农村商业银行信贷业务发展规划2019年文档

ⅩⅩ农村商业银行信贷业务发展规划为进一步加快ⅩⅩ村商业银行转型跨越发展和“三大银行”建设，全面提升市场竞争力、社会影响力和持续发展力，根据省联社“坚持科学发展”工作主题、“一控三提升”经营思路、《运城市农村信用社ⅩⅩ年工作指导意见》和一季度分析会上领导讲话精神，结合全市实际，特制定ⅩⅩ农村商业银行ⅩⅩ年信贷业务发展规划。

一、指导思想和奋斗目标

指导思想：深入贯彻落实党的十八大和省联社工作会议精神，紧紧围绕建设“社区主流银行、现代流程银行、平安民生银行”战略目标，牢牢坚持“科学发展、稳中求进”的总基调，坚持“稳发展、促转型、控风险、强管理、抓执行、提服务”的18字工作方针，按照“灵活高效、追求卓越”的经营理念，适应当前激烈市场竞争，加快业务转型步伐，全面强化风险管控，促进管理精细化，以提高竞争能力、管理能力、服务能力和效益能力为目标，做稳做精金融业务，为ⅩⅩ农商银行的稳健可持续发展而努力，为地方经济建设作出积极的贡献。

奋斗目标：

①各项存款年递增长20%，市场份额达到40%；

②各项贷款年递增12%，市场份额达到，其中涉农贷款净增占各类贷款的90%以上；

③不良贷款占比始终控制在1%之内；

二、环境分析

（一）经济发展环境

根据ⅩⅩ市政府ⅩⅩ年全年经济工作会议和“两会”精神，“转方式，调结构”既是ⅩⅩ当前和今后五年经济发展的重大任务和主攻方向，也是赢得未来竞争发展优势的重要制高点，是经济发展规律的必然要求。特别对ⅩⅩ这座以资源型、粗放型经济发展模式的城市来说，更是关系未来生死存亡的关键问题。ⅩⅩ乘着中央赋予“山西省国家资源型经济转型综合配套改革试验区”的东风，紧紧抓住这一千载难逢的机遇，以科学方式谋划再次腾飞蓝图，切实提高发展质量，坚持把经济结构战略性调整作为加快转变经济发展方式的主攻方向，为思考和探索ⅩⅩ经济发展模式，把优化工业、加强农业、繁荣三产、统筹城乡、改善发生、促进和谐，做为推进现代化工贸城市的奋斗目标。总体经济规划：

1、工业方面：工业是ⅩⅩ经济的基础，是财政收入的支柱，是转型跨越的主体。我们要紧紧围绕铝及铝深加工产业基地、清洁能源产业基地、精细化工产业基地、钢铁铸造机加工产业基地、节能建筑环保建材产业基地五大工业基地建设，全市共筛选五大工业基地建设重点项目30个，总投资83亿元。分别是：铝工业项目10个，总投资13.5亿元；精细化工项目5个，总投资16.7亿元；资源综合利用项目5个，总投资14.1亿元；钢铁配套项目5个，总投资12.9亿元；清洁能源项目2个，总投资24亿元。

2、农业方面：抓好总投资2.42亿元的10项农业重点项目：（1）投资7500万元的小梁、柴家土地整理项目；（2）投资2500万元的僧楼万亩土地整理项目；（3）投资3400

万元的城区、柴家、阳村高效节水项目；（4）投资3000万元的瓜峪河治理项目；（5）投资2200万元的水土保持、山洪防治项目；（6）投资1500万元的小梁黄河应急水源项目；（7）投资1400万元的阳村万亩中低产田改造项目；（8）投资1200万元的和平农场湖羊繁育基地项目；（9）投资1500万元的河运高速ⅩⅩ段绿化项目；（10）万亩干果经济林项目。

