格莱珉成功之道

格莱珉银行模式的成功之道

一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功

一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。向240万穷人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。

这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也保持一流的盈利能力。格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增长。

格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）的共同基金。

2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。

另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。目前已有100多个国家和地区采用了该模式。

二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析

1．孟加拉属于极度贫穷国家。

孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。

贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵守其规章制度及还款方法，按时按质还款。

2．手工业者的生产周期很短。

由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常快。3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。

孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还的。所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。

三、格莱珉银行模式的成功信条

1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。

尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。

格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。尤努斯自信无误地告诉世人：“穷人的信用非常好”。

作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的双赢价值。如今，小额贷款运动已经遍布世界各地，上亿通过格莱珉银行实现贷款创业的穷人从中受益。

2．格莱珉银行成功的根本是尊重人。

格莱珉银行成功的根本基础是以人为本，对穷人充满了关爱和信任。尤努斯认为，银行家通常所看到和关注的，不是借款人这个“人”，不是这个“人”与生俱来的求生潜能和创造力，而是他们的富有程度及现有财产量。

格莱珉银行关注“人”，即作为贷款人的“人”，和作为员工的“人”。他在吸收每一个会员和客户之前都要和他们交流和学习“格莱珉十六条村约”，使得穷人理解和接受格莱珉银行的理念和经营方式。尤努斯向穷人提供了有尊严地去创造财富、享受银行服务的途径。

四、格莱珉银行的经营之道

1．独特的贷款模式和利益结构安排。

信贷方式的设计主要表现在两个方面：

（1）在借贷者的贷款管理方面，采取“小组+中心+银行工作人员”的管理方式。

（2）在贷还款方面，格莱珉银行考虑到服务对象的实际情况，实行简化的贷还款程序，放贷坚持小额，每个星期偿还部分贷款。

所有会员积累的共同基金创建了一个十分重要的制度化机制，使得穷人能走出乡村经济，融入到更有活力的公司部门。在经济增长中，穷人也变成利益相关者，这不但使穷人的结余扩充了，也增大了整个社会的投资。

2．员工的工作方式。

（1）经理的工作。要担负起建立当地格莱珉分行的责任，要走进农村为未来办公室选址，就所选村子的状况写出报告，要向村民讲解组成借贷小组的程序、银行信贷政策等等。

（2）员工的工作。要前往自己负责的互助中心收取贷款和存款。同时要对部分贷款者进行家访，并提出建议，这是跟踪了解贷款者需要与问题的重要方法。

3．所有方式。

格莱珉银行的所有者不是创立者尤努斯，不是有钱的投资人，也不是政府，而是千千万万加入到小额信贷项目的贷款者。因此，格莱珉银行是名副其实的贷款人自己的银行——它的贷款者拥有银行94%的股权，其余6%由政府拥有。

4．格莱珉银行的新发展。

为弥补“传统模式”在应对系统风险时存在的缺陷，尤努斯推出“第二代模式”。

业务基础从联保小组转移到个人，小组的作用减弱了；贷款期限、分期还款数额和期限更为灵活，取消了贷款数额上限的规定。

现在格莱珉不断增长的储蓄额足以偿付其现存的贷款，商业上可持续的运营模式已经形成。

中国村镇银行发展探讨

（一）简介

目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，金融服务水平低下，无法满足农民的贷款需求。农村金融改革的出路，就是引进新的金融机构，而村镇银行就是孟加拉银行模式在中国的试点之一。

所谓村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。

（二）村镇银行特征

1、设立简单化

村镇银行属于股份制商业银行，有明晰的产权结构。采取发起方式设立，且应有1家以上(含1家)银行业金融机构作为发起人。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。

2、经营决策快捷化

村镇银行是以现代企业制度构建的，不同于银行的分支机构，属一级法人机构，使得决策链条短，能够针对当前农业和农村经济发展的实际情况创新金融产品。在服务上，它摒弃了繁杂的过程，手续简洁，办事效率高，特别是它比大型银行更能准确有效地掌握本地的市场变化和客户信息，提供有针对性的个性化金融服务，能把贷款送到田间地头，使客户真正感到村镇银行的亲民性。

3、资金运用本地化

村镇银行不能发放异地贷款，限定区域经营，以本县域农户和中小企业为主要服务对象。将村镇银行的服务区域限定在县域内，吸收本地资金发放于本地，不仅能有效满足农户的资金需求，而且可以缓解中小企业资金短缺问题，促进本地区的经济发展，真正实现了取之于民，用之于民。

4、经营方式多样化

由于村镇银行专为解决涉农贷款而设立，可以不必照搬大型商业银行的经营模式，也不必按照城市贷款业务标准对担保方式进行限制。无论是对申请人的身份审核方面，还是对抵押品或担保人的认定方面，都可以根据每一笔贷款的实际情况，在保证资金安全的前提下灵活处理，从而提高村镇社区的融资效率。

二、我国村镇银行与孟加拉乡村银行模式不同之处

（一）机构背景

孟加拉乡村银行（之后简称GB）发端于20世纪70年代中后期，由默罕默德·尤努斯教授进行的小额信贷扶贫试验为开端。1983年当局允许其注册为银行，但其性质属社会服务组织。

1993年9月在河北省易县成立的县级扶贫经济合作社，成为我国第一个规范借鉴孟加拉乡村银行开展小额信贷的扶贫项目。2007年1月22日银监会发布了《村镇银行管理暂行规定》。所谓“村镇银行”其本质属于“银行业金融机构”，是独立的企业法人。而“村镇”主要刻画了其设立区域、服务对象。

两者都属于银行业金融机构。但是GB的性质是社会服务性质，具有更多的公益色彩；而我国村镇银行是企业法人，以盈利为目的，突出了试图依靠市场来解决农村金融困局的思路。

（二）组织结构

GB采取六层金字塔式的组织结构。在村中5人自愿组成一个借款小组，以6个小组为单位组成一个乡村中心，总行之下的设各个分行，每个分行下面有10-15个支行，每个支行管理120-150个乡村中心，支行构成了GB的基层组织，在财务上自负盈亏。

我国村镇银行的组织机构及职责按公司法的相关规定执行。根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。在《村镇银行管理暂行规定》中对于董事会、行长、独立董事等的设立没有严格的规定，由其自身根据业务发展等来决定。

GB一开始就是从控制农村贷款的风险角度设计制度，有效地提高自身的经营效率。而我国的村镇银行是按照现代企业制度出发设计模式，在经营过程中可以灵活地根据当地情况修改模式。

（三）资金来源

GB成立初期资金由创办人自行注入，之后主要由国际社会和国际农业发展银行和基金组织提供资金。1996年开始，GB完全依靠自身市场化运作获得资金，并开始进入稳定发展期。GB不吸收公众储蓄。

我国村镇银行可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构。在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。可见，其设立门槛也明显低于一般银行业金融机构。

GB发展初期的资金主要来源于国际社会，而目前资金主要来源于贷款对象，依靠市场化的手段，形成了系统内的资金循环，并开始进入稳定发展时期。我国村镇银行的初始发展资金来源于股东的投入，后期的资金主要来源于不特定的社会公众，与传统的银行企业相同，存款人与贷款人并不匹配。

