小额贷款公司风险管理的重点与风控体系
一、小额贷款公司风险管理的重点
（一）小额贷款公司的两个“角色”
我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定（包括怠于行使自己的权利）；要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款）；或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。
只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策（包括贷前的贷款决策与贷后管理决策），进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚，积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。
(二) 小额贷款公司风险管理的思路
无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司员工只要遵循了相关法规与监管部门的相关规定与要求，就完全可以避免。再如，对于因怠于行使自己的权利而产生的合规风险，小额贷款公司员工也可以完全主动地行使小额贷款公司作为债权人的相关权利而予以规避。
可是很多时候，小额贷款公司的员工却并没有及时感知、识别以及预测到潜在客户面临的相应风险；在需要及时行使权利的时候，也存在着怠于行使自己权利的情况；严重的甚至还从事了一些违反法规与规定的行为。那么为什么会出现这些事与愿违的情况呢?其实这正是小额贷款公司风险管理需要深思的问题。而这个问题也正是其所要解决的一个核心问题，那就是“人的风险”的问题。
可以说，一切影响小额贷款公司目标实现的风险均来源于其职员“专业技能的缺失；疏忽大意、过于自信；严重的道德不良”。
1.专业技能的缺失。无论是“强制性、禁止性规定”，还是潜在的不良客户以及系统性风险，都是客观存在的。该等客观存在要求小额贷款公司具有较强的识别、分析、评估与预测能力，进而作出有利于小额贷款公司利益的相关决策。如果缺失该等能力，小额贷款公司将有可能对有关法规与监管要求理解失误，有可能对系统性风险缺乏必要的感知，更有可能无法判断与识别出潜在的不良客户。该等客观存在其实都是以一定的信息形式出现的。有的以法律信息的形式，有的以财务信息的形式，有的以实物信息的形式，而更多地表现为经济信息的形式，等等。要对反映上述客观存在的各种各样的信息进行识别、分析与评估，从而综合成决策所需要的信息，就是对小额贷款公司专业技能方面的要求。
对于小额贷款公司来说，以下几个专业技能是不可或缺的:
(1)法律专业技能。如果小额贷款公司缺乏基本的法律专业技能，则其经营活动的合规性就无法保障。该技能的缺失，将很可能会导致小额贷款公司经常面临合规风险的困扰。
(2)财务技能。如果小额贷款公司缺乏较强的财务技能，则很难进行有效的财务管理，包括流动性
管理、投融资管理、预算管理等等。
(3)审计技能。如果小额贷款公司缺乏较强的审计技能，则很难识别出贷款申请人虚增资产、隐瞒债务、虚计收益与现金流净额的问题，从而很难通过对贷款申请人的财务资料识别出经营与财务方面存在的重大风险。
(4)评估技能。如果小额贷款公司缺乏基本的评估技能，则很难正确评估出贷款申请人拟提供抵押的财产的抵押价值。此外，还很难与外部的资产评估师进行有效的沟通。而对抵押物提供正确的评估是小额贷款公司防范贷款债权出现损失的一个重要条件。对抵押物提供正确的评估价值结论是小额贷款公司贷款风险敞口得到合理覆盖的一个重要前提。
(5)理解政策与产品设计的技能。如果小额贷款公司具有产业经济学、金融学等方面的知识与技能，就能较好地把握风云突变的市场环境；就能正确理解与把握那些可能影响小额贷款公司自身以及大量潜在客户的相关政策；就能根据各个贷款申请人的具体条件设计出恰当的贷款产品，或根据各贷款客户的条件变化设计出恰当的贷后管理方案。
2.疏忽大意与过于自信的工作态度。疏忽大意主要是指工作中不集中注意力或者粗心，从而对那些本来可以预见到的相关风险事项没有预见，以至于出现重大风险暴露的后果。比如，小额贷款公司的员工在对贷款申请人做贷前调查与沟通的时候，对本来可以获取的相关的重要风险信息由于粗心而没有获取，或虽然获取了，但没有引起足够的重视而没有在相关报告里进行恰当的揭示。
过于自信是一般人的通病，往往体现在对自我或事物的评价上。对于过于自信来说，小额贷款公司的员工对出现重大风险事项是持否定态度的，但往往出于对自身工作能力、业务水平以及对贷款申请人(贷款客户)的过于信任，继而轻视已经识别或预见到的可能的相关风险，轻信能够避免，以致最终出现了重大的风险暴露的后果。
比如，小额贷款公司的员工在做贷后管理的过程中，识别与预测到了相关贷款客户正面临或即将面临重大的系统性风险，但过于相信贷款客户规避系统性风险的能力，而在贷后管理过程中没有及时采取相应的防范措施，从而出现了贷款损失风险。
3.道德不良。道德不良通常是指小额贷款公司个别员工利用其拥有的岗位优势，实施了小额贷款公司所无法观测和监督的隐藏性行为或不行为，从而导致小额贷款公司出现重大风险。比如，小额贷款公司的个别信贷或风控人员利用其调查获取的贷款申请人的重大风险信息，索取贷款申请人的相关好处，从而对小额贷款公司隐瞒该等重大风险信息，导致小额贷款公司评审与决策人员做出错误的评审与决策，进而向那些不符合发放贷款条件的贷款申请人发放小额贷款。道德不良还往往出现在与贷款申请人(贷款客户)的内外勾结上，也包括相关人员与相关中介机构的相互串通上。比如，出于获取不当的私利，而与资产评估机构相勾结，对贷款申请人拟提供的抵押物等财产进行了虚假的评估。过高的资产评估结果导致小额贷款风险敞口实际上得不到应有的覆盖，从而产生相应的贷款损失。
小额贷款公司的相关员工如果道德不良，则很可能会因为客户或其他原因而使相关人员怠于识别风险或对识别出来的重要风险视而不见甚至加以隐瞒，更甚者会与客户一道共同欺诈公司，从而做出不利于小额贷款公司利益的行为；还可能因为逐利，铤而走险，不顾法律法规与监管的要求，从事严重的违规行为。综观历史上因重大风险事项而出现重大损失甚至破产倒闭的众多金融机构，其之所以出现重大风险，往往源自其核心管理人员或管理团队的道德不良。
