个人住房抵押贷款开题报告

个人住房抵押贷款开题报告

一、背景

在现代社会中，房屋作为一项重要的资产，不仅是人们居住的基本场所，也是人们理财的一个重要手段。然而，对于许多人来说，一套房子的购买需要付出很高的价格，如果没有一定的资金储备，很难实现购房梦想。因此，住房抵押贷款作为一种经济重要性的工具，近年来越来越受到人们的重视。

二、研究目的

本次研究旨在深入探究个人住房抵押贷款的相关知识和应用。主要包括以下几个方面：

1. 了解住房抵押贷款的基本概念和相关法律法规；

2. 探究住房抵押贷款在个人理财中的应用场景；

3. 研究住房抵押贷款的利率形式、计算方式、还款方式等基本内容；

4. 推荐住房抵押贷款的适应人群和风险提示。

三、研究方法

1. 文献调研法

通过查阅相关的文献资料，了解住房抵押贷款的历史沿革、基本概念、法律法规等方面的内容。

2. 实地调研法

通过走访各类金融机构，深入了解住房抵押贷款在个人金融领域中的场景和应用情况。

3. 统计分析法

通过对住房抵押贷款利率、计算方式、还款方式等基本内容进行统计，了解相

关数据情况，为后续研究提供数据支撑。

四、研究内容

1. 住房抵押贷款基本概念及法律法规

住房抵押贷款是把房屋作为抵押物向金融机构借款一定金额的贷款方式。在中国，住房抵押贷款的监管主要由中央银行和住房城乡建设部门共同承担。另外，根据《中华人民共和国抵押法》规定，住房抵押贷款是一种抵押贷款，抵押的房屋应该是抵押权人与债务人之间的合法物权关系产生的物业，且必须符合法律规定的抵押条件。

2. 住房抵押贷款的应用场景

房屋作为一项重要的资产，可以作为住房抵押贷款的抵押物，提供给金融机构。住房抵押贷款的应用场景主要包括以下几个方面：

（1）购房贷款

购房贷款是住房抵押贷款的最常见应用，许多人通过住房抵押贷款来实现购房

梦想。

（2）补充资金

由于某些原因，例如疾病治疗、子女教育、投资创业等，个人需要一笔较大的

资金，可以通过住房抵押贷款来解决。

（3）风险转移

在经济不稳定的情况下，个人抵押房屋可以将不确定风险转移给金融机构，一

方面减少个人的风险，另一方面增加金融机构的利润。

3. 住房抵押贷款的基本内容

住房抵押贷款的基本内容包括贷款利率、计算方式和还款方式等。

（1）利率形式

住房抵押贷款的利率形式主要有固定利率和浮动利率两种形式。固定利率抵押贷款的利率一般是在借款期内费用不变，计息期月份末日的余额乘以月利率，加上月利息即为应偿还利息。而浮动利率抵押贷款的利率则是在借款期内按照市场上贷款利率水平的变化动态调整，因此在组合和调整时更具灵活性。

（2）计算方式

住房抵押贷款的计算方式主要有按月还款和按季还款两种方式。按月还款一般适用于较小的贷款金额，比较灵活且利率相对较高，而按季还款适用于较大的贷款金额，利率相对较低但是还款周期较长。

（3）还款方式

住房抵押贷款的还款方式主要有等额本金、等额本息和按期还款三种。等额本金还款方式是指每月偿还同样的本金，但每月利息本金比例逐渐减少；等额本息还款方式是指每月偿还同样的总额（本息），但每月利息和本金比例逐渐变化；按期还款方式是指按协议时间偿还利息及还款额。

4. 住房抵押贷款的适应人群及风险提示

住房抵押贷款对个人而言无疑是一件重要的事情，因此，选择适合自己的住房抵押贷款方案非常重要。适应住房抵押贷款的人群主要包括先贷款后购房、资本链缺口、业务拓展、做期货等人群。同时，对于住房抵押贷款也存在一定的风险，例如利率风险、财务风险和市场风险等，因此务必做好各种风险的预估和应对措施。

五、研究结论

本文对个人住房抵押贷款展开了深入的研究，得出了以下几个结论：

1. 住房抵押贷款是一项经济重要性的工具，适用于许多场景；

2. 住房抵押贷款的利率形式、计算方式和还款方式等基本内容丰富多样，需要结合个人实际情况选择最为适合的方案；

3. 对于住房抵押贷款存在一定的风险，需要充分预估和应对。

个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策

个人住房抵押贷款风险的分析与 防范对策 一、个人住房抵押贷款风险分析 1、信用风险 信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式： (1)被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。 (2)理性违约。理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。 (3)提前还款。提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。

(4)恶意骗贷。一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。 2、抵押风险 (1)抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。 (2)抵押物价格风险。包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价格下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。 3、利率风险 利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。目前我国的商业银行的个人住房抵押贷款利率缺乏灵活性，只能随着央行对利率的调整而相应变动，而存款利率却可以根据国内外经济形势随时进行调整。根据我国利率政策的规定，如果利率下调，定期存款利率按存入时的利率即原较高的利率执行，而贷款必须在执行期满一年 时改为降低后的利率，这样实际上由商业银行承担了绝大部分的利率风险。如果银行发放新的个人按揭贷款用的是早期利率水平较高时的存款来源，那么其经营就有可能亏本。如果利率

