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一、商业银行业务流程的构成与描述.doc

商业银行业务流程再造研究

高山

由于商业银行经营的货币、信用具有同质性，银行与银行的差别实际源于各自的业务流程，业务流程由此成为建立竞争优势最重要的因素。商业银行竞争的外在表象是产品和服务的竞争，内在的实质是产品开发流程和客户服务流程的竞争。因此，对商业银行的业务流程进行再造，将传统的工作结构和工作方法从根本上进行重新设计，将不增值和低效率的业务流程转变成为增值和高效的业务流程，有利于提高商业银行的运行效率和客户满意度。

一、商业银行业务流程的构成与描述

商业银行现有业务流程可以分为直接创造价值的客户服务流程和为直接创造价值活动服务的后台支持流程，主要业务流程如图1所示。

图1 商业银行业务流程构成图

为了便于进行流程分析和流程设计，还要应用数学语言对商业银行的业务流程体系进行描述。定义1：银行的一项业务流程P 是以完成某项管理职能为目标，由一系列管理活动环节i W 按照其对管理信息F 处理的先后顺序排列的向量。 ),,,(m 21W W W P =

定义2：银行的一个战略业务单位G 是以完成某类业务为职能，由一系列独立的业务流程子过程构成的集合体。

),,,(n 21P P P G =

根据定义1，第j 个业务流程j P 是m 阶向量，则战略业务单位G 为一个二元结构：

),(R P G =

其中，P 为业务流程子过程的集合，()i P P i n =|=12，，，，n 为子流程的数目。 R 为所有子流程相互关系的集合，ij R 表示第i 个子流程与第j 个子流程的关系。

G 可以描述称为一个n ×m 的方阵：

111212122

212m m n n nm W W W W W W G W W W ??????=??????

其中，某项ij W 可能为0，但行不空。

上述流程方阵也可以用流程网络结构图2来表示。

图2 业务流程网络结构图

比如对于商业银行的信贷业务流程而言，又可以分为固定资产贷款流程、流动资金贷款流程、额度授信业务流程、担保业务流程等若干子流程，由于各个子业务流程之间是相互关联的，因此对信贷业务流程进行再造需要对各子流程从整体上进行优化。最好的办法就是应用网络结构技术，将商业银行的一个战略业务单位内的所有相关子流程在一个网络结构图上记录和描述。

有了流程网络结构图，就可以对整个流程应用ESCRI 方法进行整体优化了。所谓ESCRI 是指业务流程优化的措施，如表1所示。

表1 ESCRI 简表

二、商业银行核心业务流程分析

在商业银行所有客户服务流程中，信贷业务流程是最重要的流程，在后台支持流程中产品开发流程、信息管理流程是很重要的流程。这里应用流程诊断的一般方法，对商业银行的信贷业务流程、产品开发流程、信息管理流程三大核心业务流程进行分析。

1．信贷业务流程分析。商业银行信贷业务流程存在的主要问题是：

（1）重复审核环节过多，流程周期太长。一笔贷款从客户提出申请到支用贷款需要经历大大小小的环节不下20个，主要的流程环节是：

客户申请资格审查贷前调查意向承诺客户评价／项目评估抵押物评估

客户用款用款条件审查签订合同合同审查贷款承诺

这里的资格审查、贷前调查、项目评估/客户评价、贷款审批、用款条件审查等环节基本上都是对客户资信的审查。贷前调查要写调查报告，项目评估要写评估报告，客户评价要写客户评价报告，贷款审批要准备审批报告，不仅重复劳动，效率低下，而且不易明确责任，贷款出了问题，往往相互推诿。一笔额度较大的贷款不仅要经过上面的多个环节，由多个部门、多个经办人员和主管的审查，而且还要层层上报，由最基层的县支行到地区分行、省分行甚至总行，层层进行审核。

（2）业务流程的设计不是为客户提供最方便的服务，缺乏差别化和多样化的服务流程。商业银行的业务流程单一，没有根据不同客户、不同业务的风险高低设计不同的业务流程，而是根据业务金额的大小划分管理权限，即总行、分行、支行的贷款审批权限主要体现在金额的差距上。由于大客户、优质客户往往需要更多的贷款，按照商业银行现有的业务流程，就造成越是大客户、越是优质客户需要的贷款就越要到更高的层次去审批，即需要经历的环节越多，业务流程越复杂，这与风险管理的本质是背道而驰的。优质客户在服务效率、服务品种、服务质量上有更多、更高的要求，如果不对现有的业务流程进行改造，提供差别化和多样化的业务流程，把优质客户混同一般客户对待，在激烈的市场竞争中，特别是外资银行进入中国市场的情况下，国内商业银行就会逐步失去这些优质客户。

