货币银行学

南开大学现代远程教育学院考试卷(专升本) 2012-2013年度春季学期期末(2012.8) 《货币银行学》

主讲教师：范道津

学习中心：天津本部中信银行总行营业部分部专业：__ 金融学___________ 姓名：______李艳侠________ 学号：__113102470003_ 成绩：___________

一、请同学们在下列题目中任选一题，写成期末论文。

1. 混业经营对我国金融业发展的利与弊

2. 中央银行对宏观经济环境的调控影响分析

3. 中小银行竞争优势分析

4. 通货膨胀对货币供求影响研究

5. 汇率改革对我国宏观经济的影响

6. 全球一体化情况下我国银行业发展模式研究

7. 经济危机中银行风险控制研究

8. 不良资产证券化的利与弊

9. 通胀预期下我国货币政策的效用分析

10. 网络银行对传统银行业务的冲击

二、论文写作要求

论文的写作要经过资料收集，编写提纲，撰写论文等几个步骤，同学们应结合课堂讲授内容，广泛收集与论文有关资料，占有一定案例，参考一定的文献资料。

三、最终提交的论文应包括以下内容：

1、论文题目：论文题目应为授课教师指定题目，论文题目要求为宋体三号字，加粗居中。

2、正文：正文是论文的主体，应占主要篇幅。论文字数一般在2500－3000字。论文要文字流畅，语言准确，层次清晰，论点清楚，论据准确，有独立见解。要理论联系实际。引用他人观点要注明出处，论文正文数字标题书写顺序依次为一、（一）、1、（1）①。

正文部分要求为宋体小四号字，标题加粗，行间距为1.5倍行距

3、参考文献，论文后要标注清楚参考文献附录（不少于3个），参考文献要注明书名作者、（文章题目及报刊名称）版次、出版地、出版者、出版年、页码。序号使用〔1〕〔2〕〔3〕……。参考文献部分要求为宋体小四号字。

四、论文提交注意事项：

1、论文一律以此文件为封面，写明学习中心、专业、姓名、学号等信息。论文保存为word文件，以“课程名+学号+姓名”命名。

2、论文一律采用线上提交方式，在学院规定时间内上传到教学教务平台，逾期平台关闭，将不接受补交。

3、不接受纸质论文。

4、如有抄袭雷同现象，将按学院规定严肃处理。

五、论文

网络银行对传统银行业务的冲击

金融创新是伴随着银行业发展的一项重要部分，它逐渐改变着整个金融体系的运行与发展。金融机构为了实现利润最大化，不断研发新产品与创造新渠道来满足它们的自身需要和客户需求。伴随着计算机与通信技术的发展，关于信息技术方面的金融创新不断涌现。

信息技术的发展对金融业务所产生的影响主要体现在以下两个方面：从金融机构角度看，它降低了处理金融交易的成本，使得金融机构能够从为公众创造新型金融产品和服务过程中获取利润；从金融客户角度看，它降低了投资者获取信息的难度，减少了因信息不对称而产生的交易成本。

现代信息技术的发展使得客户可以通过电子银行设施而非人工服务来完成与银行之间的业务往来，从而降低了银行的交易成本。九十年代末，一种新型的银行模式---网络银行产生了。这种银行没有实际的场所，而是存在于虚拟的网络环境中，它利用互联网提供一系列的银行服务，比如信息查询、账户转账、投资理财等。一方面，网络银行的出现使得金融机构通过非人工服务而大大降低了交易成本，另一方面，网络银行的出现使得客户能够7*24小时享受全方位的银行服务。

目前，我国各家银行均拥有自己的网络银行。网络银行会对传统银行业务产生什么样的冲击和影响呢？

一、网络银行给传统银行带来的改变

（一）经营理念

由于网络银行虚拟化的特点, 使得以往一般以资产规模、网点数量等条件来判断一个银行的优劣成为历史, 取而代之的是以拥有客户信息的数量和处理客户信息的能力等因素为判断依据, 即未来银行的经营将一切以客户的需要为标

准。在信息技术高度发达的今天, 银行服务业的环境即将完全改变, 单纯用传统的礼貌周到的服务, 已很难留住老客户、吸引新客户。银行应该利用网络作为数据挖掘工具, 收集客户信息, 把客户资料加以储存、组合、分析及分类, 对每一客户进行全面了解, 找出具有获利潜能的客户群, 并借助网络为客户提供切合其个人需要、高增值的产品及服务, 有针对性地进行推广工作。

