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2我国农户借贷需求影响因素及差异性的实证分析

我国农户借贷需求影响因素及

差异性的实证分析

曾学文　张帅

内容提要:本文以全国12个省市农户借贷需求的问卷调查为样本数据,通过建立Logistic 回归模型来分析我国农户借贷需求的影响因素及其差异性。计量结果表明,影响农户借贷需求的主要因子是农户纯收入、借款利率、借款期限以及农户家所在地与金融机构的距离。进一步的,从不同地区和不同收入层次两个角度,分别建立了农户借贷需求的计量模型,进行差异化分析,并给出了计量分析结论及政策含义。

关键词:农户借贷需求;Logistic 回归模型;差异性

中图分类号:C812 文献标识码:A 文章编号:1002-4565(2009)11-0082-05

An Empirical Analysis of I nfluencing F actors and

Differentiations of the F armers πBorrowing N eeds

Z eng Xuewen &Zhang Shuai

Abstract :Based on the questionnaires of the farmers πborrowing needs in twelve provinces and cities of China ,we analyze the in fluencing factors and differentiations of the farmers πborrowing needs by setting up the Logistic regression m odel.The statistic results indicate that the main in fluencing factors of farmers πborrowing needs are the net income ,the interest rate ,the term of borrowing and the distance between the farmers πhome and the financial institution.M oreover ,tw o econometric m odels considering the different districts and different income levels respectively are built for further differences analysis.Finally ,we put forward s ome policy im plications.

K ey w ords :Borrowing needs ;Logistic regression m odel ;Differentiation

3国家社科基金重大项目《大型商业银行服务“三农”对策研究》的阶段性成果(项目编号:08&Z D023)。

一、引言

农村金融是农村经济的核心,资金融通是促进农村生产与经营的重要条件。实践证明,加强农村借贷有助于刺激农村经济的发展,有利于消除相对贫困、促进农业产业化经营和城镇化水平的提高。

国内外有许多学者对农户借贷行为进行了大量有益的探索性研究,重点讨论了农户借贷特征与金融信贷配给行为之间的关系,建立了许多有价值的

计量模型。Long (1968)[1]

建立了正规的微观经济模型,分析了农户借贷的原因,认为农户的借贷决策是在给定生产机会条件下收益最大化的选择。Iqbal (1983)[2]对农户的借贷行为进行了探讨,认为贷款利率受借款人所在地区、收入、借款规模以及个人特

征等因素的影响。Z eller (1994)[3]

的研究结果表明贷款者对借款人的信贷配给是基于偿债能力的评价,

并对债务收入比率与借贷配给的关系进行了定量分

析。Pham 和I zumida (2002)[4]

通过T obit 回归模型分析发现,农户选择正规借贷还是非正规借贷与农户的借款目的、生产能力、年龄、教育程度及所处地区等因素有关。Junior R.Davis 、Angela G aburici 和Paul

G.Hare (1998)[5]

对罗马尼亚农户金融服务可获得性的决定因素进行了分析,得到影响贷款和储蓄的因素为农民收入、贷款来源和贷款用途等。Pal (2002)[6]对印度ICRIS AT 的3个村庄进行调查,通过Multinomial 回归模型来分析影响农户借贷行为的因素,发现农户拥有的土地价值、农户的工资性收入、无息贷款的可能性都是农户对正规和非正规贷

　第26卷第11期2009年11月

统计研究

Statistical R esearch V ol.26,N o 111

N ov.2009

款需求的影响因素。

近年来,国内学者也对农户借贷行为的影响因素进行了大量的研究。朱守银等(2003)[7]考察了安徽毫州和阜阳6个县217个农户的借贷行为,发现消费性活动是影响农户借贷的重要因素。周小斌等(2004)[8]利用贵州、河南以及辽宁3省3320户农户的调查数据,采用T obit模型分析了影响农户借贷需求的因素,发现农户经营规模、农户投资和支付倾向对农户借贷需求具有正向影响,而农户自有资金支付能力对农户借贷需求有负向影响。颜志杰等(2005)[9]利用全国范围内的抽样调查数据分析了影响农户获得借贷资金的因素,发现户主年龄、家庭的财产状况、非农就业人数、正规借贷用途以及地区经济条件等因素对农户借贷需求影响较大。韩俊等(2007)[10]以Iqbal模型为基础,利用1962户农户调查数据,对利率的外生性、农户借贷发生率、农户借贷需求规模等方面进行了数量分析,认为农村金融市场的利率是外生的,农户家庭收入、生产经营特征和家庭特征才是农户借贷需求的决定因素。宫建强、张兵(2008)[11]通过对江苏省农户的调查数据,建立T obit回归模型,得出了农户收入水平、自有资金以及经营规模对农户借贷需求有着显著影响的结论。

综上所述,国内外学者关于农户借贷行为的研究已经取得了相当多的成果,但是,从已有的研究结果来看,对于农户借贷需求的研究还具有一定的局限性:一是已有调研对农村金融需求的差异性分析不够,导致针对性不强,部分研究调查过于分散,存在系统误差;二是缺少对正规金融和非正规金融之间关系的调查,针对不同金融机构满足“三农”金融需求的研究很少。

2008年1～3月,中国农村金融学会委托北京师范大学对全国农户借贷需求做了一次大规模的问卷调查活动①,调研对象是一般农户,基本属于小农经济状况。此次调查涉及山东、福建、浙江、河北、江西、湖北、河南、四川、重庆、陕西、吉林和黑龙江12个省(市),回收问卷3135份,满足借贷需求分析的有效问卷2548份。通过对问卷调查数据的统计分析,可以初步判断当前农户借贷需求呈现多元化、区域性、升级型、不稳定性等多重特点,具有较强的差异性和层次性。为充分挖掘问卷调查所获取的数据,更加深入探索当前农户借贷需求的影响因素及其差异性,本文将运用Logistic回归模型来进行实证分析。

二、方法选择

本文尝试采用Logistic回归模型来对我国农户借贷需求的影响因素及其差异性进行分析,该模型不同于一般的线性回归模型,在一些情况下,线性回归会受到限制,特别当因变量是一个分类变量而不是连续变量时,线性回归模型就不再适用,而Logistic回归模型可以很好地解决这一问题。本文将“农户的贷款需求”作为因变量,将农户的贷款需求分为7个等级,分别由1-7表示,用来反映农户借贷需求的差异性和层次性。同时,因变量的不连续性并没有限制自变量的类型,自变量仍可以保持连续变量的形式,这为模型的建立提供了便利。

