存款保险制度在中国的推行和问题

存款保险制度是市场经济条件下金融领域的一项重要基础性制度安排。主要内容包括：银行根据各类存款余额的一定比例向专门的存款保险公司缴纳一定的保险费，建立存款保险基金。当银行经营出现危机或面临破产倒闭时，存款保险公司按照保险协议向承保银行提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

存款保险制度、审慎监管和最后贷款人职能被公认为金融安全网的三大基本要素。国际经验表明，存款保险制度在保护小额存款人利益、维护金融体系稳定、完善金融机构市场退出机制、促进金融业公平有效竞争、提高金融业发展的国际化水平等方面发挥了重要作用。

目前，我国银行业“逐步推进利率市场化改革”已经成为各方共识，有针对性地控制利率市场化改革的系统性风险，存款保险制度是关键一步。本报本期推出存款保险制度专题报道，包括《存款保险制度共识》、《存款保险制度进度表》和《存款保险的经验借鉴》三篇文章，以飨读者。

经过近20年的酝酿与反复，姗姗来迟的存款保险制度今年迎来了推出良机。

以利率市场化突然加速为讯号，央行于今年加快了建立存款保险制度的步伐。近日，针对全国人大代表、富润控股集团董事长赵林中的建议，央行下发了《中国人民银行对十一届全国人大五次会议第1013号代表建议的答复意见》(下简称《意见》)，表示将推进存款保险制度的尽快建立，为进一步推进利率市场化等金融关键领域改革创造环境和条件，同时根据改革所需各项基础条件的成熟度，对包括继续扩大存款利率浮动区间等在内的改革方式和路径进行研究论证，并有规划、有步骤地推进利率市场化改革。

等待已久的时机

我国存款保险制度设计的各个主要方面，包括覆盖范围、赔付限额等，基本形成一致意见

自1993年始便踌躇设立的中国存款制度屡屡出现在人大代表们的提案、政府部门的日程、媒体业界的舆论中，央行对人大代表的建议答复，又一次地将它推向了面世的“前奏”。

《意见》中表示，经反复研究和论证，各有关部门已就我国存款保险制度设计的各个主要方面，包括覆盖范围、赔付限额、保险保率、存款保险基金的管理运用、早期纠正和风险处置等基本形成一致意见。

央行行长周小川在去年接受采访时就曾说，“目前来看，此前的准备工作大体上都是有成效的，需要寻找一个合适的时机，择机出台。”国务院发展研究中心金融研究所名誉所长夏斌也表示，央行内部已经拟定了一个很完整的关于如何推进存款保险制度的报告。而中国人民大学国际货币研究所副所长向松祚教授则认为，我国主要银行已有硬的财务约束、硬的资本约束和硬的风险约束，建立存款保险制度最根本的前提条件已经成熟。

因此，尽管有银行从业人员认为，“从目前市场环境来看，经济增长不景气，银行的经营压力也越来越大，目前并不是推出存款保险制度的良好时机。”然而各方面的讯息都表明，这一时机，似乎已经来临。

公布之前的讨论

借鉴国际经验以及相关部门的报告，银行研究机构和专家开始一场“细则”讨论

央行在《意见》中称，各有关部门对制度设计的主要方面“基本形成一致意见”。由于没有公布更多细则，业界出现了各种预测和讨论。

首要问题：覆盖范围

建立存款保险制度，首当其冲要解决的问题便是保险覆盖范围应为几何。央行发布的《2006年中国金融稳定报告》显示：“存款保险应覆盖中国所有的存款类金融机构，包括在境内依法设立的具有法人资格的商业银行、合作银行、城市信用社、农村信用社和邮政储蓄银行等”。在2012年报告中，也有这样的表述：“绝大多数金融稳定理事会成员国(地区)都建立了统一的存款保险制度。”

为此，有银行研究机构表示，未来的存款保险制度将具有强制性，即涵盖所有存款类金融机构。中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，从公平性角度出发，大银行应该参加存款保险，否则会使弱势的小银行在竞争中处于更不利的地位，增加小银行的经营风险，更容易引发道德风险。

“是全覆盖还是让中小银行先试行，要看制度推行所面临的阻力大小。”安邦咨询研究员刘枭在接受《农村金融时报》记者采访时表示。同时，刘枭称，最好是一步到位，因为只覆盖中小银行就失去了存款保险制度的意义，但是现在让风险小的大银行参加有些困难。

中国建设银行董事长王洪章曾公开表示：“如果建立存款保险制度，可以多了一个救助的渠道，多了一个救助的方法。建设银行过去叫大银行不能倒，但现在也很难说，所以我们对这项政策是非常欢迎的。”

银行关注：赔限、保率

无论是全覆盖还是中小银行先行，与参保银行切身利益最相关的无疑是赔付限额和保险费率。

有业内人士透露，央行在2007年完善存款保险制度草案时做过调查，20万元以下的存款账户占比98%以上。这意味着，未来限额保险的上限或是20万元。据瑞银投资咨询公司分析，将保险限额定在20万30万元具有较高的涵盖度，在这个区间都有可能。对此，刘枭认为，账户覆盖率在90%以上都是可以接受的，参照美国99%被保险存款账户，98%以上的广覆盖面更符合保险存款制度设立的初衷。具体多少，还要看这几年存款账户的数据统计，但是限额也不是一成不变的，美国初始设定的是10万美元，此次金融危机中上调至25万美元。

然而，对于美国实行风险差别费率，刘枭则不完全赞同，认为“一刀切”更能体现银行公平竞争的原则，差别势必要加重中小银行的负担。瑞银则认为，考虑到中国金融体系的现

状，将可能先实行简化的分类差别保险费率，条件具备后再过渡到风险差别费率更为可行。存款保险制度推行初期，0.04%～0.12%的差别费率水平或较为合适，例如对国有大行、股份制银行和城商行农信社三类群体分别实行0.05%、0.08%和0.11%的费率水平。

柳州银行副行长谭淑文在接受采访时表示，希望决策部门多为中小银行考虑，因为金融“脱媒”以及经济下行影响，经营压力在中小银行凸显，增减一个百分点都会对银行产生重大影响。