我国个人住房抵押贷款风险分析与防范对策

引言：个人住房抵押贷款，是个人购房者支付一定比例的首期付款，再用所购买的住房作为抵押，向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定，贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿，其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人。 随着近些年来我国房地产事业的迅猛发展，个人住房抵押贷款成为了居民购房贷款的主要贷款方式。加之国家的政策导向，个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。但是我国市场经济体制发展还不健全，个人住房抵押贷款还存在着许多的问题和漏洞，产生了一系列的贷款风险。 一、我国个人住房抵押贷款发展现状 目前，个人住房抵押贷款在消费信贷中占据了十分重要的位置。有关数据显示，2000年～2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，近两年个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高，08年已超过82％。另据笔者了解，在江西省某县建设银行，这个比重甚至达到了90％以上，个人住房抵押贷款在该行占到了极大的比重。由此我们可以看到个人住房抵押贷款在近些年无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。但伴随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右，从07年开始，不良贷款率有所回落，近两年来大概为1%左右。 二、个人住房抵押贷款风险分析 1.信用风险 信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式： （1）被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。

个人住房抵押贷款风险分析

个人住房抵押贷款风险分析 个人住房抵押贷款是指通过将自己的住房作为抵押物，向银行等 金融机构借取资金的行为。这种贷款方式在当前社会中非常普遍，因 为个人住房拥有相当高的价值，可以用作抵押物，同时又符合人们的 住房需求。但是，与此同时，个人住房抵押贷款也带来了一定的风险。本文将从风险的角度出发，对个人住房抵押贷款的风险进行分析。 第一章：前言 本章主要是对本文的研究背景、目的、意义以及内容进行介绍。 1.1 研究背景 个人住房抵押贷款已经成为我国金融业的主要业务之一，也是许 多个人购房或经营房产的主要资金来源。但是，伴随着经济环境的变化，个人住房抵押贷款所面临的风险也在不断增加。因此，对于这一 领域的风险进行深入的研究，是具有重要意义的。 1.2 研究目的 本文旨在通过深入分析个人住房抵押贷款的风险，探究如何减少 这一领域的风险并保障借款人和贷款机构的双重利益。 1.3 研究意义 个人住房抵押贷款的风险直接关系到金融机构和借款人的安全， 同时也关系到整个金融体系的稳定。因此，通过对该领域的风险进行 研究，可以提高社会对金融机构的信任度，从而推动我国金融市场的 发展。 1.4 研究内容 本文主要分为以下三个方面展开研究： （1）个人住房抵押贷款的概念、特点和分类； （2）个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略； （3）个人住房抵押贷款的风险监管。 第二章：个人住房抵押贷款的概念、特点和分类 本章主要是对个人住房抵押贷款的基本概念、特点以及分类进行

介绍。 2.1 个人住房抵押贷款的概念 个人住房抵押贷款是指借款人将自己的住房作为抵押物，从金融机构借取资金的行为。借款人必须按照贷款合同规定的时间和方式还款，否则贷款机构有权依法处理抵押物以弥补损失。个人住房抵押贷款是一种形式最基本、最广泛的房地产信贷。 2.2 个人住房抵押贷款的特点 个人住房抵押贷款具有以下三个基本特点： （1）以房产为抵押物。个人住房抵押贷款的最大特点是以房产作为抵押品。借款人的财务状况不是借款的最重要条件，而是房产的价值。 （2）借款金额较大。一般来说，个人住房抵押贷款的额度是根据抵押物的价值来确定的。由于房地产在我国的价格普遍较高，因此这种方式可以获得较大额度的贷款。 （3）还款期限较长。个人住房抵押贷款的还款期限一般较长，可以长达10或20年。这样便于借款人按照自己的财务状况，分期还款。 2.3 个人住房抵押贷款的分类 个人住房抵押贷款主要分为以下两种： （1）商业性个人住房抵押贷款。这种贷款是指为了商业目的，通过向借款人提供资金来获得利润的贷款。商业性贷款的利率往往高于公积金贷款，贷款额度也更高。 （2）公积金个人住房抵押贷款。这种贷款是指通过公积金向借款人提供资金的贷款。相比于商业性贷款，公积金贷款利率较低，贷款额度也较小。 第三章：个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略 本章将从信用风险、房产市场风险、流动性风险等多个角度，深入分析个人住房抵押贷款的风险，并提出相应的应对策略。 3.1 信用风险 个人住房抵押贷款的一项风险是借款人信用风险。在信用评估中，往往会进行人员调查，检查财务记录，了解贷款人的职业和家庭状况

个人住房抵押贷款开题报告

个人住房抵押贷款开题报告 一、背景 在现代社会中，房屋作为一项重要的资产，不仅是人们居住的基本场所，也是人们理财的一个重要手段。然而，对于许多人来说，一套房子的购买需要付出很高的价格，如果没有一定的资金储备，很难实现购房梦想。因此，住房抵押贷款作为一种经济重要性的工具，近年来越来越受到人们的重视。 二、研究目的 本次研究旨在深入探究个人住房抵押贷款的相关知识和应用。主要包括以下几个方面： 1. 了解住房抵押贷款的基本概念和相关法律法规； 2. 探究住房抵押贷款在个人理财中的应用场景； 3. 研究住房抵押贷款的利率形式、计算方式、还款方式等基本内容； 4. 推荐住房抵押贷款的适应人群和风险提示。 三、研究方法 1. 文献调研法 通过查阅相关的文献资料，了解住房抵押贷款的历史沿革、基本概念、法律法规等方面的内容。 2. 实地调研法 通过走访各类金融机构，深入了解住房抵押贷款在个人金融领域中的场景和应用情况。 3. 统计分析法

