家庭月入1万六

家庭月入1万六上海小康四口之家如何调整资产结构这是一个美满的四口之家。看着儿子茁壮地成长和家庭的和睦氛围，吴女士希望能够理顺自己“四面出击”的家庭理财方法，给儿子一个光明的未来，给自己和家人一个稳定的保障，让幸福没有终点……

一个典型的小康家庭

吴女士目前在一家外资机构工作，丈夫林先生在一家贸易商行工作，儿子3岁在家由婆婆帮忙照顾。婆婆自己退休工资比较高，可以负担自己的日常开销。林先生每月税后收入大约在5800元，吴女士月收入平均在6200元，另外每月两人可以拿到1500元的加班费，加上他们出租了一套房子，每月有2600元的租金收入，还有一些零零碎碎的利息股息收入，这在上海属于中等偏高的收入了。

目前这个四口之家每月的基本生活开销在4700元左右，加上两套房子每月都各需还贷3000元，同时每个月在医疗费上和孩子的教育费上会有大约1000元的支出。这样算下来月结余能有4000多元。

去年，这个小家庭买了一辆马自达6型的汽车，每年养车费大约在16000元。为了规避家庭风险，吴女士为自己和家人购买了大量的保险，每年要支出28000元。按每年近20万元的年终奖金来算，家

庭年度性结余大概在15.6万元左右。

家庭投资多样化

让我们再来看看这个家庭的资产负债情况，现在家里的现金及活期存款大约为4万元，吴女士与婆婆拥有大量外币，包括20万元的美金、1万欧元和少量的澳币，由于不知道该如何投资，这部分资产都交由银行的外汇理财进行打理，吴女士感觉原先获得这些外币不容易，所以不想轻易地换成人民币，但看着汇率放开后，美元持续贬值，又不知该如何处理，感到十分迷茫。

随着股改接近尾声，在各种利好消息的刺激下，中国股市在去年井喷式地上涨，吴女士也抓住时机在股市中进行投资，现在她家持有82万元市值的股票，其中AB股各占一半，还有一定规模的基金投资，包括定期定投（香港账户，港币计算），市值15万元；债券基金（香港账户，港币计算），市值11

万元；开放式基金（人民币账户）5万元。拥有那么多外汇和股票的投资，如何规避风险是这个家庭关注的一件大事。股市有风险，在股票上吴女士以前曾赔不少，不过最近股市好，吴女士追加不少，她想知道

猪年到来前是否要开始准备进行风险规避？

上海近几年房价高涨，2003年，他们在徐家汇购置了一套价值100万元的自用住宅，目前市值大约在200万元，另外他们还在浦东投资购买了一处房产用于出租，当时的买价为60万元，目前这套房子的市值达到了80万元。最后加上他们去年购买的马自达6型，当时的购买价加上各种牌照税费大约在27万元。扣除还为还清的房屋贷款余额75万元，家庭净资产为370万元。

如何积攒儿子教育金

虽然儿子现在才3岁，但是每一个妈妈都对孩子有着很高的期望。现在每月孩子的营养费加上各种亲子活动费用支出都比较高，再过一段时间，儿子就要上幼儿园了，夫妻俩希望孩子能就近上个幼儿园，这样考虑有两点原因：首先，因为家住徐汇区，整个地区的教育水平比较高，可以适应孩子的教育要求；另外，幼儿园在家附近，每天接送比较方便。不过，吴女士希望在孩子高中或大学时期将他送到国外学习，让他受到更好的教育，给他的职业生涯有个比较高的起点，但是如何建立孩子的教育基金一直是困扰着她

的一个问题。

家庭保障是否合理?

吴女士希望在50岁的时候能提前退休，但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。目前孩子还小，她希望过几年等儿子长大了，每年全家能有一到两次的境内外旅游。不过长期高压的工作使得她身体不是很好，吴女士担心一旦自己生病，家庭收入会减半，医药支出会增加，家境就会发生很大的变化。

好在吴女士很有风险防范意识，她早早地为自己和家人买下了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险、两全保险等（详见“全家保险情况”表）。家庭每年的保费支出将近3万元，虽然购买了那么多保险，但这些能否周全地保障他们未来的生活呢，那么多的保费支出是否合理呢，是不是应该调整一下保

险的结构和种类呢？

月度收支状况（单位：元）

收入支出

本人收入6200 房屋贷款6000

配偶收入5800 基本生活开销4700

加班费1500 医疗费500

房租收入2600 子女教育费500 合计16100 合计11700 每月结余（收入-支出）4400

年度性收支状况（单位：元）

收入支出

年终奖金200000 保险费28000 其他0 汽车养车费16000

合计200000 合计44000 每年结余（收入-支出）156000

家庭资产负债状况（单位：万元）

家庭资产家庭负债

现金及活期存款 4 房屋贷款余额75 外币存款21 汽车贷款余额0 股票（A、B股）82 消费性贷款余额0 基金31 信用卡未付款0 房地产（市值）280 其它0 汽车27

资产总计445 负债总计75 净资产（资产-负债）370

全家保险情况

被保险人

先生太太小孩

保额

保障项目

寿险12万元20万元5万元意外险（普通）65万元78万元2万元

重大疾病保险2万元2万元0

总计79万元100万元7万元

专家建议一：家庭资产配置及投资建议

一、家庭财务状况分析

根据吴女士家庭的资产负债表和收支情况表，作出了以下家庭财务状况诊断：

评指标家庭实际数值经验参考数值

价

较资产负债率（总负债／总资产）16.85% <50%

好

合流动性比率（流动性资产／每月总支出） 3.42 3～8

理

超消费比率（每月总支出／每月税后收入）72.67% 60%

高

略债务偿还比率（每月偿债额／每月税后收入）37.27% <35%

高

较净资产投资率（投资性资产／净资产）57.84% >50%

好

偿债能力：每月所供房贷占总收入的37％，造成了72.67%的消费比率超过了经验参考数值，但是该家庭总体资产负债率较经验数值表现低得多，再加上两人年终奖金有20万元入账，整体贷款压力在可

