风险大

商业银行非标准仓单质押业务风险控制非标准仓单质押贷款以货权质押为核心，以货物销售产业链为依托，与传统信贷业务比较关心授信主体的财务特征、行业地位和信用评级等静态的因素相比，非标准仓单质押贷款则比较关注货物贸易背景的真实性、仓储物权属的真实性、如何有效监管和控制仓储物、仓储物处置是否存在障碍等动态因素。

（一）业务主体信用风险控制对于存货质押融资信用风险的控制主要包括对借款企业信用风险的控制和对仓储企业信用风险的控制两类。1.对借款企业信用风险的控制。借款企业必须无不良信用记录、无骗税走私等不良资信状况。银行和仓储监管企业主要关注借款企业的财务和管理状况。由于借方的还款来源是存货销售变现产生的现金流，而并非通过投资运作产生的现金流，因此对借款企业主体进行考核时应着重考察企业的销售水平、运作周期、诚信度等方面的因素。银行和仓储企业需要对借款企业的财务行为和运营管理进行不定期检查，对出现的问题要分析原因，一方面可以和借款企业共同解决问题，另一方面，当借款企业暴露出严重违约的现象，要迅速地控制借款企业的物流和资金流，停止授信甚至冻结借款企业的其他资产。2.对仓储企业的信用风险控制。非标准仓单质押融资已从银行—借款企业的两方模式变为银行—仓储企业—借款企业的三方模式，因此对仓储企业进行有效的筛选是业务准入体系风险控制中的重要一环。首先，仓储企业要有一定的准入标准，如3年以上行业经验，在当地市场处于领先地位，仓储业务量大，管理规范，经济实力较强，商业信誉好，有规范的操作规程和健全的进出库验收、出入手续，具备完善的商品检验、化验制度和一定质量检测技术、设备及人员，具备一定违约责任赔偿能力等。其次，需要银行对仓储企业的流动资金状况和合约执行状况进行密切关注；再次，银行需随时对仓储监管企业的工作水平进行抽查，看仓储企业的监管是否符合标准。最后，与仓储企业形成长期合作的稳定关系，增加彼此了解，推动非标准仓单业务持续增长。

（二）质押物风险控制1.质押物的选择。仓单质押融资不同于其他商业货款，在该业务中银行的风险首先来自于质押存货。由于仓单质押融资的对象是缺少足够流动资金的中小企业，所以用于质押的存货一般是属于中小企业普遍拥有的动产，这些动产作为融资企业获取银行贷款的担保物，是价值载体同时也是风险载体。因此银行开展仓单质押融资面临的首要问题是质押存货的选择问题。选择合适的质押存货不仅可以降低银行用于储存保管质押存货的费用，更能使银行规避质押存货价格波动、销售变现等风险。综合而言要求质押货物达到以下要求：①属于企业正常经营周转中的短期存货。②货物通用性强，有成熟的交易市场，有通畅的销售渠道，价格易于确定，价格波动区间能够合理地预测。③货物质量稳定，易于仓储、保管、计量，不易变质、损毁，有形及无形损耗能合理地预测。

④货物本身适销对路，市场需求旺盛。⑤质量和价格确定，有较强专业性的货物，要求提供银行认可的质量检验及价格认定资料。⑥对货物进行全额商业保险。常见的比较理想的质押货物有黑色和有色金属、造纸、化纺、食品、建材、电子机

械、交通、农产品、石油、能源等十余个行业产品。2.质押物价格风险控制。在确定质押物初始价格时，必须充分考虑过去3年内价格变动情况、市价合理预期变动及技术进步、产品更新换代等无形损耗对货物变现能力的影响。银行在控制价格波动风险时，首先需要确定价格风险控制的责任人，银行要安排专业人员来收集存货价格的数据，监控价格趋势，并进行存货市场价格的预测和管理；其次，需要设置价格下降时的风险预警和控制机制，设置价格风险控制指标，如预警线和平仓线等；最后，在实际操作时，当存货价格下降到一定位置，要求监管方及时通过信息沟通机制及时地将信息传给银行和直接操作人员，要求借款企业对跌价进行补偿，如果申请人不能按约定对质押标的物的价格下跌进行补款或补货，银行必须及时强行平仓将货物变现，规避质物价格风险。

（三）商业银行操作风险控制商业银行需要进行组织结构再造，为非标准仓单质押贷款配备足够专业人员，界定清晰的管理职能，使具体操作人员的责权利能够统一，并用好的激励机制提升监管人员和操作人员的责任心，用好的培训机制提高操作人员的素质和水平。严格控制信贷流程各环节，通过流程再造，改善流程环节，制定适合业务的风险控制流程和标准。加强信息化建设，建立物流信息系统、资金流管理系统和报表输出系统等，实现业务流程的信息化和可视化。要对仓单进行科学管理。具体地说，仓单管理要明确指定印刷单位、固定格式、预留印鉴、由指定专人送至银行；仓单内容也要明确规范，应包括如下要素：设定质押商品名称、种类、数量、质量和价值，银行信贷员审核意见，出质方公章、质权方公章，申贷企业法定代表人签章及时问，银行负责人签章及时间，备注栏要注明此凭证属质押合同权利凭证；派专人对仓单进行管理，严防操作失误和内部人员舞弊，保证仓单的真实性、唯一性和有效性，杜绝虚假仓单。代写代发职称论文

（四）商业银行法律风险控制任何一种贷款业务都需要在国家法律许可和规定范围内进行，因此质押物的法律属性是进行非标准仓单质押品种选择时首要考察的属性。对仓单质押融资待选货物法律属性的考察主要依据国家制定的《物权法》和《担保法》中为物品质押制定的相关规定。对待选货物法律属性的分析主要包括：货物是否在法律许可的可作为质押的品种范围之内；待选货物的所有权是否明确；质权是否单一，即是否存在货物担保给多个质权人的现象；待选货物作为质押物品后受偿的优先权如何确定等。在三方签订的合约中，要明确界定各方的权利和义务，约定借方的还款时间、方式，设计利率、授信额度、质押率、平仓线等关键风险控制指标，从而在保证在业务风险可控的情况下尽力满足借款企业的需要，促进物流的顺利运转。以非标准仓单质押贷款授信和质押率为例，授信只能用于授信申请人自身正常的生产经营周转，以及确定真实贸易合同，不得用于期货或股票的炒作、投资，也不得用于长期投资项目。授信金额必须与申请人实际经营规模和经营活动资金需求相匹配，授信额度期限最长不超过1年，单笔业务期限一般不超过6个月。质押率原则上不高于70%，经办机构必须按照

货物品种、生产厂家及品牌、申请人经营能力的不同，合理、谨慎地确定质押率，质押率由银行审批部门最终确定。除上述风险管理措施外，商业银行应该积极进行风险管理创新，探索商业保险以及信贷资产证券化等风险管理方式转移仓单质押风险，落实好全面风险管理，控制非标准仓单质押流程中每个风险点，支持商业银行非标准仓单业务持续稳健发展。