通过对住房抵押贷款利率、计算方式、还款方式等基本内容进行统计，了解相 关数据情况，为后续研究提供数据支撑。 四、研究内容 1. 住房抵押贷款基本概念及法律法规 住房抵押贷款是把房屋作为抵押物向金融机构借款一定金额的贷款方式。在中国，住房抵押贷款的监管主要由中央银行和住房城乡建设部门共同承担。另外，根据《中华人民共和国抵押法》规定，住房抵押贷款是一种抵押贷款，抵押的房屋应该是抵押权人与债务人之间的合法物权关系产生的物业，且必须符合法律规定的抵押条件。 2. 住房抵押贷款的应用场景 房屋作为一项重要的资产，可以作为住房抵押贷款的抵押物，提供给金融机构。住房抵押贷款的应用场景主要包括以下几个方面： （1）购房贷款 购房贷款是住房抵押贷款的最常见应用，许多人通过住房抵押贷款来实现购房 梦想。 （2）补充资金 由于某些原因，例如疾病治疗、子女教育、投资创业等，个人需要一笔较大的 资金，可以通过住房抵押贷款来解决。 （3）风险转移 在经济不稳定的情况下，个人抵押房屋可以将不确定风险转移给金融机构，一 方面减少个人的风险，另一方面增加金融机构的利润。 3. 住房抵押贷款的基本内容

个人住房贷款风险与对策探讨

个人住房贷款风险与对策探讨 一、个人住房贷款的风险与对策 1. 住房贷款的风险源 2. 住房贷款的风险应对策略 3. 住房贷款风险管理的角色 4. 个人住房贷款风险的影响因素 5. 住房贷款风险预警机制的构建 随着经济发展和社会变革，人们对于住房的需求越来越大。由于土地资源和建设成本的逐渐上升，房价也逐渐提高，许多人选择通过住房贷款来购买自己的房屋。然而，付款期限长、利率高、抵押物质量不过关等风险仍然存在。本论文报告将重点探讨个人住房贷款风险与对策。 1. 住房贷款的风险源 个人住房贷款的风险主要由以下三个方面引起: 1) 利率风险: 由于利率波动，银行贷款的利率也会相应调整； 2) 信用风险: 个人对于扣款的信用记录、借贷历史、违约记录 等都会影响银行的批贷和贷款利率； 3) 抵押物价值风险: 若抵押物非常旧或是确定已不能再折损， 贷款人还会质疑该抵押物的价值是否足够支撑贷款。 2. 住房贷款的风险应对策略 为了应对住房贷款的风险，个人可以采取以下措施: 1) 合理财务规划：根据自身的经济状况和未来可预见的变化，

合理安排还款期限和还款方式。 2) 投保风险保险：住房保险、贷款健康保险等，可以减少个 人贷款时的不确定性和风险，增加收益的稳定性。 3) 注意借贷行为的记录:个人在日常生活中需要注意贷款和其 他借贷行为记录的记录，通过良好的信用记录获得更低的利率。 4) 抵押物的选择: 出处抵押资产的折旧、抵押物的性质和作用 等都会影响贷款风险的大小，为此，必须要选择合适的抵押物。 3. 住房贷款风险管理的角色 银行、调查机构、客户三个主要角色共同影响个人住房贷款风险的发生和管理。银行要年度评估、定期巡视贷款的风险并提出管理建议；调查机构要深入贷款实际情况，为银行提供有价值的信息；客户则需要掌握合理的支出和收入规划，保证还款按时。 4. 个人住房贷款风险的影响因素 个人房屋贷款风险的影响因素较多，其中包括： 1) 贷款的期限、贷款的利率等条件 2) 抵押物的品质、抵押物的额度、甚至抵押物的保险也是影 响贷款风险的重要因素。 3) 借款人的信用状况和就业状况，对于贷款人的还款状况、 按时还款状况等也产生重要影响。 4) 市场收入的失业率和流动性对于贷款人的生活状况产生很 大影响。 5. 住房贷款风险预警机制的构建

个人住房贷款业务案例分析报告

个人住房贷款业务案例分析报告 个人住房贷款业务案例分析报告 个人住房贷款业务案例分析报告 一、含义概述 个人住房贷款是商业银行的主要资产业务之一，是指商业银行向借款人开放的、用于借款人购买住房的贷款。商业银行为降低风险，个人住房贷款都要求用借款人购买的住房作抵押，所以个人住房贷款是一种典型的抵押贷款。二、发展历程 1、个人住房贷款的初步开展 1985年中国建设银行深圳分行首笔个人住房贷款的发放，揭开了我国开展个人住房贷款业务的序幕。1990年，广东省江门市、佛山市等地借鉴香港的楼宇”按揭”方式，推出“供楼”贷款业务。 1992年建设银行率先开办职工购建房抵押贷款业务和公积金个人贷款业务，全面进入了消费信贷业务的阶段。 1995年中国建设银行下发了《中国建设银行国家安居工程住房抵押贷款暂行办法》。 2、个人住房贷款的暂停与恢复 1996年中国人民银行下发通知，未经国务院批准各金融机构不得擅自开办抵押贷款。在接到人民银行通知后，各金融机构在一段时间内停办了个人住房贷款业务。 个人住房贷款业务自1996年9月以来暂停7个月后重新在全国全面推开，标志着个人住房贷款发展进入一个新的阶段。3、个人住房贷款业务的高速发展

