个人住房抵押贷款风险分析

个人住房抵押贷款风险分析

个人住房抵押贷款是指通过将自己的住房作为抵押物，向银行等

金融机构借取资金的行为。这种贷款方式在当前社会中非常普遍，因

为个人住房拥有相当高的价值，可以用作抵押物，同时又符合人们的

住房需求。但是，与此同时，个人住房抵押贷款也带来了一定的风险。本文将从风险的角度出发，对个人住房抵押贷款的风险进行分析。

第一章：前言

本章主要是对本文的研究背景、目的、意义以及内容进行介绍。

1.1 研究背景

个人住房抵押贷款已经成为我国金融业的主要业务之一，也是许

多个人购房或经营房产的主要资金来源。但是，伴随着经济环境的变化，个人住房抵押贷款所面临的风险也在不断增加。因此，对于这一

领域的风险进行深入的研究，是具有重要意义的。

1.2 研究目的

本文旨在通过深入分析个人住房抵押贷款的风险，探究如何减少

这一领域的风险并保障借款人和贷款机构的双重利益。

1.3 研究意义

个人住房抵押贷款的风险直接关系到金融机构和借款人的安全，

同时也关系到整个金融体系的稳定。因此，通过对该领域的风险进行

研究，可以提高社会对金融机构的信任度，从而推动我国金融市场的

发展。

1.4 研究内容

本文主要分为以下三个方面展开研究：

（1）个人住房抵押贷款的概念、特点和分类；

（2）个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略；

（3）个人住房抵押贷款的风险监管。

第二章：个人住房抵押贷款的概念、特点和分类

本章主要是对个人住房抵押贷款的基本概念、特点以及分类进行

介绍。

2.1 个人住房抵押贷款的概念

个人住房抵押贷款是指借款人将自己的住房作为抵押物，从金融机构借取资金的行为。借款人必须按照贷款合同规定的时间和方式还款，否则贷款机构有权依法处理抵押物以弥补损失。个人住房抵押贷款是一种形式最基本、最广泛的房地产信贷。

2.2 个人住房抵押贷款的特点

个人住房抵押贷款具有以下三个基本特点：

（1）以房产为抵押物。个人住房抵押贷款的最大特点是以房产作为抵押品。借款人的财务状况不是借款的最重要条件，而是房产的价值。

（2）借款金额较大。一般来说，个人住房抵押贷款的额度是根据抵押物的价值来确定的。由于房地产在我国的价格普遍较高，因此这种方式可以获得较大额度的贷款。

（3）还款期限较长。个人住房抵押贷款的还款期限一般较长，可以长达10或20年。这样便于借款人按照自己的财务状况，分期还款。

2.3 个人住房抵押贷款的分类

个人住房抵押贷款主要分为以下两种：

（1）商业性个人住房抵押贷款。这种贷款是指为了商业目的，通过向借款人提供资金来获得利润的贷款。商业性贷款的利率往往高于公积金贷款，贷款额度也更高。

（2）公积金个人住房抵押贷款。这种贷款是指通过公积金向借款人提供资金的贷款。相比于商业性贷款，公积金贷款利率较低，贷款额度也较小。

第三章：个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略

本章将从信用风险、房产市场风险、流动性风险等多个角度，深入分析个人住房抵押贷款的风险，并提出相应的应对策略。

3.1 信用风险

个人住房抵押贷款的一项风险是借款人信用风险。在信用评估中，往往会进行人员调查，检查财务记录，了解贷款人的职业和家庭状况

等，达到减少借贷风险的效果。

3.2 房产市场风险

个人住房抵押贷款的另一项风险是房产市场风险。由于房价波动，在一些地区房产市场价格可能会受到影响，降低房产抵押贷款的价值。因此，借款人需要认真考虑房产购入的区域和购房的时间，尽量避免

在市场低谷时期购房。

3.3 流动性风险

在许多情况下，个人住房抵押贷款需要在一定期限内偿还。如果

借款人无法及时完成偿还，则会面临流动性风险，银行必须将抵押物

出售以回收资金。这也可能导致借款人严重亏损，因此需要对财务状

况进行仔细评估，严格遵守当期约定的还款计划。

3.4 应对策略

为了降低个人住房抵押贷款的风险，需要采取以下策略：（1）加强借款人准入门槛的评估，严格审查借款人的信用状况。

（2）充分调研房地产市场行情，提高购房时的决策能力。

（3）建立合理的还款计划，尽可能维持良好的财务状况，遵守

合同承诺。

（4）采取相应的风险管理方法，如合理抵押率、风险评估、严

密监控等。

第四章：个人住房抵押贷款的风险监管

4.1 监管基础

个人住房抵押贷款的监管是在国务院的领导下，由人民银行、银

监会等监管部门进行统一协调。

4.2 监管措施

（1）严格实行风险管理制度，加强对贷款资格的审核和审批。

（2）控制风险抵押率，减少风险事件的发生。

第五章结论

个人住房贷款目前在全国乃至全球都有了广泛的应用，充分发挥好它

的左右，将显著提高经济的活跃度，并将有助于个人住房的改善。

个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策

个人住房抵押贷款风险的分析与 防范对策 一、个人住房抵押贷款风险分析 1、信用风险 信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式： (1)被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。 (2)理性违约。理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。 (3)提前还款。提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。

(4)恶意骗贷。一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。 2、抵押风险 (1)抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。 (2)抵押物价格风险。包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价格下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。 3、利率风险 利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。目前我国的商业银行的个人住房抵押贷款利率缺乏灵活性，只能随着央行对利率的调整而相应变动，而存款利率却可以根据国内外经济形势随时进行调整。根据我国利率政策的规定，如果利率下调，定期存款利率按存入时的利率即原较高的利率执行，而贷款必须在执行期满一年 时改为降低后的利率，这样实际上由商业银行承担了绝大部分的利率风险。如果银行发放新的个人按揭贷款用的是早期利率水平较高时的存款来源，那么其经营就有可能亏本。如果利率

