企业银行融资详解

企业银行融资详解

企业向银行融资主要通过银行信贷。银行信贷的优点之一是资金供应量大；其二是操作灵活，可以根据企业需要进行长、短期贷款搭配；其三是相对债权、上市、信托等渠道，手续相对简明，资金筹集费用低。缺点之一是抵押和担保，在金融监管严格，银行风险意识强的现实条件下，抵押和担保要求非常严格，一定程度上限定了企业的融资金额；之二是风险大，信贷资金有较大还本付息的压力，短期借贷更为明显，对企业资金安排要求较高。

按贷款担保条件和方式不同，可分为信用贷款、保证担保贷款、抵押担保贷款、质押担保贷款、票据贴现贷款等。

一、信用贷款

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主要适用于经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。

（一）信用等级划分

客户信用等级分为AAA级、AA+级、AA级、AA-级、A+级、A级、A-级、BBB+级、BBB级、BBB-级、BB级、B级。

（二）影响企业信用等级的主要因素

定量方面：

1、销售收入

2、EBITDA/总债务（利润总额+财务费用+折旧+摊销）/（短期借款+1年

内到期的长期负债+长期借款+应付债券+应付票据）

3、全部资本化比率=总债务/（总债务+净资产）

4、流动比率=流动资产/流动负债

5、速动比率=（流动资产-存货）/流动负债

6、资产负债率=负债总额/资产总额

7、其他指标

定性方面：

1、管理水平：着重分析客户公司治理情况、应收账款管理、生产管理水

平等方面；

2、竞争能力：着重分析客户的市场地位、技术优势、产品竞争力等方面；

3、经营状况：着重分析客户的成本控制、盈利前景、经营发展战略等方

面；

4、信誉状况：着重分析客户的存贷比、还款意愿、信用记录、对外担保

情况等方面。

（三）授信

统一授信是指通过核定客户的最高授信额度，集中控制我行融资或交易的加权风险值的管理制度。

二、保证担保贷款

保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。

三、抵押担保贷款

抵押担保是指借款人或者第三人（下称抵押人）不转移抵押财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款行提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，贷款行有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

抵押物范围：

1、建筑物和其他土地附着物（以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限；有经营期限的法人、其他组

织以其有权处分的房屋抵押的，抵押期限不得超过其经营期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超过建设用地使用权出让合同规定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限）；

2、建设用地使用权；

3、抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经权；

4、生产设备、原材料、半成品、成品；

5、正在建造的建筑物、船舶、航空器；

6、交通运输工具；

7、商品林中的森林、林木和林地使用权；

8、海域使用权；

9、矿业权，包括探矿权和采矿权；

四、质押担保贷款

是指借款人或者第三人（下称出质人）将可以接受质押的动产或者权利移交贷款行占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权利作为质物向贷款行提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，贷款行有权按照质押合同的约定以质物折价或者以贴现、拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。

（一）商品融资

1、是指基于贷款行委托第三方监管人对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障而进行的结构性短期融资业务（不包括期交所标准仓单质押融资）。根据商品质押方式的不同，商品融资可分为静态质押和动态质押两种操作模式。

（1）静态质押是指在质押期间质物处于封存状态（不改变质物形态、数量和占有人），直至质物所担保的融资完全清偿后方可解除质押。

（2）动态质押是指贷款行确定质物种类、数量、质量和价值的最低要求，在质押期间借款人可自由存储或提取超出贷款行规定的最低要求的部分质物。

2、质押商品为大宗原材料、产成品和存货，须同时符合以下条件：

（1）具有通用性，用途广泛；

（2）商品质量合格，符合国家、行业有关标准，且不属于国家环保政策限制的商品；

（3）物理、化学性能稳定，无形损耗小，不易变质，便于长期保管；（4）具有可分割性，规格标准化，便于计量；

（5）有公开、透明、相对稳定的市场价格，可以及时、准确地进行价值评估；

（6）具有活跃的交易市场和便利的销售渠道，流动性强，易于变现；（7）权属清晰，借款人以合法方式取得商品的所有权和处置权，能够提供相对应的购销合同、增值税发票等足以证明权属的单据，进口货物已付清有关税费；未将商品转让给任何第三人，也未在商品上为任何第三人设定质权和其他优先受偿权；

（8）贷款行要求的其他条件。

3、为规避融资期内商品价格波动带来的风险，须根据质物的价格波动特征合理设定警戒线和处置线，质押商品市值与融资本息余额之比的警戒线原则上不低于125%，处置线原则上不低于120%。对价格波动较大的商品应适当提高警戒线和处置线。对已在期交所进行套期保值的质押商品，可由一级（直属）贷款行适当降低警戒线和处置线，但不得低于100%。质押商品市值与融资本息余额之比达到警戒线时，借款人应按贷款行要求追加质物或交存保证金以补足因质物价格下降造成的质押价值缺口，否则贷款行有权宣布贷款提前到期，并处置质物优先偿还我行债务。

（二）权利质押

贷款行可以接受下列权利质押：

1、汇票、支票、本票；

2、国债、金融债券、AA级（含）以上企业的债券；

3、存款单；

4、仓单，包括标准仓单，以及与一级（直属）分行（含）以上机构签

约的仓储公司、物流监管公司、现货交易市场出具的仓单；

5、提单；

6、普通应收账款，即权利人因向义务人提供货物、服务等而要求义务

人付款的权利；

7、可以转让的基金份额、股份、股票；

8、收费权，包括公路收费权（含公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等

收益权）和农村电网建设与改造工程电费收费权；

9、依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单；

10、10依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

11、法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

（三）动产质押

五、票据贴现贷款

是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。

六、国内发票融资业务

国内发票融资是指境内销货方（借款人）在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由银行为其提供的短期贷款。