非标准仓单质押贷款业务容易出现以下典型问题。货前调查不到位,银行对借款人授信前后质抑物状况不一致。主要有以下两种情况一是经办行在上报审批时在调查报告中笼统地概述为仓单质押没有具体说明质押物的状况另一种是根据企业自述质押物状况经办行没有具体进行实地考察便上报审批实际企业根本没有库存这是造成质押物在银行授信前后不一致的主要原因。这类贷款均是借款人在得到银行的授信后,再寻找实际的质押物这种情况可能导致的后果一是就质押物本身使信贷审查人员在进行风险审查时存在一定的误差可能会做出错误的判断。二是这类企业实力较弱‘依附银行信贷资金支持的程度明显,短期偿贷能力受到质疑风险隐患较大。货款发放时相关法律文书要素不全,存在法律风险隐患。法律文书要素不齐全是非标准仓单质押贷款业务中存在的共性问题对于相关合同文本的填写部分信贷人员由于主观原因忽视文本填写的完整性和规范性此外信贷人员对仓单质押设立法律规定不了解,认识不到其潜在风险。根据我国《担保法》的规定设立仓单质押,出质人应当与质权人以书面形式订立质押合同仓单质押时出质人应当在仓单上背书记载“质押‘字样,如没有背书记载“质押”字样的质权仍可成立但不能对抗善意第三人。实践中银行用于质押的非标准仓单很少加盖“出质‘’字样少数有“出质’‘字样的仓单也是银行单方面行为并非仓储单位行为,无实质性意义。货物投保不足或者险种不符合要求,容易导致货物灭失风险。在银行与借款人、仓储单位三方签订的《商品贸易融资质押监管协议》中明确指出仓单项下货物必须办理包括盗抢险、火险在内的财产保险并由银行将作为保险的第一受益人但因为借款人迫于高额的保险费用并没有将货物全额办理保险或者办理在货物运输流通中的保险或者仅仅办理险种为财产保险基本险的保险。而一般的财产保险基本险中仅仅包括火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的损失才负赔偿责任对于易受雨水冲毁、易盗抢的质押物此种保险无法弥补损失。有的经办行为了拉拢客户过多考虑了借款人的利益并没有考虑到贷款的隐患在货物保险不足或者险种不符合要求的情况下,同意作为仓储物质押。一旦出现仓储物有变质、损坏或意外事件发生使仓储物消失仓单只是一张纸而已,而无实际价值。货后管理不到位,质抑物状况不清晰。有些经办行对非标准仓单质押贷款的贷后管理工作不到位具体表现在对货物的保管情况不熟悉另外银行方对于质押物品质、市场行情了解都不够深入,在贷款发放后缺乏专人记录质押物品的价值变化分析,仅限于借款人提供的贷款期的市场价格主观行为占主导一旦质押物出现较大的行情波动造成行业风险出现借款人将无法将货物转化为现金流违约的可能性加大。防范相关风险的措施上述问题的出现主要是由于信贷人员风险防范意识薄弱,没有注重细节方面工作,同时为了方便服务客户提高效率在实际办理业务时没有兼顾原则等主观因素造成的。另外作为新的业务品种非标准仓单质押贷款业务还存在一些盲点和有待商榷的问题在问题的把握上难免存在一定的误差。对于非标准仓单质押贷款的相关风险,笔者认为在信贷工作中要突出抓好以下几点。货前调查严格考察质抑物的相关状况。第一要保证质押物的合法性。规避这一风险的措施是通过正规发票等相关的证明凭证。第二确认质押物的市场价格和价值。首先要了解质押物在贷款期市场的供求情况。其次质押物的种类品质要选择易于保管存储的商品。第三通过相关部门的咨询和借助于互联网了解质押物的真实价格。第四要对出权的问题处理。经办行应建立质押物冻结、

解冻台账。在归还原有贷款后,再行办理时要变更合同协议杜绝“此物’‘非’‘彼物‘’的现象发生。加强法律学习,健全非标准仓单质钾授信业务法律审查。组织全体信贷人员进行定期法律法规培训对《物权法、《担保法》、《合同法》等与非标准仓单质押贷款业务密切相关的法律进行学习信贷审查人员在进行贷款审查时要积极结合所学习法律知识对非标准仓单质押贷款业务加强合法合规性审查在签订合同时填写规范、规范操作。对信贷合同不完备的及时补充完善注意办理非标准仓单质押贷款业务时仓单记载要素的审查,核实质押权实效变化情况。规范限制仓储单位的准入条件。非标准仓单质押贷款业务不只是银行和借款人之间它涉及到第三方的法律约束,银行应对第三方仓储单位进行严格的审查要警惕关联企业内部作案防范信贷风险。应与实力较强的仓储单位由总行牵头签署第三方监管合作协议。对于实力较小、抗风险能力较弱的仓储单位不予同意办理仓单质押贷款业务。同时,对借款人与仓储单位关联关系限制条件加以明确借款人与仓储单位不得为同一集团内部成员企业,或一方为另一方的附属机构。借款人与仓储单位不得为同一实际控制人所有或具有实际控制的其他利益上相关联的关系双方无财产争议和债权债务纠纷。加强质钾物的货后管理。加强贷后的监管,定期对质押物进行实地查看。经办行应定期组织人员对质押物进行实地的勘察并进行记录对质物的数量与进出库情况进行核查,监督督促借款人及第三方仓储单位。银行经办客户经理应密切注视质押物的市场价格同时也要学会借助于互联网了解质押物的实时价格,更好的防范信贷风险,当质押物的价格波动超出了一定的范围,应采取必要的措施。尽管非标准仓单质押贷款存在着一些局限性和风险性但只要商业银行选择有良好经营业绩、行业经验丰富的商贸企业或生产企业作为客户选择信誉良好、规模较大的仓储企业作为监管合作伙伴并在合作过程中认真商议业务过程中的每一个细节充分达成一致意见严格执行质押监管协议规定的责任义务,就能实现操作风险可控前提下的产业资本、商业资本与金融资本的联手合作

国内保理业务是金融机构为国内贸易中卖方（供应商）将其与买方（购货商）订立的销售合同所产生的应收账款转让给银行，并为其提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款催收、信用风险控制与坏账担保等综合性金融服务。保理业务的发展不可避免地存在一定的风险，在此浅议一些风险防范的措施。

一、保理业务存在的三大风险

（一）、信用风险。主要来源于卖方与买方的信用风险，主要表现在欺诈、通过虚假交易向银行融资的风险等方面。国内保理属供应链融资产品，是近年来各商业银行着力发展的业务，我行在准入、流程等方面均给予了一定的倾斜，比办理流动资金贷款相对快捷，成为众多企业的融资手段之一。