技能的缺失、重大过失与道德不良三者的比较。一般的，专业技能的缺失容易产生操作风险，包括无法识别出各种重要的风险点和风险因素；也包括虽然识别出了重要的风险点，但不能对风险进行综合分析；还包括错误地高估或者低估各种重要的风险点对小额贷款本息安全的影响。但在实务当中，由于专业技能的缺失而产生严重危及小额贷款公司生存与发展的可能性比较小，原因主要有: （1）监管当局的强制性要求。包括对小额贷款公司高管任职资格的要求，也包括要求小额贷款公司定期报送相关报表的规定，还包括对小额贷款业务相关贷款比例的限制规定，等等。这些要求与规定将大大降低小额贷款业务由于缺失专业技能而产生的风险。比如，对小额贷款公司高管任职资格从学历、从业经验等方面进行了强制性规定，这样就可以在很大程度上确保小额贷款公司的决策层与
管理层具有相应的专业技能。
（2）专业人才的供应量比较充足。我国自从大学扩招后，各种各样的专业才大批量地涌现出来；又由于人才具备良好的流动性机制，使得小额贷款公司可以吸引大量的银行、信托、担保公司、典当行，以及会计师事务所、律师事务所等方面的人才。事实上，有很多小额贷款公司的基层、中层甚至高层员工都来源于上述单位，并且具有较为丰富的工作经验。
（3）广泛应用的现代管理制度与方法。目前，小额贷款公司一般采用有限公司或股份公司的形式，并且一般采用了现代的管理制度与手段。包括制定了符合小额贷款业务的操作流程与操作标准；对员工制定了清晰的岗位职责并要求招聘符合岗位职责要求的员工；对员工进行较为先进的绩效考核制；制定出了符合职责分离与监督的组织结构体系；制定出了科学的授权授信管理办法，等等。
上述三个方面的原因，使得小额贷款公司基本上不可能出现严重缺失专业技能的风险。而且，目前我国相应的中介机构发展也异常迅猛，即使小额贷款公司缺少审计、评估、法律等方面的专业技能，也可以通过与会计师师事务所、律师事务所、管理咨询公司等中介机构的合作而得到改善。
相对于专业技能的缺失而言，过失与道德不良将更有可能给小额贷款公司带来危害。事实上，防范过失与道德不良比防范专业技能的缺失显得更加困难和隐蔽。道德不良表现为欺诈或对相关信息的刻意隐瞒或捏造，从而使得贷款公司很难通过一般的程序予以发现和披露；又由于监管成本和监管效率的要求，监管部门一般也较难通过非现场监管或现场监管予以充分发现。一般情况下，道德风险都暴露于相关的不良行为产生了严重后果以后的阶段，也就是俗话说的“东窗事发”之后。如果小额贷款公司的组织结构出现重大漏洞，就很难识别与防范因道德低下而带来的道德风险。
综上分析可知，如果小额贷款公司的职员存在专业技能的缺失，就会缺乏风险识别与分析能力，也会缺乏风险评审与决策能力，就无法设计出符合贷款申请人经营特点的相关贷款产品，从而很容易导致小额贷款公司面临贷款损失的风险。此外，如果职员缺乏应有的谨慎态度，凡事疏忽大意或过于自信，就会对相关风险预警信息变得迟钝或不会引起起码的重视与关注，而错失风险防范与控制的时机。最后，如果职员存在故意欺诈、与贷款客户或第三人串通损害小额贷款公司利益、社会公共利益、第三人利益，就很容易导致小额贷款公司产生重大的合规风险或贷款损失风险。
可以毫不夸张地说，小额贷款公司职员的知识与技能、工作态度与作风、职业道德的优劣都与小额贷款公司的风险息息相关。无论是一个贷款合同的签署与传递，还是一个贷款决策的出台与实施，如果其中存在相应职员的操作疏忽与错误，或对法律与监管要求的无知与漠视，抑或存在不良的职业道德等等，都会导致小额贷款公司面临相应的重大风险。因此，只要小额贷公司把员工管理好了，就等于把整个公司的风险管理好了。小额贷款公司员工的管理就成为其风险管理的核心，小额贷款公司的风控体系也应围绕着对其员工的管理而建立。
二、小额贷款公司风险管理体系
为了防范与规避重大的操作风险和道德风险给公司带来的严重后果，确保持续实现小额贷款公司的目标和风险管理的目标，小额贷款公司就应该建立科学有效的风险管理体系。既然小额贷款公司的主要风险均源自人的风险，也就是操作风险与道德风险，那么小额贷款公司的风险管理体系也就应该紧紧围绕防范与规避“人的风险”而建立。
科学有效的风险管理体系应该是这样一种状态或者说应该具备如下要素：
“具有清晰而先进的风险管理文化理念、完整而有效的风险管理架构体系(包含规范的风险管理操作规程、岗位和业务的风险管理职责等等)、完善的制度体系和全面的风险考核机制”。
(一) 风险文化理念
小额贷款公司的风险特征决定了风险管理是小额贷款公司管理文化的核心部分，也是公司取信于政府监管部门、融资机构、潜在贷款客户，并维护其声誉的根本保障，还是小额贷款公司持续经营、获利、发展的根本保证。与此相适应，小额贷款公司必须建立符合其自身特点的风险管理文化理念，通过先进的风险文化理念使得风险管理成为小额贷款公司一项全员参与，并涵盖各个部门、各个机构以及各项业务的全过程的基础性管理工作。
每个小额贷款公司都可以选择适合自身的风险文化，但这种风险文化应该务于其自身经营活动的合规性、相关决策的正确性等方面。基于道德与专业而生的“慎独、自律、专业、求精”的风险文化理念应该成为小额贷款公司风险文化的灵魂。
“慎独、自律”是从道德层面对小额贷款公司所有职员提出的要求。无论是小额贷款公司的中高管理层还是基础层的员工都应该保持良好的职业操守和职业素养；积极抵制业务操作与管理的各个环节的各种诱惑，严于律己并保持廉洁、谨慎的作风；其所有工作行为均以不损害公司利益、社会公共利益为行为准则。
“专业、求精”是对其职员的职业能力与操作水平提出的要求。职员在贷款业务操作与管理当中应该具有良好的专业分析与判断能力，并能对影响贷款客户偿债能力的经营环境、相关投融资活动、经营活动做出恰当的分析与预测，从而对相关业务与管理作出正确的决策与恰当地执行。
(二) 风险管理架构体系
