小额贷款公司信用风险防范(共2651字)

小额贷款公司信用风险防范(共2651字)

一、当前小额贷款公司所面临的信用风险

小额贷款公司的客户一般都是信用条件较差的小商户或者个体人员，因此它的贷款风险的形成有他的特殊性。

（一）贷款人信用条件较差

由于银行相对来说资本比较雄厚，并且利率相对来说较低，所以贷款人多数都是首先向银行贷款，但是银行的审核标准比较严格，但是中小型企业及个体工商户大多营业规模较小、文化程度不高、信用意识淡薄，并且中小企业倒闭的可能性极大，这样就给小额贷款公司带来了更大的经营风险。这样对于一些自身条件差的中小企业来说，是很难从银行贷到款项的。那么这些中小企业就会选择贷款利率相对来说比较高的小额贷款公司，小额贷款公司的审核条件没有银行那么严格，为了盈利可能会给一些相对来说信用条件不好的小企业和个人贷款，因此会对小额贷款公司的资金安全产生影响。

（二）征信系统不健全，抵押机制不完善

当前，小额贷款公司的经营区域、规模都存在局限性，缺乏专门的技术人员和风险评估人员，信用评定和授信额度缺乏统一的标准，我国小额贷款公司信用评价体系建设仍然处于相对滞后状态，因而，借贷前的信用审核风险、贷款中的管控风险以及贷后的资金得不到偿还的风险得不到有效控制。如果小额贷款公司期望通过提高贷款利率来平衡信用风险所带来损失，那么在实际上是对信用风险的降低是无用的，甚至它自身的有效贷款的数量也会减少。同时，由于抵押担保手续相对来说比较繁琐，因此对于一些抵押物足值的企业和个人也很难实现担保，在我国的现有信用评级体系下，小额贷款公司面临较大的信用风险。

（三）小额贷款公司内部缺乏专业技术人员

目前小额贷款公司普遍存在着人员结构复杂、专业技能弱、知识水平较低等问题，信用风险评估人员尤其匮乏。并且小额贷款公司的出资人也大多是一些大中型企业的企业家，他们接触的行业多数与金融行业关系不大，因此风险防范意思普遍较弱。加上我国的小额贷款行业刚刚起步，大多没有建立起完善的内部控制和激励机制，没有完善的业务流程和信

贷审核流程，也是导致信用风险无法防范的一个原因。与此同时，多数小贷公司为了追求利润和贷款的数额，往往盲目追求对外的扩张，而忽视公司内部的规范与建设。

（四）业务品种单一，风险分散能力弱

小额贷款公司只能发放贷款，不能吸收存款，因此能够经营的范围有限，资金规模小，应对风险的能力较，而且由于其行业界定比较模糊，对于其属于金融企业还是工商企业的划分不是很明确，不能按照国家规定享受金融行业的相关优惠政策，使其盈利性得到限制。同时，小贷款公司经营地域性较强，小额贷款公司贷款投向集中，结构单一。有些小额贷款公司为了片面的追求利润的最大化，没有严格的按照风险规避的流程来执行，因此影响了自身的风险控制能力，这样一旦贷款风险出现，必然将危及自身的正常经营。

二、小额贷款公司信用风险防范的措施

（一）提高小额贷款公司内部人员素质

一个公司的兴盛与衰败和优质的领导者分不开，同时也需要有一个高技术水准的团队。因此，对于公司内部的人

员安排也要十分的谨慎，公司的高级管理人员一定要具备较强的行业技能及多年的从业经验，对基层信贷人员的选拔也要提高标准，并且由于行业的信息更新的快速性，要加强对员工的基本业务知识及风险防控知识的培训，提高员工专业素质。同时，制定和完善对员工的绩效考评制度，把发放贷款的数额和绩效直接挂钩，对于不良贷款也要对相应的贷款负责人做出相应的处罚，并力求公开、透明、通过直接的量化考核，把信贷质量安全这个概念深入到公司内部。