（四）业务运作

GB不吸收公众储蓄，但要求借款者每周交纳小组基金。GB向小组成员提供社会服务和信贷方面的整套综合服务，包括健康、营养、计划生育、饲养家禽和牲畜方面的培训，开办学校和幼儿园，从而实现了资金的内部循环。

我国村镇银行业务内容与一般银行业机构类似，包括了存、贷、汇等。村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。

GB服务面向其成员，称其顾客为“受益对象” ，采取的是公益色彩较浓的形式，而我国村镇银行业务内容与一般银行业机构类似，企业色

彩更浓。

（五）风险防范

GB实行的是无担保、无抵押的小额信用贷款制度，小组成员间承担连带责任，通过道德约束和激励政策互相监督，突破了传统银行的担保抵押贷款制度，有效控制风险。同时由借款小组组成的乡村中心定期召开会议，交流还款计划，营造出团队精神，保持业务过程的透明度。

仿照GB的模式，我国村镇银行也是实行类似的连带责任制度。按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保合规经营。

GB的风险防范的关键是乡村中心会议，具有很强的内部监管作用，外部监管居于次要地位。而我国的村镇银行的风险防范还是以银行业监管机构为主导，依据法律文件，强调外部监管，内部监管居于次要地位。

（六）利率水平

GB的利率水平是根据市场情况自行决定的，定价高于普通商业银行，保证了风险与收益的匹配。

从我国已成立的村镇银行来看，运作过程中一直采取低利率的政策，靠比农信社更低的贷款利率争取到客户。这种竞争让农民有了更多选择余地，各涉农金融机构的服务态度、质量和工作效率有了改善和提高，涉农贷款利率也有所下降。

三、对我国村镇银行试点的评价

发展状况

2007年3月1日，全国首家挂牌开业的村镇银行——仪陇惠民村镇银行在四川仪陇落户，这标志着崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。

2007年12月13日，国内第一家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业。这是全国首家由外资银行全资设立的新型农村金融机构。

目前，新型农村金融机构突破百余家，其中村镇银行占比90%以上。而村镇银行试点已经扩大至全国31个省市。

我国村镇银行发展面临的问题

1、缺乏政府的优惠政策支持

银监会对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠等具体规定没有出台。村镇银行定位是服务“三农”，但准备金缴存比例高于农村信用社；在征税方面比照的是商业银行标准，村镇银行的营业税率为5％，而农信社仅为 3.3％。另外财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息，这些都不利于村镇银行的生存与发展。

2、社会公信度弱，影响吸储能力

老百姓对正规金融机构信赖程度较高，更喜欢与农信社或农业银行进行交易，而村镇银行成立的时间短，尚无品牌价值，并且带有“私人银行”性质，缺乏令农民信服的信用和实力，农民担心存款没有保障。此外居民的收入水平不高，农民和中小企业闲置资金有限，因此制约了村镇银行储蓄存款的增长，资金短缺几乎成为现阶段村镇银行的“通病”，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。

3、担保困难影响贷款投放

农业作为高风险低效益行业，受自然风险和市场风险影响巨大，加之农业保险覆盖率不高且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还款责任。从目前到村镇银行申请贷款的客户情况看，涉及种植、养殖、运输、服务等各方面，但大多数无法找到担保单位和合适的抵押品，导致贷款难以发放。个别客户即使有抵押，但抵押品大多是农民自有住房、宅地或农机等，一般很难变现，这种状况也很难得到贷款。

4、金融产品单一

试点村镇银行开办了储蓄存款、小额信用贷款、质押贷款和票据贴现等业务，但各种业务并没有广泛推开，金融产品往往专注于其中一种。此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单连结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络联接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。

5、盈利空间较小，影响可持续发展

村镇银行大都设在经济欠发达地区，基本上以传统农业为主，农业产业弱势化，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间小，持续发展前景不乐观，加之居民居住偏、散，导致业务成本高，影响村镇银行效益。同时，村镇银行网点少、规模小、服务区域受限、市场占有率不高，盈利能力弱化，可持续发展受限。

6、经营风险控制能力弱

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和农民。农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，农民的收益受自然条件影响较为严重，造成村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。农民认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控能力相对薄弱。

7、法人治理结构不完善

村镇银行按照公司法和监管部门的要求进行法人治理建设。由于发起机构具有强大的资源支持和影响，村镇银行独立法人的自主决策权无法体现出来，具有分支机构管理式的倾向。部分村镇银行发起机构与其他股东间关于投资额度、董事名额分配等问题难以达成一致意见，将对村镇银行的出资看成是一种迎合政府的投资，导致股东的积极性无法调动，严重影响村镇银行的发展。

按照业内人士的说法，“无论村镇银行还是商业银行，只要定位于商业银行，在赢利冲动下，农民以及贫困地区就不可能真正成为村镇银行关心的对象。”目前成立的村镇银行，主要以追求利益最大化为目的，目标客户重点选择在效益比较好的农村小企业及个体工商户，而对普通农户支持力度很小。这并不符合尤努斯创立的格莱珉银行模式。

绿色信贷指引

绿色信贷指引 第一章总则 第一条为促进银行业金融机构发展绿色信贷，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。 第二条本指引所称银行业金融机构，包括在中华人民共和国境内依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社。 第三条银行业金融机构应当从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险，提升自身的环境和社会表现，并以此优化信贷结构，提高服务水平，促进发展方式转变。 第四条银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险，建立环境和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。 本指引所称环境和社会风险是指银行业金融机构的客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态保护、气候变化等有关的环境与社会问题。 第五条中国银监会依法负责对银行业金融机构的绿色信贷

业务及其环境和社会风险管理实施监督管理。 第二章组织管理 第六条银行业金融机构董事会或理事会应当树立并推行节约、环保、可持续发展等绿色信贷理念，重视发挥银行业金融机构在促进经济社会全面、协调、可持续发展中的作用，建立与社会共赢的可持续发展模式。 第七条银行业金融机构董事会或理事会负责确定绿色信贷发展战略，审批高级管理层制定的绿色信贷目标和提交的绿色信贷报告，监督、评估本机构绿色信贷发展战略执行情况。 第八条银行业金融机构高级管理层应当根据董事会或理事会的决定，制定绿色信贷目标，建立机制和流程，明确职责和权限，开展内控检查和考核评价，每年度向董事会或理事会报告绿色信贷发展情况，并及时向监管机构报送相关情况。 第九条银行业金融机构高级管理层应当明确一名高管人员及牵头管理部门，配备相应资源，组织开展并归口管理绿色信贷各项工作。必要时可以设立跨部门的绿色信贷委员会，协调相关工作。 第三章政策制度及能力建设 第十条银行业金融机构应当根据国家环保法律法规、产业政策、行业准入政策等规定，建立并不断完善环境和社会风险管理的政策、制度和流程，明确绿色信贷的支持方向和重点领域，