（一）发票及其所对应的应收账款必须符合以下条件：

1、发票真实、合法、有效，票面要素与商品交易内容一致，符合购销合同要求；

2、发票所列商品为销货方的主营产品；

3、应收账款还款期限一般不超过6个月，最长不超过9个月；

4、应收账款权属清楚、没有瑕疵，销货方未将其转让给任何其他人，也未在其上为任何其他人设定任何质权和其他优先受偿权。

（二）以下发票不得办理国内发票融资业务：

1、发票所对应的应收账款已到期；

2、购销双方因提供服务或交易特许经营、专利、商标、知识产权等市场

不易定价的商品而形成的发票；

3、销货方计划提供或约定提供（但目前尚未提供）货物或服务，预计将于未来产生的发票和应收账款。

4、贷款总行认定的其他不宜办理国内发票融资的发票

七、国内信用证项下打包贷款

国内信用证项下打包贷款（以下简称打包贷款）指贷款行以借款人（国内信用证受益人）收到的国内信用证项下的预期销货款作为主要还款来源，为解决其在货物发运前，因支付采购款、组织生产、货物运输等资金需要而提供的短期贷款。

借款人须符合以下条件：

1、在我行开立基本存款账户或一般存款账户；

2、信用等级在BBB+（含）以上；

3、依法合规、经营正常，在银行的现有融资无逾期、欠息或垫款；

4、产品质量和服务较好，履约能力较强，履约记录良好，与上下游客户具有良好稳定的供销关系；

5、不符合信用贷款条件的，须提供合法、足值、有效的担保；

6、贷款行要求的其他条件。

八、国际贸易融资

?进口信用证

?进口押汇

?买方远期信用证及信用证代付业务

?提货担保

?进口T/T融资业务

?进口保理业务

?出口打包贷款

?出口信用证项下押汇与贴现业务

?出口跟单托收项下押汇与贴现业务

?福费廷

?出口双保理业务

?非买断型出口单保理?出口发票融资

?信用证保兑业务

2018年农村商业银行公司组织架构和部门职能

2018年农村商业银行公司组织架构和部门职能 一、公司组织架构 (3) 二、部门主要职能 (3) （一）零售业务条线 (3) 1、零售银行管理部 (3) 2、零售资产业务部 (3) 3、零售财富管理部 (4) 4、小微金融事业部 (4) （二）公司业务条线 (4) 6、公司金融部 (4) 7、国际业务部 (4) 8、港口物流金融部 (5) 9、市政公用金融部 (5) 10、城镇开发金融部 (5) （三）机构业务条线 (5) 11、机构金融部 (5) （四）投行与金融市场条线 (5) 12、投行与金融市场风控部 (5) 13、金融市场部 (6) 14、同业业务部 (6) 15、理财事业部 (6) 16、票据业务部 (6) 17、投资银行事业部 (6) （五）风险条线 (6) 18、风险管理部 (6) 19、投金评审部 (7) 20、公司评审部 (7)

21、零售评审部 (7) 22、法律合规部 (7) 23、公司律师事务部 (7) 24、资产监控保全部 (7) （六）保障条线 (8) 25、办公室 (8) 26、人力资源部&党群工作部 (8) 27、计划财务部 (8) 28、企业文化部 (8) 29、机构保障部 (8) 30、运行管理部 (9) 31、科技信息部 (9) 32、稽核审计部 (9) 33、安全保卫部 (9) 34、监察部 (9) （七）董事会下设 (9) 35、董事会办公室 (9) 36、战略规划部 (10)

一、公司组织架构 二、部门主要职能 （一）零售业务条线 1、零售银行管理部 负责零售条线战略规划制定，零售条线品牌文化打造，零售条线业务板块考核、督导、评价，事业部管理、服务、推动，零售条线内外沟通合作、协调统筹，零售条线综合管理。 2、零售资产业务部 负责零售资产业务指标制定、任务分解，零售资产业务年度规划制定，各经营机构零售资产业务年度考核政策和资源配置，零售资产业务产品设计和产品货架完善，分支行等经营机构零售资产业务考核、

中小企业的十二种有效融资方式

中小企业的十二种有效融资方式 目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种： 一、综合授信: 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 二、信用担保贷款: 目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 三、买方贷款： 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 四、异地联合协作贷款： 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。 五、项目开发贷款: 一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。 六、出口创汇贷款:

现代企业的融资方式

现代企业的融资方式 (1)融资租赁 中小企业融资租赁是指出租方根据承租方对供货商、租赁物的选择，向供货商购买租赁物，提供给承租方使用，承租方在契约或者合同规定的期限内分期支付租金的融资方式。 想要获得中小企业融资租赁，企业本身的项目条件非常重要，因为融资租赁侧重于考察项目未来的现金流量，因此，中小企业融资租赁的成功，主要关心租赁项目自身的效益，而不是企业的综合效益。除此之外，企业的信用也很重要，和银行放贷一样，良好的信用是下一次借贷的基础。 (2)银行承兑汇票 中小企业融资双方为了达成交易，可向银行申请签发银行承兑汇票，银行经审核同意后，正式受理银行承兑契约，承兑银行要在承兑汇票上签上表明承兑字样或签章。这样，经银行承兑的汇票就称为银行承兑汇票，银行承兑汇票具体说是银行替买方担保，卖方不必担心收不到货款，因为到期买方的担保银行一定会支付货款。 银行承兑汇票中小企业融资的好处在于企业可以实现短、频、快中小企业融资，可以降低企业财务费用。 (3)不动产抵押 不动产抵押中小企业融资是目前市场上运用最多的中小企业融资方式。在进行不动产抵押中小企业融资上，企业一定要关注中国关于不动产抵押的法律规定，如《担保法》、《城市房地产管理法》等，避免上当受骗。 (4)股权转让 股权转让中小企业融资是指中小企业通过转让公司部分股权而获得资金，从而满足企业的资金需求。中小企业进行股权出让中小企

