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银行业员工行为风险管理的思考概要

当前形势下我国银行业员工行为

风险管理的几点思考

刘桂峰

摘要:员工既是银行利润的主要创造者,又是其风险的主要承担者和管理者。如若行为失3,"-将会给银行带来负面影响甚或重大损失。因此在当前错综复杂的外部形势下,关注并把握员工行为风险的种种形态,剖析其背后的深层原因,采取针对性措施,尤其进行体制和机制方面的设计乃是推进操作风险管理有效性的关键所在。

关键词:银行;员工行

为;风险管理 IEL分类

号:G21,I21

对于银行而言,员工既是其利润或价值的主要创造者,又是其风险的主要承担者和管理者。如若在价值创造过程中员工行为失当甚或跌破道德底线酿成重大风险,那么给银行造成的损失就不仅仅是财务方面的,更多是声誉方面甚至是信任度方面的,严重的甚至会影响到银行的生存。最近国内外银行业频频爆出的员工欺诈或舞弊行为导致重大损失并带来极大声誉损害的重大操作风险事件,已充分证明了这一点。在当前错综复杂的外部形势下,关注并紧紧抓住员工行为风险管理问题,乃是推进操作风险管理有效性的关键所在。

一、当前我国银行员工行为风险的主要表现形式

近年来,我国银行业在复杂多变的经济金融环境下保持了良好的发展势头,但员工行为风险也呈现出复杂多样的形态。

(一职务侵占。指涉案嫌疑人利用自己的岗位或职务赋予的权力,通过从事贪污、挪用银行资金或收受贿赂的活动,获取个人私利的行为。典型的如柜员利用银行业务流程控制缺陷,将客户资金打入自己控制帐户而挪作他用;或者利用日常管理

中的“缝隙”,直接盗取自己控制尾箱中的现金。有的采取直接串户或多收少付形式,将单位或企业的资金归入自己控制账户:有的则直接利用职务之便在贷款业务中或处置资产项目中收受他人贿赂,使利益输送直接表现为“权钱交易”。上述行为尤其在社会资金面趋紧、地下钱庄盛行的大背景下表现的愈益突出,严重损害客户利益,损害银行在公众心目中的地位和形象。

(二内部欺诈。其典型特征是涉案嫌疑人要么串通自己人伙同作案并欺上瞒下,待案发时已酿成巨大损失;要么将银行作为实施诈骗的“基地”,利用客户信赖银行的心理,把其骗至银行实施非法占有资金的目的,多以高息融资为代表。甚或同社会不法分子勾结,做里应外合共同骗取银行资金而损害自己“母体”的勾当。此类行为在银行的案件系列中并不少见,亦属银行重拳打击的对象。

(三严重违规。这里的严重违规主要指员工利用自己的账户为客户过渡资金等行为。典型表现是:员工利用与客户建立的“熟人关系”,用个人帐户归集客户资金,内部考核时用以完成任务,客户有资金需要时,调剂帐上的闲钱帮客户融资还款,甚至利用个人帐户“代客理财”。这种行为往往打着维护客户关系,急客户所急的旗号,其出发点的“善意”往往容易混淆这种违规行为的严重性。该类行为在一些基层机构普遍存在。其危险性在于极易与个人私欲迎合或受外部诱惑而演变为高利贷的短期逐利行为,使银行体系的资金与全社会泛滥的货币暗流之间失去防火墙的功能,极易引发系统性风险。

(四懈怠或不作为。典型表现是:对长期从事同一个岗位工作失去热情,对周围的事情漠不关心,即使明知有同事所做事情不合常理,甚至要经过自己这一流程时做一些违规的事情,也懒得说,或将就过去了。对于风险事项不敏感,缺乏主动识别和管理所在岗位风险的积极性和行动,久而久之呈现“疲态”。这种状态往往也为“内部人”伺机作案提供了“温床”和条件。

(五讲义气而失原则。由于是共事多年的同事,甚或是私交很好的朋友,彼此的信赖感较强。当对方违反规定办事,甚或对自己提出不当要求时,总会慷慨地“睁只眼”或“闭只眼”,或单纯地认为对方不会害自己而不惜自己违规予以放行。这种近乎

于“愚忠”的行为,很容易让别有用心的人利用,实施犯罪行为,进而把自己也“拖下水”。

(六能力差而不适岗。常常能看到一种现象,有员工因不懂或不甚懂一件事情的内涵,但凭想当然就去做了,结果把事情弄砸了。这可以理解为该员工太莽撞,但更接近真实的原因应该是其能力不足,或者把其放到了一个与其能力不相适应的岗位上,以致出现悲剧性结果。

二、员工行为风险引致的后果

(一严重损害银行财务。从损失数据反映的情况看,因员工操作不当而引致的差错带来的损失具有高频低损特征;但因违规引致的监管机构的罚款近年却呈上升趋势,且累积起来数额不小。而案件或案件风险带来的损失往往数额巨大,尤其是一些隐藏多年、累积甚多的大案,给银行动辄带来上千万、甚至上亿元损失,有机构负责人伙同所辖员工的“窝案”、以及“内部人”勾结“外贼”的串通作案损失甚至多达数亿元。这些损失不仅会直接影响银行的资产负债表,影响当年的盈利能力,还会通过监管机构的惩戒间接影响银行持续的增长能力。

(二严重损害银行声誉。因员工不良行为引致的案件或重大操作风险事件,对银行声誉带有更强的“杀伤力”。我国银行业由于信贷资产仍占有绝大比重,加之流程银行、业务电子化、标准化尚在推进之中,因员工违规、甚至恶意操作导致的低级案件较多,甚至这种低劣、毫无技术含量的同质同类案件在不同机构多次重演,给银行带来的声誉损害极大。银行作为金融企业,其特性决定了信誉来不得半点瑕疵。如果这种低级的错误、低劣的案件在一家银行一再“上演”,公众真的要对其是否有能力经营所托付的资金表示怀疑了,一旦发生这种“信任危机”,生存危机也就真正来临了。尽管现阶段尚有国家信用的庇护,但长远看是难以为继的。