商业银行绿色信贷工作实施方案

商业银行绿色信贷工作实施方案（细则）》 第一条总则。为进一步贯彻落实国家绿色信贷政策,深化绿色信贷理念,防范信贷环保风险,支持节能减排、淘汰落实产能,促进衢州经济转型升级，推进生态文明建设,根据《中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知》（银监发〔2012〕4号）》、《落实加快“腾笼换鸟”促进经济转型升级的若干意见（试行）》（政发〔2012〕56号）等文件精神，特制定本实施方案（细则）。 第二条组织机制。成立由我行***副行长（主持工作）为组长，***副行长为副组长，合规风险部、综合管理部、客户部负责人、支行行长为成员的绿色信贷工作领导小组。领导小组下设办公室,办公室设在合规风险部，合规风险部负责相关政策的制定、监督工作，各客户部负责绿色信贷政策具体实施开展工作，综合管理部负责相关绿色信贷政策宣传的和教育工作。合规风险部统计岗为具体的承办人员，负责具体的监测反馈工作。 第三条建立符合“绿色信贷”的信贷指导制度。我行及时转发《中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知》、《浙江银监局办公室关于建立浙江银行业绿色信贷监测制度的通知》等绿色信贷文件，制定具体实施方案、规章制度和奖惩措施，将 绿色信贷纳入授信业务全流程管理，并在贷款“三查”、贷款定价和经济资本分配等方面采取差别化的风险管理

措施。 第四条建立健全绿色信贷政策实施的内控检查和考核评价机制。我行在每季末进行的风险大排查中对发现违背环保政策法规、“三查”工作不尽职的行为要实行问责，造成贷款损失的，要严肃追究相关部门和人员的法律责任。完善信贷资产环境风险管理的制度。同时我行为防范信贷风险，严格信贷审批条件，在信贷营销、调查、评估、审查等各个环节，均将企业环保信息作为评审的必要内容之一，对尚未拿到环评报告、环保不达标、存在潜在环保风险或环保行为违法的企业坚决否决，对企业环境行为评价结果不良的，严格信贷准入；同时在贷后管理上进行加强，健全风险机制，深入项目和客户进行检查，密切关注项目和客户环保意识、减排整改等情况。 第五条认真做好绿色信贷统计工作，及时反馈绿色信贷政策实施情况。由合规风险部统计岗专职负责绿色信贷的统计工作，认真做好绿色信贷统计工作；同时由合规风险部审查人员将绿色信贷政策实施情况、信贷资产环境风险管理情况以及防范信贷资产环境风险的成功经验、良好做法、取得成效以及相关典型案例及时报送监管部门，做好管理、监督部门的职责。信贷资产环境风险管理情况以及防范信贷资产环境风险的成功经验、良好做法、取得成效以及相关典型案例。 第六条落实差别化绿色信贷政策。

格莱珉银行运作模式解析

格莱珉银行运作模式解析 一、格莱珉银行的运作模式 孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助 穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。1976年，穆罕默德?尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向 穷人提供小额信贷以消除贫困。孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银 行提供的小额信贷摆脱了贫困。这种模式还被复制到了全球100多个国 家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。 孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式， 不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便 易行。其主要做法是： （一）“互助小组+贷款中心”制度 格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是 女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。互助小组实际上就是一个典 型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。这种代理 人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每 一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也 同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时

也更有效。它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。 （二）“顺序放贷+分期还款”制度。 格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。借款人按照规定还清贷款以后，才有资格获取下一笔贷款，银行对借款人进行长期扶持，直至脱贫为止。 （三）“联系人+定期会议”制度 每个小组选出的组长和秘书、每个中心选出的主任和助理主任是联系人，负责与银行保持经常性的联系，并召开中心会议。组长和秘书负责推荐每个成员的贷款提议，并确保贷款的适当利用和准时还贷。中心主任负责管理每周中心会议的全部责任，并协助银行工作者（或银行助理）收取每周还款、每周存款和解释银行的规章。联系人制度确保了成员间信息的同质性，而定期会议制度主要是督促成员按期还款，如果其中一项出现问题都将使小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资格。 （四）“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度

银行对绿色信贷政策执行效果比较分析

银行对绿色信贷政策执行效果的比较分析 [摘要] 随着低碳经济的关注热度升温,与金融机构相关联的绿 色信贷政策实施也得到了社会的大力关注。本文以在江苏省江阴市、南通市和盐城市的调研事实为依据,从理论和实际角度分析三地执行效果的差异,并提出针对性的建议。 [关键词] 绿色信贷银行比较分析 [abstract] with low carbon economic’s hot concerns, the green credit policies ,which is connected with financial institutions,also gain more concerns from society.this passage is based on study facts from jiangyin,nantong and yancheng in jiangsu province, analyses and three on the effect of differences and find out the relevant proposal. [keywords] green credit bank comparative analysis 引言 2007年7月,原国家环保总局、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》,对不符合产业政策和环境违法的企业1、项目进行信贷控制,遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张。由此可见,绿色信贷对于加强能源资源节约和生态环境保护,增强可持续发展能力具有重要作用。 目前学者对绿色信贷制度的执行效果研究基本停留在理论分析 以及宏观数据分析的角度,缺少对实际区域的考核评价。如黄兆隆