（二）、操作风险。主要表现在不合格应收账款、保理品种不当、未严格审核发票导致重复出票或虚开发票等问题，另外未严格监控还款来源，导致间接付款现象，因此而造成操作不当。若企业企图通过伪造、变造发票，旧票新用，一票多用，

虚假合同等方式套取银行的信贷资金，银行未能仔细审核合同、发票等重要交易背景资料，将直接导致保理预付款资金的落空，造成损失。另一方面表现在应收账款回款。我行要求申请单位开立保理账户收款专户，是由卖方或买方将应收账款回款从自己的账户划入保理收款专户。目前，实际操作过程中出现了本应由买方划入专户的款项，而并未按合同约定将应收账款资金划入专户，反而由卖方通过他行的结算账户将款项转入专户的情况，导致我行未能及时掌握卖方资金回笼情况，难以实现对应收账款的有效监控。

（三）、法律风险。保理业务实质是一种“债权”权利的质押，一旦债权本身或质押效力出现问题，会导致银行增加实现债权难度或无法实现债权，主要表现在合同风险上。债权合法性是银行开展保理业务的基本前提，主要包括买方与卖方主体的合法性、买卖行为的合法性、债权内容及交易标的的合法性。其不利的情形为：保理合同中没有明确约定买方和卖方的合同义务；债权转让中权利存在瑕疵；以及重复质押登记的法律风险。人民银行《应收账款质押登记办法》规定，在同一应收账款上设立多个质押权的，质权人按登记的先后顺序取得并行使质权。应收账款缺乏特定性和出质登记统一规则，易被重复质押。

二、国内保理业务的风险防范措施

（一）、办理保理业务首要对客户的选择是风险控制的重点。在选择客户方面，我行应优先考虑现有的重点客户，如大中型信贷客户与集团客户、优质上市公司及其上下游企业等等，通常买方应是我行评级、授信客户。其次要求申请人必须符合国家产业政策、环保政策和中国建设银行（601939）信贷政策，所处行业稳定，企业效益良好，有健全的经营管理体系；销售的产品适销对路，流通性强，周转快，具有较强的市场需求，已经通过国际或国内权威质量认证机构的认证；信用评定等级应为A级以上或小企业评级aa级以上、信用记录良好、偿债能力较强。买方原则上应在中国建设银行分支机构开立人民币基本结算账户或一般结算账户，并与我行有良好的业务往来关系。同时通过对卖方与买方单位的实地考察，发现客户在经营管理等各方面的变化，并对其可能造成的不利影响作出合理的判断。

（二）、办理保理业务过程中，我行应密切关注卖方与买方的经营状况、财务状况。要密切监控其现金流向，进行专户管理，确保保理款项用于卖方购买原材料等生产经营活动相关的资金周转，严禁以任何形式流入股市、楼市、股本权益性投资等，确保应收账款的回收。其次做好应收账款的选择，在办理每一笔保理业务之前，仔细甄别和筛选应收账款，确保办理保理业务的应收账款全部为合格的应收账款，防范保理业务过程中的操作风险。

（三）、实行客户与产品的差别化管理。在办理保理业务时，尤其针对中小型客户，可以提供有追索权的公开保理、服务保理等较低风险的业务品种，通过客户准入的差别化，提高其综合收益率，另外追加股东连带责任保证等担保方式，最大限度地防范风险。

项目风险分析和对策

第十章项目风险分析及对策 一、主要风险因素分析 项目风险通常包括以下方面:政策风险、市场风险、环境风险、技术风险、客户风险、资金风险、配套风险、协作风险。本项目主要潜在风险包括:政策风险、市场风险、财务风险、管理风险。 1、政策风险 经济政策风险就是指在建设期货经营期内,由于所处的经济环境与经济条件的变化,致使实际的经济效益与预期的经济效益相背离。对经济环境与经济条件,应以宏观与微观两个角度进行考察。宏观经济环境与经济条件的变化,就是指国家经济制度的变革、经济法规与经济政策的修改、产业政策的调整及经济发展速度的波动。 从本项目来瞧,公司面临一般企业共有的政策风险,包括国家宏观调控政策,财政货币政策,税收政策,可能对项目今后的运作产生影响。 2、市场风险 市场风险就是指由于某种全局性的因素引起的投资收益的可能变动,这些因素来自公司外部,就是公司无法控制盒回避的。随着潜在进入者与行内现有竞争对手两种竞争力量的逐步加剧,我国物流行业具有营运主体多、小、散、乱,市场竞争较为激烈且处于无序状态的特点。因此物流企业为了生存及竞争的需要,会采取“价格战”策略打击竞争对手,因而引起公司产品价格波

动,进而影响公司收益。 3、财务风险 财务风险就是指企业由于不同的资本结构而对企业投资者的收益产生的不确定影响。财务风险来源于企业资金利润率与接入资金利息率差额上的不确定因素以及借入资金与自有资金的比例的大小。借入资金比例越大,风险程度越大;反之则越小。 作为物流业,本项目的财务风险主要体现在项目实施之前,实施后财务风险较小。 4、管理风险 项目的实施有一定的周期,涉及的环节也较多,在这期间如果出现一些人力不可抗拒的意外事件或某个环节出现问题以及宏观经济形势发生较大的变化,公司组织结构、管理方法可能不适应不断变化的内外环境,将会大大影响项目的进展或收益。 本项目融资成功后,相应在项目管理、资金运筹等诸多方面对合作公司均提出了高的要求。公司内部管理中存在诸如成本控制、人员变动、资金运营等方面的不确定性,将为公司的运营带来风险。如何减少管理风险就是本项目运行过程中必须予以关注的。 二、风险防范与降低风险对策 1、应对政策风险的对策 公司将在国家各项经济政策与产业政策的指导下,汇聚各方信息,提炼最佳方案,统一指挥调度,合理确定公司发展目标与战略;

风险分析报告

风险分析报告 一、项目介绍： 1.项目宗旨； 2.项目定位与总体目标； 3.市场计划； 4.产品介绍； 二、运行风险分析： 1．政策风险； 2．资源（原材料/供应商）风险； 3．研发（技术）风险； 4．市场不确定性风险； 5．生产不确定性（内部控制）风险； 6．成本控制风险 7．竞争风险 8．财务风险（应收帐款/坏帐） 9．管理风险（含人事/人员流动/关键雇员依赖） 无锡飞锐数码科技开发有限公司 LCD(液晶数字电视)生产及销售项目风险分析报告 一、项目介绍： 1.宗旨：以人为本，做强“飞锐”，为繁荣世界经济做出贡献。 2.定位与总体目标 公司坚持产品100%出口，市场定位:为客户OEM、ODM；客户范围:世界各国,目标：3年内达到年出口120万台LCD，利润2400万美元元/年。 3.市场开发计划和生产规模