（3）各业务流程彼此不协调，甚至存在冲突。各部门按照业务分工行使各自业务的调查、评估、审查、贷后检查、台账管理和客户联系等职能，造成一个客户要应对银行不同的业务部门，各部门业务流程之间缺少衔接和共享，一方面是对客户的重复调查、评信，给客户造成极大的不便，另一方面降低了银行自身效率，同时也不利于对客户总体信用风险的把握和控制，对集团客户更是如此。

2．产品开发流程分析。商业银行传统上是按照业务产品设置业务部门，产品开发和创新由各产品主管部门自行负责，缺乏统一的产品研发和产品管理部门。这在当时条件下对于强化产品管理和推动产品创新是有一定积极作用的，但是由于全行没有统一的产品开发流程，产品管理处于分散的状态，各个分行也可以自行进行产品开发和创新，一个相同的产品在不同的分行会有不同的名称。近年来，商业银行纷纷对内设业务部门进行改革，将过去按产品种类设置的部门改为按照客户种类进行设置，设立了公司客户部、个人客户部、政府及同业客户部等，应该说这是商业银行开始树立以客户为中心的经营理念的表现，有利于对同一类客户提供综合化、全方位的银行服务。但这一改革也带来了明显的副作用，它打破了银行传统的内部产品专业化分工，又没有随之建立相应的产品研发部门，而是由各个部门在营销客户和服务客户的同时去进行产品的创新，显然这种局面不是一种理想的模式，它造成了近年来商业银行产品管理和产品创新职能的削弱，导致商业银行产品功能陈旧、产品科技含量低、产品附加值低，不能很好地跟上市场和客

户需求的变化。

产品是银行竞争的武器。商业银行要在市场竞争中保持一定的市场份额，必须加强产品创新工作，建立有效的产品研发流程体系。笔者认为，商业银行应在总行设立对公和对私产品研发中心。同时，在公司客户部、个人客户部、政府及同业客户部设立产品小组，负责客户与开发中心之间的需求反馈和本系统产品的营销组织推动；在各分行设立产品服务中心，负责产品的售后服务工作，并反馈新的客户需求和产品开发信息。

3．信息管理流程分析。商业银行虽然有专门的信息统计部门，但没有建立统一的信息流程。每个业务操作和业务管理部门都是信息的生产和使用部门，各部门为了自身经营管理需要，都建有自己的管理信息系统和信息处理流程。信息重复录入，更重要的是各数据的口径不一致，带来管理上的混乱。而且目前商业银行部分的信息仍依赖手工填报、汇总，基层行面临较大的数据填报、录入压力。实际上，银行的各项流程都存在相互制约、相互影响的关系，所以银行应该特别重视流程之间的相互作用和匹配。也就是说，不仅要对单项流程进行合理的整合，更应加强流程网络的总体规划，使流程之间彼此协调，减少摩擦和阻力，降低系统内耗。

业务流程再造的一个重要特征，是要建立起基于信息集成的流程架构，它要求数据来源唯一，信息共享。任何数据，由一个部门、一位员工负责输入，任何其他部门、其他人员不再需要重复输入。在此基础上，系统可以根据录入数据的员工的口令查明信息来源，做到责任明确，输入的数据，或一组相关的数据按照一定的规则运算或处理的结果，存储在规定的数据库中，可以立即为所有授权人员共享，做到实时、迅速响应环境变化。由于所有管理人员都按照同一信息来源做出决策，避免了由于信息来源不同而出现相互矛盾的决定。

三、商业银行业务流程再造的核心策略

（一）简化业务流程

对商业银行传统业务流程进行改造，首要的任务是要对核心业务流程和流程的关节点进行分析，并加强业务流程间的逻辑关系研究，提出简化业务流程的思路和措施，使商业银行建立简捷、高效的新型业务流程。这里不具体研究某一单项业务流程的设计和再造的过程，仅以一些有代表性的业务流程为例，提供一些流程改造的策略和方法。

1．将分开、重复的多道工序进行合并。例如前面提到的信贷业务流程，可以采用客户评价取代受理审查、贷前调查、项目评估等多道工序环节。对客户实行综合授信，将以账户为中心的管理模式改为按客户为中心的管理模式，即银行对一个客户设定一个唯一的代码，对同一客户的不同信贷业务都在同一账户内反映，并给定一个总的信贷额度。额度的审批需要经过调查评估等复杂的环节，但对于审批后额度内的信贷需求实行简化操作，不再走审批程序，这样就大大提高了商业银行信贷业务流程的效率。

2．减少不必要的审查环节。仍以信贷业务流程为例，可以推行一级审批制，将过去的支行、二级分行、一级分行、总行的层层审核，变为“一级审批”，没有审批权限的分支行不需进行审批，由客户经理进行调查评价，提出审批材料，直接报有审批权限的机构进行审批决策，这样就减少了各个层次并无实际意义的重复审查，提高了商业银行的信贷审批效率和对市场的反应速度。