困难环节：机构及其权限

管理运用存款保险基金的机构应如何设立？设立国有保险公司或者成立商业机构？这个涉及人事和部门权限的问题或是推行存款保险制度最困难的环节。中央有意让人民银行牵头，早在2004年一个名为“存款保险处”的机构已经悄然在央行金融稳定局内部开始运作。之后，央行积极会同发改委、财政部、国务院法制办公室、银监会等有关部门协商机构事宜。

“在出资方式上，存款保险机构应当是一家非营利性的政府机构，但应该按照公司化的治理结构运作。”郭田勇说。对此，刘枭则认为除了人民银行直属的政府部门外，也可以成立一个国有存款保险公司。据中国人民银行一家地市分行的工作人员透露，在2007年曾有内部传闻，要精简县市支行编制，分流到准备成立的存储保险公司，后来却不了了之。

刘枭同时表示，存款保险制度减少政府隐性担保弊端，也为银行破产理清了利益关系，顺畅了破产道路。因此，这种显性的担保方式反过来会监督和规范银行经营。然而，这个机构所起的监管作用也就相应剥离了银监会的一些职能。有业内人士称，成立初期这个机构还只能是“摆设”，只有在破产事件增多的时候才能显示这个机构赔付之外的职能。

据《2012年中国金融稳定报告》显示，国际金融危机后，金融稳定理事会成员国(地区)存款保险制度的职能有进一步拓展的趋势。部分成员国(地区)在危机后拓展存款保险制度功能时，更加强化了存款保险制度在金融机构处置机制中的作用。报告预计，未来各国(地区)存款保险体系的职能还会继续得到扩充。

农金机构的应对

存款保险制度将会对农村金融的两类机构短期内产生较大影响，长远看利好凸显

建立存款保险制度，将会对整个金融体系带来即时和长远、正面和负面的双重影响。作为普惠金融工程主力的农村金融机构，在应对存款保险制度带来的变革中，面临着尤为严峻的挑战。

中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，存款保险制度的建立，长远来看有利于银行业间的竞争，改善资产质量，提升人员素质，提高服务水准；短期来看，对中小银行的压力尤为沉重。

“制度的出台，将会对农村金融的两类机构短期内产生较大影响。”杜晓山说，“农信社和村镇银行的资本充足率、不良贷款率、资金实力、不良拨备率等，都不如大型国有银行和

城商行。赔付限额的规定，将会使一大部分富裕农民或者中小企业的存款，甚至政府部门的财政存款，转储大中型银行。因为有了存款保险，小银行的成本上升，不良率高达5%左右，坏账率较高，出于担心小银行破产的考虑，大额存款将会"搬家"，而小银行目前已经在面对的"吸储难"的问题，恐怕会出现恶性循环的现象。”

而更让杜晓山忧虑的是，有10%左右的属于5B类和6类银行的农信社，将会面临倒闭关门的危险，“存款保险制度推进的退出机制，必然会倒逼这类农信社破产倒闭。而在我国目前尚有1600多个金融机构空白点的情况下，普惠金融会更难推行。不撤并网点，风险大、效益低；网点撤并或者倒闭，当地就没了金融服务。如何在保证普惠金融的同时，又使一些中小金融机构改变本身的弱势状态，这是政府监管部门和农信社系统在面对存款保险制度的建立时，必须要解决的一个重大课题。”

刘枭则表示，市场经济就应该有进有出，现在的问题是一些应该破产的金融机构因缺乏顺畅的退出机制，无法理清利益关系，长久地拖下去。农信社由省政府管理，如果推出存款保险制度，地方政府会非常欢迎，不用再为破产的金融机构兜底。一旦推行，不能说会带来一个银行“倒闭潮”，但是这条路通了，银行倒闭将会“常规化”。

存款保险制度进度表

1993—2012

1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》指出，要建立存款保险基金，保障社会公众利益。

1995年8月18日，海南发展银行经中国人民银行批准正式成立。首任行长表示：这是第一家以改组合并信托公司的方式组建的银行。

1997年1月中国人民银行关闭中国农村发展信托投资公司，由中国建设银行托管其债权债务和分支机构。

1997年11月，全国金融工作会议提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构；

1998年6月21日，中国人民银行关闭海南发展银行。央行和工行双双发布公告，称鉴于海南发展银行不能及时支付到期债务，为保护债权人合法权益，中国人民银行决定关闭海南发展银行，同时指定中国工商银行托管其债权债务；中国工商银行总行授权海南省分行、广州市分行，从6月30日起，对海南发展银行的全部债务进行登记，10万元以下(含10万元)的居民储蓄本金和合法利息，经柜台工作人员核实后，即办理支付手续或转为工商银行的存款；10万元以上的，经登记确认后，办理支付或转存手续。境内机构债务的清偿办法，待清算后另行公告。

2001年8月，汕头市13家城市信用社合并成的汕头商业银行开业仅4年就被人民银行勒令于实施停业整顿。截至2008年6月30日，汕头商行资产总额13.98亿元，负债总额

68.82亿元，净资产-54.84亿元，或有负债为1.84亿元。

2004年4月，中国人民银行在其金融稳定局下设立存款保险处。央行会同发改委、财政部、国务院法制办公室、银监会等有关部门，提出了建立中国存款保险制度的基本框架。

2005年4月，人民银行对中国存款类金融机构的存款账户结构进行了详细的抽样调查，为存款保险制度设计提供了依据；同时，征求并吸纳了主要存款类金融机构对建立符合中国国情的存款保险制度的意见。

2007年1月19日，第三次全国金融工作会议上，存款保险制度被提上议事日程，据悉会议之后实施方案都已做出。但其后，国际金融危机使这一制度建设相应推迟。

2007年8月2日,中国人民银行与美国联邦存款保险公司(FDIC)签订谅解备忘录,以加强双方在金融服务、存款保险、促进银行业稳健经营、开展人员交流与培训及信息经验交流等方面的合作。央行行长周小川会见FDIC主席希拉·拜尔(SheilaC.Bair)后表示，央行正在考虑成立存款保险公司，但方案仍在研究之中；央行会高度重视FDIC的模式和经验。