(三严重影响队伍士气。一家机构出了案子,媒体会追踪曝光,监管机构会追踪通报,银行内部会作为反面教材反复宣讲,这家机构一般会承受巨大压力。当然,上述做法无疑会带来痛定思痛、亡羊补牢之效,但同时也会不可避免地影响到发案机构员工队伍的士气,如若引导不当,或后续措施接续不上还会伤及元气,直接影响后劲。

(四严重影响员工心态。一般而言,员工愿意在一种积极、健康的氛围中工作,这种氛围易于培养阳光心态,即使工作很累但心情愉悦。如若长期压抑,或工作中弥漫消极、不作为的情绪,员工也会逐渐处于低迷、萎顿状态。从心理学角度讲,这种负面的情绪不仅会影响到业绩的创造,甚而会为下一个操作风险事件或案件埋下“伏笔”。

三、员工行为风险成因剖析

(一“贪、腐”而导致的主观故意。职务犯罪也好,内部欺诈也好,皆源于内心深处有贪意,行为上生成了腐败或欺诈,把本不属于自己的钱财纳入私囊。这类人要么见钱眼开,“爱财但取之无道”,沦为罪犯;要么经不住诱惑,守不住道德底线,成为权钱交易的俘虏;要么染上不良嗜好不能自拔,为满足之而一再“伸手”;要么为自己亲近的人的不良嗜好或贪欲铤而走险,在犯罪的泥潭中愈陷愈深,如此等等。这种私欲或贪念一旦“附上”银行员工的灵魂,便会产生罪恶行为。

(二无知产生的“无畏”。银行是知识密集、技术密集和资本密集于一身的行业,入行的门槛儿高,职业也令人羡慕。而且,现代银行业对员工素质的要求也愈来愈高。即使在专业化分工愈来愈细的情况下,从事某一岗位的员工不仅要熟练掌握所在岗位的技能,还要熟悉与本岗位相关的更高层面或更宽范围的知识,如此才能准确定位自己角色,把工作做到位。如若员工自我学习的动力和意愿不强,不能及时把握所在岗位及周边环境的变化,对新出台的制度规则不熟悉,就容易造成操作中的违规。而这种违规一旦被别有用心的人利用,或者因技术作用被放大,极易对机构和本人造成伤害。

(三不良习惯导致恶果。这里指的不良习惯,不仅指员工染上了不良嗜好,进而发展到从银行“弄钱” 来维持这些东西;还指大量的、被视为小节的违规行为。如印章任意摆放、利用自己帐户为客户过渡资金、向客户推介理财产品时有意忽略风险提示等不良习惯极易埋下风险隐患。尤其是运用自己账户过渡客户资金的行为,一遇机会很容易演变为侵占或盗窃案。

(四熟视无睹带来隐患。漠然、责任意识缺失、学习动力不足等现象,容易在机构内形成一种暧昧的氛围,同事间彼此一团和气,有事情相互遮拦,规定和原则被搁置一边,虽没有直接参与犯罪的动机,也没有从中获利的实证,但往往容易被“别有用心者”利用,事发后又往往容易承担连带责任,持续下去还容易形成“破罐破摔”的心理,于长远发展不利。再探寻其背后成因,则会发现更复杂多样。从精神范畴看,与物欲横流的社会现象密切相关。当一个人把物质占有作为一种目标,而正当合法收入不足以支撑时,贪腐就成为其铤而走险的必然行为。而银行的特殊性质,其带有资源禀赋的一些特殊岗位,就成为一些精神空虚、意志薄弱的人直接侵占或进行利益输送的“沃土”。

从道德范畴看,同“钱”打交道的人是最应该把钱看成是价值符号而不应该动非分念头的人。凡“见钱眼开”或起贪意的人,是最应该被识别出来并立马清除出银行队伍的人。从古代钱庄对招收员工查祖宗三代到现代银行再三强调道德规范,无一不表明道德范畴对员工行为的本源性约束。而当下出现的员工行为的一些乱象,表明这一基础底线亟需重新加固。

从职业范畴看,银行的职业习惯更应该表现为专业专注,即处于每一领域的员工都应成为该领域的专家,任何一种违规甚或操作瑕疵都应被看作职业操守不佳。目前银行的一些业务领域或基层机构出现的违规现象,不论冠以何种借口或理由,都应该被认为不专业,或者缺乏职业精神,而这又恰为职业犯罪埋下了隐患,布下了“地雷”。

从体制范畴看,近几年银行业务发展很快,大型银行的资产业务每年以万亿元速度增长,但员工数量增长有限,客观存在有员工承担任务过重、甚至一人兼好几个岗位的情况,有的人手过紧的基层机构甚至有混岗现象。这带来的直接后果可能会因疲劳引起差错率高的问题,而混岗则会为案子埋下隐患。在选人用人上,一些基层机构存在重才失德现

象，过分注重市场拓展能力而忽略了德性方面的瑕疵，有的甚至为此付出了沉重代价。从人文范畴看，由于人手紧、压力大、工作任务重，有些基层机构领

导与员工以及员工之间除了工作很少有其他交流，容易造成“情绪忽略”的现象。有的员工不在状态，但很少被及时跟进做深入了解；有的员工家庭长期不睦，在外交了不法朋友甚至被引诱下水但未被察觉；有的员工长期患病但未得到有效关怀；有的员工落落寡欢但未能引起关注；有的员工精神抑郁但缺乏心理辅导。这些都是诱发对现有工作厌倦、不满、甚至为图一时之快铤而走险的潜在因素，对银行的深层危害极大．四、有关对策及建议实施员工行为有效管理的关键在于建立一种机制。在这种机制中，首先是让想犯罪的人没有机会犯罪，其次是让想犯罪的人不敢犯罪，再次是让主动制止违规甚至是犯罪成为员工自觉行为，最后是让员工积极参与到引领企业创造美好未来的行动中，使其在促进企业健康成长的同时获得广阔的发展空间。 (一构筑牢固的制度及流程防线，扎牢自身的“篱笆”。我国银行的规章制度体系庞大，层次很多。有些制度与公文混杂在一起，很难辨识。有些制度内容空泛，只能通过分支机构再制作实施细则使其具有可操作性，客观上削弱了标准化程度。有些制度缺乏与相关制度的接口，易留“灰色地带”。更重要的是众所周知的手册化程度低，基层员工难以系统把握，由此引致的违规操作不断。同时，IT 支撑流程运作的程度不够高，相当制度控制要点嵌入性不够而在线下操作，再添行为风险。应从几个方面着力改进：一是总部下达的制度流程一定要明确具体，上下贯通，增进制度规范业务、流程规范操作的标准化程度，从源头上解决基层员工因理解不一进而操作不一产生的行为风险。这个随银行科技进步推动业务集中处理、集中决策进程的加快应该不难实现。二是制度控制的核心要素一定要纳入 IT 支持的流程系统，使“机控”成为规范员工行为的硬约束，这样可使主观想“弄事儿”的人无机可乘。三是制度流程的

