返还型健康险停售 新版健康险投保全攻略

返还型健康险停售新版健康险投保全攻略

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困惑的就属广大消费者了——刚刚经历了“友邦重疾险风波”，如今又赶上“返还型健康险停售”，到底该如何购买健康险？

还是先了解几个基本概念吧。

健康险VS重疾险

在中国内地保险市场上，健康保险目前包括：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。其中，失能收入损失保险和护理保险还处于探索阶段，医疗保险主要是指费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险，都涉及不到“返还”概念。也就是说：《健康保险管理办法》中所规定的“生存给付责任”直接针对的就是“重疾险”。

重疾险VS生死两全

“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”，通俗的解释是：目前市场上销售的“生死两全”重疾险产品将在一定的过渡期后退出市场。“生死两全”类产品在因疾病、死亡等发生理赔之外，保险期满后如果投保人还健在，还可以获得满期保险金，无疑带有一些储蓄、投资的理财（相关：证券财经）色彩，因此吸引了不少人。不少消费者听说“生死两全”的险种即将退出市场，想尽快赶上“末班车”，以获得“生死两全”的保障。

打包产品VS纯保障产品

在《健康保险管理办法》正式颁布的同时，一家外资保险公司的“新版健康险”就已经在北京市场亮相了。其中包括：一款是以两全主险和附加重疾提前给付的组合打包产品；另一款则是取消了储蓄功能，纯粹消费型的定期重疾险产品。

率先面世的“新版产品”，与业内人士之前的预测结果不谋而合。记者在与一些资深保险规划师聊天中获知：其实，新办法的出台并不会对现有保险市场和保险产品造成巨大影响。就产品而言，其实各家保险早已经存在纯粹消费型的健康险，但由于种种原因，比如中国人普遍不太认可消费型险种等，一直没有得到市场的广泛反应。至于新版健康险产品的设计思路，就是打包+纯保障产品，全凭投保人自己选择。

返还VS重新定义

有专家认为，在人们选择保险产品的时候，最容易陷入的误区之一就是——抓小放大——总喜欢在一些回报率的高低等细节上较真儿，从而逐渐偏离了保障的本质。在大部分人的注意力都集中在“是否返还”这一点上时，其实，更为重要的因素却被忽略了：重疾险病种的重新定义。

对于投保人来说，保险公司定义“重大疾病”的条款是否会有所放宽，才是最有意义的内容。保监会已经在筹备有关重疾险赔付的标准条款，应该可以期待：以前显得“苛刻”的重疾险理赔尺度将会适度放宽，而且各家保险公司的重疾条款也将趋于统一。

认清健康险

医学研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常高，大笔的医疗费、护理费、误工费、生活费成为全家沉重的包袱，很多人因负担不起而延误治疗，以至伤及生命，也许美满的家庭生活就此止步。所以，在健康险种的选择上，重疾险始终是第一位考虑的。

重大疾病险

市场上的原有重疾险产品已经繁多，如今又将陆续面世更多的新版产品，消费者购买时始终要坚持的原则不变——根据自己的实际需求来选择。

由于各家保险公司的产品有所不同，因此应比较一下各家保险公司的各种产品再购买，尽可能确保所购的保险产品是自

己最需要的和最实惠的。消费者也可根据自己的实际情况和需求来进行产品组合，用较少的钱买到最适合自己的产品。

目前市场上很多重疾险分别以主险或附加险的方式出售，究竟那种比较合适？

重疾险的购买方式主要有两种：作为主险单买或者作为附加险与其他主险一同购买。专家认为，这两种形式购买重疾险的费用区别并不大，不过现在市场上的长期重疾险大部分都是以终身寿险与重疾险的结合体出现的，这样可兼顾保障和本金保本的双重需要。

现在重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此普通人购买10万元－20万元的额度较为合适，在适当的时候可依个人情况的变化再适度增加保额，过高的保额对于大众而言并不必要。当然，如果希望得到更好的服务和更多的保障，可以在自身经济能力许可的前提下购买更高端或者保额更高的产品。

住院医疗保险

这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的。因为保险公司认为这是不赚钱的产品，

必须和其他有利润的产品搭售。选择住院医疗保险，主要看：

1、住院保销的比例，是不是有免赔额，报销的上限是多少？

2、观察期多长？（有的30天，有的90天，还有的甚至180天。越短越好）

3、对重复住院怎么处理？

4、价格是多少？

请注意：很多保险公司的合同上都有“随时可以核保后要求加费或拒保”的条款。这就意味着：一个健康的投保人，连续交了10年保费，假如第11年因为某疾病住院，保险公司一般会赔，但是到了第12年，很可能被要求加费或拒保——这是非常不公平的。还有更“苛刻”的公司，甚至明文规定：同一种疾病第二年一定要除外。碰到这样的条款，一定要小心。如果

产品有“保证续保”的条款，是很为客户着想的，建议多多留心。

住院补贴保险

住院补贴就是在投保人住院时，保险公司将会为投保人提供补贴，一般每天50—300元不同的档次可以选择。住院补贴需要考察的内容如下：

1、每次住院需要减去几天的免赔期，有的3天，有的7天，当然是越短越好。

2、一年最多赔几天，有的是365天，有的是90天，中间差异很大。

3、是否有保证续保的条款。

4、首次疾病的观察期，有的30天，有的90天，甚至有180天的，还是越短越好。

5、价格，价格的比较要充分考虑上述因素，绝不是单纯的数字比较。