3．将部分产品的业务流程改为一揽子业务流程。例如，可以通过推行客户经理制，培养综合服务专员——客户经理，将银行传统的存款、贷款、中间业务、国际业务等业务品种统一交由客户经理，由客户

经理向客户提供一体化营销和全面的金融服务。实施客户经理制，可以试行项目牵头人、营销小组、AB 角等营销形式。对大客户，在全行范围内建立营销小组，营销小组成员包括客户部、会计、科技、电子银行部等，有效地整合全行资源，协调银行各部门对同一客户提供统一、完整的银行服务。改变商业银行传统按产品进行管理、按行政区划进行营销组织的模式，形成以客户为中心、以纵向业务联动的模式，提高业务的运作效率。

4．将串行流程改造成并行流程。可以通过网络以及数据库技术，使许多需要共享资源的活动，如新产品的开发、信用评估、文件阅示、会签等由串行转化为同步方式，提高流程的效率。目前有的商业银行已经建立电子公文处理系统，过去一个部门办一个文件，如果需要会签四个部门，一个部门平均需要2天时间，整个会签过程需要8个工作日，现在利用电子公文处理系统，四个部门可以同步会签，假设一个部门仍需2天时间，则整个会签过程可以在2个工作日内全部完成，极大地减少了公文“旅行”的时间。

通过以上流程简化措施，商业银行的信贷业务流程可以简化为图2的流程。

图2 商业银行信贷业务流程简化图

总之，商业银行应该利用标杆瞄准技术，通过对不同西方商业银行作业程序、业务流程与活动的比较分析，发现隐藏在不同银行和不同部门市场表现差异背后的关键因素，在借鉴的基础上，结合我国的实际情况对业务流程加以改进，实现商业银行业务流程再造后的跨越式发展。

（二）实行非核心业务外包

从价值链分析法来看，商业银行应着眼于活动和流程对客户价值贡献的大小。对一家银行来说，任何一个对产品或服务没有贡献的流程都是不增值的流程。对一个业务流程来讲，任何一个提高成本而对流程输出没有贡献的活动都是不增值的活动。目前，无论是国有商业银行还是股份制商业银行都面临着机构庞大、行政后勤部门冗员过多的“大企业病”问题，后台支持人员高达前台业务人员的3-4倍。商业银行业务流程再造必须从价值链分析入手，突出有利于形成核心竞争能力的核心业务流程，将大量劳动密集型的、低附加值的、不再能体现领先优势的业务流程，如非金融业务、后勤、员工培训以及一些高科技含量的大型科技开发项目外包出去，可以采取整体委托的方式交给专业公司去承担，利用外部服务公司和合理的社会资源来承担这些工作，使商业银行能整合其内部资源，集中力量于银行的核心业务，以提高商业银行的核心竞争能力。

（三）建立面向客户的差别化业务流程

外资银行进入国内市场后，与国内商业银行竞争的焦点实际上是对优质客户的竞争。与一般客户相比，优质客户对服务效率、服务品种、服务质量有更高的要求，有时还有利率、费率上的优惠要求。从市场竞争、生存和发展的角度考虑，商业银行必须高度重视优质客户的差别化服务问题，建立面向客户的差别化运行机制和业务流程。做好这一工作，应从以下几个方面入手：

1．建立客户信息库，加快核心业务系统、客户关系管理系统的开发，改变目前以内部业务处理和内部会计处理为核心的运营模式，建立起以客户管理为中心的业务运营模式。要在客户、银行内部之间创建一条畅通的信息流，构建高效率的客户关系管理系统，作为银行面向客户的平台，提供一个收集、分析和利用通过各种方式获得的客户信息的系统，了解客户的需求，及时地提供个性化的服务。利用数据库，收集客户资料信息、客户账户信息和客户关系信息，并对银行客户信息库进行分析，对重点客户进行动态跟踪和实时监测，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，锁定特定客户群，通过选择、获得、挽留和扩展等手段获取更多有价值的客户，从而与创造利润的优良客户建立长期关系。因此，商业银行再造的一个重要方面就是要充分利用现代信息技术，收集客户信息并进行充分的数据挖掘，调整和创新服务项目，设计出高附加值、个人特色强的金融产品，以此提高银行的客户满意度和市场竞争力。

2．将大众化的服务机制转变成为差别化和个性化的服务机制。在客户服务当中，要借助管理信息系统和会计清算系统中的相关数据，依据客户给银行带来的盈利程度、信用风险程度、客户对银行的忠诚度等因素，对现有客户进行分类，制定相应的营销对策和差别化服务机制。