1996年以来中国人民银行多次下调个人住房贷款利率，政策的宽松使我国的个人住房贷款业务得到了极大的发展，贷款余额不断增长，规模不断扩大。 20xx年以来建设银行基本形成了个人住房贷款的基本框架和制度依据，并在全国开始实施个人住房贷款“乐得家”品牌战略。三、规模发展 1、20xx年建行个人贷款余额超万亿，新增住房贷款占个贷比例的98%。建行个人贷款增长32.49%至10884.59亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为22.58%；其中个人住房贷款增长41.35%至8525.31亿元。 2、截止到20xx年，建行累计归集住房公积金超过2.6万亿元，累计服务1 亿职工，向800多万职工家庭发放公积金个人贷款，总金额超过1万亿元，为住房公积金制度的发展和百姓安居提供了强有力的金融支持。截至20xx年6月末，建行已与全国330多个设区城市的1700多家公积金管理机构建立了密切的业务合作关系，为100多万个缴存单位和4000多万职工个人提供金融服务。建行在20xx年工作会议中指出，将重点支持首套住房消费，提高再住房的贷款首付比例和贷款利率，抑制投机性购房。 3、截至20xx年6月末，建行此类贷款余额达14040.48亿元，增幅为6.94%，余额、新增额均居同业第一。至7月末，该行已累计投放个人住房贷款3万亿元，余额超过15000亿元。20xx年建行个人住房贷款业务继续重点支持百姓自住购房的需求。 4、目前，第二套房贷首付要求不得低于60%，银行贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，建行已暂停对第三套或第三套以上的住房发放贷款。四、业务类型 1、个人住房按揭贷款：是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。

中国工商银行XX分行个人住房抵押贷款风险分析

摘要 我国房地产业快速发展促使住房抵押贷款规模不断扩大,个人住房抵押贷款已经成为商业银行贷款发放的重要组成部分,由此对贷款的风险管理提出了很高的要求。住房抵押贷款业务的开展具有极为重要的意义：就微观层面言之，它使购房人的支付能力增强，住房需求提前得到满足，居住条件得到改善，银行和房地产开发商也从中获得巨大的经济利益；就宏观层面言之，一方面，它推进了我国的住房制度改革，另一方面，扩大了内需，促进了房地产业及相关产业的发展，拉动了国民经济增长。文章分析了个人住房抵押贷款作为一种主要的住房金融工具在银行信贷总额中占有很大的比重，且具有贷款额大、还款期长的特点。 关键词: 中国工商银行xx分行 ;住房抵押贷款; 风险

Abstract the rapid development of real estate industry in our country to housing mortgage continues to expand the scale of individual housing mortgage has become a commercial bank loans, which is an important part of the risk management of loans raised very tall requirement. Housing mortgage loan business development has a very important significance: just say for micro level of the person that buy a house, it makes pay ability strengthens, housing needs met, ahead of living conditions improved, Banks and property developers also gain enormous economic interests; Will the macroscopic level of words, on the one hand, it boosted our housing system reform, on the other hand, expanding domestic demand and promoting the real estate industry and the related industries, pull up the national economic growth. This paper analyzes the individual housing mortgages as a major housing finance tools in bank credit has a large proportion in the total, and has the characteristic with long, bitter payments. Key words: icbc Inner Mongolia branch; Housing mortgage loan; risk

对我国个人住房抵押信贷风险及对策的探讨

对我国个人住房抵押信贷风险及对策的探讨 对我国个人住房抵押信贷风险及对策的探讨 【摘要】改革开放以来，我国走上了社会主义市场经济的发展道路。在这样的一个经济体制的大环境下，很多的物品都变成了商品的性质，在市场上进行公开公平叫价买卖，而我们居住的房子也变成了商品房来出售交易。但是由于一系列的复杂原因的影响，我国居民的收入和房价的比率悬殊太大，大多数老百姓仅仅依靠自己的收入和储蓄根本买不起房子。于是就会借助在金融信贷日益发达和繁荣的条件下存在和发展的银行的抵押信贷服务，来完成购买房子的心愿。本文基于这样的现实，阐述和分析了有关我国个人住房抵押信贷的风险概括，以及相应的可采用的对策。 【关键词】市场经济商品房抵押信贷风险对策 一、我国个人住房抵押贷款的发展现状 （一）个人住房抵押贷款的动作机理。 要想清晰地认识和了解到我国个人住房抵押贷款的发展现状，就必须首先弄清楚个人住房抵押贷款的内涵，即动作机理。个人住房抵押贷款，其实就是指某类需要资金的借款人，将本人名下的、且符合相关法律法规要求的房产作为抵押物，来向相关金融机构申请贷款的一项个人融资和借款的活动过程。个人住房抵押贷款所获得的款额的用途是非常广泛的，一般情况下这一款项可以用来购买商品房、购买小轿车和进行生产经营等等。 我国的个人住房抵押贷款的相关申请条件主要包括有：按要求如实地填写好贷款申请书；拥有房屋产权所有证；提供有效的身份证件如户口本、结婚证和身份证；提供资产证明和收入证明。 （二）我国个人住房抵押贷款的发展历程及相关政策演变。 第一个阶段时期，1978年至1998年，在这一段时期内，我国的个人住房抵押贷款才刚刚开始开展，处于萌芽及缓慢适应性发展阶段。个人住房抵押贷款的相关政策和制度都还极为不完善，认识了解和真正采用个人住房抵押贷款的老百姓并不是很多，可以说是为数极

