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旅游消费信贷发展现状探讨_何海波

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2009

FINANCE 旅游消费信贷发展现状探讨

■ 何海波 中国人民大学财政金融学院

中图分类号:F592

文献标识:A 文章编号:1006-7833(2009) 12-041-02

摘 要 随着近年来旅游业的迅速发展,旅游消费信贷走入人们的视野。旅游消费信贷作为一种新兴的个人金融业务,在初期发展中存在需要改进之处。本文结合旅游信贷发展的现状,探讨成因,提出相应的解决办法。

关键词 旅游消费信贷 信用机制 二元经济结构

消费信贷指商业银行对消费者发放的,用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。近年来,国家经济的发展,居民生活水平的提高,伴随节假日的增多和黄金周的出现,国内旅游需求大大增加,旅游收入逐年增长。各商业银行纷纷瞄准了这一新的商机,适时地推出了新的个人消费信贷项目——旅游信贷。然而,旅游信贷在目前毕竟是一项新的个人金融业务,在国内当前的经济状况和居民的消费习惯下,实行过程中存在一些问题。

一、现状:旅游消费信贷规模较小,发展缓慢

消费信贷分为短期消费性贷款和中长期消费性贷款。短期消费信贷包括旅游和其他消费品贷款。我们选取2007年第二季度到2009年第三季度各季度消费性贷款总额,短期、中长期消费信贷数额进行考察。具体数据如下表所示:单位(亿元)

年份.季度 2009.3 2009.2 2009.1 2008.42008.31)消费性贷款 5986.254 4474.95 2182.633 8001100.96短期消费性贷款 669.2637 725.7863 229.9943 365.39305.92中长期消费性贷款 5316.99 3749.163 1952.638 434.61795.04短期消费信贷占

总体比重 11.18% 16.22% 10.54% 45.67%27.79%

年份.季度 2008.2 2008.1 2007.4 2007.32007.21)消费性贷款

1347.19 1233.14 1813.04 3073.092170.27

短期消费性贷款 272.65 88.79 150.15

284.04455.55中长期消费性贷款 1074.54 1144.35 1662.89 2789.051714.72短期消费信贷占总

体比重

20.24% 7.20% 8.28% 9.24%20.99%

由图表得:在我国消费信贷中,包含旅游等项目的短期消费信贷所占消费信贷总额比重低(基本在20%以下),同时短期消费信贷绝对值波动较大,尚未存在显著的上升发展趋势。

实际经营中,旅游消费信贷发展得缓慢。据了解,较早推出旅游贷款业务的中国工商银行已经不提供单独的旅游贷款服务,将旅游贷款与其他一些品种贷款一并归入个人综合消费贷款。此外,2005 年中国农业银行叫停了包括旅游贷款业务。

二、问题成因

(一)传统观念约束,住房消费信贷挤出

在消费观念上,人们往往以即期收入作为当前消费的最大极限,认同先积累,后消费的生活方式。同为消费信贷,旅游消费信贷的发展却远远落后于住房消费信贷。其原因有二:首先,中国人有购房置地的传统,借钱购房可以接受;而旅游是享受型的,只是在有余钱情况下才能进行的一种额外消费。其次,旅游消费因其无形性,不能很深切的感知。因此,同为消费信贷,高额的“住房”等项目的贷款消费对旅游消费信贷造成一定得挤出效应。

(二)未来不确定性,信贷动力不足 (1)经济发展水平,二元结构明显

我国在改革开放30年后,经济迅速发展,但由于之前基础较弱,经济总体水平仍然不高,加之中国人口众多,人均经济量较小。同时二元结构突出,东西部之间、城市和农村之间发展很不均衡。收入较高者旅游不用进行消费信贷;收入较低者更关注基本生活保障,无过多兴趣通过借贷进行“额外享受”,缺乏信贷动力。

(2)社会保障制度亟待完善

社会保险制度、失业救济制度、最低生活保障制度等新的体制尚未完全建立。人民对于未来的收入和支持缺乏准确的预期。90年代后期的国有体制改革,城市大量人员下岗,他们对工作的稳定感和安全感逐渐消失,愿意将现有的资金进行储蓄和相关稳定的保值增值管理,用于晚年防病养老,而不愿意支出于旅游消费信贷后的还本付利。随着城市房价的大幅上涨、优质教育资源竞争加剧、医疗费用的增加,住房、子女教育、医疗等项目的开销会消耗掉部分居民几年甚至几十年的积蓄。人们对于未来的生活收支不确定,政府的养老、医疗等保障项目尚未全面跟进,旅游消费信贷动力不足。