3．对在全行具有举足轻重地位的优质客户，如全国性行业垄断企事业法人（包括中央部委）、大型企业集团和著名跨国公司，总行要直接负责其关系管理和综合协调，并参与直接经营。由总行、一级分行、经办行分别派出客户经理，成立客户经理服务小组。客户经理小组依托所在的公司客户部，统一调配全行资源，上下协调，前后联动，为优质客户提供矩阵式的服务。对于总行直接管理的异地黄金客户，首先由客户经理小组组织进行客户评价，提出额度授信方案，报总行审批部门审批。在统一授信基础上，客户提出额度以内的信贷需求（不包括长期贷款），由客户经理小组报公司客户部领导批准后直接办理，对长期贷款和授信以上的其他信贷需求，由客户经理小组组织进行评估、评价，直接报有权审批部门审批。也就是说，信贷业务需求无论客户向哪级客户经理提出，都通过客户经理小组上下的快速传递，直接传至有权决策部门，不用层层审批，这样就大大提高了运作的效率。同时，总行、一级分行直接派人参加客户的经营工作，也有利于在服务质量、服务品种和优惠政策上更好地满足客户的要求。信贷业务审批通过后，由下级行优先进行“认购”，下级行“认购”的余额由上一级行进行“认购”，直至由总行“认购”，让下级行在资金、规模允许的条件下，将信贷资金投放到总行认定的优质客户上面。这样既解决了审批过程中环节和层次过多、效率低下的问题，又解决了上级行“既当裁判员又当运动员”，与下级行竞争的问题，保障了下级行的利益和工作的积极性。

作者单位：招商银行博士后科研工作站

责任编辑：吴劲军

商业银行经营学课后习题答案最终版

商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。支付中介：是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理供种货币结算、货币支付、货币兑换和转移存款的等业务活动。流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。 CAMELS：美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本、资产、管理、收益、流动性和对市场风险的敏感性。储备金：是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。银行资本充足性：指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。风险加权资产：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。它是确定银行资本限额的重要依据之一。可用资金成本：也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。它是确定银行营利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。大面额存单：按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。再贴现：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再提申请贴现，也称间接借款。再贴现成为商业银行向中央银行借款的主要渠道。回购协议：是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。贷款政策：是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。贷款利率：是借款人向贷款人支付的贷款利息与本金之比率，是贷款价格的主体。贷款承诺费：是指银行对于已经承诺贷给客户但还没有使用的那部分资金收取的费用。补偿余额：银行要求，借款人应在银行保持一定数量的活期存款或低利率定期存款，它通常作为银行同意贷款的一个条件而写进贷款协议中。是贷款价格构成的一部分，是银行变相提高贷款利率的一种方式。信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。不良贷款：指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。信用分析：是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。经营性租赁：是一种短期租赁，指的是出租人向承租人短期租出设备，在租期内由出资人负责设备的安装保养等并提供专门的技术服务，因此租金要高于融资性租赁租赁

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商业银行综合业务系统操作手册商业银行正日综合业务系统（前台）操作手册商业银行综合业务系统营业窗口操作手册商业银行1.前言82.系统特点及环境介绍92.1系统特点说明92.1.1核心会计92.1.2客户化管理92.1.3综合柜员制。92.1.4多平台系统操作。92.2运行环境和主要硬件配置92.2.1运行环境92.2.2主要硬件配置92.3系统进入和退出102.3.1进入102.3.2退出103.通用操作113.1窗口通用操作113.2业务通用操作113.3日常业务处理流程133.4柜员管理133.5钱箱管理143.6凭证管理143.6.1凭证种类及使用143.6.2现金管理153.6.3主要交易及应用153.6.4一般流程及操作说明153.7日终轧帐处理173.7.1综述173.7.2日终业务轧平173.7.3柜员日终业务轧平173.7.4营业网点日终业务轧平 173.7.5次日业务轧平183.8通用流程183.8.1普通账户183.8.2一卡通账户193.8.3一本通.一卡通的销户193.8.4通用规定193.8.5其他业务19 (1)冲账19 (2)补账19 (3)冲开户20 (4)冲销户203.8.6特殊业务20 (1)特殊业务申请书20 (2)需要填写“特殊业务申请书”的业务范围20 (3)特殊业务说明203.8.7通存通兑21 (1)通存通兑基本规定21 (2)通存通兑业务范围21 (3)通存通兑清算原则224.公共交易234.1存款业务244.1.1开户244.1.2存款274.1.3取款284.1.4转帐294.1.5结清304.1.6销户314.2贷款业务334.2.1借据录入344.2.2贷款发放364.2.3

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出账前审核、贷款资金支付管理）、授信后管理（问题授信处理）、信用收回。不得违反流程开展授信工作。（一）客户申请与受理：客户申请→初步认定→决定是否受理。（二）授信调查：明确调查人员、成立调查小组→制定调查方案→实施调查行为→分析与论证→撰写调查报告→移交审查部门。（三）授信审查：审查部门受理→确定审查人员→实施专业审查→分析与论证→撰写审查报告→按规定提交分行评审委员会审议。（四）授信审议与审批：对按规定需要分行评审委员会审议的授信业务，分行评审委员会按规定对提交的授信业务进行审议并投票表决，有权审批人根据调查、审查、审议结果进行决策。对分行评审委员会否决的事项，有权审批人不得审批同意。分行行长具有一票否决权，但不能同意评审委员会否决的授信项目。（五）授信实施：经审批同意的授信业务，落实限制性条款后由经营部门与客户签定用信合同，落实担保等法律手续，提供信用。用信合同生效之前或限制性条款落实前不得对客户提供信用。所涉及主要流程包括合同签订、出账前审核、出账、贷款资金支付控制。（六）授信后管理：授信人员按照规定的标准与程序以