（二）完善小额贷款公司的内部控制机制

小贷公司的内部控制机制的研究，是现在理论界一个热点的议题。因此，应从小额贷款公司内部着手，建立健全的内部控制制度，使各个部门之间相互牵制，避免由于单方追求利润最大化，而忽视资金安全的短期行为。在内部管理架构中，设置风险控制岗位，对信贷业务进行监管。如果公司内部控制得到有效实施，则可以较大程度上控制风险。

（三）完善客户的评定机制

小额贷款公司在对贷款客户进行审核时应严格遵循评定程序：在放贷前，信贷人员应对客户的个人基本情况及信用情

况作出全面的调查。调查的集体内容包括：基本信息：姓名、年龄、工作单位、身份证件号码、住址、联系方式等；资产情况：收入、房车、经营行业等；借贷历史：历史还款情况，银行贷款情况，其他贷款公司的借款情况，信用卡申请及还款情况；社会联系：家庭状况、父母的状况等。调查后，小额贷款公司根据客户基本情况，采用相关的指标制定信用评定办法，将客户划分为三大类信用等级：诚信客户，偶尔违约客户及不良客户。

（四）建立分期还款制度

为了给贷款人充足的时间偿还贷款，为其减轻还贷压力。可以给客户一些宽松的偿还政策，比如分期偿还贷款，意思是贷款人可一次性的获取全额的贷款，但是在还款的时候可以分期进行偿还，如果共贷款10万元，贷款期限是1年，利率是8%，那么一年后应该偿还的本金和是10.8万元，一年以后可以分12月进行偿还，每个月还9000元，这样不但可以降低小贷公司的贷款的坏账率，还可以扩大小贷公司放贷的规模。

（五）实行团体贷款机制

团体贷款具有特殊的信用风险控制功能，有利于客服单一贷款人信用条件差及偿还能力不足的问题，有助于减少单一方面承担的高额交易成本。团体贷款机制在不同市场环境中都可应用，例如共有三个贷款人分别向金融机构贷款10万元，在他们之间实行联保责任制，其中有一个人的贷款不能偿还，其他的两个人要帮他来偿还这笔贷款。

（六）制定高效便捷的信用评估制度

目前小额贷款公司经营所面临的主要问题就是建立一套保证资金安全、控制资金成本、控制信用风险的行之有效的信用评估体系。除了人民银行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库、工商部门的公司登记信息系统以及公安部门的个人身份信息系统之外，还可以借鉴许多非正规的信用信息库。比如大型商场的供应客户的信息，网络交易平台的交易信息等。

小额贷款公司管理规定

小额贷款公司管理规定 广东省小额贷款公司管理办法(试行)，你知道有哪些相关管理规定吗?下面小编给大家介绍关于小额贷款公司管理规定的相关资料，希望对您有所帮助。 小额贷款公司管理规定第一章总则 第一条为保护在广东省内的小额贷款公司及其客户的合法权益，加强对小额贷款公司的监督管理，规范小额贷款公司的行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》和其他有关法律法规，结合广东省实际情况，制定本办法。 第二条本办法所称小额贷款公司，是指依照本办法及有关法律、法规，由自然人、企业法人与其他社会组织投资，在本省的县(市、区)域范围内设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 第三条小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部法人财产对其债务承担民事责任。 小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 第四条小额贷款公司应遵循国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律的保护，不受任何单位和个人的干涉。

第二章机构的设立 第五条小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划是企业所在地县级行政区划的名称或地名;市辖区的名称不能单独用作企业名称中的行政区划，在本省地级以上市辖区范围内设立的，其名称中的市辖区名称应当与市行政区划连用;小额贷款公司名称中的行业表述应当标明小额贷款字样;组织形式为有限责任公司或股份有限公司。 第六条小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2―200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有固定住所。 小额贷款公司主发起人(或最大股东)需具备以下条件： (一)管理规范、信用优良、实力雄厚的当地骨干企业(注册地且住所在试点县(市、区)或者总部注册地且住所在试点市但在试点县(市、区)有分支机构); (二)具有完善的公司治理机制; (三)申请前一个会计年度净资产不低于5000万元人民币〔山区县(市、区)不低于2000万元〕、资产负债率不高于70%，申请前连续3个会计年度盈利且利润总额在1000万元人民币〔山区县(市、区)500万元〕以上，其中最末年度净利润300万元人民币〔山区县(市、区)150万元〕以上。 如果主发起人(或最大股东)有2个以上均需具备上述条件。 第七条设立小额贷款公司应当符合下列条件：

