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我国电子支付的现状问题与发展研究

我国电子支付的现状问题与发展研究
我国电子支付的现状问题与发展研究

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大,比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式,是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介,其支票的形式是通过网络传播,显现在电子屏幕上,并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年,新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统,此外,NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 (3)电子支票(E—cash)

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 (作者:___________单位: ___________邮编: ___________) [摘要] 电子支付的出现,使得人们突破了时间和空间的限制,可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来,随着电子计算机工业和互联网的不断发展,电子计算机的应用领域也在不断扩大,在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务(Electronic Commerce),即系统地利用各种电子工具和网络,高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现,使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

2016年电子支付现状及发展趋势分析

报告编号:1672525 行业市场研究属于企业战略研究范畴,作为当前应用最为广泛的咨询服务,其研究成果以报告形式呈现,通常包含以下内容:

一份专业的行业研究报告,注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况,旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告,可以完成对行业系统、完整的调研分析工作,使决策者在阅读完行业研究报告后,能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势,确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网基于多年来对客户需求的深入了解,全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景,注重信息的时效性,从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

一、基本信息 报告名称: 报告编号:1672525←咨询时,请说明此编号。 优惠价:¥6750 元可开具增值税专用发票 网上阅读: 温馨提示:如需英文、日文等其他语言版本,请与我们联系。 二、内容介绍 近年来,中国网络经济市场规模发展迅速,为电子支付行业的发展提供了良好的交易环境。2014年网络经济整体营收规模达到亿元,同比增长%,预计未来将保持较高增速持续增长。2009到2014年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的速度不断增长。其中,2014年中国整体网民规模达亿,环比增长%,网络支付用户规模达到亿,环比增长%;网络支付用户规模占整体网民的比例也在不断的提高,2014年占比达到%,环比增加了个百分比,网络支付用户渗透率不断提升,为中国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基础。中国电子支付行业的技术标准不断完善,为促进电子支付行业的健康发展提供了技术支持和保障。首先,安全性上,通过数据加密技术、数据签名技术、安全应用协议及安全认证体系等基础安全技术,使得电子支付过程中的用户信息及交易信息得到保护,确保安全;其次,便捷性上,通过支付应用技术,网络技术,设备技术,认证技术等多种支付技术相结合,能够在确保支付交易安全进行的前提下,提高电子支付的便捷性,使得电子支付的效率大大提高。中国电子支付核心参与方中由银联和央行支付系统所组成的支付清算处于电子支付体系最核心的位置,其为整个电子支付产业的枢纽。商业银行、线上线下的第三方支付机构、通讯运营商是电子支付体系主要的参与主体,其参与者数量和交易规模都在电子支付行业中领先。支付软硬件提供商和收单代理商是电子支付产业中起到辅助作用的主体,整个体系由中国人民银行等监管方进行监督管理,为中国的用户和商户进行服务。2014年,中国个人网银交易规模为万亿,同比增长%,而企业网银交易规模为万亿,同比增长%。 中国产业调研网发布的2016年版中国电子支付行业深度调研及发展趋势分析报告认为,随着各大银行加大对中小微企业的扶植力度,在14年取得了较大的突破,因此企业网银同比增长率有所提高,而部分中小微企业用户可依靠个人网银进行交易,因此进一步促进了个人网银的增长;其次,网络经济的不断发展,互联网金融的快速发展,

国内外电子支付发展现状(精)