重检一定要“制度化”。不仅要业务变化了、产品创新了、有人“犯事儿”了才进行重检，规范重要业务、核心流程的制度一定要实行“年检”或“隔年检”。同时这种重检一定要摒弃“就事论事”的做法，一定是把与之相关的制度均进行系统梳理，系统修订，并注重与之相配套的 IT 系统的制度同步修订。四是要着力推进制度“本源化”、手册化进程。“本源化”是指一类业务、一种产品只能由一个而非多个制度规范，并通过不断重检使之处于“常新”状态。手册化的含义不言而喻，可使每层级员工尤其基层员工便于掌握和操作，少犯因不知而违规的错误。 (二建立

有效识别并实时控制的机制，降低“试错”成本。如建立实时监测机制，运用银行自身的模型及系统追踪员工的交易行为，有效识别并及时提示一些行为风险，对其中情节严重的立马采取措施。又如区分违规情节，对有可能引发案件或重大操作风险事件的违规行为，初犯警告，再犯开除，重锤重典。再如“别动队”的形式，事实证明是行之有效的，其威慑作用远远大于其突击检查本身所起作用。这一做法可随着 IT 对业务支撑力度的不断增强而逐步扩大范围。这种威慑作用的另一好处是，可使员工强制性形成规范操作、规矩做人的健康习惯。 ( 三营造规范操作、主动纠错的氛围，建立激励机制。一是在干部、尤其基层机构负责人的选拔任用上，一定要摒弃“重才失德”的倾向，不仅应考虑其市场拓展能力，更应考虑其内控和风险管理的能力。二是对员工、干部的考核，一定要多一些抓基础管理、抓风险内控方面的要素，正确引导其两手抓、两手硬，尤其要防范只是开会时强调，会后忘掉的现象。三是鼓励主动发现、自我纠错的行为。对于所在岗位员工主动识别并在自己权限范围内积极采取措施控制风险，尤其对于发现并报告制度流程缺陷使其得以解决的，应给予明确的奖励。四是倡导相互提示、相互补台的行为。对于因疏忽大意或制度不熟悉而导致的违规行为，其他员工要进行善意的提示，主动上前“拉拉袖子”，提示纠错，着力营造一种相互补台的氛围，当然更要推动问题的解决。 (四真正关爱员工，为其创造良好成长空间。首先，要跟进了解一线员工的思想动态，知悉他们真正在想什么，他们最需要什么，以便因

势利导，在他们最需要帮助的时候拉一把。其次，要配备专业的心理辅导专家，为基层员工“解压”。同业竞争的压力加之业绩指标考核，使很多员工(尤其基层员工长期处于紧张、焦虑状态，需要培养或配备一些有专业知识或经验的人，建立专门的工作室，进行适当的心理辅导或精神救助，避免一些员工焦虑情绪的过度积累，使之逐步归于正常。再次，建立专业晋升的通道，使各级员工都有积极向上的空问。尤其是设计针对“底层”乃至各层级员工的专业晋升通道，通过职级的不断细一化，多些晋升的“格子”，让员工尤其基层员工每隔两三年都会有机会“爬上”格子，获得职级晋升和薪酬的增加，使员工成长与企业成长密切挂起钩来，彻底摒弃短期行为。最后，加强培训尤其基层员工的培训，使其除了在紧张

的～天开始前的“晨会”以外，还有其他形式多样一的学习和培训机会，并能保证一年中至少要有周以上脱产培训机会。以期使之跟上市场的变化，跟上业务的发展，跟上银行的进步。

商业银行信贷风险管理理论概述.doc

商业银行信贷风险管理理论概述一.信贷风险的定义: 1.信贷。银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。（1）客观性。只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。（2）隐蔽性。信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。（3)可控性。虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政