3、产业方面。认真落实各项支农惠农政策，重点扶持专业大户、家庭农场、农民合作社等新型经营主体，提高农业集约经营水平。大力发展现代农业，推进柴家、阳村、小梁、赵家庄等特色农业示范区建设，发展一村一品专业村10个，全市累计达到43个；认证无公害产品5个，全市累计达到17个；扩大蔬菜面积0.5万亩，全市累计达到5.6万亩；新建改扩建标准化养殖小区5个，全市累计达到45个；新增农民专业合作社20个，全市累计达到340家。加大农业龙头企业扶持力度，力争汾滨酒业、民乐科技、绿源种植等3家企业迈入运城市龙头企业行列，全市农产品加工企业实现销售收入8亿元，农产品加工率达到66%以上。

4、商贸物流方面。未来3—5年，随着蒙西铁路、吉河高速的建设，我市将形成铁路、高速、国道三纵三横的交通网络，路网密度将位居全省之首，交通枢纽的区位优势将会逐步显现，发展商贸物流，机遇千载难逢。以煤炭、焦炭、钢铁、铝产品等大宗货物为依托，建设大型物流园区，大力发展第三方物流。积极推进海圣物流、美特好超市、诺维兰汽车博览城、香江购物中心二期、邵庄农贸市场等项目建设，努力打造辐射广泛、功能齐全、开放包容的现代物流基

地。

（二）同业竞争环境

ⅩⅩ目前拥有工行、农行、中行、建行、邮储银行、农发行、晋商银行、禹门建行、禹门中行、农商行10家金融机构个网点，各家行市场占有情况如下：

单位：万元、%

二、市场定位与目标

（一）定位：根据ⅩⅩ市经济发展规划和产业结构推进情况，ⅩⅩ作为一个工贸城市，我行紧紧围绕市委政府“三创两提升”的规划指导，立足“三个支持一个审慎”，兼顾“四个主体”，即：三个支持是支持五大基地建设为重点、以支持农业产业结构调整为职责、以支持商贸物流发展为方

向，积极调整信贷投向，积极支持辖内铝及铝深加工、精细化工、节能建筑环保建材行业企业的发展；一个审慎就是审慎进入和关注焦化、钢铁铸的企业的兼并重组、产业升级带来的信贷风险；四个主体就是支持小微企业、市场商户、涉农企业（含专业合作社）、辖区居民四个服务主体。力求将我行打造成“小微企业、商贸业主自己的银行”。

（二）目标

支持100户企业、支持100家农村专业合作社、支持500家商户、支持20000个农户，在此基础上，培育30家优质企业、30家优质合作社、200个诚信商户，10000户信用农户。

三、实施措施

（一）完善组织架构，推进专业化经营。坚持“以市场为导向，以客户为中心”的原则，进一步完善前、中、后组织架构。一是总行公司业务部主要负责符合山西省农村信用社法人客户评级授信准入条件的法人类客户申请贷款的受理、调查、发放工作；风险资产经营部专门负责经营全行已经形成风险的贷款，即按五级分类标准应该划分到不良的贷款，包含账面不良、隐形不良、呆账核销、票据置换、打包不良、抵债资产等风险类信贷。二是在香江分理处成立心商户专营中心，主要负责商户类贷款的受理、调查、发放工作；在南城、北城、东城三家支行设立自然人办贷大厅，主要负责非农户生产经营贷款的受理、调查、发放工作；三是其余

支行，依托现有的信贷大厅和办贷专柜，主要负责辖区农户生产经营消费贷款的受理、调查、发放工作。

（二）细分个人客户资源，引入准入退出机制。

各支行按照“巩固农村阵地，竞争城区市场”的方针，对辖内农户、自然人、商户，将资产类客户分为“发展类、维持类、压缩类、淘汰类”四大类。

分类标准：发展类：经营项目符合国家和当地产业政策；本人及家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信；在我行的信贷业务未发生过欠息、逾期、担保无不良等不良信用记录；经营项目盈利能力强；

维持类：经营项目符合国家和当地产业政策；本人及家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信；在我行的信贷业务未发生过欠息、逾期、担保无不良等不良信用记录；经营项目盈利能力一般；