个人住房贷款的调查报告

个人住房贷款的调查报告 标题：个人住房贷款调查报告 摘要： 本报告是针对个人住房贷款进行的调查研究，旨在了解个人住房贷款的情况以及相关影响因素。通过问卷调查和数据分析，我们得出以下结论：1）个人住房贷款在现代社会中普遍存在，许多人选择借贷以购买或改善住房；2）贷款金额通常与个人收入水平相关，高收入人群更倾向于高额贷款；3）贷款利率是个人决定是否贷款的重要因素之一；4）政府的住房政策和市场环境也对个人住房贷款产生影响。本调查报告为个人住房贷款提供了深入的了解和洞察，有助于相关政策和市场参与者制定合适的战略。 目录： 1. 研究目的 2. 调查方法 3. 人口统计信息 4. 贷款金额与收入的关系 5. 贷款利率和其他因素的影响 6. 政府政策和市场环境对贷款的影响 7. 结论和建议 1. 研究目的： 本研究的目的是分析个人住房贷款的现状，了解人们选择贷款的原因和影响因素，并提供建议以促进个人住房贷款市场的发展。 2. 调查方法：

我们采用了问卷调查的方法来收集相关数据。问卷包括关于个人住房贷款情况、收入水平、贷款利率、住房政策等方面的问题。 3. 人口统计信息： 我们对不同年龄、性别、教育程度、地区和职业的人群进行了调查，通过分析人口统计数据来了解不同人群在个人住房贷款方面的差异。 4. 贷款金额与收入的关系： 我们调查了个人贷款金额与收入水平之间的关系，结果显示贷款金额通常与个人收入水平相关，高收入人群更倾向于高额贷款。 5. 贷款利率和其他因素的影响： 我们还研究了贷款利率和其他因素对个人贷款决策的影响。结果显示贷款利率是个人决定是否贷款的重要因素之一，同时还有其他因素如住房需求和金融能力等影响个人的贷款决策。 6. 政府政策和市场环境对贷款的影响： 我们分析了政府的住房政策和市场环境对个人住房贷款的影响。结果显示政府政策和市场环境的变化会影响个人贷款的选择和行为。 7. 结论和建议： 根据研究结果，我们得出以下结论：个人住房贷款在现代社会中普遍存在，贷款金额与个人收入水平相关，贷款利率和其他因素会影响个人的贷款决策，同时政府政策和市场环境也对个人住房贷款产生影响。基于这些结论，我们建议政府加强住房政策的制定与实施，为借款人提供更多选择和支持，并呼吁金融机构加强贷款利率的透明度和公平性，以促进个人住房贷款市场的发展。 这份个人住房贷款调查报告提供了有关个人住房贷款的详细信息和深入洞察，有助于相关政策和市场参与者了解个人住房贷款市场的现状，并制定相应的策略和措施。

我国房地产抵押中存在的现实问题及对策的开题报告

我国房地产抵押中存在的现实问题及对策的开题报告 一、选题背景 随着国家经济不断发展，房地产市场也因其独特的资产属性成为了各类金融机构资金投资的重要载体之一。而作为房地产金融的核心部分，房地产抵押在银行信贷、 企业融资、个人贷款等多个领域广泛应用。截至2020年，全国房地产抵押贷款余额已经突破40万亿元人民币。然而，随着房地产市场的不断发展和监管政策的不断强化，房地产抵押中存在的现实问题也日渐凸显。 二、研究意义 本文旨在探究我国房地产抵押中存在的现实问题以及应对策略，对于完善我国金融体系和加强房地产金融风险管理具有重要意义。同时，研究我国房地产抵押存在的 困难和问题，有助于借鉴其他国家和地区的房地产抵押经验，更好地适应国际市场和 改革开放的需要。 三、研究内容 1. 现实问题：分析我国房地产抵押中存在的实际问题，如权属不清、估值差异、质押物管理不当等。 2. 对策建议：针对我国房地产抵押中存在的实际问题，提出相应的对策建议，如健全权属登记、加强财产保全、完善评估标准等。 3. 国际比较：对比分析其他国家和地区的房地产抵押制度和实践，为我国改革和完善房地产抵押制度提供借鉴和参考。 四、研究方法 本文采用文献研究法和实证研究法相结合的方式，通过查阅相关文献和数据统计，分析我国房地产抵押中存在的现实问题及其对策建议。同时，借鉴国内外相关研究方 法和经验，对我国房地产抵押制度进行观察和比较分析。 五、预期成果 本文将从现实问题和对策建议两个方面进行探究，提出完整的针对我国房地产抵押中存在的困难和问题的应对策略。预计通过研究，能够揭示我国房地产抵押制度中 存在的问题和瓶颈，并为今后制定相关政策提供参考和启示，促进我国金融体系的健 康发展和房地产市场的稳定。

我国住房抵押贷款证券化风险问题研究的开题报告

我国住房抵押贷款证券化风险问题研究的开题报告 一、研究背景和意义 随着住房抵押贷款证券化市场的逐步成熟和发展，我国住房抵押贷款证券化产品的数量和规模不断扩大，但与此同时，住房抵押贷款证券化风险也逐渐凸显。我国住房抵押贷款证券化风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、法律风险等方面。其中，信用风险是最主要的风险之一，因为住房抵押贷款证券化产品的质量直接取决于其抵押贷款的质量，如果抵押贷款的质量不高，就会导致证券化产品违约或降级，从而给投资者和市场带来严重的损失。 因此，研究我国住房抵押贷款证券化风险问题，对于保护投资者的利益、促进住房抵押贷款证券化市场的健康发展、提高我国金融市场的风险管理能力等方面都具有重要的意义。 二、研究内容和方法 本文旨在通过调查研究和理论分析，探讨我国住房抵押贷款证券化市场中存在的风险问题，分析其成因和特点，并提出相应的风险管理策略和措施。具体研究内容如下： 1.分析我国住房抵押贷款证券化风险问题的形成和特点。 2.研究我国住房抵押贷款证券化市场中的信用风险和流动性风险问题，以及市场和法律风险对证券化产品的影响。 3.探讨住房抵押贷款证券化产品的评级和监管制度，评估其作用和不足之处，并提出改进建议。 4.制定适合我国住房抵押贷款证券化市场的风险管理策略和措施。 在研究方法上，本文将采用案例分析、文献资料分析、统计分析等方法，充分发挥定性与定量分析相结合的优势，全面分析我国住房抵押贷款证券化市场中存在的风险问题。