治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政

美国中小商业银行信贷风险管理经验的启示

内容提要：美国是世界上中小银行数量较多市场化运作较为成熟的国家。因为市场竞争的残酷性，美国中小银行为了生存和发展，对风险管理极为重视，特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。这些经验对我国中小银行尤其是城市商业银行具有很大的借鉴意义。美国是世界上中小银行数量较多、市场化运作较为成熟的国家。在美国约8 000家商业银行中，资产超过100亿美元的还不足10%,资产不超过10亿美元的银行,在全美共有5 000多家。在美国，由于银行业市场的激烈竞争，每年都有一些中小银行被兼并重组，一些中小银行被关闭，但同时也会新增一些中小银行。目前，信贷业务依然是美国中小银行的主要资产业务。因为市场竞争的残酷性，美国中小银行为了生存和发展，对风险管理极为重视，特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。这些经验对我国中小银行尤其是城市商业银行具有很大的借鉴意义。 1 ?中国城市商业银行与美国社区银行对比中国城市商业银行与美国的社区银行相似，规模普遍较小（多数资产不足10亿美元），在所属的区域内通过低成本的分销工具为客户提供基本简单的金融服务。专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业以为本地经济发展提供便利；将存款作为贷款资金；并致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。但是，它们又有着不同点。美国的社区银行既不是开发银行，也不是政府的福利机构。因此,它们不会提供有政府导向性的业务；不会在政府机构的影响下经营；不会优先运作基础设施的项目；不提供特许的利率；也不会把社会的目标置于银行的财务目标之上。一般来说，虽然规模在一定程度上起着决定性的影响作用，然而一家银行的规模大小并不是银行赢利的最主要因素。因此社区银行仍然可以是一种赢利性很高且具有长期稳定性的商业模型。根据美国的情况，赢利性最好的是那些资产在10亿~100亿美元的银行（相当于国内杭州、南京以及大连等的城市商业银行资产规模）以及资产在3亿~5亿美元的银行（相当于葫芦岛、焦作以及马鞍山等的城市商业银行资产规模）。令人惊讶的是，最稳定（亏损企业百分比最小）的银行仍然是资产在3亿~5亿美元的那些小型银行。 2?美国中小商业银行信贷风险管理的特征 2?1美国中小商业银行普遍建立了完善的信贷风险管理组织构架美国的中小商业银行实行董事会、高级管理层相互独立的、立体的风险管理体系。董事会通过下设的风险审计委员会对全行的风险进行全面监测，尤其是高级管理层的道德风险。银行的高级管理层也建立另一套风险体制框架，实行风险的自我控制与管理：设立对业务风险进行控制的管理部门，对业务部门、管理部门的各类风险进行全面管理，这些部门对首席执行官负责。美国中小商业银行银行实行风险集中管理体制，风险控制在总行层面实现集中化管理，总行对所有风险都具有强大的监控能力。即使像住房抵押贷款一类的零售贷款也实现了由总行集中审批。美国各中小商业银行都设有风险管理部。风险管理部门负责日常风险管理工作，对所有风险管理人员实行“垂直管理”，业务部门所需要的风险管理人员由风险管理部派驻，派驻人员可参与业务经营的整个过程，并与业务部门共同承担责任。贷款风险管理委员会不负责审批贷款，只负责贷款风险监测。贷款的审批按照相互制约的原则进行，单人无法对贷款业务进行决策。对信贷审批的授权主要考虑两个因素：职务高低、业务性质（如批发业务与零售业务就不同）和个人经验。风险管理派驻人员具体负责各业务条线的风险管理，这些人员直接向风险管理部门报告，但对与风险有关的业务决策有发言权，可对风险进行实时控制,寓风险管理于业务经营过程之中。 2?2美国中小商业银行拥有先进的风险管理工具和监测技术科学的分析是做好风险管理工作的前提，商业银行信贷风险管理中的分析工作必须依赖于一定的管理工具。普遍使用的信用分析系统为中小商业银行提供了在线信贷文件系统，

关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策

关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策论文关键词：商业银行风险管理问题对策论文摘要：当前，国内商业银行在信用、市场、流动性和操作性等风险问题处理上与国外一流银行相比有很大差距。随着我国加入WTO以及巴塞尔新资本协议的出台，这方面的问题更加突出。国内商业银行只有积极寻求对策，从文化、体系、技术等方面入手，才能在激烈的市场竞争中生存。随着世界金融的一体化和我国对外国银行的放开，国内的商业银行也将参与到世界金融的竞争之中。在此背景下，研究我国商业银行在风险问题处理上与国外一流银行的差距，寻求一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有重要的现实意义。一、当前我国商业银行风险管理中存在的主要问题 (一)企业改制的不规范影响信贷资产质量，造成信用风险我国商业银行的利润主要依靠对企业贷款的利息收入，但国有企业的经营状况没有从根本上得到改善，商业银行贷款成了国有企业维持生存的重要手段，信贷资产质量恶化，风险增加。同时，我国正对国有企业进行现代企业制度改革，在给其带来生机和活力的同时，也给商业银行带来一定的风险。一些企业钻政策空子，拖欠甚至逃废银行贷款，给银行带来大量的坏帐、呆帐。此风险已成为中国银行业最突出的金融风险。 (二)缺乏较为成熟的风险管理技术导致市场风险目前，国际银行界风险管理广泛使用统计方法和模型对风险进行量化管理，与之相比，我国的商业银行比较重视定性分析，而风险分类及量化技术落后。其中，内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。风险管理技术的落后增加了我国风险管理的难度。 (三)由于挤兑导致的流动性风险银行信用一般表现为银行向公众吸收存款、发放贷款、发行债券和流通银行票据等形式。银行的自有资本有限，若管理不善，不良贷款率过高，就会出现过挤兑风波和支付危机。目前由于国有商业银行存在国家信用的保证，其流动性风险没有显现，但潜在支付困难日益增多，如目前国有商业银行的资本充足率不足60％，低于80％和国际最低标准。如果银行的呆帐增加，准备金不足以应付存款的提取，银行信用就会受到严重破坏，严重时导致银行的破产，造成社会的动荡。 (四)由于操作不当导致银行的业务风险扩大首先，由于我国的非银行金融机构的在融资方式上也带来的竞争及外资银行大举进入中国市场导致传统业务的激烈竞争和利润下降，许多商业银行放弃稳健经营原则，以期通过发展高风险业务取得较高的收益，加大了经营风险。其次，由于传统体制下银行的经营风险完全由国家来承担，使一些银行误认为没有资本金一样可以扩张，从而重规模轻效益，经营效益不能随着资产规模的扩大而同步提高，从而使一些危害银行长远发展的业务大规模存在。再加之有些银行员工素质不良，领导干部的贪污腐化行为以及银行内部的监督防范措施不力，也导致了银行不良信贷资产的增加，使银行的经营风险进一步加大。二、新形势下商业银行防范和化解金融风险的对策就现阶段来说，提高我国商业银行的风险管理水平应该重点从以下几个方面人手： (一)纠正我国商业银行对风险管理的认识偏差，强化风险管理的经营理念，树立风险控制的企业文化创造利润是商业银行的根本任务。因此在创造利润的同时商业银行必然承受巨大的风险。而风险管理的目的也就是确保银行产生最大的利润。现在我国的商业银行存在着两种极端：一些银行只顾发展，过分注重规模，忽视由业务带来的巨大的风险，牺牲掉了银行的可持续发展；还有一些银行则是不顾发展的零风险，回避一切有风险的业务，这样白白葬送了发展的好机会，其实没有收益本身就是最大的风险。因此要树立风险管理本身就是创造价

