计会在今年上半年出台。而眼下围绕“互联网金融究竟应该如何监管”这一热门话题，各方讨论的重点几乎都在围绕着分级分类的差别化监管方式。 一、行业监管迫在眉睫 “邮局不努力，顺丰就替它努力。通讯行业不努力，微信就替它努力。银行不努力，支付宝就替他努力，出租车不努力，滴滴、快的就替它努力。”一个最近网上流传的段子将“互联网+’’描述得简洁明了又耐人寻味，而当互联网遇到金融业，所碰撞出的火花，对于社会经济发展的意义则更为突出。 李克强总理在今年两会的《政府工作报告》中用“异军突起”来形容互联网金融发展的强劲势头。对于

互联网金融的概念，总有人把它说得神乎其神，其实本质就是依托互联网产生的“非抵押、低成本、便捷”新型金融模式，目前主要包括以支付宝、百度钱包、微信支付为代表的第三方支付平台;以余额宝、理财通等为代表的互联网理财;以蚂蚁金服为代表的小微企业贷款和以P2P债权、股权众筹为代表的网上信贷和股权融资这四种模式。 其中具备众筹借贷概念的P2P，借助互联网比较对称的信息，不通过任何金融机构，将线下金融活动搬到线上进行，跨越地域使互联借贷参与者广泛，借贷关系密集复杂，充分发挥了资源配置作用，形成最具创新性的金融交易模式。 2007年我国首家P2P互联网信贷平台“拍拍贷”诞生，据P2P第三方平台网贷天眼发布的数据显示，截至今年3月底，我国P2P网贷平台总数量达2295家，3月新增平台83家，同比上升。而3月新增的问题平台数量为59家，同比上升，呈现出新增平台和问题平台双高的发展姿态。 “过去人们有了多余的钱想投资，渠道非常有限，炒房地产、炒股、炒黄金，结果发现风险很大，挣得少赔得多。P2P的兴起，主要是通过云计算、大数据等各种网络新技术，找到便捷的投资渠道或者符合条

互联网金融及其监管问题

互联网金融及其监管问题 目录 一、互联网金融的概念及其繁荣发展的原因 (2) （一）互联网金融的概念界定 (2) （二）促进我国互联网金融繁荣发展的原因 (2) 二、互联网金融的发展模式 (3) (一)第三方支付 (3) （二）P2P网络贷款平台 (3) （三）大数据金融 (3) （四）众筹 (4) （五）信息化金融机构 (4) （六）互联网金融门户 (4) 三、互联网金融所存在的风险 (4) (一) 互联网金融的一般风险 (4) （二）互联网金融的特殊风险 (5) （三）人为因素形成的风险 (5) （四）互联网金融的风险放大效应 (5) 四、互联网金融的监管问题 (6) （一）金融监管模式滞后于金融创新实践 (6) （二）互联网金融的监管思路 (7) （三）互联网金融应采取的监管方向 (7) 五、总结 (8)

一、互联网金融的概念及其繁荣发展的原因 （一）互联网金融的概念界定 互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场。广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。 （二）促进我国互联网金融繁荣发展的原因 1. 互联网尤其是移动互联网的快速发展为互联网金融的发展提供基础条件。 图表1：2012-2013年网民总数及手机网民数变化图 数据显示，截至今年6月份，我国网民的数量已达5.91亿人，其中手机网民数达4.64亿人，而2012年底的数据分别为5.64亿和4.2亿，增长量分别为2700万和4400万，手机网民数的增长速度远远大于总的网民数增长速度。移动互联网正处于快速发展时期，这也为互联网金融业提供了一个发展的基础条件。 2.网民的网上购物习惯已经形成，为互联网金融的发展提供了社会条件。 图表2：2012-2013年网上支付用户增长趋势图