(三)旅游消费信贷平台亟待完善 (1)商业银行缺乏利益动力

办理旅游消费信贷的商业银行作为市场主体,以盈利作为主要目的。与住房消费信贷相比,旅游消费信贷金额小,却同样需要银行投入大量的人力、物力。旅游消费信贷的借款人来源分散,影响个人可支配收入的因素又较多,旅游消费信贷具有较高的风险。

(2)信贷申办程序复杂

信贷申办程序过于复杂。对每笔贷款,银行要求出具的证件、证明和其他材料很多,贷几千元钱还要提供担保、办理抵押、评估等手续。这种繁琐的手续造成较长的申请周期,且办理旅游信贷,之前还需要申报具体的路线行程,若规定时间之前行程不能完全确定,这也给消费者办理借款增加了难度。

(3)缺乏合理的信用评定机制和良好的信用环境。 我国社会信用环境有待改善,信用评定机制有待建立。旅游消费信贷的参与者大多缺乏信用系统记录,社会上也缺乏个人信用评定机构。对旅游消费信贷的申请者,银行需从税务部门,保险公司,申请者所在单位进行资料搜集审核,成本较高。部分商业银行为防范和降低风险,将旅游消费信贷对象锁定为优较高固定收入的人群,有些银行甚至开始推出旅游消费信贷的经营。

三、政策建议

综上所述,针对旅游消费信贷所存在的问题,我们提出相关的解决办法:

(一)发展经济,提高人们收入水平;建立健全社会保障体制

大力发展经济,提高居民生活水平,这可谓是从根本上促进旅游消费信贷的发展。居民在基本生活得到了较好改善后,追求精神生活的动力增强。全社会经济的发展,为社会保障机制的完善也提供了经济基础。医疗、养老、失业保险的纵深发展,对消除为来收入的不确定性,转变居民的传统观念其促进作用。如此,居民“敢于”进行旅游消费信贷,信贷动力增强。

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(二)建立健全信用评级机制,简化信贷手续

对于旅游消费信贷的供给方——商业银行而言,信用评级机制的缺乏无疑增加了消费信贷的运行成本,使信贷手续复杂化。推动建立全国性的个人资信网络,完善个人信用等级评价体系,从客观上减除旅游消费信贷的发展障碍。个人信用联合征信只有形成全国布局,才能真正地发挥作用。政府也要发挥宏观调控的作用,协调好金融机构、资信部门、企业与个人的利益关系,在政策上资金上给予支持,打造全国性的完备的资信网络,推动消费信贷的发展。

(三)完善信用卡业务,促进旅游消费信贷 若进行消费信用贷款,需要进行较为复杂的审核工作,往往贷款利率较高。若将旅游消费信贷和信用卡结合,完善旅游消费信贷的渠道。银行可以根据持卡人以往的信用状况确定旅游消费信贷的借款数额,这从一定程度上减轻了复杂的申请程序,且信用卡的利率通常低于消费贷款,分期还款方式也给予消费者更多的旅游选择组合。

(四)发挥旅行社消费信贷市场中介作用。

消费者申请旅游贷款盼望的是手续简捷,银行面对的是极其分散的客户,旅行社可以作为旅客和银行的中介机构,把过去消费者自己到银行去办理手续,变为通过旅行社来办理,免去贷款者和银行面对面办手续的诸多烦恼。旅行社担任借贷两方的中介,可以更好地积聚资金,做大做好旅游这块蛋糕,促进旅游消费信贷的发展。

参考文献:

[1]林晓楠.消费信贷对消费需求的影响效应分析.财贸经济.2006.11.

[2]颜庭干.影响我国个人旅游消费信贷发展的因素和对策.商业研究.2004.19.

[3]黄海珠.我国发展旅游消费信贷的困难及对策分析.经济纵横.2002.5.

[4]黄达.金融学(第二版).中国人民大学出版社. [5]数据来源于中国人民银行网站.