Logistic回归对数据的要求比较宽松,不需要数据的正态性和方差齐性的假设。由于本文的数据来自全国12个省(市),地区之间的差异性使得数据很可能不服从正态分布且具有异方差的性质。因此,选择Logistic模型来进行分析,增强了可靠性和有效性。另外,回归模型的结果具有概率含义,更具解释力。Logistic回归模型的因变量反映了“农户贷款需求”这一事件的概率,由这个概率可以计算出各个自变量的比数比,再通过比数比来分析该自变量对农户贷款需求的影响情况。鉴于农户借贷行为的复杂性,利用比数比来说明这个问题,更具合理性。

Logistic回归模型的基本形式为:

logit(y)=ln

p i

1-p i

=β0+β1x1+…+βk x k

其中,y为因变量,x

i为自变量,

i为回归系

数,p

=P(y i=1|x i)=

1+e-(a+px i)

,表示“农户不同水平的贷款需求”这一事件发生的概率,

p i

1-p i

即为比数(odds),各比数间的比即为比数比(odds ratio, OR),通过比数比可以判断出各个自变量对因变量

的影响关系。另外,对p

i做Logistic函数变换,得到logit形式。这一变换的重要性在于logit(y)有很多良好的性质。而对于Logistic模型的各个自变量前的系数,仍可以按照一般的回归系数来度量和解释。

①12个省市的问卷调查员由北京师范大学经济与工商管理学院、经济与资源管理研究院等单位的研究生和高年级本科生组成,在此表示衷心的感谢。

第26卷第11期曾学文　张帅:我国农户借贷需求影响因素及差异性的实证分析?83　?　

至于参数的估计,由于变量中有分类的离散变量,所以本文利用极大似然估计法进行参数估计,这使得分析的效果更理想。

三、农户借贷需求的影响因素分析

本文在定性分析的基础上,运用Logistic回归模型对影响农户借贷需求的因子进行显著性检验及参数估计,进而得到相应的计量结果。

(一)影响因子选择

从理论上讲,影响农户借贷需求的因素包括获取收入的能力、贷款成本、获得贷款的便利性等,但在不同的国家(地区)以及不同的发展阶段上,影响农户借贷需求的因素是不同的,它们之间的数量关系也在发生变化。同时,由于样本选择的不同、计量分析方法的不同,计量分析的结果也会有较大的差异。

本课题组通过对12个省市的农户金融需求问卷调查,初步研究结果显示,不同地区、不同类型农户的收入水平存在较大差异,同时,不同类型的农户所能承受的贷款利率也表现出较大的差异性,而这种差异是否显著影响农户的借贷需求是有待检验的。同时,从已有的问卷调查来看,劳动力人口占家庭人口比重、文化程度、农户家所在地与金融机构的距离以及抵押品都是影响借贷需求的重要因素。本文在反复论证的基础上,选择了6个自变量来建模(如表1所示),通过计量模型来检验这些因子与农户借贷需求的关系。

表1　模型的自变量和因变量

变量变量性质变量描述

贷款需求因变量按照农户借贷数量的多少,分为7个水平,分别由1-7表示

农户的收入水平自变量用农户的纯收入表示农户的借款利率自变量农户借入的年利息率

借款期限自变量农户借入的还款期限,以(月)为单位

劳动力人口占家庭人口比重自变量

家庭中劳动力人数与家庭总人数之

比

农户受教育程度自变量按照受教育程度,分为不识字或识字很少、小学、初中、高中或中专、大专、大学及以上6个等级

农户家所在地与金融机构的距离自变量

农户家与附近金融机构的最小距

离,以(公里)为单位

(二)计量结果

全样本由2548份调查问卷组成,其中东部地区752户、中部地区751户、西部地区690户、东北地区355户。全样本模型的检验结果及参数估计如表2所示。

表2　全样本Logistic模型参数估计结果

变量系数伍德卡方值P值

劳动力人口占家庭人口的比重3　017556217834　010952农户受教育程度010168010342018534农户家所在地与金融机构的距离3330134311312574010003纯收入333-0141127119181<0.0001借款利率333-0101851417642010001借款期限333-010124710566010079

注:333表示在1%的水平上显著,33表示在5%的水平上显著, 3表示在10%的水平上显著。

模型的似然比统计量为1091914,P值小于

010001,因此在1%的显著水平下,模型是显著的。另外,由卡方检验(Wald Chi2Square)的P值可以看出,模型中有四个变量(农户的纯收入、借款利率、借款期限、农户家所在地与金融机构的距离)的P值小于1%,表明这四个变量通过了回归系数的检验,拒绝原假设。而劳动力人口占家庭人口的比重、农户受教育程度这两个变量不显著,没有通过检验,表明这两个变量不是影响农村借贷需求的主要因子。

由于模型中的自变量有不显著的因素,对其他因素的参数估计存在一定的干扰,因此不考虑这些不显著的变量,重新进行Logistic回归,回归结果如表3、4所示。

表3　全样本模型的检验结果

检验方法卡方值自由度P值Likelihood Ratio107103254<0.0001 Score91187234<0.0001

W ald97121004<0.0001

由表3的检验结果,得到似然比统计量的值为

107103,Score统计量为9118723,Wald统计量的值为97121,且P值都通过了显著性检验,表明在1%的显著性水平下,模型是显著的。同时,在5%的显著性水平下,四个变量的系数均通过检验,这说明农户纯收入、借款利率、借款期限、农户家所在地与金融机构的距离是当前影响农户借贷需求的重要因子。表4　Logistic模型参数估计结果

变量系数伍德卡方值P值比数比

纯收入333(NI)-0139737212697<0.000101672

借款利率33(Rate)-010173131290701000301989

借款期限333(T ime)-01011361423801011301983

农户家所在地与金融机构

距离33(D)

013496131934101000211419

注:333表示在1%的水平上显著,33表示在5%的水平上显著,3

表示在10%的水平上显著。

根据表4的比数比(OR),可以较好地分析4个

变量对农户借贷需求的影响。首先,收入的比数比为01672(小于1),可以判断,在小农经济条件下,收

　?84　?统计研究2009年11月　

入水平较高的农户对借贷的需求相对要低。这主要是因为随着农户收入水平的提高,其拥有的财产和自有资金也就越大,已经基本能够满足自身的生活性支出,而没有扩大生产经营规模的意愿,所以发生借贷的可能性就越小。其次,借款利率也是影响农户借贷需求的重要因素。利率的比数比为01989 (小于1),可知利率越高,农户的借贷需求越低,这表明高利率对于农户借贷有一定的抑制作用。因而,金融机构贷款利率水平与农户利率承受能力的矛盾成为当前制约农村金融发展的重要问题。再次,借贷期限的比数比为01983(小于1),说明农户对期限较长的借贷需求较低,也就是说,农户对长期借贷的需求低于短期借贷需求。另外,农户家所在地与金融机构的距离也是影响农户借贷需求的一个显著的因素,其比数比为11419(大于1),表明当前金融机构网点相对较少,农户借款需求难以得到满足。