虽然直接影响小额贷款公司目标实现的是其暴露出的重大的合规风险与贷款损失风险，但导致该两类风险的主要诱因是小额贷款公司员工的操作失误与道德不良。因此，根据风险文化理念的要求，小额贷款公司的风险管理架构体系也相应的包括“防范与控制操作风险”和“防范与控制道德风险”两个子体系。其中“防范与控制道德风险”子体系是围绕着“慎独、自律”而展开的，主要侧重于防范与控制由于疏忽大意、过于自信和道德不良而产生的风险；而“防范与控制操作风险”子体系则是围绕着“专业、求精”而展开的，主要侧重于防范与控制由于专业技能的缺失而产生的风险。
小额贷款公司贷款风险管理办法
小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。
第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；
小额贷款公司贷款风险管理规定
小额贷款公司贷款风险管 理规定 The Standardization Office was revised on the afternoon of December 13, 2020
小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。
第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；
小额贷款公司风控部主管岗位工作标准
风控部主管岗位工作标准 一、工作内容 1、组织本部门贯彻落实国家法律、法规、金融政策及公司的各项规章制度； 2、参与编写、制定与本部门相关的制度、办法、方案及流程等； 3、掌握国家对小额贷款公司的监管政策，促进公司依法合规经营； 4、对信贷业务部门出具的《贷款调查报告》进行审查，对贷户及担保人的资质、经营情况、财务状况等进行现场实地查实； 5、对贷款申请人的重要风险点进行识别与分析； 6、对识别出来的风险点进行评价与预测； 7、对所有贷款进行考察、监测、分析； 8、配合业务部做好公司各项业务的宣传推广、业务开发工作； 9、完成公司领导交办的其它工作事项。 二、工作要求 1、要严格执行国家的法律、法规、方针政策及公司的各项规章制度，时刻将公司的利益放在第一位。 2、日常工作要对上级领导及本部门负责，针对信贷业务做出的风险评估要对董事会负责。 3、要严格执行公司的信贷操作流程及信贷风险管理办法，确保借款客户资料的完整性、真实性；确保信贷资金的安全性、盈利性、流动性。 4、要不断学习，掌握所有借款客户基本风险点的分析方法；掌握
不同行业、特殊行业风险点的分析方法；掌握、运用逻辑性思考，对不同行业的风险点进行侧重分析，对风险点的所有关联要素进行技术性审查分析。 5、要对贷款客户主体合法性；用途合规、合法性；第一还款来源充足性；担保的合法、足值、有效性进行全面审查与分析。过桥贷款，首先要查看银行的授信和贷款批复；其次必须关注企业贷款的用款去向。经风控部门通过的贷款项目，董事会通过率要达到80%以上，以通过工作效率及抗风险能力。 6、要对信贷项目做出实事求是的、严谨的、高水平的风险评估，为董事会提供有价值、有说服力的风险评估意见。 7、要对新增贷款现场实地考察，考察面要达到100%；对常规管理的贷款要进行抽查，每月抽查的项目数量不得低于信贷部本月应当进行贷后常规管理户数的10%，对形成的不良贷款要进行监测，要及时做好公司的信贷风险管理工作。 8、要监督检查逾期贷款；要对风险贷款适时提出预警、清收、转化的措施。 8.1不良贷款率要严格控制在8%以内。 8.2正常贷款的利息回收率要达到90%以上。 8.3呆账准备金应按1‰逐年提取，直至达到贷款余额的1%为止。 8.4不良贷款要采取现金清收、保全、以资抵债和呆账核销等方式处置，最大限度的减少贷款损失。处置不良贷款过程中要防止前清后欠，边清边欠的现象发生。确保贷款投放的安全。通过以上多种方式
xxx小额贷款公司风险管理制度
XXX小额贷款公司风险管理制度 第一章总则 第一条为了增强XXX小额贷款公司（以下简称本公司）风险防范和风险控制的能力，加强风险管理的组织建设、机制建设和制度建设，促进可持续发展，根据国家金融方针政策和有关法律法规规章以及本公司章程的规定，制定XXX小额贷款公司风险管理制度。 第二条风险管理的基本任务是：贯彻执行国家关于防范和处置金融风险的各项政策措施，树立全面风险管理理念，健全风险管理组织体系，改进风险管理监控方法，强化风险全程管理，增强识别、计量、预警、防范和处置风险能力，提高风险管理水平，确保风险在可控目标之内，确保安全经营，稳健发展，确保风险收益的优化。 第三条风险管理应遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则。 (一)全面管理原则。资产、负债、所有者权益和收入、支出、损益以及人员、薪酬、奖惩等各项事务，都应全面地进行风险管理，涉及风险控制应当人人参与。 (二)制度优先原则。开展各项事务应优先制定相应制度，尽可能使制订的制度科学、合理并严格按照制度执行，对制度执行效力和结果应实行全程监控。 (三)预防为主原则。各类风险应防范于未然，以预防预警为主，出现问题应及时采取针对性措施予以处置化解。
(四)职责分明原则。防范和处置风险应明确职能部门和责任人，明确其相应的权力和义务，对因渎职、失职或营私舞弊造成风险和损失的行为，应依法追究相应责任人的责任。 第二章风险管理的目标和要素 第四条风险是指对目标产生不利（负面）影响的事件发生的可能性。风险类型包括：战略风险、声誉风险、法律风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险。 战略风险是指由重大事项的决策失误或战略规划的严重偏差所造成的风险。 声誉风险是指由内部管理与服务的问题引起自身外部社会名声、信誉和公众信任度下降所造成的风险。 法律风险是指由不当的法律文书、制度或行为所造成的风险。 信用风险是指由借款人或市场交易对手违约所造成的风险。 市场风险是指由市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动所造成的表内和表外业务发生损失的风险。 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、职员及系统或外部事件（如自然灾害）所造成的风险。 流动性风险是指由资金流动性状况出现不足及其波动所造成的风险。 第五条全面风险管理受董事会、管理层和其他人员的影响。这个过程从发展战略规划制定一直贯穿到具体的各项活动中，用于识别可能影响的潜在事件并管理风险，使之在风险偏好之内，从而合理确
