银行理财产品风险

购买银行理财产品需擦亮眼

今年上半年，理财产品发行规模水涨船高，一起高涨的还有投资者的购买热情。红火的理财产品可以用“乱花渐欲迷人眼”来形容，由于理财产品的投资方式并不公开透明、信息披露不全、捆绑销售等问题，相应的风险也随之而来。

投资方式不透明

今年以来，央行五次上调存款准备金率, 大型金融机构存款准备金率升至21%，这一剂猛药使得银行的可贷资金严重受限。为了满足客户的贷款需求，追求利润，银行试图寻求其他方式将信贷资产表外化。另一方面，央行不断加息，人民币一年期定存利率已高达3.5%，银行为了吸引客户用自己手中的存款购买理财产品，大幅提高理财产品的收益率。

业内人士指出：“现在普通的债券类产品可能无法覆盖产品说明书承诺的高收益率，为了实现向客户承诺的收益率，越来越多的理财资金投资于高收益率的信贷资产。”

但是一旦贷款企业经营不善，或遇突发情况资金链断裂还不上贷款，因为信贷类理财产品的最终风险实际上是由市场投资者来承担，所以主要的风险还是落在了理财产品的购买者身上，投资者的收益就很难保证了。

值得注意的是，投资者在购买这类理财产品时，并不会知道该理财产品的投资方式。

这也从另一方面揭示了银行理财产品信息披露不全的问题。投

资者不了解自己购买理财产品的运作方式，对可能面对的风险更是无从判断。不仅如此，某些银行的产品发行信息和其产品投资运行表现情况也“犹抱琵琶半遮面”，让投资者很难放心的把钱交给银行打理。

Bankrate【银率】网理财产品分析师认为理财产品信息披露不全，客户无法全面衡量产品的风险性。如果产品到期实际收益不理想，甚至出现本金亏损的情况，可能会引起投资者与银行间的纠纷。除此之外，投资者也会对银行的理财能力出现质疑，对银行的信任度下降。买理财产品被捆绑销售

客户去银行购买理财产品，在签购买协议时要注意是否有一些与购买理财产品无关的附加条件。

王女士近期去某银行购买理财产品时，就碰上这样一件事。当王女士在柜台上填好购买理财产品的协议后，被告知只签协议是买不了理财产品的，还必须要新开一个基金账户。王女士很疑惑，自己明明买的是投资到债券市场的理财产品，跟基金没有联系，为什么要开一个基金账户？该银行工作人员表示：“系统就是这样规定的，不开账户就不能购买理财产品。”双方僵持了很长时间，最终在王女士的据理力争下，基金账户没有开也买成了理财产品。

王女士还算幸运的，因为自己对理财知识比较了解，没有被忽悠。可是当时在隔壁柜台购买理财产品的另一位女士，因为听信了该行工作人员“系统规定”这一说法，在该行新开了一个基金账户，才买成了这款跟基金毫无关系的理财产品。

记者从某股份制银行大堂经理连先生那了解到：一般来说，银行

的柜员和大堂经理都有一定的开户任务，超额完成有提成，完不成的就会被扣钱。

连先生说：“比如说行里这个月要推广网上银行业务，有些岁数大的客户其实根本用不着，但是为了完成任务我们只能以开通免费、只有开通后才能办理业务等说辞来劝说客户开通。”

开通基金账户或者网银业务，将来注销账户时还要办理一系列的手续，费时费力。所以投资者在购买理财产品时，一定要注意是否被“忽悠”开通一些本来无关的项目。

风控措施稀缺

普益银行理财能力排名报告（2011年第2季度）中指出：“从产品风险控制措施设置方面来看，二季度新发行理财产品中，风险产品共计3884款，但仅有11家银行旗下共计111款理财产品设置了风险控制措施。理财产品的风险控制措施的增设依然是银行需要重视的设计环节。”

据记者了解，商业银行对理财产品运用的风险控制措施主要包括设置收益权分级、资产回购及止损线等三大类。风险控制相当于一个安全垫的作用，能够控制一定的风险。

Bankrate【银率】网理财产品分析师以某银行2011年阳光财富“T计划”第222期产品(优先受益权)11301072222为例，具体分析了设立风险控制措施的作用。

该银行将理财资金投资向外贸信托集合信托计划中的优先受益权,由一般受益人以自有资金认购该集合信托中的一般受益权，以其

投资于信托的全部资金为优先受益人的本金及收益安全提供保障。信托计划存续期间及到期清算时,信托财产和收益的分配均按照先支付优先受益人,后支付一般受益人的顺序进行。优先受益人与一般收益人的资金比例为2:1。这类产品一般投资于国内公开发行的上市公司股票,债券,基金,权证(只限于申购可分离转债时所获配权证)等。如果发生投资亏损，当信托财产净值低于信托合同约定的特定水平,一般受益人需追加资金,否则信托公司将强制变现信托计划持有的所有可变现资产来保证优先受益人本金及收益的安全。