公司销售现已开发有欧洲市场、中东市场、非洲市场、大洋洲市场和美洲市场： （1）L CD/TV市场开发：公司在市场开发计划总体分成两个板块,主要在地理位置和技术适应两个方面.以欧洲,英国,法国,德国,俄罗斯为 代表的国家技术适应性.基本覆盖了欧洲,非洲,中东,大洋州,东南 亚大部分国家.以美国,巴西,阿根廷等国家为代表的国家基本覆盖 了美洲.按照以上情况公司已经开发了欧洲市场其中100%的客户需 要LCD/TV,北美洲市场100%的客户需要LCD/TV,南美洲市场20%的 客户需要LCD/TV,大洋州客户100%的客户需要LCD/TV,中东,非洲 客户30%的客户需要LCD/TV公司的客户在生产中会不断的增加,市 场会不断的扩大. （2）L CD技术开发：结构设计和机芯方案软件开发,公司有自主设计能力,已有完成开发计划和方案,机芯开发有 15”,17”20”26”32”42”47”,采用自主设计和外包设计相结 合的方法,以新,奇,特,短,频,快不同的风格满足客户要求.生产规 模:第一年年产40万台,日产1800台LCD/TV,生产流水线(总装)三 条,SMT贴片完全可以满足产量要求。 4.主要产品介绍 （1）P HILIPS，MSTAR206,系列机芯——该机芯为目前应用在大屏幕15”17”26”32”37”42”47”中高档机种上，有明显的技术优 势，可做欧洲各国制式，芯片可互换，电源范围从90V~270V，可实 行1000页图文，，核心技术由PHILIPS公司提供减少了出口国家不 同必须换机芯的麻烦，建立了生产用机芯标准化，为大规模生产带

《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》

《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》编写说明 本次编制的《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》遵照银监会的相关规定，结合各行实际情况，并综合考虑了客户使用的易读性与便利性等因素，涵盖了客户财务状况、投资经验、投资风格、投资目标和风险承受能力五大模块，对应10道问题；10道问题最高为100分，五个模块权重各占20%；分值越高表示客户可承受的风险越高，依照客户风险承受能力由低到高（对应得分由低到高），客户依次被划分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型，《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》依次列出了每一等级客户适合的产品类型。 根据各行实际，考虑操作可行性与客户便利性，建议评估有效期限为一年，即每年重新对客户进行一次风险评估。 一、客户财务状况 该模块主要测试客户的财务状况：包含客户年龄、家庭年收入、可用于投资的收入比例等内容。年龄位于31-50岁之间，家庭年收入较高、可用于投资的收入比例越高的客户，财务状况较为理想。 对应题目为：1、2、3 对应分值合计为：20 二、客户投资经验 本部分主要测试客户的投资经验：通过客户从事风险投资（股票、基金、外汇、金融衍生品等）的年限以及此前所投资产品的类

别和比例来判断客户的投资经验。客户从事风险投资的年限越长，投资产品的种类越广，风险投资品所占比例越高的，投资经验越丰富。 对应题目为：4.5 对应分值合计为：20 三、客户投资风格 本部分主要反映客户的的风险偏好：通过测试客户对产品可能出现亏损的容忍度、对投资收益的预期以及对不同收益方式的选择，反映出客户的风险偏好。 对应题目为：6.7 对应分值合计为：20 四、投资目标 本部分主要测评客户的投资目标：包括客户对产品流动性的要求以及预计投资周期等内容。 对应题目为：8、9 对应分值合计为：20 五、客户风险承受能力 本部分通过测评客户可接受的投资亏损上限来直接测评客户的风险承受能力。 对应题目为：10 对应分值合计为：20 此次编订的《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》是中

反洗钱风险评估及客户分类管理办法》

反洗钱风险评估及客户分类管理办法 第一章总则 第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，建立有效的客户风险管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资和反恐怖融资管理办法》等法律、规章制度的规定，制定本实施细则。 第二条本实施细则所称的风险是指洗钱风险，即因未能遵循反洗钱法律法规或监管要求，客户尽职调查措施薄弱，未能觉察或报告涉嫌洗钱的行为而卷入洗钱案件所带来的各类声誉风险、法律风险和经营风险。 第三条反洗钱客户风险等级评定是指机构根据客户身份、风险等级分类标准，对客户按照高、中、低风险等级进行分类，目的是根据客户不同的风险等级采取不同的识别和监控措施，切实防范洗钱风险。 第四条客户风险等级评定的范围包括预付卡的发行和受理。 第五条反洗钱客户风险等级管理应遵循以下原则： （一）审慎性原则。客户风险等级评定对防范洗钱风险有重要意义，必须充分了解客户，提高对客户身份的识别能力，严谨地进行客户风险等级评定。 （二）风险相当原则。应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风风险较高的领域应当采取强化反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域可以采取简化反洗钱措施。 （三）全面性原则。应全面考虑客户及地域、业务、行业（职业）等方面风险状况的基础上，科学合理地为每一位客户确定相应的风险等级。 （四）同一性原则。应建立合理的客户风险等级划分流程，引导不同不同条线（部门）参与客户风险评估工作，最终确定同一客户唯一的风险等级。 （五）动态管理原则。应定期或不定期故居客户尽职调查情况，及时调整客户风险等级及风控措施，确保客户风险等级符合实际情况。 （六）自主管理原则。经评估认定后，认定自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险分类管理指引》或其中某项要求的，可作出不遵循《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》或其中某项要求决定，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论，以备核查。

理财客户风险评估调查问卷

个人客户风险评估问卷 以下12个问题将根据您的财务状况、投资经验、投资风格、投资目的、风险偏好和风险承受能力等对您进行风险评估，我们将根据评估结果为您更好的配置资产。请您认真作答，感谢您的配合!(每个问题请选择唯一选项，不可多选) 客户姓名：_________________ 联系方式：_________________ 证件类别：_________________ 证件号码：_________________ 一、财务状况 1.您的年龄是? □ A. 18-25(-2) □ B. 25-50(0) □ (-2) □ D. 61-65(-3) □ E.高于65岁(-10) 2.您的家庭总资产净值为(折合人民币)?(不包括自用住宅和私营企业等实业投资，包括储蓄、保险、金融投资、实物投资，并需扣除未结清贷款、信用卡账单等债务) □万元及以下(0) □万元(不含)-50万元(含)(2) □万元(不含)-100万元(含)(6) □万元(不含)-1000万元(含)(8)□万元(不含)以上(10) 3. 您个人持有的金融资产净值为?（仅包括银行存款、股票、债券、基金份额、资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货权益等） □万元以下 (2) □万元（不含）-200万元（含）(4) □ C. 200万元（不含）-300万元（含） (6) □万元以上(10) 4. 您个人最近三年年均收入为? □万元（不含）-50万元（含） (4) □万元（不含）-70万元（含）(4) □ C. 70万元（不含）-100万元（含） (6) □万元以上(10) 二、投资经验(任一项选A客户均视为无投资经验客户) 5.以下哪项最能说明您的投资经验?