小额贷款公司风险管理部制度汇编
小额贷款公司风险管理部制度汇编 （一）风险管理部部门职责 为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处,公司设立风险管理部。风险管理部职责如下: 一负责公司贷款业务的风险管理。 二负责制定和完善信贷风险管理制度。三审查贷款资料的真实性、合法性、准确性、全面性。四对贷款业务的调查报告做出风险评价，将审查意见和结论写成“项目评审书”。 五负责回答评审人员的质疑。 六负责查实抵押，质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力。查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。 七做好贷后监督检查工作，及时发现未预见的风险及新出现的风险并及时采取防范措施。 八对已经出现风险的贷款业务提前介入并参与处置。九组织准备贷款会签和会审工作。 十监督落实贷款管理制度的实施和检查。十一对风险管理的档案资料进行归类、整理、归档、保存。十二完成公司领导交办的其它工作。 （二）风险管理部经理岗位职责为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处,公司设立信贷风险管理部.风控部经理职责如下: 一承担信贷风险管理部的全面工作。 二负责制定和完善信贷风险管理制度。 三对所有信贷企业业务的合规合法性进行审查及时发现，纠正杜绝违规
违法贷款。 四监督落实信贷管理制度的实施和检查。 五能够对质押，抵押，担保，信用等不同形式的贷款进行风险识别，指出存在风险的关键点并找出相应的控制方法。 六对风险贷款适时提出预警并采取相应的措施七对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参入处置。八组织准备贷款会签和会审工作。 九严把人情贷款否决关。 十完成公司领导交办的其它工作。 （三）贷款风险控制员岗位职责 一、负责贷款业务资料的初审，拟定调查提纲，作为项目的第二调查人对项目进行调查并填写调查表，审查项目的真实性、合法性、准确性、完整性 二、对贷款业务的调查资料及调查情况进行综合分析，作出风险评价，将分析情况与贷款业务部提交的《项目调查报告》进行比较，提出初审意见，将初审意见和结论写成“项目评审书” ，交部门负责人进行复审。 三、负责回答评审人员的质疑。 四、负责查实抵押、质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力，查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。 五、做好贷后跟踪监督检查，及时发现未预见的风险及新出现的风险并提出防范应对措施逐级上报。 六、对已完成的项目，查证手续是否终结，杜绝对公司发展存在的不利影响。 七、对风险控制的档案资料进行归类、整理、归档、保存。
小额贷款公司风险管理
小额贷款公司风险管理 金融102 张丹陈思 简介 小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上，1000万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 国内外起源 小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。而且格莱珉银行的实践发行，穷人是信用相当高的。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。
目前，能从事小额贷款业务的金融企业繁多，但主要就是四类，银行：利率较低，不过往往手续繁琐，审核复杂，周期长，且有些银行设有贷款下限。典当行：其多用于想立刻拿到贷款的个人或公司企业，当然，是有质押的，其利息综合费用较高。民间借贷：其利率一般高于银行，不过手续和审核较为简单，时间也短些，但是其存在法律瑕疵，风险大。最后就是小额贷款公司，其实这几年新兴的一个金融行业，是专门从事小额贷款的一类金融机构，其利率高于银行，但是其也有民间借贷的优点，即手续和审核人性化，也受法律保护，所以说，其可能是中小企业及个体工商户较为亲睐的新兴机构，当然，国家也是为了扶持它们允许成立的这类机构。 在中国，小额贷款公司是一个新兴行业，随着国家对民营企业发展的重视，小额贷款公司也逐渐热起来，05年，国家开始在山西、内蒙古等地试点小额贷款业务。08年国家出具《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款公司的性质、设立、资金来源、资金运用、监督管理、以及终止办法等做了指导性的规定，至此，小额贷款公司以雨后春笋的速度出现在全国各地，09年，北京成立第一家小额贷款公司。 其风险分类 小额额贷款公司的风险有很多，主要的有： 1、信用风险：信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而形成的潜在风险。要加强贷前调查、贷时审查、贷后管理。服务对象是微小企业、个人决定了小额贷款公司是高风险行业。农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。 2、、市场风险：是指由于市场原因而形成的风险，如利率或价格(如汇率，商品/股票价格)向不利方向变动时对机构产生的风险。要加别借款人适应市场能力的识别，要别强贷后管
有关小额贷款公司的资金风险管理分析报告
