民生银行关于小微企业互助担保贷款业务的介绍

中国民生银行

小微企业互助担保贷款

简介

小微企业互助担保贷款定义

小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。

小微企业互助合作基金要求

1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。

2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。

4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在我行授信业务提供风险补偿。准备金在贷款发放前一次性收取，贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限

超过6个月、1年以内的（含）按贷款金额的1%缴纳。基金存续期内准备金不予返还，但可参与基金清算。

5、基金成员之间不得为关系人，关系人是指：

（1）配偶、三代以内直系亲属关系；

（2）主要收入来源于同一企业的多个股东或实际控制人；

（3）其他关联关系，导致还款来源相同或经营风险无法分散的。

6、基金存续期间新成员入会须履行公示程序，拟入会成员名单应在全体成员范围内进行公示，公示期限不少于7个工作日，全体成员无异议后该成员方可向我行申请授信。

7、保证金的利息收入、投资收益，以及社会捐赠、政府补偿等基金补充来源资金列入风险准备金管理。

8、基金管理人可收取一定的管理费用，用于支付维持基金日常运作、法律诉讼、资产管理等而产生的费用，费用收取由基金管理人根据合理预算决定。

小微企业互助担保贷款要素

1、授信品种

短期贷款：是指对借款人发放的期限在一年（含）以内的流动资金贷款；

授信额度/循环贷款：给予或承诺借款人授信，在授信期限内，额度可以循环使用。

2、授信额度

单户贷款限制：单户授信金额最高500万元，且不超过互助保证金与风险准备金账户余额之和的20%；

大额贷款总量限制：单户授信金额超过250万元的授信金额合计不得超过所有授信总金额的10%。

3、授信期限

短期贷款授信期限最长一年，授信额度/循环贷款最长期限二年。

借款人基本准入条件

1、借款人必须为与我行合作的互助合作基金组织成员，且需基金管理人同意为其提供担保；

2、借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录；

3、借款人信用记录良好，无不良嗜好，无重大民间借贷行为，无重大经济纠纷；

4、借款人原则上具有授信行所辖地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所和生产经营场所；

5、借款人家庭实物净资产不低于50万元；

6、借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验；

7、借款人在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录；

8、借款人本人在我行开立个人结算帐户，借款人经营或控股的企业（如有）在我行开立企业结算帐户；

9、我行规定的其他条件。

借款人所需资料

1、借款人所需资料：

（1）借款人夫妻身份证复印件、简历、户口本、婚姻证明；

（2）行车证、房产证、购房合同等财产证明。

2、企业所需资料：

（1）年审后的营业执照副本、税务登记证副本、代码证副本；

（2）验资报告、公司章程、法人身份证复印件；

（3）贷款卡复印件；

（4）企业及个人主结算行流水；

（5）企业简介；

（6）企业近期购销合同，上下游客户情况说明等我要求的相关资料。

小微企业互助担保贷款优势

1、借款人承担的担保风险低。借款人（基金成员）以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险，承担的担保风险小。

2、借款人自身不增加或有负债。互助担保贷款采用基金管理人托管的基金质押担保方式，借款人征信纪录无对外担保信息，不增加或有负债。

3、互助担保贷款借款人没有同行业的要求，限制较少，便于组团发展。

4、保证金余额可转让、清退。在满足一定条件的情况下，保证金余额可转让、清退，方便客户退出基金。

5、基金清算时，基金成员共同分配基金余额，最终的利益是会员共享。

中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书

会员类别 □ 个人 □ 企业

会员（借款人）名称

企业名称 企业经营者 照片

注册地址 法定代表人 注册资金 万元

成立时间 所属行业

主营业务 经营者姓名 性别

出生年月

年 月 日

籍贯

身份证件号码 婚姻状况

邮政编码 电话

传真

手机

E-Mail 通讯地址

配偶姓名

出生年月 年 月 日

联系方式

个人家庭资产负债状况

（单位：万元） 家庭总资产

家庭总负债 房产价值

消费贷款余额 金融资产

经营性贷款余额 企业最近财务状况 年

（单位：万元） 资产总额

负债总额 固定资产 贷款余额 货币资产

或有负债 净资产

一年内到期债务

营业额

利润总额

关联公司情况 □ 股东公司 家，子公司 家，其他公司 家 □ 无关联公司 关联公司名称

以往授信情况

授信银行

家银行

最高授信额度

万元

授信种类

□贷款

□承兑汇票 □票据贴现 □保函 □其他（ ）

逾期记录

□有 □无

申请贷款金额 万元 申请贷款期限

月

贷款资金用途

意向反担保方式 □资产抵押 □住宅 □写字楼、商铺 □土地 □厂房 □机器设备 □其他 □保证担保 □股东担保 □第三方担保 □其他 □其他担保措施

推荐人一 推荐人名称

联系方式

推荐意见 年 月 日

推荐人二 推荐人名称

联系方式

推荐意见 年 月 日

会员承诺

1、本人/企业自愿加入 小微企业互助合作基金（以下简称基金），承认《 小微企业互助合

作基金会章程》（以下简称基金章程，见附件）,同意并委托（）作为该基金基金管理人，

对本人缴纳的互助保证金、风险准备金进行管理。在取得会员权利的同时，承诺履行会员义

务。自觉遵守国家法律、法规和政策，遵守基金章程，积极参加基金的活动，维护基金的声

誉和权益。

2、本人/企业保证本申请书所载信息全部真实可靠，没有隐瞒和虚假成分。

3、本人/企业承诺自参会起2年之内不提出转让基金受益权或退出基金的申请。

4、本人/企业愿承担因提供误导信息而产生的一切责任和后果，并愿意接受基金管理委员会

及有关各方对本人/企业失信行为的处罚。

5、本人/企业保证不会干涉基金管理委员会为推荐贷款而采取的相关调查活动，并给予必要

的配合。

6、本人/企业保证有足够的授权签署本申请书。

7、本人签字或企业法定代表人签字并加盖公章后，（1）本申请书生效；（2）本人/企业同

意附件基金章程的全部内容。

个人会员签字：会员配偶签字：法定代表人签字：

（企业盖章）

填表说明：

1、固定资产：指本公司固定资产扣除累计折旧后的净值。

2、贷款余额：指本公司在报告时点的全部未偿还的银行短期贷款、中长期贷款余额合计数。

3、一年内到期债务：指本公司未来12个月内应偿还的到期债务、包括短期借款、长期借款、应付票据、应付账款等。

4、或有负债：主要指本公司对外提供担保的潜在债务总额。

5、关联公司：主要指直接或者间接地为同一主体所拥有或者控制的公司，包括本公司的子公司、本公司的股东公司以及股东公司控股的与本公司在资金、经营、购销等方面关系密切的公司。

6、最高授信额度：指所有与本公司已有过借贷往来的银行对本公司所给予的最高实际授信金额。

附件

“小微企业互助合作基金”

章程

第一章总则

第一条为规范小微企业互助合作基金（以下简称“基金”）的设立与运作，促进小微企业的发展，根据《中小企业促进法》、《信托法》等国家相关法律法规及协会/公司章程，制订本业务章程。