业融资，实际是想引入新的合作者。吸引直接投资的过程。因此， 股权出让对对象的选择必须十分慎重而周密，否则搞不好，企业会 失去控制权而处于被动局面，建议企业家在进行股权转让之前，先 咨询公司法专业人士，并谨慎行事。 (5)提供担保 提供担保中小企业融资的优势主要在于可以把握市场先机，减少企业资金占压，改善现金流量。这种贸易中小企业融资适用于已在 银行开立信用证，进口货物已到港口，但单据未到，急于办理提货 的中小企业。进行提货担保中小企业融资企业一定要注意，一旦办 理了担保提货手续，无论收到的单据有无不符点，企业均不能提出 拒付和拒绝承兑。 (6)国际市场开拓资金 这部分资金主要来源于中央外贸发展基金。中小企业如果想通过这个渠道来融资，要注意，市场开拓资金主要支持的内容是:境外展 览会、质量管理体系、环境管理体系、软件出口企业和各类产品认证、国际市场宣传推介、开拓新兴市场、培训与研讨会、境外投标等，对面向拉美、非洲、中东、东欧和东南亚等新兴国际市场的拓 展活动，优先支持。 (7)互联网金融平台 相比其他的投资方式，爱投资互联网金融平台对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在投融 界等投融资信息对接平台网站上向投资者公开;并提供在线投资的交 易平台，实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同;监督企业的项 目经营，管理风险保障金，确保投资者资金安全。爱投资创造的融 资方式是让专业的机构做专业的事。一方面利用互联网公开的优势、开放性的优势，同时结合传统的金融机构在风险控制、信贷审核等 等方面的专业度。爱投资作为一个投融资的平台，处在中间的结合 的地位，两边是投资者和有融资需求的需求方，但是又和第三方的 担保机构进行密切合作。具有多年的专业的风控能力，并且都是亿 级以上的资金，对用户的投资进行专业性的担保。同时还和像信用

一个企业要如何融资

一个企业要如何融资 第一种是基金组织，手段就是假股暗贷。所谓假股暗贷顾名思义就是投资方以入股的方式对项目进行投资但实际并不参与项目的管理。到了一定的时间就从项目中撤股。这种方式多为国外基金所采用。缺点是操作周期较长，而且要改变公司的股东结构甚至要改变 公司的性质。国外基金比较多，所以以这种方式投资的话国内公司 的性质就要改为中外合资。 第二种融资方式是银行承兑。投资方将一定的金额比如一亿打到项目方的公司帐户上，然后当即要求银行开出一亿元的银行承兑出来。投资方将银行承兑拿走。这种融资的方式对投资方大大的有利，因为他实际上把一亿元变做几次来用。他可以拿那一亿元的银行承 兑到其他的地方的银行再贴一亿元出来。起码能够贴现80%。但问 题是公司账户上有一亿元银行能否开出一亿元的承兑。很可能只有 开出80%到90%的银行承兑出来。就是开出100%的银行承兑出来， 那公司帐户上的资金银行允许你用多少还是问题。这就要看公司的 级别和跟银行的关系了。另外承兑的最大的一个缺点就是根据国家 的规定，银行承兑最多只能开12个月的。现在大部分地方都只能开 6个月的。也就是每6个月或1年你就必须续签一次。用款时间长 的话很麻烦。 第三种融资的方式是直存款。这个是最难操作的融资方式。因为做直存款本身是违反银行的规定的，必须企业跟银行的关系特别好 才行。由投资方到项目方指定银行开一个账户，将指定金额存进自 己的账户。然后跟银行签定一个协议。承诺该笔钱在规定的时间内 不挪用。银行根据这个金额给项目方小于等于同等金额的贷款。注：这里的承诺不是对银行进行质押。是不同意拿这笔钱进行质押的。 同意质押的是另一种融资方式叫做大额质押存款。当然，那种融资 方式也有其违反银行规定的地方。就是需要银行签一个保证到期前 30天收款平仓的承诺书。实际上他拿到这个东西之后可以拿到其他 地方的银行进行再贷款的。

银行公司业务部各岗位职责

1 办公室：组织总行办公，负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议和其他重要文件的起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政、财务管理。 2 管理信息部：主管全行的业务统计和信息工作,负责汇总和编制各类业务统计报表，对全行经营管理状况进行综合分析评价，组织调查研究，在国际互联网发布信息，搜集处理各类经济、金融信息。主管总行办公自动化工作。 3 计划财务部：编制全行的资金营运计划、财务计划、基建计划和其它综合经营计划，监督计划的执行情况。负责资产负债比例管理、财务管理、利率管理，负责全行的基本建设和固定资产管理。考核分行行长和部门目标责任制执行情况。 4 资金营运部：负责管理全行人民币资金头寸,平衡、调度、融通资金。包括承担全行人民币资金管理工作，按照安全性、流动性、效益性的原则，科学编制资金营运计划，通过内部资金往来价格、存款准备金、系统内借款、内部资金交易等手段，统一配置全行资金，实现全行资产负债管理目标。通过参与我国同业拆借市场、票据市场、债券市场运作，集约化经营资金，提高资金使用效率，促进全行经营效益的提高。 5 个人金融业务部：负责全行个人金融业务的统一开发与管理，包括本外币储蓄业务、个人中间代理业务、个人理财业务、消费信贷业务。 6 公司业务部：负责全行公司金融业务市场营销、客户管理和服务管理，组织开展公司客户银团贷款、委托代理、委托贷款等业务，负责协调行内相关资源，为公司客户提供一站式服务和一揽子解决方案。 7 信贷管理部：负责全行信贷政策管理、制度管理和业务监控，包括组织信贷政策研究，制定行业信贷指导意见，负责全行信贷审批、监测分析和授信管理，并承担总行信贷政策委员会秘书处工作。 8 住房金融业务部：负责全行住房金融政策、制度制定以及业务营销、监控和管理；负责住房按按揭证券化工作。 9 资产风险管理部：负责全行信贷资产、投资及其它资产的风险控制和管理。制订全行资产风险控制和管理政策，对资产质量进行分类监测，组织不良资产的清收、转化，负责全行债权管理和呆坏帐核销。 10 会计结算部：负责全行会计制度管理、会计体制改革、会计信息监测、会计信息披露，组织结算业务的产品研发和市场推广，推进会计电算化进程，组织综合业务系统的参数管理工作。负责全行资金清算业务，包括人民币资金清算、外汇资金清算、帐务管理以及对资金交易进行监督检查；负责基金销售登记与注册。 11 国际业务部：负责全行国际业务系统管理；负责国际结算和对外融资业务管理；建立和发展国外代理行关系；建立和管理我行境外机构及合资机构;负责外汇资金业务的经营与管理；管理全行的外事工作。