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商业银行综合业务模拟实习

商业银行综合业务模拟实习一、实习目的本实习在《金融学》《金融市场学》、《经济学》、《商业银行经营管理》等专业课程基础上设置的综合性实践环节。实习为学生提供了了解商业银行经营管理实务操作的机会。通过商业银行综合业务模拟操作系统的学习，使得同学了解商业银行个人和对公各类业务的操作流程，熟练运用商业银行管理知识，熟悉商业银行的运行规律，并且提升在银行业的实际工作能力。本实习是专业教学的重要组成部分。二、实习内容 1、商业银行管理理论在实习操作中的运用 2、商业银行对公业务的操作 3、商业银行私人业务的操作 4、商业银行风险管理的操作三、实习的组织形式及时间本实习采用校内实验室实习方式。学生在掌握了商业银行经营管理课程理论知识的前提之下，学生可以在校内的金融实验室进行商业银行综合业务的操作，其中包括个人储蓄业务、对公会计业务以及、信息的查询、对公存贷业务；与此同时，还安排让学生在校内的图书馆和资料室查阅我国商业银行的统计数据和有关经济政策的时间。使得学生将所学的银行理论知识与商业银行综合业务管理系统相结合，使得学生理解所学的银行理论知识与实际应用系统的联系，培养学生分析问题和解决问题的能力。四、实习步骤

1.了解商业银行综合业务操作系统 2.商业银行个人业务操作 3.商业银行对公业务操作 4.商业银行报表管理系统操作 5.商业银行信贷业务及风险管理系统操作五、实习报告/论文实习报告/论文可以包括内容之一： 1、商业银行综合业务的流程； 2、商业银行的个人业务操作总结； 3、商业银行对公业务的操作总结； 4、对于整个实习课程的体会和建议实验报告要求资料真实、准确、完整，用A4纸，4号宋体字打印，学校统一封面装订，必须附带操作过程的图表。六、实习报告/论文内容 1、商业银行综合业务的流程； 1）登陆2）增加钱箱 3)普通活期客户录入 4）凭证领用5）凭证出库

商业银行经营学完全版

名词解释： 1. 商业银行：是追求利润最大化为目标，以多种金融负责筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用浮在进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 2. 单元制：单元制银行是指那些不设立分支机构的商业银行。优点： 1.可以防止银行垄断，有利于自由竞争，也缓和了竞争的剧烈程度；2..有利于银行与地方政府协调，能适合本地区经济发展需要，集中全力为本地区服务；3..银行具有独立性和自主性，其业务经营的灵活性较大；4.银行管理层次少，有利于中央银行货币政策贯彻执行，有利于提高货币政策效果。缺点：首先，不利于银行的发展；其次，单一银行资金实力较弱，抵抗风险的能力相对较差；第三，单一银行之本身与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力。 3. 分行制：分行制银行是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并可以从事银行业务的商业银行。这种商业银行的总部一般都设在大都市，下属所有分支行须由总行领导指挥。优点：第一，有利于银行吸收存款，有利于银行扩大资本总额和经营规模，能取得规模经济效益。第二，便于银行使用现代化管理手段和设备，提高服务质量，加快资金周转速度。第三有利于银行调节资金、转移信用、分散和减轻多种风险。第四，总行家数少，有利于国家控制和管理，其业务经营受地方政府干预小。第五，由于资金来源广泛，有利于提高银行的竞争实力。缺点：容易加速垄断的形成；并且由于其规模大，内部层次较多，使银行管理的难度增加等。 4. 持股公司制：持股公司制银行又叫集团制银行，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。优点：能够有效地扩大资本总量，增加银行的实力，提高抵御风险和参与市场竞争的能力，弥补单元制银行的不足。缺点：容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行之间开展竞争，并在一定程度上限制了银行经营的自主性，不利于银行的创新活动。 5. 银行监管：是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管理、价格管制、资产负债表控制、等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。银行外部监管：主要有各国中央银行和其他管理机构来承担。银行内控机制：体现的是商业银行的自律行为，是商业银行和相互制约的方法、措施和程序的总和。 6. 可转让定期存单：是按某一固定期限和一定利率存入银行的资金可