绿色信贷知识分享

[ 2009年前3个季度，主要商业银行对高耗能产业贷款增速水平为：钢铁13%、电解铝19%、平板玻璃－45%，大大低于同期31%的贷款平均增速] 这是一只无形的手。 这只手或者拒绝为“高污染、高耗能”项目贷款，甚至从这些项目中把贷款抽回来；或者主动为低碳、绿色的 项目送去急需的资金。 影响这只大手的是已经超过4万条的环保信息。这些信息通过环保部门逐级传输，并最终送到人民银行的征信系统。各类银行根据这些信息作出判断，决定为哪些项目提供贷款，哪些不提供贷款，以降低贷款风险。 从2007年起，这一“乌托邦”式的构想就在国家环境保护部、中国人民银行和银监会的主持下着手实施。但《第一财经日报》记者了解到，由于政策体系不完备特别是缺乏监督、评估和制约体制，效果并不理想。 “两高”行业资本渐撤 本报从国家环境保护部得到的一组数据显示，2009年前3个季度，主要商业银行对高耗能产业贷款增速水平为：钢铁13%、电解铝19%、平板玻璃－45%，平均大大低于同期31%的贷款平均增速。 这说明，银行退出“高污染、高耗能”行业贷款成为银行业加强信贷安全的重要手段。 环保部环境与经济政策研究中心（下称“政研中心”）公布，以上海为例，上海各银行2009年前3个季度退出130亿元贷款，其中钢铁行业62亿元、电力行业32亿元、化工行业11亿元、纺织行业4.1亿元、焦炭行业2.6亿元；建设银行2008年退出645亿元，退出客户6934个。 环保部环境与经济政策研究中心副主任原庆丹对记者表示，银行为“高污染、高耗能”项目提供贷款是存在很大风险的。随着环保部门监控能力的增强，有效遏制行业违规建设和盲目扩张，即便是已经开工、拿到贷款的项目也可能被叫停。而项目被叫停或重罚，势必影响项目的还款能力。 据银监会统计，到2009年5月末，主要金融机构在“高污染、高耗能”行业的中长期贷款余额达2.3万亿元，比2008年同期增长了23.43%。由于这些行业存在较大环境风险，随着国家加大节能减排、保护环境和淘汰落后产能工作力度，相关的银行贷款将面临重大安全隐患。 绿色信贷到底是怎样发挥作用的？政研中心编写的《中国绿色信贷发展报告(2010)》称，一是利用恰当的信贷政策和手段(包括贷款品种、期限、利率和额度等)支持环保和节能项目或企业；二是对违反环保和节能等相关法律法规的项目或企业采取停贷、缓贷、甚至收回贷款等信贷处罚措施；三是贷款人运用信贷手段，引导和督促借款人防范环境风险，履行社会责任，并以此降低信贷风险。 据介绍，2007年，原国家环保总局、中国人民银行、中国银监会联合发布的《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，被称为是关于绿色信贷的最重要的政策性意见，意见发布以来，各级环保部门和金融监管部门已联手合作，运用绿色信贷政策，调控信贷投向，控制高污染、高环境风险行业和企业授信，许多污染企业因环境问题而不能获得贷款。 环境保护部与银监会签订了信息共享协议，并与人民银行于2008年联合下发了《关于规范向中国人民银行征信系统提供企业环境违法信息工作的通知》，将企业的环境信息纳入人民银行征信管理系统，截至目前有近4万条环保信息被纳入人民银行征信系统，许多环境违法企业因此被银行限制或收回贷款。 5月27日，在“2011中国金融高峰论坛”上，中国工商银行信贷管理部副总经理连工表示：“从钢铁行业来讲，在工行的政策中就提出了吨铁综合能耗、吨二氧化硫排放等指标，

格莱珉模式的博弈及其对我国商业银行中小企业贷款的启示

格莱珉模式的博弈分析及其 对我国商业银行中小企业贷款的启示 刘明亮 （上海理工大学 管理学院，上海 ２０００９０） [摘要]运用博弈论方法深入分析发现，格莱珉模式成功的关键在于通过增加穷人贷款者的违约成本，使其履约还 款的收益大于违约不还款的收益，降低了违约率。同时，贷款前的客户筛选机制，贷款中的贷款小组机制和贷款后的分期还款机制，保证了格莱珉银行高达９９％的还款率。格莱珉模式给我国商业银行中小企业贷款带来的启示是：应改变对中小企业的传统认识， 建立贷款前的客户筛选机制和“贷款小组”机制，选择适当的贷款还款方式，这将有利于我国商业银行业务的发展壮大和解决中小企业融资难的困境。 [关键词]格莱珉模式；博弈分析；商业银行；中小企业贷款[中图分类号]Ｆ８３２．４ [文献标识码] Ｂ [收稿日期]２０１２－０９－１２ [作者简介]刘明亮（１９８５－）， 安徽六安人，上海理工大学管理学院金融系硕士研究生。研究方向：商业银行。一、引言 １９８３年，穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉国创建了旨在向被认为是“金融界不可接触者”的穷人提供小额信用贷款服务的格莱珉银行（ＧｒａｍｅｅｎＢａｎｋ）。经过几十年的发展，如今这一银行模式的运行获得了巨大的成功，在１００多个国家得到了推广和运行，不仅帮助众多的穷人贷款者实现了脱贫，同时创造了一个贷款资金回收率为９９％的奇迹。 格莱珉模式的成功运行已经引起了国际社会的广泛关注，国内外学者已从多个角度对其成功运行的原因进行了分析：罗绮萍（２００６）在孟加拉进行实地采访时发现五人小组的贷款模式是格莱珉模式成功运行的最主要的因素；高纹（２００７）指出格莱珉银行成功的根本原因是很好地遵循了最基本的金融原则———贷款区别于无偿的财政补贴或捐助，努力提高还款率是小额信贷经营的核心内容；鲁蔚（２００８）认为格莱珉银行的成功在于它精密的机制设计和对穷人社会资本的深刻把握，主要是贷款的发放和还款机制以及五人一组的小组模式。以上学者从不同的角度对格莱珉模式的成功运行进行了探讨，但是他们的探讨主要集中于格莱珉银行采取的相关措施，而没有对其成功的原因进行具体而深入的分析。有鉴于此，本文运用博弈论方法深入分析格莱珉模式成功的原因。同时，鉴于中小企业和穷人贷款者之间具有很强的共性，进一步探讨格莱珉模式的成功给我国商业银行中小企业贷款带来的启示。 二、博弈的假设前提 一是博弈的参与双方为格莱珉银行和穷人，双方都 是理性的，穷人的行为决策是使自身利益最大化，格莱珉 银行追求的是适度的利润而不是最大化的利润，但这并不影响最后的博弈分析结果。二是借贷双方的信息是不对称的，穷人对自身信息的了解多于银行。三是格莱珉银行给穷人提供的是无抵押的信用贷款。四是穷人有持续的贷款需求，即其在获取第１笔贷款后会要求第２笔直至第ｎ笔贷款。五是本文采用动态博弈的分析模型，穷人先提出申请，由格莱珉银行决定是贷还是不贷；由于格莱珉银行规定只要贷款者还清前一笔贷款就有资格申请一笔新的贷款，故实际上这是一个不完全信息的无限次重复博弈过程，但为了分析的需要，本文只分析前两期的博弈，后期的影响将通过贷款者潜在的未来收益Ｆ反应在前两期的博弈模型中。 三、博弈过程分析 （一）博弈的具体假定 假设以下的所有字母表示的均是正数；格莱珉银行给穷人提供的贷款额为Ｍｎ（Ｍｎ表示为第ｎ笔贷款，后一笔贷款额度不低于前一笔的贷款额度，即若ｘ＞ｙ，则ＭＸ≥ＭＹ）；年利率为Ｒ；在申请第一笔贷款前穷人必须接 受格莱珉银行提供的至少７天的免费的培训和考试， 穷人接受培训和考试的成本为Ｅ，这个成本是穷人的时间成本及努力学习和考试前的紧张和焦虑给其带来的负面效应；穷人获取贷款后从事生产活动的收益为Ｗｎ（Ｗｎ表示为第ｎ笔贷款产生的收益，贷款额度越大产生的收益就越大）；穷人不还款的信誉损失为－Ｔ，对于向格莱珉银行借款的穷人来说，是否按时偿还本息不仅会影响到自身的信用，还会影响到贷款小组其他成员的贷款额度，若穷人不还款，其他组员必会对其施加压力，故Ｔ的值比较 第２０１２年第１０期（总第４０７期） 商业经济 ＳＨＡＮＧＹＥＪＩＮＧＪＩ Ｎｏ．１０，２０１２ＴｏｔａｌＮｏ．４０７ [文章编号]１００９－６０４３ （２０１２）１０－０１１０－０３１１０－－