小额贷款公司风控部经理岗位职责

*****小额贷款公司 风控部经理岗位职责 主要负责项目及贷款全程的风险管控，制定风险管理政策、制度，监测、评价、审查和控制业务和产品制度及风险。 一．负责制定项目及贷款整体风控规划、制度和流程管理工作。 1.组织制订和完善操作风险和信息安全管理制度和政策，完善风险控制流程；规划、制定、分解部门和业务的规划和经营目标，监督和指导规划和计划的执行情况，分析评估经营目标达成情况，组织落实调整方案。 2.组织规划部门的组织架构，完成部门机构设置，规划和调整岗位设置，设计完善岗位职责，组织设计和调整完善部门与岗位工作流程。 3.定全行风险管理政策、风险评价标准和相关管理制度。 二．负责部门业务的整体统筹和管理工作。 1.组织开展各类风险的识别、衡量、监控、预警与处理的工具、技术、模型研发。 2.组织开展对项目风险状况定期分析（包括流动性风险、信用风险、市场风险和操作风险、产品风险等），综合统计分析项目运行。 3.随时关注市场风险状况监控，收集有效信息，及时调整政策。

4.负责各项目业务系统运行体系的组织、协调和管理、监督、检查各业务系统政策与制度执行情况，建立完善内控管理制度与风险监控体系，定期组织对也业务风险的监测、调查和协调处置。 5.定期组织员工开展专业培训，提升员工的专业技能。 三．负责各类资源配置工作，发挥部门最大功效。 1.部门内人员和工作分配和调整、人员使用情况和工作负荷的考核和评价，人员绩效的考核和沟通，本部门人员的招聘和培训。 2.制订与平衡部门财政预算、分配和调整财政预算、审批或授权审批费用使用，监督控制预算执行和费用使用情况。 3.负责部门之间和部门内部的沟通、协调、指导。 四．遵守公司各项规章制度，不断提高个人行为规范。 五．完成领导交办的其他工作。 六．权限。 1.对本部门管理制度的建议权。 2.对项目运作流程的检查权。 3.对项目的尽职调查权。 4.对项目立项的建议权。 5.对本部门合同签署、业务合作的建议权。 风险专员岗位职责 主要负责在尽职调查过程中侧重融资方资信状况真实性的披露，在具体开展工作中与其他尽职调查人员互为补充、相互监督，坚持客观、公正、诚信的原则独立履行职责，协助制定调查计划、出具调查

贷款公司风险控制技术

徐州市鑫诚农村小额贷款有限公司 风险控制管理办法 第一章总则 第一条为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。 第二条本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。 第二章基础管理 第三条贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。 第四条台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。 第五条借款人信用管理：1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。 第三章贷款风险控制 第六条借款受理：1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；2、应当从事合法的工商业经营活动；3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说

明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。（主体身份的真实性）（前台受理时借款人应提交哪些材料？个人主体身份、经营情况、还款能力、前台人员审验，一部分资料由借款人提供）第七条贷前调查：1、坚持双人调查的原则；2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；3、实地调查担保人资格及担保能力；4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。（调查人调查内容：借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉；担保人资格、能力、权属、测算抵押力） 第八条贷款审批：1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。（风险部门审查哪些内容？资料、项目、贷款风险） 第九条签订合同与放款：1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

小额贷款公司信用风险防范共2651字.doc

小额贷款公司信用风险防范(共2651字) 一、当前小额贷款公司所面临的信用风险 小额贷款公司的客户一般都是信用条件较差的小商户或者个体人员，因此它的贷款风险的形成有他的特殊性。 （一）贷款人信用条件较差 由于银行相对来说资本比较雄厚，并且利率相对来说较低，所以贷款人多数都是首先向银行贷款，但是银行的审核标准比较严格，但是中小型企业及个体工商户大多营业规模较小、文化程度不高、信用意识淡薄，并且中小企业倒闭的可能性极大，这样就给小额贷款公司带来了更大的经营风险。这样对于一些自身条件差的中小企业来说，是很难从银行贷到款项的。那么这些中小企业就会选择贷款利率相对来说比较高的小额贷款公司，小额贷款公司的审核条件没有银行那么严格，为了盈利可能会给一些相对来说信用条件不好的小企业和个人贷款，因此会对小额贷款公司的资金安全产生影响。