银行个人住房贷款风险及控制分析

银行个人住房贷款风险及控制分析 随着城市化进程的加速和人们对居住环境的要求不断提高，个人购房需求日益增加。而对于大部分居民来说，购房往往需要借助银行的住房贷款。银行个人住房贷款也存在一定的风险，对于银行而言，如何有效地控制住房贷款风险，是一个十分重要的问题。本文将从银行个人住房贷款的风险源、风险特征和控制方法三个方面进行分析。 一、银行个人住房贷款的风险源 1.经济形势变化风险。经济形势变化是银行个人住房贷款的主要风险源之一。经济不景气时，许多购房者面临着经济压力，还房贷困难，逾期违约的可能性增大；而在经济好转时，房价上涨会造成购房者承担更大的债务和利息负担。 2.房地产市场风险。房地产市场的波动直接影响着购房者的还款能力。若房地产市场出现大幅度下跌，购房者购房后可能面临抵押物价值不足的问题，增加了银行的资产损失风险。 3.信用风险。在银行住房贷款业务中，客户的信用风险是无法避免的。购房者可能存在还款能力不足、信用记录不良等问题，这些都会给银行带来损失。 4.利率风险。银行个人住房贷款的利率通常是固定的，而市场利率的变化会影响到银行的风险敞口，一旦市场利率大幅波动，将使银行面临资金成本的上升和利润下降，增加了贷款违约的可能性。 1.不确定性。购房者的还款能力受多种因素影响，如收入水平、家庭支出、职业稳定性等，都存在不确定性，很难准确预测贷款违约的可能性。 2.长期性。个人住房贷款通常较长期，一般为10年以上，甚至30年。这就意味着银行需要承担很长时间的风险，加大了资产负债管理的难度。 3.债务杠杆效应。购房者为了购房往往需要负担较大的债务，一旦购房者出现经济问题，其债务杠杆效应将放大，增加了银行的违约风险。 4.地区性风险。不同地区的房地产市场不同，经济发展水平、居民收入水平等都有差异，对银行的风险管理造成了一定的挑战。 1.加强贷前审核。银行应加强贷前审核的力度，通过多方面的调查核实购房者的个人信用、职业稳定性、收入水平等，确保贷款对象具有还款能力。 2.合理定价。银行应该根据购房者的信用等级、还款能力、抵押物价值等因素，科学确定贷款利率和额度，避免因为贷款利率过低或额度过大而导致违约。

商业银行个人住房贷款的风险与防范措施

商业银行个人住房贷款的风险与防 范措施 随着房价的上涨，许多人选择通过商业银行贷款来购买房屋。然而，个人住房贷款也有一定的风险，商业银行需要采取一些措施来减少这些风险，保护银行和贷款人的利益。 一、风险 1. 信用风险 个人住房贷款就是信用贷款，银行需要对借款人的信用记录进行评估。如果借款人的信用记录不好，银行可能会拒绝贷款。即使借款人能够获得贷款，还款能力也存在风险。 2. 利率风险 商业银行所提供的个人住房贷款的利率通常会随着市场利率的变化而变化。如果市场利率上涨，贷款人的还款压力也会随之增加。 3. 房价风险 个人住房贷款的本质是购买房屋，因此房价风险是一个不可忽视的因素。如果房价下跌，银行的贷款余额将超过房屋价值，贷款人难以偿还债务，银行会面临损失。 二、该如何防范风险 1. 信用评估

首先，银行应该严格审查借款人的信用记录和资产负债状况，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。银行可以通过查询征信中心的记录来评估借款人的信用状况，同时还可以要求借款人提供财务资料，例如工作收入、财产状况和家庭支出等信息，以增加信用风险评估的准确性。 2. 利率协议 要减少利率风险，银行可以与借款人签订利率协议。虽然这种协议对银行也会产生一定的风险，但它可以为借款人提供更稳定的利率环境，使借款人能够更好地计划他们的财务状况。利率协议可以限制利率上涨的程度，并防止借款人因利率变化而面临的额外压力。 3. 贷款抵押 个人住房贷款通常需要提供抵押品，因此，银行应该对抵押资产进行充分的评估。对于购买价格较高的房屋，银行更应该谨慎地评估抵押资产的价值。如果银行的贷款余额超过了抵押物的价值，银行会面临财务损失。 4. 风险管理 银行需要建立专门的风险管理机构，负责监测贷款组合并根据情况采取相应的应对措施，例如减少风险资产占比、提高资本充足率等措施。 总之，个人住房贷款是一个复杂的金融活动，银行需要通过各种手段降低风险。同时，借款人也应该认真考虑自己的还款能力，并制定切实可行的还款计划，以免贷款成为一种负担。

商业银行个人住房贷款风险与防范

商业银行个人住房贷款风险与防范 随着我国房地产市场的不断发展，个人住房贷款业务成为商业银行业务中的重要组成 部分。与贷款业务相关的风险也随之增加，对商业银行造成了一定的压力。对个人住房贷 款业务的风险进行认真分析和有效防范，对于维护商业银行的经济安全和保障客户合法权 益具有重要意义。本文将深入探讨商业银行个人住房贷款业务的风险与防范措施。 一、个人住房贷款的风险 1. 信用风险 个人住房贷款的信用风险是指借款人因还款能力或还款意愿不足以按时足额还款，导 致银行发生损失的风险。在放贷过程中，银行通常会通过借款人的信用报告和还款能力评 估来评定借款风险，但是这种评估存在一定局限性，无法完全预测借款人未来的还款情 况。 2. 利率风险 由于个人住房贷款通常是长期贷款，而且贷款利率通常是浮动的，因此存在利率风险。如果贷款利率大幅波动，可能会导致借款人还款能力下降，从而增加贷款违约的风险。 3. 抵押品价值风险 个人住房贷款的抵押品通常是房屋，而房地产市场存在一定的不确定性，房屋价值有 可能出现下跌。如果抵押房屋价值下跌，借款人在贷款期间可能会出现资产负债矛盾，导 致贷款违约的风险增加。 4. 法律政策风险 个人住房贷款业务受到法律政策的影响较大，贷款利率、抵押物管理、债权债务纠纷 处理等都可能受到法律政策的影响。不同的法律政策对银行个人住房贷款业务的风险有着 不同的影响，因此需要密切关注相关法律政策的变化。 1. 严格贷款准入标准 商业银行应该建立严格的贷款准入标准，通过对借款人的信用报告、还款能力评估等 手段，筛选出信用良好、还款能力强的客户进行贷款，从根本上降低信用风险。 2. 合理定价和选择贷款类型 商业银行应该根据市场利率和风险情况，合理定价个人住房贷款利率，避免出现过高 的利率风险。银行还应该根据借款人的还款能力和抵押品情况选择合适的贷款类型，降低 还款风险和抵押品价值风险。