国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬

浅谈我国电子支付的现状

浅谈我国电子支付的现状 发表时间:2010-05-25T09:58:06.687Z 来源:《赤子》2010年第2期供稿作者:窦婉莹李跃 [导读] 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业,是未来金融市场的发展方向 窦婉莹李跃(哈尔滨学院,黑龙江哈尔滨 150000) 摘要:电子支付日益发展,浅谈我国电子支付现状。 关键词:电子支付;现状;网上银行 电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务,随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付,大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足,于是非银行类的企业开始介入支付领域,第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商,在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上,提供网上支付通道,并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化,支付网关型模式同样表现出不足,一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码,二是不能满足用户多样化的需求,于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。 2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长,2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场,这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外,对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。 在刚刚闭幕的2010“两会”上,IT通信领域,物联网、三网融合受到广泛关注。而电子商务、移动互联网几年来一直都是热点问题,据了解,全国政协委员、中央财经大学证券期货研究所所长贺强提交的《规范和发展电子支付业》,今年的315晚会现场也曝光了消费者对网购行业货不符实、虚假广告等问题的投诉。在3G和电子科技高速发展的今天,我认为这个问题刻不容缓。 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业,是未来金融市场的发展方向。从货币发展史来看,货币先后经历了实物货币、金属货币、纸币,以及现代电子货币、电子支付等四个阶段。货币每一次革命性的演变,其方向都是使得货币职能更加方便、高效、安全。特别是近十多年来,电子货币以其便捷、安全、高效等优点,在我国得到了较快发展,进入人们生产、生活等诸多领域。易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示,2009年国内第三方支付市场交易规模接近6000亿元。像快钱这样独立第三方支付及清结算企业,交易量已经突破1000亿元。所以,政府在税收优惠、高新技术企业认定、资金支持等相关政策方面,应开启“绿灯”,鼓励其发展。 网络支付、电话支付、POS机刷卡等新型支付渠道的应用很普遍了,第三方支付“领头羊”快钱、支付宝、财付通也已经进入了手机支付领域。工信部的数据显示,2009年上半年,我国手机支付用户突破1,920万户,实现交易6268.5万笔,支付金额共170亿元。但是,这些新兴的企业,却依然像当年通信业的SP企业依靠电信运营商生存一样,要为四大银行“打工”。快钱CEO关国光曾经向笔者讲述当初进入这个领域其实就是靠自己和银行逐个“谈判”,再加上关本人是“海归派”,主要进入的是类似航空、保险等传统行业的支付,所以,“一不小心就做到了1000亿元人民币”。据中国人民银行2009年的统计,我国已经有各类电子支付企业300多家,这些企业大多集中在上海、广东、北京等金融业发达的城市。而笔者担心的是,日益壮大的电子支付企业团队如何更良性而有序地发展?政府是不是该尽快建立行业规范,鼓励行业创新、支持电子支付向传统行业发展?这样,不仅能够鼓励行业公平竞争,促进电子支付行业更加有序化发展,还有利于更为广大的中小企业转型向电子商务经营模式发展。 特别是随着我国3G牌照的发放,3G时代正逐渐走入人们的生活。电子支付会以更方便快捷的方式存在于人们的生活中。例如用一种叫RFID-SIM(Radio Frequency Identification的缩写,即射频识别,俗称电子标签。)的卡让手机实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。这种方式既不用消费者换一款定制手机,也免去了贴卡容易丢失的麻烦。也就是说,以后一张手机卡,就可以把信用卡的功能集成在里面。 未来手机会变成随身的POS机和ATM,除了取现金,其他所有的功能你都能很方便的在手机上完成。你既可以用手机转账,也可以在超市、商场等消费场所像刷信用卡一样,在POS机上轻轻挥一下,就能够完成付款的过程。这就是我们所说的“手机刷卡”,也就是“移动支付”或者“手机钱包”。 但在电子支付为我们的生活带来的种种便捷的好处的同时,我们还是不能忽视电子支付发展中存在的一些问题。最后,还是回到代表贺强的提案“信息安全问题对电子支付服务带来不利影响,如盗卡、网络钓鱼、诈骗、涉黄涉毒网站等现象层出不穷,影响了电子支付产业环境。”这不能成为支付企业是罪魁祸首一说的罪状,造成这种现象的背后,是诚信体系外的缺失和监管的空白。正面的例子很多,比如快钱这样的第三方支付机构已成功实现了在互联网平台上跨行转账、信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、帐务查询以及线下POS机刷卡支付等,并且不局限于低于5000元的小额支付,截至目前,并没有发生不安全事故。因为,只要有了统一的游戏规则,企业该做什么,不该做什么,清清楚楚。所以,高效、安全、诚信的电子支付体系,必须有良好的外围市场环境,而政府在监管和营造市场环境中应发挥作用。放眼世界,美国、韩国、日本电子支付较为普遍,并没有因为安全问题而限制电子支付行业的发展和应用,所以,我们除了要建立诚信体系外,对新兴电子商务行业的立法,刻不容缓。 我国的电子支付业起步较晚,既是劣势,同时也有助于借鉴先行者的经验,少走弯路。目前,已经有30多个国家和地区制定了综合性电子商务法。各国的具体举措对中国具有借鉴意义,也说明当电子支付发展到一定程度,国家和政府进行权威规范和管控是大势所趋。但立法监管具体落实到我国还是要结合国情,人大代表徐龙指出,中国电子商务立法明显滞后,目前没有统一系统的电子商务法来规范电子商务行为,已制定的电子商务相关法规也存在效力层级不高、体系不清、内容不全等突出问题。 在徐龙看来,《中华人民共和国电子商务法》内容应包括立法宗旨、电子商务概念、基本原则、交易主体、电子合同、电子签名及认证、电子支付、信用保障、交易安全、个人信息保护、消费者权益保护、知识产权保护、电子商务税收、行业自律、争端解决机制、法律责任等内容。 监管的目的是为了引导行业健康发展,加快立法不等于下重拳监管,如何把握尺度,把消费者利益作为重要立足点,在完善相关交易行为条件和售后服务保障上下功夫,应该成为重中之重。 相信随着社会对电子支付的重视程度和电子支付的相关政策和法规的不断完善,电子支付会更好更安全的成为我们生活中的帮手。