预期收益率一叶障目

按照监管部门的要求，除了银行储蓄以外，其他多数理财产品均要用“预期收益”来表示，投资者应注意预期年化收益并不等于实际收益。

银行发行理财产品时，会根据理财产品的结构和当时的市场条件给出一个预期收益率。渣打中国个人银行财富管理部产品总监郑毓栋先生接受记者采访时说：“从理财的角度来说，任何机构或个人对市场走势的判断是不可能百分之百的准确的。理财产品会有一定的可能性实现零收益或者负收益。”

从Bankrate【银率】网发布的8月份到期的各银行理财产品信息中，我们可以看到有个别理财产品实际收益率与预期收益率相差较大。如某银行发行的理财产品预期收益率6%，实际收益率仅为0.36%。正所谓“投资有风险”，投资者在选择理财产品时不能太迷信预期收益率。

另外，一些投资者以为理财品到期，资金就可以打回自己账上。但实际上，到期日与到账日并非同一个概念。一般来说，在理财产品到期后，款项并不是立刻就能打到客户的账上，银行一般会有3-5天的结算时间，然后才会将资金打到客户的账户中。这3-5天客户的资金在银行里存放是不计任何利息的。如果遇到节假日，银行结算的时间还要长一些。

对此，理财分析师建议：投资者在购买理财产品时要了解自己的风险承受能力，了解所要购买产品的投资方向、产品的风险以及投资币种。投资者一定要在自己了解的基础上去购买理财产品，不能盲目相信理财经理宣传的高收益率。

我国商业银行理财产品的风险控制及对策(DOC)

一、绪论 1、选题的背景 银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。从2006年底开始，中国银行业全面对外开放，中国的理财产品市场作为全球最大、最具有活力的新兴市场，中国引发了全球金融机构的进军兴趣。在几年前，商业银行的理财产品对于我们普通老百姓还是比较陌生的，但是今天在我国的大小城市里,它几乎被大家所熟知[3]。就在最近这短短的几年时间中，我国商业银行在市场上推出的人民币和外汇理财产品已达上千个品种，个人金融理财资金己超千亿元的规模，但是继美国经济危机，雷曼兄弟的破产，国内部分商业银行相继出现到期的理财产品零收益，甚至有的出现负收益的现象。 2、选题的研究意义 在这些产品中，当初对外介绍的预期收益率最高的达到28%，最低的也预计为10%，但是到期的投资收益却令出乎投资者的意料之外，大部分发售这种理财产品的商业银行都受到客户的投诉。从这些客户的投诉案例可以得出，当前我国商业银行理财产品风险管理存在很多方面的缺陷。本文通过分析我国商业银行理财产品的生存现状，对理财产品的风险管理进行了深入研究[4]。通过完善商业银行理财产品风险管理的系统体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，并加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。 3、国内外学者对商业银行理财产品风险防范机制建设的相关文献 (1)国内学者对商业银行理财产品风险防范机制建设的相关文献. 刘远昌在商业银行理财产品组合设计与风险管理[5]这一文章中，对商业银行理财产品而设计问题进行了深入的研究。他的论文说明了，商业银行理财产品即商业银行以特定类型客户的理财需求为目标，充分运用银行的资源和优势，为客户确定理财目标、实施理财计划和提高理财效率而提供的一系列满足客户各项理财需求的，多功能、专业化、综合化理财投资组合。该文采用实证分析和规范分析，归纳法与比较法，定量分析与定性分析相结合的研究方法，沿着提出问题、

《商业银行理财产品销售管理办法》全

《商业银行理财产品销售管理办法》全文 中国银行业监督管理委员会令 2011年第5号 《商业银行理财产品销售管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第109次主席会议通过。现予公布，自2012年1月1日起施行。 主席刘明康 二○一一年八月二十八日 商业银行理财产品销售管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。 第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 页脚内容1

第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。 第二章基本原则 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。 第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。 第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。 第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 第三章宣传销售文本管理 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。 一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括： (一)宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料； (二)电话、传真、短信、邮件； 页脚内容2

《我国商业银行理财产品收益与风险分析》开题报告

我国商业银行理财产品的收益与风险 1.研究背景与意义 （1）研究背景 近些年来，人们的投资意识越来越强烈，关注银行理财产品的投资者也越来越多，同时，商业银行在银行理财产品的发行规模上也越来越大。 从2004年9月推出第一款人民币理财产品算起，我国银行开展理财业务有快10年多时间，但每年理财产品都已成倍数量扩张。据统计2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，较2011年上涨25.84%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%。2013年年末，普益财富统计显示，2013年1至10月银行理财市场发行个人理财产品共计37880款，较2012年同期增长30.47%。截至2014年6月30日，全国498家银行业金融机构开展了理财业务，理财产品存续51560只，理财资金账面余额12.65万亿元，较2013年末增长约2.41万亿元，增幅23.54%。这些数据表明商业银行理财产品受到了金融市场的认可，已经成为我国专业化，集合化的投资理财的重要力量。 然而随着理财产品的产品的增多也给投资者带来了问题。银行理财产虽然发行数量众多，但产品同质化严重，缺乏金融创新，创新多以购买和模仿国内的金融衍生产品为主。商业银行在理财产品的设计方面缺乏创新，在产品说明方面以预期收益率为导向的说明方法，使投资者难以正确认识理财产品收益和风险。银行理财产品在信息披露