承受范围之内。

流动性情况：该家庭流动性资产可以支持3个多月的日常生活及供房贷开销，即使遇到种种家庭变

故能够通过这笔资金维持整个家庭正常生活。

资产投资状况：净资产投资率达到了57.84%，在风险可控的前提下，57.84%的投资性资产能够加大家庭资产盈利能力，加快家庭财富积累从而帮助尽快完成吴女士一家所希望达到的理财目标。

但是该家庭高风险的股票资产达到投资性资产总和的37%，而风险收益相对“性价比”较高的基金只有14%，同时该家庭还持有10%外币资产承担了相当大的汇率风险，因此整体投资性资产收益风险处

于较高的水平。

二、家庭理财规划

1.子女教育金规划

目前本科留学学费、生活费预算每年25万元，研究生每年30万元，合计费用160万元。儿子现在3岁，15年后如果送儿子出国留学，假设学费增长率为4%，15年后，预计学费、生活费总额288万元人民币。此理财目标的时间、金额都没有弹性，到期必定会发生支出，而且由于妈妈对儿子有很高期望，目标支出金额又大，如果不配合投资届时很难实现。但可喜的是该目标距离现在有15年的期限，在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以稍做放宽，以获得略高的风险回报。因此对于教育金目标，

建议定期定额投资股票型基金得以实现。

如果将时间拉长到10年以上的话，根据国外成熟股票市场经验，股票基金的平均投资回报率为8%以上。因此定期定额地“懒人投资”，既可以轻松获得中国经济增长所带来的收益，又可以有效降低投资风险，非常适合教育金目标的规划。假设吴女士一家教育金目标支出288万元，期限15年，投资回报率

8%，每月定期定额3000元股票基金，则得到现值约56万元，即目前该家庭只要首期投资56万元于股票基金，再配合15年每月3000元的股票基金定期定额即可实现理财目标。

2.投资规划

分析该家庭目前投资性资产218万元：现金及活期存款4万元，外币理财产品折算价值21万元，股票82万元，股票基金20万元，债券基金11万元，房产投资80万元。

建议取出现金及活期存款的75%投入年平均收益在2%以上的货币基金，虽然支取现金有2至3个工作日的时间滞后，但是投资货币基金能享受相当于1年定期储蓄的税后收益。

汇率放开后，美元贬值风险很大，对于该家庭来说持有投资性资产10%比例的外币理财产品会承担很大的汇率风险。另外，新的《个人外汇管理办法》已经施行，境内个人年度购汇额度提高到5万美元，如果超过5万美元这一需求，申请出国留学仍可以凭证明办理购汇。因此，国家“藏汇于民”的政策可以使吴女士家庭免去许多后顾之忧。建议将这笔外币存款结汇，以股票基金的形式筹集留学费用。

除去教育金首期投资56万元后，剩下投资性资产162万元可用于养老金筹备，其理财目标距离现在长达20年。根据该家庭总资产情况、夫妻工作性质等条件，吴女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金

20%,房产50%,债券性基金15%。

调整前调整后

现金及活期存款4万元1万元

货币基金0 3万元

外币理财产品21万元0

教育金0

股票82万元

养老金24万元

教育金56万元

基金31万元

养老金54万元

房产投资80万元教育金0

养老金80

合计218万元218万元元

经调整后，该家庭将有50%以上的投资性资产投入于基金项目中，基金产品的选择显得尤其重要。建议从基金以往增长业绩、资金规模、基金公司整体质量这几个方面去挑选基金，切勿进入“越便宜越好”

的投资误区，基金当前净值的高低并不决定您未来的收益增长率。

建设银行上海市分行CFP 何隽怡

专家建议二：家庭保险建议

该家庭保险规划的最大盲点是重大疾病，应立即补充

购买保险容易进入两个误区，一是“量足险缺”，把某几个品种买得很多，却忽视其他

风险的存在，真正有事情时很可能赔不到；另一是“险足量缺”，什么保险都买一点，有点象撒胡椒面，不痛不痒的，赔到手派不上多大用处。金小姐看起来购买了很多保险，每年保险费支出将近3万元，仔

细归纳一下，保障如下：

被保险人

先生太太小孩

保额

保障项目

寿险12万元20万元5万元

意外险（普通）65万元78万元2万元

重大疾病保险2万元2万元0

总计79万元100万元7万元保障主要集中在意外险，寿险部分比例偏低，要在不过多增加保险费的前提下，可选择定期寿险。重

大疾病保险严重不足，至少其保额要覆盖目前重大疾病平均诊疗费用，2万元远不够，加之金小姐身体不好，及早购买对她更为有利，建议立即着手补充20万元重大疾病保险金，其实全家年保险费支出只要控制在年收入的20%以内都是合理的。建议找到其中德安联的保险代理人，做全家详尽的保单整理、按年

收入的6～8倍的保额规划。

养老金规划应划分层次进行

养老金可以分为基本生活养老金、品质生活养老金两个层次。基本生活养老金必须是保

证的，包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。在目前国家社保面临窘境、同时上海将成为中国第一个被“银色浪潮”席卷的城市，个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。金小姐在这方面已做了一些投入，但相对于年收入将近40万元的家庭，每年在补充养老保险上的投入不到1.5万

元还是很少的，根本无法达到理财目

标二，需要加大投入，详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。品质生活养老金部分的配置手段有很多，包括以房养老、投资基金、投资商铺等多种。

教育金规划可采用基金定投+保险

教育费用支出是一笔刚性支出，不能周期性波动性，因为孩子上学年龄是固定的。采用

保险是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的收益率。金小姐购买的中德安联人寿保险公司的灵活理财万能寿险是在同类产品中的最佳选择，该产品具有2.5%的最低保证收益，另有每月浮动利率和持续奖金，同时可以根据投保人资金状况灵活追加，建议金小姐在适当时候大额追加，这样一来可以弥补教育金相对于高额留学费用的不足，相对于