个人住房抵押贷款风险分析

个人住房抵押贷款风险分析 个人住房抵押贷款是指通过将自己的住房作为抵押物，向银行等 金融机构借取资金的行为。这种贷款方式在当前社会中非常普遍，因 为个人住房拥有相当高的价值，可以用作抵押物，同时又符合人们的 住房需求。但是，与此同时，个人住房抵押贷款也带来了一定的风险。本文将从风险的角度出发，对个人住房抵押贷款的风险进行分析。 第一章：前言 本章主要是对本文的研究背景、目的、意义以及内容进行介绍。 1.1 研究背景 个人住房抵押贷款已经成为我国金融业的主要业务之一，也是许 多个人购房或经营房产的主要资金来源。但是，伴随着经济环境的变化，个人住房抵押贷款所面临的风险也在不断增加。因此，对于这一 领域的风险进行深入的研究，是具有重要意义的。 1.2 研究目的 本文旨在通过深入分析个人住房抵押贷款的风险，探究如何减少 这一领域的风险并保障借款人和贷款机构的双重利益。 1.3 研究意义 个人住房抵押贷款的风险直接关系到金融机构和借款人的安全， 同时也关系到整个金融体系的稳定。因此，通过对该领域的风险进行 研究，可以提高社会对金融机构的信任度，从而推动我国金融市场的 发展。 1.4 研究内容 本文主要分为以下三个方面展开研究： （1）个人住房抵押贷款的概念、特点和分类； （2）个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略； （3）个人住房抵押贷款的风险监管。 第二章：个人住房抵押贷款的概念、特点和分类 本章主要是对个人住房抵押贷款的基本概念、特点以及分类进行

介绍。 2.1 个人住房抵押贷款的概念 个人住房抵押贷款是指借款人将自己的住房作为抵押物，从金融机构借取资金的行为。借款人必须按照贷款合同规定的时间和方式还款，否则贷款机构有权依法处理抵押物以弥补损失。个人住房抵押贷款是一种形式最基本、最广泛的房地产信贷。 2.2 个人住房抵押贷款的特点 个人住房抵押贷款具有以下三个基本特点： （1）以房产为抵押物。个人住房抵押贷款的最大特点是以房产作为抵押品。借款人的财务状况不是借款的最重要条件，而是房产的价值。 （2）借款金额较大。一般来说，个人住房抵押贷款的额度是根据抵押物的价值来确定的。由于房地产在我国的价格普遍较高，因此这种方式可以获得较大额度的贷款。 （3）还款期限较长。个人住房抵押贷款的还款期限一般较长，可以长达10或20年。这样便于借款人按照自己的财务状况，分期还款。 2.3 个人住房抵押贷款的分类 个人住房抵押贷款主要分为以下两种： （1）商业性个人住房抵押贷款。这种贷款是指为了商业目的，通过向借款人提供资金来获得利润的贷款。商业性贷款的利率往往高于公积金贷款，贷款额度也更高。 （2）公积金个人住房抵押贷款。这种贷款是指通过公积金向借款人提供资金的贷款。相比于商业性贷款，公积金贷款利率较低，贷款额度也较小。 第三章：个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略 本章将从信用风险、房产市场风险、流动性风险等多个角度，深入分析个人住房抵押贷款的风险，并提出相应的应对策略。 3.1 信用风险 个人住房抵押贷款的一项风险是借款人信用风险。在信用评估中，往往会进行人员调查，检查财务记录，了解贷款人的职业和家庭状况

我国个人住房抵押贷款风险分析与防范对策

引言：个人住房抵押贷款，是个人购房者支付一定比例的首期付款，再用所购买的住房作为抵押，向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定，贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿，其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人。 随着近些年来我国房地产事业的迅猛发展，个人住房抵押贷款成为了居民购房贷款的主要贷款方式。加之国家的政策导向，个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。但是我国市场经济体制发展还不健全，个人住房抵押贷款还存在着许多的问题和漏洞，产生了一系列的贷款风险。 一、我国个人住房抵押贷款发展现状 目前，个人住房抵押贷款在消费信贷中占据了十分重要的位置。有关数据显示，2000年～2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，近两年个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高，08年已超过82％。另据笔者了解，在江西省某县建设银行，这个比重甚至达到了90％以上，个人住房抵押贷款在该行占到了极大的比重。由此我们可以看到个人住房抵押贷款在近些年无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。但伴随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右，从07年开始，不良贷款率有所回落，近两年来大概为1%左右。 二、个人住房抵押贷款风险分析 1.信用风险 信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式： （1）被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。