方面也存在着种种问题，客户获取银行理财产品的信息渠道较少，对于银行理财产品的实际收益率的公布主要以银行定向通知为主，投资者很难获取理财产品的历史表现情况。 （2）研究意义 通过对银行理财产品收益与风险分析，银行之间理财产品的对比，提出投资风险控制的对策，让投资者更好的获益。 近些年来，我国商业近些年来，我国商业银行理财产品虽然发展十分迅猛，但是面临的风险也越来越大。2008 年，在美国次贷危机的影响下，许多银行理财产品遭遇到了惨痛教训。首先浦发银行爆发了“零收益”的理财产品，随后东亚银行、中国银行、深发展等多家银行也相继出现了“零收益”的理财产品，渣打银行甚至出现了亏损5%的理财产品。这主要是因为出现“零收益”和亏损的银行理财产品都是对国外产品的生搬硬套，而且对于资本市场和商品市场过于乐观。因为越来越多的银行理财产品的实际收益低于预期收益，这不仅损害了投资者的利益，也导致投资者对理财产品的收益情况产生了质疑。业银行通过发行理财产品，增加了其表外业务，获得了更多的收入。 银行理财产品对于居民来说，提供了新的投资渠道，多了一种对资金保值增值的选择；对于资金的融入者来说，银行理财产品也为其提供了快速筹集资金的渠道，满足了融入者对资金的需求；因为理财产品具有灵活性，所以能够充分的挖掘理财产品投资标的的流动性。显而易见，银行理财产品已经成为当下投资机构和个人投资者的投资

银行理财产品风险分析

封面 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用 途

银行理财产品风险分析 内容摘要我国商业银行个人理财业务规模不断扩大，个人理财的理念正日益走进千家万户。但是，受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行发展理财业务不可避免地会遇到许多问题。目前中国理财市场处于从无序竞争向规范化发展的转折时期，发展过程中出现的盲目和恶性竞争也给商业银行带来了新的风险点。投资者必须正确认识理财产品风险。精品文档收集整理汇总关键词：理财产品转折风险 序言客户从个人理财行为的过程中可以获取一定的收益，但同时也要承担一定的风险。特别地，个人投资理财实质上是一种风险管理行为，遵循风险与收益相匹配的基本金融原则。因此，对理财产品的风险分析十分重要。精品文档收集整理汇总 一、理财产品风险相关定义概念分类 （一）理财产品的概念、内容 1.理财产品的概念 理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。精品文档收集整理汇总 2.理财产品的内容 商业银行的个人理财业务按照管理运作方式不同，可划分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。 理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，需要客户根据商业银行提供的理财顾问服务，自行管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。精品文档收集整理汇总 综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务又可分为私人银行业务和理财计划，私人银行业务的服务对象主要是富人阶层，业务涉及的范围广泛；理财计划则指商业银行在对目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户所设计并销售的资金投资和管理计划。精品文档收集整理汇总 按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 对于保证收益理财计划，客户获得商业银行按约定条件承诺支付的固定

银行理财产品八大风险,你知道吗

银行理财产品八大风险，你知道吗? 虽说银行理财产品风险比较低，但是银行理财产品还是有风险的。银行理财产品的风险有哪些呢?以下葵花理财小编跟大家分享下银行理财产品八大风险，大家可以借鉴一下。 (一)信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。 (二)市场风险：理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。 (三)流动性风险：某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。 案例：李先生2009年1月购买某款一年期银行理财产品50万元，没有仔细了解说明书中的“存续期不可赎回条款”，在6月份突然急需用钱，才知道这款理财产品和定期存款是不一样的，中途资金不能被取出，这种情况下的风险便是流动性风险。

(四)通货膨胀风险：由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。 (五)政策风险：受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。 (六)操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。 (七)信息传递风险：商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。 (八)不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。 想了解更多理财产品风险可以关注：https://www.wendangku.net/doc/8a10988441.html,/

银行理财产品的风险包括哪些

银行理财产品的风险包括哪些 即使是银行的理财产品，有时也是需要面临一些风险的。下面是本人为大家精心整理的银行理财产品包括的风险，仅供参考。 银行理财产品的相关风险主要包括 银行理财产品的风险：(一)市场风险 市场风险是指因资产池内相关资产的市场价格发生不利变动而使资产池发生损失的风险，资产池市场风险主要源自于资产负债久期的错配以及资产负债利率敏感性缺口。理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。 银行理财产品的风险：(二)信用风险 商业银行个人理财产品作为金融市场产品中的重要组成部分，在发展中面临的风险很多，而信用风险始终是其面临的最主要风险之一，也是影响一国经济发展的主要因素。理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。信用风险也叫违约风险。目前市场上大部分理财产品是不保本的，虽然目前银行基本上施行隐性保本政策，但银行名义上不承担保证本金或预期收益责任。 银行理财产品的风险：(三)流动性风险