第二条本章程所称基金用于本基金管理人（以下简称基金管理人）与中国民生银行合作，以同意本章程的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务。

基金指委托人向基金管理人信托的资金集合，包括互助保证金和风险准备金两部分。基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在中国民生银行开立专户，按信托财产管理。

第三条基金目的。委托人以信托方式设立本基金，仅用于为所有基金委托人在中国民生银行发生的债务提供担保。此类信托为自益信托，信托关系下的受益人为委托人（即基金会员）本人。

第四条本章程所称“基金会员”指同意本章程认缴基金的资金委托人。

第五条本章程所称“互助保证金”，指各基金会员按中国民生银行要求的授信额度比例缴纳并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合。

第六条本章程所称“风险准备金”，包括各基金会员在每次提用授信前按照中国民生银行要求的提用授信比例缴纳的，及基金接受的其他机构捐赠或政府奖励、补贴的并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合。

第七条各基金会员还应按基金管理人的合理预算缴纳基金运营管理费，用于支付维持本业务的日常运作、法律诉讼、资产管理等产生的费用。

第八条基金管理人作为基金的信托受托人，应将互助保证金、风险准备金分别在中国民生银行开立账户，并设定最高额质押，用以担保全体基金会员在中国民生银行发生的债务。

第九条基金管理人将上述两类资金为信托财产，独立于管理人的任何自有资金，不得用于基金目的以外的其他用途。

第二章业务范围

第十条业务范围：基金管理人运用基金的唯一业务为：以全部基金及其收益为全体基金会员在中国民生银行的贷款/授信提供最高额质押。

第三章会员资格及其权利、义务

第十一条申请成为基金会员应具备如下资格：

1、属于本章程规定的小微企业范围；

2、具有完全民事权利能力和民事行为能力；

3、具备一定的从业经历和行业经验，资信状况、经营情况良好；

4、原则上具有住所地的城镇常住户口或有效居留身份，或有固定住所和生产经营场所；

5、信用记录良好，无不良嗜好，无重大民间借贷行为，无重大经济纠纷；

6、自然人、自然人经营或控股的企业在中国民生银行开立个人结算帐户或企业结算帐户；

7、其他基金会员不是申请人的关系人（关系人界定同《中国民生银行小微企业互助担保贷款管理办法》）；

8、自愿缴纳互助基金和基金运营管理费，并同意以互助基金向基金会员在中国民生银行债务提供质押担保；

9、符合《中国民生银行小微企业互助保贷款管理办法》要求的准入条件；

第十二条基金会员的权利

1、对中国民生银行的债务，有权按章程的规定受到基金的担保；

2、对互助基金和基金运营管理费等经费使用情况有知晓权、建议权和监督权；

3、有权按照本章程规定方式转让基金受益权和退出基金；

4、基金终止时按章程规定分配基金余额的权利。

第十三条基金会员的义务

1、及时履行对中国民生银行贷款的还款义务，合法合规使用贷款，接受民生银行的监督和检查；

2、及时足额缴纳本章程规定的互助基金和基金运营管理费，且同意按本章程规定以基金为基金会员的贷款提供担保；否则中国民生银行有权自主决定不予或限制基金会员的授信额度的提用。

3、配合基金管理人对自身或其他会员的风险贷款实行债务追偿

4、遵守本章程的各项规章制度，执行管理委员会决议；

5、维护基金管理人的合法权益，参加和支持各项活动。

第四章入会、退会及基金转让

第十四条成为基金会员的程序

1、申请成为基金会员应提交下列资料：

（1）提交入会申请书并同意本章程；

（2）提交中国民生银行出具的拟同意授信的书面文件

2、基金管理人依照本章程的会员资格和程序规定对申请人进行初步审核；

3、由基金管理人以网站公告、短信、书面送达等方式对初审通过的拟入会会员进行公示，采取书面送达公示方式的应取得被送达人面签回执，公示时间不少于7个工作日；本基金会员在公示期间未提出异议的视为公示通过，由基金管理人的风险管理部门审核批准其入会资格。对公示有异议的，应说明理由，由管理委员会合议后裁定是否通过。

4、取得基金会员资格后可向中国民生银行提交提用授信申请；

5、基金管理人向取得基金会员资格的申请人颁发同意担保的确认函。

第十五条授信提用程序

基金会员持互助基金和基金运营管理费缴款证明，担保确认函，以及其他中国民生银行要求的放款资料到中国民生银行办理授信提用手续；中国民生银行按照其相关管理规定进行审核，符合条件的允许授信提用。

第十六条为保持业务的稳定性，本基金在存续期内原则上不允许基金会员受益权的转让，但经管理委员会决定且中国民生银行书面同意的情况下，允许基金会员转让其基金会员权给满足基金会员资格的第三方。

第十七条基金会员不得私下转让基金受益权，应经中国民生银行同意且在基金管理人办理转让登记手续；若受让的互助基金金额少于其应当缴纳的互助基金，受让方应予以补缴，或以受让方的实际缴款额配置贷款。

转让登记手续完成后，本协会向受让方发放基金会员证明书，未在基金管理人处办理转让登记手续的视为未转让。第十八条当基金的风险准备金部分达到一定规模（不低于基金所有会员贷款余额的2％）条件下，基金会员提出申请退出的，经本协会管理委员会和中国民生银行同意，且该基金会员已结清基金项下全部自有债务，可允许提前退会。提前退会的会员，仅退回互助保证金的余额，缴纳的风险准备金不予以退还。

第十九条基金会员在中国民生银行的授信发生违约，导致其互助保证金被扣划的，除非经中国民生银行及基金会员大会同意，该会员自动退会，缴纳的风险准备金不予以退还。

第五章基金管理人

第二十条基金管理人为依法注册的法人机构，自然人和行政事业单位不得为本基金的基金管理人。基金管理人的主要职责如下：

1、设立管理委员会，负责基金管理运作中的风险决策、投资决策和财务政策，制定公司章程和管理制度；

2、建立严谨的风险管理体系和授权体系；

3、统计成员缴纳的基金及相关费用的收支、定期编制财务报告；

4、其他管理职责。

第二十一条基金管理人接受委托管理基金，除收取合理预算的基金运营管理费外，不收取任何费用。

第二十二条基金管理人按照本章程的约定，以自己的名义将基金中的互助保证金和风险准备金分别在中国民生银行开立保证金账户，用以设定对所有基金会员在中国民生银行发生债务的最高额质押，具体内容见基金管理人与中国民生银行签订的相关质押合同。

第二十三条基金受益人召开受益人大会应通知中国民生银行参加，且中国民生银行享有一票否决权。

第六章基金设立、管理和使用

第二十四条本基金为开放式基金，基金会员初始会员人数不得低于50人且初始基金规模不得低于1000万元，否则不得与中国民生银行开展合作业务，基金会员也不得提用中国民生银行的授信。

第二十五条每位基金会员缴纳的互助保证金部分不得少于基金会员在中国民生银行获得授信额度的10%，具体比例由中国民生银行在授予授信额度时确定。

第二十六条每位基金会员应在每次提用授信前按照如下比例一次性缴纳风险准备金：贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限超过6个月、不足12个月的（含）按贷款金额的1%缴纳。