2008年3月，政府工作报告中提出，将“建立存款保险制度”。有媒体解读称“这意味着，作为一个国家金融安全网重要组成部分的存款保险制度，将全新登场”。

2008年11月26日，中国人民银行研究局局长张健华在参加“十四届两岸金融学术研讨会”时表示，存款保险制度已经上报国务院。

2010年3月，全国“两会”期间，天津财经大学金融学院院长王爱俭向全国人大提交了《关于尽快建立适合我国国情的存款保险制度的建议》。

2011年3月，“十二五”规划纲全文公布，明确提出要加快存款保险制度的建立。

2011年2月，“汕头市商业银行”重组为“广东华兴银行股份有限公司的方案获得中国银监会批准。重组招股说明显示，汕头市政府负责解决汕头商行历史遗留问题；而南方银行(后改为华兴银行)发起人团队负责募集重组筹建的资金、建立投资人团队、负责新银行的筹建。

2011年9月8日，广东华兴银行各项筹建工作顺利完成，正式开业。广东华兴银行注册地继续保留在广东省汕头市，运营总部设在广州。

2012年1月，第四次全国金融工作会议上，国务院总理温家宝明确表示，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。这一表态引发了市场对存款保险制度近期有望推出的猜想。

2012年3月，在全国“两会”上，来自金融界的全国人大代表杨子强、高小琼、张静、赵林中等同时提出建议，加快建立存款保险制度。

2012年8月，央行近日针对全国人大代表、富润控股集团董事长赵林中的建议下发了

《中国人民银行对十一届全国人大五次会议第1013号代表建议的答复意见》，称央行将推进该制度尽快建立。来源中国经济网——《农村金融时报》)

规章制度之存款保险制度条例

存款保险制度条例 【篇一：存款保险条例的解读和分析】 【存款保险条例】的解读和分析 存款保险概念：国家通过立法的形式，建立专门的存款保险基金， 明确当个别金融机构经营出现问题的时候，可以依照规定对存款人 进行及时偿付，保障存款人权益。 存款保险制度保障范围： 【国内】商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作 银行、农村信用合作社等。 【国外】外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银 行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家 或者地区之间对存款保险制度另外有安排的除外。 【类型】人民币存款、外币存款、个人储蓄存款、企业及其他单位 存款、本金和利息。存款保险偿付限额：50万偿付限额能够为99.6%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。 存款保险制度的建立不会引发中小银行的存款搬家：1.我们国家目 前银行经营状况良好，总体运营稳健，无论是资本充足率还是银行 的拨备覆盖都处于比较好的水平。2.建立存款保险制度是对现有的金融安全网一个改善和加强。3.按照条例有关规定及时个别机构运营出现问题，存款保险大多数情况下也是采取收购与承接等方式。 存款保险的保费缴纳标准：1.存款保险的保费是有银行金融机构来 交纳，存款人不需要交纳。 2.费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、一行 存款结构以及存款保险基金累积水平等因素来制定和调整，报国务 院批准后执行。 最高限额50万的含义：是指同一存款人在同一家银行的多个存款账户合并计算，如果这个银行经营出现问题，最高可以偿付50万元。50万元以上可以在清算财产中按照比例受偿。 1.储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要正确认识银行 也是企业，经营不善一样会倒闭。那不是万能的保险箱，你的钱仅 仅是交给他打理而已！ 2.不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。最 高偿付限额是50万，那么你有100万最好就存两家银行！

浅析我国存款保险制度

浅析我国存款保险制度 【摘要】随着我国经济发展由高速向中低速转变，利率市场化改革不断加快，银行业改革显得尤为重要。其中，存款保险制度的推出是银行业改革的一大关键，这不紧影响着各大银行未来的经营策略，还关系着我国公民基本财富的保障程度，以及整个银行业乃至全社会的安定和发展。因此，本文通过对我国存款保险制度所处现状进行阐述，并就相应问题提出解决方法，以期为我国的存款保险制度的顺利推出，有效发挥其在维护金融稳定和促进经济发展中的重要作用，提供一定参考价值。 【关键词】存款保险制度解决方法问题 一、我国存款保险制度现状 商业银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保 险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。 早在2012年第四次全国金融工作会议上便提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。去年

1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪，同时在年底便发布了《存款保险条例（征求意见稿）》，其中规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿；存款保费由各存款类机构交纳，并按照被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，同时每6个月交纳一次保费。 二、存款保险制度的完善方法 （一）实行存款保险额度动态调整 存款保险的限额偿付其目的在于保护存款人的利益，以防在银行发生挤兑或倒闭时受到影响。同时，存款保险额度既不能过低也不能过高。如果保额过低，则起不到保护存款的效用。而保额过高，则不能很好地发挥公众监督作用，有效降低运营成本，易产生道德风险。 在上世纪30年代，美国出现严重金融危机，在该背景下美联储出台了显性存款保险制度，并实行存款限额赔偿，规定限额内存款可以获得全部赔偿，限额以上的存款只能得到部分赔偿。随着通货膨胀、国际货币体制变化和经济发展的影响，美国的存款保险限额也在不断进行调整。从最初设置的2500美元调整至5000美元，随后通过多次调整，在2006

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存款保险制度研究论文 摘要 银行是现代经济的核心。存款保险制度作为银行“安全网”的一个组成部分，在降低金融风险，防止挤兑发生及危机扩散；保护小额存款人的利益；促进多元化的金融竞争；减轻政府负担等方面具有重要意义。为此，我国应尽快创建存款保险制度。本文将从存款保险体制、存款保险机构的设置、存款保险机构的职能、存款保险的参保方式和保险范围、存款保险费率、理赔标准等多方面为我国建立存款保险制度提出立法建议。 关键字：存款保险；银行；金融风险 随着我国金融改革的不断深入，金融机构之间的竞争也逐步激烈，优胜劣汰在所难免。银行金融机构作为独立核算的法人一旦破产倒闭，谁来为存款人的利益提供保障？若央行独家承担最后贷款人和救援者的责任，这等于把全国的信用风险都压在央行一家身上，给央行造成极大的负担。因此，我国应借鉴国外先进经验，结合我国实际情况，尽早建立存款保险制度，给金融机构建造一道“安全网”，从而更好地促进我国金融改革与发展。 一、我国建立存款保险制度的必要性分析 存款保险制度又称显性存款保险制度，是指由经营存款