四、农户借贷需求的差异性分析

随着农村经济改革的深入,不同地区和不同生产经营类型农户的生产和消费倾向出现分化,农户借贷需求的差异性也日渐明显。为了进一步定量分析这种差异性是否显著,本文从不同地区和不同收入层次两个角度来分别进行研究。

(一)不同地区农户借贷需求差异性的检验

本次调查以东部、中部、西部以及东北4个地带划分为依据,分析各个地区农户借贷需求的差异性,这对于农村信贷区域政策的制定具有重要的现实意义。东部地区的样本包括福建、山东、浙江和河北,是相对较发达的农区。统计数据表明,东部地区的借贷呈现以下的特点:借贷发生率高,借贷的生产性动机和商业性动机较为强烈,而消费性动机相对较弱,对规模在2万元以上的大额借款需求较大。中部地区样本涵盖湖北、江西以及河南,相对东部地区而言,中部地区农户的收入水平略低,借贷的发生率也低于东部地区,消费性动机有所增加,商业性动机明显减少,对于大额贷款的需求也相应减弱。西部地区样本包括四川、重庆以及陕西,西部地区农户收入水平较低,借贷的消费动机比较强烈,农户借款用于民生性的支出较多,民间借贷是西部地区农户借贷的主要方式。东北地区调查样本包括吉林和黑龙江,东北地区的农户借贷与西部地区较为类似,消费借贷较多,借贷的发生率较低。下面就分别对这4个地区建立Logistic回归模型,结果如表5所示。

表5　分地区Logistic模型的参数估计结果

东部中部西部东北

纯收入-013557

333

(1416428)

-013887333

(1517197)

-012253333

(417802)

-012764333

(613456)

借款利率0

10364

(016599)

-010191333

(1219169)

-010986

(213303)

-010027

(010011)

借款期限-0

10402

(212581)

-01035133

(510562)

010050

(014103)

-0118893

(317910)

农户家所在地与金

融机构距离

01507433

(410264)

011110

(013856)

013016

(210877)

0132683

(219338)

似然比检验值37151393333314875333121612533101146833

注:括号内为W ald卡方统计量,333表示在1%的水平上显著,33表示在5%的水平上显著,3表示在10%的水平上显著。

从似然比检验值可以看出,4个地区的计量模型都是显著的。另外,从各变量的系数来看,不同地区的农户借贷情况既有一定的共性,也存在较大的差异性。共同点主要是收入的系数在4个地区都是负值,即OR<1,这说明在小农经济条件下,全国各地区的收入水平相对较低的农户对借贷有更大的需求。同时,各个地区的差异性也是很明显的,具体表现在如下3个方面:第一,借款利率只有在中部地区是显著的,系数为-010191,说明中部地区的借贷行为比较活跃,对利率比较敏感。第二,借款期限只在中部和东北地区显著,系数分别为-010351和-011889,而东西部地区不显著,主要是由于中部地区和东北地区都属于传统农区,农业的周期性较长,对贷款期限提出了更为苛刻的要求。第三,在东部和东北地区,农户家所在地与金融机构距离这个变量显著,系数分别为015074和013268,中西部地区不显著,这主要是由于东部地区和东北部地区属于相对发达省份,金融交易需求量大,金融机构网点分布的便利性成为这些地区的内在需求。

(二)不同收入农户借贷需求差异性的检验

本文将样本数据分为3个层次:低收入农户,即家庭年纯收入少于5000元,共968户;中等收入农户,即家庭年纯收入处在5000～20000元,共1154户;高收入农户,即家庭年纯收入超过20000元,共426户。对于每个收入水平,分别建立相应的计量模型。具体结果如表6所示。

上述计量模型表明,从收入这个变量对贷款需求的影响来看,低收入农户不显著,而中高收入者比较显著,且系数为负值,表明收入越高,贷款需求越小。从借款利率对贷款需求的影响来看,低中收入农户显著,而高收入农户却不显著。对中低收入农户来说,利率的增加会使他们减少对于贷款的需求。

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从农户家所在地与金融机构距离对贷款需求的影响来看,低收入农户不显著,中高收入农户比较显著,因为中高收入农户金融交易量比较大,希望金融机构提供更多的便利性。

表6　分收入计量模型的参数估计结果

低收入

中等收入

高收入

纯收入010615(011411)-015234

(312367)

-11043033

(1410208)借款利率-010224333(714016)-010256333(1319474)0100453(011234)借款期限-010049(016172)0100063(010033)-010245(118535)农户家所在地与金融机构距离011287(018064)014297333(718695)01487533(319418)似然比检验值

8188083

2312009333

2815555333

注:括号内为W ald 卡方统计量,333表示在1%的水平上显著,33表示在5%的水平上显著,3表示在10%的水平上显著。

五、结论

本文分析结论如下:

(一)贷款利率、农户纯收入、贷款期限以及农户家所在地与金融机构的距离是影响当前农户借贷需求的显著因素。而劳动力人口占家庭人口的比重和受教育程度等因素则不显著。因此,完善贷款利率定价机制、降低贷款交易成本、加大政府财政支持力度、合理设置金融机构的网点布局、增加贷款服务品种及增加农民收入成为当前破解农户贷款难的重要手段,也应该作为建立现代农村金融制度的核心内容。

(二)农户借贷需求的阶层分化明显,需建立与此匹配的金融服务体系。各地经济发展水平和经济发展模式不同,影响农户借贷需求的因素也会随之变化。因此,针对不同农区和不同类型的农户,不同农村金融机构应明确自身的战略和策略,做好市场定位,不断促进金融创新,设计多元化、个性化金融产品,以满足不同层次农户的借贷需求,如畜牧贷款、农机设备贷款、农村创业贷款、助学贷款等,增加对种养大户、个体工商户等高收入农户大额贷款的投放,并根据不同服务对象和服务目的设置不同利率、期限的还贷方式。

(三)高度关注欠发达地区的借贷需求。分析表明,影响西部地区农户借款需求的主要因素是收入水平,而不是利率水平。可见,欠发达地区农村借贷存在较为严重的市场失灵问题,因此,要大力发展西部地区政策性金融,解决农户的民生性金融需求问题。同时,要加大政府补贴和社会保障支持力度,加强农村基础设施建设,不断提高农民收入水平,提高

农户还贷能力,不断提高欠发达地区农村金融的覆盖面,以满足农户基本生活和脱贫致富的需求。

(四)继续鼓励和支持农村小额贷款公司和村镇银行的发展。近年来,小额贷款公司和村镇银行得到了快速发展,实践证明,这些金融机构提供的贷款在一定程度上解决了农户简单再生产的资金需求,降低了农村金融市场的利率水平,对农户有利,对发展农业生产和多种经营有利,但目前规模尚小、政策还不配套。因此,未来要大力扶持,扩大其覆盖范围,让信用社、农业银行和其他商业银行开展小额贷款的批发业务,引导更多的社会资金流入农村地区,使小额信贷公司和村镇银行在满足农村金融需求的同时实现商业可持续发展。

参考文献

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苏农户调查的经验数据[J ].江苏社会科学,2008,(3).