第二十七条每位基金会员应按基金管理人的规定缴纳基金运营管理费。

第二十八条基金有权接受其他机构的捐赠或政府的奖励、补贴，上述财产归属于基金财产，作为风险准备金管理与使用，并由基金管理人向基金会员公布。

上述财产间、上述财产与基金会员缴纳的风险准备金间的扣划顺序由捐赠或奖励、补贴时确定的顺序为准。

第二十九条基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。在法律许可的范围内，本业务基金尽可能按如下顺序扣划：

（1）从互助保证金账户中先行扣划违约基金会员缴纳的互助保证金余额；

（2）从风险准备金账户扣划；

（3）从互助保证金账户扣划。

第三十条互助保证金账户发生代偿时，由基金管理人按照代偿时每个会员互助保证金余额占总互助保证金数额的比例核算每个会员分担的代偿数额，调整每个会员的互助保证金余额，及时向全体会员公示，会员再次贷款时按照剩余的互助保证金余额核定授信额度。

第三十一条基金收支由基金管理人负责，基金管理人应对每个基金会员缴纳的费用的收支情况应作明细记账，并定期公布。

第七章基金的终止与清算

第三十二条基金在同时满足如下条件下应当终止并清算：

1、基金会员大会通过终止决议。基金大会通过终止决议，应通过持有决议时基金余额2/3以上的基金会员的同意。

2、基金所担保的债权已全额清偿。

第三十三条出现以下情形之一，经中国民生银行同意，基金应当提前清算无需会员大会审议通过：

1、基金会员总数不足初始设定人数的75%；

2、互助保证金不足本业务项下授信总额的5%；

3、基金管理人自身进入清算程序；

4、因不可抗力、政策调控等原因导致提前终止的情形。

第三十四条基金提前清偿的，应当按照如下程序启动提前清算程序：

1、由中国民生银行与基金管理人（或其清算组，仅适用于基金管理人进入清算程序时）共同发起；

2、召开会员大会，通知全体基金会员到中国民生银行办理提前还款手续；

3、全体会员在中国民生银行基金项下债务全部清偿后，正式启动提前清算工作。

第三十五条基金进入清偿程序后，不开展清算以外的活动，但不影响中国民生银行行使担保权。

第三十六条清算财产包括互助保证金账户及风险准备金账户的资金余额。清算财产的分配方式为：

1、互助保证金账户资金按照会员的互助保证金余额进行清算。

2、风险准备金账户资金在扣除剩余的其他机构捐赠或政府奖励、补贴以后，按照分配时每个会员在基金存续期间累计缴纳的风险准备金与所有在会会员累计缴纳风险准备金之和的的比例计算分配金额。

3、捐赠或奖励、补贴部分的分配按照捐赠或奖励、补贴时的约定执行。

第三十七条本章程的修改应经中国民生银行同意。

商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例

商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例 摘要：贷款难一直是小微企业面临的最大问题。商业银行从自身盈利角度出发，面对日渐突出的金融脱媒现象，经营思路急需转型，开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。本文基于“大数定律”，分析了小微企业授信模式和贷款定价模型，结合民生银行小微企业经营现状进一步进一步探讨了适宜的贷款定价在小微企业融资中应用的成功，并提出自己建议。 关键字：小微企业(Small micro enterprise) 商业银行(Commercial bank) 贷款定价(Loan pricing ) 民生银行(Minsheng bank) 引言 目前中国的中小企业数量占我国企业总数的90%左右，小微企业多属于劳动密集型企业，自2008年金融危机以来，受宏观经济下行影响，小微企业发展收到很大冲击，经营困难。小微企业在发展和转型上需要资金支持，很多金融机构由于小微企业资信状况问题而不愿为小微企业间接融资，小微企业又不能向上市公司和大企业一样发行股票进行直接融资，这极大地遏制了中小企业的发展。银行贷款是企业融资的重要途径，银行信贷业务偏好大中企业。大企业对银行融资依赖度降低，银行急需开发挖掘新的客户群体。而在利率市场化不断推进的今天，商业银行的存贷利差减小，尤其是以刚刚上市的“阿里”的支付宝、余额宝等为代表的互联网金融的不断兴起，使商业银行的利润在不断受到挑战。 2009年以来，民生银行依赖小微企业贷款业务跃居股份银行第三，让银行业看到了小微企业贷款业务发展的巨大前景。小微企业市场的贷款潜力巨大，各大银行也在不断的想要开拓小微企业市场以突破传统业务瓶颈。 一、文献综述 国内对小微企业贷款定价研究主要集中在两个方面:一是金融机构发展小微企业贷款的现状、问题及对策研究，二是各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究。 在小微企业贷款发展现状、问题及对策研究方面，多数文献集中于研究当前小微企业贷款整体发展现状，存在的问题及相应的对策选择，如林波（2010），刘佳楠（2012），张乐(2012)，宋燕辉（2013），李韬（2013），巴曙松(2013 )。刘佳楠（2012）阐述了五大国国有商业银行针对小微企业发放贷款的现状，接着对2010年、2011年某国有商业银行某省分行对于小微企业的具体贷款数据进行了分析,揭示我国有商业银行对于小微企业贷款存在的不足之处。宋燕辉（2013）也提出了大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择。部分文献进行了更为细致的研究，如刘慧园（2013）根据商业银行成本、风险、收益三方面的制衡关系,提出了商业银行创建小微业务专营机构与风险控制部门的创新性意见，并阐述了其实用价值。 在各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究方面，李炅宇和刘伟（2011）、过新伟;

民生银行信贷部授信实战资料

授信调查报告 管理行： 经办行: 信贷员: 信贷员电话： ================================================== ========= 受信人全称: 受信人信用等级: 授信种类: 授信金额: 授信期限: 担保人全称: 担保人信用等级: 抵（质）押物：

抵（质）押率： ================================================== ======== 调查报告填写要求: 1\调查报告中的事实和数字必须通过调查取得，不能虚构。 2\默认的数字单位为万元,比率为百分比,采用其他单位需要注明. 3\重要事实和数字应以数字上标标出并在注释说明中说明出处。 4\对调查报告要求的问题未能解答的，需要说明原因。 5\调查报告样本的叙述顺序不能改变，但内容可以增加。 6\信贷员需要在调查报告的每一页右上指定位置签字（手写）。 7\调查报告中增加的内容需要在目录中列出。 信贷员声明： 本人采取如下所列的调查方式对受信人进行了调查，并遵循上述原则完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。 信贷员签名： 调查方式： 1、实地调查 2、新闻媒体

3、关系人 4、其他方式 调查报告目录： 第一部分受信人的基本情况 (6) 受信人法律地位 (6) 受信人资本状况 (7) 资本市场表现 (7) 受信人组织结构 (7) 银企关系及对外担保 (7) 第二部分受信人经营活动分析 (8) 总体发展状况 (8) 销售情况 (8) 供应商 (9) 生产活动 (9) 研究开发能力 (9) 管理水平及激励机制 (9) 重要事件提示 (9)