信贷业务：史上最全客户风险预警信号分析

信贷业务：史上最全客户风险预警信号分析 在对小微企业或个人进行放贷时，往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，信贷调查就显得尤为重要。本文总结了120条信贷客户的风险预警信号，信贷员若发现客户有下列情况就要注意信贷风险的发生，提前做好应对措施。 1.客户信用等级、贷款风险分类下降; 2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营; 3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等; 4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大; 5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用; 6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧; 7.逃废金融机构债务; 8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等; 9.高管人员卷入经济或刑事案件; 10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失; 11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者; 12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增; 13.短期债务异常增加，长期债务大量增加; 14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;

15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化; 16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态; 17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源; 18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态; 19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息; 20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产; 21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物; 22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制; 23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化; 24.客户在我社账户资金变动异常; 25.企业在我社的存款余额或结算量锐减; 26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等; 27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额; 28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触; 29.外部评级机构调低借款人的信用评级; 30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料; 31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;

对客户风险承受力的分析课后试题答案

测试成绩： 86.67分。 恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 个人理财师在对客户提供适合的金融产品和个人理财规划方案之前，需要综合考察客户的因素，其中不包括的是： × A 客户的投资目标 B 客户接受损失的资产实力 C 客户接受风险的心理倾向 D 客户以往的投资经历 正确答案： D 2. 下列不属于影响到风险承受能力的因素是： √ A 个人财富 B 个人信誉 C 教育程度 D 出生顺序 正确答案： B 3. 以下不属于影响客户风险态度因素的是： √ A 行为主体的经济实力 B 风险补偿金 C 不同行为主体风险态度的差异 D 不确定性与风险 正确答案： A 4. 关于风险程度不是常数，对风险暴露水平的评估，表述错误的是： √ A 人们无法正确判断风险暴露的时间 B 人们倾向于高估短时间高风险时间的 影响 C 风险对人们心理的影响也许比实际影 响大很多 D 人们倾向于低估高影响高概率的风险 正确答案： D 5. 大部分人在决策之后，都喜欢寻找可以支持自己判断和决策的信息，通常这类系统风险被称为： √ A 确认偏差 B 对控制偏差的幻觉 C 错误估计风险暴露水平 D 对风险的否认 正确答案： A 6. 关于承担决策后果的当事人是影响决策者风险承受能力的重要因素，下列表述错误的是： √ A 当决策后果将影响决策者利益时，决 策者的风险厌恶程度较高 B 当决策后果只影响决策者自身利益时， 其风险厌恶程度较低 C 当决策者后果涉及决策者关心利益时， 决策者风险厌恶程度较低 D 当决策后果仅涉及不相关者的利益时， 其风险厌恶程度最低 正确答案： C

7. 关于个人财富对其风险承受能力的影响，表述错误的是： √ A 绝对风险承受能力随着财富的增加而 增加 B 相对风险承受能力与财富数量成反比 C 财富获得方式也会影响风险承受偏好 D 财产创造者风险承受能力高于财富继 承者 正确答案： B 8. 通过采用有组织的形式收集信息，进而将观察结果转化为某种形式的数值，用以判断客户的风险承受能力的评估方法称为： √ A 多角度评估 B 定性评估 C 定量评估 D 特定方面评估 正确答案： C 9. 下列不属于对客户风险承受能力中，概率和收益的权衡评估方法的是： √ A 确定性偏好法 B 最低成功概率 C 最低收益法 D 最高收益法 正确答案： D 10. 下列选项中，不属于定性评估方法特点的是： √ A 能尽量减少主观性的影响 B 信息收集方式不固定 C 一些信息的评估基于直觉或印象 D 要求理财师具备良好的面谈技巧 正确答案： A 判断题 11. 在金融市场中，存在的风险包括市场风险、信用风险、流动性风险、营运风险等。此种说法： √ 正确 错误 正确答案： 正确 12. 风险是不可以度量的，当某一行为或环境使 收入或损失无法确切地被预测时，风险就会产生。此种说法： √ 正确 错误 正确答案： 错误 13. 在股票投资中，一个投资者通过持有多种股票而非单一股票的方法是用来规避可分散风险。此种说法： × 正确 错误 正确答案： 错误 14. 当人们追求最大化其风险收益时，从投资决策到得知投资结果之间的时间越长，人们接受风险的能力就越弱。此种说法： √

兴业银行个人客户风险分析评估报告

尊敬的客户： 非常感谢您关注宜宾市商业银行提供的理财产品：“兴宜建设”第一期人民币理财产品。在您确定认购本产品前，请协助回答下列问题，这些问题将有助于分析您对金融工具及投资目标的相关风险的态度。请您回答问题后，签字确认您的真实意愿表达无误，谢谢配合。 宜宾市商业银行宜宾市商业银行个人理财业务 客户风险承受能力评估书 一、投资产品适应性测试 1、您的年龄（） A．大于60岁（1分） B．40岁至60岁之间（2分） C．30岁至39岁之间（3分） D. 30岁以下（4分） 2、您的朋友或同事会以下那句话来形容您（） A. 您从来都不愿意承担风险（1分） B. 您是一个小心、谨慎的人（2分） C. 经仔细考虑后，您会愿意承担风险（3分） D. 您是一个喜欢冒险的人（4分） 3、您可支配的闲余资金（银行存款、股票、基金、债券等）总额为（） A．5万元以下（1分） B. 6万—20万（2分） C．21万—50万元（3分） D．51万元以上（4分）

4、您曾经选择的投资理财渠道（可多选）（） A．存款（1分） B．国债、银行稳健型理财产品、债券型基金、货币型基金（2分） C、房产（3分） D．外汇、期货、股票、股票型基金（4分） 5、假设您参加一项有奖电视智力竞赛节目，并且已经胜出。现在，主持人要求您在以下的获奖方式中作出选择，您会选择（） A. 立刻拿到1万元现金 (1分) B. 有50%的机会赢取5万元现金的抽奖（2分） C. 有25%的机会赢取10万元现金的抽奖（3分） D. 有5%的机会赢取100万现金的抽奖（4分） 6、一般情况下，您愿意选择（）投资期限的产品 A．一年以下（1分） B．一年以上两年以内（2分） C．两年以上四年以内（3分） D. 四年以上（4分） 7、以下哪项描述最符合您对本项投资在未来3年内的表现的态度( ) A. 我需要至少获得一定的收益（1分) B. 我几乎不能承受任何亏损（2分） C. 我只能承受较小的亏损（3分） D. 我能承受一定程度的亏损（4分） E. 如果发生亏损，我并不在乎（5分） 8、什么是您目前投资的主要目的（）