压缩类：经营项目符合国家和当地产业政策；本人及家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信，在我行的信贷业务有欠息、逾期、担保无不良等不良信用记录；经营项目盈利能力较差；

压缩类：经营项目不符合国家和当地产业政策；本人及家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信，在我行的信贷业务有欠息、逾期、担保无不良等不良信用记录；经营项目盈利能力差；

（三）对法人类业务，实行三个差别化管理。即：行业差别化。(1)对信贷政策支持的交通运输、城市基础设施、

节能减排、电信、电能生产和供应、涉农、文化创意产业、民生领域、采矿、租赁和商业服务业、装备制造等行业要加强营销力度，加大信贷投入。(2)对制造业、房地产、建筑安装、其他服务业、科研与调查等两高、产能过剩、产能潜在过剩行业以及银行信贷投入集中度较高和不良率较高的行业，要坚持审慎投入的原则。(3)对于目前受经济环境影响波动较大、未来发展趋势不明朗、技术水平相对落后、劳动密集型、进出口型、受国内外需求下降影响较大的行业要实行逐步压缩、限制投入。符合审慎进入类客户标准，可维持存量业务；其余客户要压缩存量。(4)以国家政策和技术经济指标为标准，做好以下行业客户和项目的退出。一是国家政策和监管明确要求退出，不符合国家发布的技术升级改造要求，属于落后、淘汰技术范围的行业；二是利用高新技术名义进行高风险投资的企业或项目；三是房地产行业中BBB级(含)以下、开发资质较低、缺乏优质项目支撑、综合贡献度较低、企业信用度较差的客户和小企业客户；四是银行不擅长的行业。按照上述要求，银行应逐一列明须退出客户，制订退出计划，实行一户一策，放弃惜退心理，坚持大局观念、坚决退出。客户差别化(1)对于总行重点客户、总行级战略性客户、AAA级客户，仍然要作为信贷经营的核心客户，要不失时机地扩大银行的市场份额和信贷总量，努力提高该类客户的信贷占比。同时，要实事求是地反映客户对

银行的贡献度，对于符合总行级重点客户和AAA 级客户条件的要及时申报，以增强信贷运作的空间。(2)对于“鼓励进入类”、“优先支持类”等信贷政策支持的客户和项目、本区域特色(优势)类行业，要积极营销，做好项目储备，优先安排信贷规模。(3)对于“审慎控制类”、“审慎进入类”的客户和项目，应稳妥把握新增投放，加强客户准入审查和项目核准，严格落实核准人员的责任，真正做到：既不放过、不错过好客户、好项目，也不盲目营销，从而合理把控信贷风险。(4)对于“逐步压缩类”和“限期退出类”的客户和项目，要及时确定退出客户名单，制订相应的压缩退出计划和时间表，争取在2-3年内压缩退出贷款至合理的额度范围。对于拟压缩和退出的贷款，要根据实际情况，抓住当前有利时机，通过贷款转让、利息减免、债务转移(重组)等多种途径，加快压缩退出进度。产品差别化：(1)对于低信用风险业务、二类贸易融资业务、供应链融资业务、非融资性保证业务，要放开经营，优先使用，也可以把这些产品作为维系新营销客户、行业受限客户银企关系的有效工具和金融产品的替代品。(2)对于信贷政策不限制、不控制的客户和项目，要鼓励营销银团贷款、一类贸易融资产品、短期流动资金类贷款、固定资产类贷款、银行承兑汇票、国内贸易融资业务(不含供应链融资业务)，既要营销支持，增加收益水平，也要也要把控、分散、化解风险。(3)对于中期流动资金类贷