单笔小额投入又可产生更高的回报。

同时，可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。小孩现在3岁，到上高中还有13年，若保持每年6%的投资报酬率，年投入10万元，13年后就有180万元。就算参考国际上对于收益性资产以6%～

8%划分的标准是比较可以期待的。

青年理财案例：青年新婚家庭要如何理财

青年理财案例：青年新婚家庭要如何理财青年理财案例：青年新婚家庭要如何理财 理财案例 李先生今年30岁，事业单位工作稳定，每月收入5000元左右，其妻陈女士28岁，是他的同事，收入与其相当，单位三险一金齐全但并不高。二人有一套自住房但无车，今年生了一个宝宝，准备为孩子今后的抚养金、教育金等做资金计划，请问该如何才能较好地在不影响生活前提下做好这个规划？ 财务分析 李先生家庭的财务状况安全性尚好，但缺乏资产增值潜力。因今年生了宝宝，预计家庭支出还会有一定的增长。 李先生家庭所要关注的理财目标主要有合理配置流动资产、实现购车计划、完善风险保障、积累教育金、提升资产增值力等方面。 理财建议 1、现金规划：由于夫妻二人收入都比较稳定，我们建议家庭流动资产可以保持15000元。但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。 2、消费支出规划：李先生可以先从银行存款中拿出2万元，再从现在起每年拿出15000元左右投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样5年后可以积累近15万元用于购车。 3、风险管理规划：可以看出李先生家庭的保险资产尚不充足，

因此建议二人每年拿出9000元左右来购买商业保险，在险种配置方面，李先生与其妻子应当选择的品种是一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。 4、子女教育规划：建议李先生家庭可以每月拿出2000元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金，年复合收益率预计为8%左右。坚持20年后，可以积累的资金总额为117.8万元左右，预计可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。 5、投资规划：根据李先生与其妻陈女士的年龄分析，投资策略上可以偏进取型，所以建议李先生采用构建基金定投组合的方式，具体品种可以选择一部分优质偏股类基金甚至是指数基金，比例大约为70%左右，另一部分为平衡型或债券型基金，比例为30%。李先生可以在原定投额度上每月再追加1500元进行投入，从结余中拿出，坚持长期定投，才能获得比较理想的收益。

家庭理财规划方案范文

家庭理财有哪些规划方案?不同的家庭实际情况不一样，所以每个家庭应该根据自己的实际情况而制定相应的理财计划，总而言之，家庭理财一定要在安全可靠的前提下进行，在不影响家庭正常开销的前提下进行。下面就为大家整理两个家庭理财规划方案，希望可以帮助到大家。 家庭理财规划方案： 基本情况 2014年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。 未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保 险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜? 专家建议 建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。 关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。 稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。 以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。 关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。

高收入家庭如何理财规划养老

高收入家庭如何理财规划养老 高收入家庭如何理财规划养老 理财案例 马先生，今年40岁，外资企业主管，税后年收入18万。马太太，今年35岁，私人企业主管，税后年收入11万。生有一女儿，今年刚满13岁，准备上初中。双方父母都是国企退休职工，退休金能维持日常生活。活期存款有14万。自住商品房一套，市值150万，其中贷款100万。投资商品房一套，市值50万，无贷款，每月可收租金1500元。马先生介绍说，目前生活费月支出5000元，银行还贷6353元/月，小孩上兴趣班每月1000元，赡养父母每月支出1600元，没有其他的投资项目。请理财师支招，帮家庭制定科学的理财规划！ 理财建议 1、现金规划：留应急金买“日计划” 马先生家庭每月支出合计约1.4万元，需要预留6个月的家庭生活支出作为家庭应急基金，总计8.4万元。将剩余的5.6万元购买中行短期理财产品。 2、保险规划：意外险、定期寿险加重疾险 理财师建议，马先生夫妇作为家庭的顶梁柱，需要规避由于意外或者重大疾病带来的风险，确保家庭正常生活。除了企业为其购买的社会保险外，建议夫妇俩购买商业保险。马先生投保80万元的定期寿险，40万元的意外伤害险，附加意外医疗保险；其妻子投保60万

元的定期寿险，同时两人各自投保30万元的重大疾病保险。 3、养老规划：月投三千优质基金 马先生夫妇退休每月支出6000元，假定马先生60岁退休直到80岁，每年通胀率预计为3%，马先生所需养老金大约260万元。那么，马先生现在每月需要拿出3000元定期定额购买优质基金，投资20年，预期年报酬率15%，平均年物价上涨率3%，20年后预计能获得285万元，解决马先生的养老金问题。 4、教育金规划：瞄准低风险金融产品，例如教育金保险 马先生小孩准备上初中，教育金支出比例逐年增加。积累教育金可以通过投资基金，购买教育金保险等低风险金融产品来实现。建议马先生选择基金定投的方式来实现，每月定投2500，按照预期年复合收益率8%来计算，13年后预计能得到68 .65万元。足够实现小孩在国内上大学、读研究生的需要。

年入80万高收入家庭如何理财

年入80万高收入家庭如何理财 年入80万高收入家庭如何理财 理财案例 范先生，今年35岁，是某世界500强企业的高管，年收入60万，公司缴纳保险，另外自己还购买一份意外险，每年2万元。太太，今年30岁，开店，年收入12万左右，也购买了保险。有三处房产，一是在老家刚盖了一套价值80万元的三层小洋楼；二是现在自住的价值230万元的三室一厅的商品房；三是一套价值180万的两室一厅住房，现出租，每月租金4500元。无房贷，家中有一部车。夫妇俩有一个儿子，才5岁，四位老人需赡养，每年赡养费共8万元。家庭每月生活费15000元。有存款60万元。投资方面，前年范先生买了10万元股票，亏了3万，之后他不敢再投资。为此，希望理财师在理财方面给予提点。 案例分析 除了每月租金4500元外，范先生和太太年收入共72万元，属于典型的高收入家庭。夫妻俩的事业仍处于上升期，家庭收入还会有所增长。每年除了18万元的生活费，父母赡养费8万元，每年家庭预计能结余62万左右，加上存款60万元，112万元可以进行孩子的教育金投资和适当购买理财产品来让资金增值。 理财建议 1、孩子的教育金投资越早越好