三、研究预期结果和贡献 通过本研究，预期可以得出以下结果和贡献： 1.深入分析我国住房抵押贷款证券化市场中存在的风险问题，并揭示其成因和特点，旨在帮助投资者和市场更好地认识市场风险，减少潜在损失。 2.提出适合我国住房抵押贷款证券化市场的风险管理策略和措施，包括改进评级和监管制度、完善市场信息披露机制等，以提升市场风险管理水平。 3.对于学术界来说，本研究可为住房抵押贷款证券化市场的研究提供新的视角和思路，为后续的探索和应用研究提供参考。 四、研究进度安排 本研究计划三个月完成，具体进度安排如下： 第一阶段：调查研究和文献资料搜集（1个月） 1.深入了解我国住房抵押贷款证券化市场的现状和发展特点。 2.收集相关文献资料，包括证券化产品的说明书、评级报告、监管文件、行业指导性文件、研究报告等。 第二阶段：风险问题分析（1个月） 1.对住房抵押贷款证券化市场中存在的风险问题进行深入分析，并揭示其形成和特点。 2.对信用风险、流动性风险、市场风险、法律风险等方面进行具体分析。 第三阶段：风险管理策略和措施研究（1个月） 1.根据前两个阶段的分析结果，制定适合我国住房抵押贷款证券化市场的风险管理策略和措施。

精品：住房抵押贷款国内外研究现状--可编辑

二、文献综述 （一）国外研究综述 从国外文献看，早在上世纪70年代，国外学者在这方面已经研究取得了一定成果。 Von Furstenberg（1974）从微观角度观察了影响个人住房抵押贷款违约的因素，关注了抵押行为所涉及的标的物的影响，认为贷款价值比、抵押贷款的年龄以及房地产的类型是决定违约风险的主要因素，该因素导致的违约率通常在贷款发放后三到五年间达到最大。 Compbell 和Dieterith（1983）对违约行为进行了宏观层面分析，其结论是违约行为将受预期失业的影响。 Brennan 和Schwartz（1985）将期权理论引入到住房抵押贷款违约风险的研究，之后期权理论成为美国研究住房抵押贷款违约的基本理论框架。 Quertia 和stegman（1992）对抵押贷款违约文献调查后发现，住房权益或相关指标、贷款价值比、交易成本以及评估违约期权成本的困难是影响违约行为的重要因素。 Lawrence等（1995）利用美国国家财务公司资料，选取借款人特征纬度、最初贷款期限、当前贷款特征、经济因素与违约成本等众多变量对信用进行分析，研究表明借款人过去的信用状况、年龄、贷款期限、每月偿还本息占家庭收入的比例和房价都是影响违约风险的重要因素，其中贷款价值比率（LTV比率）与每月还本付息占家庭收入的比例是影响违约的重要因素。 Deng（1997）假定现行利率遵从马尔可夫随机过程，并且借款人是理性的，采用比例危险模型对违约行为进行研究，认为当住房价值小于抵押贷款的市场价值时，借款人将理性违约。Deng 提出了竞争风险模型, 将个人住房抵押贷款的提前还款风险和违约风险同时进行研究, 结果表明突发事件如失业和离婚是同时影响提前还款和违约的显著因素[ 10] 。Deng 等（2000）和Calhoun、Deng（2002）分别考察了FRM 和ARM 贷款的违约行为，提出了经验证据表明借款者的违约和再融资决策主要受相对期权价值的影响。当房产价值较大低于未来支付现值，借款者常常会选择违约；而当未来支付现值大于贷款本金余额时，借款者往往选择再融资。优质借款者（prime borrower）和次级借款者（subprime borrower）的关键区别是后者面对较高的利率，因为贷款者对次级借款者要求更高的信用风险补偿。但是许多次级借款者在房地产价格高涨的时期（例如2000 年代初的美国）会认为高利率是一个合理的价格，因为随着房价的迅速上涨，他们中的一些人可以卖掉房产获得可观的投资收益，而另一些人则可以积累起足够的房产净值通过再融资变为利率较低的优质贷款。 Kau（1998）应用或有要求权法把违约看作是一种合理的决策，认为当房屋价值降到低于抵押贷款价值时借款人的违约行为就会发生，他把策略性抵押贷款违约看作是对抵押贷款本身的一种卖出期权，即将住宅卖给贷款人以换取免除抵押贷款责任的选择权。Kau 等（1993）建立了抵押贷款支持证券的定价模型，其基础资产分别是固定利率和浮动利率住房抵押贷款。但是，并非所有的违约和提前偿还决策都是由房产价格和利率决定。许多家庭可能会因为其它的经济原因和个人原因（如离婚、失业、转换工作等）选择卖掉房产提前偿还贷款。因此当我们将违约或提前偿还视为贷款的内含期权时，应该承认家庭可能次优实施这些期权。Kau 等（1992）认为在固定利率抵押贷款估值时可以将以上考虑和最优期权实施方法结合起来。在本文的分析中，我们完全从借款人的角度考察抵押贷款的决策问题，而不是从投资者（如贷款支持证券持有者）角度考虑贷款的定价，这使我们可以详细分析借款人对违约成本的反应，更重要的是，我们可以分析次级贷款信用利差对借款者违约决策的影响。现在由于可以获得大量的住房抵押贷款的微观数据样本，这使得研究者们可以实证检验是否借款者最优实施期权。 ennington-Cross和Chomsisengphet（2007）发现对于许多次级借款者来说，他们的房产贷