款、融资性保证业务及其他产品要坚持审慎原则，只对鼓励进入类、审慎控制类客户和项目使用，对逐步压缩和限期退出类客户和项目不予使用。

（四）引深“三大工程”，叫响“支农惠民”品牌。一是延伸服务广度深度，实现支农服务全覆盖。持续推进“三进四扫五覆盖”服务，实行客户经理“包村（社区）”和“三定”（定时、定点、定人）服务制，逐户健全服务档案，开展“对等式”服务和“跟进式”服务；推行“信合便利店”、“流动银行”、自助服务终端等新型服务模式，拓展服务空间，消除服务盲区，实现“无缝隙”服务；加强对“三农”、小企业、消费、节能环保、科技创新等重点领域和薄弱环节的信贷支持，扩大服务覆盖面；整合银行卡资源，消除“睡眠卡”，提高卡存余额和活卡率；加强受理市场建设，提高特约商户活动率、助农取款活动率和ATM机单机交易强度，提高手续费收入。二是推行阳光快贷制度，提高支农贷款可得性。以办贷大厅建设为切入点，实现贷款服务“一站化”、“阳光化”；开展信用升级工程，完善信用评级标准，在营业网点和乡村分别设立“信贷公示专栏”，对贷款准入条件、办理流程、利率定价、评级授信等予以公示，实现贷款办理“透明化”；推行限时办结制，简化贷款手续，提高办贷效率，实现贷款效率“快捷化”。三是完善农户、商户评级授

信基础工作流程。从评级授信基本资料、调查内容、评定程序、评定结果、贷款发放、贷后管理、贷款收回、贷款合同等入手规范农户、商户评级授信流程。把评级授信基础工作做实做细，有的放矢。

（五）、优化信贷队伍，锻造特质型客户经理。总行将在今年推行客户经理等级管理的基础上，一是实行竞聘上岗，坚持通过考试、考核等方式，实行公开竞聘，并根据各自优势和特长，分别充实到客户主体不同的办贷大厅；二是实行客户经理等级管理，根据客户经理的综合执业素质、业务拓展能力、贷款管理水平等定岗定级，实行动态管理，挂钩权限薪酬，强化客户经理对专业技能的掌控，培养专家型客户经理；三是打通客户经理退出通道，对违规违纪严重、服务意识不强、专业能力不足的客户经理，通过取消上岗资格、调整工作岗位等渠道，予以退出和淘汰。同时，建立风险补偿金制度，单位和个人分别按存量贷款和新增贷款的一定比例计提和缴纳风险补偿金，存量贷款：支行万分之多少，个人万分之多少；新增贷款：支行万分之多少，个人万分之多少。

（六）是推进金融产品创新，实现服务功能多元化。各支行紧跟市场需求和客户需要，为农户、城市居民、商户、企业分别量身定制金融产品，实现产品对业务和客户的全覆

盖。一是加大对现有福农贷、白领通、担保协会贷款等品牌贷款的推广速度和发放力度；二是结合实际，开发新的信贷产品，如针对公交车、出租车，开发车辆经营权质押贷款；针对商贸流通户，开发存货质押、仓单质押等产品；针对企业应收帐款周转情况，开发应收帐款质押产品；三是围绕核心客户，探索核心客户上下游客户融资需求，开发集群融资。

（七）是强化责任管理，构筑多维度清贷体系。新老划断，分账经营：严格落实不良贷款“大集中”管理，依托贷款台账管理系统，彻底澄清不良贷款底数，实现正常贷款与不良贷款分离，存量贷款与新增贷款分离；同时，将表外资产、表外欠息和抵债资产纳入清收范畴，摸清底数，及时处置；认责追责，查处违规：对所有移交不良贷款必须全部开展认责追责工作，落实发放责任人、管理责任人和清收责任人，确保每笔贷款有专人管、专人收。加强信贷资产质量监测，全力做好贷款集中度压降工作，对新增贷款形成不良或结息转贷者，必须严查重处，彻底断掉不良贷款“后路”。户认知度。增强主体业务竞争力。

管贷能力、提高信贷资产质量、提高风险管控能力、提高客客户管理、提升服务、创新产品、增强责任意识，提高全员各支行要依据本规划，制定符合自己实际的规划，通过

爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之；宽以济猛，猛以济宽，政是以和。将军额上能跑马，宰相肚里能撑船。