高先生的儿子才5岁，从幼儿园到大学毕业预计需要80万元，如果按照货币基金5%的年化收益率来计算的话，投资期20年，每月仅需投资3000元，能随用随取。提前投资，为孩子做好教育金规划。孩子越小，投资越早，对达成预期目标越有利。 2、投资理财让家庭资产增值 家庭需要留应急资金，一般为3个月的家庭生活开支，约5万元。再除去每月3000元购买货币基金做教育金规划，每年家庭预计能结余50万左右。这部分资金高先生家暂时不会用到，理财师建议可以购买一些低风险高收益的固定收益类理财产品，投资期1年，如银行固定收益理财产品，年化收益率5%左右，50万元1年能获得25000元左右的收益；通过这些理财投资，来让家庭资产获得增值。 3、家人都需添置保险 高先生和太太由于是家庭收入主要来源，除了基础社保和高先生公司购买的意外险外，理财师建议，可以拿每月的4500元的租金来添置一些重大疾病险、身故和养老保险，两人能获得全面的保险保障。

案例：月入9000元家庭如何投资理财

人无远虑、必有近忧。你还在为怎样理财困惑吗？如何合理分配家庭的收入支出，又不影响现有的生活品质？你希望请专业的银行理财师为你量身定制一份家庭投资理财方案吗？ 案例一退休夫妇如何安享晚年？ 种种花带带外孙，和社区里的老街坊们聊聊天。这就是赵先生夫妇退休后的生活。操劳了一辈子，终于到了休息的时候，"看病有医保，坐公交车有爱心卡不要钱，吃饭我们两个老人也吃不了什么，两人每个月4000块的退休金最多花1000块钱。"赵先生说，女儿出嫁生子了，女儿夫妻俩生活虽谈不上富裕，但也不需要老人支援，偶尔还给家里一些生活费。所以多年来两位老人家还积攒了20万元左右存款在银行。想去投资社会上一些集资项目怕误入陷阱，想炒股却不懂，存款利息低又不太甘心。 理财师建议： 处于这个时期的老年人一般需要较稳定而有所增长的理财方案。针对他们的具体情况，建议他们将20万的存款换做固定期限收益稳定的理财产品，根据期限的长短灵活搭配。将他每月退休金中拿出1000元做基金定投，分享经济增长所带来良好收益，可作为留给孙辈的教育金。 具体建议如下：(一) 用10万元购买一个一年期的银行理财产品，预期年化收益4%；(二) 用5万元购买一个半年期的理财产品，期限半年，预期年化收益3.5%。(三) 用5万元购买一个月月滚动的产品，每期期限一个月，可选择滚动最长2年时间。预期年化收益2.6%；(四) 选择一只成长性良好的小盘股基金，每月1000元进行定投，可选择的基金如光大保德信中小盘，易方达中小盘，上投摩根中小盘等；(五) 每个月余下的2000元钱建议赵先生夫妇可作为旅游资金，定期出去旅游，享受人生。 通过上述资产配置，提高了赵先生夫妇资金的收益，能帮助他们有效地平均购买基金的成本，分享投资的收益，为他们的孙子攒下一笔数目不小的教育基金。 案例二中产家庭坚持长期定投 32岁的代先生经过几年的打拼已经成为单位骨干，管理着一个百来人的部门，每月薪水税后5000多元，妻子收入也不错，月薪差不多4000元左右。家庭每月固定收入就是两人工资共9000元，同时有10万元存款，一套已经付清房款的80平米商品房自住。而家庭主要支出主要是日常生活和2岁的儿子。"现在养孩子不像过去那么随便了，什么都要给他最好的。"代先生表示，每个月用在孩子身上的钱至少在1500元。如今，代先生希望给孩子准备一些教育金，其他钱投资低风险的项目。

家庭理财规划案例

家庭理财规划案例 一、客户背景： 于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标： 1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设： 年收入成长率- 2％退休后收入替代率- 25% 学费成长率- 3％退休后支出调整率- 75% 房租成长率- 3％房贷利率- % 车价增长率- 2％

四、风险属性分析：

子小大眠 最重要特性获利性收益兼成 长 收益性流动性安全性8 避免工具无期货股票外汇不动产10总分60 结论： 风险承受能力71分属中高能力；风 险承受态度60分属中高态度。故于 先生先生属进取型投资客户，根据 他的风险属性，于先生的投资组合 的预期报酬率为%，与之相匹配的资 产产品配置为： 五、财务分析： 家庭资产负债表（单位／元） 家庭资产家庭负债 活期及现金5,000房屋贷款450,000 定期存款0其他贷款0 基金0 房产（自用）1,400,000 房产（闲置）600,000 汽车5,0000 合计2,055,000合计450,000 家庭资产净值,000

月入6000元的工薪家庭如何理财

月入6000元的工薪家庭如何理财 静静收录于2010-06-11 阅读数：公众公开原文来源 月入6000元的工薪家庭如何理财 高先生(35岁)在一家事业单位担任司机，月薪2000元。老婆(33岁)是护士，月薪4000元。儿子2岁，夫妻双方均有社保，无其他商业保险。目前与高先生父母同住，每月生活开销大概2000元，有一私家车，有一套住房目前出租，租金每月2000元。有3万定期存款，无其他投资，想请教专家，该如何理财？给孩子积攒教育金？ 号脉问诊 高先生家庭的结余比率为75%，结余比例较高，说明高先生家庭储蓄意识与能力很好；高先生家庭的流动性较为充足，但这影响了资产的收益性。另外，高先生家庭没有负债，也没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。总体来讲，高先生家庭的财务状况安全性较好，但缺乏资产增值潜力，家庭成员缺乏完善的风险保障。 对症下药 现金规划：可以将流动资产额度设定为10000元，这部分流动资产从定期存款中留出即可，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。