各银行对中小企业融资产品及方法的比较

各银行对中小企业融资产品及方法的比较 当前，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，中小企业得到了迅速发展，不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面都发挥着重要的作用。但是，由于其自身的特殊性，中小企业的发展受到各方面的制约，而中小企业融资问题首当其冲。其现有的融资状况主要表现为：内部融资为中小企业的主要融资方式；外部融资困难；中小企业融资成本较高；民间资本充足,但民间融资有待规范。面对这个大背景，金融机构尤其是城市商业银行、信用社和地方性商业银行，作为支持中小企业发展的主导行，应加快对中小企业融资产品的开发，满足中小企业的融资需求。 本文列出了四大国有控股商业银行以及部分城市商业银行对中小企业的融资方法及融资产品，通过比较归纳分析，总结出各银行的优势，力求为解决中小企业融资难的问题提供参考意见。 一国有控股商业银行 1.中国工商银行 经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大中小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的中小企业融资产品体系。其相关产品包括：（1）“网贷通”业务 即小企业网络循环贷款，是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理的循环贷款业务。借款

人需具备工行小企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件，其工行信用等级在A-级（含）以上，为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限，能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。 “网贷通”产品的优势主要表现在：○1保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障；○2使用灵活：合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；○3手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；○4高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；○5降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力；○6高额授信：贷款额度最高可达3000万元。（2）商用物业贷 该业务以房产价值或商用物业的营运收益为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供营运所需要的融资帮助。适用于已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。对应的产品包括商用房抵押贷款，即客户以自有的商场、写字楼等商业营业用房或办公用房作为抵押物，从工行获得的贷款以及法人商业用房按揭贷款，即贷款人向借款人发放的购置自营营业用房和自用办公用房的贷款。 商用物业贷产品具有贷款期限灵活，贷款手续简便，快速审批等优点。（3）特色“通”字类产品比较

企业之间的融资方式有哪些

企业之间的融资方式有哪些 企业之间的融资方式有哪些呢？在企业之间出现融资纠纷了该怎么处理呢？企业之间的融资需要哪些条件才能实现呢？关于这方面的知识或许还有很多人想要了解吧，本文收集了这方面的知识，希望对您有帮助。 一、债权转让 债权转让，是指合同债权人通过协议将其债权全部或者部分转让给第三人的行为。 如A公司现在拥有对B公司的债权100万元，但是这笔钱要在2各月后B公司才能支付。但是因为A公司急着扩大生产急需100万元，通过债权转让的方式，由C公司受让A公司的债权，转让对价为100万元及利息。 二、信托贷款 信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。 根据《信托法》、《信托投资公司管理办法》的规定，企业可以作为委托人以信托贷款的方式实现借贷给另一企业的目的。信托贷款的贷款对象是由受托人确定的，委托人在乎的是收益，而不是借款的对象。 三、委托贷款 委托贷款是指由委托人(包括政府部门、企事业单位、其他经济组织及个人等)提供资金，并确定贷款对象、用途、金额、期限、利率等，由金融机构代办发放、监督使用并协助收回，金融机构只收取手续费，风险由委托人完全承担的贷款。 形象的说，就是在A公司和B公司之间加了一个银行，形成了A公司→银行→B公司的一个贷款流程。 四、自然人替身模式 企业和公民之间的借贷属于民间借贷，依法受法律保护。出借方可先将资金借给个人(通常为借入资金方的大股东或者可信赖的第三人)，该个人再将资金借给实际使用资金的企业，该企业则为该个人向资金出借方的企业提供连带保证，或者再提供抵押、质押等担保。如果个人不能还款时，则出借方追索个人借款人，并同时要求担保企业承担担保责任。 注意，根据《公司法》的规定，公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。

中小微企业融资方式主要有哪些

中小微企业融资方式主要有哪些 企业融资我们或多或少听说过。在日常生产生活中，那些大型的上市公司的融资和一些中小型企业融资的方式多 少还是有些不一样的。中小微型企业，说起来也是麻雀虽小五脏俱全，当需要融资时，也需要对融资方法有一定的了解。接下来，小编为大家整理了中小微企业融资方式主要有哪些的相关资料。 ▲中小微企业融资方式主要有哪些? 1、综合授信 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 2、信用担保贷款目

前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 3、买方贷款 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 4、异地联合协作贷款 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供

某银行小企业金融部客户经理管理暂行办法

附件： ⅩⅩ银行小企业金融部客户经理管理暂行办法 第一章总则 第一条为进一步加强ⅩⅩ银行小企业金融部市场营销队伍 建设，提高销售团队专业化程度，调动销售人员积极性，促进本行小企业银行业务健康快速发展，根据有关管理办法，结合小企业部实际，特制定本办法。 第二条本办法适用对象为小企业部从事小企业金融业务 营销的客户经理、客户经理团队。 第三条客户经理是指小企业部内直接面向市场、为客户 提供全方位金融服务的营销代表。客户经理团队是指两个以上客户经理共同开展业务活动并作为一个考核单元的业务单位。 第二章客户经理岗位职责 第四条第五条宣传和树立ⅩⅩ银行的良好品牌和形象。 在国家金融法规、本行业务发展战略、风险政策等 制度框架内细分市场，针对不同小企业客户特点适当开发客户关系，拓展本行业务。 第六条开展客户授信业务尽职调查，对授信业务调查结论