某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。 案例：李先生2009年1月购买某款一年期银行理财 产品50万元，没有仔细了解说明书中的“存续期不可赎回条款”，在6月份突然急需用钱，才知道这款理财产品和定期存款是不一样的，中途资金不能被取出，这种情况下的风险便是流动性风险。 银行理财产品的风险：(四)通货膨胀风险 通货膨胀风险又叫“购买力风险”，是指由于通货膨胀因素使银行成本增加或实际收益减少的可能性。由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。 银行理财产品的风险：(五)政策风险 商业银行经营面临的众多风险中，政策因素不可忽视，政策性风险的影响最为重要，也最难掌控。特别是商业银行经营的信贷业务，主要依据国家的经济政策来确定其投向和重点，政策导向是商业银行信贷业务的风向标。受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损

银行理财产品业务现状及风险分析

银行理财产品业务现状及风险分析 商业银行理财产品业务现状及风险分析—阜新市理财市场数据研究 随着我国经济的快速增长和居民收入水平的持续提高,我国居民资产保值增值的意愿不断加强,商业银行的理财产品备受投资者追捧。近年来国内商业银行纷纷将理财产品业务作为优化收益结构、拓宽中间业务创收渠道的重点,理财产品在发行数量和发行规模上屡创新高。然而随着理财产品业务的不断发展创新，商业银行理财产品业务运行中也暴露出许多问题，积聚金融风险的同时也给金融调控带来很大的挑战。 商业银行理财产品业务的发展现状 理财产品发售火热，数量和规模快速增长。商业银行理财产品不管是从发行量上还是从发行规模上看,理财产品业务都以惊人的速度不断扩张。2014年,阜新市银行理财产品发售数量达3471期，发行规模高达329.43亿元,无论是在发行数量上还是在发行规模上都实现了较快增长,在发行量较2013年增长了17.90个百分点，发行规模同比增长64.5%。 期限结构短期化趋势明显，预期收益呈下降趋势。近三年来，阜新市三个月以下的理财产品占发行总量之比都在60%左右，六个月以内期限的理财产品占发行总量之比都超过80%,理财产品期限结构短期化趋势明显。从近三年来6个月期限理财产品平均预期收益率变动情况来看，预期收益率有明显的下降趋势，从

2012年四季度的5.9%下降到2014年四季度的5.3%，相差0.6个百分点。 表外理财渐成主导，个人理财产品供需两旺。表外理财产品不在银行资产负债表内核算，是商业银行主要理财业务。2014年阜新市银行业金融机构共发售表外理财产品2580期，占新发理财产品的75.6%；累计募集资金228.32亿元，占理财产品募集资金总额的69.31%，较2012年增长31.62个百分点。在居民投资渠道受限，其它金融市场预期收益不确定的情况下，个人理财产品一直占据理财产品市场的大部分份额。2014年阜新市金融机构累计对个人新发理财产品2901期，占新发理财产品总量的85.1%；新发个人产品募集资金317.31亿元，占新发理财产品募集资金总额的96.32%，较2012年增长5.17个百分点。 资金投向日趋多元，经营模式呈现基金化趋势。随着理财产品资产规模的增长，理财产品业务的品种和投资范围也日益丰富。商业银行正在改变目前单一理财的经营模式，实现向资产管理业务的转型，理财产品朝着开放式、基金化的方向发展。资金运用主要以股票及其他股权、非股票证券等标准化资产为主，投向票据、资金信托等非标准化资产减少较多。2014年阜新市理财产品资金投向中，投向股票及其他股权、非股票证券的比例最大，分别为38.53%和39.12%。其中，投向资金信托的比例为10.81%，比年初增减额的占比下降5.5个百分点。 存在的问题及潜在金融风险

商业银行理财产品风险分析

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/8a10988441.html, 商业银行理财产品风险分析 作者：尚莹莹 来源：《现代营销·信息版》2019年第09期 摘; 要：近年来，我国居民对投资和融资的需求越来越大。银行理财产品成为金融创新产品的新潮，因为它同时满足居民及商业银行的需求而备受市场追捧。但快速发展的过程中必然伴随着大量的风险问题：如市场风险、信用风险和操作风险等。本文对其发展过程中存在的主要风险和风险管理不足方面进行分析，并通过进一步完善监管法规和信息披露，加強对投资者的教育和金融产品的强化。从而让我们进一步了解到在获得商业银行理财产品业务发展所带来高收益的同时也不要忽略它与生倶来的风险。 关键词：商业银行;理财产品;风险管理 一、引言 银行业作为经济增长的强大动力，是中国宏观经济的晴雨表。随着金融市场的迅速延伸和扩张，我国商业银行的发展前景看好，对社会和投资市场都有很大的影响。从中国2004年第一期发行的人民币理财产品开始，直到2015可以说明我国商业银行理财产品的发展历程是突飞猛进的。银行之所以可以吸引投资者，是因为一方面银行理财产品在收益方面相对较高，另一方面资金安全能够得到保障。这都使得投资理财产品的风潮空前高涨。并且这种涨势直至在中国股票市场面对全球金融危机时也未减退。尤其是在金融危机的特殊时期，利差管制环境中储蓄利率与通货膨胀长期并存，这时商业银行理财产品作为一种实现保值增值的投资方式备受青睐。危机所造成的全球金融市场的不稳定，近期也有所回转。根据我国商业银行理财产品发展的现状，本文主要是在关于银行理财产品的风险管理方面进行研究。因为对于银行理财业务而言，加强风险管理能力以及监管强度，是商业银行理财业务稳健、规法发展的根本保障。 二、我国商业银行理财产品风险管理存在的主要问题 近年来，随着我国商业银行理财产品的加速发展，其风险管理的漏洞也逐渐浮出水面。这也是及时提醒我们，银行以往的传统管理方式已然跟不上产品多样化发展的步伐了。而我国银行产品面临的现状是：创新产品的不断增加，内部控制建设和风险管理却往往相对薄弱。风险管理问题的暴露，将会导致银行投资者收益堪忧，资金投入但没有得到回报的情况屡见不鲜，风险带来损失的不断加大，商业银行和监管部门必须提高金融产品的风险管理。但由于存在多种不定因素情况，实际管理过程相当艰难，漏洞层出不穷，出现不少问题亟待解决。 （一）信息披露不充分问题 我国金融产品信息披露不充分。信息披露主要体现在金融产品运作的各个环节，包括销售前、后的销售情况。例如，从会计报表披露上分析，首先，虽然披露的银行对资产负债表、损