（二）征信系统不健全，抵押机制不完善 当前，小额贷款公司的经营区域、规模都存在局限性，缺乏专门的技术人员和风险评估人员，信用评定和授信额度缺乏统一的标准，我国小额贷款公司信用评价体系建设仍然处于相对滞后状态，因而，借贷前的信用审核风险、贷款中的管控风险以及贷后的资金得不到偿还的风险得不到有效控制。如果小额贷款公司期望通过提高贷款利率来平衡信用风险所带来损失，那么在实际上是对信用风险的降低是无用的，甚至它自身的有效贷款的数量也会减少。同时，由于抵押担保手续相对来说比较繁琐，因此对于一些抵押物足值的企业和个人也很难实现担保，在我国的现有信用评级体系下，小额贷款公司面临较大的信用风险。 （三）小额贷款公司内部缺乏专业技术人员 目前小额贷款公司普遍存在着人员结构复杂、专业技能弱、知识水平较低等问题，信用风险评估人员尤其匮乏。并且小额贷款公司的出资人也大多是一些大中型企业的企业家，他们接触的行业多数与金融行业关系不大，因此风险防范意思普遍较弱。加上我国的小额贷款行业刚刚起步，大多没有建

企业银行借款筹资风险及其防范

学号：0815224037企业银行借款筹资风险及其防范 学院名称：经济与管理学院 专业名称：财务管理专业 年级班别： 姓名： 指导教师： 2012年04月

企业银行借款筹资风险及其防范 摘要企业通过银行借款筹资已成为我国企业筹资的重要方式，它能帮助企业迅速发展壮大起来，提高自身的经济效益。但同时存在一定的筹资风险，企业应对金融风险进行识别、衡量和分析，并采取有效措施对其进行控制，以减少风险给生产经营带来的影响，维护企业生产经营的安全与发展。本文对企业通过银行借款筹资可能产生的现金性筹资风险和收支性筹资进行说明，从金融市场、负债规模、资本结构、经营情况、自然和社会环境等方面进行原因分析，并在此基础上提出了增强风险防范意识；建立有效的风险防范机制；保持合理的负债比率和因地制宜地确定资本结构等防范措施。 关键词银行借款；筹资风险；防范措施 Corporate Bank Loans Financing Risk and Its Prevention Abstract enterprises through the financing of bank loans has become an important way for China's enterprises financing, it can help companies to grow quickly, to improve their economic efficiency. But at the same time there is a certain risk of fund-raising, to address financial risks to identify, measure and analyze, and take effective measures to control it, in order to reduce the impact of the risk to the production and operation and maintenance of enterprise production and management of security and development. This paper described the financing may have cash financing risk and payments financing through bank borrowings, cause analysis from the financial markets, the scale of liabilities, capital structure, operating conditions, natural and social environment, and on this basis enhanced risk awareness; to establish an effective risk prevention mechanism; to maintain a reasonable debt ratio and the preventive measures adapted to local conditions and capital structure. Keywords bank loans; financing risk; prevention measures 前言 改革开放以来，我国的企业发展迅猛，并迅速成为拉动我国国民经济增长的一支重要力量。企业负债经营得当,对企业发展有极大推动作用,而如今企业负债也成为我国企业中的一种普通现象。目前银行借款筹资已经成为企业筹资的重要

小额贷款公司如何控制风险

小额贷款公司如何控制风险? 小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，目前，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。“小额、分散”的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。 六种风险控制措施，一是注重贷前对贷款者个人的信誉、经营能力和业务状况等信息的搜集;二是大额贷款实行集体决策制;三是灵活运用各种贷款形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷款，微小企业流动资产抵押贷款，公司+农户、农户+基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是实行月结息和贷后回访制度;五是杜绝信贷人员私下舞弊;六是严格执行操作流程，杜绝运行中的差错。 根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括： 1、贷款申请 填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种(贷款额，贷款年限、还款方式等)。 2、客户初步审核 对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。 3、资料审查 包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。