从客户风险角度

从企业风险角度，详细分析银行信贷风险中，财务分析存在缺陷 对企业财务分析，所依据的主要资料是财务会计报告，它包括会计报表，会计报表附注和财务情况说明书。而这些企业资料财务资料本身就存在不足。依据财务报表所反映的数据信息，以进行信贷风险管理。 （一）对现有的财务分析存在的不足分析。 1. 企业财务报表资料时效性不强。为了向企业财务报表使用者提供企业的经营情况，企业财务报表采取了定期报告的制度。而如今，随着竞争的加剧、科技的进步和金融工具的日新月异，经济情况发生了急剧变动。企业的经营风险、财务风险会适时转换，会计信息使用者要求会计能够随着业务变化而变化，提供“实时”信息。企业财务报表对外披露的财务信息的有用性在很大程度上取决于它的及时性。过时的信息已无助于决策甚至有害于决策。对于企业财务报表使用者来讲，会计信息的披露和传递是越快越好。 2. 企业财务报表可比性较差。财务分析中常用的比较分析法是建立在会计资料能够进行比较分析的基础上。而现行的会计准则规定企业可以根据自身的实际情况选择不同的会计处理方法。因此，按照可比性原则，同一个企业对不同时期的财务状况进行比较，可由于企业选择的会计处理方法不同，会导致企业同类的财务报表数据缺乏可比性，从而造成财务分析结果的差异。不同企业相同会计期间的数据资料的可比性，就缺乏可采纳性。例如企业存货发出计价方式有多种，先进先出法，加权平均法等，假设两个不同企业的所经营的东西相同，不同的会计处理方法对期末存货及销售成本水平的影响也不同，因材财务报表的数据会有所不同。而面对同一个企业，若是变更了会计处理方法，只是说明变更的原因，表更所造成的会计数据影响等情况，短期可能没有什么影响，但是长期下来，一定会对企业经营决策产生影响。 3. 企业财务报表软性资产未能披露。企业财务报表披露的是有形资产，而较少披露企业经营中需要经常考虑到的软性资产，比如企业财务报表对知识产权、产品的竞争力、人才资源的质量和管理、企业的竞争力、产品和技术的创新能力等。然而软性资产的分析研究对分析财务报表亦是非常重要的。仅仅是凭借对企业有形资产的信息披露，企业已经难以保持持续的竞争优势，信息时代呼唤新的竞争驱动力。一个企业对无形资产的开发与利用能力已经成为创造持续竞争优势的主要决定因素。无形资产在总资产中所占比重及所起的作用已不容忽视。特别是在高科技与信息企业里，拥有的人力资本和无形资产对企业整体价值的贡献远比有形资产大。然而，并非所有无形资产都可以用货币加以计量。如利润表反映的是已经实现的收益，排斥或忽视了其它未实现的价值增值，报表使用者无

个人客户风险评估问卷

个人客户风险评估问卷 Customer Risk Profile Questionnaire 以下1 5个问题将决定您的投资风险偏好，我们将根据您的投资风险偏好为您更好的配置资产。(每个问题仅有一个答案)In choosing the appropriate investment portfolio，you should first consider Y our risk tolerance，investment time frame and your financial circumstances．The following 15 questions aim to help you understand your risk profile and investment needs． 客户姓名： Customer name_______________________________________________________________________________性别：□男□女婚姻状况： Sex □Male □Female Marital status____________________ l、您的家庭年收入为? □A．5万元以下□B．5-20万元□C．20-50万元□D．50一1OO万元 □E．100万元以上 1、How much is the estimated annual income of your family(Chinese Y uan)? 口A．50，000 or below 口B．50,000 to 200，000 口C．200，00 1 to 500，000 口D．500，001 to 1，000，000 口E．Above 1，000，000 2、您的投资目的是? □A．子女教育费,退休计划□B．个人目标(如置业、购车) □C．让财富保值增值2、What is the purpose of your investment? □A．Children’S education／Retirement Plan □B．Personal goal (e．g．Property／Car acquisition) □C．Wealth growth / accumulation 3、您期望的投资理财回报是?(附注：高回报附带高风险) □A．跟银行存款利率大体相同□B．比定期存款利率稍高□C．远超过定期存款利率3、What is your expected return for the investment?(Remark：higher expected return carries higher risk) □A．In line with time deposit rate □B．Slightly more than time deposit rate □C．Significantly exceed time deposit rate 4、您的年龄是? □A．18一30 □B．3l一40 □C．41-50 □D．51-60 □E．高于61岁 4、What is your age? □A．18一30 □B．3l一40 □C．41-50 □D．51-60 □E．Above 6l 5、未来五年，您预计自己每月可拿出多少资金用于投资理财? □A．预计未来每月可投资金额会减少(比如：退休) □B．预计未来每月可投资金额跟现在大体相同 □C．预计未来每月可投资金额比现在高 5、How do you expect your future monthly investable amount over the next five years? 口A．Expect the monthly investable amount will decrease(e．g．retirement) 口B．Expect the monthly investable amount will stay somewhat the same 口C．Expect the monthly investable amount will be greater than now

客户风险控制管理方案

客户风险控制管理方案 为增加客户风险防范能力，提高客户货款回收管控水平，防止客户呆死坏帐的发生，避免或减少公司货款损失，特制定本方案。 一、客户风险评估 说明： 1、每笔货款每逾期一次扣5分，若客户没有约定新的付款期，不再扣分，财务中心负责 统计； 2、每笔货款每逾期10天计一个逾期时间节点，每个逾期时间节点扣1分，不足10天按 10天计，财务中心负责统计； 3、总逾期货款扣分规则，财务中心负责统计； （1）总逾期货款在5万元（含）以内的，每增加1万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣1分； （2）总逾期货款在10万元（含）以内的，每增加2万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣2分； （3）总逾期货款在20万元（含）以内的，每增加5万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣3分； （4）总逾期货款在30万元（含）以内的，每增加8万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣4分； （5）总逾期货款在50万元（含）以内的，每增加10万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣5分；

（6）总逾期货款超过50万元的，每增加10万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣8分； 4、每笔逾期货款在末全部付清之前，继续以逾期货款对客户进行风险评估； 5、每次恶意/故意投诉或退货扣1分（是否为恶意/故意投诉或退货由解决方案部与品质 中心主导确认），品质中心负责提供数据； 6、综合评估由市场中心负责评估，本项为加分项，分值区间1-10分，市场中心负责提供 数据； 7、老客户初始分值为100分，新客户初始分值为80分； 8、客户预付款或全款订单的接收须经财务中心签字确认后方可生效，现金出货的订单须 经财务中心签字确认后方可发货； 9、风险等级低于三级（含）的客户及客户预付款订单或现金出货订单须在订单系统里进 行注明； 10、市场中心、仓储部、生产中心等相关部门根据客户风险等级，实施对应的风险管控措 施； 11、未执行客户风险管控措施，因此而导致公司损失的，由责任部门或责任人承担全部责 任，未造成损失的，视情节轻重处以责任人100-500元乐捐/次； 12、客户风险管理由财务中心负责主导实施、监督检查和进行违规责任认定； 13、带有*号的单元格为公式运算,所有运算中的小数位按四舍五入计。 二、客户风险对应措施