理财产品的SWOT分析

对理财产品的简介:人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型 投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型 投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型 产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型 所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 理财产品的产生起源: 银行理财产品运作机制与投资选择翟立宏，孙从海第一章银行理财产品的起源与背景 理财业务的运作模式和其发展过程 一、监管部门界定的银行理财业务概念 按照中国银监会2005年9月24日颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（自2005年11月1日起施行，以下简称《暂行办法》）中的概念界定，银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动。这一概念从外延上来看比我们前述的理财服务概念要窄一些，这在很大程度上是由长期以来我国金融体系中分业经营、分业监管的格局以及金融服务内容的欠缺决定的，同时也受制于我国居民个人对个人理财服务的理解与需求现状的影响。 在《暂行办法》中，银行个人理财业务按照管理运作方式的不同被进一步划分为理财顾问服务和综合理财服务。前者是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；后者是指银行在向客户提供前者服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。并且，银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划，即银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，也就是银行个人理财产品。由此来看，银行个人理财产品只是银行综合理财服务活动的一部分，而银行综合理财服务又只是整个个人理财业务的一部分。但在近两年银行开展个人理财业务的现实中，银行个人理财产品似乎已经成为了银行个人理财业务的主要载体甚至全部内容，银行个人理财业务中更为重要的服务性内容反而被忽视了。 按照客户获取收益方式的不同，理财计划又可进一步分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险；或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。

银行理财产品风险

购买银行理财产品需擦亮眼 今年上半年，理财产品发行规模水涨船高，一起高涨的还有投资者的购买热情。红火的理财产品可以用“乱花渐欲迷人眼”来形容，由于理财产品的投资方式并不公开透明、信息披露不全、捆绑销售等问题，相应的风险也随之而来。 投资方式不透明 今年以来，央行五次上调存款准备金率, 大型金融机构存款准备金率升至21%，这一剂猛药使得银行的可贷资金严重受限。为了满足客户的贷款需求，追求利润，银行试图寻求其他方式将信贷资产表外化。另一方面，央行不断加息，人民币一年期定存利率已高达3.5%，银行为了吸引客户用自己手中的存款购买理财产品，大幅提高理财产品的收益率。 业内人士指出：“现在普通的债券类产品可能无法覆盖产品说明书承诺的高收益率，为了实现向客户承诺的收益率，越来越多的理财资金投资于高收益率的信贷资产。” 但是一旦贷款企业经营不善，或遇突发情况资金链断裂还不上贷款，因为信贷类理财产品的最终风险实际上是由市场投资者来承担，所以主要的风险还是落在了理财产品的购买者身上，投资者的收益就很难保证了。 值得注意的是，投资者在购买这类理财产品时，并不会知道该理财产品的投资方式。 这也从另一方面揭示了银行理财产品信息披露不全的问题。投

资者不了解自己购买理财产品的运作方式，对可能面对的风险更是无从判断。不仅如此，某些银行的产品发行信息和其产品投资运行表现情况也“犹抱琵琶半遮面”，让投资者很难放心的把钱交给银行打理。 Bankrate【银率】网理财产品分析师认为理财产品信息披露不全，客户无法全面衡量产品的风险性。如果产品到期实际收益不理想，甚至出现本金亏损的情况，可能会引起投资者与银行间的纠纷。除此之外，投资者也会对银行的理财能力出现质疑，对银行的信任度下降。买理财产品被捆绑销售 客户去银行购买理财产品，在签购买协议时要注意是否有一些与购买理财产品无关的附加条件。 王女士近期去某银行购买理财产品时，就碰上这样一件事。当王女士在柜台上填好购买理财产品的协议后，被告知只签协议是买不了理财产品的，还必须要新开一个基金账户。王女士很疑惑，自己明明买的是投资到债券市场的理财产品，跟基金没有联系，为什么要开一个基金账户？该银行工作人员表示：“系统就是这样规定的，不开账户就不能购买理财产品。”双方僵持了很长时间，最终在王女士的据理力争下，基金账户没有开也买成了理财产品。 王女士还算幸运的，因为自己对理财知识比较了解，没有被忽悠。可是当时在隔壁柜台购买理财产品的另一位女士，因为听信了该行工作人员“系统规定”这一说法，在该行新开了一个基金账户，才买成了这款跟基金毫无关系的理财产品。 记者从某股份制银行大堂经理连先生那了解到：一般来说，银行