(1)客户提交资料审查：身份证明(个人和公司的相关身份资料)、资产证明(个人和公司的相关资产资料)、财务资料(财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等)、抵押品资料(权证、评估报告、发票等)。 (2)信用查询，通过银行征信以及黑名单排除。 (3)内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。 4、实地调查 通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括： (1)经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问 (2)居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性(社区信誉) 5、客户业务情况调查——上下游调查 对贷款申请人的上下游(供应商和客户)的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。 6、抵押品评估 根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。 7、贷款审批和拨付 按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。

小额贷款公司信用风险及其对策

小额贷款公司信用风险及其对策 1、国外文献综述研究 1.1小额贷款公司信用风险的影响因素研究综述 Jose. A. G. Baptista, Joaquim. J. S. Ramalho, J. Vidigalda. Silva (2006)⑶运用多元回归的方法,分析得出小额贷款信用风险的影响因素:贷款数额的大小、贷款期限长短、贷款用途、贷款利率、贷款人经营理念、贷款人个人能力、贷款人拥有土地面积、贷款人的诚信记录。James Copestake(2007广]通过对金融机构进行问卷调查,发现贷款人年龄、贷款人性别、贷款人健康状况、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产均对是小额贷款风险有影响。S.Jha,K.S.Bawa(2007)对印度的小额贷款进行了实证研究,他们从农户的角度分析了小额贷款风险的影响因素有:贷款人文化程度、贷款人家庭收支状况、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计、贷款人信用状况、对贷款人的法律约束力。V. Hartarska (2007) 等应用面板数据分析法,对世界银行1998到2002年各国发放小额贷款的风险情况进行了分析。研究结果表明:贷款有无扣保、产品市场现状、产品发展潜力、产品市场进入难度、贷款人技术和能力、产品的产业政策、政府对小额贷款的支持力度对小额贷款风险有重要影响。 1.2小额贷款公司信用风险管理研究综述 小额贷款公司可持续发展的关键是在不同于传统的商业银行合约设计的方向上,重新整合各种要素,不断创新金融产品和风险控制手段,克服小额信贷市场借贷双方的信息不对称和交易成本高等问题,提高信贷市场的效率。综合文献,国内外学者主要也是从小额贷款的信用机制设计、信贷产品创新、内部管理控制提出了小额贷款风险管理的创新机制。 1.3信用机制设计 Schreiner (1999) 人为信用评分模型可以帮助信贷员进行判断决策,从而更加科学的对客户的信用进行评估。Buchenau (2003) 人为发展中国家,特别是农村地区的信用评分模型对农户的还款能力的预测作用十分冇限,信用评分不应作为评估农村地区客户贷款申请的唯一决策工具,否则小额贷款机构将面临重大风险。Inderst,Mueller (2007) 的研究表明,针对小型企业的信用评分。当地银行的信息优势,加剧了金融机构间6^争,引起贷款利率的降低―:

小额贷款公司基础知识

第一章小额贷款公司基础知识 一、小额贷款公司及其法律地位 (一）“小额贷款公司”定义： 小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。 （二）小额贷款公司法律地位： 1、是企业法人； 2、有独立的法人财产； 3、享有法人财产权； 4、以全部财产对其债务承担民事责任。 “小额贷款公司是企业法人”，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融机构”。 二、小额贷款公司经营特点 （一）经营特殊商品:货币（只贷不存） （二）经营规则： 1、小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线） 3、信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。（底线） 4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务； 5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。 （三）经营范围： 1、办理各项小额贷款；

2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务； 3、其他经批准的业务。 （四）经营要求： 1、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。 2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。 3、自主选择贷款对象。 4、经营市场化。 5、不得向其股东发放贷款。 6、不得跨区域经营贷款业务。海南小额贷款公司可在全岛开展业务。 7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示： “本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。” （五）小额贷款公司的贷款利率： 1、按照市场原则自主确定。 2、上限——放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。 3、下限——人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。 （六）小额贷款公司的发展前景： 1、真正服务小企业和“三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。 2、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。 三、小额贷款公司组织形式及内部机构 （一）小额贷款公司的名称，由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中，行政区划指县级行政区划的名称，不得冠省级行政区划。 （二）小额贷款公司的组织形式包括下列二种： 1、有限责任公司； 2、股份有限公司。