商业银行综合业务模拟实验报告

《商业银行综合业务模拟实验》实验报告书一、实验目的《商业银行综合业务模拟实验》应用先进的计算机网络技术以及商业银行综合业务模拟系统，采用以总行为数据中心的集中式数据网络系统方式，把银行日常业务处理的流程和各个环节全部纳入计算机处理，形成覆盖银行管理全方位的科学体系，实现网络互联、信息共享、查询自如、方便快捷的电子化管理，实现“以客户为中心、以市场为导向、以风险控制为核心、以量化分析为主”的管理机制。本课程采用的实验平台是“深圳智盛商业银行综合业务模拟系统”，该系统的最终目的是通过模拟的交易环境加强学生对现代商业银行理论知识的理解，训练学生的实际动手能力，满足专业课程的实验、实习及课程设计任务，为学生走向社会提供一个理论结合实际的实验环境，促使学生关注最新的商业银行信息技术，训练学生的实际操作能力，为金融专业及其它相关专业的学生走向社会提供一个良好的实习环境。二、实验意义 1、通过对模拟银行软件和相关银行系统各个功能模块的具体操作，加深学生对银行实务中基本业务流程的理解和掌握，熟悉业务操作的关键要素。 2、由于本次模拟系统采用面向管理、服务、产品、客户和数据的全新概念设计，提出面向客户信息的设计方法，以客户信息文件为基础，构造客户信息管理子系统，为银行综合掌握客户状况、提供全面的客户追踪和决策分析手段提供便利，在一定程度上有助于学生理解现代商业银行综合业务面向客户的管理体系。 3、通过本课程教学，加强学生把商业银行业务经营的管理理论和实际操作相结合的能力，促进学生充分理解和运用金融法律、银行规章等知识，提高学生运用基本知识分析解决实际问题的创新思维和能力，为学生的成长成才奠定扎实的专业基础。同时，通过学习也能引导学生密切关注我国商业银行经营改革的现状与问题，以便提高学生观察问题、思考问题和解决问题的能力。三、实验步骤

银行授信业务全解读

银行授信业务全解读一、银行授信概述授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信，有些授信额度甚至高得惊人，这也是强占优质客户的一种手段。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。银行授信- 授信工作中的概念（一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。（二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。（三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。（四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。二、银行授信决策与实施尽职要求商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。

商业银行综合业务模拟实训报告与心得体会

（一）引言 9月28号到10月26号，在金融系老师的缜密安排与悉心指导下，我们进行了为期五周的商业银行业务模拟实习。本次实习利用智胜商业银行综合业务模拟实验软件系统，按照商业银行的业务实例，进行开户、资料输入、凭证使用与审核、查询与报表处理等各项业务的计算机软件模拟操作。经过本次实习，我们很好的将所学的银行理论知识与现代商业银行综合业务管理系统相结合，锻炼了我们的实际操作能力，加强了我们对现代商业银行综合业务系统中采用的大会计、综合柜员制的账务管理方式和面向客户的管理体系的理解。在实习过程中，我们按照老师的要求随时记录下自己学到的新知识与技能，不断总结自己实际处理银行业务中的感悟，并写出了这份实习报告，作为对自己的总结、对老师的汇报。（二）商业银行业务综述 2.1 对私业务综述 2.1.1 凭证管理一、凭证种类及使用程序下的凭证种类包括储蓄存折、储蓄存单、一本通存折、一卡通。能够用储蓄存折的储种包括：活期、零整、通知存款、教育储蓄和存本取息。整存整取和定活两便都使用储蓄存单。一本通和一卡通各储种都可使用。

二、凭证领用系统的凭证领用采取从市行到支行、从支行到网点的二级分配体系。支行到市行领用凭证后，市行管理部门必须将凭证的起使号码位输入中心机房的管理机内，并进行分配操作，将凭证分配到各支行管理机内。同样，支行凭证管理员也要将凭证的起始号码有计划的分配到各网点的库钱箱里，网点凭证负责人在前台机器交易界面选择库钱箱凭证领用交易领入凭证到库钱箱，柜员用凭证出库交易领入凭证。具体流程：市行库——支行库——网点库钱箱——柜员钱箱。一卡通的分配和普通凭证分配一样，只是一卡通的分配是从卡部开始，而不是市行库。 2.1.2 钱箱管理系统对网点设立库钱箱和柜员钱箱。库钱箱由中心机房建立，柜员钱箱在柜员第一次登录系统注册时柜员钱箱号不输（此时此柜员钱箱不存在），要柜员注册系统做增加柜员钱箱后柜员才生成钱箱号。在柜员钱箱生成后不能办理现金业务，需退出系统重新注册系统（此时此要输入柜员钱箱号）后才能办理现金业务。本所库钱箱本网点所有柜员都可使用，柜员钱箱只许本柜员使用，如果一个柜员不注册钱箱，则只能做转账业务而不能做现金业务。 2.1.3 日常操作流程