风险管理规划：高先生和太太只有社保一定是不够的，这个家庭整体的保险配备还显得不是很充足，需要补充一些商业保险。家庭的主要收入来源购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，次要收入来源占30%。高先生每年应拿8000元左右来投保，为家庭成员建立健全的风险保障。 子女教育规划：建议高先生可以在每月拿出1557元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金，年复合收益率预计为6%左右。这样经过16年以后，孩子18岁上大学时，一共可以积累的资金总额为50万元。 投资规划： 我们建议采取攻守兼备的投资策略。一方面，从以上规划得出可以将定期存款中20000元左右进行一次或分次投入，然后从每年结余中至少也拿出20000元左右继续进行定期定额投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。另一方面，比较明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，建议采用投资基金组合的方式。投资优质偏股类基金占60%左右，偏债类基金占40%左右。

家庭理财规划方案

万先生家庭理财规划 家庭基本情况 万先生1975年出生，今年36岁，目前在一家国有企业从事行政工作，月收入8000元。太太34岁，是一名事业单位职工，月收入4000元。女儿5岁，正在上幼儿园。 目前，他和岳母住在一个小区，两家离得不远，而且岳父岳母都已经退休在家，生活悠闲，孩子也是岳母帮着照顾，因此他们夫妻俩基本是在岳母家混吃。不过，每个月他都会给岳母2000元钱，算是入伙费吧。 除此外，家里购买基本生活用品等支出约1000元。女儿学英语、钢琴等兴趣班每月支出大概要1000元，包括岳父母在内的全家娱乐、休闲每月估算要1500元，加上养车费用1500元。每月结余5000元。 万先生家庭的年度收入主要是年终奖金，夫妻俩总共有6万元左右。年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等，约在1万元。 家庭资产方面，万先生介绍，现在他们有活期存款5万元，定期存款30万元，基金市值10万元。一辆经济型轿车市值5万元左右，一套单位集资房市值约240万元，当初向亲戚朋友借的钱均早已还清。 家庭理财目标 1.在未来两年的安排中，万先生说家中一个比较重大的计划就是，他们夫妻准备再要一个孩子。不过，他和夫人都是独生子女，根据的生育政策，可以再要一个孩子。 2.万先生很担心经济方面的压力。一方面，现在养孩子成本高，另一方面家里这两年支出项目的确不少，而且爱人的工作还可能有变动。比如，女儿今年就升入幼儿园大班了，明年将面临入学问题，这是个大问题。岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，他准备好择校费就行了，估计要5万元。 3.今明两年，万先生还有个换车计划。一家三口加上岳父岳母一起出游，明显地觉着有点挤，舒适性也欠佳，如果第二个孩子出生，那更不够用了.万先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的车。 4.万先生爱人的单位马上要进行改革，把事业单位改制成企业，工资收入以及未来的养老都会受到影响。他表示，目前唯一能做的就是尽早开始准备养老金。 育儿、女儿入学、换车以及太太工作变动、尽早开始准备养老，一系列理财问题，万先生该如何合理筹划安排？

家庭个人理财规划书

理财规划书 理财规划书的假设前提 本理财规划的计算均基于以下假设条件： （一）年通货膨胀率为3.5% 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。我国经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标。今年我国经济下行压力较大，经济增长预期下降，伴随着的是CPI等指数的上涨。根据统计局公布的第三季度经济运行状况，将今年的年通货膨胀率预定为3.5%。 （二）定期存款的年利率为1.5% 根据央行于2015年10月24号的最新政策，我国再次降息降准。目前我国定期一年期存款利率为1.5%。由于我国仍处于利率改革的关键阶段，因此银行存款利率作为货币市场工具时，通常视为“无风险利率”。 （三）货币市场基金年收益率为4% 货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好流动性的货币市场工具，《货币市场基金管理暂行规定》规定，货币市场基金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过180天。货币市场基金投资成本低，时很好的短期资金理财产品。近期由于央行持续的降息降准，加大了现金流。令货币市场基金的收益率下降。

（四）债券年收益率为3.5% 现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市场必将迎来大的发挥在那基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为3.5% （五）股票型开放式基金年收益率为30% 股票型基金投资对象具有多样性，由于易受股票市场的波动影响，具有较大的风险，但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%。今年国内宏观形势和金融态势来看，股市出现了较大的波动，同时各种政策的出台，规范市场，使市场在将来有一个良好的预期。所以，我们假设今年股票型开放式基金的年收益率为30%。 目录 一、家庭基本情况和现状分析 (2) 二、家庭现状分析 (5) 三、理财目标 (7) 四、理财规划 (8) 五、调整后的财务状况 (11) 一、家庭基本情况和现状分析