中国民生银行个人信贷业务档案管理办法

中国民生银行个人信贷业务档案管理办法 第一章总则 第一条为了进一步规范个人信贷业务档案的管理，确保档案的完整性与安全性,根据我行贷后管理有关制度，特制订本办法。 第二条个人信贷业务档案是在记录和反映个人信贷业务经营和管理过程中形成的授信申请资料、借据、合同、我行认为需要保管的各类报表和其他相关文件资料的总称。 个人信贷业务档案管理是对个人信贷业务档案的整理、归档、保管、使用的过程。 第三条个人信贷业务档案作为我行主张债权的基本依据，原则上实行集中管理的操作模式。各分行应根据管理的需要配备必要的档案保管设施及专职档案管理人员，负责档案管理工作的组织和实施，做到安全保管、科学整理、高效使用。 第四条档案管理人员的具体职责包括:档案的接收、整理、保管、使用、移交、销毁。 第五条个人信贷业务档案涉及国家、银行和借款人秘密的，档案管理员、调阅人员及其他相关人员均须严格执行有关保密制度。 第二章档案的分类 第六条个人信贷业务档案分为个人贷款档案、授信项目档案、综合类档案三大类。 第七条个人贷款档案包括： （-）个人资料：借款人（共有人）和保证人身份证明（身份证、外籍护照、军官证等）复印件、户籍证明复印件、收入证明、纳税证明资料、婚姻状况证明复印件、首付款证明、买卖合同、个人征信报告等；

（-）我行授信审批资料：借款申请书、授信调查、审查报告、信用等级评定表、授信审批书等； （三）法律文书：个人借款类合同、担保类合同、借据、声明、公证书等； （四）授信后管理资料：放款通知书、授信要素变更材料、权证类档案的复印件、抵（质）押物入库单、内部业务联系单、逾期贷款催收通知单回执、贷款诉讼案件的判决书、裁定书等。 第八条授信项目档案包括： （-）法人资料：《企业法人营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证书》、企业章程、企业变更登记有关文件、贷款卡（证）证明资料、企业法人注册资本验资报告等复印件；董事会决议、授权委托书、企业的财务报表、房地产开发（建筑安装）企业以及中介机构的资质等级证书复印件、企业负责人资料等； （-）授信项目资料：《建设用地规划许可证》、《国有土地使用权证》、《建 设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预 （销）售许可证》、地价款交缴证明等复印件； （三）授信管理资料：与授信项目有关的调查报告、评估报告、担保合作协议等。 第九条综合类档案包括： （-）报表档案：银行内部有关个人信贷业务的各类报表、贷款五级分类资料等； （-）业务合作档案：与评估公司、法律见证机构、律师事务所等中介机构的合作档案（包括与中介机构业务往来的有关交接单据和回执、签订的各种协议）等。

小微企业信贷业务尽职免责管理办法 试行

小微企业信贷授信工作尽职免责管理办法 第一章 总则 第一条 为规范贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》、《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发﹝2015﹞8号）及***信贷管理相关制度等有关规定，制定本办法。 第二条 本办法所称授信工作尽职免责是指在整个小微企业授信业务过程中各岗位贷款责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，并根据本办法规定，对各岗位贷款责任人作出是否给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任追究的处理。 第三条 本办法所称贷款责任人，包括在***从事信贷岗位或涉及信贷授信业务的调查人、审查人、审批人。 第四条 贷款免责的范围 （一）小微企业贷款业务中按风险五级分类由正常、关注转入次级以下或按四级分类逾期90天以上的贷款。 （二）银行承兑汇票业务到期因企业不能按时解付，被迫发生垫款并经有权决策人批准，已转入不良类的贷款。 第二章 尽职免责要求

第五条 贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负责，并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测，发现影响贷款安全的情形时，应及时报告并采取相应措施，对贷款监督检查的有效性负责；贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。 （一）贷款主办调查人尽职要求包括但不限于以下内容： 1.负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效； 2.对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实； 3.根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度； 4.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。 5.严格执行贷后检查制度，对贷款用途实施跟踪监督检查，提示贷款用途是否真实、合法，是否符合贷款合同约定；

小微授信资产风险分类标准(试行)民生

小微授信资产风险分类标准 （试行） 第一章总则 第一条为加强对小微授信业务的专业化管理，及时、准确、科学的评估小微授信资产的风险状况，根据中国银行业监督管理委员会《小企业贷款风险分类办法（试行）》和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及有关规定，并结合我行小微授信业务相关办法，特制定本分类标准。 第二条小微授信资产风险分类是指，按风险程度将小微授信资产划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时、足额偿还贷款本息的可能性。 第二章分类原则 第三条小微授信资产风险分类具有金额小、笔数多、评估难度大等特点，分类时需遵循批量处理原则、重要性原则、真实性原则、审慎性原则和及时性原则。 第四条根据小微授信资产按时、足额回收的可能性，将其划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，后三类合称为不良贷款。 第五条我行小微授信资产风险分类标准以银监会《小企业贷款风险分类办法（试行）》为主要依据，根据小微授信资产的逾期时间和担保方式，同时考虑借款人及其经营企业的风险特征，综合确定分

类结果。 第三章分类标准 第六条根据贷款的逾期时间和担保方式组成的分类矩阵，对小微授信资产进行批量处理，将贷款余额直接划入该笔贷款确定的分类级别，同一笔贷款不得进行拆分分类。 小微授信资产风险分类矩阵 第七条对出现下列可能影响借款人履约能力的特殊情况，小微授信资产应至少归入相应的级别。 （一）符合下列特征的贷款至少归入关注类： 1、借款人的贷款或信用卡有严重的拖欠，或有其他重大违约行为； 2、借款人企业或其主要股东存在超能力对外担保的行为； 3、借款人企业的水电费或其他公用事业收费的支出显著减少，或工资不能正常发放或有劳资争议； 4、借款人未按约定用途使用贷款资金； 5、借款人企业所在行业的经营环境发生重大不利变动。

某农商行银行信贷手册(金融产品)

某某银行金融产品（信贷）手册 A.公司类金融产品 1、流动资金循环贷款业务 产品定义： 流动资金贷款是我行向企（事）业法人或其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款。凡在一定期限、一定额度内多次滚动使用的流动资金贷款为循环贷款，其他为非循环贷款。 申请条件： 1、依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记并参加年检； 2、生产经营活动符合国家政策、法规，产品有市场、经营有效益，具有按期偿付贷款本息的能力; 3、企业信用状况良好，无重大不良记录； 4、在本行开立基本存款帐户或一般存款帐户，生产经营资金全部或部分通过本行办理结算； 5、人民银行核发的贷款卡； 6、财务状况良好，资产负债率不高于70%； 7、明确、合法的借款用途; 8、提供本行认可的担保措施； 9、我行要求的其他条件。