业务的金融机构，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力。存款保险制度既是为金融体系提供一张安全网，防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机；还有助于保护存款人利益，维护公众对银行体系的信心。 存款保险制度系美国首创，1929-1933年世界性的经济危机给美国带来了沉重打击。到1933年夏，整个国家有一半的银行倒闭。为保护存款人的利益，恢复社会公众对银行的信心，美国国会在1933年通过《格拉斯－斯蒂格尔法》，设立联邦存款保险公司，挽救了在经济危机冲击下濒临崩溃的美国银行体系。截至目前，全世界已有67个国家建立了显性存款保险制度，55个国家建立了隐性存款保险制度①。 存款保险制度通常是一国通过立法明确地设立的，我国目前没有建立存款保险制度，而实际上政府长期为金融机构提供隐性存款保险，即政府为了稳定金融体系，避免危机扩散而对被关闭的金融机构吸收的存款在一定程度上给予保险②。在我国，人们已形成了一个固定观念，认为银行都是国家开办的，把钱存入银行即安全又保险，因而银行储蓄一直是人们安放闲置资金的首选渠道，这一观念在市场经济体制时代显得相当危险。储户没有风险意识，政府却要背上要

存款保险制度出台要点解读

存款保险制度出台要点解读 2019年11月30日下午5时许，国务院法制办公室发布"关于《存款保险条例(征求意见稿)》公开征求意见的通知"。以下为，对"征求意见稿"的要点解读： 1、存款保险制度从"隐性"到"显性" 首先，隐性存款保险制度驱使国有银行肆意从事高风险业务，加大道德风险，而一旦形成银行危机，最终还是由国家财政买单。 其次，隐性存款保险制度，让银行是否"国有"成为储户存款配置的唯一指标，弱化市场竞争，不利于中小银行发展。 最后，隐性存款保险制度损害货币政策独立性。当央行选择再贷款为危机银行注资，会造成基础货币增加，在经济过热和银行过度风险时，反而加剧流动性过剩。 2、投保金融机构范围，是"全覆盖"还是"部分覆盖"? 全覆盖：在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定投保存款保险。 3、储户存款账户，是"全额保险"还是"限额保险"? 限额保险：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。 4、存款保险公司资金来源，是"政府出资"还是"投保金融机构出资"? 投保金融机构出资：存款保险基金的来源包括：(一)投保机构交纳的保费;(二)在投保机构清算中分配的财产;(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;(四)其他合法收入。 5、存款保险费率设定，是"单一费率"还是"差别费率"? 差别费率：存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

中国的存款保险制度

中国的存款保险制度 班级：金融六班 学号：2015520805 姓名：郭俊龙 摘要：随着我国经济体制改革的深入，金融市场的行业竞争愈发强烈，金融企业的经营风险与日俱增，引入存款保险制度尤为重要。在2015年5月1日政府正式出台存款保险制度，因此对存款保险制度对中国产生的影响的研究是极有必要的。 关键词：中国存款保险制度的影响 什么是存款保险制度？存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。 中国是要存款保险制度。国有银行是由国家投资主办的，由于没有明确地建立对经营不善的银行投入国家资金的最后援助等制度，所以国家扶持的对象倾向于国有银行，这种情况增加了存款人对国有银行的信心。国有银行依靠国家力量，这种体制可以导致存款人宁愿从其他商业银行里提款而增加国有银行存款额的现象。这样一来民间商业银行和国家承担无限连带责任的国有银行之间的竞争就显得缺乏

平等的地位。根据中国入世时的承诺，金融业方面也必须对外资银行开放。但是笔者认为，现在中国采用的制度对外资银行来说透明度不高并且平等竞争的地位也没有保障。随着金融国际化的发展和外资银行的增加，中国没有制定存款保险制度而由国家来扶持银行尤其是国有银行的金融安全网体系是缺乏公平竞争因素的，会受到国际上的批评。 正如中国银行的高利润广受大众批评，为此中国的金融改革一方面启动了利率市场化，即由金融机构在一定范围内自主决定存贷款利率；另一方面放开了民营资本筹办银行的步伐，以引入竞争避免垄断。但这些改革会引入一些新问题，就是激进的银行会一旦破产，储户的存款面临损失问题。过去，中国的储户存款由政府隐性担保，绝无兑付之忧。但这种兜底机制鼓励了风控不严的银行，尤其是民营银行加入后，由财政资金替民营资本兜底更不合理。而存款保险制度的出台，这种机制奖优罚劣，在储户利益得到基本保障的前提下，由中小型银行和民营银行风险自担，更符合市场化改革的规则。 那么综上所述，以及近些年来中国金融发展的报道，中国存款保险制度的出台对银行方面有以下的影响： 一、主要商业银行的竞争力增强、经营水平提升，为筹集存款保险 基金提供资金支持。占据70％储蓄存款份额的4家国有商业银 行，以及12家股份制商业银行，在近年来的经营中不断得到各 方支持，竞争力水平提升，经营能力提高，不良贷款率和不良 贷款余额呈下降趋势，资本充足率上升，如中行资本充足率达

【国际经验】国外存款保险制度经验研究

【国际经验】国外存款保险制度经验研究编者语 存款保险制度的具体设计直接关系到制度能否有效发挥其 保障和稳定的功能。由于国情不同，各国存款保险制度的设计也存在差异。本文介绍了国际上主要的几种存款保险制度的类型及其作用，为我国存款保险制度的设计提供参考。 文/魏加宁（国务院发展研究中心宏观经济研究部巡视员、研究员）、孙彬、朱太辉、段希文、振佳、高培亮、赵伟欣（中国金融四十人论坛存款保险制度课题组） — 存款保险具有两面性：一方面，为了保护存款人利益、防止出现银行挤提，存款保险对于当前具有显而易见的必要性和极大裨益；但是另一方面，如果制度设计不当（如实行全额保障），又有可能弱化市场约束，导致逆向选择和道德风险，从而给未来带来更大的潜在风险。因此，对于决策者来说，科学的制度设计就显得尤为重要。 国外存款保险的制度主要功能类别