10个经典的理财案例

1.三高女改如何理财？ 32岁的王女士是土生土长的中山人，去年刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司做部门主管。情人节刚过，收入颇高的剩女一族再次吸引了大家的目光，作为高学历、高收入、高年龄的“三高女”，该如何灵活理财呢？ 王女士工作近10年，如今月收入税后约8000元，由于在石岐和父母同住，消费习惯良好，每月基本生活开销约2000元。目前，王女士有活期存款30万元，尚无个人房产。“目前中山房地产限价，近期我在考虑是否购置房产，如果不买房产，自己又该如何投资？” 针对王女士的情况，记者咨询了业内理财师。理财师表示，以王女士的收入情况和资产构成来看，目前王女士的资产配置过于保守，100%的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。 理财师建议，对于“三高女”群体来说，可适当调整个人资产的配比，如果有结婚打算，可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚打算，则可考虑将存款分割，5万元以下作为应急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较低。由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基金。 另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。为避免将来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。险种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障，是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分红险种也可适当选择。 2.备孕家庭存好备用金 案例 罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作；爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。家庭税后月收入11000元左右。家庭开支方面，月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住房按揭贷款。资产方面，夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元；家庭还有活期存款2万元。双方父母身体都很好，退休后也有养老保障，没有太多负担。 家庭财务分析 从罗女士的家庭资产负债表来看，贷款在家庭总资产中的比例为48%，低于50%，在合理的范围之内。从现金流量表来看，家庭每月支出相比收入来说，占比达到了69%，超出了40%-60%的标准值，家庭的储蓄率较低，说明家庭支出相对收入来说，非常不合理。这一方

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家庭理财计划 姓名：*** 年龄：*** 家庭状况：已婚，有子女两个 家庭收入： 先生 6000元/月太太 5000元/月 其他分红、奖金20000元/年 合计：152000元/年家庭支出： 子女教育费: 大学，学费，6000元高中，学费，1000元 合计：18200元/年家庭成员医疗费： 4000元/年（包括；平时看病、例行的各项体检等。） 家庭成员生活费： 子女生活费，大学生 800元/月高中生 200元/月(在 家吃住) 其他成员，3000元/月（包括平日的各项应酬） 合计：45600元/年

交通费： 高中生 50元/月大学生 1000元/年 其他成员 300元/月 合计：5000元/年赡养双方父母费用：平均每月给双方父母各1000元 合计：24000元/年其他各项费用：如，家庭旅游、保险费用、住房费用等等 合计：30000元/年以上都为家庭每年所必须交纳的一些基本费用。 总计;122800元/年家庭资产：现有20万元的存款，有车、房等。 家庭负债：无房贷、车贷等，有社会基本险。 理财建议：因为家中现有子女两人在读书、而且还有赡养双方父母的职责。在双方父母有生之年。子女也在读书 的同时出去家庭成员每年所需的费用外剩余费用为 大约30000元，原有存款20万元。我们有以下建议

一、家庭的日常的生活开支:由于我们生活在一个中等城 市，而双方的收入也相对较高，。年安排 4万元，全家4人，年人均1万元，可以过人上人的生活了。二、家庭备用金：对于一个家庭来讲，或许会出现一些意 外的状况，而此时有急需要资金。因此，每年安排5 万元，并以10万元作为常数以备急时之需。当每年补入5万元后，若备用金超出10万元的限额，超出部分可追加到各类投资基金里面去，以追求高额的风险投 资回报。 三、健康投资; 。最好夫妇俩在原有的健康保险基础上保 证终身保险合同效力，并分别追加3份，交费期20年。 这样，夫妇俩合计年交费不会超过1万元。与此同时，夫妇俩各购买5000元保险金额的附加疾病住院医疗保险，合计年交费372元； 四、意外保险：每年购买1份国寿金卡，年支出280元； 由于在企业工作。所以每年少不了要到外面出差。每年花280元购买一份国寿金卡，则获得了37.9万元的意外保障，其中，乘飞机、火车、轮船的意外伤害保障30万元，其他人身意外保障7万元，意外伤害住院医疗保障9000元。 五、子女教育投资：在家庭投资中，子女教育投资是中年

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家庭月入9千投资理财案例分析规划 于先生今年33岁，是一家大型企业的职员，每月收入5000元。妻子28岁，月薪4000元。俩人都有社会养老保险和基本的医疗保障。目前有一套面积80平方米的住房，已经还完贷款，还有一套120平方米的房子，正在还贷款，每月需还3000元，大概要10年还完。目前没有小孩，每月除了房贷和基本生活开销外，能够余下2000元，这笔钱一般存活期。目前，家里的银行卡有存款8万多，这笔钱想投资一个比较稳健的产品，为宝宝出生做一些准备。另外，由于妻子单位离家较远，想在两年内买一辆价值10万元左右的车子。 家庭月入9千投资理财案例分析1、房产两套，其中一套贷款剩余期限10年，月供3000元。在家庭资产中，房地产占据比例较高，一套将来自住，一套将会闲置，均不产生任何收益。 2、存款8万多元，一方面可作为偿还房贷的资金来源，确保了目前家庭财务的安全；另一方面投资资产没有，大部分资金都在房地产上，整个家庭的资产流动性较差，抗风险能力较弱。 3、两人年收入10.8万元，但扣除房贷和基本生活花销等费用支出后，每月结余仅2000元，这对于家庭资产净值的提升十分不利。 4、于先生家庭的风险保障力度也不够。夫妇两人收入相差无几，在家庭中具有同等重要的经济地位。因此保险保障的额度应该基本相同。但除了双方单位投保了基本的养老和医疗险外，没有任何补充保险。在房贷的重压和未来子女抚养及退休后的风险保障方面明显不

足。 家庭月入9千投资理财案例规划1.入住新房后卖掉旧房子。 新房入住后可出售原来的80平方米住房。于先生家庭主要存在着月度收支结余较少、家庭资产流动性较差、资产投资回报太低等问题，光靠8万元存款和每月2000元的结余是很难能够在两年内陆续解决装修费(假设10万元)、生育费(假设3万元)和购车费(假设10万元)。如果将80平方米的房产按每月2000元租金出租，也不够凑足这些费用。如果先把新房装修后入住再将80平方米的旧房出售，于先生夫妇生育费和购车费的问题就得以解决了。 2.提前还清住房贷款。 出售一套住房，于先生的家庭资金得到了有效的盘活。除了留出生育费和购车费，以及备用金3万元左右(按平均每月支出的3-6倍计算)，理财师建议于先生提前还清120平方米住房的贷款，彻底告别“蜗牛族”。 3.合理配置资产进行投资。 考虑到于先生和于太太的投资经验缺乏，每月结余资金较少，但两人又处于收入增长期，理财师按稳健型投资者的风格，将于先生家庭可投资资产的40%投资银行人民币理财、债券类等稳健型产品，60%投资股票型基金等风险性产品，每月结余可定期定额投资开放式基金。通过这样合理的资产配置，不但可以抵抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可以积累将来孩子的教育费和夫妇二人的退休养老费用。