风险管理考试试卷答案

风险管理考试试卷答案一、填空题（共45分，每空1.5分） 1、风险评价是安全标准化的（基础）和（核心），对（重大风险）的控制与管理是标准化运行的关键。 2、危害识别中，需要对正常、（异常）及（紧急状态）三种状态，对（过去）、现在及（将来）三种时态进行识别。 3、作业环境中的危险、有害因素主要有：（危险、有害物质）、（工业噪声与振动）、（温度与湿度）和（辐射）等四种。 4、对于频繁进行的日常作业活动，一般采取的评价方法为：（工作危害分析）、（安全检查表分析） 5、危害来自作业环境中（物的不安全状态）、（人的不安全行为）、（有害的作业环境）、（安全管理缺陷）。 6、易燃液体的火灾危险性分为（甲）、（乙）、（丙）3类。 7、易燃液体的危险特性：（易燃性）、（易产生静电）、（流动扩散性）。 8、风险是指发生特定危害事件的（可能性）及（后果）的结合。 9、风险控制措施可分为：（消除危险）、（降低危险）、（个体防护） 10、JHA主要用于日常作业活动的风险分析，辨识每个（作业步骤）的危害；其目的是根据风险分析结果，制定（控制措施），编制作业活动安全操作规程，控制风险。二、名词解释（共25分，每题5分） 1、危害：可能造成人员伤亡、疾病、财产损失、工作环境破坏的根源或状态。 2、风险:发生特定危害事件的可能性及后果的结合。 3、风险评价：评价风险程度并确定其是否在可接受范围的全过程。 4、定性评价：不对风险进行量化处理（计算），只用发生的可能性等级和后果的严重度等级进行相对比较。 5、安全检查表是一份进行安全检查和诊断的清单。它由一些有经验的、并且对工艺过程、机械设备和作业情况熟悉的人员，事先对检查对象共同进行详细分析、充分讨论、列出检查项目和检查要点并编制成表，以便进行检查或评审。

银行从业《风险管理》知识点汇总

知识点1 风险、收益与损失（一）风险的定义（1）风险是未来结果的不确定性（或称为变化）。（抽象概念）（2）风险是损失的可能性。（本书的理解）（3）风险是未来结果对期望的偏离，即波动性。（现代金融风险管理理念）（二）风险与损失风险绝不能等同于损失。损失是事后概念，风险是明确的事前概念。两者描述的是不能同时并存的事物发展的两种状态。金融风险可能造成的损失分为：预期损失、非预期损失和灾难性损失。预期损失通过提取损失准备金和冲减利润的方式来应对和吸收；非预期损失通过资本金来应对；灾难性损失一般通过保险手段来转移。知识点2 风险管理与商业银行经营商业银行从本质上来说就是经营风险的金融机构，以经营风险为其盈利的根本手段。我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。风险管理与商业银行经营的关系主要体现在以下方面：（1）承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力。（2）风险管理作为商业银行实施经营战略的手段，极大地改变了商业银行经营管理模式。从传统上片面追求扩大规模、增加利润的粗放经营模式，向风险与收益相匹配的精细化管理模式转变；从以定性分析为主的传统管理方式，向以定量分析为主的风险管理模式转变；从侧重于不同分散管理的模式，向集中进行全面风险管理的模式转变。（3）风险管理能够为商业银行风险定价提供依据，并有效管理商业银行的业务组合。（4）健全的风险管理体系能够为商业银行创造附加价值。健全的风险管理体系具有自觉管理、微观管理、系统管理、动态管理等功能。高水平的风险管理能够降低商业银行的破产可能性和财务成本，保护商业银行所有者的利益，实现股东价值最大化。（5）风险管理水平直接体现了商业银行的核心竞争力，不仅是商业银行生存发展的需要，也是现代金融监管的迫切要求。在商业银行的经营管理过程中，有两个至关重要的因素决定其风险承担能力：一是资本金模式，因为资本金可以吸收商业银行业务所造成的风险损失，资本充足率较高的商业银行有能力接受相对高风险、高收益的项目，比资本充足率低的商业银行具有更强的竞争力；二是商业银行的风险管理水平，资本充足率仅仅决定了商业银行承担风险的潜力，而其所承担的风险究竟能否带来实际收益，最终取决于商业银行的风险管理水平知识点3 商业银行风险管理的发展（1）资产风险管理模式：20世纪60年代以前特点：偏重于资产业务的风险管理，强调保持商业银行资产的流动。商业银行极为重视对资产业务的风险管理，通过加强资产分散化、抵押、资信评估、项目调查、严格审批制度、减少信用放款等各种措施和手段来防范、减少资产业务损失的发生，确立稳健经营的基本原则，以增强商业银行的安全性。（2）负债风险管理模式：20世纪60年代特点：商业银行从被动负债方式向主动负债方式转变，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理。

商业银行风险管理分析 ——以招商银行为例

学号：1313115 结课论文（2013 级）题目：商业银行风险管理分析 ——以招商银行为例课程名称：现代商业银行实务院系：金融与贸易学院班级：金融131班姓名：牟雨学号：1313115 完成日期：2015年11月21日

摘要商业银行是以营利为目的的金融服务企业，其业务范围以吸收存款和发放贷款为主，还包括信托、租赁、保管、汇兑、咨询、代客理财等多项业务。商业银行以其机构众多、业务量大、辐射面广、资金雄厚而成为当今世界金融体系中最重要的组成部分。银行业是经营风险的行业，它的风险不同于一般行业，它的80%—90%的资产来自客户手中而非自有资产，一旦贷款过程中任何一个环节出现问题就会导致风险发生。近年来，我国各商业银行在内控机制和风险管理体系的建设上进展迅速，尤其是对信用风险、市场风险和操作风险的识别和评估技术的参考和引用，但与国际先进金融机构相比，依然存有很大差距。对于我国商业银行而言，为了有利于其健康发展，增强其内外竞争力，尽快健全完善风险管理体系已经成为当前最重要和迫切的任务之一。本文从招商银行对信用风险、市场风险和操作风险管理的实际情况入手，分析其风险管理中的不足，从再造风险管理组织体系，提高全面风险管理技术，完善内控控制体系，推进流程再造几方面提出切实可行的对策。关键词：信用风险；市场风险；操作风险；全面风险管理