中韩住房抵押贷款证券化制度比较的开题报告

中韩住房抵押贷款证券化制度比较的开题报告 一、选题背景与意义 房地产抵押贷款证券化是近年来全球金融市场发展的热点领域之一，也是各国金融监管机构关注的焦点之一。由于证券化能够将具有类似性质的抵押贷款合并为投资产品进行集中投资，具有强大的融资能力和规模效应，得到了市场的青睐。而在中国和韩国这两个房地产市场活跃的亚洲国家，房地产抵押贷款证券化发展较为成熟，但两国的抵押贷款证券化制度有着一些区别，需要进行比较分析。 本文将探讨中韩两国的房地产抵押贷款证券化制度方案的异同，分析制度的发展历程、机制性设计和法律框架等方面，旨在为深入推进我国房地产抵押贷款证券化制度建设提供借鉴和启示，推进我国证券化市场发展和房地产融资途径多元化。 二、主要研究内容和思路 本文将从以下几个方面进行探究： 1. 中韩两国房地产抵押贷款证券化的发展历程和现状对比。分别阐述中韩两国的证券化市场发展背景和趋势，回顾证券化制度在两国的落地情况及其历史演变，总结两国当下房地产市场的主要问题及影响。 2. 中韩两国房地产抵押贷款证券化的机制性设计分析。根据我国的实际情况，分析两国房地产抵押贷款证券化的机制性设计是否适用于我国市场，比较两国证券化制度的基本构成、发行机构、合规管理等重要方面的区别，深入探讨传统抵押贷款与房地产抵押贷款的异同。 3. 中韩两国房地产抵押贷款证券化的法律框架分析。对两国证券化制度的法律体系进行梳理，比较两国的监管机构职能、法律法规的基本要求与制定过程，探讨我国如何适应国际证券化发展的潮流，优化法律框架，促进国内证券化市场健康发展。 三、预期成果 通过此文，希望能够达到以下几方面成果： 1. 能够客观地比较中韩两国房地产抵押贷款证券化制度的异同点，揭示两国制度的优劣势，进一步优化我国房地产抵押贷款证券化制度。 2. 能够深度探讨中韩两国房地产抵押贷款证券化的机制性设计和法律框架，发掘我国证券化领域的改革方向。

中国银行个人住房贷款分析报告

中国银行个人住房贷款分析报告 中国银行天津市分行个人住房贷款的风险分析第4章对中国银行天津市分行个人住房贷款风险的案例分析4.1案例背景介绍前面介绍了个人住房贷款的风险种类以及不同种类风险的生成机制，实际运用中不同商业银行或者同一商业银行在不同经营区域的经济法律环境有所不同，使得它们的具体经营方式、经营理念、风险控制措施方式、风险大小、风险集中度等均表现出不同。本文选择了中国银行天津市分行作为案例分析对象，对中国银行天津市分行2000到2008年9年时间里的个人住房贷款风险进行分析。 本文在实际研究过程中重点对中国银行天津市分行的信用风险数据、抵押物风险数据以及银行内部管理风险数据进行分析处理，研究过程中所采用的所有数据均来自于中国银行天津市分行统计部门并经过作者整理所得。首先介绍中国银行天津市分行的个人住房贷款整体情况，自2000年以来中国银行天津市分行的个人贷款业务快速发展，个人住房贷款总额从2000年的9.8326亿增加到2008年的148.7899亿。 尽管中国银行天津市分行的个人住房贷款数额快速增加，但该行采取了积极的风险控制措施，如：加大贷前客户调查，贷后积极与客户进行沟通联系，完善相关客户资料并根据宏观经济的变动及时调整贷款对象等等，积极努力的控制个人住房贷款风险。中国银行天津市分行近8年来的个人住房贷款中的不良贷款率始终控制在6%以下，在宏观经济波动加大的情况下该行的个人住房贷款不良率不但没有增加还在不断下降。中国银行天津市分行近8年来的个人住房贷款情况从上面两个统计表和图可以看出，中国银行天津市分行不良个人住房贷款中的被迫违约笔数和被迫违约金额在全部不良贷款中的比例经历了一个平稳到快