个人家庭理财计划

个人家庭理财计划 《个人理财》期末作业 个人家庭理财规划书 以下数额均为是编造的， 需根据情况更改 姓名院系专业年级学号指导教师成绩日期 一、家庭简介 幸福美满的四口之家:夫妻双方和两个女儿。具体成员如下: XXX，现年XX岁，就职于XXXX，每年收入在X万左右(每月平均工资X元，年终福利不定)。 XXX，现年XX岁，就职于X，年收入与先生基本相同，每月工资X左右。 两个女儿皆上大学，四人住在一套四室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家四口每月基本生活开销2500元，其他费用支出1000元。两个孩子大学期间，每年学费共15000元，月消费支出共5750元。 现在该家庭有25000元的活期存款，5万元的定期存款。 1 投资房地产55万，其中用于出租的房屋现值20万，自用房现值30万。保险方面，主要以医疗保险、寿险、综合线为主，年花费为近10万。 二、理财目标的可实现情况 1、为孩子储备教育金30万。 2、实现60岁退休计划，储备养老金100万。

3、增加定期寿险、意外险、住院医疗保险等保险产品，提高家庭的抗风险能力。 三、家庭基本财务状况 2011年上半年家庭收支储蓄表工作收入 其中: 减:生活支出 其中: 工作储蓄理财收入 其中: 减:理财支出 其中: 理财储蓄储蓄 项目 薪酬收入其他工作收入子女教育金支出家庭生活支出其他生活支出利息收入资本利得其他理财收入利息支出保障型保险保费支出 2 其他理财支出 金额 49800 45000 4800 42000 21000 15000 6000 7800 12000 2000 10000 6000 6000 6000 1 3800 四、风险测试 (一)风险承受能力 1、年龄51岁，得24分。

理财案例：夫妻月入万元 双职工家庭如何理财

理财案例：夫妻月入万元双职工家庭如何理财理财案例：夫妻月入万元双职工家庭如何理财 理财案例：周先生，35岁，新清远人，现任职某私企，月入4000元;太太为某单位财务，月入3000元以上。近两年，家庭年收入平均可达到10万元。现有一套按揭贷款住房，月供1450元，现已还贷2年，目前该房子已被出租，月租金1500元。两人均在清远购买了社保五年以上，但未买任何商业保险;投资方面，股票基金投入2万余元，均亏损;货币型基金投入10万元。孩子在读小学。每个月开支不超过2500元。周先生最近打算购买一辆私家车或再买一套房子。 理财师分析 从周先生家庭收入来看，在清远属于中等水平，且年结余率为0.82，远高于参考值0.3。投资方面，周先生投资了股票和基金、房产，虽然基金收益不高，股票亏损严重，但若长期持有，未来的投资收益还会稳定增加。但从投资的资金占比来分析，房产占比重过大，可适当调整。从周先生家庭的流动性资产来看，如货币型基金10万元，家庭支出比例较少，家庭负担不重，财务状况良好。 一、货币基金可继续持有 周先生投资了10万元的货币型基金，从今年有关统计数据来看，截至今年7月底，三分之一的货币型基金收益率超过了2%，而从今年整体分析，货币基金的投资前景还算比较乐观，为此，周先生可以继续持有，特别是现在处于加息周期，仍旧较为适合投资货币基金。

另外，股票投资亏损严重，这点还是要看选择的个股而定。若长期持有的话，收益或逐渐回笼。 短时间内，不建议直接投资股票市场，可以通过基金产品组合进行投资。原有的基金投资品种不详，粗略估计周先生夫妇为中立型投资者，建议追加投资后整体组合比例为偏股类基金60%，偏债类基金40%。具体操作时应当分期分批买入。这样所承受风险水平为中等，年复合收益率估计为5.6%左右。根据周先生的情况，建议选购持续性收益较好、风格较为稳健的产品。 二、教育投资选基金定投或银行理财 孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划，从现在开始建立教育基金，为孩子筹建教育费用。二人按照5%的年收益率进行投资，每年投资2万元，投资13年后即可达到35万元，正好用于小孩子的教育费用。投资产品可以选择股票型基金或偏股型基金进行定期定投，或者银行推出的人民币理财产品。 三、家庭总保费约为年收入10% 周先生夫妇均未购买商业保险，任何一方发生意外，都将对家庭生活产生巨大影响，并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。建议周先生为自己和太太选择一些健康险、意外险，为孩子考虑的是重疾险和意外险，总保费约为年收入的10%，总保险金额为年收入的10倍，周先生、周太太和孩子的保险金额配置比率为6：3：1。 四、暂缓购车换房先卖现房