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和报告承担调查责任；对客户授信进行授信后管理，保证信贷资金良性循环，控制风险。 第七条密切关注合作客户动态变化，及时发现客户新的需求，做好后续服务和管理工作，及时满足客户合理需求；收集客户信息，培育长期客户。 第八条按照相关业务流程作好客户相关资料的搜集、整理、分析、报告等基础性工作。 第九条协调行内关系，高效服务客户。 第十条不断提升业务技能和职业素养，坚持学习新知识、新技能，在业绩贡献增加的同时，保持知识更新的速度和质量。 第三章客户经理的准入、聘用 第十一条客户经理准入基本条件 1、具有良好的敬业精神和职业道德，遵纪守法，合规经营，诚信尽职，有较强的服务意识和风险防范意识。 2、具有一定的金融或经济基础知识和相关专业技能，了解掌握相关金融政策、法规。 3、招聘客户经理应具有大学统招二本（含）以上学历，行内员工转入应具有大学专科（含）以上学历。 4、考核达标。 第十二条聘用

银行中小企业融资模式[2020年最新]

ⅩⅩ银行中小企业融资模式 3ⅩⅩ银行中小企业融资模式现状分析 3．1ⅩⅩ银行发展现状分析 3．1．1ⅩⅩ银行简介 ⅩⅩ银行是经中国银监会批准，并且经国家工商总局核准，由中国华融 资产管理股份有限公司注入资金并控股设立的股份制商业银行，它重组了湖南原 株洲、湘潭、衡阳、岳阳市商业银行和邵阳市城市信用社。2010年10月12日 正式挂牌开业，总行设在长沙。目前拥有11家分行、1家营业部，130余家支行。 ⅩⅩ银行注册资本为40．8亿元，其中，中国华融绝对控股比重为 50．98％，原株洲、湘潭、衡阳、岳阳市商业银行和邵阳市城市信用社股权比重是41．67％，剩余的7．35％股权股东是作为一致行动人的湖南出版投资控股集团有限公司和湖南财信投资控股有限责任公司以及济南均土源投资有限公司。ⅩⅩ 银行的各项监管指标都好于银行业监管的要求，资本充足率大于16％，拨备覆盖 率大于150％，不良贷款率小于O．1％。 ⅩⅩ银行自成立以来，以创建“好银行”为目标，坚持“立足湖南、依托 湖南、服务湖南、支持湖南”的发展思路，努力打造“小、精、专、新、特”的经 营特色，以服务于地方经济、中小企业和广大客户，实现了健康快速发展，主要 经营指标均达到或优于银监部门的监管要求。2012年2月1日，ⅩⅩ银行 获湖南省人民政府颁发的“2011年度金融机构支持地方经济发展目标管理一等 奖”。 3．1．2ⅩⅩ银行战略定位 支持中小企业是ⅩⅩ银行发展的历史和现实选择。随着我国市场融资渠

道的拓宽和资本市场的发展，利率市场化趋势加快，大客户的融资渠道日趋多元 化，大企业金融“脱媒”日益加剧，中小银行服务大客户的议价能力越来越低。因 此，支持中小企业发展是中小银行经营转型的必然选择。 ⅩⅩ银行积极响应湖南建设和服务两型社会的号召，在地方经济建设 中，立足湖南，服务中小，不断提高中小企业金融服务水平和扩大中小企业信贷 投放，致力于为广大中小企业提供更加优质、便捷的金融服务，构建了中小企业 的业务拓展和支持体系，在总行成立了中小企业业务管理部，全面推动中小企业 专业化经营，从组织架构、审批流程、人力资源、贷款规模实行政策倾斜。同时，“小、精、专、新、特”是ⅩⅩ银行的一大经营特色，其中，“小”是指小型银行、小型项目、小型客户和针对小型客户的小产品；“精”是指精品银行、精心的运作、精确的定位和精干的队伍；“专”是指专业的银行、专注于业务、专心干事 和专门的团队；“新”是指新的银行、新的目标、新的机制、新的利润和新的发展； 而“特”是指建立特色化的银行、采用特色化经营方式、研发特色化的产品和进行 特色化的定位。 ⅩⅩ银行始终坚持“稳健、创新、和谐、发展”的核心价值观，按照“有 尊严、有价值、有内涵、有实力、有责任”的现代金融企业愿景，发挥大股东中 国华融的品牌和集团综合经营优势，着力实施人才兴行、科技强行、集约经营的 三大战略。致力于走市场化、差异化、多元化、区域化和国际化的富有特色的发 展道路，以建设成立足地方并辐射全国，符合国家监管要求，拥有规范的内部管 理机制、完善的治理结构、专业的从业队伍和一流的经营业绩，具有优秀的企业 文化和品牌价值以及突出的核心竞争力的现代商业银行。 3．1．3中小企业客户情况介绍 作为一家总行注册地在湖南的区域性商业银行，ⅩⅩ银行注定与民营经 济、中小企业有着与生俱来的血脉关系。 据统计，截至2011年末，湖南省中小企业户数约为17万户，个体工商户达 140万户，全国城商行贷款余额为5万亿元左右，其中，企业贷款占比70％，小微企业贷款占全部企业贷款的50％以上，超过了1．8万亿元。湖南省目前生产经营状况较好的小微企业仅在25％左右，人工成本不断上升，企业利润不断下降， 融资难融资贵是企业发展的最大瓶颈。但同时，小微企业数量占据湖南省企业总 数的80％以上，企业创造增加值占湖南省GDP总量的30％左右。因此，华融湘江银行成立后，将中小企业特别是小微企业业务的发展摆在了更加突出和重要的 位置。 同时，作为一家扎根湖南、倾力支持地方经济建设的法人金融机构，华融湘 江银行凭借效率领先、综合金融等优势，依托大股东中国华融的支持，倾力为中 小企业客户提供包括银行、金融信托和租赁、债券发行、股权融资、上市在内的 一系列综合金融服务。服务对象广泛，不仅涵盖了各个行业和各个地区的中小企 业，而且根据不同客户所处的经营环节和发展阶段，为其专门提供相应的金融产 品和组合。并且，为了确保客户能够获得更加便捷高效的金融服务，ⅩⅩ银 行采用了先进的技术手段和标准化的作业流程以及广泛的服务渠道。 3．1．4现有产品体系 ⅩⅩ银行现有产品体系主要分为资产业务、中间业务、负债业务三类。 由于与中小企业有着与生俱来的密切联系，ⅩⅩ银行自成立起，就坚持 以服务实体经济为己任，以中国华融为依托，立足湖南、服务中小企业，在发展 中小企业业务方面不断进行探索和实践，取得了积极成效，业务品种不断丰富和