商业银行个人住房贷款风险与防范

商业银行个人住房贷款风险与防范 随着我国经济的不断发展，房地产市场的持续升温，个人住房贷款逐渐成为商业银行 重要的贷款业务之一。但是，随着房地产市场泡沫的逐渐涨大以及贷款利率的不断提高， 商业银行个人住房贷款存在不可忽视的风险。为了防范这些风险，商业银行应该采取一些 措施进行风险管理。 一、风险分析 1.借款人信用风险：借款人的信用状况是银行考虑是否放款的一个重要因素，如果借 款人的信用状况不佳，容易出现违约的情况。 2.贷款利率风险：由于我国房地产市场的泡沫逐渐涨大，导致贷款利率持续上涨，如 果银行贷款利率过高，会导致部分借款人无法承担高额利息，导致贷款违约。 3.抵押物价值风险：个人住房贷款的抵押物是房产，由于房地产市场价格波动较大， 抵押物的价值存在不确定性，可能会出现部分抵押物价值下降，导致银行无法收回贷款本 金的情况。 4.政策风险：政策风险是指政府发布的有关住房贷款方面的法规、政策等因素对住房 贷款业务的影响。政策的变动可能会导致个人住房贷款的利率上涨或者贷款额度的下降， 导致银行无法回收贷款本金的情况。 5.市场风险：市场风险是指市场供求关系变化所带来的风险，即在特定情况下市场需 求下降或者房地产市场价格大幅下跌，可能会导致抵押物质量下降或者抵押物无法卖出， 导致银行无法收回贷款本金。 二、风险防范 1.建立合理的贷款政策：银行应该建立合理的贷款利率和贷款额度政策，避免过分提 高贷款利率，导致借款人还不上贷款。 2.贷款审查和评估管理：银行要严格审查借款人的信用状况和还款能力，了解借款人 的经济状况和财产状况，避免对不符合信用状况的借款人放款，同时要对抵押物进行评估 管理，确保抵押物价值不会下降。 3.开展风险管理工作：银行要对借款人进行风险管理，通过强化风险监控、建立风险 防范机制等方式进行风险管理，提高防范个人住房贷款业务风险的能力。 4.制定健全的风险控制机制：银行应该建立完善的风险控制机制，规范业务操作流程，防范可能出现的风险情况，提高贷款业务风险控制水平。

我国商业银行个人住房贷款风险防范

我国商业银行个人住房贷款风险防范 近年来，我国个人住房贷款规模不断扩大，房地产市场持续繁荣，银行个人住房贷款 业务也随之快速增长。随着房地产市场波动和变化，商业银行个人住房贷款风险也逐渐凸 显出来。商业银行在开展个人住房贷款业务时，必须加强风险防范，提高风险管理水平， 确保贷款风险可控。 一、风险的来源和特点 1. 房地产市场波动风险 房地产市场的波动对银行个人住房贷款业务构成了重要的风险。在房地产市场火爆时，购房需求大大增加，贷款规模也随之扩大。但一旦房地产市场出现调整，房价下跌，购房 需求减少，部分购房者还贷能力降低，银行的个人住房贷款风险也会大大增加。 2. 贷款利率风险 贷款利率是银行个人住房贷款的重要因素，一旦利率发生变化，将直接影响到贷款人 偿还能力。如果贷款利率上升，借款人的还款压力将增加，如果没有合理的风险防范和管 理措施，将会导致贷款违约风险增加。 个人住房贷款是以住房作为抵押物的贷款，如果贷款人的个人信用出现问题，比如失业、收入下降、分期还款能力减弱等，都会导致贷款违约的风险。 二、风险防范措施 1. 完善风险管理制度 商业银行应建立完善的个人住房贷款风险管理制度，明确风险管理的责任、权限和流程。要建立健全的风险评估体系和内部控制体系，及时识别和评估贷款风险，采取相应措施，加强对个人住房贷款业务的智能风险管理，提高风险管理水平。 2. 加强贷款审查 加强对个人住房贷款申请的审查工作，确保贷款人的资信状况得到充分的了解和核实。对贷款人的收入、工作情况、财务状况等进行细致的审核，确保贷款人有足够的还款能力，避免贷款违约风险。 3. 合理定价和控制贷款规模 商业银行应充分考虑贷款风险特点和市场情况，合理定价，并控制个人住房贷款规模，避免过度膨胀的贷款规模导致贷款风险增加。

个人住房贷款风险与对策探讨

个人住房贷款风险与对策探讨 一、个人住房贷款的风险与对策 1. 住房贷款的风险源 2. 住房贷款的风险应对策略 3. 住房贷款风险管理的角色 4. 个人住房贷款风险的影响因素 5. 住房贷款风险预警机制的构建 随着经济发展和社会变革，人们对于住房的需求越来越大。由于土地资源和建设成本的逐渐上升，房价也逐渐提高，许多人选择通过住房贷款来购买自己的房屋。然而，付款期限长、利率高、抵押物质量不过关等风险仍然存在。本论文报告将重点探讨个人住房贷款风险与对策。 1. 住房贷款的风险源 个人住房贷款的风险主要由以下三个方面引起: 1) 利率风险: 由于利率波动，银行贷款的利率也会相应调整； 2) 信用风险: 个人对于扣款的信用记录、借贷历史、违约记录 等都会影响银行的批贷和贷款利率； 3) 抵押物价值风险: 若抵押物非常旧或是确定已不能再折损， 贷款人还会质疑该抵押物的价值是否足够支撑贷款。 2. 住房贷款的风险应对策略 为了应对住房贷款的风险，个人可以采取以下措施: 1) 合理财务规划：根据自身的经济状况和未来可预见的变化，