授信期限 最长授信期限可达3年，在3年内随用随贷，循环周转，每次借款时间不超过1年。 利率收费 按照我行贷款利率定价管理办法执行，无其他任何手续费。 申办资料 1、借款人基本证件：已年检或有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码贷款卡； 2、基本账户开户许可证； 3、特殊行业经营许可证； 4、公司章程及验资报告； 5、法人代表身份证明； 6、相关授权委托书； 7、公司同意借款决议； 8、近3年及最近期财务报表包括资产负债表、损益表和现金流量表；成立不足3年的企业，提供成立以来的财务报表； 9、各类合同协议等； 10、企业主要资产证明材料，主要有房地产权证、车辆所有权证，大型设备所有权（含租赁融资资产等）复印件。 11、担保资料，如担保人基本证件、企业章程、财务报表、资产证明、抵押物的权属证书、同意担保证明等。 12、我行要求的其他资料。

民生银行信贷调查报告

上报单位：XXX 授信种类：个人经营性贷款 授信人名称：XXX 申请额度：213万 调查人：周某 协查人：—— 调查日期：2010-9-20 联系电话：XXX 声明： 我（们）根据客户提供的授信申请材料，并参考其他公共信息，对申请材料所陈述事实和数据进行了核实，我（们）对调查报告陈述事实的真实性负责，承担相应责任。 调查人签字：——协查人签字：——

注：本格式适用于贷款金额在300万元以上的小业主经营性贷款。调查方式：1面谈；2电话访谈；3实地调查；4其他方式

调查报告 上报单位：XX分行 授信种类：个人经营性贷款 受信任名称：XXX 申请金额：213万元 调查人员：周某 授信申请简介 借款人XX，以房产抵押加某投资担保股份有限公司提供贷款担保，向我行申请个人经营性贷款213万元，期限12个月，利率执行人民银行同期基准利率约上浮26%。 第一部分：申请人与我行的业务往来 新开发客户，申请人与本行尚无业务往来 第二部分：申请人及其家庭情况 1、基本情况： 借款人张某，男，身份证XXX，1979年X月X日生人，31岁，籍贯河南省XX县，目前居住在XX，借款人已婚有子女。 配偶王某，女，身份证XXX；出生年月：1979年X月X日；籍贯：河南省XX市。目前居住地址：XX。 2、主要从业经历： 张某，郑州某电子有限公司股东，在此公司持股比例为60%。其主要工作经历如下表所示： 截止到2010年9月15日，个人信用报告及公司信用报告显示无不良信用记录。 三、企业基本情况 （一）公司简介 张某，2002年至2006年在河南省郑州市某家电销售业务。现为郑州某电子有限公司法人代表，代理经销伊索、上菱品牌家电，主要经营冰箱业务，年销售额4565万元，净利润326万元，经营状况稳定。 张某为该公司的实际控制人。 四、企业所在行业分析 在金额危机的影响下，2009年初，中国家电行业产量大幅下滑，市场消费低迷，出口形势严峻，业界普遍对2009年家电行业发展预期较低。在国家出台的一系列保增长政策带动下，2009年二季度经济形势出现好转，加上“家电下乡”政策的推进，市场消费好转超出预期，产量大幅反弹，出口形势回暖，家电行业走出一波低开高走的良好态势。 五、企业经营状况分析 郑州某电子有限公司，成立于2006年6月，法人：张某。注册资本伍拾玖万元，位于郑州市XX。本公司主要销售电子产品、家用电器、灯光音响设备等。经过几年时间的发展壮大，现在集家用电器销售，安装和维改工作于一体，在全国各地拥有几十家经销合作伙伴，坚持

小微企业贷款贴息实施细则

小微企业贷款贴息实施细则 第一条：为深入贯彻落实区委、区政府《关于大力推进大众创业万众创新的实施意见》，支持小微企业降低融资成本，为创业创新减负添力，特制订本细则。 第二条：本办法适用于根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300号）划型确定，在昌平区办理工商登记和税务登记的小微企业以及双创服务机构。（涉及昌平区产业准入负面清单中禁止类的行业企业不予支持，高新技术企业除外）。 第三条：支持范围、标准 对在昌平区办理工商登记和税务登记的小微企业，为了开展符合国家产业政策和昌平区重点产业发展方向的技术研发、生产经营等相关工作所进行的贷款给予贷款贴息支持。根据贷款合同或协议开始生效日期时人民银行公布的贷款基准利率确定利息补贴，补助比例为40%；经过市、区企业信用等级考评，并获得信用等级三星级以上的企业补助比例为50%；贴息金额最高不超过60万元。企业提前还本付息的，以实际发生的利息金额为基数给予补贴，企业贷款逾期不再享受贴息。对小微企业以集合信托、融资租赁、私募债等新形式进行融资，给予获得融资金额2%的利息补贴，最高不超过60万元。

第四条：申报要求 （一）申报程序 区经信委对全部贴息资金申请进行统一审核。申报企业应按照要求准备并提供相应的申请材料，保证申请材料真实可靠。 1、备案：申报企业签署《借款合同》三十日内，登陆昌平经信委网站（网址：https://www.wendangku.net/doc/763098665.html,）下载并填写《昌平区小微企业贷款贴息备案表》（附件1），向区经信委中小企业科办理登记备案手续，进入贴息项目备选库。 2、申报：企业根据区经信委有关通知要求准备申报材料。贷款期限为一年期（含）以内的，须完成全部还款付息后进行申报。贷款期限超过一年期的，首次申请贴息需要完成连续12个月付息。 3、审核：区经信委评审，确定补贴企业名单，将审核后的相关材料统一报送昌平区双创工作领导小组办公室审核，报区政府审批。 （二）贷款贴息上报材料要求 申报所需基本材料： 1、申报单位书面申请报告：包括申报单位基本情况（成立时间、注册资本、业务职能、股东及持股比例、财务状况等）；申请贷款的用途、以及产生的社会效益和经济效益。