创业融资怎样进行创业融资

怎样进行创业融资 任何创业都是要成本的，就算是最少的启动资金，也要 包含一些最基本的开支，如产品定金、店面租金等，更别说大一 些的商业项目了。 一、企业内部融资 具体来说，企业内部融资是指企业筹集内部资金的融资 方式，企业的内部融资属于企业的自有资金。而自有资金的形成 有很大一部分是企业在经营过程中通过自身积累逐步形成的，同 其他融资方式相比，企业内部融资最大特点，就是融资成本最低，所以在具体操作中，这一种融资方式应处于创业者的首选位置。 当前我国企业可借鉴国外经济采用以下两形式：1.企业 变卖融资企业变卖融资，是指将企业的某一部门或部分资产清算 变卖的筹集所需资金的方法。其主要特点是：①资产变卖融资的 过程是企业资源再分配的过程，也就是企业经营结构和资金配置 向高效益方向转换的过程。 ②速度快，适应性强。 ③资产变卖的价格很难精确地确立，变卖资产的对象也 很难选择，因此要注意避免把未来高利润部门的资产廉价卖掉。 2.利用企业应收帐款融资 应收帐款融资是以应收帐款作为担保品来筹措资金的一 种方法，具体分为以下两种形式。 ①应收帐款抵押

应收帐款抵押融资的做法：由借款企业(即有应收帐款的 企业)与经办这项业务的银行或公司订立合同，企业以应收帐款作 为担保，在规定期限内(通常为一年)企业限向银行借款融资。 ②应收帐款让售 这是指企业将应收帐款出让给专门的购买应收款为业的 应收款托收售货公司，以筹集能需资金的一种方式如何进行创业 融资_三种方式如何进行创业融资_三种方式。 二、银行贷款 银行是专门经营货币信用的特殊企业，它以一定的成本 聚集了大量储户的巨额资金，然后把这些资金运用出去赚取利润。银行除一部分用于投资外，大部分都用于发放贷款。银行就像一 个资金“蓄水池”，随时准备向符合其条件的企业提供他们所需 要的各种期限和数量的贷款。其贷款形式具体可分为：1.抵押贷款。即指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。 2.信用贷款。即银行仅凭对借款人资信的信任而发放的 贷款，借款人无须向银行提供抵押物。 3.担保贷款。即以担保人的信用为担保而发放的贷款。 4.贴现贷款。即指借款人在急需资金时，以未到期的票 据向银行申请贴现的而融通资金的一种贷款方式。 三、融资租赁 在现代社会中，租赁已成为一种重要的融资方式为企业 能广泛采用。作为一个新兴的产业，租赁有其严格的科学界定， 它是在不改变财产所有权的前提下，租用财产使用权的经济行为。财产所有者(出租人)按照契约规定，将财产租给使用者(承租人) 使用，承租人按期交纳一定的租金给出租入，有关财产的所有权

商业银行公司金融部职能部门岗位职

商业银行公司金融部职能部门岗位职责 一、经理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）拟定全行公司类业务的发展规划和营销策略，负责本行公司类业务营销与管理工作。 （三）负责本部门日常管理工作，组织本部门员工加强学习、改进服务，提高经营管理水平，提高服务质量，负责本部门岗位责任制的制定与员工考核。 （四）制订本部门工作计划，根据统一管理与专业分工负责的原则，对部门工作人员的工作进行合理安排，领导本部门人员全面完成部门工作计划。 （五）指导、协助支行又好又快开展公司类各项业务，促进支行全面完成年度工作任务。 （六）负责公司类业务操作流程和相关管理制度的制定、信贷产品的开发等。 （七）负责完成领导交办的其他工作。 二、经理助理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）协助部门经理做好本部门日常管理工作，做好分管工 作，促使本部门各项工作计划顺利完成。 （三）负责分管公司类业务的市场营销、客户管理与维护。

（四）负责分管小企业授信的市场营销、业务宣传、产品设计、人员培训、客户管理以及信息反馈等工作。 （五）负责分管涉农贷款的市场营销、业务宣传、产品设计、客户管理以及信息反馈等工作。 （六）负责完成领导交办的其他工作。 三、市场营销岗 （一）负责组织支行开展公司客户负债业务、资产业务以及中间业务的市场营销。 （二）负责总行直管的公司客户和重大项目的市场营销、服务管理和客户维系工作。 （三）组织开展银团贷款业务，负责开展信贷组合方案的制定，统筹协调行内相关资源，为公司客户提供“一站式”服务和“一揽子”解决方案。 （四）负责对本行公司业务产品的品牌进行策划、宣传和推广。 （五）负责与公司客户发展有关的政府管理部门、行业协会的工作联系，跟踪有关政策，寻找目标客户。 （六）指导和帮助支行跟踪当地的重大项目，寻找和挖掘目标客户，指导支行维护管理公司客户。 （七）组织市场调查，设计公司业务需求和客户服务方案。（八）负责全行公司类业务信息的收集、整理和分析。 （九）负责完成领导交办的其他工作。 四、业务管理岗 （一）对上报总行贷审会审批的公司客户授信业务进行贷前调查评价，参与部分大额贷款的贷后检查。