最高贵的复仇是宽容。有时宽容引起的道德震动比惩罚更强烈。

君子贤而能容罢，知而能容愚，博而能容浅，粹而能容杂。

宽容就是忘却，人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合，忘记昨日的是非，忘记别人先前对自己的指责和谩骂，时间是良好的止痛剂，学会忘却，生活才有阳光，才有欢乐。

不要轻易放弃感情，谁都会心疼；不要冲动下做决定，会后悔一生。也许只一句分手，就再也不见；也许只一次主动，就能挽回遗憾。

世界上没有不争吵的感情，只有不肯包容的心灵；生活中没有不会生气的人，只有不知原谅的心。

感情不是游戏，谁也伤不起；人心不是钢铁，谁也疼不起。好缘分，凭的就是真心真意；真感情，要的就是不离不弃。

爱你的人，舍不得伤你；伤你的人，并不爱你。你在别人心里重不重要，自己可以感觉到。所谓华丽的转身，都有旁人看不懂的情深。

人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人却很少。谁在默默的等待，谁又从未走远，谁能为你一直都在？

这世上，别指望人人都对你好，对你好的人一辈子也不会遇到几个。人心只有一颗，能放在心上的人毕竟不多；感情就那么一块，心里一直装着你其实是难得。

动了真情，情才会最难割；付出真心，心才会最难舍。

你在谁面前最蠢，就是最爱谁。其实恋爱就这么简单，会让你智商下降，完全变了性格，越来越不果断。

所以啊，不管你有多聪明，多有手段，多富有攻击性，真的爱上人时，就一点也用不上。

这件事情告诉我们。谁在你面前很聪明，很有手段，谁就真的不爱你呀。

遇到你之前，我以为爱是惊天动地，爱是轰轰烈烈抵死缠绵；我以为爱是荡气回肠，爱是热血沸腾幸福满满。

我以为爱是窒息疯狂，爱是炙热的火炭。婚姻生活牵手走过酸甜苦辣温馨与艰难，我开始懂得爱是经得起平淡。

爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之；宽以济猛，猛以济宽，政是以和。将军额上能跑马，宰相肚里能撑船。

最高贵的复仇是宽容。有时宽容引起的道德震动比惩罚更强烈。

君子贤而能容罢，知而能容愚，博而能容浅，粹而能容杂。

宽容就是忘却，人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合，忘记昨日的是非，忘记别人先前对自己的指责和谩骂，时间是良好的止痛剂，学会忘却，生活才有阳光，才有欢乐。

不要轻易放弃感情，谁都会心疼；不要冲动下做决定，会后悔一生。也许只一句分手，就再也不见；也许只一次主动，就能挽回遗憾。

世界上没有不争吵的感情，只有不肯包容的心灵；生活中没有不会生气的人，只有不知原谅的心。

感情不是游戏，谁也伤不起；人心不是钢铁，谁也疼不起。好缘分，凭的就是真心真意；真感情，要的就是不离不弃。

爱你的人，舍不得伤你；伤你的人，并不爱你。你在别人心里重不重要，自己可以感觉到。所谓华丽的转身，都有旁人看不懂的情深。

人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人却很少。谁在默默的等待，谁又从未走远，谁能为你一直都在？

这世上，别指望人人都对你好，对你好的人一辈子也不会遇到几个。人心只有一颗，能放在心上的人毕竟不多；感情就那么一块，心里一直装着你其实是难得。

动了真情，情才会最难割；付出真心，心才会最难舍。

你在谁面前最蠢，就是最爱谁。其实恋爱就这么简单，会让你智商下降，完全变了性格，越来越不果断。

所以啊，不管你有多聪明，多有手段，多富有攻击性，真的爱上人时，就一点也用不上。

这件事情告诉我们。谁在你面前很聪明，很有手段，谁就真的不爱你呀。

遇到你之前，我以为爱是惊天动地，爱是轰轰烈烈抵死缠绵；我以为爱是荡气回肠，爱是热血沸腾幸福满满。

我以为爱是窒息疯狂，爱是炙热的火炭。婚姻生活牵手走过酸甜苦辣温馨与艰难，我开始懂得爱是经得起平淡。