民生银行：围绕“一圈一链” 做实小微企业服务

民生银行：围绕“一圈一链”做实小微企业服务 2013年07月15日10时48分来源：中国政府网 2013年7月15日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。图为民生银行行长洪崎发言。中国政府网陈竞超摄 [民生银行行长洪崎]：2008年，民生银行开始全面推进小微金融战略。经过4年多的努力，累积发放小微企业贷款9500亿元，服务小微企业客户140万户，创造社会就业600多万个。作为一家中型规模的银行，为较好适应作为“经济末梢”的小微企业经营特点和金融需求，解决好风险管控难、运营成本高、服务效率低等问题，民生银行坚持规划先行、批量开发，逐步探索出了一条围绕“一圈一链”、具有自身特色的小微金融发展道路。目前，“一圈一链”批量授信项目近3000个，重点支持特色产业链178个，贷款余额超过3800亿元，不良率始终控制在0.5%以内，实现了小微金融的商业可持续发展。 一、围绕“一圈”，实施整合化营销、服务和管理 “一圈”就是城市主要商圈，是商贸型小微客户典型的集群形式。以商圈而不是单户的思路做小微，能够把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散单方式带来的高成本和高风险，通过规划等机制的配套，实现规模化生产。 一是规划先行，按照“区域分析-行业研究-实地调研-业务定位-标准提炼-规划审批-监督检查”等七步开展商圈规划，选定目标商圈和目标小微客户群，配置针对性产品，主动管理风险。比如，昆明市螺蛳湾市场是该市旧城改造的重点项目，也是辐射我国西南地区的重要商品集散地，集中了约2万名大小商户，小微信贷需求潜力巨大。民生银行与市场方深度合作，专门成立了螺蛳湾支行，对整个螺蛳湾市场进行规划，为市场拓展奠定了坚实基础。 二是通过深度调研，按行业、经营规模等维度对小微企业进行分层分类，设计和提供差异性服务。如，螺蛳湾市场聚集大量商户店铺，资金周转和结算需求大，但普遍存在抵押难问题。针对这个特点，民生银行批量化地提供弱担保或信用类融资服务，开发了“乐收银”等结算产品。 三是打造规划、策划、销售、培训、服务等“1+N”团队，与市场管理方建立合作，通过管理方推荐，快速取得小微企业信任。通过开办“财富大课堂”等形式，主动介绍小微金融产品，向有需求的小微企业提供相应金融服务。 四是将小微信贷产品分类，提炼出标准化的产品信贷审批流程，实行“信贷工厂”审批模式，通过批量化处理实现规模经济，降低单位运营成本，形成“规模效应”。 五是组建小微城市商业合作社，在合作社平台上，通过社员了解社员，为社员群体提供服务，支持合作社整体发展。在螺蛳湾市场，民生银行已组建了17个小微城市合作社，实现批量开发，已发放小微贷款24亿元，支持各类小微商户近1500户。

个人信贷业务简易宣传手册

个人信贷业务简易宣传手册 个人质押贷款 一、产品定义 个人质押贷款是指借款人以同城本行（县级支行）的未到期定期存单和凭证式国债（99年后发行的）作质押，办理贷款。 二、申请条件 1、合法有效的有价权利凭证。 2、借款人和出质人合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿、军人证、护照等）。 三、贷款金额 质押权利凭证票面金额的90%。 四、贷款期限 最长不得超过质押权利凭证的到期日；若为多张凭证质押，贷款期限最长不超过凭证最早到期日。 五、贷款利率 六个月（含）以下4.86%，六个月至一年（含）5.31%。 农村个人生产经营贷款 一、产品定义 农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营 资金需求的大额贷款。 二、申请条件 1、18-60周岁具有完全民事行为能力和劳动能力。 2、在农村区域有固定住所。 3、信用评级为一般及以上。 4、借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。 5、在我行办理金穗惠农卡。 6、从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动和从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 7、提供合法、有效、足值的担保。 三、担保 四、贷款金额 5——100万元，采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元（含）。 五、贷款期限 贷款期限原则上不超过1年，最长不超过3年。 六、贷款方式。农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式，均以“金穗惠农卡”作为发放载体。

七、还款方式： 1、采取一般方式的，可采取利随本清、定期结息、分期还款等还本付息方式； 2、采取自助可循环方式的，应采取利随本清、定期结息等还本付息方式。 八、利率： 个人生产经营贷款 一、产品定义 个人生产经营贷款是向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款业务。 二、申请条件 1、借款人及其配偶合法有效身份证件 2、合法有效的营业执照 3、税务登记证或纳税证明 4、无不良信用记录 三、担保 坐落于县城或地级市城区的房地产抵押担保方式 四、贷款金额 5——1000万元，市行审批单户最高100万元。 五、贷款期限 贷款期限原则上不超过1年，最长不超过3年。 六、还款方式： 1、贷款期限在1年以内（含）的，可以一次性还本付息方式。 2、贷款期限在1年以上的，应从贷款发放日的次月开始，按月分期偿还贷款本息。 七、利率 1（含）年以内5.31%，1—3（含）年5.4%。 一年期贷款基准利率是5.31%，2-3年基准利率是5.4%，4-5年的基准利率为5.76%，5年以上基准利率为5.94%，根据信贷产品定价规则进行利率浮动计算出执行利率。 个人一手住房贷款 一、产品定义 个人一手住房贷款指银行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房的贷款。 二、申请条件 1、具有合法有效的身份证件； 2、具有偿还贷款本息的能力； 3、信用状况良好； 4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅； 5、有不低于最低规定比例的首付款证明。（1）借款人首次购买自住普通住房和购买改善型住房的，首付比例不低于20%；（2）借款人第二次购买住房的，首付比例不低于40%； 6、以所购住房设定抵押担保； 7、原则上为抵押物保险。 三、贷款期限及还款方式（贷款期限最低1年，最长不得超过30年）

中国民生银行的特色业务

中国民生银行的特色业务 第9组 个人贷款业务内容负责人 特色业务1自助循环 贷款自主循环贷款是对符合我行授信条件 的个人客户给予一定的授信额度，在 授信限额和有效期内，客户可以循环 支用贷款，以满足日常消费和个人经 营周转需求的信贷产品。给予额度后， 客户可分别通过我行的柜台和电子化 自助交易渠道（如网银贵宾版、ATM 和自助查询终端等）支用、查询和归 还额度项下的贷款。 沈志强 特色业务2按揭开放 账户 按揭开放账户指将客户按揭贷款 账户与存款账户关联，当存款账户中 的存款余额高于约定的额度时，客户 便可以委托我行或自己通过网上银 行、自助查询机、网点柜台等渠道全 部或部分归还贷款；当客户有新的资 金需求时，可在我行承诺的贷款额度 内轻松取得贷款。一、产品亮点 (1)开放的存、贷合一账户：存款 与贷款账户之间的开放贯通，实现资 金的自由流动，最大限度降低资金的 使用成本 (2)开放的融资账户：贷款可以循 环使用，贷款归还后可用贷款额度自 动恢复 (3)开放的扩展账户：在该账户基 础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服 务等多种功能及服务，并可逐步实现 其他金融功能的进一步扩展 具体的功能亮点为： 智能关联——存贷合一省时省心 交易轻松——三大渠道举手之劳 申请简单——一次申请循环使用 一贷再贷——一笔签约贷贷省心 沈志强 特色业务3移动按揭移动按揭银行，即组合还款法，是我 行首创的多种还款方式组合，在传统 等额本金及等额本息还款方式的基础 沈志强

上，根据借款人的收入成长曲线，而 为您定制最适合的购房还款计划，一 步到位实现您的新“家”梦想。组合 还款法包括递减还款法、递增还款法 及任意还款法三种，您可根据收入情 况进行选择。 小微金融 特色业务商贷通商贷通是中国民生银行向中小企 业主、个体工商户等经营商户提供的 快速融通资金、安全管理资金、提高 资金效率等全方位的金融服务产品。 商贷通金融特色---用款方便：为 支持您事业发展，我行贷款金额原则 上不设最高额限制，期限最长可达10 年；贷款额度支持随借随还功能，贷 款资金可循环使用，帮助您省息省心。 商贷通担保灵活：抵押、质押、 保证、联保等11种担保方式，依据情 况，为您服务. 沈志强 理财产品 特色业务1非凡理财根据客户及市场需求，我行利用金融 市场上丰富的投资工具为个人客户设 计、提供投资理财产品，每月向客户 推出，使客户持有的本外币资金获得 较高的投资收益，产品类型丰富，期 限灵活。 沈志强 特色业务2个人综合 签约账户 我行将个人客户常用的账户管理、 投资理财、增值服务等九种金融产品 的签约流程进行整合，客户只需填写 一张综合申请单，就可以办理多项个 人金融业务签约的便捷服务。九种产 品任意组合，充分满足客户的不同需 求。 沈志强 特色业务3 钱生钱理 财 是我行为客户提供的一项自动将 活期、定期存款灵活转换，优化组合 的账户理财服务，钱生钱理财可根据 客户的资金使用需求，将账户中的闲 置资金按照最合理的比例自动进行不 同期限的存储，在确保资金的流动性 的同时，最大限度的提高资金收益。 沈志强 特色业务4 贷款理财为使客户办理贷款业务更加方便 快捷，我行为个人客户设计了人性化 沈志强