中小银行为中小企业融资的必要性难点及措施分析

中小银行为中小企业融资的必要性、问题及措施分析 一、中小银行的生存取决于中小企业的发展 ㈠中小企业的社会重要性 在世界范围内,中小企业在创造价值与提供就业方面都发挥了重要的作用。在我国，据估计中小企业已创造了近四分之三的城镇就业机会，并为GDP贡献了一半以上份额. ㈡中小企业与中小银行的互补重要性 银行与企业之间有着一种天然的对应关系,中小银行受资本充足率、资本回报率等因素约束难以成为大企业的资金提供者，而大银行也往往不会向小型企业，尤其是微型企业提供信贷。对中小企业而言，它们难以从资本市场筹集资金，也不能发行债券,比大企业更加依赖银行信贷，中小银行就成了它们的业务伙伴。 同时由于中小企业具有潜在的、广阔的发展前景,如果银行能够同可能取得巨大成功的中小企业一直合作，就可能充分分享到企业成长带来的机遇，这也正是成功中小企业受到追捧的原因。中小银行业务区域集中，对本地区的情况比较熟悉，能够有更多的精力了解中小企业的情况，通过与中小企业的交往掌握大量的信贷要求之外的所谓“软信息"，能够为其提供量身定做的金融服务，甚至还能够提供业务经营建议，这是中小银行的优势所在.从中小银行角度看，依然能够占据中小企业信贷市场上相当比重的份额。 二、中小企业融资的难点及原因 中小企业的发展所遇到的最大问题是融资困难，这一困难的本质不只体现在中小企业本身，包括银行在技术、制度上均存在一定问题。 ㈠企业方面因素 1、中小企业治理结构不健全阻碍其融资 正常来讲公司内部的直接经营者是代理人,而所有者不参与企业的直接经营.我国中小企业表面上是有限责任公司，但实际上是家族企业或私人企业，是个人说了算或内部人说了算,企业经营者也是投资者。没有规范的现代企业治理结构，企业经营者的控制权就难以节制,就有可能侵犯融资银行的利益。 同时与大企业相比，中小企业由于经营历史短，信誉积累不足,也缺乏品牌及信用历史纪录，故在对中小企业的融资过程中，信息不对称现象比较严重,从而构成中小企业的融资瓶颈. 2、财务管理存在的问题直接影响银行的考核 大部分中小企业直接面向的是零售市场，下游客户就是无企业账户的个人，银行卡的应用较多，同时部分中小企业出于避税的考虑，对于个人银行卡的使用也较广泛，这就使中小企业银行账中的现金流量体现较少。 很大一部分中小企业财务数据不准确，依靠于自身需要，制度不健全，这都遮盖了企业财务管理的真实性，影响了银行融资的考核。 3、担保难 即使是优秀的中小企业也很难找到让银行满意的担保单位。而对于抵押又因收费高、银行折扣率低等原因使企业望而却步。 ㈡银行方面因素 1、信贷操作成本上的规模经济性、风险可控性使银行偏好大企业。 虽然我国中小银行多年来一直在大力宣传支持中小企业的发展，并确定中小企业为中小银行支持的重点，但从信贷操作的成本、风险上来看,实际仍然倾向于大企业。

小微企业八种融资方式

小微企业八种融资方式 中小企业融资难，企业界、金融界对这一问题的探索从未停止过，而小微企业融资的路径和模式也不断被创新。如果您是小微企业主，以下融资方面可供您参考。综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。 银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。票据贴现融资票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在 3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是"用明天的钱赚后天的钱"，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。 信用担保贷款目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行

业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。 或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。 可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会

创业融资创业融资都有哪些方式

创业融资都有哪些方式 引导语：创业是现在很多人都会做选择的一种方式，那 么当创业融资公司准备融资时，相关的融资方式有哪些呢？接下 来是为你带来收集整理的文章，欢迎阅读！ 第一种是基金组织，手段就是假股暗贷。 所谓假股暗贷顾名思义就是投资方以入股的方式对项目 进行投资但实际并不参与项目的管理。到了一定的时间就从项目 中撤股。这种方式多为国外基金所采用。缺点是操作周期较长， 而且要改变公司的股东结构甚至要改变公司的性质。国外基金比 较多，所以以这种方式投资的话国内公司的性质就要改为中外合资。 第二种是银行承兑。 投资方将一定的金额比如一亿打到项目方的公司帐户上，然后当即要求银行开出一亿元的银行承兑出来。投资方将银行承 兑拿走。这种融资的方式对投资方大大的有利，因为他实际上把 一亿元变做几次来用。他可以拿那一亿元的银行承兑到其他的地 方的银行再贴一亿元出来。起码能够贴现80%。但问题是公司账户上有一亿元银行能否开出一亿元的承兑。很可能只有开出80%到90%的银行承兑出来。就是开出100%的银行承兑出来，那公司帐户上的资金银行允许你用多少还是问题。这就要看公司的级别和跟 银行的关系了。另外承兑的最大的一个缺点就是根据国家的规定，银行承兑最多只能开12个月的。大部分地方都只能开6个月的。