合理安排还款期限和还款方式。 2) 投保风险保险：住房保险、贷款健康保险等，可以减少个 人贷款时的不确定性和风险，增加收益的稳定性。 3) 注意借贷行为的记录:个人在日常生活中需要注意贷款和其 他借贷行为记录的记录，通过良好的信用记录获得更低的利率。 4) 抵押物的选择: 出处抵押资产的折旧、抵押物的性质和作用 等都会影响贷款风险的大小，为此，必须要选择合适的抵押物。 3. 住房贷款风险管理的角色 银行、调查机构、客户三个主要角色共同影响个人住房贷款风险的发生和管理。银行要年度评估、定期巡视贷款的风险并提出管理建议；调查机构要深入贷款实际情况，为银行提供有价值的信息；客户则需要掌握合理的支出和收入规划，保证还款按时。 4. 个人住房贷款风险的影响因素 个人房屋贷款风险的影响因素较多，其中包括： 1) 贷款的期限、贷款的利率等条件 2) 抵押物的品质、抵押物的额度、甚至抵押物的保险也是影 响贷款风险的重要因素。 3) 借款人的信用状况和就业状况，对于贷款人的还款状况、 按时还款状况等也产生重要影响。 4) 市场收入的失业率和流动性对于贷款人的生活状况产生很 大影响。 5. 住房贷款风险预警机制的构建

商业银行个人住房贷款风险

商业银行个人住房贷款风险 近年来，随着个人住房贷款需求的不断增加，商业银行个人住房贷款风险也日益凸显。个人住房贷款是商业银行重要的贷款业务之一，它直接关系着个人住房购买能力和居民的 生活质量。个人住房贷款的市场化程度高，风险也相对较大，这就需要商业银行在贷款风 险管理方面做好准备，以降低风险带来的负面影响。 商业银行个人住房贷款风险主要体现在以下几个方面。个人住房贷款存在信用风险。 由于市场化程度的提高，个人住房贷款往往需要个人提供抵押品或担保人作为贷款保障。 个人信用记录的不完善或者担保人的背景不清等因素，都可能导致贷款违约或无法按时还款。个人住房贷款存在利率风险。商业银行通常采用浮动利率的方式计息，一旦市场利率 上升，借款人的偿还压力就会加大，导致违约或延迟还款。个人住房贷款存在市场风险。 房地产市场的波动直接影响到个人住房贷款的风险水平，一旦市场价格下跌，贷款的抵押 价值就会降低，银行可能面临贷款违约和不良资产风险。还有贷款审批风险、资金流动性 风险等。 为降低这些风险带来的影响，商业银行需要在个人住房贷款风险管理方面做好相关工作。加强贷款审批环节的风险管控。商业银行应建立完善的审批流程和准入标准，严格把 关借款人的信用记录和还款能力。加强利率风险管理。银行可以与借款人签订固定利率贷 款合同，或者提供利率锁定服务，以减少借款人由于利率变动而产生的还款压力。建立完 善的风险补偿机制。商业银行可以通过提高贷款利率或收取额外担保费用等方式，来补偿 承担的风险成本。银行还应加强对不良资产的管理和处置，及时清理和化解风险。银行还 可以加强对借款人的监控和跟踪，及时了解借款人的还款情况和风险变化，采取相应措施 避免风险进一步扩大。 对于个人住房贷款市场，监管部门也有责任加强对商业银行的监管和指导。应对商业 银行个人住房贷款业务进行定期审核，发现问题及时采取相应措施。加强对商业银行风险 管理制度的监管，确保其能够有效防范个人住房贷款风险。加强市场监管，防止商业银行 存在违规操作和违约行为，维护金融市场的稳定和良性发展。 商业银行个人住房贷款风险是一个复杂而严峻的问题，但通过商业银行和监管部门的 共同努力，可以有效降低风险带来的负面影响，维护金融市场的稳定和健康发展。

我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范

我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，不少于1000字 个人住房抵押贷款是指以个人住房为抵押物，向银行或其他金 融机构借款的一种贷款形式。由于个人住房是家庭最重要的资产之一，同时抵押贷款的额度也相对较高，因此个人住房抵押贷款的违 约风险较高，需要采取相应的防范措施。本文将从以下几个方面对 我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范进行探讨。 一、我国个人住房抵押贷款的违约风险 个人住房抵押贷款的违约风险主要有以下几方面： 1. 经济风险 经济因素是影响住房抵押贷款违约的最主要因素之一。例如， 当房地产市场出现滞涨或下跌时，房屋价格下降，贷款金额可能会 超过房屋的价值，借款人可能无法及时偿还贷款，从而导致违约。 2. 个人信用风险 个人信用状况也是影响住房抵押贷款违约的重要因素之一。如 借款人信用记录不良，或者无法证明其偿债能力，在银行或其他金 融机构审批时难以通过贷款申请。即使被批准贷款，借款人可能也 面临无法按时还款的问题。 3. 法律风险 个人住房抵押贷款涉及大量法律问题，如借款合同、抵押合同、担保合同等，其中可能会发生许多法律纠纷。例如，如果银行或金 融机构的抵押评估不确定或评估失误，可能导致借款人贷款金额偏 高而违约；如果借款人在还款期限内没有办法在银行或金融机构规 定的时间内偿还贷款，可能面临银行起诉和资产被拍卖的风险。

二、防范个人住房抵押贷款违约的措施 1. 加强贷前审查 银行或其他金融机构在借款人提交贷款申请时，应严格审查借款人的财务状况、信用状况以及还款来源等信息，避免出现无偿违约或提前还款的情况。同时，银行或其他金融机构应加强房屋估价和抵押物评估工作，在确保抵押物价值的前提下，防范贷款违约的风险。 2. 变通还款方式 银行或其他金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活变通还款方式。例如，提供灵活还款期限、借款延期、收益再结算、利率浮动等服务，以减轻借款人的负担和压力，防范贷款违约。 3. 提高个人信用意识 加强个人信用意识教育，引导借款人树立良好的信用意识，理性消费，合理规划借贷行为，避免过度依赖信贷等方式，这也是减少个人住房抵押贷款违约的一项有效措施。 4. 健全法律制度 在现有法律框架下，建立更为完善的民事诉讼程序，保护借款人的合法权益，适时调整抵押评估程序和流程，减少违约风险。 综上所述，针对我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，银行或其他金融机构应加强贷前审查、变通还款方式，提高个人信用意识等有效措施；同时，健全法律制度，维护贷款人的权益，防范贷款违约风险。