社会企业案例分析

社会企业案例分析 ——格莱珉银行 一、格莱珉银行的简介 “不需要任何抵押，穷人也可以获得贷款.不需要偿还利息，乞丐也可以借到钱。”这在很多人听起来像是一个天方夜谭，但是在30多年以前，已经有人尝试在做了，到现在为止，这个人已经帮助600万人摆脱了贫困，这就是孟加拉国被称为穷人银行家的穆罕默德·尤努斯。1976年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉的乔布拉村创建了格莱珉银行，他开创和发展了“微额贷款”的服务，是专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。格莱珉银行是一个“奇特”的银行，表现在以下几点： 1、为穷人所拥有 1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为家银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。 2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件。尽管每个贷款者都必须属于一个5人小组，但小组并不需要为其成员的贷款提供任何担保。偿还贷款是每一位贷款者个人的责任，而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的行为，以确保不会有任何人发生偿付贷款的问题。没有任何连带责任，即组员不承担为其他有拖欠行为的组员偿付的责任 3、贷款百分百由银行内部资源提供 格莱珉银行的待偿贷款全部靠自有资金与存款储蓄提供，68%的存款来自银行的贷款者仅存款储蓄已达到待偿贷款的97%，如将自有资金与存款储蓄两项相加，则达到代偿贷款的130%。 4、无捐款、无贷款

农村商业银行绿色信贷战略规划

XX农村商业银行绿色信贷战略规划 为全面贯彻党的十八大提出的“建设生态文明”、“着力推进绿色发展、循环发展和低碳发展”要求，引导全行切实做好绿色信贷工作，有效防范环境和社会风险引发的信贷损失和不利影响，结合《中国银监会办公厅关于绿色信贷工作意见》，现制订XX农村商业银行ⅩⅩ年绿色信贷战略计划。 一、加强组织管理，牢固树立绿色信贷理念 根据总行领导分工及部门设置情况，调整充实“XXXXXXX”成员，有序推进、持续落实银监会关于实施绿色信贷发展战略要求，按照《中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知》（银监发〔2012〕4号）等一系列文件精神，结合XX市经济发展规划，坚持将有限的信贷资金积极投放到“三农”、社区、小微企业等绿色领域，努力推进地方经济向绿色发展、循环发展和低碳发展转型。将“绿色信贷”写入本行《XX农村商业银行信贷管理基本制度》，列入全年以及今后三年信贷工作重点。总行领导在年度工作会议上强调绿色信贷的重要性，引导全行牢固树立绿色信贷理念，从而自觉主动做好绿色信贷工作。明确全行今后三年“绿色信贷”指导思想和工作目标：支持绿色、低碳、循环经济，加强环境和社会风险管理，提升机构环境和社会表现，ⅩⅩ年主要工作目标为：严格控制高能耗、高污染和产能过剩行业贷款，着力压缩和清退不符合“绿色信贷”政策的客户贷款，全年无新增“两高一剩”行业客户。

二、加强制度管理，积极支持绿色、循环和低碳发展 一季度，总行要组织信贷前后台部门对本行的信贷管理制度进行全面梳理，对不符合绿色信贷要求的制度规定条款进行修订，切实将节能减排与社会责任融入到本行信贷政策、信贷文化，要充分体现“绿色信贷”要求，根据行业分类实施差别化的行业信贷策略，实施行业客户名单管理，有效加强重点行业和领域信贷管理，积极引导信贷资金投向。对相关不符合绿色信贷的行业实施严格的信贷审批授权管理，逐步通过行业授信控制比例管理、限额管理或行业信贷投放计划等手段，合理配置信贷资源，促进信贷结构的不断优化。加大落后产能退出力度，督促有关客户按照国家要求按计划淘汰落后产能。 三、加强流程管理，对绿色信贷准入严格把关守口 全行绿色信贷工作要坚持引导与防堵两方面齐抓共管。一是坚持“绿色信贷”导向，以符合环境保护、污染治理、节能减排和生态保护要求作为信贷决策的重要标准。建立绿色信贷审查审批“绿色”通道。对节能减排项目在审批效率方面给予大力倾斜，切实为节能减排项目的信贷需求创造宽松的融资环境。积极支持创新型、科技型企业发展。二是严格信贷行业准入。强化源头控制，对不符合绿色信贷准入条件的行业、客户，以及环保违法、违规的企业，总行授信委员会将一律执行“一票否决制”。 四、加强行业监测，积极防控化解风险和不利影响 为提前防范相关行业发生的不利变化，总行授信评审部要牵头成立全行行业风险监测小组，对造船、钢贸、光伏、无纺布、汽车等重

格莱珉银行读书笔记

成绩 评分教师 财经学院 专业学习论坛读书笔记 题目格莱珉银行 阅读时间8天 专业班级金融工程4班 学生姓名姚丽 学号20141499011405 填写时间：2015 年 2 月17 日

格莱珉银行 中国有句名言，“得民心者得天下”，格莱珉银行能够从一个刚起步时要依靠孟加拉中央银行支助的微型金融机构成长成现在的拥有会员500万、不良贷款率不到6%的服务于穷人的大型金融机构，当然不是偶然。抓住天时大力改革，把握地利有效贷款，更重要的是民心，关爱穷人收获贷款，使得格莱珉银行克服了几次信贷危机，成为小额信贷业的航空母舰。 穷人在获得贷款方面一直是受到排斥的。穷人没有什么生存收入因素，例如土地，资本、剩余家庭劳动力、受过教育的人力资本以及经营企业的知识。对他们来说，信贷工程是高风险、低收益的行当，信贷机构几乎不相信他们能够还款，形成了信贷的贫困客户的弱代理性。那么格莱珉银行为什么还会放心的给穷人“大肆”贷款，甚至给不能按期还款的穷人再贷款的机会、给最贫困客户免息贷款等这些“大行其是”的举动呢？ 从格莱珉银行建立之日起，银行就把帮助穷人脱贫当做服务宗旨。1998年以前，经典的格莱珉银行模式已经证明了穷人的诚信是可靠的，并且的确帮助一些穷人走上温饱生活。1998年，特大洪水时，格莱珉银行拿出自己的灾难资金为穷人慷慨解囊，之后向中央银行再贴现贷款来支付灾后民众为了日常需求形成的挤兑，这也是为了会员穷人们能够生存下去。然而这场特大洪灾后2成的借款人不再与银行联系，也给格莱珉银行带来了前所未有的信贷危机。然而银行管理者们没有抱怨穷人们为了生存下去的“言而无信”，而是从自身体制开始找问题，积极地收集各方面的信息、积极地讨论，寻求既能挽回不良贷款，又能帮助灾后“隐匿”的会员们改善生活的方法。不仅如此，银行的管理者们积极改革、制定实际细则、用实际行动去进一步把以前的相信穷人、服务穷人的贷款宗旨向新型的关爱穷人、服务穷人的宗旨实践。这就慢慢跨进了第二代格莱珉银行的时代。 银行的无数关爱穷人的业务帮助银行和穷人实现了双赢。用灵活贷款、合同贷款劝说逃避的借款者回到银行，用贷款去重新改善生活，偿还债务；为了会员的养老，规避他们的养老投机心理，给他们建立承诺性预约储蓄，比如养老金账户；分期付款金额可以由借款人根据自己的投资周期与银行妥协商量；搭桥贷款，六个月监控后再贷款等，贷款的灵活性保证了信贷的需求和供给保持同步，满足借款人及时抓住投资机会的需求或者应付危机；为乡村会员提供最好的创收机会的创新，如“电话女士“计划；为女性借款人及其丈夫建立贷款保险计划，减除借款人对身后给家庭遗留债务的担忧，也保护了女性借款人在其家庭的主要创收者死后免遭贫困；改革贷款上限制度，为具有较高投资能力的借款人提供大量贷款，使他们快速脱贫；针对最贫困群体，在贷款期限、储蓄要求和偿还条件方面有特别计划；设立为借款人的子女（更偏重于女）接受高等教育提供资金的贷款；设立不同标准的奖学金，鼓励借款人的子女接受教育。这些林林总总的关心穷人客户的贷款方案