作者简介

曾学文,北京师范大学经济与资源管理研究院副教授,农村金融研究所所长,研究方向:宏观经济、农村金融。

张帅,北京师范大学经济与资源管理研究院,硕士,研究方向:农村金融统计分析。

(责任编辑:程　)

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统计研究2009年11月　

关于规范民间借贷的思考与建议

关于规范民间借贷的思考与建议罗文健 2012-9-9 14:34:58 来源：《金融经济》2012年第6期下一、民间借贷的起源、发展和机遇根据相关学术文献的解释，民间借贷是指公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。在中国，民间借贷作为一种古老的融资方式，自古已有之。当前，很多中小企业纷纷选择民间借贷这一融资方式，民间借贷的活跃是对金融压抑的一种市场反应，也是对落后金融体制的一种替代。厦大江曙霞教授等专家对此现状指出：“特别是国有商业银行的结构性市场退出与民营金融的市场准入不匹配，农村信用社由于制度缺陷很难挑起农村金融供给的大梁，金融结构与经济结构严重不匹配，从而诱致了民间金融的发展壮大。”中国人民银行盐城市中心支行的张大龙]也在2004年精辟总结民间借贷产生的七个方面原因，笔者认为其中资金供求的失衡原因是民间借贷快速发展壮大的主推手。由此可见，民间借贷行为的产生就是金融生态自我调节的产物，也是资金资源的一种合理配置方式。现在我国民间借贷的规模大概要占到GDP的6%～7%。相当于正规金融机构贷款额的4%～5%，这么大的规模民间金融的存在，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为这样会减弱传统的调控中所依赖的信贷控制政策的有效性。所以过快发展的民间借贷也是可怕的，那么该如何调控民间金融呢？正像温总理曾在记者招待会上讲到一个词一样，找个“平衡点”。那么在规范民间金融

发展进程中，就要如何在民间金融与正规金融之间找个平衡点，同时将民间金融引入正规化运作。二、民间借贷的利弊及各方专家的评论民间借贷，自古就褒贬任人评说。我们必须学会兼听则明，要积极善于听取“反对者”的声音，反对者的声音不会成为我们推动健康有序的民间借贷良性发展的羁绊石。在现实生活中，民间借贷行为对缓解农村资金紧张具有一定的积极意义，但它也确实存在不少问题，无序交易纠纷频发负面效应不容忽视。民间借贷作为游离于监管之外的“灰色”交易行为，很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄和组会，是应当引起当局者的关注，因此必须采取措施规范民间借贷，减少风险因素。当然对于反对方评论也都是为了老百姓不要受骗上当，其宗旨是好的，出发点也是好的，但如果是仅偏信其有，风吹草动皆为兵，一棍子打死民间借贷是肯定不可取的。对于不了解事情真相的公众而言，如果仅听了反面的论调就退而求守之，管他借款人如何提供保障，我都岿然不动，一概惜借，这样的结果导致的是见到民间借贷就如见到猛虎般，那么规范民间借贷就没有任何积极意义了。应该说公众是受限于知识面等因素，那么作为政府部门，作为监管部门，作为媒体，就应该正听视言，相关监管部门更不能因噎废食，所以宣传规范的民间借贷知识刻不容缓。正如中国的担保、典当行业历史进程，中国最初也是视典当如猛虎。在2005年12月29日的《中国经济时报》中还在报道“担保行业合法身份何时捅破最后一层纸”，但这些在今天看来，不都放开了吗，不也都统一归口管理，形成有序的市场化运作了吗？所以我们应该运用理性的眼光，具体问题具体分析，不抱任何偏见。正如看到大量高利贷中的“聚财”、“携款逃跑”等现象，

机房系统集成需求分析

系统集成需求分析一、网络需求分析学校机房建设项目功能需求：建设一个通畅、高效、安全、可扩展的机房网络，支撑学校机房信息系统的运行，共享各种资源，提高学校的教育质量。网络系统必须运行稳定。各种计算机应用系统的大信息量的传输要求。机房网络要具备良好的可管理性。减轻维护人员的工作量，提高网络系统的运行质量。机房网络要具有良好的可扩展性。能够满足学校未来发展的需要。整个项目的施工，我们要精心组织、严格管理、定期提交各类项目文档。 1．布线结构需求集光纤+超五类综合布线系统，120个左右信息点；计划为大部分的学生学习使用计算机；楼内综合布线的垂直子系统采用多模光纤，每层楼到一层机房有两条12芯室内光纤。 2.网络性能需求采用光纤以太网接入到因特网服务提供商的网络，然后接入到因特网中，实现与外界的信息交换和网络通信。统一一个出口访问Internet，能够控制网络的安全。根据网络功能需求和实际的布线系统情况，系统集成商需要给出设备选择的合理建议，包括楼层接入交换机、主交换机、集团核心交换机等。其中，楼层接入设备需要选择同一型号的设备；主交换机可以根据需要通过堆叠方式进行灵活的升级扩容。网络设备必须在技术上具有先进性、通用性，必须便于管理、维护。网络设备应该满足集团现有计算机设备的高速接入，应该具备未来良好的可扩展性、可升级性，保护用户的投资。网络设备必须具有良好的在满足功能与性能的基础上性能价格比最优。网络设备应该选择拥有足够实力和市场份额的厂商的主流产品，同时设备厂商必须要有良好的市场形象与售后技术支持。 3.网络管理系统需求分析对所提供设备进行统一管理和监控。网络管理系统技术和功能要求：投标人描述设备所采用及支持的网管协议，网管系统应遵循SNM网管协议，说明所支持SNMP的协议的版本。投标人保证网管软件的可升级性和不同版本之间的兼容性，并予以说明。投标人应保证网管系统的互通性。投标人说明网管的软硬件配置及操作系统平台。投标人对网管系统的工作流程进行说明。投标人提供网管系统的可管理的最大节点数≥400个。网管系统有友好的GUI用户界面，操作简便直接。应能自动进行信号路由和冗余切换。应具备完备的自身管理功能，如系统启动、初始化、关闭、备份等。软件版本更新可在线下载完成，不影响系统运行。软件具备后向兼容性，版本升级后应能管理目前网上使用的所有设备。网管系统能对所有前端及周边系统内设备进行监控及管理。网管系统要能