家庭月入5000如何规划

家庭月入5000如何规划 刘洁夫妻是一对普通家庭，每个月两人收入加起来总共5000元。刘洁在一家连锁超市做营业员，月收入 2000元，丈夫在一家事业单位上班，月收入约3000元。夫妻二人共有5万元存款，是结婚时的礼钱。 每月支出4500元 两人长跑恋爱6年后于2013年正式登记结婚开始小两口的生活，结婚后两家筹钱在城里首付了一套小户型两居室，这样下来每月房贷就占去工资大部分。房贷+水电网费就得2500元，因丈夫上班远，买了一辆小型代步车，邮费的话每个月要500左右，早晚饭在家里，午饭在单位食堂，生活支出和房贷约4000余元，占用了小两口工资的90%。 对于此次央行降息政策，两人极为关注，同时感到迷茫，央妈妈连续降息这个钱存在银行是别再指望收多少利息了，到底钱是该继续放在银行还是寻找其他理财渠道。 【四川钱坤投资理财建议】 将银行定期存款换个方式，买些稳健点理财类目 此次降息对一年期定存影响不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。刘洁家自有7万元的定期存款，刘洁自称是给未来的孩子留的不动产，但是俗话说“你不理财，财不理你”，刘洁属于风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士，理财师建议在降息预期下应注意锁定中长期收益。 另外，就刘洁的个人储蓄来看，只要够5万元，就已经满足了银行理财的基本要求。钱坤投资顾问刘博老师提醒：在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财工具，刘洁就可以拿出5万元购买一些理财产品，例如买3个月到6个月收益较高的保本理财产品，或者凭证式国债，或者股票啊基金一类的。去年到今年股票市场又是牛市行情，总的来说股票还是不错的，这样一来，刘洁一家还是要避免某些担保公司被利息有多么高的诱惑，急功近利反而得不偿失。多考虑，多市场调研，最后再做决定。

单亲家庭月入5000如何理财轻松养家

单亲家庭月入5000如何理财轻松养家单亲家庭月入5000如何理财轻松养家 理财案例 40岁的李女士与丈夫离婚后和13岁的儿子一起生活。李女士目前在一家私企上班，有社保和医疗保险，月薪5000元，每月支出2000元。李女士目前房贷已还清，银行定期存款10万元。李女士平时工作较忙，没有时间打理资金，因此，李女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”，以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼。 理财分析 对于单亲妈妈的李女士而言，家庭负担较重，独自一人承担儿子所有的生活开支，又没有外来经济支援。因此要充分考虑自身的实际情况，设定合理的理财目标。 李女士的家庭收支结构相对较简单，工资收入是家庭重要的收入来源，家庭基本生活费用是家庭的主要开支，但儿子的教育费用尤其是高等教育阶段的费用是相当大的一笔开支，有必要尽早准备，而且在条件许可的前提下尽量多准备一些。 理财规划 1、留足家庭紧急备用金 建议李女士首先留足家庭紧急备用金，家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用，额度一般为家庭月支出的

3-6倍，考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱，且李女士的保险不足，应多准备一些。李女士当前月支出为2000元，建议留出月支出的8倍即16000元作为紧急备用金。 2、做好教育规划，让孩子上学无忧 孩子从小学到大学毕业，教育费用远不是学费那么简单，还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等，再考虑到通货膨胀的因素，教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下，孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则，筹集时宽松些，以防有超计划的需要。 李女士可从现在开始为儿子做教育规划，经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资，积累儿子的教育资金。当前适合李女士的教育规划工具有两种：教育保险和投资基金，建议李女士两种工具组合使用。 李女士可以根据儿子需要，适量购买教育保险。一般情况下，教育保险的回报率按银行存款利率设定，回报并不高，但教育保险有两个优势是存款和其他投资没有的：教育保险具有强制储蓄功能，保障性强，投保人出意外保费可豁免。所谓保费豁免，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金，这一条款对孩子来说非常重要。这也是教育保险与银行存款相比最大的优点。 因教育保险回报率不高，应适量购买，能满足最基本需求就可。 3、适当投资，让闲散资金动起来

城镇居民家庭月入7千要如何理财

城镇居民家庭月入7千要如何理财 城镇居民家庭月入7千要如何理财 理财案例 长沙市民“88后”小夫妻小陈与小丽裸婚一年多，在父母的帮助下，二人于2014年年底在长沙市开福区某楼盘买了一套92平方米的小两居，首付18万元，银行贷款43万元，20年还清，现在每个月月供3276元，月租1500元，加上二人每月2000多元的日常开销，这对月薪不足7000元的小夫妻来说，压力不可谓不大。 据小陈介绍，大学毕业四年的他，如今在长沙某国企上班，基本月薪4000元，妻子小丽在长沙某杂志社工作，每月工资2500元，均无其他收入。 此外，记者了解到，除了月均6500元的收入，小陈夫妻二人每年还有2万元年终奖金，总体年收入约10万元左右，值得一提的是，目前二人还有2万元银行存款。 理财目标 1、供房贷的同时，攒下生子钱。 2、为未来买车、创业发展预存资金。 案例分析 对于小陈家的财务情况，中国银行长沙蔡锷支行营业部理财经理刘舒表示，小陈夫妻来长沙发展，殊为不易，但对于参加工作四年的年轻人，二人工资收入并不算高，因此每个月都应该有一个合理的理财计划，有计划地分配自己的工资。

面对即将到来的生育和孩子的教育投入压力，从今天开始，小陈就要做好理财规划，除了努力工作，多开源外，还要注意节流，减少不必要的消费。此外，还要进行一些必要的理财，让工资保值、增值。 理财建议 一、减少不必要的花费开销 “节流”的第一步就是记账，目前网上有许多记账APP，可以帮你分析每月都把钱花到哪里去了，通过记账找出你的支出中哪些是生活必需的，哪些又是可花可不花的，随后尽量克制自己在可花可不花的项目上的支出。 小陈家庭目前开支较大，不算人情开支，每月需花费6700元，而二者的收入才6500元，属于典型的“月光一族”，从小陈夫妻的开销来看，二者可以挤压的空间还较大，从现在开始，建议小陈夫妻每月能够减少开支500元左右，例如降低租房标准，减少人情往来，以后适当继续减少开支，每月结余争取增加到1000元。 二、预留一定量的备用金 在投资之前，留存一定量的备用金是非常必要和必需的。一般家庭生活备用金为3—6个月左右的固定支出，对于小陈夫妻二人来说，大约为2万元，这部分资金要能够随取随用，建议存放在类似余额宝等互联网货币基金理财产品中，此类产品具有流动性强、安全系数高等特点，且收益比银行活期存款高。这样，在保证了流动性和安全性的同时，还能兼顾预留资金的收益性。