如何防范信贷风险

一、加强学习做好贷款尽职调查 作为信贷部长需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟知贷款操作规程，从大方向还需要掌握会计方面的知识，掌握企业的财务知识、成本核算知识和企业管理知识等。把握准市场行业整体走向，培养预防市场风险的能力，要做到具有及时发现风险和应对风险的能力，能够关注影响贷款偿还的最本质因素。 一是贷前调查要深入，对借款人第一还款来源要分析判断准确，借款人经营项目市场前景是否看好，借款人信誉、负债情况都要做深入细致调查；抵押物调查要能够合理判断抵押物市场价值，地理位置是否位于繁华地段，而且要易于变现，闲置租赁房屋要多加关注，发放贷款不能只片面注重第二还款来源（即借款抵押物的变现处理）。 二是对抵押形式贷款，在实际操作中，对抵押物的价值评估偏高或对有权部门评估的权利价值认可比例过高。要特别注意在借款人第一还款来源不够处置抵押物时，其变现价值是否能够抵偿贷款本息，一旦付出风险时有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用。所以对这类贷款抵押物要格外慎重；考察贷款时要对有抵押、担保人的能力调查要翔实，同时要避免出现一人多保、交叉互保等情况，对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误，致使贷款形成风险。 三是尽职调查的要点：借款人基本情况、资信水平；借款人资产、负债、收入、支出情况；借款交易合同、协议，借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；其他需要调查或核查的事项。 二、严格认真把好贷款审批关 严格把好审批关，高度责任心、事业感，高度认真负责审批每笔贷款；基层信用社受理的超过授权范围的农户贷款，由联社审批的对同意贷款的，快速及时在第一时间反馈到基层社，对不同意贷款的、未获批准的，及时通知基层社，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作。对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批，对审批通过的，经有权签字人在借款申请书上签署审批意见后，进入贷款发放程序。对一些大额贷款必须坚持实地考察，以免减少决策失误，从上到下都要以高度责任感、使命感切实从信贷流程上保证信贷资产质量。 三、要时刻保证做好廉洁放贷

小额贷款公司如何加强风险控制

当前形势下小额贷款公司如何加强风险控制(初稿) 当前，受经济下行等因素的影响，资金短缺现象已波及到各行各业，为保持自身的流动性、盈利性和安全性，小贷公司应及时调整策略并加强风险控制，下面提出一些意见建议仅供参考。 一、选择客户与识别风险 （一）选择客户 1、从借款主体选择。重点选择诚实守信、依法合规经营的中、小、微企业、个体工商户、农户以及有固定工作和稳定收入来源的居民。对集团型大客户须审慎介入，确实需要的必须在充分调查和非常熟悉或合作已久的前提下方可介入。对所有客户在贷款发放以前必须有明确具体的第一还款来源，否则不予发放。所有借款人不论关系、地位如何，必须要真诚配合办理相关业务手续方可介入。 2、从借款用途选择。借款用途必须明确并合规合法，重点支持转贷、验资、投标保证金、拍卖保证金、临时短缺等临时周转使用资金。 3、从需求特征选择。优先满足具有额度小、期限短、时间紧急等资金需求特征的客户。 4、从担保方式选择。按照质押、抵押、保证、信用的先后顺序，并根据市场供求状况和客户具体情况选择适合的客户。即优先选择有合法、足值、有效担保方式的客户，严格控制信用贷款的发放。 （二）识别风险。主要从以下五个方面对客户进行风险识别 1、欺诈风险识别。主要包括：一是虚假借款主体风险识别；二是