056讲_赠与合同、《合同法》对借款合同的基本规定、民间借贷合同

【答案】√ 【例题2·多选题】根据合同法律制度的规定，下列情形中，赠与人不得主张撤销赠与的有（）。（2012年） A.张某将1辆小轿车赠与李某，且已交付 B.甲公司与某地震灾区小学签订赠与合同，将赠与50万元用于修复教学楼 C.乙公司表示将赠与某大学3辆校车，双方签订了赠与合同，且对该赠与合同进行了公证 D.陈某将1块钟表赠与王某，且已交付，但王某不履行赠与合同约定的义务【答案】ABC 【解析】（1）选项A：赠与人在赠与财产的“权利转移之前”可以撤销赠与，张某已将轿车交付李某，不能再行使任意撤销权；（2）选项BC：具有救灾、扶贫等社会公益、道德义务性质的赠与合同或者经过公证的赠与合同，不得撤销；（3）选项D：受赠人不履行赠与合同约定的义务的，赠与人可以撤销赠与（赠与人的法定撤销权）。【例题3·单选题】根据《合同法》的规定，下列关于赠与人享有撤销赠与权利的表述中，不正确的是（）。（2010年） A.赠与人对经过公证的赠与合同，可以撤销赠与 B.受赠人对赠与人有扶养义务而不履行，赠与人可以撤销赠与 C.受赠人不履行赠与合同约定的义务，赠与人可以撤销赠与 D.受赠人严重侵害赠与人的近亲属，赠与人可以撤销赠与【答案】A 【解析】（1）选项A：赠与人在赠与财产的权利转移之前可以撤销赠与，但具有救灾、扶贫等社会公益、道德义务性质的赠与合同或者经过公证的赠与合同，不得撤销；（2）选项BCD：属于法定撤销的情形。【例题4·单选题】李某为资助15岁的王某上学，与王某订立赠与合同，赠与王某10万元，并就该赠与合同办理了公证。后李某无正当理由，在交付给王某6万元后就表示不再赠与了。根据合同法律制度的规定，下列表述中，正确的是（）。（2009年） A.李某应当再给付王某4万元，因该赠与合同不可撤销 B.李某可不再给付王某4万元，因王某属于限制行为能力人，该赠与合同效力未定 C.李某可向王某要求返还6万元，因该赠与合同可撤销 D.李某可不再给付王某4万元，因该赠与合同可撤销【答案】A 【解析】（1）选项ACD：经过公证的赠与合同不得撤销；（2）选项B：限制民事行为能力人订立的纯获利益的合同，有效。

网络教育平台建议和简要需求分析及流程图

网络教育平台建议书一、目的：加强教学质量，提高教学效率。二、名称：网络教育平台三、建议方案： 1.教育平台所有使用者必须要注册、申请，获得管理员批准后方可使用，且需要区分教师用户和学生用户。学生用户和教师用户应该有独立的管理系统。（学生权限基本包括：个人资料的修改、提问权限、作业上传，下载网站内的学习资料、在线测试评估，视频学习等。教师权限基本包括：个人资料的修改，对于学生提问的解答，学习资料的上传，在线评估的试卷编辑和设置，视频教学课堂的设置，学生权限的调整等。） 2.在学习材料板块中，学生可以向自己的任课老师提交自己的作业，学生可以下载自己权限内的学习资料和相关文献。（学生用户可以给指定老师上传自己的作业，学生可以删除和重传自己的作业。教师用户可以查看自己班级学生的作业，并将一些教学教案放在网站上。PS：个人认为学生将作业上传到网站上的这种方法很好，但方式不太好，建议将学生将作业发送到老师的邮箱。因为如果放在网站上的话，必须配备一台服务器，主要是用于文件的存放。按照一个学生每天发送一个1MB的文件计算，100个学生，10天就需要1G的空间。一个月不用，网站的流量就基本上用完，而且可用空间也基本没有了。所以个人建议网站主要用于存放教学资料下载。） 3.答疑系统可使用论坛模式，操作简单，成本较低。（答疑系统已经非常成熟，最好的方法是通过论坛，可根据学生的权限，问题的类型等，进入相应的板块进行提问回答，学生也可以对某一个问题进行讨论。提高学习情趣，互相帮助，互相学习，老师也可以参与互动，随时查看学生的动向，关注和关爱学生。） 4.在线授课主要的问题是网络的速率问题。可采用视频聊天室的方法，或者其他的解决方法，比如软件客户端，但需要有自己的服务器和购买相关的软件。（想说明一点的是：无论是采取网站在线授课还是客户端在线授课，费用都是较高的。如果采用录制视频，学生点击观看学习，成本较低。个人观点：即使是在线授课，也不能保证学生一直在在线状态。或许可以借住第三方视频网站，在线教学等，这种方法成本较低，既可以实现预约功能，而且能随时和学生交流，并且成本较低。） 5.在线评估板块可以能够由系统自动评判学生的英语水平、成绩、性格特征等相关的分值。可参考在线测试答题系统。（可采用调查问卷的形式，类似于网上的驾校模拟考试。）四、总结：网络教育平台的这四个基本功能，在现有的技术下都可以实现，其中权限管理和学习材料、答疑系统可以通过论坛解决。在线授课的实现模式还需要具体商讨，评估系统也需要具体细化，看需要做到什么程度。在费用上，一个在线视频教学系统基本价格大概在1万以上，文件上传和下载功能加上答疑系统大概在3000-5000，评估板块需要看是简单测评还是人工智能分析。

民间借贷背景成因及相关

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。一、我国民间借贷的现状近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8 000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3 000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。二、民间借贷活跃的成因 1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。 2.资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优

借款合同法条

篇一：借款合同一般条款借款合同一般条款《合同法》第一百九十七条规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款”。一、借款种类借款种类主要是按借款方的行业属性、借款用途以及资金来源和运用方式进行划分的。如果是商业借款，针对不同种类的借款，国家信贷政策在贷款的限额、利率等方面有不同规定，以体现区别对待、择优扶持的信贷原则。因此，借款合同一定要写明借款种类，它是借款合同必不可少的主要条款。根据《贷款通则》的规定，借款有以下分类： 1、自营贷款、委托贷款和特定贷款。自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 2、短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 1中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。等等二、借款币种借款合同的标的除人民币外，还包括一些外币，如美元、日元、欧元等。通常情况下，借款币种与借款数额约定在一个条款里面。三、借款用途主要是指借款使用的范围和内容，它规定了贷款的使用方向，有利于保证贷款的安全性。《合同法》第二百零二条规定：“贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料”。（贷款人的检查、监督权）《合同法》第二百零三条规定：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同”。（贷款用途的限制）四、借款数额没有数量，当事人权利义务的大小就无法确定，借款合同没有借款数额，就无法确定借贷货币的多少，也失去了计算借贷利息的依据，因此，没有借款数额条款，借款合同便不能成立。五、借款利率 2《合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”。（本条指商业借贷的利率，如果是民间借贷，按照两线三区处理）《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。（自然人借款合同的利率）《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。（利息的预先扣除）《合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。（逾期利息。在计算上，商业借款和民间借款有所不一样）商业借款：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-