Abstract Commercial banks are profit seeting financial services companies,whose scope of business is to absorb deposits and loans based, including trust, leasing, storage, exchange, consulting financial management and many other services. Commercial bank with its many instiutions,the wide business volume and abundant capital,becomes the most are the important part in the world financial system.Banking is a business risk https://www.wendangku.net/doc/7814596039.html,mercial banks,as a special operating money businesss,its risk is different from most people,it's 80% - 90% of assets from the customer's hands,rather than its own asscts, if any one pary of the lending process will lead to the risk or problems occurred . In recent years, Chinese commercial banks have made rapid progress in construction of the internal control mechanism and also risk management especially identification and evaluation of credit risk,market risk and operational risk.However in comparison with the international advanced financial institutions,there is still a big gap.For China's commercial banks,in order to facilitate its healthy development,and enhance its internal and external competitiveness, improving risk management system has become the most important and urgent tasks.This article researched on reality of credit risk,market risk and operational risk management in China Merchant Bank,analyzed the shortcoming of risk management and then presented how to operate the risk management system and inprove the technology of comprehensive risk management and internal control. Key Words:Credit risk;market risk;operational risk;comprehensive risk;management

商业银行信贷风险管理研究

商业银行信贷风险管理研究摘要中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理

Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management

银行从业资格考试《风险管理》知识点：风险暴露分类

银行从业资格考试《风险管理》知识点：风险暴露分类商业银行应该制定适应本行的风险暴露分类的管理政策和程序，确定风险暴露分类的标准和流程。在内部评级法下，商业银行的风险暴露分类一般可以分为以下六类：即主权类、金融机构类（含银行类和非银行类）、公司类（含中小企业、专业贷款和一般公司）、零售类（含个人住房抵押贷款、合格循环零售和其他零售）、股权类和其他类（含购入应收款及资产证券化），具体定义如下：（l）主权风险暴露主权风险暴露是指对主权国家或经济实体区域及其中央银行、公共部门实体，以及多边开发银行、国际清算银行和国际货币基金组织等的债权。（2）金融机构风险暴露金融机构风险暴露是指商业银行对金融机构的债权。根据金融机构的不同属性，可分为银行类金融机构风险暴露和非银行类金融机构风险暴露。（3）公司风险暴露公司风险暴露是指商业银行对公司、合伙制企业和独资企业及其他非自然人的债权，但不包括对主权、金融机构和纳入零售风险暴露的企业的债权。根据债务人类型及其风险特征，公司风险暴露细分为中小企业风险暴露、专业贷款风险暴露和一般公司风险暴露。其中，中小企业风险暴露是指商业银行对年营业收入（近3年营业收入的算术平均值）不超过3亿元人民币企业的债权。

专业贷款是指公司风险暴露中同时具有如下特征的债权： ①债务人通常是一个专门为实物资产融资或运作实物资产而设立的特殊目的实体； ②债务人基本没有其他实质性资产或业务，除了从被融资资产中获得的收入外，没有独立偿还债务的能力； ③合同安排给予贷款银行对融资形成的资产及其所产生的收入有相当程度的控制权。专业贷款具体可划分为项目融资、物品融资、商品融资和产生收入的房地产贷款等四类。一般公司风险暴露是指中小企业风险暴露和专业贷款之外的其他公司风险暴露。（4）零售风险暴露零售风险暴露应同时具有如下三方面特征： ①债务人是一个或几个自然人； ②笔数多，单笔金额小。 ③按照组合方式进行管理。零售风险暴露分为个人住房抵押贷款、合格循环零售风险暴露、其他零售风险暴露三大类。各类别的具体定义如下：个人住房抵押贷款是指以购买个人住房为目的并以所购房产为抵押的贷款。

我国商业银行风险管理的不足和改进建议分析-共17页

论文我国商业银行风险管理的不足和改进建议

摘要 2006年12月11日，在经过五年的过渡期的之后，我国银行业正式完全对外开放，越来越多的外资银行进入中国市场。同时，我国商业银行也加快了走出去步伐。在更加激烈的竞争中，风险管理水平的高低直接决定了我国商业银行经营的成败。但是2019年的次贷危机再一次对商业银行的风险管理形成了很大冲击。曾一直是我国商业银行学习榜样的国际活跃金融机构并没能够经受住金融危机的考验，不是巨亏，就是破产，这也再一次暴露出许多风险管理方面的问题，并为我国商业银行的风险管理敲响了警钟。对于我国商业银行来讲，应该在借鉴国外商业银行风险管理经验的同时，吸取次贷危机的教训，才能真正提高风险管理能力。本文从我国商业银行风险管理的现状出发，分析其存在的问题，并结合国内外有关商业银行风险管理方面的研究提出了一些改进我国商业银行风险管理的不足的建义。关键词：商业银行；风险管理；内部控制；外部监管论文类型：应用研究