银行理财产品风险分析

银行理财产品风险分析 内容摘要 我国商业银行个人理财业务规模不断扩大，个人理财的理念正日益走进千家万户。但是，受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行发展理财业务不可避免地会遇到许多问题。目前中国理财市场处于从无序竞争向规范化发展的转折时期，发展过程中出现的盲目和恶性竞争也给商业银行带来了新的风险点。投资者必须正确认识理财产品风险。 关键词：理财产品转折风险

序言 客户从个人理财行为的过程中可以获取一定的收益，但同时也要承担一定的风险。特别地，个人投资理财实质上是一种风险管理行为，遵循风险与收益相匹配的基本金融原则。因此，对理财产品的风险分析十分重要。 一、理财产品风险相关定义概念分类 （一）理财产品的概念、内容 1.理财产品的概念 理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 2.理财产品的内容 商业银行的个人理财业务按照管理运作方式不同，可划分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。 理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，需要客户根据商业银行提供的理财顾问服务，自行管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。 综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务又可分为私人银行业务和理财计划，私人银行业务的服务对象主要是富人阶层，业务涉及的范围广泛；理财计划则指商业银行在对目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户所设计并销售的资金投资和管理计划。 按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 对于保证收益理财计划，客户获得商业银行按约定条件承诺支付的固定收益，其中的投资风险由银行承担，或者客户获得按照约定条件承诺支付的最低收益，但其他投资收益由银行和客户按照合同约 配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 非保证收益理财计划又可划保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财 是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险户承担，并依据实际投资收益情况确定客户的实际收益。 非保本浮动收财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益不保证客户本金的安全。

银行理财客户风险评估及客户分级

银行理财客户风险评估及客户分级 (2011-02-07 10:41:53) 银行理财客户风险评估及客户分级 2010年1月，银行业协会发布了《商业银行理财客户风险评估问卷基本模板》和《银行理财产品宣传示范文本》两个指导性文件，非强制性地要求各银行在具体销售理财产品的过程中，以这两个文件为蓝本，制定风险评估问卷和理财产品的宣传资料。两个文件下发距今已经两个多月，执行情况怎样？ 记者调查显示：各银行的理财宣传品都能很好地按照《示范文本》的要求，明示风险，但《模板》要求的客户调查问卷的执行情况却表现不佳，省略或者草草带过风险评估地情况较突出；银行一线客户经理和客户都对新要求表示理解和欢迎，但也都认为该《模板》在具体执行方式上，还有改进空间。 风险意识普及《模板》执行情况参差不齐 记者从走访调查的6家银行里拿到了5份《客户风险评估问卷》。总体来看，各银行都能较好地按照《模板》编写说明中提示的考虑易读性与便利性等因素，并涵盖了客户财务状况、投资经验、投资风格、投资目标和风险承受能力五大模块。但从具体对新要求的执行情况看，各银行参差不齐。 工商银行的客户经理明确向记者表示，总行要求客户经理在对客户销售理财产品时，首先必须对客户进行风险评估，并向记者出示了由总行统一印制的一式两联的中英文《个人客户风险评

估问卷》。另外，工行的《问卷》还设计有个人隐私相关问题的提示语句，而其他银行的《问卷》并没有这样的设计。 从评估问卷的题目设置来看，各银行基本都是按照《模板》的题目设置，设计了8至15道初步反应客户风险承受能力的问题。其中，招商银行和民生银行两家的客户经理表示，他们除了设计有初步的风险评估外，还针对不同理财产品的不同风险设计了更详细的风险评估问卷，供客户回答，以更好地服务客户。从调查结果看，所有受调查银行的客户经理都明确表示，如果客户需要购买理财产品则必须要进行风险评估测试，各行对一线客户经理风险评估意识的培训开展得较好。 绕过风险分级多家银行都有“高招” 银行业协会在理财客户风险评估问卷模板的编写说明中要求，银行应将客户按照风险承受能力由低到高，分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型。从调查结果看，各银行已经很好地执行了这一要求，都设有将客户分类的操作环节。但是，不同银行对待客户分级的重视程度和操作方式并不一样，一线客户经理层面依然存在对新要求不理解、认为就是“形式”的情况。 某行的一位客户经理向记者表示，如果购买理财产品的话，风险分级一定要做。但当记者表示，持有的资金额度比较大，希望购买高风险高收益的理财产品时，该客户经理则开始“自降门槛”。“通常这样的产品只对资产在500万元以上的私人银行客