1-银行授信是什么意思_银行授信业务流程

银行授信是什么意思_银行授信业务流程对于从事金融行业的童鞋们，乔布简历小编要和大家科普银行授信是什么意思？银行授信业务流程。关键词：银行授信是什么意思，银行授信业务流程。银行授信：授信，是指银行向其客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。银行授信业务流程 1、客人先开户，开户资料囊括营业执照啊，税务证啊，开户证等等。开户过后3天账户就可以使用。 2、然后企业会联系好客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。 3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）。要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。 4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析。 5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。 6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。 7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。相信大家对银行授信都有了一定的了解。祝大伙儿找工作顺利~

商业银行经营学名词解释

1.名词解释 1)第一章导论 ●商业银行：是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多种功能、综合性服务的金融企业。 ●信用中介：商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。 ●支付中介：商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 ●信用创造：当商业银行吸收了一笔原始活期存款并将其贷放出去后，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又会转化为存款，从而增加了商业银行的资金来源，致使商业银行系统形成数倍于原始活期存款的派生活期存款。 ●金融服务：指商业银行利用其在国民经济中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他服务。这些服务主要有财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理以及金融衍生品交易服务等。 ●股份制银行：以股份公司为组织形式的银行。在我国，股份制银行主要有两种类型，一是非公众公司，即不面向社会公众发行股份筹集资本金的银行；二是公众公司，即部分或全部股份向公众发售筹集股本资金的银行。 ●国有银行：产权归国家所有，或由国家控股的银行。 ●金融控股公司：金融控股公司以金融业为主；一般以一个金融企业为控股母公司，全资拥有(或控股)专门从事某些具体业务(如商业银行、投资银行、保险等)的各个子公司；这些子公司都具有独立法人资格，都有相关的营业执照，都可独立对外开展相关的业务和承担相应的民事责任；公司董事会有权决定或影响其子公司最高管理层的任免决定及重大决策。通过内部的资源配置，集团实际上可以从事多样化经营(包括全能制经营)。 ●分业经营：按照法规将银行业务与证券业务、信托业务等分开，规定商业银行除了可以进行投资代理、经营制定的政府债券、用自有资本有限制地

商业银行综合业务模拟实验报告

实验报告本学期教务处为我们安排了商业银行综合业务模拟实验，在实验操作过程中，我们发现问题、解决问题，逐渐理解和掌握了银行日常业务的处理，包括个人储蓄业务和对公业务的处理；对现代商业银行的架构、运营模式有了一定的认识。在这十几周的学习中，我们将银行经营管理的理论与实践相结合，系统地实践、体验和学习银行业务的相关业务,拓展了知识面，提高了我们学习、判断、操作、分析等各个方面的能力。接下来按实验操作过程对相关业务的操作情况进行描述分析。（一）个人储蓄业务一、储蓄柜员初始操作操作内容：登陆个人储蓄系统→修改密码和学号并增加尾箱→用尾箱登录在开始银行模拟业务前，老师给我们每个人分配了一个个人账号。我们可以用此账号作为用户名登陆模拟系统，然后进入“信息中心”修改个人资料并增加尾箱，同时设置尾箱密码以及登录密码，这样方可保证每位柜员都有属于自己的操作空间，避免他人修改银行业务的相关数据。本次模拟实验采取实名制，我们每个人都要在个人资料中填写自己的真实姓名，以便日后老师查看各位同学的实验进度以及得分。修改完后，每次登陆后右边信息栏中就会出现自己的相关信息。在本模块操作中一定要牢牢记住自己的柜员号以及所设置的密码，否则就无法登陆银行模拟系统进行业务操作，这样就只能重新申请一个柜员号。二、储蓄柜员日初操作操作内容：凭证领用→重要空白凭证出库→现金出库→凭证综合查询→重要空白凭证查询银行柜台工作人员进行日初业务处理首先应领用凭证。凭证及现金出库到柜员个人钱箱后才能进行柜员的日常业务操作。我们必须注意到凭证“开始号码”与“结束号码”不能与其他柜员领取的号码相同。自己领取的凭证号码应记下，以便接下来的业务操作使用。在实验过程中，若我们想了解凭证的使用情况，则可以进行凭证综合查询和重要空白凭证查询。

银行对公客户授信业务操作流程

银行对公客户授信业务操作流程 1目的本文件规定了XX银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。 2适用范围本文件适用于本行对公客户的授信工作。 3定义、缩写与分类 3.1定义 1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 2）集团客户是指具有以下特征的企业法人：一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；二是共同被第三方企业法人所控制的；三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。 3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 3.2缩写与分类 1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。 2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。

3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。 4）集团授信：是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。 5）单一客户授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。 4职责与权限