虚假借款申请风险识别；三是虚假借款用途风险识别；四是虚假还款来源风险识别；五是虚假借款资料风险识别。 2、担保方式风险识别。主要包括：一是保证人不落实风险识别；二是保证人人能力不足风险识别；三是抵押物不落实风险识别；四是抵押物不足值风险识别；五是质押物不落实风险识别；六是质押物不足值风险识别。 3、资金监管风险识别。主要包括借款用途不合理风险识别和借款人资金被挪用风险识别。 4、市场风险识别。主要是指客户所处市场（如产品的市场、原材料市场等）的变化对其第一还款能力影响的风险识别。 5、经营管理风险识别。主要是指客户所自身的经营管理水平对其第一还款来源的影响的风险识别。 二、在业务办理过程中的风险控制技术 （一）基本动作要领 首先要保证思路清晰，不能因为陌生客户和陌生行业或者其他 原因让自己乱了方寸，通常情况下按照以下四个步骤开展调查、审 查工作：一是借款主体的合规、合法性；二是借款用途的合规、合法、合理性；三是第一还款来源的合法、足值、可靠性；四是担保 的合法、足值、有效性。 然后是保证评估客观，客户经理调查和风管人员审查切忌主观 判断，提出的观点、措施和结论都必须要有依据，对没有直接依据的，多采用校验和旁证的方法，做到心中有数，尽可能公正客观、

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】

一、小额贷款公司风险管理的重点 （一）小额贷款公司的两个“角色” 我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定（包括怠于行使自己的权利）；要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款）；或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。 只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策（包括贷前的贷款决策与贷后管理决策），进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚，积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。 (二)小额贷款公司风险管理的思路 无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司

中国人民银行关于小额贷款公司的管理办法

关于小额贷款公司试点的指导意见 银监发〔2008〕23号 各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府） 城市中心支行、副省级城市中心支行： 为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见： 一、小额贷款公司的性质 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 二、小额贷款公司的设立 小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在

农村小额贷款有限公司风险控制管理办法

ⅩⅩ市ⅩⅩ农村小额贷款有限公司风险控制管理办法 第一章总则 第一条为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。 第二条本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。 第二章基础管理 第三条贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。 第四条台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。 第五条借款人信用管理：1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。 第三章贷款风险控制 第六条借款受理：1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；2、应当从事合法的工商业经营活动；3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、

验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。（主体身份的真实性）（前台受理时借款人应提交哪些材料？个人主体身份、经营情况、还款能力、前台人员审验，一部分资料由借款人提供）第七条贷前调查：1、坚持双人调查的原则；2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；3、实地调查担保人资格及担保能力；4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。（调查人调查内容：借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉；担保人资格、能力、权属、测算抵押力） 第八条贷款审批：1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。（风险部门审查哪些内容？资料、项目、贷款风险） 第九条签订合同与放款：1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。 第十条贷后跟踪检查

贷款风险防范措施

精心整理 第三章贷款风险防范措施 为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，做好以下防范措施： 1、公司信贷人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度， 2 3 风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是第二贷款清收责任人。 4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险 一是公司开业初期，贷款金额不论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范围，信贷员经调查核实后报总经理审批；三是超出公司授权范围的大额贷款，由公司审贷会研究审批，确保新投放贷款的质量。

5、实行贷款管理责任制，降低信贷风险 实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。具体根据有关规定执行。 6、做好贷后检查降低贷款风险 贷后检查是防范贷款风险的重要手段，信贷人员要采取积极有效的措施，定期和不定期对借款人（企业）贷款用途的使用状况和经营情况进行了解掌握，对有可 1 （ （ （ 2 （ （ （3）避免贷款过于集中，分散贷款对象； （4）加强对贷款使用情况的检查和贷款效益的掌握； （5）按期收回贷款，保证信贷资金的循环周转； 3、效益性原则：贷款发放以实现效益为目的，经营贷款业务必须以利息收入抵消开支并实现盈利。因此必须要求贷款对象合理使用贷款，从而实现借贷的双方效益。

（1）做出正确的贷款决策； （2）加强贷款使用过程的管理； （3）重视还贷资金来源的监管； （4）保证利息收入的及时到账。 第三条贷款的基本制度：是指贷款的基本办法与贷款的重要规定，主要包括贷款对象、贷款条件、借贷双方的权利、义务等内容。 一、贷款的对象与贷款条件 1 2 （ （ （ （ 1 （ （ （ （4）催收贷款本金和利息； （5）借款人非法使用贷款或没有履行借款合同规定义务的，有权要求借款人提前归还借款； （6）发现贷款有风险，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施； 2、贷款人的义务： （1）应当公布所经营贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。