商业银行个人住房贷款风险

商业银行个人住房贷款风险 在中国，购买房子是许多人一生中最重要的决定之一。由于房价的不断上涨，很多人需要依靠商业银行提供的个人住房贷款来帮助他们实现自己的住房梦想。个人住房贷款在一定程度上可以促进居民消费和投资，但同时也带来了一定的风险。本文将从商业银行角度探讨个人住房贷款的风险，并提出相应的对策。 一、个人住房贷款风险的特点 1. 信用风险 个人住房贷款的最大风险来自于借款人的信用状况。如果借款人有还款困难或者违约行为，将会给银行带来不良贷款损失。尤其是在经济下行期间，借款人的收入减少或者失业的风险增加，导致偿债能力下降，信用风险随之增加。 2. 利率风险 个人住房贷款一般是长期贷款，利率变动会直接影响借款人的还款能力。尤其是在利率大幅上升的情况下，借款人的还款压力大幅增加，这可能导致还款困难，从而加大了商业银行的信用风险。 3. 市场风险 个人住房贷款的风险还包括市场风险，即房价的波动对抵押物价值的影响。如果房价出现大幅下跌，借款人抵押物价值可能无法覆盖贷款金额，银行将可能面临损失。 4. 政策风险 政府宏观经济政策的变化也会直接影响个人住房贷款的风险。房地产调控政策的变化会影响房价、借款人的购房需求和还款能力，带来一定的贷款违约风险。 二、个人住房贷款风险的对策 1. 严格风险控制和审查 商业银行在发放个人住房贷款时，首先要加强对借款人的风险审查，严格控制信用贷款的比例，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。除了信用调查外，还可以通过收入证明、资产证明、担保等手段来降低信用风险。 2. 优化贷款结构

商业银行应该优化个人住房贷款结构，采取差异化的贷款政策，降低利率风险和市场 风险。可以通过设置贷款期限、利率浮动方式、还款方式等来满足不同借款人的需求，减 少还款压力和违约风险。 3. 建立风险预警系统 商业银行应建立完善的个人住房贷款风险预警系统，及时监测借款人的还款情况，一 旦发现风险信号，及时采取相应措施，减少不良贷款的发生。 4. 完善政策风险管理 商业银行还应加强政策风险管理，密切关注宏观经济政策的变化，及时调整贷款政策 和风险定价策略，降低政策风险对个人住房贷款的影响。 5. 加强信息披露和客户教育 商业银行应加强个人住房贷款信息披露，让借款人充分了解贷款产品的风险和责任， 引导借款人理性消费和投资，增强借款人的风险防范意识，减少贷款违约的发生。 三、结语 个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是金融市场的重要组成部分。虽然个人 住房贷款业务有一定的风险，但只要商业银行加强风险管理和控制，合理定价，加强信息 披露和客户教育，就能有效降低个人住房贷款的风险，并最大限度地保护商业银行的利益。也能让更多的人通过个人住房贷款实现自己的住房梦想，促进居民消费和经济发展。

论当前个人住房贷款风险分析及防范对策

论当前个人住房贷款风险分析及防范对策 随着我国经济的不断发展，个人住房贷款已经成为人们置业的常见方式。在当前经济 形势下，个人住房贷款所面临的风险也日益凸显。本文将对当前个人住房贷款的风险进行 分析，并提出一些防范对策，以帮助人们更好地理解和规避个人住房贷款风险。 一、当前个人住房贷款面临的风险 1. 利率风险 个人住房贷款利率的波动对借款人的负担有着直接影响。在经济周期的变化下，央行 利率的变动也会直接影响到个人住房贷款的利率。一旦利率上升，借款人的还款压力也会 相应增加，尤其对于那些选择浮动利率的借款人来说，其风险会更加突出。 2. 收入不稳定风险 随着社会经济的快速发展，越来越多的人选择自由职业或创业而不再依赖固定的收入 来源。这就意味着，他们的收入也更加不稳定，这也会直接影响到个人住房贷款的还款能力。一旦收入出现波动、甚至减少，借款人还款的压力也会增大。 3. 房价波动风险 房价的波动也是当前个人住房贷款面临的重要风险之一。一旦房价出现下跌，借款人 的房产价值也会受到影响，这会导致其负债率的增加，并增加其违约的风险。 4. 还款意愿风险 一些借款人可能会出现还款意愿不强的情况，导致还款逾期或者违约的风险。这也可 能是由于个人生活状态发生变化，造成还款意愿不强，甚至出现破产的情况。 1. 选择合适的还款方式 在选择个人住房贷款时，借款人应该慎重考虑还款方式。如果借款人收入较为不稳定，可以选择固定利率的贷款，以降低利率风险。还款方式也应该根据个人的收入情况来调整，避免出现还款逾期或者逾期的风险。 2. 理性购房，避免过度负债 在购房时，借款人应该理性对待房价，避免盲目跟风，导致过度负债。房价的波动一 直存在，应该谨慎选择房产，避免过度负债，增加还款的压力。也应该注意房屋的抵押价值，避免过度贷款。 3. 建立健全的收入证明