村镇银行小微企业贷款实施细则

村镇银行小微企业贷款实施细则

ⅩⅩⅩⅩ村镇银行小微企业贷款实施细则 第一章总则 第一条为适应市场和客户需求，促进ⅩⅩ市ⅩⅩⅩⅩ村镇银行小微企业贷款业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据本行《信贷业务管理办法》及《信贷业务操作规程》等有关规定，制定本实施细则。 第二条本实施细则所称小微企业贷款业务，是指本行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币贷款业务。 第三条本实施细则所称企业主是指企业实际控制人或法定代表人，本实施细则中的贷款业务仅指流动资金贷款。 第二章贷款对象、条件与用途 第四条贷款对象是经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业，重点支持小型和微型企业。 第五条基本条件 （一）经工商行政管理部门核准登记，持有人民银行核发的贷款卡（证），并年检有效；有固定的经营场所；在银行开立结算账户，并有持续的资金流水。 （二）符合国家产业政策和本行信贷政策，近三年无环保违法、欠缴税金等记录，依法合规从事生产经营。 （三）信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询无不良信用记录。 （四）无参与高利贷行为，无购买期货等高风险经营行为，且企业主及其配偶无涉黑、参与高利贷等违法行为。 （五）企业主及其配偶品行端正，诚实守信，素质良好、无不良嗜好，从业经历在2年以上，无不良信用记录。 （六）企业主及其配偶同意作为共同借款人，承担还款责任。

第六条小微企业的信贷资金仅用于企业短期的生产经营资金周转活动，不得用于固定资产投资及股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为（包括但不限于高利贷、非法集资等）。 第三章贷款额度、期限、利率与还款方式 第七条贷款额度。综合考虑客户的信贷需求、生产经营规模、企业现金流、企业主金融资产、小微企业生产经营状况，及抵押物价值等因素确定。 第八条贷款期限。贷款期限根据贷款用途、销售周转情况、资金回笼特点等因素综合确定。原则上授信期限不超过3年，额度内的单笔贷款期限不超过1年。贷款期限内借款人征得贷款行同意可以部分或全部提前归还贷款。贷款到期前30天，经借款人申请、本行调查审查审批同意后可以贷款展期，贷款展期期限不得超过原贷款期限。 第九条贷款利率。按照收益覆盖风险和成本的原则，根据企业主及其配偶金融资产情况、风险系数及我行客户分类认定结果等，对贷款利率实行差别化管理。 第十条还款方式。按月结息，到期一次性还本。 第四章贷款担保 第十一条小微企业贷款可采取多种担保方式，并可组合使用。 第十二条抵押担保。以符合我行要求的抵押品提供担保。居住用房抵押的，抵押率不超过70%；商业用房抵押的，抵押率不超过60%；土地使用权抵押的，抵押率不超过50%。 第十三条质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。 第十四条保证担保。保证担保方式包括自然人保证、小企业联保、信用担保机构保证或其他法人保证担保。 第五章业务流程

民生银行新版企业网银用户使用手册

民生银行新版企业网银用户使用手册 集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#

新版企业网银使用手册 第一章首次登录和使用 一、登录准备工作 新一代企业网上银行系统采用符合人行要求的密码策略，会让您的网银操作更加安全。支持IE6、IE7、IE8、IE9、 IE10、FireFox等浏览器，推荐您使用IE8及以上版本浏览器登录我行网银系统。 二、安装控件/升级驱动 （一）、安装控件 1、当客户首次进入新网银登录页面时，页面会弹出“安装安全升级程序”的对话框，提示安装网银运行所需的相关控件。 2、客户可通过页面上方的黄色提示条进行安装，也可以点击“安装安全升级程序”窗口中的“下载并安装民生网银安全升级程序”链接下载安装新网银控件。如果安装过程中遇到问题，请点击“安装安全升级程序”窗口中的链接下载《网银用户手册》进行查阅。 3、控件安装完成后，请将所有浏览器关闭，重新进入网银登录页面。 4、网银登录页面会自动返显网银操作员号，并对USBKEY 驱动的版本进行判断。 （二）升级驱动

1、如果USBKEY驱动版本过低，将弹出“U宝驱动升级程序”窗口，请客户及时下载安装U宝升级程序。 2、U宝驱动程序安装成功后，关闭所有浏览器，重新进入网银登录界面。 三、登录方式及操作步骤 新一代企业网银有有安全工具登录和无安全工具登录两种登录形式。有安全工具登录的操作员，个人权限范围内的所有功能均可使用；无安全工具登录的操作员，仅可以查看个人权限范围内的所有功能，不可进行资金变动类交易和部分管理类功能（需要验证安全工具密码的交易），如果进行此类交易，则系统提示需要使用安全工具登录。具体操作步骤如下： 1、有KEY登录 有KEY登录时，系统自动显示数字证书，选择证书后，系统需要验证U宝口令。 数字证书选择 U宝口令输入 验证完毕，显示有KEY登录主页面，页面自动回显操作员号/操作员姓名、企业名称和手机验证码输入框。 点击手机验证码输入框右侧的“获取验证码”按钮，您在柜台签约网银所预留的手机号会收到短信验证码，输入验证码后点击【登录】，进入首次登录设置页面。 2、无KEY登录

中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法

中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法 第一章总则 第一条为进一步规范及加强个人信贷业务贷后管理，有效防范和控制业务风险，确保信贷资产安全，完善与个人信贷业务发展相适应的风险控制体系，根据监管部门及我行相关要求，特制订本管理办法。 第二条本办法所指个人信贷业务是指由我行提供的以自然人为受信主体的各类信贷业务。 第三条本办法所指贷后管理是指从贷款发放后至本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要包括：贷款发放后的风险监测与预警、资产质量分析、贷款检查、信贷业务档案管理、权利凭证管理、贷款风险分类、贷款催清收、不良贷款核销及贷后服务等内容。 第四条个人信贷业务的贷后管理工作实行集中管理的原则。集中贷后管理包括集中资产监测、集中权证管理、集中档案管理和集中贷款催清收管理。 第五条总行零售银行部风险管理中心负责个人信贷业务贷后工作的全面管理及组织，各分行个贷管理部负责辖内贷后工作的管理