教你看懂银行理财产品说明书

教你看懂银行理财产品说明书 1.收益是如何计算的？频繁购买短期高收益率合适吗？坚持买1年银行理财后，能得到多高的年化收益率水平呢？ 2.如何快速识别银行理财产品的风险？需要看哪些说明呢？ 3.银行理财流动性怎么样？怎样选择适合自己的产品呢？ 摘要：近年来银行理财产品销售一直很火爆，无论是销售规模还是收益都是节节高升。我们在银行选择产品时候，既要考虑它的收益，又要考虑他背后的投资风险，还要结合流动性的要求选择产品期限。但每次在银行买理财的时都需要填写很多单子。除了签字几乎没有仔细看过这厚厚一沓资料。本周理财师答疑将和大家分享一下“如何看懂银行理财”。其实并非每一个文字都要我们去阅读，我们只需要抓住几个重点就可以了。我们将针对收益、风险、流动性都需要注意看哪些条款为大家举例说明。 无论是基金、国债还是银行理财我们在选择一款理财产品的时候都可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。 收益：投资这个产品能给我带来多少收益 流动性：是否能够随时退出这项投资，着急用钱是否能用。 风险：达不到预期收益的可能性，有多大程度不能达到预期收益。 上述三者不能兼得。 (一)收益 1.理财收益如何计算？ 除了保本保收益的产品外，大部分产品会公布预期年化收益率，而预期收益率并不等于实际收益率。 预期收益=投资金额*预期收益率/365*投资期限(天)

2.短期高收益产品真的那么好吗？ 有些理财产品预期收益率高，但是投资期限较短，比如只有30天，导致实际收益也较低。所以在选择产品时，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比较均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内，拉低了实际年化收益率水平。 举例说明：用10万元购买银行理财，一年共投资了5次，平均年收益率是6%，但是在募集期、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%*(365-30)/365=5.5%。 为了防止银行利用短期高收益理财产品变相“吸储”，2011年银监会已经叫停一个月以下的超短期银行理财。但是现在也有按周、双周、按月滚动的理财，其实是变相的超短期产品。 3.高起点带来的高收益靠谱吗？ 一般来说，同一款产品投资门槛越高，其预期收益率越高。同一款产品会设定5万、20万、100万等不同的起售金额，对应的收益也是逐渐增高。所以在持有一定资金量的前提下，建议集中购买门槛高的产品，当然要丧失一定的流动性。 4.一款产品通常销售不止一天，我在哪天买比较合适？ 募集期：在这个期间可以购买产品，在购买日至产品成立日之间银行会按照活期计息。个别银行会提供期限短流动性高的理财产品，然后在产品成立时再将资金转入，从而获取比活期高的收益。这也可以作为选择产品的一个标准。 理论上是募集期的最后一天购买是最合适的，但是对一些募集规模较小收益率较高的产品，发行速度很快，等到最后一天再买时会出现无份额买不上的情况。 到期日：资金实际到账时间和该产品的到期日不一定相同，有些银行在到期日即完成资金划转，但有些银行会滞后1-2天。有些按周、按月滚动的理财产品，在一个周期到期后，如果不赎回则自动进入下一个投资周期。 (二)风险 1.银行理财产品风险评级分级

商业银行理财产品现状介绍

商业银行理财产品现状分析 【摘要】随着我国经济高速发展，居民收入水平不断提高，可支配财富不断增加，对银行理财产品的需求也日益增加，通货膨胀和负利率也催化了居民的投资热情。此外，经济全球化的发展加快了金融全球化的步伐，国外金融理财观念的更新互相渗透，使得我国商业银行积极转型，寻求打破依靠存贷利息差的新型盈利模式。外在需求因素和内在创新发展因素共同推进了我国商业银行理财产品的迅猛发展。然而中国理财市场仍属于一个新兴市场，存在着制度尚不完善，监管尚不到位，产品设计单一与信息不对称等问题。本文主要探讨我国商业银行理财产品发展现状和面临的挑战，并对银行理财产品未来发展提出政策建议，希望能对推动我国银行个人理财产品的发展和完善起到一定促进作用。 【关键词】商业银行；理财产品；政策建议

Commercial Bank Financial Products Analysis Abstract:With China's rapid economic development, rising income levels, increasing disposable wealth, so the demand for financial products is also increasing. Inflation and negative interest rates are also a catalyst for investment enthusiasm of residents. In addition, the development of economic globalization to accelerate the pace of financial globalization, foreign financial planning concept of updating mutual penetration, making the transformation of China's commercial banks to actively seek to rely on deposit and lending interest rate differential to break new profit model. In summary, the external demand factors and internal factors that work together to promote innovation and development of China's commercial banks, the rapid development of financial products. However, the Chinese financial market is still in an emerging market, the system is not perfect, supervision is not in place, a single product design and information asymmetry. This paper discusses the development of China's commercial banks financial products current situation and challenges, and the future development of financial products to make policy recommendations, hoping to promote China's banking personal finance product development and improvement play a facilitating role. Key words: Commercial Banks Financial Products Policy Recommendation