网络系统集成主要包括哪些内容

基本理论 1、网络系统集成主要包括哪些内容？需求分析、网络规划、产品选型、网络系统设计、系统集成的实施、应用软件开发及调试、系统的测试、用户培训、竣工文档编制、项目验收、售后技术支持和系统维护与质保等 2、在网络安全结构设计中，主要有双宿主机、主机过滤和子网过滤三种基本结构，请结合示意图简述它们的特点。（1）双宿主机是一台具有多个网络接口的主机，它可以进行内部网络与外部网络之间的寻径，可以充当与这台主机相连的若干网络之间的路由器。（2）主机过滤结构防火墙由过滤路由器和堡垒主机共同组成。（3）在这种结构中，有两台过滤器连接到公共子网，一台位于公共子网与内部网络之间，而另一台位于参数网络与外部网络之间。这样，入侵者必须通过两台路由器和堡垒主机的安全控制才能抵达网络，同时还可以限制某些服务使之只能在指定的主机上与内部网络站点之间传递。 3、在项目管理中，网络项目质量控制的方法有哪些？（1）工程化方法（2）阶段性冻结与改动控制（3）里程碑式审查与版本控制（4）面向用户参与的原型演化（5）强化项目管理，引入外部监理与审计（6）全面测试 4、什么是项目管理？它有哪些特点？项目管理就是把各种知识、技能、手段和技术应用于项目活动之中，以达到项目的目标要求。（有的书上对其定义为：项目管理是在一个确定的时间范围内，为了完成一个既定的目标，并通过特殊形式的临时性组织运行机制，通过有效的计划、组织、领导与控制，充分利用既定有限资源的一种系统管理方法。）特点：（1）项目管理是一项复杂的工作，而且复杂性与一般的生产管理有很大不同。（2）项目管理具有创造性。（3）项目有其生命周期。（4）项目在其生命周期中，通常有一个较明确的阶段顺序。 5、在网络系统集成中，需求分析是非常关键和重要的一步，其中的性能需求调查主要调查哪些内容？接入速率需求、扩展性需求、吞吐速率、响应时间、并发用户数支持、磁盘读写性能、误码率、可用性

借条实际上是一份简化的借款合同

篇一：民间借贷100问第一部分民间借贷基础知识一、认识民间借贷 1、什么是民间借贷？民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。民间借贷是相对于金融机构向公民、其他企业及其他组织提供贷款而言的。狭义的民间借贷仅指公民（自然人）之间的借贷；广义的民间借贷还包括公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。现实生活中的民间借贷通常是指狭义的民间借贷，也就是自然人之间的借贷。因此，符合下列情况的均属于民间借贷：一对一民对民: 一个公民对一个公民发放贷款；一对一民对企: 一个公民对一个企业发放贷款；多对一民对企: 多个公民对一个企业发放贷款。 2、民间借贷是否受法律保护？合法的民间借贷受法律保护。所谓合法的民间借贷是指公民个人与个人之间，或者公民个人与企业及其他组织之间，出于自愿原则的借贷。 3、合法的民间借贷有何特征？（1）合法的民间借贷必须是双方当事人之间自愿的借贷。（2）合法的民间借贷出借的资金必须属于出借人所有或者拥有支配权的自有资金。（3）合法的民间借贷禁止吸收他人资金转手放贷。（4）合法的民间借贷的利息不得超过国家规定的上限（银行同期贷款利率的四倍）。（5）合法的民间借贷的目的必须合法，不得为他人从事非法活动提供借贷。（6）合法的民间借贷不包括企业之间借贷，企业之间借贷不属于民间借贷范畴。（7）其他违反法律、行政法规的借贷行为无效。 4、企业之间借贷的法律效果如何？企业之间禁止借贷，其借贷行为无效，法院应当按照联营合同纠纷有关规定判决。根据《最高人民法院关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》规定，企业法人、事业法人作为联营一方向联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风险责任，不论盈亏均按期收回本息，或者按期收取固定利润的，是明为联营，实为借贷，违反了有关金融法规，应当确认合同无效。除本金可以返还外，对出资方已经取得或者约定取得的利息应予收缴，对另一方则应处以相当于银行利息的罚款。 5、村委会是否可以进行借贷？村委会可以作为民间贷款当事人进行民间借贷活动。但村委会作为出借人的应禁止下列行为：（1）以借款名义向社会发放贷款；（2）出借上级专项拨入的经费；（3）出借来自社会的专项赞助款和捐资款。 6、“做会”是否属于民间借贷，是否受法律保护？ “做会”不属于民间借贷，其行为本身不受法律保护，除了“会脚”的“会钱”本金部分受保护外，“做会”的“利息”部分不受法律保护。 “做会”是法律禁止的行为；“做会”的“利息”不受法律保护；即使是“会钱”本金部分，因“做会”本身容易“倒会”，也不是都有保证的。因此，参加“做会”应当十分谨慎。 7、民间借贷能否采取口头形式？根据《合同法》规定，自然人之间借款可以是口头协议方式。但口头协议的最大弊端是发生纠纷时无法举证，除非对方承认借贷事实或者您有其他证据证明，否则难以确认双方借贷关系的存在。

网络教学系统可行性研究报告

1引言 ................................................................................................................ 错误!未定义书签。 1.1编写目的................................................................................................. 错误!未定义书签。 1.2背景......................................................................................................... 错误!未定义书签。 1.3定义......................................................................................................... 错误!未定义书签。 1.4参考资料................................................................................................. 错误!未定义书签。2可行性研究的前提 ........................................................................................ 错误!未定义书签。 2.1要求......................................................................................................... 错误!未定义书签。 2.2目标......................................................................................................... 错误!未定义书签。 2.3条件、假定和限制................................................................................. 错误!未定义书签。 2.4进行可行性研究的方法......................................................................... 错误!未定义书签。 2.5评价尺度................................................................................................. 错误!未定义书签。3对现有系统的分析 ........................................................................................ 错误!未定义书签。 3.1处理流程和数据流程............................................................................. 错误!未定义书签。 3.2工作负荷................................................................................................. 错误!未定义书签。 3.3费用开支................................................................................................. 错误!未定义书签。 3.4人员......................................................................................................... 错误!未定义书签。 3.5设备......................................................................................................... 错误!未定义书签。 3.6局限性..................................................................................................... 错误!未定义书签。4所建议的系统 . (1) 4.1对所建议系统的说明 (4) 4.2处理流程和数据流程 (4) 4.3改进之处 (7) 4.4影响 (8) 4.4.1对设备的影响 (8) 4.4.2对软件的影响 (8) 4.4.3对用户单位机构的影响 (8) 4.4.4对系统运行过程的影响 (8) 4.4.5对开发的影响 (8) 4.4.6对地点和设施的影响 (9) 4.4.7对经费开支的影响 (9) 4.5局限性 (9) 4.6技术条件方面的可行性 (9) 5可选择的其他系统方案 (9) 5.1可选择的系统方案1 (9) 5.2可选择的系统方案2 (9) 6投资及效益分析 (4) 6.1支出 (10) 6.1.1基本建设投资.................................................................................. 错误!未定义书签。 6.1.2其他一次性支出.............................................................................. 错误!未定义书签。 6.1.3非一次性支出.................................................................................. 错误!未定义书签。