商业银行个人住房贷款风险

商业银行个人住房贷款风险 随着我国经济的快速发展以及城镇化进程的加快，个人住房贷款需求不断增加，商业银行个人住房贷款业务也日益繁荣。个人住房贷款业务的风险也日益凸显，成为商业银行面临的重要挑战之一。本文将从宏观经济环境、政策风险、借款人风险、抵押物风险等方面，对商业银行个人住房贷款风险进行分析。 一、宏观经济环境风险 宏观经济环境是商业银行个人住房贷款风险的重要影响因素之一。宏观经济环境的不稳定性可能导致房地产市场价格波动、居民收入下降、就业形势恶化等，从而增加借款人偿还贷款的压力，增加贷款违约的可能性。近年来我国房地产市场的快速升温，房价持续走高，当地居民收入却没有相应增加，导致许多借款人在偿还贷款时面临较大压力，其违约风险显著增加。 二、政策风险 政策风险是商业银行个人住房贷款业务面临的重要风险之一。政府出台的房地产调控政策对个人住房贷款业务有着直接影响。一旦政府出台限制房地产投资政策、收紧信贷政策等，将直接影响到商业银行的个人住房贷款业务规模和利润水平。政府出台的限贷政策可能导致借款人的购房需求下降，从而影响商业银行的住房贷款业务规模和盈利能力。 三、借款人风险 借款人风险是商业银行个人住房贷款业务面临的核心风险之一。借款人的信用状况、偿债能力、还款意愿等因素直接影响着个人住房贷款的违约风险。如果借款人信用记录较差、收入稳定性差、还款意愿不强等，将增加个人住房贷款的风险。在实际业务中，商业银行需要通过严格的风险审查机制，评估借款人的信用状况和偿还能力，降低个人住房贷款的风险。 四、抵押物风险 抵押物风险是商业银行个人住房贷款业务面临的重要风险之一。个人住房贷款通常以房产作为抵押物，而房地产市场的波动性、抵押物价值变化、变现难度等因素都会影响抵押品的价值和可变现性，从而影响商业银行的贷款风险。当房地产市场价格下跌时，抵押物价值可能随之下降，进而增加商业银行的资产损失。 商业银行个人住房贷款业务面临着多方面的风险，需要采取一系列有效的风险管理措施，降低风险程度。商业银行应建立健全的风险管理制度，包括完善的信用评级体系、贷款审批流程、贷后管理制度等，做好借款人的风险管理工作。商业银行应加强对宏观经济环境和政策的研判，提前预警风险，及时调整业务战略，降低风险暴露度。商业银行应加

房屋抵押贷款风险解析

房屋抵押贷款风险解析 随着经济的发展和人们对于购房的需求增加，房屋抵押贷款已成为一种常见的贷款方式。然而，这种贷款方式存在一定的风险，本文将对房屋抵押贷款的风险进行解析。 1. 贷款利率风险 房屋抵押贷款的利率通常比其他贷款方式更低，但这并不意味着不存在贷款利率风险。贷款利率可能会随着市场利率的波动而变化，这将直接影响到贷款人的还款负担。如果市场利率上升，贷款人的还款金额也将随之增加，因此贷款人需要密切关注市场利率的变动。 2. 抵押资产价值波动风险 房屋作为抵押资产的价值也存在波动风险。在经济不稳定的时期，房屋市场可能会出现下跌的情况，这将导致抵押资产价值减少。一旦抵押资产价值低于贷款金额，银行可能要求贷款人提供额外的抵押品或提前还款。因此，贷款人需要注意房屋市场的变化，并评估房屋抵押物的价值是否足够覆盖贷款金额。 3. 还款风险 房屋抵押贷款的还款期限通常较长，贷款人需要按时还款。如果贷款人由于各种原因无法按时偿还贷款，银行有权采取法律手段追回贷款，包括拍卖抵押物。因此，贷款人在贷款之前需要合理评估自身还款能力，并且制定详细的还款计划。

4. 信用风险 房屋抵押贷款需要贷款人提供房产作为抵押物，但这并不代表贷款人的信用风险就不存在。如果贷款人信用不佳或无法按时还款，银行有权采取法律手段追回贷款，对贷款人的信用记录造成不良影响。因此，贷款人需要保持良好的信用记录，以减少信用风险。 5. 法律风险 房屋抵押贷款涉及到复杂的法律程序和合同，贷款人需要了解相关法律法规并与银行签订合同。一旦发生法律纠纷，贷款人需要寻求法律援助并承担一定的法律风险。因此，贷款人需要在签订合同之前仔细阅读合同内容，并确保合同的合法性和有效性。 综上所述，房屋抵押贷款存在一定的风险，贷款人需要充分了解并评估这些风险。贷款人应密切关注贷款利率、抵押资产价值、还款能力、信用记录和法律合同等因素，并采取相应的措施来降低风险。只有在全面了解风险并有充分准备的情况下，房屋抵押贷款才能发挥其应有的作用。

[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理

[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行 个人住房贷款风险管理 关键词个人住房贷款风险分析 一、引言 随着中国居民生活水平的提高，住房消费已成为居民消费的重要组成 部分，商业银行个人住房贷款成为促进消费、拉动经济增长的重要力量， 对房地产金融的稳定发展起着至关重要的作用。商业银行也将个人住房贷 款视作一项优质资产和重要利润增长点。 事实上，个人住房贷款的风险始终存在，个人住房贷款的还款期限通 常要持续20-30年左右，在这段时间个人资信状况面临着巨大的不确定性。按照国际惯例，个人住房贷款风险显现期通常为3-8年，那么我国个人住 房贷款当前正步入较高风险时期。 二、商业银行个人住房贷款面临的风险分析 商业银行在个人住房贷款的发展过程中将面临两类风险，即系统性风 险和非系统性风险。系统性风险主要是指因房地产产业及相关联的房地产 金融领域的波动产生的风险集中；非系统性风险主要是指微观层面上由于 操作不规范、管理不力以及风险分散缺失产生的风险暴露。 具体而言，系统性风险一般分为政策性风险及价格波动性风险，而非 系统性风险的种类很多，按照个人住房贷款风险产生的源头可以划分为借 款人的风险、房地产商的风险以及银行自身的风险。其中来自银行自身的 风险大致可以归纳为以下几个方面：