由于各国国情不同、银行体系不同、金融安全网的组织架构不同，因此，各国的存款保险制度也不尽相同。如果按照功能划分，存款保险机构可以分为付款箱、成本最小化（或称中间型）及风险最小化三种类型；如果按照性质划分，存款保险机构可以划分为公营、私营及公私合营三种形态；如果按照参保方式划分，存款保险机构又可分为自愿型、强制型及结合型（自愿＋强制）三种。以下主要按照功能划分来介绍存款保险制度的类型，以便为我国的存款保险制度设计提供参考。 按照存款保险机构的功能划分，大体上有三种类型。一个极端是付款箱型，其基本功能只有一个，就是在银行破产时向存款人进行理赔，这种类型以英国为典型代表。另一个极端是风险最小化型，除了对存款人进行理赔之外，存款保险机构还具有广泛的其他功能，如现场检查、破产处置等，这种类型以美国为代表；介于二者之间的是成本最小化型，也称中间型，其功能比付款箱型要多，如附加了银行破产处置职能等；但是比风险最小化型又要少一些，如没有检查监督职能，这一类型以日本为代表。 1付款箱型付款箱型存款保险制度多为基金形式，就是当银行破产时，存款保险基金只拥有向存款人进行理赔付款这一单一功能，而收取保费、资金运用等职能不过是理赔付款功

存款保险制度5月1日起正式实施

存款保险制度5月1日起正式实施备受关注的《存款保险条例》昨日正式发布，将于5月1日起实施。 此次出台的正式文件与此前的征求意见稿内容大致相同，不同之处是正式发布的条例增加了偿付时限，明确7个工作日足额偿付。条例明确，所有存款类金融机构都应当投保存款保险，存款保险的最高偿付限额为人民币50万元。 所谓50万最高限额，是指同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息加起来，在50万元以内的全额赔付。超过50万元的部分，将依法从投保机构清算财产中受偿。根据央行此前测算，50万元的最高赔付限额将覆盖99.63%的存款人全部存款。 值得注意的是，此次公布的正式版本依旧没有明确外界最为关心的存款保险费率。根据《条例》，存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人无需交纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。 虽然条例称将实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，但是此前央行副行长潘功胜曾透露，存款保险制度起步阶段将实行单一费率，且采用低费率。 中国人民银行重庆营业管理部主任白鹤祥向证券时报记者表示，如果起步阶段采取统一费率，应该是从效率的角度考虑。银行加上农信社现在共3000多家机构，确定差别费率很复杂，需要的时间也比较长。统一费率建立起来之后，根据监管部门对机构风险评估的状况，逐步分期、分批地确定差别费率，符合实际。

据海通证券分析师姜超测算，截至2月底，全国金融机构存款余额约120万亿，若以国际上较低的保险费率0.05%作为我国平均保险费率，银行业需缴纳存款保险费约600亿元。他认为，差别化费率将使大型银行存款安全性明显提升，而中小银行存款高收益的优势被削减，这有助于降低无风险利率，促进金融有效定价，降低系统性风险。 存款保险制度被认为是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。白鹤祥认为，中国的利率市场化只差“临门一脚”，存款保险制度推出后，下一步预计个人大额存款将推出，接着就是存款利率上限放开，以真正实现利率市场化。 解读 《存款保险条例》新增时限4种情形下7个工作日内偿付 国务院今天发布《存款保险条例》，从5月1日起实施。对比征求意见稿可以发现，《存款保险条例》正式稿新增了偿付时限——7个工作日。 《存款保险条例》第十九条规定，当发生需要偿付的情形时，保险基金管理机构应该在“7个工作日内足额偿付存款”。而征求意见稿中并无相关规定。 《存款保险条例》规定，有以下4种情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款： (一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织； (二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算； (三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

存款保险制度大全范文4篇

存款保险制度大全范文4篇 完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。下面，小编给大家介绍一下关于存款保险 存款保险制度范文1 出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。 #该摘要由财秘智能技术提供 银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融安全网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告(2019)》(下称报告)指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。 保护存款人权益

目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。 中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民 上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过 全提供明确的制度保障;二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。 增强中小银行信用和竞争力 报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。

2015年存款保险制十大影响与你有关

2015年存款保险制十大影响与你有关 中国《存款保险条例》今日正式公布，将于2015年5月1日起正式实施。中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。 以下为关于存款保险制度通俗版十问十答。 1.存款保险制度是什么？ 所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。 2.存款保险制度究竟“保”哪些类型的存款，最高保多少？被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。 3.存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护吗？

凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。 4.保费谁来出，是储户还是银行？ 每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。 5.只保50万，土豪们怎么办？ 但对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。 6.一直以来存在银行的存款都没有保险吗？ 中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款，1998 年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案；而中国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这

银行存款保险制度

3.推出存款保险的发展背景： 一、2003 年，为了解决国有商业银行经营困境，我国开启商业银行股份制改革，国有商业银行的成功改革，为建立显性存款保险制度扫清了障碍。 二.随着利率市场化进程不断加速,商业银行存贷款利差将会不断收窄，现有以存贷款业务为主体的经营模式将受到冲击，经营风险将明显加大。因此，需要建立显性存款保险制度，及时有效地防范和化解相关金融风险 三.近些年来，我国中小型金融机构迅速发展。根据银监会统计，2012年末我国银行业金融机构共有法人机构3747家，其中绝大多数为中小型金融机构。只有建立显性存款保险制度，才能有效保护众多中小金融机构。 四.我国巨量的存款余额。2012 年末，全国金融机构人民币存款余额91.7 万亿元，使得以财政救助和无限责任的隐性存款保险机制难以为继，需要建立以有效责任和多方分担的显性存款保险制度。 中国存款保证保险制由隐性到显现的转变： 1、中国的存款保证保险从隐性到显性 随着2015年5月1日起《存款保险条例》的实施，中国建立了真正意义上显性的银行存款保险制度。与主要发达国家存款保险“从无到有”不同，我国存款保险“由暗转明”一个发发展途径：一直以来，我国事实上执行着一种“零费率”、“全额偿付”的隐性保障机制。 我们称之为隐性的存款保险。所谓的隐性存款保险，是指国家虽没有明文规定，但当银行破产时，政府往往会以国家信用和财政收入为代价，对存款人的全部存款给予事实上的全额保护。这种隐性的存款保险制度多存在与发展中国家或者国有银行占主导的国家体系中。中国就是一个典型的隐性存款保险制度。 显性的存款保险： 显性的存款保险就是银行缴纳保费的形式，建立存款保险基金，在银行经营出现时存款保险基金对存款人进行赔偿明确各方的责任。事先进行基金积累，用以赔偿存款人和处置银行 增强银行的体系市场约束、明确倒闭银行各方责任。 存款准备金制度vs银行存款保险制度 很多人可能会将我国的银行存款保险与现有的银行存款准备金混淆。因为两者看起来都是需要银行拿钱出来，都有稳定银行业经营的作用。但是两者是有着本质上的区别的。 存款准备金是为了应对存款人日常的提现需求和金融机构间的结算需求而存入中央银行的资金是银行的负债。（更多的体现为一种货币政策工具） 存款保证保险则是银行出现经营偿付问题时由保险公司保障存款人利益，相应的保费则是银行的经营的成本支出。（两者的缴纳功能会有一定的重叠性。对于银行来说最大的而区别就是存款准备金还是属于银行的资金，而存款保险保费则是经营的成本支出，都会对银行的经营进行一定的约束） 2、存款保证保险的主客体 投保人：在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。 受益人;银行投保直接保障存款人的利益 保障内容：投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外. 强制实施规定：