集团客户信贷风险案例分析

作业一 集团客户信贷风险案例分析 1、集团概况 A集团注册资本6亿元，其中:国有资产管理委员会持股56%。其他股东中两家以房地产开发为主。经营围:房地产开发、建筑施工、建材贸易、汽车销售、出租汽车、绿化、仓储、会展。集团以房地产开发为主业，下属S商业集团、J 建设集团、Q汽车集团、N能源集团、L旅游集团五大产业集团。集团房地产开发业务主要由集团本部设置的事业部进行项目投资管理和会展中心建设经营(如下图)。 （1）房地产业。主要开发城区中低价房，也参与旧城改造，在开发建设住宅的同时开发非住宅产品，逐步向全国扩展。先后在全国20个大中型城市开发了房地产项目。2013年-2015年集团房地产业务利润总额占比超过60%。 （2）商业地产。S商业集团主要从事商铺、商场、会所等商业物业的经营、管理，形成商业地产租赁、投资、经营管理三大业务板块，与红星美凯隆建材集团、易初莲花、开心人大药房等建立了全面合作关系。 （3）建筑业。J建设集团主要承担大型钢厂的技术改造和钢结构建设工程，同时承担A集团民用、商业建筑项目的建设施工。 （4）能源及物流业。N能源集团主要经营成品油、燃料油、煤炭批发，石油海上运输、陆上运输，经营加油站等，是经营石油、煤炭的专业性企业，拥有石油、煤炭经营管理的专业团队。 （5）汽车服务业。Q汽车集团集销售、维修、保养、二手车、保险、上牌于一体的汽车销售服务商。拥有国际知名汽车品牌专营店11家、多家汽车销售公司维修公司及出租车服务公司，代理国汽车18个品牌。经营业务包括“整车销售、配件供应、维修服务、信息反馈”四位于一体的汽车品牌服务和车辆租赁业务等。 （6）旅游服务业务。L旅游集团是从事酒店、旅行社等旅游产业的投资、经营及管理的综合企业。2015年旅行社和饭店总收入超过12亿元，拥有8家控股企业，投资控股并管理的酒店客房数为920间套，2年在建和即将投入经营的控股五星级酒店客房数尚有600间套。

银行对产品或客户洗钱风险评估管理方案

****银行对产品或客户洗钱风险评估管理方案 为深入实践风险为本的反洗钱方法，完善有效识别、评估、监测的反洗钱风险管理机制，关注和控制客户和产品的反洗钱风险，防范新产品开发和实施中的洗钱风险，建立洗钱风险论证、评估程序，定期识别、评估和审核新产品潜在洗钱风险机制。根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律法规制定本方案。 第一章总则 一、基本原则 （一）风险相当原则。要依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风险较高的领域采取强化的反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域采取简化的反洗钱措施。 （二）全面性原则。要全面评估客户或产品及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户和每一个产品确定风险等级。 （三）评估先行原则。要建立健全洗钱风险评估机制，在设计、开发、审批和实施新产品过程中，要先行进行洗钱风险评估，并实行动态管理。 （四）保密原则。不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户或产品风险信息。 二、适用范围 （一）适用于全行各管理层、部门、营业网点，各业务条线及各个岗位； （二）适用于开展对客户或产品发生洗钱风险评估及其他风险管理工作，从而发挥各业务条线了解客户的基础性作用。 第二章风险评估指标体系 一、指标体系概述 洗钱风险评估指标体系包括客户、产品（含金融服务）两大类。要结合行业特点、业务类型、经营规模、客户范围等实际情况，分解出某一基本要素所蕴含的风险子项。如，可区分新客户和既有客户、自然人客户和非自然人客户等不同群体的风险状况，设置差异化的风险评级标准。 （一）客户风险评估

要综合考虑客户背景、社会经济活动特点、声誉、权威媒体披露信息以及非自然人客户的组织架构等各方面情况，衡量本机构对其开展客户尽职调查工作的难度，评估风险。风险子项包括但不限于： 1、客户信息的公开程度。客户信．息公开程度越高，金融机构客户尽职调查成本越低，风险越可控。例如，对国家机关、事业单位、国有企业以及在规范证券市场上市的公司开展尽职调查的成本相对较低，风险评级可相应调低。 2、金融机构与客户建立或维持业务关系的渠道。渠道会对金融机构尽职调查工作的便利性、可靠性和准确性产生影响。例如，在客户直接与金融机构见面的情况下，金融机构更能全面了解客户，其尽职调查成果比来源于间接渠道的成果更为有效。不同类的间接渠道风险也不尽相同，例如，金融机构通过关联公司比通过中介机构更能便捷准确地取得客户尽职调查结果。 3、客户所持身份证件或身份证明文件的种类。身份证件或身份证明文件越难以查验，客户身份越难以核实，风险程度就越高。 4、反洗钱交易监测记录。金融机构对可疑交易报告进行回溯性审查，有助于了解客户的风险状况。在成本允许的情况下，金融机构还可对客户的大额交易进行回溯性审查。 5、非自然人客户的股权或控制权结构。股权或控制权关系的复杂程度及其可辨识度，直接影响金融机构客户尽职调查的有效性。例如，个人独资企业、家族企业、合伙企业、存在隐名股东或匿名股东公司的尽职调查难度通常会高于一般公司。 6 ．涉及客户的风险提示信．息或权威媒体报道信．息。金融机构如发现，客户曾被监管机构、执法机关或金融交易所提示予以关注，客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记录，或者客户涉及权威媒体的重要负面新闻报道评论的，可适当调高其风险评级。 7、自然人客户年龄。年龄与民事行为能力有直接关联，与客户的财富状况、社会经济活动范围、风险偏好等有较高关联度。 8、非自然人客户的存续时间。客户存续时间越长，关于其社会经济活动的记录可能越完整，越便于金融机构开展客户尽职调查。金融机构可将存续时间的长度作为衡量客户风险程度的参考因素。 9、客户地域性。要衡量客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经营所在地与洗钱及其他犯罪活动的关联度，并适当考虑客户主要交易对手方及境外参与交易

风险分析及对策

风险分析及对策 项目风险通常包括以下方面：政策风险、市场风险、环境风险、技术风险、客户风险、 资金风险、配套风险、协作风险。本项目主要潜在风险包括：政策风险、市场风险、财务风险、管理风险。 一、政策风险 经济政策风险是指在建设期货经营期内，由于所处的经济环境和经济条件的变化，致使实际的经济效益与预期的经济效益相背离。对经济环境和经济条件，应以宏观和微观两个角度进行考察。宏观经济环境与经济条件的变化，是指国家经济制度的变革、经济法规和经济政策的修改、产业政策的调整及经济发展速度的波动。 从本公司创立来看，公司面临一般企业共有的政策风险，包括国家宏观调控政策，财 政货币政策，税收政策，可能对项目今后的运作产生影响。 应对策略： （1）公司将在国家各项经济政策和产业政策的指导下，汇聚各方信息，提炼最佳方案，统一指挥调度，合理确定公司发展目标和战略； （2）加强内部管理，提高服务管理水平，降低营运成本，努力提高经营效率，形成公司的独特优势，增强抵御政策风险的能力。 二、市场风险 市场风险是指由于某种全局性的因素引起的投资收益的可能变动，这些因素来自公司外部，是公司无法控制盒回避的。随着潜在进入者与行内现有竞争对手两种竞争力量的逐步加剧，我国物流行业