平安银行理财产品风险揭示书

平安银行日日安盈人民币理财计划产品风险揭示书 理财非存款、产品有风险、投资须谨慎 特别提示：本产品为保本浮动收益型理财产品。本理财产品有投资风险，只保障理财资金本金，不保证理财收益，投资者应当充分认识投资风险，谨慎投资。 本产品风险评级为A级，适合风险评级为“谨慎型”、“稳健型”、“平衡型”、“进取型”和“激进型”的客户认购。如影响投资者风险承受能力的因素发生变化，请及时重新完成风险承受能力评估。 以下风险揭示内容请投资者详细阅读，在充分了解并清楚知晓本产品蕴含风险的基础上，通过自身判断自主参与交易，并自愿承担相关风险： 1.信用风险：本理财产品募集资金投资于银行间市场信用等级较高、流动性较好的债券或货币市场工具，包括：债券回购、拆借、央行票据、国债、金融债、以及高信用级别的企业债券（企业债、公司债、短期融资券、中期票据等）等资产。产品到期其本金及理财收益由平安银行负责支付，产品存续期间若投资的交易对手发生违约、破产等情形，投资者可能损失部分理财收益。在最不利的情况下，投资者将只能收回本金，无法获得理财收益。 2.本金及理财收益风险：本理财产品保证本金但不保证收益，理财产品收益来源于本理财产品项下投资组合的回报，容易受到市场利率的变化、投资组合的运作情况以及投资管理方投资能力的影响，在最不利的情况下，本理财产品收益率可能为零，则由此产生的理财收益不确定的风险由投资者自行承担； 3.管理风险：由于平安银行受技能及管理水平等因素的限制，可能会影响本理财产品的投资收益，导致本计划项下的理财收益处于较低水平甚至为零； 4.政策风险：本理财产品是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家政策、市场、法律及其他因素等发生变化，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，此时平安银行有权提前终止本理财产品； 5.流动性风险：本理财产品存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时

银行理财产品风险评估

银行理财产品风险评估 想知道哪个银行理财产品好，有什么风险，有什么风险，就需要先对理财产品有一定的了解。 理财产品，通俗一点来说就是商业银行对于潜在的目标客户进行调查分析，然后制定出适合他们开发设计，并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这个投资方式上，银行只负责帮助客户管理资金，而在投资中遇到的风险和收益由客户自己承担，或是按照客户和银行之前约好的方式共同承担。 ·根据币种不同可以分为：人民币理财产品和外币理财产品。 ·按照客户收益方式不同可分为：保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 ·根据投资不同领域又分为：债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII产品。 哪个银行的理财产品好--理财产品状况调查 每个银行都会针对客户的喜好而推出各种不同的理财产品。这让刚刚踏足理财市场的投资者非常头疼。到底哪个银行理财产品好，有什么风险呢？金斧子就近期产品发行量、收益率进行说明。 ·城商行发行数量占比超过三成 8月共有115家银行发行了3181款个人理财产品，而在其中，城商行发行量和市场占比继续攀升，股份制商业银行则出现回落。有68家城市商业银行共发行了1087款，占比为34.17%。统计显示，发行数量排名前20位的银行共发行了2152款产品，市场占比67.65%，其中: 建设银行发行了366款，发行数量排名第一； 股份行中平安银行发行数量最多，为184款； 城商行中江苏银行发行数量最多，为70款。 ·区域性银行收益率涨幅高 在8月银行理财产品收益率方面，各类型银行收益水平均有所上升，区域性银行上涨幅度更高。

股份制商业银行发行产品的平均预期收益率为4.61%； 国有银行发行产品的平均预期收益率为4.48%； 城市商业银行发行产品的平均预期收益率为4.87%。 哪个银行的理财产品好--案例说明 我们再用一个例子来说明哪个银行理财产品好，有什么风险。 假如一个人刚踏入白领一族不久，因为经济方面比较宽裕，所以她不用为金钱而烦恼，于是她渐渐对投资理财产品产生了兴趣。在了解了理财产品各个方面之后，她开始思考究竟哪个银行理财产品好，有什么风险？ 其实理财产品没有好坏之分，只要是适合自己的就是最好的。经过充分考虑之后，她选择了一款人民币理财计划，这款产品的认购起点是5万元，然后她认购了7万元，收益率为4.7%。最后收益证明，这位女士这笔理财产品购买正确了。 你认为哪个银行理财产品好，有什么风险？其实各银行的理财产品都是不同的，但是对于消费者来说却又有一个相同点，那就是：适合消费者自己的就是最好的。 哪个银行的理财产品好--选择理财产品小技巧 ·城商行理财产品更有竞争力 各地商业银行为了更多的竞争到客户，会不断的想法设法来提高自己的服务质量，理财产品就是其中的重要一个环节；而作为国有四大行，因其特有的因素，并没有将个人理财作为其服务的重点；所以相对来说，各地商业银行推出的理财产品一般都会比国有四大行推出的产品更有市场竞争力。 ·中短期银行理财产品风险更小 投资既有风险，不管是个人还是银行，其存在必定是有风险的，所以在理财产品的选择中，尽量选择周期为中短期的，因为这样的话风险积累周期也相对较短。虽然可能收益率会降低一点，但为了那一点点的收益率冒不可预知的风险也不是大多数投资者愿意做的事情，因此