关于小额贷款公司资金风险治理报告 ——王周梅小额贷款公司是，有独立的财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择治理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 由于银行贷款门槛高、手续复杂，放贷时刻长，不能满足中小企业短、急、频的融资需求。小额贷款公司以其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。 小额贷款存在一定的风险，那要如何把风险降低呢？ 一：加强小额贷款公司本身的合规经营，严格按照小额贷款公司的经营原则进行放贷。
1、小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向，培育与当地农村经济进展相适应的企业文化。 2、小额贷款公司在坚持为、农业和农村经济进展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓舞小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，能够参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。 3、小额贷款公司应建立适合自身业务进展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司能够采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 4、小额贷款公司应建立健全贷款治理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款治理。 5、小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账预备，确保资产损失预备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，真实反映经营成果。 6、小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与治理并承担风险。
小额贷款公司风控标准1
小额贷款公司风控标准 一、借款人资格 借款人应为我公司的目标客户，为中国合法居民，近期征信无严重逾期，无犯罪案底，无不良嗜好。同时业务人员应当说明客户来源，对于以下几类人群应当谨慎，部分直接拒绝。 1、客户本人、配偶在人法网有被执行信息 2、客户本人、配偶的征信报告在半年内有三个2、两个 3、一个7 3、客户本人、配偶或直系亲属做民间借贷，并且在公司中担任领导岗位 4、客户本人、配偶从事非法职业，如毒品、赌博、非法传销、“三陪”公关等 5、客户本人、配偶有不良品德、不良嗜好、负债过高等特征 6、客户本人、配偶从事股票、期货、期权等金融衍生品交易 7、客户社会背景复杂 8、解放军武警部队的士官及士兵，在一线部队任职的军官 9、无固定工作人群 10、在我公司有老账未清，故意拖延的 11，申请人生意或工作单位不在郑州的。 12，申请人夫妻正在办理离婚手续，财产分割不清的。 13，申请人本人或者家庭成员有重大疾病的。 14，申请人在民间用的有高息贷款且未偿还的。 15，申请人资产与收入不匹配的。 16，申请人已经移民的。 二、借款人提供借款资料 （1）、身份证明：二代身份证（风控人员查看原件，验明真伪） （2）、户籍证明：户口簿（风控人员查看原件，验明真伪） （3）、婚姻证明：单身证明、结婚证、离婚证（离婚协议、析产）（风控人员查看原件，验明真伪） （4）、抵押物证明：房产证、车辆登记证发票（风控人员查看原件，验明真伪） （5）、工作证明：工资条或营业执照（风控人员会上门考察，核对地址，公司名称，借款人提供资料的真伪） （6）、住址证明：租赁合同，房本。（风控人员会上门考察，核对地址，借款人提供资料的真伪）
银行小额贷款业务管理办法
ⅩⅩ银行小额贷款业务管理办法
目录
第一章总则 第一条为加强中国ⅩⅩ银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。 第二条本办法所称小额贷款，是指中国ⅩⅩ银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。 第三条中国ⅩⅩ银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。 第二章岗位与人员 第四条各岗位主要职责如下： （一）分支行三农金融部门负责人
1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。 2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。 3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。 （二）一级分行、二级分行业务管理岗 业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。 （三）一级分行、二级分行产品经理岗 产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。 （四）一级分行、二级分行业务检查岗 负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。 （五）一级分行、二级分行审查岗 负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。 （六）一级分行、二级分行审批岗 负责权限内的小额贷款业务审批。 （七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗 主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。
小额贷款公司风险管理的重点与风控体系
小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】
