利率市场化对中小银行影响的研究

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利率市场化对中小银行影响的研究

作者：高云骢

来源：《金融经济·学术版》2014年第04期

摘要：本文的研究目的旨在考察利率市场化对我国中小银行的影响。主要体现在主营业务受到冲击、利率风险管理存在困难、信用风险增大以及外部风险感染性增强等方面。在此基础上，提出我国中小银行应对利率市场化的对策。由此，为我国中小银行的后续发展提供有益参考。

关键词：利率市场化；中小银行

一、问题的提出

我国长期执行的利率管制政策使得我国银行业逐渐形成了依靠规模增长和利差为主的盈利模式，根据巴塞尔监管协议的新要求，我国银行业迫切需要探索出新的发展方式，而利率市场化为金融产品的创新创造了条件。同时，人民币的国际化以及资本项目逐步推进的自由化也要求我国加快利率市场化的进程。由此，我国“十二五”规划文件中明确提出要稳步推进利率市化。

利率市场化有利于提高资金配置效率，转变微观主体的发展方式与经营机制，切实提高银行的经营管理水平与核心竞争力。因此，这是我国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果，也是我国金融体系改革中的核心问题。但是，随着利率市场化进程的不断推进，根据国际经验，中小银行会受到一定的影响。

二、利率市场化对中小银行影响的分析

目前，我国有近3600家银行，除少数大型银行外，绝大部分都是城市商业银行、农村信用社、村镇银行等地方中小银行。然而，这些银行将会面临着利率市场化带来的各种冲击。

（一）主营业务受到冲击

中小银行与大型银行相比，中间业务较少，收入来源相对更依赖于传统的利息收入。而利率市场化后，中小银行出于自身生存的考虑会单方面提高存款利率，但这同时也增加了存款利息的支出。以2013年为例，JS银行就执行了1.1 倍的上限存款利率。另一方面，中小银行为了放出更多的贷款，对于其优质稳定的客户，贷款利率会有一定的优惠，甚至低于行业平均水平，从而，在一定程度上减少了其贷款利息的收入。由此，存贷款两者之间的利差收入将呈逐步减少趋势，从而使得中小银行的主营业务受到冲击，甚至进一步演化成经营危机。

从上面的走势图中可以看出，随着时间的推移，各中小银行的主营收入变化率已经开始出现下降的趋势。