中国民间借贷的现状、存在问题及相应对策

中国民间借贷现状、存在问题及相应对策廖燕学号这里写上你的邮箱北京语言大学信息科学学院信息管理专业10级X班摘要：我国自改革开放以来，经济已经基本转型，从国有计划经济逐渐的转向民营市场经济。市场经济的发展，促进了民间金融的发展，使民间金融在弥补正规金融的不足、推动民营经济和农村经济的快速发展方面发挥着越来越大的支持作用。然而，近年来，尤其是从2010年开始，民间借贷日渐活跃。到2011年上半年我国民间借贷市场数目大概在30000亿[1],而且有从中国东南地区向全国扩散的趋势[2]。民间借贷对我国的经济发展特别是对民营企业与中小企业的成长与发展起到了相当大的促进作用。但是，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来并未得到官方部门的重视，加上民间借贷的自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链等事故，往往会引发不良反应，严重时可能会危及到社会安定，因而具有很大的风险。因而，对民间借贷的研究对规范我国金融市场，防范民间信贷风险具有一定的意义。本文在介绍民间借贷现状的基础上，探究了现阶段民间借贷对中国经济的影响及其存在问题，进而提出了一些符合实际的应对措施。关键字：民间信贷；影响；应对措施民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。民间信贷主要发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本 [1] 参见张晶：“我国民间借贷市场在30000亿左右”，中国证券报，2011年7月。 [2] 参见张晶：“我国的民间借贷有东南向全国扩散”，中国证券报，2011年7月。

息偿付活动。民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。一、我国民间借贷的现状及特点（一）民间借贷的现状在中国改革开放经济快速发展的三十余年中，民间金融虽在金融资源中份量不大，但贡献不小，在一定程度上缓解了社会信贷资金供求之间的矛盾，提高了金融配置的效率，成为了正规金融重要的补充。目前在中国，通过股市和债市的直接融资比重较小，主要是通过商业银行借贷的间接融资方式。而长久以来的通货膨胀压力迫使央行将准备金率提到了历史高位，并严格控制银行信贷规模，正规金融市场的数量控制措施使资金供给更为稀缺。国家利率政策的调整和农户小额信用贷款难的现象都在促使着中国民间信贷的发展。由于民间信贷手续简单、放款速度快等优势，近年来，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。据民间借贷-长沙借贷公司-中国信贷网研究发现，在长三角和珠三角一带的民间借贷无论从规模和利率方面都开始疯长，此外，一些不发达区域的民间借贷也开始蔓延，并呈现出迅猛发展的状态。尤其是2011年以来，“民间借贷”比较活跃，在一定程度上缓解了部分中小企业的融资困难。但民间借贷存在着信贷风险难掌控、资金流向难检测、债务纠纷易发生等潜在的风险，同时也潜藏着不可忽视的金融风险、总之，现阶段我国的民间借贷存在着很多问题（温州民间借贷危机便是一个很好的例证），亟须相关部门加强监管。（二）民间借贷的特点现阶段，民间借贷主要具有一下特征： 1.参与主体的广泛性参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户及一些企事业单位的工作人员。其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者以资金富裕的工商户和企业主为主。 2.资金来源的广泛性

合同法借款合同规定

合同法借款合同规定篇一：关于民间借贷的法律规定一、民间借贷的含义民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。二、民间借贷的相关法律规定（一）基本法律规定 1、利息规定《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率

的四倍（包含利率本数）。”本条同时规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。”如果公民之间的借款没有约定利息，贷款方就无权收取利息。关于支付利息的期限，“借款人应当按照约定的期限支付利息”。而现实生活中，公民之间的借款往往没有约定得如此明确。根据《合同法》的有关规定，借贷双方可以达成补充协议，如果双方最终仍不能确定支付利息的期限的，根据《合同法》第二百零五条规定：“借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。 2、借款期限《合同法》第六十二条规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间”。所以，如果公民之间的借贷没有约定还款日期，借款方可以随时还款，贷款方可以随时要求还款。 3. 诉讼时效《民法通则》对借款纠纷规定了2年的诉讼时效，但这里所指的2年并不是简单地从借款日起计算，而是从知道或应当知道权利被侵害起计算。《民法通则》第一百四十一条

网络系统集成项目需求分析讲课讲稿

安博实训平台资源网络工程系统集成方向项目技术建议书安博教育集团二零一零年一月

第1章项目需求分析 1.1.项目背景安博公司是一家大型的教育机构公司，公司希望搭建好内部的网络能与https://www.wendangku.net/doc/7812385692.html,进行网络的访问和邮件的发送还有访问对方的web 1.2.需求析 1.该项目要求学员掌握小型企业网设计原则, 设计目标等. 2. 分析网络环境,设计网络架构,LAN桌面要求集中管理，及搭建企业常用服务（如，DNS，Web，FTP，Sendmail等），WAN网模拟sina公司并搭建web，ftp，mail等服务，及模拟全球分布式DNS系统。 3.由于该公司从事电子商务，所以对web服务器的性能及稳定性要求比较高，所以要考虑使用集群。网络系统集成总体建设目标 2.1网络系统集成建设目标通过LVS实现对WEB进行轮叫 2.2网络系统集成建设内容及要求网络系统集成设计原则 1.公司LAN网需要进行集中式管理，因此需要搭建域环境,域名为