具有营运主体多、小、散、乱，市场竞争较为激烈且处于无序状态 的特点。因此物流企业为了生存及竞争的需要，会采取“价格战”策略打击竞争对手，因而引起公司产品价格波动，进而影响公司收益。 应对策略： 现代市场经济已步入以顾客为核心的3G时代（顾客、竞争、变化），面对市场的激烈 竞争和飞速变化，公司需不断强化内部管理，实现以服务为中心的转型，包括发展电子商务，实现网络化营销；拓展销售渠道，推进集团化管理；发展加工中心，强化生产/ 质量管 1）规范内部管理，固化运作流程，实现对经营流程各环节的优化和控制，提高企业管控水平，降低经营风险。 2）搭建统一的业务应用平台，实现采购、销售、仓储、配送、技术开发、质量、计量集成管理和数据共享，帮助企业科学制定销售、采购、加工和配送计划，提高整个供应链系统的能观性和能控性…… 3）财务数据从业务数据自动形成，财务业务一体化，提高财务核算、财务分析和资金周转效率。 4）建立科学、实时、准确的成本核算系统和统计分析系统，满足经营分析、绩效考核和管理决策需要。 5）实现全过程的客户关系管理，密切顾客联系，科学进行顾客需求和行为分析，提高顾客满意度和忠诚度（6）实现与供应商流程、数据集成，密切供应商联系，及时掌握资金和订货动态。 （7）实现业务与工作流整合，流程推动业务，提高办事效率。

银行理财客户风险评估及客户分级

银行理财客户风险评估及客户分级 (2011-02-07 10:41:53) 银行理财客户风险评估及客户分级 2010年1月，银行业协会发布了《商业银行理财客户风险评估问卷基本模板》和《银行理财产品宣传示范文本》两个指导性文件，非强制性地要求各银行在具体销售理财产品的过程中，以这两个文件为蓝本，制定风险评估问卷和理财产品的宣传资料。两个文件下发距今已经两个多月，执行情况怎样？ 记者调查显示：各银行的理财宣传品都能很好地按照《示范文本》的要求，明示风险，但《模板》要求的客户调查问卷的执行情况却表现不佳，省略或者草草带过风险评估地情况较突出；银行一线客户经理和客户都对新要求表示理解和欢迎，但也都认为该《模板》在具体执行方式上，还有改进空间。 风险意识普及《模板》执行情况参差不齐 记者从走访调查的6家银行里拿到了5份《客户风险评估问卷》。总体来看，各银行都能较好地按照《模板》编写说明中提示的考虑易读性与便利性等因素，并涵盖了客户财务状况、投资经验、投资风格、投资目标和风险承受能力五大模块。但从具体对新要求的执行情况看，各银行参差不齐。 工商银行的客户经理明确向记者表示，总行要求客户经理在对客户销售理财产品时，首先必须对客户进行风险评估，并向记者出示了由总行统一印制的一式两联的中英文《个人客户风险评

估问卷》。另外，工行的《问卷》还设计有个人隐私相关问题的提示语句，而其他银行的《问卷》并没有这样的设计。 从评估问卷的题目设置来看，各银行基本都是按照《模板》的题目设置，设计了8至15道初步反应客户风险承受能力的问题。其中，招商银行和民生银行两家的客户经理表示，他们除了设计有初步的风险评估外，还针对不同理财产品的不同风险设计了更详细的风险评估问卷，供客户回答，以更好地服务客户。从调查结果看，所有受调查银行的客户经理都明确表示，如果客户需要购买理财产品则必须要进行风险评估测试，各行对一线客户经理风险评估意识的培训开展得较好。 绕过风险分级多家银行都有“高招” 银行业协会在理财客户风险评估问卷模板的编写说明中要求，银行应将客户按照风险承受能力由低到高，分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型。从调查结果看，各银行已经很好地执行了这一要求，都设有将客户分类的操作环节。但是，不同银行对待客户分级的重视程度和操作方式并不一样，一线客户经理层面依然存在对新要求不理解、认为就是“形式”的情况。 某行的一位客户经理向记者表示，如果购买理财产品的话，风险分级一定要做。但当记者表示，持有的资金额度比较大，希望购买高风险高收益的理财产品时，该客户经理则开始“自降门槛”。“通常这样的产品只对资产在500万元以上的私人银行客

客户风险评估问卷

平安证券个人客户风险评估问卷 尊敬的客户： 为了更好的了解您的风险偏好与风险承受力,我们设计了以下问题,请您在做出任何投资决定前，认真填写此问卷。 一、个人及财务状况评估 1.您理财投资的年限? A．１0年以上——5分 B．5－10年——4分 C．２-5年——3分 D．１－２年——2分 E．1年以下——１分 2、您家庭的就业状况是: Ａ：您与配偶（如有)均有稳定收入的工作——5分 B：您与配偶(如有)其中一人有稳定收入的工作——3分 C:您与配偶(如有)均没有稳定收入的工作或者已退休——1分3．您曾或现阶段持有过哪些金融产品？ A:股票／期货/外汇交易、信托、基金/投资连接型保险、银行理财、银行储蓄／国债——5分 B：信托、基金/投资连接型保险、银行理财、银行储蓄/国债——４分 C：基金/投资连接型保险、银行理财产品、股票/期货/外汇交易——

3分 D：银行理财产品、基金/投资连接型保险——2分 E:银行储蓄/国债——1分 4、一般情况下,在您的家庭年收入中，可用作投资? Ａ：50%以上——5分 B：35%—50% ——4分 C：25%—3５% ——3分 D:10%—2５% ——２分 Ｅ:0％—１0% ——1分 二、风险偏好评估 5、假设您有100万元人民币建立投资组合,您会选择: Ａ：低风险(如银行存款、国债、货币市场基金)占10%,中等风险(如银行理财产品、基金、投 资连接险）占40%，高风险（信托、股票、期货及外汇交易等）占５0％——5 分 B:低风险占30%，中等风险占40%，高风险占30% ——3分 Ｃ:低风险占60%，中等风险占30%，高风险占10％——１分 ６、假设您目前有100万元，有一个投资产品，有8０%的可能盈利200%,同样也有8０％的可 能血本无归。您会投资多少？ Ａ：100万