目录1绪论

随着我国经济的快速发展，我国的商业银行业进入了快速扩张的阶段。近些年来，我国商业银行都只注重于业务和市场的扩张速度，反而忽略了质量的控制；注重贷款的数量而忽略了质量，再加上我国商业银行的风险管理体系出现时间本来就比较晚，很多商业银行都没有设立专门的风险管理部门和相关的职位，这种情况即使在最近几年有所改善，但情况也不容乐观，由于缺乏相关的管理经验和人才，即使设立了风险管理机构，也都还处于发展不成熟，风险管理体系的完善性急需改进的状态，对商业银行的运作起不到作用，现在又步入了急速发展期，近些年来由于风险管理不当而引发的事件的出现频率有增无减，闹得人心惶惶，显得我国商业银行风险管理的问题日趋严峻，我国商业银行实施风险管理势在必行。 1.1商业银行实施风险管理，有利于社会经济的稳定发展由2019年美国的次贷危机引发的全球金融风暴给世界各国都敲响了警钟,商业银行在实际的风险管理中存在的问题日益呈现,发人深思。由于我国金融市场发展不成熟，体系不完善，开放程度不够，和次贷相关的金融产品规模不大，在一定程度上避免了次贷金融危机的发生，短期来看，貌似此次金融危机对我国的影响不是特别大，但从我国金融产业长期发展的角度来看，此次金融危机对我国金融体系发展的影响不容忽略！例如，国内外经济下滑导致客户违约增加，银行信用风险加剧；持续降息及金融市场大幅波动导致银行收益下降，市场风险凸现；信贷扩张及新产品开发引发的商业银行操作风险加大等。所以，此次金融危机对我国商业银行风险管理体系的冲击是不容忽视；而且随着我国经济的快速发展，经济的开放程度越来越大，金融产品的种类越来越多，为了我国社会经济的稳定发展，我们必须彻底地分析此次美国次贷危机发生的原因，吸取教训，积累经验，和我国的实际相结合，改进和完善我国商业银行的风险管理体系。 1.2商业银行实施风险管理，有利于促进资金的使用效率商业银行是以货币资金为经营对象，其通过不断地吸收存款和发放贷款来保持其运作，从而实现资金从盈主到缺主的流通和转换，实现资金的调剂，资源的再分配！若商业银行的每笔业务，每个投资项目的决策都经过相应的

风险管理试题加答案

《项目风险管理》模拟试题1 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分) 1.下列属于项目风险的基本特征的是（D） A．客观性B．多样性C．规律性D．以上都正确 2．对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度的工作是( B ) A．风险识别B．风险估计 C．风险处理D．风险管理效果评价 3．运用某种有偿方式将风险转移给资金雄厚的机构，从而改变风险承担主体，是指（ A ） A．风险转移B．风险规避 C．风险缓解D．风险自留 4．在风险管理的（A）过程，我们会用风险的分类作为输入。 A．风险识别 B.风险定性分析 C．风险定量分析D．风险应对规划 5．当（C）时候，需要制定附加风险应对措施。 A．WBS发生变化 B．成本基准计划发生变化 C．预料之外的风险事件或影响大于预期影响 D．项目计划于更新 6．在以下可用于风险识别的历史信息中，最不可靠的是（D）A．项目档案B．商业数据库 C．项目小组知识D．以上都可作为风险识别的历史信息7．风险分析最简单的形式是（B） A．概率分析B．敏感分析 C．德尔菲技术D．效用理论 8．风险管理的基本程序包括（A） A．识别、评价、制订对策和控制B．识别、规划、控制和评估 C．要素识别、缓解管理和对策D．评价、回避、接受和缓解 9．下列（D）工具最适合衡量计划进度风险． A．CPM B．决策树C．WBS D．PERT 10．在风险应对控制中，纠错行动主要由（A）组成 A．执行己计划的风险应对B．改变进度和成本基准计划 C．更新概率和价值的估算D．更新风险管理计划 11．下列哪项是项目风险识别的特点（D） A．广泛性B．信息依赖性 C．全生命周期性D．以上都正确 12．项目风险评价的依据是（D ） A．项目范围说明书、风险管理计划 B．风险管理计划、风险记录手册、组织管理知识 C．风险管理计划、风险记录手册、项目范围说明书 D．风险管理规划、风险识别和估计的成果、项目进展状况、项目类型13．敏感性分析程序是（B） A．确定分析指标、计算影响程度、选择不确定因素、寻找敏感因素

银行从业资格考试《风险管理》知识点：风险预警

银行从业资格考试《风险管理》知识点：风险预警风险预警是指商业银行根据各种渠道获得的信息，通过一定的技术手段，对商业银行信用风险状况进行动态监测和早期预警，实现对风险“防患于未然”的一种“防错纠错机制”。 1.风险预警的程序和主要方法（1）风险预警程序风险预警是各种工具和各种处理机制的组合结果，无论是否依托于动态化、系统化、精确化的风险预警系统，都应当逐级、依次完成以下程序： ①信用信息的收集和传递。收集与商业银行有关的内外部信息，包括信贷人员提供的信息和外部渠道得到的信息，并通过商业银行信用风险信息系统进行储存。 ②风险分析。信息通过适当的分层处理、甄别和判断后，进入到预测系统或预警指标体系中。预测系统运用预测方法对未来内外部环境进行预测，预警指标经过运算估计出未来市场和客户的风险状况，所输出的结果与预警参数进行比较，以便作出是否发出警报，以及发出何种程度警报的判断。 ③风险处置。风险处置是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地降低商业银行风险而采取的一系列措施。按照阶段划分，风险处置可以划分为预控性处置与全面性处置。预控性处置是在风脸预警报告已经作出，而决策部门尚未采取相应措施之前，由风险预警部门或决策部门对尚未爆发的潜在风险提前采取控制措施，避免风险继续扩大对商业银行造成不利影响。全面性处置是商业银行对风险的类型、性质和程度进行系统详尽的分析后，从内部组织管理、业务经营活动等方面采取措施来分散、转移和规避风险，使风险预警信号回到正常范围。 ④后评价。风险预警的后评价是指经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题（如虚警或漏警），深人分析原因，并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整，因此对于预警系统的完善十分重要。风险预警在运行过程中要不断通过时间序列分析等技术来检验其有效性，包括数据源和数据结构的改善。同时改进预警指标和模型，包括模型解释变量的筛选、参数的动态维护等。（2）风险预警的主要方法在我国商业银行实践中，通常会根据不同的目标，以及风险驱动因素的不同和管理机制的区别，而采用不同的风险预警管理方法。而每一种预警管理方法中，又会根据不同的风险程度，设置不同的预警区间以示区别，并实施不同的应急管理机制。这些不同的预警区间有的标示为红色、黄色、蓝色，有的则显示特急、紧急、急、一般、安全，有的则采用不同的指数方法。在需要进行预警的内容上，大致有以下几种： ①适应监管底线的风险预警管理。通常会根据不同的监管底线要求，制定和实施不同的预警管理机制。例如，资本充足率预警管理、存贷比监管预警管理、信贷不良资产及不良资产占比预警管理、产品风险监测预警、拨备覆盖比预警管理、集中度风险预警管理、重大风险事件预警管理等。 ②适应本行内部信用风险执行效果的预警管理。例如，除了监管底线的风险预警指标外的本行管理需要的风险预警管理，如经济资本预警管理、主要风险暴露预警管理、单一重点客户预警管理、行业风险预警管理、产品组合风险预警管理、机构风险预警管理，等等。