小额贷款公司资产保全管理办法

小额贷款公司资产保全管理办法 为防范金融风险，减少公司呆、坏账损失，结合国家相关法律法规，特制订本制度。 第一章机构设置和职责分工 第一条为强化小额贷款公司（以下简称公司）贷款业务的风险处置力度，提高对风险项目控制、保全、追偿的决策和执行能力，最大限度地降低贷款风险损失，公司成立风险处置委员会。 第二条公司风险处置委员会由总经理、副总经理、风险控制部负责人、信贷业务部负责人、法律顾问等组成，总经理担任主任委员。根据风险处置项目的不同情况，委员会具体人员组成由公司总经理确定。风险处置委员会的日常工作由风险控制部承担。 第三条风险处置委员会职责具体如下： （一）决定风险项目（关注类以上风险）处置预案； （二）决定风险项目催收、追偿操作方案和调整方案； （三）决定风险处置过程中的其他应急措施； （四）决定追偿中止（终止）、报请损失、核销等相关事宜； （五）确定风险处置相关人员的工作调度安排； （六）决定有关风险处置工作的奖惩措施。 第四条风险处置会议由风险处置委员会主任委员负责召集。参加人员包括风险处置委 员会全体委员，必要时请董事长及项目经理等相关人员参加。紧急情况经总经理同意，可召开临时会议，由公司领导及风险控制部负责人、信贷业务部负责人等不少于4人参加。风险处置会议决议经参会人员三分之二以上表决通过，报董事长批准后执行。董事长为风险处置决议的审批人。为提高风险处置工作效率，对追偿额50万元以下的风险项目，其风险处置预案、追偿方案，可采用简化程序，由风险控制部审核后直接报公司董事长审批。风险处置会议由风险控制部记录并负责落实会议精神。 第五条参会人员及其他相关人员应严格执行会议议定事项，不得向风险项目单位和相 关单位、个人泄漏会议秘密和其他不利于公司实施风险处置的信息；除非会议要求，不得向无关人员和单位透漏风险处置信息。 第六条相关人员职责分工如下：

小额贷款公司风险分析与平安普惠风控体系

【摘要】随着我国经济的快速发展，很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题，因为缺乏相应的资本抵押实力，所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下，我国政府开始组建小额贷款公司，致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金，帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险，尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击，需要做好防控措施。 【关键词】小额贷款风险防控 随着我国经济的快速发展，很多的企业面临着资金缺乏的问题。这些企业因为各种原因，在银行难以获得贷款，所以将目标转向了民间。小额贷款公司就是在这种形势下应运而生。小额贷款公司在发展的过程中也面临着很多的风险，尤其是在金融市场不稳定的时期，会面临着倒闭的风险，需要采取一定的措施进行防范，保证小额贷款公司的效益。 平安普惠为中国平安集团联营企业的下属业务集群。秉承“信任就是力量”的品牌理念，以创新的科技和卓越客户体验为广大小微型企业和个人客户提供更加优质的贷款服务，打造全球贷款客户信赖的消费金融品牌。 一、小额贷款公司风险分析 （一）自身经营风险 小额贷款公司在我国发展潜力很大，很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方，他们的公司规模通常都比较小，对于社会上的认知程度低，一般都是在熟人之间进行贷款业务，很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一，主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入，一旦收不回本金和利息，就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小，若是市场上发生经济危机，那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。 （二）环境风险 环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境，在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业，他们的一般经营规模不大，承受风险能力不高，若是一个国家的经济走了下坡路，出现经济不景气，那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款，会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击，小额贷款公司缺乏市场风险应对能力，也会造成回款困难。（三）信用风险 人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者，他们在市场中难以获得稳定的报酬，回款的信用不明确，很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入，设局故意欺骗小额贷款公司的资金，这些人不顾及公司的经营状况，也不考虑自己的信用问题，对小额贷款公司造成了严重伤害。 （四）管理风险 小额贷款公司的规模比较小，在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差，或者是财务报表不准