我国电子支付的现状以及应用问题研究

综合作业 学院:江汉大学继续教育学院 班级:2009级电子商务3班 姓名:肖金芳 完成日期:2012年12月10日 题目:我国电子支付的现状及应用问题研究 摘要:随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变,中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续,受到高度重视。 关键词:电子支付;发展现状;应用 目录 引言 (1) 一.电子支付的概念以及特点................................................................................ (一)电子支付的概念...................................................... (二)电子支付的特点.................................................... (三)电子支付的分类............................ 二.我国电子支付存在的问题................................................. (一)政策风险.................................................... (二)用户为安全担忧.............................................. (三)电子支付相关知识宣传不到位..................................... (四)营销趋同................................................ (五)支付环境不完善............................................ 三.我国电子支付的改革政策............................................ (一)完善政策法规................................................................ (二)改革银行卡经营体制................................................................... (三)改善银行卡受理环境与利益机制.............................................................. (四)加强风险管理体系.................................................................................... (五)加强与国际接轨......................................................................... (六)加强电子支付宣传力度.................................................. (七)对于支付模式的创新................................................. 引言: 网络越来越多的人成为人民生活的一部分,更是成为政府、企业、银行、个人进行宣传、展示、政群沟通以及企业与客户之间交流、交易的平台,这是时代发展的一个必然。虽经过十多年的发展,但我国电子支付的发展受限于信用认证、技

国内外电子支付发展现状

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要: 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为,研究并解决电子支付存在的问题,对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义!关键词: 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展,电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起,货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前,在电子商务发展的进程中,电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类: 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付 1/ 20

的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式;处理贷记转账,当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%),但资金额超过90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统)主要指ACH(自动清算所),主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等)。 联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算(但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信)。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式,是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比,电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