及具体实施。 第六条个人信贷业务贷后管理是个人信贷资产安全和收益的重要保障，各级贷后管理人员须具备优良的职业素质及良好的职业操守，各执行机构应做到职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、高效服务。 第七条各级个人信贷业务贷后管理机构各司其职，同时应加强与客户服务中心、信息管理中心、科技部、资产监控部等相关部门的沟通与协作，不断优化贷后管理工作流程，提高贷后管理水平。 第二章贷后管理工作职责 第八条我行贷后管理工作由总、分行两级共同实施。 第九条总行个人信贷业务贷后管理工作职责 （一）建立健全个人信贷业务贷后管理各项规章制度。根据业务及市场发展需求，及时组织编写及修订贷后管理相关文件，优化贷后工作流程，不断完善个人信贷业务贷后管理体系； （二）制订全行个人信贷业务资产质量管理考核指标； （三）对全辖个人信贷业务实施非现场监测； （四）根据监管部门的要求或业务管理需要，组织实施全辖内全面或专项贷后检查；

商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行

关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知 市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下： 一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括： （一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。 （二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主

具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。 （三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。 （四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。 （五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2

公司业务信贷产品手册

公司业务信贷产品手册 总行公司银行部 2019年9月

目录 第一部分：公司业务贷款类产品 (1) 1.1流动资金贷款 (1) 1.2项目贷款 (2) 1.3“物业通”贷款 (5) 1.4商品房开发项目贷款 (8) 1.5法人购房贷款 (10) 1.6至臻贷 (12) 第二部分：公司业务票据融资产品 (14) 2.1银行承兑汇票承兑 (14) 2.2银行承兑汇票贴现 (16) 2.3商业承兑汇票贴现 (17) 第三部分：公司业务贸易融资产品 (20) 3.1国内信用证 (20) 第四部分：公司业务特色创新产品 (22) 4.1资产池 (22)

第一部分：公司业务贷款类产品 1.1流动资金贷款 （一）产品简介 流动资金贷款指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 （二）客户条件 1.依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记； 2.借款人生产经营合法、合规； 3.具有持续经营能力，有合法的还款来源； 4.信用状况良好，无重大不良信用记录； 5.已在我行开立基本账户或一般存款账户； 6.符合我行信贷制度和政策相关规定。 （三）申请资料 1.基本授信申请资料（主要包括营业执照、机构代码证、开户许可证、公司章程、法人身份证等我行信贷制度规定的其他基础资料，下同）；

2.借款人及其主要股东近三年经审计的年度财务报告及最近一期月度财务报表，借款人经营未满三年的，可依据实际经营期限提供财务报表； 3.我行信贷制度和政策相关规定要求的其他资料。 （四）业务流程 1.客户向我行提出业务申请，并提供相关资料； 2.经我行审批同意后，客户与我行签订借款合同和担保合同等法律性文件，并办理相关手续； 3.我行发放贷款后，客户按照合同规定用途支用款项； 4.客户按合同约定方式偿还贷款。 （五）答复时限 以客户提交符合我行要求的申请材料为前提，对于3000万元（含）以下的民营企业授信申请10个工作日内明确答复；对于3000万元以上、1亿元（含）以下的民营企业授信申请15个工作日内明确答复；对于1亿元以上的民营企业授信申请20个工作日内明确答复。 1.2项目贷款 （一）产品简介

民生银行小企业贷款经典案例

案例一： 动产融资+买方付息代理贴现 某分行W石油有限公司在采购原材料方面有融资需求，且提出低成本的要求，为此，该分行针对W公司业务模式进行深入剖析，策划采用“动产融资+买方付息代理贴现”的票据产品模式，W公司以存货质押在民生银行开立银行承兑汇票，向大连保税区C化工有限公司采购原材料。在该分行的努力营销下，大连保税区C化工有限公司和福建省南安市W石油有限公司一致同意接受民生银行方案，由W石油有限公司作为代理贴现公司并承担贴现利息。当年成功办理代理贴现 1513.6万元。 …点评? 此笔业务的成功办理，实现了三方共赢的局面。南安市W石油有限公司等同于现金采购原材料，享受现金采购的优惠；大连保税区C化工有限公司提前收到全部现金货款；而民生银行则提高了票据优势产品的社会影响度。 案例二： 船舶抵押融资组合方案 上海A工程公司成立于1989年，专门从事港口与航道工程施工、水工勘测、驳岸修建等，具备港口与航道工程施工总承包二级资质，航道工程专业承包二级资质，同时公司拥有大小工程船舶50余艘，包括自航式抓斗挖泥船、链斗式挖泥船、吸砂船、吹泥（砂）船、打桩船等配套施工船舶。 本次A公司承揽了某港区2万吨级多用途码头围堤及陆域形成工程，工程施工期17个月，总价款 2.5亿元，该港区总承包商为B公司，B公司座落在浙江省宁波市镇海区,隶属于中国港湾建设集团，是上海航道局的全资子公司。

目前A公司需要采购大量的水泥、钢材等原材料，急需1000万元左右的采购资金，拟以企业自有的四条船舶设定抵押向民生银行申请流动资金贷款，以项目回笼款项归还贷款。 针对以上工程项目，民生银行拟订授信方案，由A工程公司申请单笔应收帐款有追索权暗保理额度800万元，并以A公司自有的四条船舶设定抵押，以评估价计算的抵押率不超过70％，应收帐款付款人限定为B公司，B公司与A 公司书面确认应收帐款直接付至A公司在民生银行开立的收款帐户，同时由A 公司大股东及其配偶提供个人无限责任保证担保。 …点评? 在本笔业务中，单作船舶抵押融资，由于抵押物船舶船龄较老以及变现能力等原因，很难取得银行授信额度。如果叙作标准的明保理业务，因不易获得总承包商B公司对债权转让的书面确认，则也难获得银行保理授信额度。但二者结合起来“船舶抵押＋有追索权暗保理”，就是比较完整合理的授信方案。 案例三： 家乐福供应商小额贷款批量授信方案 本方案设计基于家乐福与其供应商之间长期稳定的供货关系、月平均应收销货款及送货、开票、付款各环节控制等关键因素，采用“应收账款监管+不动产抵押”的操作模式，由民生银行进行批量操作。 （一）单个授信客户准入条件 1、与家乐福有3年（含）以上合作关系； 2、年销售额超过500万元； 3、其他条件。 （二）单个授信额度的设定

招商银行小微企业贷款管理办法

附件 招商银行小微企业贷款管理办法（第二版） 第一章总则 1 目的 为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目标，特制定本办法。 2 定义 本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。 本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。 “企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况: 企业单一最大持股股东，且持股10%以上； 有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。对于此类实际控制人,客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业员工、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。

法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。 我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。不接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。 3 产品分类 本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类： 总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额 信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。该7个产品均须按照总行统一制定的三查模板开展业务。 分行区域化产品包括小微企业抵押贷款[授信金额500万元（不含）以上的]和小微企业其他担保贷款。分行开办该2个产品前，须在符合 本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板，并按照分行制定的业务细则和三查模板开办业务。 4 质量记录 本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录，总行未制定统一质量记录的，分行应根据实际情况自行制定质量记录。