(上接第40页)

上述即为目前我国中小企业融资难现状的博弈论解释,其实质是理性的银行和企业做出选择以使其自身利益最大化的结果。

三、解决我国中小企业融资瓶颈的对策思路

目前融资困难已经成为阻碍中小企业发展的瓶颈,形成这一现象的原因是多方面的,所以解决这个问题就需要全社会能够共同努力,关键要在政府、企业、银行等金融机构三者之间形成正常的市场经济关系,积极促进中小企业融资的渠道多元化、方式市场化、手段规范化和结构合理化。

(一)政府要优化中小企业融资的宏观环境,发挥其自身的政策性扶持作用

中小企业在我国经济建设中发挥了举足轻重的作用,政府应当采取各种措施支持它的发展,但是又因为它在自身的发展中存在各种各样的问题,所以政府必须采取保护措施,以使其能够对我国经济的发展发挥更大的作用。

1.建立健全中小企业融资和发展的法律法规体系,通过立法对中小企业的融资提供支持

发达国家非常重视通过立法来对中小企业的融资提供支持,以美国为例,在1953年制定了《小企业法》,以其为基础,美国政府相继制定了《中小企业投资法》、《中小企业经济政策法》、《中小企业技术革新促进法》、《中小企业投资奖励法》、《机会均等法》等20多部法律法规。并特别制定了“小企业创新研究计划”和“小企业技术转让计划”等,将政府对中小企业的扶持措施法律化,充分发挥中小企业在创新中的作用①。

从构成我国中小企业融资及发展的政策法律体系看,我们已经相继颁布了《中小企业促进法》、《担保法》等法律法规,但是与它们相配套的法律非常不足,并且政策对其的支持也是很有限,因此我们要借鉴国外立法经验,加快制定与《中小企业促进法》相配套的法律法规,尽快构筑中小企业融资的全方位法律支持体系,让中小企业的各种融资渠道有法可依。

2.设立专门的政府部门,为支持中小企业融资提供组织保证

政府要改变当前这种对中小企业管理比较混乱的状态,把各方的资源整合到一起,尽快组建起一个统一的中小企业管理服务工作机构,全面负责中小企业担保和融资等各项具体政策措施的落实工作。

3.对中小企业进行必要的财税支持

我国政府应该逐步改革和完善企业所得税和增值税制度,并且对金融机构支持科技型、成长型的中小企业融资实行减税、贴息、补贴等优惠政策,以调动金融机构为中小企业融资的积极性。

(二)中小企业要改善自身结构,提高自身竞争力 解决中小企业融资瓶颈的问题,除了政府要建立一个良好的宏观环境以外, 中小企业提高自身经营管理能力也很重要,主要措施包括一下几个方面:

1.建立现代企业管理制度,提高经营管理水平

在日趋激烈的市场竞争环境下,企业的经营管理水平将决定其自身的发展。中小企业必须突破家族式管理的局限,建立现代企业法人的管理制度,制定企业长期发展战略,促进企业的长远发展。

2.健全企业财务管理制度,加强财务信息的真实性 只有健全的财务会计制度、财务制度,才能完善企业融资,但是现今我国中小企业面临的一个很严峻的问题是企业的财务管理制度落后,会计信息失真,这是产生融资瓶颈的主要原因。因此,我国中小企业要加强财务管理制度建设,确保财务会计信息真实性,增强企业的透明度和可信度,突破企业在融资上的瓶颈。

3.树立中小企业信用意识,提高中小企业信用水平 中小企业在融资及发展中,要注意提高自己的信用水平,只有这样才能树立起企业的良好形象,让银行充分了解到自身的经营信息,为自己的融资扫清障碍。

(三)改进银行等金融机构对中小企业贷款的服务水平 1.提高银行对中小企业融资的重视程度

在现今,随着资本市场的不断发展,大企业将来的融资需求可能会越来越向直接融资方向发展,比如股票、债券等,这就会给银行造成很大的压力。因此商业银行在以后的发展过程中,不论是从国家政策方面考虑,还是从自身的利益考虑,都应当提高对中小企业融资的重视程度。

2.逐步完善银行业的服务水平

银行要根据中小企业的特点,逐步完善自身的服务水平,为中小企业融资的渠道的顺畅突显出自己的作用。银行可以发挥自己在金融领域的信息网络方面的优势,及时向中小企业提供市场信息和咨询服务,帮助其提高应变能力和抗风险能力。

注释:

①成万牍.中小企业融资困局.中国中小企业.2009.6.

参考文献:

[1]彭十一.经济转型期我国中小企业融资问题研究.北京:中国农业出版社.2008.4.

[2]冯红岩.基于博弈论的中小企业融资研究.营销在线.2009(1):72-74.

[3]孙艳平.我国中小企业融资博弈模型.农业与技术.2006(5):148-153.

[4]成万牍.中小企业融资困局.中国中小企业.2009(6):57-60. [5]陈晓红,刘剑.我国中小企业融资结构与融资方式演进研究.中国软科学.2003(12):61-67.

[6]孟亮,冉俊敏.破解中小企业融资难问题的域外经验借鉴.商场现代化.2009(5):171.