第一，银行信贷员职业道德风险。一些信贷业务人员及相关管理人员 业务不精、责任心不强，对房地产市场形势、开发商资信状况、借款人信 用程度做出不准确判断。第二，银行操作风险。首先，按揭贷款手续繁杂，且成本较大。流程设置不合理就会导致贷款时间长且成本支出大。其次， 市场竞争不规范。由于我国银行的产品具有较强的同质性，各家银行在竞 争中有可能通过降低贷款条件，提供优惠价格来争取客户。再者，操作不 规范。在操作过程中，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的区分， 对客户的资信没有进行严格把关。第三，流动性风险。我国个人住房抵押 贷款期限大多为10―20年，最长可达30年，而银行吸收存款负债的期限 大多为2―5年，资金结构“短存长贷”的矛盾使得商业银行潜伏相当大 的流动性风险。 三、商业银行个人住房贷款风险防范措施 个人住房贷款的风险防范不仅是银行的份内工作，还涉及社会的方方 面面。我国商业银行应该积极建立有效的个人住房贷款管理机制，加强个 人住房信贷监管，提高个人住房贷款质量。同时，政府和社会要不断完善 相关的法规和制度，创造良好的市场环境。 （一）加强银行自身管理 1．培养高素质的银行业务员团队。高度重视并切实加强对内部工作 人员的业务操作培训、职业道德教育、岗位责任培养，不断提高他们的业 务意识、道德观念。 2.对客户进行分类分析，从源头上规避风险。应根据其所从事行业和 经营情况，实行不同的贷款标准。同时，应注重核实借款人资信的真实性，尤其是借款人提供的资信证明与其职业收入水平明显不符的，更要深入调 查和核实。

商业银行个人住房抵押贷款风险及防范

商业银行个人住房抵押贷款风险及防范 【摘要】个人住房抵押贷款业务向来被商业银行看做是优质资产，有些商业银行往往忽略其存在的风险，在放贷审核时擅自降低标准，事实上个人住房抵押贷款业务同样存在风险,特别是近年房地产市场呈现周期性的波动，个人住房抵押贷款业务的潜在风险正在逐渐积累，商业银行资产质量将受到影响并侵害到其权益.本文深入分析了个人住房抵押 贷款业务中存在的各类风险,并在此基础上提出一系列切实 有效的风险防范措施，以期达到防范风险、促进商业银行快速稳健的发展. 【关键词】住房抵押贷款信用风险征信系统 随着住房制度改革的深化和城市化进程加快对住房需 求的增长，我国商业银行个人住房抵押贷款额度不断增加，商业银行的个人住房抵押贷款发放余额从1998 年的426 亿增长至2022 年的57252 亿，短短十几年间增长了100 多倍。虽然个人住房抵押贷款业务因其利润高、风险小的特点,是各商业银行努力开辟和相互竞争的业务,但由于个人住房抵押 贷款数额大、还款周期长，使商业银行面临诸多风险。2022 年美国次贷危机的爆发,就凸显了个人住房抵押贷款风险的 严峻性。据《2022 中国金融不良资产市场调查报告》的分析，我国不断增加的个人住房抵押贷款额度将会导致不良贷款 生成的概率增大，由此导致的新增不良贷款将会在2022 年

后集中浮现。因此个人住房抵押贷款业务已经成为商业银行一个不容忽视的风险源，能否认清并防范个人住房抵押贷款风险，已经成为商业银行健康和快速发展的一个关键点. 一个人住房抵押贷款风险 商业银行在开展个人住房抵押贷款业务时面临的风险表现形式多样化，主要有五类风险。 1．信用风险 信用风险又称违约风险，是指借款人不能按期偿还个人住房抵押贷款本息而给商业银行带来的经济损失，是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险,也是商业银行在开展个人住房抵押贷款业务中面临的最大风险。 借款人违约风险分为以下两种情况: (1)理性违约风险。指借款人主观上认为抛却继续还款能带来更大的收益而主动违约。个人住房抵押贷款与房地产市场关系密切，容易受房地产价格波动的影响而引起理性违约风险。特殊是2022 年以来, 国家出台了的一系列房地产调控政策，楼市成交量急剧下滑,房价开始松动，一旦房价大幅度下跌，借款人转让房产所得的收入不足以还清贷款,无法收回投资成本，或者按照现行市场价格购买相同房产所需支付的费用小于尚未归还的贷款本息余额时，就很可能主动抛却房产所有权。通常这种情况下，商业银行很难从抵押物的拍卖收入中收回全部未偿付的贷款本息,商业银行利益会受到

中国工商银行XX分行个人住房抵押贷款风险分析

摘要 我国房地产业快速发展促使住房抵押贷款规模不断扩大,个人住房抵押贷款已经成为商业银行贷款发放的重要组成部分,由此对贷款的风险管理提出了很高的要求。住房抵押贷款业务的开展具有极为重要的意义：就微观层面言之，它使购房人的支付能力增强，住房需求提前得到满足，居住条件得到改善，银行和房地产开发商也从中获得巨大的经济利益；就宏观层面言之，一方面，它推进了我国的住房制度改革，另一方面，扩大了内需，促进了房地产业及相关产业的发展，拉动了国民经济增长。文章分析了个人住房抵押贷款作为一种主要的住房金融工具在银行信贷总额中占有很大的比重，且具有贷款额大、还款期长的特点。 关键词: 中国工商银行xx分行 ;住房抵押贷款; 风险

Abstract the rapid development of real estate industry in our country to housing mortgage continues to expand the scale of individual housing mortgage has become a commercial bank loans, which is an important part of the risk management of loans raised very tall requirement. Housing mortgage loan business development has a very important significance: just say for micro level of the person that buy a house, it makes pay ability strengthens, housing needs met, ahead of living conditions improved, Banks and property developers also gain enormous economic interests; Will the macroscopic level of words, on the one hand, it boosted our housing system reform, on the other hand, expanding domestic demand and promoting the real estate industry and the related industries, pull up the national economic growth. This paper analyzes the individual housing mortgages as a major housing finance tools in bank credit has a large proportion in the total, and has the characteristic with long, bitter payments. Key words: icbc Inner Mongolia branch; Housing mortgage loan; risk