商业银行综合业务模拟实习报告

1 引言 12月20号到1月7号,在金融系老师的缜密安排与悉心指导下,我们进行了为期三周的商业银行业务模拟实习。本次实习利用商业银行综合业务模拟实验软件系统,按照商业银行的53项综合业务实例,进行开户、资料输入、凭证使用与审核、查询与报表处理等各项综合业务的计算机软件模拟操作。通过本次实习,我们很好的将所学的银行理论知识与现代商业银行综合业务管理系统相结合,锻炼了我们的实际操作能力,加强了我们对现代商业银行综合业务系统中采用的大会计、综合柜员制的账务管理方式与面向客户的管理体系的理解。在实习过程中,我们按照老师的要求随时记录下自己学到的新知识与技能,不断总结自己实际处理银行业务中的感悟。基于此些,才写出了这份实习报告,作为对自己的总结、对老师的汇报。 2 商业银行业务综述 2、1 对私业务综述 2、1、1 凭证管理一、凭证种类及使用程序下的凭证种类包括储蓄存折、储蓄存单、一本通存折、一卡通。可以用储蓄存折的储种包括:活期、零整、通知存款、教育储蓄与存本取息。整存整取与定活两便都使用储蓄存单。一本通与一卡通各储种都可使用。二、凭证领用系统的凭证领用采取从市行到支行、从支行到网点的二级分配体系。支行到市行领用凭证后,市行管理部门必须将凭证的起使号码位输入中心机房的管理机内,并进行分配操作,将凭证分配到各支行管理机内。同样,支行凭证管理员也要将凭证的起始号码有计划的分配到各网点的库钱箱里,网点凭证负责人在前台机器交易界面选择库钱箱凭证领用交易领入凭证到库钱箱,柜员用凭证出库交易领入凭证。具体流程:市行库——支行库——网点库钱箱——柜员钱箱。一卡通的分配与普通凭证分配一样,只就是一卡通的分配就是从卡部开始,而不就是市行库。2、1、2 钱箱管理系统对网点设立库钱箱与柜员钱箱。库钱箱由中心机房建立,柜员钱箱在柜员第一次登录系统注册时柜员钱箱号不输(此时此柜员钱箱不存在),要柜员注册系统做增加柜员钱箱后柜员才生成钱箱号。在柜员钱箱生成后不能办理现金业务,

(完整word版)商业银行授信审批中的主要问题及对策

商业银行授信审批中的主要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。 (一)授信审批条件设定方面授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。 1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。 2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实。这些问题严重影响了贷款的授信效率和效果，既不利于经营部门的市场营销，也不利于实现银行效益的最大化。 3.授信审批条件设定不全面部分审批条件泛泛而谈，缺乏针对性，设定的条件要求过低、把关不严格，不能及时、有效地防范和化解信贷风险。如审查人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段

农商银行信贷业务操作流程只是分享

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程（草案）第一章总则第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。第二章贷前调查第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国

家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）

商业银行经营学

商业银行经营学复习题一、判断题 1、承兑和备用信用证业务都属于商业银行表外业务。（） 2、商业银行的超额贷款损失准备计入其核心一级资本。（） 3、银行从事证券投资是以资金购入企业或政府发行的有价证券，是重要的资金运用业务。（） 4、各国商业银行已普遍认同在其经营管理过程中必须遵循公益性、流动性、盈利性的“三性”原则。（） 5、商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。（） 6、一般企业的资本：产权资本（资产－负债）；商业银行的资本：产权资本+债务资本。（） 7、商业银行附属资本又叫三级资本。（） 8、中国工商银行是国有商业银行。（） 9、保证贷款、抵押贷款、质押贷款均属于担保贷款。（） 10、商业银行向中央银行借款的形式有再贴现和转贴现。（） 11、一般来说，敏感性缺口绝对值越大，商业银行净利息收入对市场利率的变化越敏感，银行承担的利率风险也就越大。（） 12、库存现金和存放中央银行的超额存款准备金是商业银行资产中流动性最强而盈利性较差的资产。（） 13、目前我国商业银行营业收入中占比最大的是手续费及佣金净收入。（） 14、商业银行表外业务中的“表”指的是利润表。（） 15、某企业贷款的分类结果是次级贷款，商业银行将此类贷款归为不良贷款。（） 16、传统的中间业务的特点是风险较大。（） 17、票据贴现是指商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金贴付一定利息将票据权利转让给金融机构的票据行为。（） 18、非利息收入：净手续费及佣金收入＋其他营业收入。（） 19、我国采用单一银行制，仅设立总行，业务活动完全由总行经营，不下设任何分支行。（）

一、商业银行业务流程的构成与描述.doc

商业银行经营学课后习题答案最终版

商业银行综合业务系统操作手册

银行授信业务操作流程模版

商业银行实验报告

(完整版)商业银行经营学期末复习提纲

商业银行综合业务模拟实习

商业银行经营学完全版

最新银行授信全流程总结

商业银行综合业务模拟实验报告

银行授信业务全解读

最新14年商业银行经营学试题(含答案两套题)

商业银行综合业务模拟实训报告与心得体会

1-银行授信是什么意思_银行授信业务流程

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商业银行综合业务模拟实验报告

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(完整word版)商业银行授信审批中的主要问题及对策

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