一、小额贷款公司风险管理的重点 （一）小额贷款公司的两个“角色” 我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定（包括怠于行使自己的权利）；要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款）；或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。 只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策（包括贷前的贷款决策与贷后管理决策），进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚，积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。 (二)小额贷款公司风险管理的思路 无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司
小额贷款公司风控部经理岗位职责
*****小额贷款公司 风控部经理岗位职责 主要负责项目及贷款全程的风险管控，制定风险管理政策、制度，监测、评价、审查和控制业务和产品制度及风险。 一．负责制定项目及贷款整体风控规划、制度和流程管理工作。 1.组织制订和完善操作风险和信息安全管理制度和政策，完善风险控制流程；规划、制定、分解部门和业务的规划和经营目标，监督和指导规划和计划的执行情况，分析评估经营目标达成情况，组织落实调整方案。 2.组织规划部门的组织架构，完成部门机构设置，规划和调整岗位设置，设计完善岗位职责，组织设计和调整完善部门与岗位工作流程。 3.定全行风险管理政策、风险评价标准和相关管理制度。 二．负责部门业务的整体统筹和管理工作。 1.组织开展各类风险的识别、衡量、监控、预警与处理的工具、技术、模型研发。 2.组织开展对项目风险状况定期分析（包括流动性风险、信用风险、市场风险和操作风险、产品风险等），综合统计分析项目运行。 3.随时关注市场风险状况监控，收集有效信息，及时调整政策。
4.负责各项目业务系统运行体系的组织、协调和管理、监督、检查各业务系统政策与制度执行情况，建立完善内控管理制度与风险监控体系，定期组织对也业务风险的监测、调查和协调处置。 5.定期组织员工开展专业培训，提升员工的专业技能。 三．负责各类资源配置工作，发挥部门最大功效。 1.部门内人员和工作分配和调整、人员使用情况和工作负荷的考核和评价，人员绩效的考核和沟通，本部门人员的招聘和培训。 2.制订与平衡部门财政预算、分配和调整财政预算、审批或授权审批费用使用，监督控制预算执行和费用使用情况。 3.负责部门之间和部门内部的沟通、协调、指导。 四．遵守公司各项规章制度，不断提高个人行为规范。 五．完成领导交办的其他工作。 六．权限。 1.对本部门管理制度的建议权。 2.对项目运作流程的检查权。 3.对项目的尽职调查权。 4.对项目立项的建议权。 5.对本部门合同签署、业务合作的建议权。 风险专员岗位职责 主要负责在尽职调查过程中侧重融资方资信状况真实性的披露，在具体开展工作中与其他尽职调查人员互为补充、相互监督，坚持客观、公正、诚信的原则独立履行职责，协助制定调查计划、出具调查
小额贷款公司贷款风险管理制度
瑞丽市…小额贷款有限公司贷款风险管 理制度 第一章总则 第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合..小额贷款有限责任公司（简称本公司，下同）贷款业务实际，制定本办法。 第二条本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则： （一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合； （二）实行贷款按风险性质分类管理； （三）坚持贷款风险管理权责相结合。 第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。
第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务 运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为经营风险、操作风险、信用风险和政策风险。 第六条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人 自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 第七条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。 第八条信用风险是指由于债务人违约而导致贷款不能按时收回本息而造成损失的可能性。 第九条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第三章贷款风险预测
小额贷款公司经营风险的法律控制分析
2010/6 小额贷款公司经营风险的法律控制分析 何 平 摘 要:小额贷款公司经营中存在明显的信用风险与流动性风险。为有效控制其经营风险,我国目前建立了多层次的、较为完善的法律体系,在加强贷款管理、扩大融资渠道等方面做了明确规定。但是,仍然存在监管体系过于庞杂、准入限制过于严格、盈利空间受限等不足。因此,应该明确小额贷款公司的定位、采取适当宽松的规制模式、开展小额贷款公司信用评级、积极探索贷款保证保险等制度,以促进小额贷款公司的可持续性发展。 关键词:小额贷款公司;经营风险;法律控制 中图分类号:DF4 文献标识码:A 文章编号:1001-490X(2010)6-138-03 作 者:温州大学城市学院教授;浙江,温州,325035 基金项目:浙江省教育厅科研项目,Y200805395 根据银监会、中国人民银行共同出台的 关于小额贷款公司试点的指导意见(以下简称 指导意见),小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是我国农村金融制度的创新,其对缓解农村资金短缺、支持农村金融建设具有重大意义,试行以来也取得了显著的经济效益和社会效益。