格莱珉银行模式

穷人的银行最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行 “我们在庆祝贷款不用抵押品。我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。” 正是这些难得的话语，让我们开始一次跨越国境的艰难穿越，一个富有人文关怀的大胆尝试。 8月，本报高级记者远赴孟加拉国，探访这个星球上最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行。 在达卡，记者见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望。30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。 今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察。与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开，山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标。 我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。一份有社会责任感的媒体需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式，以及中国正在进行的试点。 作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏，本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。 五人小组：格莱珉中枢解构 到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前，记者问过10名来自各行各业的高级人员，他们听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！ 记者带着同样的疑问到孟加拉国，除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur，逐一环节观察格莱珉经营之道。 “小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还

商业银行“玩转”绿色信贷研究报告

商业银行如何“玩转”绿色信贷？ ◆国内外绿色信贷发展动态 ◆对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考 ◆同业银行绿色信贷服务模式解读 ◆商业银行绿色信贷业务风险防范

本期专题：商业银行如何“玩转”绿色信贷？ 正文目录 第一章国内外绿色信贷发展动态 (4) 一、绿色信贷的涵义 (4) 二、绿色信贷产品 (5) 三、绿色信贷在国外 (6) 四、绿色信贷在中国 (10) （一）绿色信贷政策演进 (10) （二）我国商业银行绿色信贷业务发展展望 (13) 第二章对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考 (14) 一、我国商业银行绿色信贷实施的SWOT分析 (14) （一）我国商业银行实施绿色信贷的优势 (14) （二）我国商业银行实施绿色信贷的劣势 (14) （三）我国商业银行绿色信贷实施的机遇 (15) （四）中国商业银行绿色信贷战略实施的威胁 (15) （五）基于SWOT分析的我国商业银行绿色信贷实施的战略选择 (16) 二、商业银行推行绿色信贷的内在要求 (18) （一）实施绿色信贷要求商业银行制定相应的环境信贷政策 (18) （二）实施绿色信贷要求商业银行进行环境及社会风险管理 (19) 三、我国商业银行绿色信贷创新业务存在的问题 (21) （一）绿色信贷规模偏小 (21) （二）绿色信贷产品品种较少，产品创新力度不足 (21) （三）未建立起绿色信贷信息共享机制 (21) （四）专业人才数量不足 (22) （五）激励机制缺失 (22) 四、加快发展绿色信贷的对策措施 (22) （一）把绿色信贷纳入银行中长期发展战略和年度经营规划 (22) （二）加大绿色信贷产品和管理创新力度 (22) （三）完善商业银行与政府环保部门的信息资源共享机制 (23) （四）构建绿色信贷激励机制 (23) （五）强化人才队伍建设 (23) 第三章同业银行绿色信贷服务模式解读 (24)

中国银行业绿色信贷体系

中国银行业绿色信贷体系 中国金融信息网2016年12月26日10:38分类：分析报告 ?打印 ?大中小 ?我要评论 核心提示：目前中国已基本建立以《绿色信贷指引》为核心的绿色信贷制度框架，对银行业金融机构开展节能环保授信和绿色信贷的政策界限、管理方式、考核政策等做出明确规定，确保信贷资金投向低碳、循环、生态领域。本文将回顾中国绿色信贷体系的发展历程，探析绿色信贷体系构成，以及展望未来发展的趋势。 钱立华兴业银行环境金融部 2016年8月中国人民银行、财政部、银监会等7部委联合印发的《关于构建绿色金融体系的指导意见》（银发【2016】228号）对绿色金融、绿色金融体系都做了明确的定义，并提出大力发展绿色信贷。目前全球只有中国、巴西和孟加拉国三个国家有正式的绿色信贷统计，同时中国的绿色信贷框架体系处于国际相对领先的位置。据2016年中国银监会绿色信贷新闻发布会公布，2007年以来，银监会陆续出台《节能减排授信工作指导意见》（2007年）、《绿色信贷指引》（2012年）、《能效信贷指引》（2015年），相关政策在国际上均是首创。目前中国已基本建立以《绿色信贷指引》为核心的绿色信贷制度框架，对银行业金融机构开展节能环保授信和绿色信贷的政策界限、管理方式、考核政策等做出明确规定，确保信贷资金投向低碳、循环、生态领域。本文将回顾中国绿色信贷体系的发展历程，探析绿色信贷体系构成，以及展望未来发展的趋势。 一、中国绿色信贷体系发展历程 近年来，生态文明建设、可持续发展的重大政策，连续出台，绿色发展已经成为国家战略。2012年党的“十八大报告”突出生态文明建设，将生态文明建设纳入建设中国特色社

宜信商业模式

宜信公司小额信贷业务模式研究 2011年8月银监会下发《人人贷有关风险提示的通知》，警示人人贷有可能演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。此通知的发出，将人人贷行业推到了风口浪尖。什么是人人贷，运作模式是怎样的，是否涉嫌非法集资？本文尝试以宜信公司为例，对上述问题进行探讨。 一、什么是人人贷(P2P)信贷模式？ P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。 P2P信贷具有以下特点： （1）直接透明：出借人与借款人签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值； （2）信用甄别：P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠； （3）风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散； （4）低门槛、低渠道成本：P2P信贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。 正是基于以上特点，P2P个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用价值；同时让出借人得到相对固定收益的理财服务，实现经济收益和精神回报的双重价值。 国外比较知名的有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。

城市商业银行绿色信贷识别办法

****银行绿色贷款统计制度 第一章总则 第一条为进一步加强我行绿色行贷统计制度管理，规范绿色信贷识别方法。根据《中国人民银行法》、《商业银行法》、《绿色信贷指引》等有关法律、法规及制度，结合本行实际情况，特制定本办法。 第二条本制度中的绿色信贷是指商业银行和政策银行在对企业贷款的管理中，将环境影响作为审查因素，在贷款的审批和监督中充分参考贷款企业的环境保护表现，并采取相应的信贷措施。 绿色信贷的主要内容包括： （一）利用恰当的信贷手段支持环保节能； （二）对于违反环境保护相关法律法规的项目采取停贷、缓贷甚至收回贷款等信贷处罚措施； （三）通过对贷款项目的监督，引导贷款企业加强在绿色生产方面的管理，降低企业的环境责任风险，从而进一步降低金融机构的信贷风险； （四）在推进环保和节能过程中积极开发新型金融产品，拓展信贷服务。 第三条本办法适用于我行各分支机构、总行营业部及相关职能部室。 第二章环境、安全等重大风险企业释义 第四条环境违法违规企业或项目包括： （一）因违反环评法关于建设项目环保管理规定，由环境保护主