我国移动支付的现状与发展

我国移动支付的现状与发展 作者:中国人民银行支付结算"]王关荣 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一,也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生,二者互为依存,共同发展。由于支付是一种大众性的需求,而移动支付具有随身、实时、快捷的特性,具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比,移动支付依靠较少的基础设施投入, 达到更加广泛的便民和惠民效果,符合科学发展观的要求,既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求,也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。好外,针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况,移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式,通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区,有助于改善农村地区的支付环境,促进金融普及,对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。 所谓移动支付,就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等,但主要的还是使用手机,所以,移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务,是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来,显示岀强大的活力,用户数疑不断增加,业务范用逐步拓展,业务量快速增长。但用绕移动支付的讨论和争议也始终不断,例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国,我国移动支付的发展前景非常广阔,市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展,是政府部门、从业机构等各方普適关注的重要问题。在此,我想结合我对移动支付的认识,从中央银行监管的角度谈几点看法。 一、我国移动支付的发展现状 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国,随后在韩国和日本出现并迅速发展o 中国的移动支付最早出现在1999年,由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作,在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展,中国的移动支付市场应该说初具规模,无论是从业机构、市场占有情况,还是用户数量、业务规模,都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约,与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比,中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。

电子支付对我国支付领域的影响

电子支付对我国支付领域的影响 一、什么是电子支付: 所谓电子支付,是指从事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 二、电子支付的产生背景: 我国的电子支付建设起步较晚,发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大,自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设,为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力,我国也建成了多个电子支付结算系统。 1.银行卡系统 20世纪90年代前后,我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统,但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起,政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设,并于1997年开通运行。2002年3月份,中国银联股份公司成立,这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时,各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。 2.电子汇兑系统 电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统,可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。 电子汇兑系统一般采用多级结构,由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后,将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心,再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前,三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。 3.网络银行系统 我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时,随着Internet和电子商务的发展,我国的银行开始通过Web页面向用户提供银行业务。目前,网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止,已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。 4.中国国家现代化支付系统 中国国家现代化支付系统(英文缩写为CNAPS)把商业银行(如中国建设银行)为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起,通过这个统一平台,可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能,该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。 5.邮政金融系统 邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点,因此它开办金融业务有着

我国电子货币发展现状及问题

我国电子货币发展现状及问题 随着计算机通信技术的发展史Internet的在全球的普及网络经济的兴起电子货币应运而生。1993年我国组织实施了“金卡工程”它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2006年9月我国银行卡发卡机构共175家发卡量达到10.3亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用发卡量已经超过银行卡在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用并取得了较好的社会效益和经济效益。此外IC卡的产业支持能力不断增强截至2005年我国IC卡发卡总量已达20亿张有IC卡相关企业约2 800家从业人员约10万人形成了完整的产业链。显而易见电子货币正在我国蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段与欧美发达国家比电子货币使用率很低。美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占25我国不到1。 一、电子货币的产生及其特点分析 1.电子货币从字面上看就是采用电子形式的货币它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年我国开始组织实施金卡工程即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”所含范围极广如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等几乎包括了所有与有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币与传统货币的区别首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别⑴发行机制不同。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行中央银行承担其发行的成本与收益发行机制由中央银行设计、管理与控制具有强制性。电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品其发行效力不具有强制性。 ⑵发行主体不同。传统货币是由中央银行唯一发行的中央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构还有信息产业公司和其他企业。 ⑶传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带。而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递。 ⑷匿名性程度不同。传统货币匿名性较强但由于是面对面交易也不可能做到完全匿名。电子货币一是匿名的几乎不可能追踪到其使用者的个人信息二是非匿名的可以详细记录交易甚至交易者的所有情况。 ⑸交易方式不同。传统货币是面对面交易而电子货币基本上不需要面对面进行交易。 ⑹存储空间不同。大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。 二、电子货币在我国未来发展趋势由上图可见我国电子货币市场发展迅速随着计算机、互联网的普及电子货币、电子支付的人将会越来越多。电子货币将是21世纪的主要金融支付工具也将是国家管理金融的重要基础我们必须加快推广电子货币加快制定电子货币的发展及管理办法迎接电子商务时代的到来。 三、电子货币优缺点通过与传统货币的对比我们发现电子货币具有传统货