我国商业银行存款保险制度研究综述

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/8a14220619.html, 我国商业银行存款保险制度研究综述 作者：付莹 来源：《商情》2015年第27期 [摘要]：从我国商业银行建立存款保险制度的必要性和可行性、法律制度研究、风险分析、定价问题等角度对相应文献进行综述，以期为国内学者们进一步研究提供参考。 [关键词]：存款保险制度研究综述 一、引言 今年我国存款保险制度的推出，引起了社会各界的广泛讨论。国内学术界也曾掀起关于银行存款保险制度研究的热潮，有关研究文献也十分丰富。笔者对此进行总结和梳理，以期为未来的我国银行存款保险制度的研究提供更多的参考。 二、我国发展存款保险制度的必要性和可行性研究 汪冬华（2007）等从隐性存款保险制度的缺陷以及建立显性存款保险制度的重要性两方面分析了我国建立存款保险制度的必要性。并从存款保险组织机构的形式选择与存款保险范围及方式的确定；存款保险最高限额的确定以及存款保险费率的设定等方面探讨了选择符合我国国情和经济发展状况的存款保险制度模式遥。张文路（2009）则是通过一个动态博弈模型的分析，印证了一国建立存款保险制度对维护该国金融安全与稳定的必要性；而从准公共物品理论出发，能够证明由政府发挥主导作用建立存款保险制度的必然性；在我国现有国情下，实行明示存款保险制度既十分必要又非常迫切。俞清卿（2012）则认为与其他国家从无到有建立起存款保险制度不同，我国本身就存在隐性的存款保险制度：当银行濒临倒闭或倒闭时，政府会对其提供救助，并向存款人提供全额的存款保护。因此，建立存款保险制度本质上是将隐性的存款保险制度显性化。李倩（2008）认为目前我国建立显性存款保险制度的内部条件和外部环境都已经基本成熟，相关法律法规正在逐步完善之中，为有效控制金融风险，保护中小存款者利益，维护金融市场的稳定，有必要建立一种新的机制来辅助中央银行实现稳定金融的目的，显性存款保险制度的建立是可行的。 三、我国建立存款保险制度的法律制度研究 王海志（2005）通过采用比较分析的方法，从存款保险体制、存款保险机构的组织形式、存款保险机构的职能、投保机构、投保方式、存款保险标的、存款保险最高限额、存款保险费率、存款保险基金的筹集运作九个方面比较了各国存款保险制度的具体模式，并总结了各国存款保险法律制度对我国的启示与借鉴。朱玉（2007）则通过对存款保险法律制度的宏观一般性问题分析和微观基础理论探索，在充分借鉴国外实践经验的基础上，结合我国国情和现实条件，提出建构我国存款保险法律制度的安排。廖坚熏（2014）则主要通过对美国存款保险法律

关于中国存款保险制度的思考

关于中国存款保险制度的思考 摘要：自1933年美国建立首个存款保险制度以来，作为金融安全网的重要组成部分，存款保险制度在维护金融安全，防止金融风险扩散等方面起到重要作用。在金融改革的过程中，我们意识到在中国建立存款保险制度的重要性。本文结合国外在存款保险制度的建设和运行过程中的情况，在中国存款保险制度模式的选择、覆盖范围、保险限额三个方面提出了自己对该问题的一些见解和思考。 1 保险制度模式：强制性投保模式 当前各国参加存款保险的模式有自愿投保、强制投保、自愿与强制相结合三种，其中采取强制投保的国家占大多数。 四大国有商业银行在我国金融体系中占据主导地位，其资产和吸收存款占全部存款金融机构比重都超过50%，“太大而不能倒”的问题必然存在。政府为了维护金融稳定，通常会对大型银行提供支持，以避免它们经营不善对国家经济，社会稳定带来广泛的负面影响。 综合国外经验与我国国情，我国存款保险制度宜采用强制性的投保模式。主要原因有两点： 一、避免逆向选择 如果实行自愿参保的模式，国有商业银行等风险较低、资产质量优良的银行出于自身利益的考虑，会选择不参加保险，而风险相对较高的银行机构则愿意参加保险，这种情况提高了整个存款保险体系的风险水平。只有采取强制保险的模式，才能避免逆向选择的影响，保证保险体系的稳定。 二、避免隐性存款保险制度的弊端 隐性存款保险制度是指国有银行占主导的银行体系中，虽然国家没有对存款保险制度做出制度安排，但是在银行倒闭时，政府会采取某种形式对存款人的利益进行保护，从而形成了公众对于国家信用的依赖和存款保护的预期。我国一直以来实行的都是隐性存款保险制度，在这种情况下，我国存款人对银行是否投保存款保险不敏感，某个银行是否参加存款保险并不影响客户对该银行的信任度，也不能明显提高该银行的竞争力，因此银行参与存款保险的积极性较小。在保险经营中，大数定律对保险有重要意义，保险标的的数量越大，保费厘定越准确，保险经营的稳定性越大。只有采用强制保险的模式，才能推动银行机构参与存款保险，促进存款保险的正常运行。 2 存款保险覆盖范围 理论上说，一国国内从事吸收存款业务的金融机构都可以成为存款保险的成员机构，但在具体的实践中各国存款保险涵盖的具体范围是不同的。这主要是由于各国保险存款的具体功能不同，各国金融监管体系和保障体系各异。在我国存款保险建设的方案中，争议较大的是国有商业银行和外资银行的参保资格问题。 2.1国有银行 一直以来，工农中建四家国有银行代表的就是国家信用，国家财政是隐藏在四大银行资产负债表背后的财力支持。从市场层面看，存款保险制度的直接受益者是新兴的股份制银

...2020银行存款保险制度出台,存款保险制度最新消息,存款保险制度...