关于我国发展个人住房抵押贷款证券化的意义及可行性分…

我国发展个人住房抵押贷款证券化的意义及可行性分析 引言 个人住房抵押贷款证券化是指通过将个人住房抵押贷款打包成证券，从而实现个人住房抵押贷款的资产证券化过程。在我国经济日益发展的背景下，探讨个人住房抵押贷款证券化的意义及可行性，对于提升金融体系的效率和促进房地产市场的稳定发展具有重要意义。 个人住房抵押贷款证券化的意义 促进金融体系稳健运行 个人住房抵押贷款证券化可以有效地推动金融体系的稳健运行。通过证券化，将个人住房抵押贷款转化为证券产品，可以吸引更多投资者参与市场交易，增加市场流动性，降低金融风险。此外，证券化还可以促进资金的流动和配置，提高金融机构的资金利用效率。 满足资本市场多样化需求 个人住房抵押贷款证券化将为投资者提供多样化的投资选择。传统的个人住房抵押贷款模式存在着风险分散效应较差的问题，而证券化可以通过将抵押贷款打包成证券产品，降低风险集中度，提高投资者的收益和保护。这将吸引更多的投资者参与进来，丰富了资本市场的产品种类和投资渠道。 促进房地产市场的稳定发展 个人住房抵押贷款证券化对于房地产市场的稳定发展意义重大。通过将个人住房抵押贷款证券化，可以扩大住房抵押贷款的规模和融资渠道，提高住房金融供给的灵活性和稳定性，减少金融风险的传导。这有助于平抑房地产市场的剧烈波动，推动房地产市场的良性发展。 个人住房抵押贷款证券化的可行性分析 政策支持的有利条件 我国政府已经意识到个人住房抵押贷款证券化的重要性，并出台了相关政策支持措施。例如，国家发展和改革委员会、中国人民银行等多个政府机构陆续出台了一系列文件和规定，提出支持个人住房抵押贷款证券化的政策措施。这为个人住房抵押贷款证券化的推进提供了政策保障和支持。

个人住房贷款方案模型

毕业论文开题报告 数学与应用数学 个人住房贷款方案模型 一、选题的背景、意义（所选课题的历史背景、国内外研究现状和发展趋势） 房地产的经济特性决定了房地产投资是一项数额大、周期长的活动，以居民个人商品房投资为例，一套商品房所需资金常常涉及到十几万、几十万甚至上百万，而作为一般消费者，能聚集全部储蓄一次性付款者为数不多。居民以小额首付，然后分期付款的按揭贷款方式去获得住房条件的改善，是当前住房消费方式的首选[1] 。 目前，个人住房贷款有三种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。与此同时，个人住房贷款还款法如下几种：到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法以及等额累进还款法。目前最常用的是一次还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法这三种方法[2] 。 通过分析住房贷款模型，我们发现，贷款方式的选择除了受到银行利率、贷款期限和各种方式的利息总额等因素影响，同时它还取决于贷款人的收入状况。收入高而且工作稳定的贷款者可以选择等额本息还款，并根据自己的收入选择还款期限，而收入较低的贷款者则会根据自己在今后几年的月收入进行展望，是会提高、还是减少? 自己是否还有机会升职?另外如果是新婚夫妇则会考虑更多的因素，如果贷款者对于自己的收入没有信心，觉得自己的收入不稳定，那么可以适当的延长还款期限，尽管这种选择会使得所还的利息增大，但是在这段较长的时间里，该贷款者仍有机会将更多的资金进行投资，此时，如果贷款者因投资获得的收益大于他还给银行的利息，那么这种选择也是可行的[3] 。 随着商品房和二手房消费量的逐年上升，个人住房抵押贷款业务已逐渐成为房地产销售中普遍采用的方式。它既能够充实个人购房资金，解决资金压力，优化个人资金利用，又能使普通居民购房成为现实，在很大程度上活跃了房地产市场。但是由于贷款方式的不同决定了月还款数额、本息支付总额的不同，这在一定程度上会影响到借款人对实有资金的使用、投资和收益情况，甚至影响到借款人的日常生活水平等问题，因此根据还款能力合理地选择还款方式，已成为贷款人优先考虑的问题。 以上都是国内的住房贷款模型，我们还通过国外的一些住房贷款模型，如日本的公共住房贷款[4] 和

我国住房反向抵押贷款运作模式研究[开题报告]

开题报告 金融学 我国住房反向抵押贷款运作模式研究 一、选题的背景、意义 人类自步入21世纪以来，信息时代揭开了新的历史篇章，全球经济迎来一轮更迅猛的发展。科学技术进步提高生活和医疗水平，人类寿命得到大大延长，老年人口的数量大幅提升。人口老龄化趋势在全球范围内迅速加快，并逐渐演化为社会经济危机。 随着老龄化危机的日益到来，全球学术界、各国政府和组织开始着力研究一种新型的养老保障模式以补充现有社会养老模式中的老年人收入低，国家养老压力大等缺陷，积极寻求解决老年人生活保障问题的方法。以房养老就在这样的背景下应运而生。它作为一种新型的养老保障模式和金融创新的工具，受到全社会的积极关注。 我国自2000年即已进入老龄化社会，并以速度快、来势猛、绝对数量巨大、未富先老的特点发展。缺乏牢固的经济基础是制约老年人颐养天年的最基本的瓶颈因素。在自我养老力薄弱、家庭养老功能逐渐退化、社会养老保障制度不断完善的过渡时期,人口老龄化的加速导致了个人、家庭、国家养老保障负担的加重。而反向抵押贷款作为以房养老的重要实施手段，最早出现于荷兰，随后在美国得到最为成熟的发展。 反向抵押贷款的广义定义，是使老年人能够把他们拥有并居住的房屋以出售之外的其他方式获得现金流入的一种金融工具。具体而言，反向抵押贷款就是指房屋产权的拥有者，把自有产权的房屋抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现值以及预计房主去世时房产的价值等等因素后，在一定年限内，每个月给房主一笔固定的贷款，房主急需获得居住权并负责维护。 反向抵押贷款于美国不仅减轻了家庭的养老负担，改变老年人的观念和生活方式，更是社会基本养老保障的有效补充。故反向抵押贷款这一金融产品在中国的推行，目前已经被提上议事日程，而它的功能远不止养老保障而已。推行反向