浅析电子支付的现状和发展趋势

摘要:当今世界网络、通信和信息技术快速发展和日益结合,Internet在全球迅速普及,促使电子商务蓬勃发展,随着电子商务时代的到来作为电子商务重要的组成部分的电子支付就显得他越来越突出了。全新的电子商务就是在Internet 的无限互联与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动,基于Internet 的电子商务,需要为数以亿计的购买者和销售者提供在线支付服务。网上支付的基础环境还有许多的问题,值得关注和改善。本文论述了电子支付的背景、电子支付的相关概念以及特点,分析了电子支付发展现状和未来的发展趋势。 引言: 随着网络技术和信息技术的飞速发展.电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响,也得到了越来越广泛的应用,越来越多的企业和个人用户依赖于电子商务的快捷和高效.电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分,从电话银行到网店购物,从网上转账到境外刷卡消费……在经济全球化的趋势下,电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心,作为电子商务的核心环节,在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆,预示我国已开始加速步入电子支付时代。 1.电子商务概述 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式,整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版,电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机,蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易,主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动,也通过Internet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动,它不仅仅是硬件和软件的组合,还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。 2.电子支付的基本概念及其特点 2.1电子支付的概念 所谓电子支付,是指从事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 2.2电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段 2.3电子支付的特点

中国电子支付的趋势与未来展望

中国电子支付的趋势与未来展望 信息技术的快速发展以及支付服务的分工细化正在改变支付服务市场的传统格局。信息技术的广泛应用能够创造出新的支付方式,也意味着会产生新的问题和新的矛盾。不同经济体新型支付方式、服务提供者以及与市场安排相关的安全与效率、公平竞争、消费者保护等政策目标所采取的监督管理方法不尽相同。安全与效率始终都是所有中央银行密切关注的问题。在保障安全的前提下,中央银行鼓励服务提供者尽可能地提高效率。 一、我国电子支付的发展趋势支付通常可以划分为现金支付和非现金支付,而非现金支付还可以分为纸基支付和电子支付。就客户使用的支付服务而言,每类支付也可能涉及多种特定的支付方式和市场安排等。随着信息技术的快速发展,纸基支付的电子化处理得到了极大的发展,也极大地推动了电子支付的发展。电子支付是以电子方式进行的支付。它所涉及的支付方式包括各种类型的卡基支付、网络支付等。就卡基支付而言,按发行机构的性质划分,可以分为银行卡和非银行卡;按物理介质划分,可以分为磁条卡和芯片卡等。由于尚未建立统一的分类标准,关于电子支付的划分还存在交叉。以移动支付为例,它既可以归属到卡基支付也可以归属到网络支付。 在我国电子支付中,银行卡支付和网上支付已经成为主流。截至2008 年上半年,我国银行卡的发卡数量超过16 亿张,环比增长2.2%,同比增长25.4%,是2006 年同期的1.6 倍。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡消费金额(剔除房地产、大宗批发等交易)占社会消费品总额的23.4%。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。 特别值得关注的是,我国农村地区银行卡业务也得到迅速发展,农民工银行卡特色服务成果显著。截至2008 年上半年,共有17 个省(市、自治区)4.5 万个农村合作金融机构网点以及 1.5 万个农村地区邮政储蓄银行网点开通农民工银行卡特色服务。农民工银行卡特色服务的迅速发展必将推动广大农村地区银行卡等非现金支付工具的使用。 近年来,我国网上支付也进入到快速发展阶段。2008 年二季度,网上支付业务超过5.9 亿笔,金额逾75 万亿元,同比增长43.9% 和58%。每笔网上支付的平均金额超过了12.7 万元。与票据相比,网上支付在交易笔数、交易金额两个方面都已明显超越(2008年二季度,票据业务2.1 亿笔,金额60 多万亿元,每笔平均金额近30 万元)。这些数字不仅反映了银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩,也反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说,我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看,扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此,电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。 二、非金融机构第三方电子货币支付服务的挑战 随着对支付清算业务的深入了解与把握,非金融机构第三方支付服务机构逐渐尝试直接提供支付服务。这种情况在多用途储值卡的发展过程中尤为突出。为了吸引更加广泛的客户群体使用多用途储值卡,这类服务提供者还称其为“电子货币”。某些公司甚至将自产自销的“令牌(Token)”命名为“虚拟货币”,模糊了人们关于货币的认识。 从支付服务看,第三方提供的电子货币服务无外乎卡基支付服务和网络支付服务。卡基支付服务主要使用卡中的储值来替代传统的纸币和硬币,因而方便了面对面的小额支付。同样地,基于网络或者软件设计的服务产品,最初主要用来方便开放网络中的小额支付。就非现金支付工具来说,非金融机构提供的电子货币服务仍旧居于补充地位。国际社会从上世纪90 年代中期开始非常关注电子货币的发展。十国集团中央银行支付结算体系委员会还多次组织专家小组进行全球范围内的调研活动。其关注的主要问题包括:对货币政策和铸币税的影响、