管部门责令停止建设的； （二）因违反建设项目竣工环境保护验收管理规定，由环境保护主管部门责令停止生产、使用的； （三）建设不符合国家产业政策、严重污染环境的生产项目，由所在地的市、县人民政府责令关闭的； （四）违反排污收费制度，由环境保护主管部门责令停产停业整顿的； （五）违法违规设置排污口或者私设暗管，被责令期限拆除或者停产整顿的； （六）逾期未完成期限治理任务，被责令停业、关闭的； （七）不按照危险废物经营许可证规定从事收集、贮存、利用、处置危险废物经营活动，被吊销危险废物经营许可证的； （八）发生重大、特大环境污染事故或事件； （九）违反环境保护法律、法规，严重污染环境或造成重大社会影响，被环保部门挂牌督办的； （十）其他重大环境违法违规情况。 第五条安全生产违法违规企业或项目包括： （一）发生重大以上生产安全事故的； （二）谎报、瞒报较大以上生产安全事故的； （三）重大安全隐患挂牌督办的； （四）被安全监管监察部门责令停产整顿的； （五）被安全监管监察部门提请关闭的；

关于~绿色信贷有关情况的报告

朝阳银行2014年度 绿色信贷发展情况报告 从1997年京都议定书的提出，到2012年德班会议的召开，环境问题越来越受到世界的重视，作为低碳经济中的重要部分，绿色金融虽然是银行业务的新领域，但其广阔的发展前景使得越来越多的企业开始重视相关业务的发展，而作为金融机构主体的商业银行在环境保护中的角色也在不断凸显。朝阳银行为顺应绿色金融发展潮流，进一步贯彻落实银监会《绿色信贷指引》（银监发〔2012〕４号）文件精神，近年来加大了对绿色、低碳、循环经济的支持，严控落后产能信贷投放，防范环境社会风险，提高自身环境和社会表现。下面将我行2014年度绿色信贷发展情况报告如下： 一、加强绿色信贷工作组织管理 朝阳银行在“十二五”发展规划中明确了“积极倡导绿色信贷，支持符合国家产业政策的好项目和好企业，促进银企共赢”，印发了《朝阳银行关于全面开展绿色信贷工作的通知》，就加强绿色信贷组织保障、绿色信贷制度建设、风险评估、内控监督体系以及工作能力建设等方面作出具体安排，成立了“朝阳银行绿色信贷工作领导小组”，负责全行绿色信贷工作的领导、组织、协调和有关决策。 二、加强绿色信贷制度和能力建设

1.制定绿色信贷相关政策 我行按照党的十八大提出的“建设生态文明”、“着力推进绿色发展、循环发展和低碳发展”总要求，严格执行国家产业政策、货币政策和信贷政策，全面贯彻落实人民银行和监管部门的管理要求，积极推行绿色信贷。近年来，按年度制定了《朝阳银行信贷投放指引》（以下简称《指引》），2014年度信贷投放指引中明确提出“大力发展绿色信贷，积极支持和促进低碳经济发展”，“积极支持战略性新兴产业发展和科技自主创新”，并将信贷投向划分为倾斜类、支持类、审慎类、限制类和禁止类五大类别，对客户进行差别化授信。 《指引》中还提出，信贷支持重点由传统产业向低碳经济领域延伸；对减量化、再利用以及资源化等项目优先给予信贷支持；对列入国家节能减排的重点项目，得到财政、税收支持的节能减排项目，节能减排成效显著、市场效益好、自主创新能力强、节能、节水、资源综合利用效率高的节能减排企业和项目，要积极提供信贷支持，并可适当实行利率优惠政策。 我行还根据国家《产业结构调整指导目录》（2011年本），对列入限制类的产业与企业，限制信贷部门发放贷款；对列入禁止类的产业与企业，严禁发放贷款；限制对产能过剩行业的信贷投放；限制对“三高”行业的信贷投放；严禁向有违法、违规行为的房地产企业或项目发放贷款。同时为

《关于鼓励发展社会企业,推动公益创新的建议》

《关于鼓励发展社会企业,推动公益创新的 建议》 第一篇：关于鼓励发展社会企业，推动公益创新的建议关于鼓励发展社会企业，推动公益创新的建议 近十余年来，为了更好地解决社会问题，一些发达国家乃至发展中国家出现了社会创新的动向。社会企业就是在各国社会创新过程中出现的一朵奇葩。其产生的原因有二：一是来自非营利组织的公益创新驱动，众多非营利组织由于受成本上升、政府拨款或捐赠减少、竞争加剧等因素的影响，亟待找到一条公益创新的路子；二是来自私营部门的社会创新驱动，有着丰富市场经验并积累了财富的私营部门出于企业社会责任，谋求用市场的手段解决社会的问题。社会企业是一种介于公益与营利之间的多元混合型社会组织，是社会公益与市场经济有机结合的产物。由于社会企业具有专业性、公益性、服务性和非政治性等特点，面对复杂的社会问题，各国政府都很重视从政策层面推动社会企业的发展。如：美国总统奥巴马在白宫成立了“社会创新与公民参与办公室”（sicp），旨在促进政府与私营企业、社会企业家和公众之间的伙伴关系；英国政府相继制定了“社会企业：迈向成功的战略”、“社会企业行动计划：勇攀高峰”等一系列政策措施，规划、推动社会企业的发展，使其居于世界领先水平；孟加拉国的尤努斯创办了专为贫困妇女提供小额贷款业务的社会企业——格莱珉银行，其成功模式几乎推广到世界各国，尤努斯因此获得xx年诺贝尔和平奖。 我国社会企业的发展大体从xx年左右起步，涌现出了如深圳残