...2020银行存款保险制度出台,存款保险制度最 新消息,存款保险制度... 前几天刚刚曝出互联网金融规范政策出台的消息,近日央行又发布了《存款保险条例》预计将要在5月1日实行,消息一出便引起了广泛地社会关注. 从1993年我国首次提出建立存款保险制度到2015年总理回答中外记者提问时的表态:“今年要出台存款保险制度.”经过22年的社会发展,业内千呼万唤的存款制度出台消息,总算得到了落实,有不少行业人士都表示互联网金融众多网贷平台经过多年的曲折发展总算是“守得云开见月明了”,此次存款保险制度的出台也一时间为网贷平台指明了新的方向.推动了网贷平台的发展. 的确,近几年来网贷平台的不稳定性以及投资者们的怨声载道让不少人都开始对网贷平台的发展产生质疑,尤其是自2014年爆出的行业内跑路,诈骗等事件,更使得投资者们对平台发展的质疑变得越来越强烈,而此次存款保险制度的出台一方面稳固了投资们对网贷平台的信心,同时又减轻了央行的负担,无论是对于投资者而言还是站在整个互联网市场发展而言都有着重大意义. 而p2p作为一种民间借贷平台近几年来随着金融环境的变化也不断地进行创新和改变,p2g模式就是一个创新体现,与p2p不同的是p2f模式的网贷平台主要服务于政府直接投资、政府回购,政府的信用就成为了投资者投资项目的主要支撑力量,相比较p2p而言,p2g 模式的网贷平台安全性更高.在风险把控上也拥有自己专业的团队,因为融资人都是一些正规的银行和证券公司所以无论是从信用角度还是安全性上都有较高的认可.像国内知名p2g首创平台大拇哥网贷平台采取的就是这一模式. 所以在新的互联网金融环境下,尽管众多行业人士都认为此次存款保险制度的出台一定程度上会带来银行之间强烈的竞争,但是从整个互联网金融环境角度来看还是带来了更多的有利的影响,尤其是体

我国推行存款保险制度的意义

浅析我国建立存款保险制度的意义和影响 一、存款保险制度基本介绍 （一）存款保险制度概述 所谓存款保险制度是一种金融保障制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产等），由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力。 存款保险制度的特征主要是以下四点： 1.存款保险主体之间关系的有偿性和互助性。有偿性指投保银行需要按规定缴纳保险费；互助性指存款保险是由众多投保银行互助共济实现。 2.时期的有限性。存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。 3.结果的损益性。存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。 4.机构的垄断性。存款保险机构的经营目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心，一般具有垄断性。 （二）国外存款保险制度的情况 1、美国存款保险制度的建立 在目前已经建立存款保险制度的国家中，美国存款保险制度的发展史最具代表性。真正意义上的存款保险制度就始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（fdic）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，fdic作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了fdic在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事，并为全球金融监管改革树立新的标尺。 2008年金融危机爆发后，美国于2010年7月通过了《多德弗兰克法》，这是自大萧条以来美国通过的最重要的金融改革立法。 2、美国存款保险的保费征收和退还 按多德弗兰克法规定，存款保险准备金率由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定 1.5%的上限。同时也取消了在准备金率高于 1.35%时联邦存款保险公司必须向银行派发红利的要求。 在保费的征收方面，联邦存款保险公司不再依据银行的国内存款总量，而是依据银行的总负债（总资产-有形权益资本）来收取。这利于破解金融机构大而不能倒的困局。从2007年开始，银行的保费按季缴纳。 美国实行差额保险费率。在1991年以前，美国的银行保费是按照固定费率收取的，目前采用的是根据风险调整的差别费率，风险越低费率越低，可减少投保银行的道德风险和经营良好银行的保险费用负担。 fdic实行净保费返还制度，将保险费收入按照约定比例返还参保银行。fdic目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。 3、其它国家情况

存款保险制度对商业银行的影响

存款保险制度对商业银行影响

摘要 20 世纪以来，随着我国加入WTO，国内商业银行快速发展的同时，外资银行也纷纷涌人中国，金融业竞争日益加剧。从四大国有商业银行的股份制改革，到我国利率市场化的不断推进，中国金融业不断深化改革，提高开放程度，金融的风险累积也越来越大，而这些都要求着商业银行存款保险制度为其保驾护航。前不久，我国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，笔者借此契机浅谈存款保险制度可能对我国商业银行产生哪些影响。存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。在市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区先后建立了存款保险制度。所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。2008 年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。对此，人民银行会同有关方面已经作了长时间深入研究。党的十八届三中全会将建立存款保险制度作为全面深化改革的一项重要内容。根据党中央国务院的要求和部署，为建立和规范存款保险制度，人民银行会同有关部门在深入研究并认真听取有关方面意见的基础上，起草了《存款保险条例（征求意见稿）》。 关键词：存款保险；商业银行；影响

我国建立银行存款保险制度的探讨

我国建立银行存款保险制度的探讨 摘要：存款保险制度作为金融安全网的一个部分，与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能共同构成金融安全网的三大要素。建立适合中国国情的存款保险制度，时于深化金融体制改革，维护金融体系持续、稳定和健康的发展，有着重要的作用。以我国国情为出发点，提出我国在建立银行存款保险制度的过程中应该注意的问题，并提出相应解决措施。 关键词：存款保险制度；差别保险费率；保险限额 我国市场经济建立之初，银行业以国家信用作为基础，几乎不存在银行倒闭的风险。但是经过30年的改革开放，越来越多的国有银行进行股份制改造，按照市场经济规律运作。面对日趋激烈的国际竞争以及市场环境的瞬息变化。因银行经营不普或外部环境巨变，银行破产问题成了人们关注的焦点。2007年开始的美国次贷危机，在波及本国金融业，导致18家银行倒闭的同时。通过蝴蝶效应对全球金融系统的稳定性和安全性提出了挑战，在此背景下。作为仍采用国家信誉担保机制维护本国银行业生存和发展的中国来说，建立适合中国国情的银行存款保险制度被日益提上议程。 1 我国建立银行存款保险制度的海外模式借鉴 存款保险制度作为保护存款人利益的一项基本制度，已在全