但是,目前小额贷款公司的可持续发展遭遇困境,其中最为突出的就是其经营风险的控制问题。 一 小额贷款公司的经营风险 小额贷款公司的经营风险是指小额贷款公司在经营贷款业务中,由于各种因素导致损失的可能性。与其他经营贷款业务的机构相比,小额贷款公司具有更加明显的信用风险和流动性风险。 小额贷款公司的信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还贷款而导致损失的可能性。这是贷款业务中的主要风险,本质上是一种违约风险。根据借款人的不同,可将小额贷款公司的信用风险分为客户的信用风险和小额贷款公司自身的信用风险。从小额贷款公司的客户来看,按照中国人民银行颁布的 小额贷款公司指导手册规定,小额贷款公司投向!三农?贷款的比例不得低于70%。因此与商业银行的客户多为大企业相比,小额贷款公司的客户主要是农户和微小企业。这些服务对象大多业务不稳定、收益不确定、担保不充分、信用不足,自然偿付能力就差。更何况,很多中小企业尚未接入全国统一的企业和个人征信系统,不利于对其信用的评价。而即便纳入征信系统,中小企业出于生存和竞争的考虑也必然会刻意隐瞒其真实信息,从而能导致信息不对称,不利于贷款风险的控制。而且,一般贷款通常在地域上和行业上都会较为集中,这就限制了通过分散贷款而降低信用风险的方法的使用。从小额贷款公司自身来看,小额贷款公司可以有来自银行业金融机构的融入资金,若小额贷款公司经营不善,将导致不能偿还银行融资,发生违约,商业银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。因此,小额贷款公司其自身存在的信用风险也不能忽视。 小额贷款公司的流动性风险是指资金的供给无法满足资金的需求而导致损失的可能性。这是一种综合性风险,形成的原因很多。小额贷款公司和村镇银行的服务对象有重叠之处,但小额贷款公司!只贷不存?,在后续资金量上有一些制约。根据规定,小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。而小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。也就是说,最高资本金为2亿元的小额贷款公司只能向银行申请贷款1亿元,经营总规模被限定在3亿元之内。如果减去融资成本,甚至还达不到这个数额,更何况有些小额贷款公司很难获得银行业金融机构的融资。而资金回收速度是远远慢于资金贷放速度的。因此,小额贷款公司可使用的资金是非常有限的。这就象一个水池,只能往外放水,却不能往里注入新水。在温州,有不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金,甚至有公司贷光了全部资金。相对于中小企业急迫的融资需求,小额贷款公司无论是数量还是规模,均远远不能满足市场需要。而目前温州的民营企业资金来源中,通过民间借贷的比例估计已经高达30%至40%。小额贷款公司的经济效益和社会效益并不能充分显示出来。另外,小额贷款公司的业务性质是!小额?、!分散?,所以管理成本远高于其他金融机构的平均管理成本,投入大、产出低,明显存在流动性风险。 二 小额贷款公司风险控制的相关法律规定 目前,规范小额贷款公司的法律规范在中央层面主要是 指导意见,地方层面上主要是各省、市制定的地方性规定,涉及小额贷款公司的申请、设立、高层管理人员的身份、注册资金、股东构成等各个方面。以浙江省、温州市为例,主要包括 浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见(浙政办发#2008?46号)、 浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法(浙金融办#2008?21号)、 浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见(浙政办发#2009?71号)、 温州市金融办关于小额贷款公司业务经营指导意见(暂行)(温金融办﹝2008﹞27号)等。其中,风 138
小额贷款公司风控部ⅩⅩ年工作回顾及ⅩⅩ年工作计划
小额贷款公司风控部ⅩⅩ年工作回顾及ⅩⅩ年工作计划 回顾ⅩⅩ年全年风控部在具体工作中工作量大的实际问题作以下梳理：1、部门工作体制建设不完善；2、对现有人员的管理松散导致部门工作积极性降低；3、现有管理机制对新增客户及原有存量客户的管理严重缺乏责任感和工作方式。 ⅩⅩ年我部门将主要针对上述问题作出具体调整更好的配合公司ⅩⅩ年整体发展规划，具体调整内容风控制度建设、流程体系完善、岗位职责确立、贷前实地考察、组织评审上会、项目贷后监管等一系列工作如下： 一、加强风险防范，制定完善系列措施和制度，明确岗位职责具体分配； 二、完成风控部《业务开展办法》、《风控部日常工作细则》、《项目审核》、《项目管理办法》等日常工作开展具体业务流程，使公司在业务流程、风险管理、贷后监管等方面做到有章可依、有据可查； 三、根据公司现阶段发展计划增加一定人员把风控部日常工作正常运作起来，在监管老客户的通知发展新增业务，具体人员工作内容如下： 1、对借款客户的生产经营、财务状况、合同订单、工商信息等方面尽职调查，同时对业务人员撰写完毕的项目调查报告及移交的项
目资料进行全面审核，发现问题及时提醒、及时处理，有效减少业务的风险。 2、风控部作为落实反担保措施的主责主办部门，严格按照设定的反担保措施落实抵押、质押手续，并对借款企业、反担保企业、连带自然人等签署法律文件内容的合法、合规性进行详实审核。 3、做好项目贷后监管及项目到期提醒工作，对项目进行定期回访，建立项目贷后档案，形成《贷后调查报告》。 4、风控部认真做好项目统计工作，每月做好下一月到期项目本金及未到期项目利息的统计，并以书面形式送达财务部，有逾期情况的客户及时处理，必要时提前要求归还贷款、处置抵押物等。 5、对新增项目实施责任制，经办人员负责对经办的项目做好以上4点工作，对弄虚作假、协助客户骗取贷款等行为实施终生责任制。 为满足风控部日常工作开展需求，做出以下业务建议： 一、与本地知名的装修公司合作开展短期周转性装修贷款，贷款期限最长6个月，控制手段：收取相应的抵押物、担保人等。主要针对有较好发展前景、有实力的企业或者个人满足客户在银行贷款或者其他款项未能及时到账的情况下提供一定的贷款，贷款金额不超过总装修金额的50%; 二、对遵义本地的个体商户或企业以一定金额的短期周转贷款，主要针对在短期内资金紧张的商户用于“进货”“扩张”等需求的个体商户或企业，控制手段：收取相应的抵押物、担保人等; 三、配合公司平台开展汽车贷款、个人抵押贷款及小金额的“白