https://www.wendangku.net/doc/7812385692.html,，需要PDC，BDC，其中BDC同时承担邮件服务器角色，切必须用Exchange搭建。 2.公司所有桌面PC都必须加入域中,公司分两个部门:HR，IT，每个部门及公司服务器区需要通过VLAN隔离。 3.WebFTP在一台服务器上发布（使用什么的系统不加限制，注意web 服务要求使用集群）。其中Web服务只需发布一个静态页面即可，FTP 服务要求：1.不允许匿名用户访问，2.每个授权用户登录FTP服务器后只能看到自己的目录而不能访问其他目录，且对该目录有完全访问权限。 4.要求模拟出全球分布式的DNS服务，在本项目中模拟出根域，com 域，ambow，sina，要求通过委派实现。 5.外网模拟出sina公司的Web，FTP，邮件及DNS服务（这些服务器系统可以使用windows或Linux）。 https://www.wendangku.net/doc/7812385692.html,N中的所有服务器不允许上网浏览网站，HR，IT两部门的普通员工只能访问WAN的Web网站及接收发邮件，而部门经理可以访问wan的任何服务。 7.内网的mail，web，ftp及DNS可对外提供服务（注意外网用户只能访问服务器发布的服务，比如web服务器可能也开启的telnet服务，但是外网是不能访问的。） https://www.wendangku.net/doc/7812385692.html,和https://www.wendangku.net/doc/7812385692.html,可以互发邮件。 9.在本项目中客户端在测试时，必须使用域名不能直接通过IP访问（比如设置outlook收发邮件，在填写smtp

现金借款最新合同法

现金借款最新合同法篇一：最高院关于民间借贷最新规定20XX-9-1 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 (20XX年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过)为正确审理民间借贷纠纷案件,根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定,结合审判实践,制定本规定。第一条本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。第二条出借人向人民法院起诉时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人,持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的,人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗

辩,人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的,裁定驳回起诉。第三条借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确,事后未达成补充协议,按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的,以接受货币一方所在地为合同履行地。第四条保证人为借款人提供连带责任保证,出借人仅起诉借款人的,人民法院可以不追加保证人为共同被告;出借人仅起诉保证人的,人民法院可以追加借款人为共同被告。保证人为借款人提供一般保证,出借人仅起诉保证人的,人民法院应当追加借款人为共同被告;出借人仅起诉借款人的,人民法院可以不追加保证人为共同被告。第五条人民法院立案后,发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的,应当裁定驳回起诉,并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。公安或者检察机关不予立案,或者立案侦查后撤销案件,或者检察机关作出不起诉决定,或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪,当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的,人民法院应予受理。第六条人民法院立案后,发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的,人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件,并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

超市如何进行顾客需求分析

超市如何进行顾客需求分析？我们已经知道了顾客需求，但是，由于地理位置、人文习惯、经济结构等多种因素的影响，每个超市所在地的消费需求是有差异的，我们不能片面强调连锁就必须同商品同价、同样的陈列、同样的经营而忽视消费需求的差异，为此我们必须对顾客的需求进行分析。 1、社区结构分析对商圈辐射范围内所有的企业作一个全面的调查，调查内容包括企业类型、经济性质、生产规模、经济效益、从业人数、集团消费习惯和水平，分析社区的企业经济结构，判断销售变化曲线的稳定性； 2、基本需求分析分析商圈内消费者的基本需求总量、其他商业网点的布局与消费分流的可能；同时还要分析其他业态商业服务形成一个商业圈的可能，对我们商场经营的相互助长作用； 3、家庭规模分析根据商圈内家庭总量、人口组合、性别结构、年龄结构、消费习惯、消费水平来分析我们商场销售的指标和可能增长比率； 4、支付能力分析了解商圈内消费者的付款方式（支票、信用卡、转帐、现金）、付款习惯（大票、另票）。分析消费水平和消费能力： 5、运输能力分析商圈是根据主要代步工具不超过半小时的行程距离来划定的，我

国现在一般消费者的主要代步工具还是自行车，当他们需要大批量购物、大件商品购买时，就遇到运输上的困难，对运输能力的分析，就可以在定价时考虑我们的销售加上运输费还低于竞争对手的售价是最合理的； 6、购买频率分析商品包装的大小与消费者消费频率密切相关，有些商品小包装，顾客购买频率就很高；有些保质期较长的商品用大包装，一些家庭有储备条件的可以一次购买，长时间使用。我们对大包装销售可能性的分析，可以推行大包装（或整箱消瘦）与单品零卖两级售价，即买得越多，越便宜，鼓励消费者多买； 7、递增可能分析人口结构变化、从业变化、收入增长变化、社区基本建设变化、社区配套设施变化、气候变化、消费习惯变化、政策法规变化都会影响销售的变化，对此有了分析了解，于我们指标的确定、进货量的适度都有很大的帮助。 8、“后营销理念”的实际运作是售后服务的延伸，又不同于售后服务；对售后商品的跟踪及相关商品的分析，寻找顾客新的需求点，设定顾客需求的前置量，实际上，就是“售后服务+售前服务”…为后一次的销售作提前准备，最大限度的确保顾客需求的实现。

软件文档写作--网络教学系统：需求分析

软件文档写作网络教学系统需求分析报告、学院：计算机与软件学院专业：软件技术班级：软件1008 小组：第一小组软件文档写作任务书一、题目：网络教学系统二、设计要求（1）查阅相关资料，自学具体课题中涉及到的新知识。

（2）采用结构化、模块化程序设计方法，功能要完善，具有一定的创新。（3）按要求写出软件文档报告，并于设计结束后1周内提交。其主要内容包括：封皮、软件文档写作任务书，指导教师评语与成绩、目录、引言、软件产品的一般性描述、功能行为需求、性能需求、运行需求、其他要求、总结、附录、参考文献。报告一律用A4纸打印，中文字体为宋体，西文字体用Time New Roma，一律用小四号字，行距采用“固定值”18磅，首行缩进2字符。总体设计应配合软件总体模块结构图来说明软件应具有的功能。详细设计应用传统或N-S流程图和屏幕抓图说明，调试的叙述应配合出错场景的抓图来说明出现了哪些错误，如何解决的。

第一章引言 (1) 1.1 编写需求规格说明书的目的 (1) 1.2 项目背景 (软件产品的作用范围) (1) 1.3 定义 (术语的定义和缩写词的原义) (3) 1.4 参考资料 (3) 第二章软件产品的一般性描述 (4) 2.1 运行环境和资源 (4) 2.2 软件产品的功能 (4) 2.4 限制和约束 (5) 第三章功能行为需求 (6) 3.1 引言 (6) 3.2 业务需求功能模型 (6) 3.3 相关用例的展开 (11) 3.4 对象类模型 (12) 3.5 输出结果和格式 (13) 第四章性能需求 (14) 4.1 数据精确度 (14) 4.2 时间特性 (响应、传输、运行时间等) (14) 4.3 适应性 (运行环境、计划发生变化等应具有的适应能力) (14) 4.4 故障处理 (15) 第五章运行需求 (15) 5.1 用户界面 (屏幕、报表格式) (15) 5.2 硬件环境 (15) 5.3 软件环境 (15) 第六章其他要求 (16) 第七章结语 (16)