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旅游消费信贷发展现状探讨_何海波

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2009

FINANCE 旅游消费信贷发展现状探讨

■ 何海波 中国人民大学财政金融学院

中图分类号:F592

文献标识:A 文章编号:1006-7833(2009) 12-041-02

摘 要 随着近年来旅游业的迅速发展,旅游消费信贷走入人们的视野。旅游消费信贷作为一种新兴的个人金融业务,在初期发展中存在需要改进之处。本文结合旅游信贷发展的现状,探讨成因,提出相应的解决办法。

关键词 旅游消费信贷 信用机制 二元经济结构

消费信贷指商业银行对消费者发放的,用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。近年来,国家经济的发展,居民生活水平的提高,伴随节假日的增多和黄金周的出现,国内旅游需求大大增加,旅游收入逐年增长。各商业银行纷纷瞄准了这一新的商机,适时地推出了新的个人消费信贷项目——旅游信贷。然而,旅游信贷在目前毕竟是一项新的个人金融业务,在国内当前的经济状况和居民的消费习惯下,实行过程中存在一些问题。

一、现状:旅游消费信贷规模较小,发展缓慢

消费信贷分为短期消费性贷款和中长期消费性贷款。短期消费信贷包括旅游和其他消费品贷款。我们选取2007年第二季度到2009年第三季度各季度消费性贷款总额,短期、中长期消费信贷数额进行考察。具体数据如下表所示:单位(亿元)

年份.季度 2009.3 2009.2 2009.1 2008.42008.31)消费性贷款 5986.254 4474.95 2182.633 8001100.96短期消费性贷款 669.2637 725.7863 229.9943 365.39305.92中长期消费性贷款 5316.99 3749.163 1952.638 434.61795.04短期消费信贷占

总体比重 11.18% 16.22% 10.54% 45.67%27.79%

年份.季度 2008.2 2008.1 2007.4 2007.32007.21)消费性贷款

1347.19 1233.14 1813.04 3073.092170.27

短期消费性贷款 272.65 88.79 150.15

284.04455.55中长期消费性贷款 1074.54 1144.35 1662.89 2789.051714.72短期消费信贷占总

体比重

20.24% 7.20% 8.28% 9.24%20.99%

由图表得:在我国消费信贷中,包含旅游等项目的短期消费信贷所占消费信贷总额比重低(基本在20%以下),同时短期消费信贷绝对值波动较大,尚未存在显著的上升发展趋势。

实际经营中,旅游消费信贷发展得缓慢。据了解,较早推出旅游贷款业务的中国工商银行已经不提供单独的旅游贷款服务,将旅游贷款与其他一些品种贷款一并归入个人综合消费贷款。此外,2005 年中国农业银行叫停了包括旅游贷款业务。

二、问题成因

(一)传统观念约束,住房消费信贷挤出

在消费观念上,人们往往以即期收入作为当前消费的最大极限,认同先积累,后消费的生活方式。同为消费信贷,旅游消费信贷的发展却远远落后于住房消费信贷。其原因有二:首先,中国人有购房置地的传统,借钱购房可以接受;而旅游是享受型的,只是在有余钱情况下才能进行的一种额外消费。其次,旅游消费因其无形性,不能很深切的感知。因此,同为消费信贷,高额的“住房”等项目的贷款消费对旅游消费信贷造成一定得挤出效应。

(二)未来不确定性,信贷动力不足 (1)经济发展水平,二元结构明显

我国在改革开放30年后,经济迅速发展,但由于之前基础较弱,经济总体水平仍然不高,加之中国人口众多,人均经济量较小。同时二元结构突出,东西部之间、城市和农村之间发展很不均衡。收入较高者旅游不用进行消费信贷;收入较低者更关注基本生活保障,无过多兴趣通过借贷进行“额外享受”,缺乏信贷动力。

(2)社会保障制度亟待完善

社会保险制度、失业救济制度、最低生活保障制度等新的体制尚未完全建立。人民对于未来的收入和支持缺乏准确的预期。90年代后期的国有体制改革,城市大量人员下岗,他们对工作的稳定感和安全感逐渐消失,愿意将现有的资金进行储蓄和相关稳定的保值增值管理,用于晚年防病养老,而不愿意支出于旅游消费信贷后的还本付利。随着城市房价的大幅上涨、优质教育资源竞争加剧、医疗费用的增加,住房、子女教育、医疗等项目的开销会消耗掉部分居民几年甚至几十年的积蓄。人们对于未来的生活收支不确定,政府的养老、医疗等保障项目尚未全面跟进,旅游消费信贷动力不足。

(三)旅游消费信贷平台亟待完善 (1)商业银行缺乏利益动力

办理旅游消费信贷的商业银行作为市场主体,以盈利作为主要目的。与住房消费信贷相比,旅游消费信贷金额小,却同样需要银行投入大量的人力、物力。旅游消费信贷的借款人来源分散,影响个人可支配收入的因素又较多,旅游消费信贷具有较高的风险。

(2)信贷申办程序复杂

信贷申办程序过于复杂。对每笔贷款,银行要求出具的证件、证明和其他材料很多,贷几千元钱还要提供担保、办理抵押、评估等手续。这种繁琐的手续造成较长的申请周期,且办理旅游信贷,之前还需要申报具体的路线行程,若规定时间之前行程不能完全确定,这也给消费者办理借款增加了难度。

(3)缺乏合理的信用评定机制和良好的信用环境。 我国社会信用环境有待改善,信用评定机制有待建立。旅游消费信贷的参与者大多缺乏信用系统记录,社会上也缺乏个人信用评定机构。对旅游消费信贷的申请者,银行需从税务部门,保险公司,申请者所在单位进行资料搜集审核,成本较高。部分商业银行为防范和降低风险,将旅游消费信贷对象锁定为优较高固定收入的人群,有些银行甚至开始推出旅游消费信贷的经营。

三、政策建议

综上所述,针对旅游消费信贷所存在的问题,我们提出相关的解决办法:

(一)发展经济,提高人们收入水平;建立健全社会保障体制

大力发展经济,提高居民生活水平,这可谓是从根本上促进旅游消费信贷的发展。居民在基本生活得到了较好改善后,追求精神生活的动力增强。全社会经济的发展,为社会保障机制的完善也提供了经济基础。医疗、养老、失业保险的纵深发展,对消除为来收入的不确定性,转变居民的传统观念其促进作用。如此,居民“敢于”进行旅游消费信贷,信贷动力增强。

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