小额贷款公司风险管理研究
xxx大学xxx学院本科生毕业论文(设计) 小额贷款公司风险管理 －以平安银行小额贷款公司为例 院系名称 姓名 学号 专业 指导教师 xxx年x月x日
摘要 从2005年开始，中国人民银行先后在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省（区）开展了由民营资本经营的“只贷不存”商业化小额信贷试点。2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点指导意见》，自此，小额贷款公司在金融体系中的地位日益突出，成为民间资本进入金融领域的一条重要渠道。随后越来越多信贷机构成立，使得信贷市场前景非常广阔，但是随着时间推移和政府政策的变动，应运而生的小额贷款公司在发展中却出现了参差不齐。本文针对小额贷款公司现阶段的发展现状、面临的风险状况，归纳出小额贷款公司所面临的五类风险类型及表现，并提出每类风险的具体防范措施。 关键词：小额贷款公司；风险；管理措施
Abstract Beginning in 2005, the People's Bank of Chinese successively in Shanxi, Sichuan, Guizhou, Shaanxi, Inner Mongolia five provinces (area) carried out by private capital management "the loan does not only save" commercial microfinance. In May 4, 2008, Chinese Banking Regulatory Commission, the People's Bank of Chinese jointly issued the "about microfinance company pilot guidance", since then, the petty loan company position in the financial system have become increasingly prominent, has become an important channel of the folk capital into the financial sector. Then more and more credit institutions, so that credit market prospects are very broad, but as time goes on and the government policy change, emerge as the times require small loan companies in the development has been uneven. Facing the development situation, the petty loan company at the present stage of the risk situation, sums up five kinds of risk types and performance of microfinance company faces, and put forward specific measures of each kind of risk. Key Words: Microfinance companies，Risk，Management measures
小额贷款公司分析报告
小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”
小贷公司风控工作总结
小贷公司风控工作总结 篇一：贷款公司风控详细工作内容 风控部工作内容 一、风控部成员结构 二、部门经理工作职责 1、负责管理部门内部人员、事务； 2、负责制定风险控制方案及部门考核方案，月末进行考核统计； 3、负责履行风险控制部职责，按照公司贷款审批流程，严格管理执行风险控制方案，谨慎签署风险报告文书； 4、制定抵押物风险成本标准，定期监控抵押物价值的波动，及时作出合理的调控方案； 5、负责对业务中的市场风险、信用风险、法律风险进行全面有效的识别，及时解决风控过程中发现的各项问题； 6、负责对部门内员工进行不定期培训，提高风险经理的专业素质。三、部门文员工作职责 1、风控专员日工作情况的统计与汇报； 2、已完成风控工作客户的信息登记和退回贷款申请客户的信息登记，汇报。 3、风控过程中，抵押物价值的核实，实时监控抵押物价值的波动，及时报告上级领导；
4、部门例会的记录与整理，部门内文件的保管； 5、其他部门内日常行政性工作的具体执行。 四、风控组工作职责及工作流程（一）、风控组工作职责 1、负责对业务专员提供的客户信息进行贷前调查工作，开展尽职核查，明 确判断、分析并得出有价值的结论，给出有效风险控制建议； 2、约见面谈贷款客户，对抵押物进行市场价值核查，有效挖掘客户存在的 信贷风险，做出综合评定； 3、负责对贷款客户出具核查报告；（二）、风控组工作流程 备注：进入风控流程须提供《委托书》。 篇二：小额贷款公司风险控制部年终总结 风险控制部年终工作总结 XX年是公司发展“壮大期”，风险控制部以《****小额贷款公司管理办法（试行）》为指导方针，紧紧围绕公司工作重点，以增效为中心，强化监督、防范风险。今年以来主要从以下几个方面开展工作。 一、以合规操作为准绳，加强规范管理。 审查每笔贷款业务是否符合区域规定，期限、利率是否超越范围；努力对贷款流程的规范，信贷档案的齐全，贷