友集团、杭州携职旅社等一批优秀的社会企业。近年来，一些地方党政部门也开始关注社会企业的发展。如，xx年6月，北京市委在关于加强和创新社会管理的一个文件中提出要“积极扶持社会企业发展，大力发展社会服务业”。xx年，佛山市南海区设立200万元的社会创新基金，探索基于实践的社会企业发展模式。顺德区也建立了企业化运作的法定机构——社会创新中心，探索进行社会企业家培训和社会企业研究，并推动社会资本投资公益项目等。 我国社会企业发展中存在一些较为突出的问题： 一是社会各方面对社会企业认识不足，对其公益性多存疑虑。不仅政府官员，包括学者、媒体和公众，都存在一定程度认识不足的问题。社会企业的公众知晓度低，媒体报道不多，许多从事社会组织、公益事业、社会服务等相关职业的人也对社会企业不甚了解，一些采用社会企业运作模式的组织和个人不能正确把握社会企业的内涵。多年来市场经济不规范导致的社会信任不足及公共伦理危机的消极影响，使得人们难以接受“用市场谋公益”的善意推断，对社会企业公益性产生怀疑。 二是社会企业的市场运作能力和公益创新能力都有待提高。从市场运作能力看，无论依托既有体制的公益创新模式还是积极引进市场机制的社会创新模式，大多数社会企业在激烈的市场竞争中尚未形成可持续的发展机制与核心竞争力，处于维持简单再生产的温饱阶段，难于谋求应有的市场份额；从公益创新能力看，社会企业在资助方式、受益对象与受益程度、激励机制、学习能力改进等诸多方面有待突破。

我国商业银行绿色信贷的发展研究

我国商业银行绿色信贷的发展研究 【摘要】随着我国金融行业的发展，绿色金融已经被越来越多的人所提及，也是未来金融发展的重要趋势。在本文中，将就我国商业银行绿色信贷的发展进行一定的研究。 【关键词】商业银行；绿色信贷；发展 1引言 在目前的世界环境中，环境污染等问题较为严重，在人们环保意识逐渐提升的同时，绿色金融成为了国际环境中的重要发展趋势，不仅是我国环境、社会发展的重要要求，也是我国经济可持续发展的重要方向。在我国，绿色金融起步时间较晚，在推进过程中，也或多或少的存在着一定的问题，需要做好问题的把握与处理。 2绿色信贷发展意义 目前，我国的经济正处于一个飞速发展的阶段，而在经济发展的同时，能源的消耗以及环境污染也处于历史的最高值。我国要想对该种以环境为代价的发展模式进行转变，就需要对我国现有的经济结构进行积极的调整。一段时间以来，我国政府也对环保方面的改革引起了一定的重视，但在具体效果以及方式上还存在着一定的不足之处。而在经济领域，绿色信贷的发展则为我国的环保以及经济部门提供了一

个较好的契机，通过绿色信贷政策的应用，则能通过银行对资金进行引导的方式使企业能够尽可能减少排污量，并最终对环保的目标进行实现。具体来说，开展绿色信贷具有以下几方面的意义：第一，利于增强银行责任感。通过绿色信贷方式的实施，对于银行在社会责任方面的认识具有积极的意义，并在此基础上对我国银行的可持续发展起到积极的促进作用。目前，我国部分银行在社会责任认知上还存在着较为模糊的情况，而通过赤道原则，则为我国银行行业树立了一个标杆，对社会以及环境具有危害项目的资金进行限制、对企业责任报告进行定期发布等都对赤道银行对世界环境以及人类社会的高度关注进行了体现，也对银行在整个社会发展中的责任进行了体现。可以说，这部分内容的存在都为我国商业银行的发展做出了积极的榜样，通过绿色信贷的发展，不仅对于自身声誉是一种积极的提升，且能够对企业的可持续发展提供重要的动力；第二，利于银行风险管理。截止目前，我国银行的风险管理体系还处于企业日常经营活动、对于信贷资金的运用以及资金偿还能力等方面，并没有对企业的政治、声誉以及社会风险实现良好的管理与控制。通过绿色信贷政策的积极发展，不仅对国内商业银行在赤道原则方面的风险分级体系借鉴具有积极的作用，且能够在此过程中对西方商业银行的控制以及风险预测能力进行学习，在同国际标准良好接轨的同时为银行在融资市场的进一步

中国银行业绿色信贷体系

中国级行业绿色信毙体糸 中更会妆仗空同2016 12 fl 26 n 10:38分鸟；分析报各 ?孙印 ?大°小 ?我妥评论 林心圾示：目祈中国己恋本建立以《绿色传资指引》为核心的绿色传贸制皮框架，对级行业全妙机构开畏节能环保授传和缘色信铢的政策界限、管理为丸、考核政策寻做出朗确规定，确锋隹冬海全投的低碳.循环.生态领域。本文将凹颍中国绿色传资体糸的发展易程，採析绿色传竇体糸构成.以及展望未来发展的竣势。 钱左华兴业嵌行环境会軟部 2016年8月中国人氏银行.财政部.狈监会等7部委联合印发的《关于构建缘色全妙体糸的指导克见》（银发[2016] 228号丿对缘色全馳、绿色全妙体糸都做了朗确的定义，并提出丸力发喪绿色信赏。目術全球只冇中国.巴西和孟加拉国三个国家冇正式的绿色信资统计，同时中国的绿色传赏柩架体糸戍于国际扣对絞丸的位置。is 2016年中国银监会绿色信资新闻发布会公布，2007年以来.级蛊会陆续出台《节能减排授传工作指导克见》（2007 年丿?《缘色传赛指引》（2012年丿.《能效传赏描引》C2015年丿,相关政策衣国际上均是首创。目询中国已基本建立以《绿色信赏指引》为核心的绿色信餉制度桎架，对银行业全馳机构开展节能环保授传和绿色信资的政策界限、管理氷、考核政策寻做出朗确规沱，确保信熒济全投向低碳.循环、生态领域。本丈将■凹颍中国绿色信侈体糸的发喪易程，採析绿色信齐体糸构成.以及叢望未来发展的竣势。 一.中国塚色住兔体余发畏易仪 近年来，生态丈胡建设.可持续发展的重丸政策，连续出台，绿色发展己经成为国家战咯。2012年売的“十入丸报告”吏出生态丈期建设，将生态丈明建设纳入建设中国苗色厘会主义“五後一体”的总体布扇；2014年4月，新《环境傑护廉》颁布，环境立出修法进程加快；2015年5月，中共中央政彩扇审议通过了《关于加快推迸.生态丈朋建设的总见》，将°缘色化”与斯型工业化.城镇亿、传息化.农业现代化并列，生态丈期建设的力皮吨询；2015年9月，召开的中共中央政诒易令议，审议通过了《生态丈朗体创故单总体方隶》，成为生态丈朗领域孜革的顶冬很计和部署；2015年10月，十八届五中全令提出“缘色发長”，与创新发展.协调发展.开放发展.共享发展一道，成为指导我国“十三五”肘期发展甚至是灵为长远发履的科学发展理念和发展方丸；2016年3月，而会审卷和枇准《国民经济和社令发展笫十三个五年规划细要（草姿）》，增加了环境质量的考核指标，并首次杆PM2?5（细额牡杨）写入希标。这些年，国家还连续出台了《水污杀疗治行动计划》（俗殊“水十条”八 《大气污染疗诒行动计划》（务称“％十条”丿.《中华人氏国丸％活染防灼出》?《土圾污染疗焙行动计划》（务称“土十条”）等众多环境领域的政策、出规、制度、规划寻。 伴随着国家节能减排事业的不斷发展，中国的绿色信资体糸也开始建立.发展和逐步丸 2012年，假监会发了《嫌色住餐柑引》（银盂办发［2012］ 4号），朗确提出“全面评仕银行业全註