也就是每6个月或1年你就必须续签一次。用款时间长的话很麻烦。 第三种是直存款。 这个是最难操作的融资方式。因为做直存款本身是违反 银行的规定的，必须企业跟银行的关系特别好才行。由投资方到 项目方指定银行开一个账户，将指定金额存进自己的账户。然后 跟银行签定一个协议。承诺该笔钱在规定的时间内不能用。银行 根据这个金额给项目方小于等于同等金额的贷款。注：这里的承 诺不是对银行进行质押。是不同意拿这笔钱进行质押的。同意质 押的是另一种融资方式叫做大额质押存款。当然，那种融资方式 也有其违反银行规定的地方。就是需要银行签一个保证到期前30 天收款平仓的承诺书。实际上他拿到这个东西之后可以拿到其他 地方的银行进行再贷款的。 第四种是银行信用证(大额质押存款)。 国家有政策对于全球性的商业银行如花旗等开出的同意 给企业融资的银行信用证视同于企业帐户上已经有了同等金额的 存款。过去很多企业用这个银行信用证进行圈钱。所以国家的政 策进行了稍许的变动，国内的企业很难再用这种办法进行融资了。只有国外独资和中外合资的企业才可以。所以国内企业想要用这 种方法进行融资的话首先必须改变企业的性质。 第五种是委托贷款。 所谓委托贷款就是投资方在银行为项目方设立一个专款 账户，然后把钱打到专款账户里面，委托银行放款给项目方。这 个是比较好操作的一种融资形式。通常对项目的审查不是很严格，要求银行作出向项目方负责每年代收利息和追还本金的承诺书。 当然，不还本的只需要承诺每年代收利息。

某公司银行部组织架构与职责概述

公司银行部组织架构与职责概述 一、组织架构： 二、职责描述 公司银行总部部门职责概述 1.编制公司业务中长期发展规划、年度发展计划、市场营销策略和经费 预算 2.组织实施公司业务年度发展计划，完成公司银行线各项发展任务和营 销指标 3.建立健全公司业务客户数据库，实现对客户分级管理和时实动态数据 分析 4.开发公司产品，组织市场推广和各个渠道产品销售 5.建立、培养客户经理队伍、产品经理队伍和业务管理队伍，形成激励 机制 6.负责制定公司业务管理制度、业务手册、服务标准、人员任职资格和 考核办法，承担行政管理工作和培训工作 7.负责对公司银行部组成部门的管理，与总行相关部门协商工作 8.管控、推动分支机构市场营销活动，解决分支机构市场营销中的问题， 设法提高销售业绩

公司银行市场部部门职责概述 1.综合管理 1)配合公司业务总监进行公司业务综合管理 2)负责上级管理部门规章制度的贯彻执行 3)负责公司银行部内部工作制度、标准、流程的制定工作 2.信息管理 1)与个人银行市场部共同制定内部信息、营销情报的收集、整理、 分析、交流及BaoMi制度 2)进行市场调研，分析公司业务市场状况 3)建立银行内部公司业务信息反馈系统，及时把握一线市场与销售 动态 4)月、季对各项内外部信息数据进行综合分析，为决策层提供分析 报告（包括客户所处行业动态分析、客户市场分析、流通渠道、 竞争者动态和策略分析、销售业绩分析、广告和销售政策实施结 果分析等） 5)与个人银行市场部共同编制情报调研、信息收集及整理培训教材， 并负责相关的培训工作 3.客户数据库管理与潜在需求深度挖掘 1)提出客户分类、分级管理的标准与方法 2)与信息技术部门合作开发系统 3)掌控公司业务客户资源 4.营销策划 4)牵头制定针对不同客户群的产品组合策略、风险管理重点及分销 策略 5)牵头制定年度、季度营销计划和预算计划 6)建议分销部渠道销售方案 5.产品研发 1)提出产品开发要求并牵头各相关部门进行公司银行产品与服务的 开发、推广、管理和后评估 2)新产品的渠道部署（包含电子银行渠道），新产品上市和日常产

浅析银行如何发展中小企业融资业务

浅析银行如何发展中小企业融资业务 发表时间：2008-12-2415:06来源：网络发表评论第页/共页<< 上一页| 下一页>>

中小企业是国民经济重要组成部分，其市场资源丰富、发展潜力巨大，商业银行如何在兼顾风险和收益的前 提下找出可持续发展的中小企业金融服务模式已成为当务之急。本文对银行开展中小企业融资业务进行了浅析与思考。 一、中小企业的发展现状 中小企业是推动我国国民经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量，特别是在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科技兴国、优化经济结构等方面都发挥越来越重要的作用。 改革开放以来，中小企业的发展是比较迅速的。据悉，目前在中国正式注册的中小企业已超过1 000万家，占全国企业总数的99%；中小企业创造的最终产品和服务的价值占中国国内生产总值比重超过50％，提供的出口占60％，上缴的税收占43％，并提供了75％的城镇就业机会。中小企业已成为国民经济发 展的重要组成部分，在吸纳劳动力、促进市场竞争、方便群众生活、推进技术创新、推动经济发展等多方面发挥了不可替代的作用。中小企业已经成为拉动经济的新的增长点。 二、发展中小企业金融业务对于商业银行的重要战略意义 1、大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小 （1）大客户资金管理水平普遍提高。大客户基本都建立了资金网络，资金实行集约化的管理，导致银行大企业存款、贷款业务份额逐步下降。 （2）大客户融资能力提高，直接融资渠道畅通，传统贷款业务需求增长不足。例如，短期融资市场的迅猛发展，使“金融脱媒”步伐加快，商业银行的传统信贷业务面临严峻考验。 （3）银行同业目标市场趋同，激烈竞争导致银行在与大客户谈判中往往处于弱势地位，贷款议价能力不强，中间业务收益水平较低。迫于竞争压力，目前银行许多大客户的贷款利率在基准利率及以下，特别是垄断性大集团客户大部分是基准利率下浮10%，而对大客户的中间业务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。 2 、中小企业贡献度逐步上升，并日益成为商业银行发展的战略性目标（1）银行对于中小客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高，成为新的利润增长点。据某国有银行浙江省分行调查数据显示，该行中小企业贷款余额 占公司客户贷款余额70%，中小企业贷款利率平均在基准利率上浮20%，远高于其他贷款收益，公司类贷款利息收入的85%来自中小企业，中间业务、国际业务、信用卡业务等方面中小企业也是创收主力军。 （2）分散风险，增加流动性。商业银行可以通过发展中小企业金融业务分散集中度风险，对信贷资产结构和