我国商业银行操作风险管理探析【开题报告】

毕业论文开题报告金融学我国商业银行操作风险管理探析一、选题的背景与意义银行业是一个高风险的行业，对风险的防范、管理和化解是银行业发展的永恒主题，而风险管理已经成为当前商业银行的生命线和核心竞争能力。科学有效的金融风险管理一方面可以保证金融机构健康、持续地运行，另一方面可以降低金融机构防范风险的资金成本，提高其竞争力。但是长期以来，国内商业银行将更多的注意力放在了信用风险和市场风险上，对操作风险关注较少。近几年来，国内商业银行连续发生的大案、要案使人们开始关注操作风险问题。特别是巴塞尔新资本协议的出台，进一步引发人们对操作风险的关注。当然，国内商业银行对操作风险的认识远未达到巴塞尔委员会的要求，在操作风险管理方面仍十分薄弱。因此在这种情况下，分析国内商业银行操作风险管理现状，归纳总结存在的问题，借鉴国际银行业对操作风险管理的研究成果，结合我国商业银行操作风险管理上的实际情况，建立和完善操作风险管理体系已经成为现代商业银行急需解决的重大课题，同时对推动操作风险管理研究的深入和提高操作风险管理水平具有积极的意义。二、研究的基本内容与拟解决的主要问题：基本内容：本文首先对商业银行操作风险的基本内容进行介绍，其次对我国商业银行操作风险管理现状及成因进行分析，然后对国外先进银行操作风险管理的实践和经验进行介绍，最后结合我国商业银行的现状提出加强我国商业银行操作风险管理的策略。提纲如下：我国商业银行操作风险管理探析 1引言 2商业银行操作风险概述 2.1操作风险的定义 2.2操作风险的分类 2.2.1按业务性质分类 2.2.2按风险事件类型分类

2.3操作风险的特点 2.4操作风险的度量方法 2.4.1定性分析法 2.4.2定量分析法 2.5操作风险管理的必要性 3我国商业银行操作风险管理分析 3.1我国商业银行操作风险现状分析 3.2我国商业银行操作风险管理存在的主要问题 3.2.1对操作风险管理缺乏足够重视，认识不足及意识落后 3.2.2操作风险管理框架和体系仍不健全 3.2.3操作风险管理政策不统一 3.2.4操作风险管理缺乏电子化手段，手段过于单一 3.2.5尚未建立操作风险报告机制，缺乏量化管理数据 3.2.6缺乏操作风险管理人才 3.3我国商业银行操作风险管理问题的成因分析 3.3.1风险管理文化氛围不足 3.3.2内控和监管机制不健全 3.2.3人力资源管理因素 3.3.4外部环境因素 4国外先进银行操作风险管理的实践和经验 4.1汇丰银行操作风险管理的实践和经验 4.2美国银行操作风险管理的实践和经验 4.3经验总结 5加强我国商业银行操作风险管理的策略 5.1强化操作风险管理意识及文化 5.2完善商业银行公司治理结构和和内部控制体系 5.3构建全面的操作风险管理体系框架 5.4注重技术创新，积极推进操作风险管理工具的开发 5.5操作风险人力资源管理的优化 5.6创造良好的操作风险管理和监管外部环境 6总结拟解决的主要问题：

我国商业银行信贷风险管理的历史及现状

我国商业银行信贷风险历史、现状与成因分析王斐（河南平高东芝高压开关有限公司河南郑州 450000）摘要：信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容。长期以来,信贷和存款是我国商业银行的主营业务,由此,信贷风险也就成为我国商业银行面临的主要风险。近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得显著的工作成绩和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。但是，与西方发达国家相比,我国商业银行资产负债比例管理问题突出和信贷管理机制弊端显著,现行信贷风险管理制度中仍然存在着不少问题。因此，了解我国商业银行信贷风险的历史和现状，分析信贷风险产生的原因具有重要的理论与现实意义。关键词：信贷风险历史现状成因分析作者简介：王斐，男，1979年7月16日，河南南阳人，中共党员，现任河南平高东芝高压开关有限公司财务部长。一、我国商业银行信贷风险管理的历史（一）商业银行信贷风险管理发展历程从风险管理手段变迁的视角分析，商业银行信贷风险管理经历了限额管理、风险计量与分析、风险调整后的资本回报率以及积极的资产组合管理阶段。 1.限额管理阶段限额管理是现代商业银行信贷风险管理发展的初级阶段。由于风险测量技术并不成熟，因此，风险限额是一个固定数值，该数值一般由信贷专家根据市场和企业情况，通过定性分析和简单的定量分析来设定，如“5C”法、“5P”法等1。 2.风险计量与分析阶段随着风险测量技术的发展，在限额管理的基础上，风险管理迈入了风险计量与分析阶段。在此阶段中，风险管理的目标是给出各项信贷业务风险的定量值，在此基础上控制风险。 3.风险调整后的资本回报率阶段风险管理的更高阶段是风险调整后的资本回报率管理。以风险调整后的资本回报率（RAROC）为核心的管理技术的应用，可以让商业银行逐步建立注重风险与收益之间的平衡关系的管理文化，让这种管理文化渗透到每个员工的思想和日 1“5C”要素分析法主要集中从借款人的道德品质(Character)、还款能力（Capacity）、资本实力（Capital）、担保（Collateral）和经营环境条件（Condition）五个方面进行全面的定性分析，以判别借款人的还款意愿和还款能力。“5P”要素分析法即个人因素（Personal）、借款目的（Purpose）、偿还（Payment）、保障（Protection）和前景(prospect)。