电子支付在我国的发展及影响研究

电子支付在我国的发展及影响研究 导出添加到引用通知 分享到 | 下载PDF阅读器随着计算机技术的发展和社会商品交换的极度扩大,支付方式发生了深刻的变化,电子支付应运而生。电子支付是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程,并具有实时支付效力的一种支付方式。它的出现使支付工具的存在形态及运行方式发生了新的变革,形成了以银行卡、卡基和网基电子货币等类型的电子支付工具。目前在零售消费领域,现金结算依然占据了主要地位,但是电子支付工具,特别是银行卡支付的比重越来越大。由于发展速度太快,电子货币目前没有一个比较明确的定义。由于从本质上看,虚拟货币类似于储值卡,都是非金融机构发行的、非实名制、可以在一定范围内代替法定货币进行流通的代币,本文将储值卡、远程支付、虚拟货币定义为广义的电子货币进行研究。 近年来,电子支付工具在我国得到了普遍的应用,不仅品种越来越丰富,交易规模也不断扩大,并呈现出更快更成熟发展的趋势。因此,深入研究银行卡和电子货币这两大类新型支付工具及其赖以存在和运行的电子化支付体系,无论在理论上还是实践上都具有十分重要的意义。本文通过对电子支付工具的发展历程研究,对法律法规和历史数据进行分析,观察电子支付进程中出现的现象和问题,探询电子支付的发展对经济活动的影响。 通过研究,本文总结了我国的电子支付主要呈现的几个特点: 1、随着银行卡的发行数量增大,其对现金的替代作用日益明显。 2、银行卡交易以存取现和转帐交易为主,但消费交易在银行卡交易中的占比也在逐年增加。 3、银行卡产品创新层出不穷,商业银行已经推出针对不同群体的卡种、多功能合一的卡种、多币种合一的卡种,以满足特定持卡人的需要。 4、银行卡支付渠道多元化,已经从POS和ATM扩大到网络、手机、掌上电脑、固定电话等新兴支付渠道,其中网上支付发展最为迅速。 根据电子支付在我国的发展现状及特点,本文提出当前我国电子支付主要存在的一些问题:法律法规的缺失、监管机制的不完善和市场环境的不成熟,并

我国电子支付的现状与存在问题分析资料

目录 引言 ..................................................... 1 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 6 ................................................. 四、总结.我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大,比 如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完 成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支 付方式,是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有 特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的 一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互 认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子 支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币

电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介,其支票的形式是通过网络传播,显现在电子屏幕上,并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年,新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统,此外,NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 cash) —(E)电子支票3(. 电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、我国电子支付发展现状 随着我国互联网普及率的逐年提高,互联网正在走进人们的工作与生活。据CNNIC最新发布的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示,商务交易类应用的用户规模增长最快,平均年增幅达到了68%。其中.网上支付用户年增幅80.9%.在所有应用中排名第一,2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿,2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展,移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型:商业银行支付网关、中国锻联支付和第三方支付平台。 1.商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发,制订统一的接口标准,通过与商户服务器直连,借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出,有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2.中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接,商户并不与发卡各商业银行连接,银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单,用户只需输入卡号、密码就可以进行付款,但也带来很大的安全隐患。 3.第三方支付平台 目前国内比较主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。. 知名的第i方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第i

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