世界范围内普遍采用。目前，所有发达国家和大部分发展中国家和地区都建立了自己的存款保险制度。这些国家多年的实践证明。良好的存款保险制度，在提高公众对金融机构信心、形成有效市场退出机制、减轻政府负担、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥了巨大作用。世界上主要国家的存款保险制度的运行方式如表1所示。 可以看出。世界各国的银行存款保险制度在投保方式、费率制度、承保存款价值、资金来源和与监管部门的隶属关系等方面都存在很大差别。各国在建立存款保险制度时通常考虑的因素主要有组织形式、投保方式、费率制度、承保存款限额等。在建立适合中国国情的存款保险制度时，我们也从这几个方面考虑。 2 我国银行存款保险制度建立的构想 组织形式 目前，世界各国存款保险制度的体制结构尽管存在诸多差异，但是在中央或联邦级高度集中统一的实行存款保险制度这一点上是完全一致的，这是由金融存款保险制度业务广泛深入的渗透性和金融风险的全国性决定的。另外这种形式还可以集中财力、节省开支、增强社会对金融机构的信心。因此，我国存款保险制度的基本组织形式也必须高度集中统一，权利集中于中央，范围覆盖全国，统一组织，统一操作，即全国只设单一的、高度集中的和面向所有金融机构的存

我国银行业存款保险制度研究

上海理工大学硕士学位论文 我国银行业存款保险制度研究 姓名 系别管理学院 专业金融学 研究方向公司金融 指导教师 学位论文完成日期

学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学位论文保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。允许论文被查阅和借阅。本人授权上海理工大学可以将本学位论文的全部内容或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 保密□ 本学位论文属于保密□ (在3年解密后适用本授权书) 不保密□ 学位论文作者签名：指导教师签名： 年月日年月日

声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。除文中已注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经公开发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者签名： 年月日

摘要 存款保险制度作为一国金融安全网的成员之一，起着维护公众信心、隔绝金融风险、促进金融稳定和银行业良性发展的重要作用，其价值在此次金融危机中也得到了充分的体现。但存款保险制度本身并非医治银行脆弱性的灵丹妙药，反而还蕴藏着巨大的制度风险。设计良好的存款保险制度固然能起到维护金融稳定的作用，存在缺陷的制度设计也可能起到适得其反的效果。 为建立适合我国国情的存款保险制度，我国政府和学者早在多年前就已开始调查研究。但作为一个仍处于转轨阶段的国家，我国在各方面的改革仍在继续推进，经济、政治环境仍处于不断变化当中，特别是在金融领域，可谓是日新月异。本文以我国的最新国情为基础，首先结合存款保险理论和银行脆弱性理论，较深入的分析了银行脆弱性的生成机制、存款保险制度的金融稳定器作用及其负面效应，明确了存款保险制度的政策目标以及要素选择；然后比较分析了美国、日本和印度的存款保险设计成熟模式，介绍了国际机构的良好建议，得出了可供我国借鉴的经验和启示；最后深入分析了我国银行业的发展现状，论证了我国建立存款保险制度的必要性、可行性以及可能遇到的困难，在充分考虑我国的具体国情的前提下，参照前述得出的存款保险制度的较优模式经验，设计了可实施的存款保险制度模式，从制度目标、组织方式、职能安排、参保方式、赔付限额和保险对象、费率设计等方面提出了构想，论文明确了困扰存款保险制度在我国实际实施时的保费收取问题，指出初期应实施以机构差异收费率制并逐步向完全差异费率制过渡的理想模式，并提出了进一步完善和优化我国存款保险制度应采取的措施。 关键词：存款保险道德风险银行脆弱性

2017年存款保险知识竞赛题库

一、填空题 1.为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的（合法权益），及时防范和化解（金融风险），维护（金融稳定），制定本条例。 2.在中华人民共和国境内设立的（商业银行）、（农村合作银行）、（农村信用合作社）等吸收存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定投保存款保险。 3.存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币（50万元）。 4.同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的（存款本金）和 (利息）合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付 5.存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构（相同清偿顺序）的债权。 6.（社会保险基金）、（住房公积金存款）的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。 7.本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起（6个月）内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。 8.投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每（ 6个）月交纳一次保费。 9.存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起（ 3个）月内编制存款保险基金收支的（会计报告）报表，并编制年度报告，按照国家有关规定予以公布。 10.（存款保险基金）的收支应当遵守国家统一的财务会计制度，并依法接受（审计机关）的审计监督。 11.被保险存款包括投保机构吸收的（投保机构吸收的人民币存款）和（外币存款）。 12.存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起（7个）工作日内足额偿付存款。 13.投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被（保险存款余额）、（存款结构情况）以及与确定适用费率核算保费偿付存款相关的其他必要资料。 14.存款保险费率由（基准费率）和（风险差别费率）构成。 15.存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分（0.05%）的滞纳金。 16.存款保险条例自（2015年5月1日）起施行。 17.超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构（清算财产）中受偿。 18.存款保险基金的收支应当遵守国家统一的（财务会计制度），并依法接受审计机关的审计监督。 19.存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起7个工作日内（足额）偿付存款。 20.我国存款保险基金主要来源于（保费）。 21.存款保险又称（存款保障）。 22.世界上第一个存款保险制度是（美国）出台的（《格拉斯-斯蒂格尔法案》）。 23.存款保险制度是第（三）道防线。 24.存款保险制度推出后，（挤兑）现象明显减少了。 25.存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发（道德风险）。 26.在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种（强制性）保护。 27.我国存款保险实行的最高偿付限额为（50万元）。 28.超过最高偿付限额的存款，可以依法从投保机构清算财产中按照（比例）受偿。 29.中国人民银行在(国务院)领导下，(制定)和(执行)货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。