（二）运行机制

随着作为网络银行支付工具的网上电子货币的出现, 以及电子票据支付等业务的开通, 银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展, 在银行清算系统中, 传统的现金传递、电汇和邮递消失了,取而代之是网络银行的快速无纸化处理，极大地加速了资金的流动。网络银行清算系统的高速、高效是传统银行清算系统无法比拟的。

另外, 传统银行业通常只有银行和客户参与的面对面的柜台操作的业务流程, 而网络银行突破了这种传统的操作方式, 摒弃了从柜台开始的传统业务流程, 不需要固定场所和指定的终端, 只是通过互联网与客户相连, 为客户提供各种金融服务, 从而演化为不受时空限制的人机无纸化操作。

（三）经营环境

网络银行没有传统银行的营业大厅, 也不没有各式各样的营业网点和银行工作人员, 它只是与互联网连接的服务器, 配备相关的交易流程与交易方案。顾客只要通过互联网, 就可进入网络银行进行所需要的服务。它使金融交易的形态发生了根本性的变化, 从传统的真实型服务转变为现在的虚拟型服务。网络银行的出现, 使得21 世纪的银行概念走向无形化、虚拟化。

（四）经营策略

传统的银行业关注的是规模经济和成本控制,而网络银行则追求银行产品的价值增值。通过网络销售金融产品将使定价透明从而不可避免地带来行业降价。网络银行将集便利的选择权、高品质的服务、最新的技术、最低的价格以及

令人信赖的品牌于一身。传统的银行业必须将他们的策略转到网络轨道上来, 而不是指望客户会绕过网络直接找他们。同时, 在专业及综合网站上, 客户可以得到以前必须经过中介人才能得到的专业信息, 甚至可以进行更多的比较, 而且这一切都是免费的。正因为如此, 互联网将对金融服务业的价值链产生重大影

响。

二、网络银行对传统银行业务的影响

（一）银行机构虚拟化

近十几年来,受计划经济思想的影响和技术水平的制约, 各金融机构为了自身的生存和发展, 经营上选择了抢摊设点粗放型的扩大再生产方式, 从而导致了银行网点在几年内膨胀增长。这种不顾自身成本核算的粗放经营方式违背了商业银行追求最大利润的经营宗旨, 极大地浪费了银行的人力、物力和财力, 加剧了金融界纷乱无序的竞争局面, 扰乱了正常的金融秩序,成为亏损的主要原因之一。网络银行的出现和发展, 给银行界带来了一次空前的技术革命, 它突破了银行传统的业务操作模式, 废弃交易大厅的形式, 在互联网上直接开展业务。客户可利用通信网络设备在互联网上随时随地进行信息查询、开户、销户、支付、转帐等业务。实体银行庞大的分支机构及其银行大厦将逐渐减少以至消失, 将不再是银行实力和信誉的象征, 更不是银行竞争胜负的标志。金融业的竞争其实就是服务的竞争, 归根到底就是科技实力的竞争。网络银行也改变了银行与客户的联系方式, 从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性。

（二）银行货币电子化

网络银行在交易过程中使用电子货币进行支付。电子货币是一种通过电子自动转帐系统实现货币流通手段和支付手段的货币存在形式, 是一种特殊的、无形的货币。电子货币的使用具有现金货币难以比拟的优势:

1、电子货币是一种基于数据概念的无形货币, 容易发行, 无需投入巨大的财政资金进行货币发行、运输和保管;

2、在流通过程中, 支付简便快捷, 杜绝了假钞带来的一系列问题;

3、可确保支付金额的匿名性和准确性, 具有比现金支付更高的安全性。

中国作为一个发展中国家, 虽然电子货币事实上已经悄悄进入了人们的日常生活, 但受科技条件的制约和传统观念的影响, 人们习惯使用现金进行交易, 电子货币还远远没有被众多国人所认可, 真正在消费过程中使用电子货币还没有普及。因此我国流通中的现金所占比率较高。网络银行的出现和发展, 促使金融业从经营现金货币转向经营电子货币交易, 其结果是推广电子货币的使用、减少现金货币的流通。货币电子化加速了资金的流动速度, 使资金在全球范围内瞬

间实现转移, 减少了传统银行的许多中间环节, 减少了企业资金的在途时间, 提高了资金的利用程度, 为企业争取了时间, 创造了利润。通过网络银行可以共享全球的数据信息资源, 享受国际金融机构所提供的优质金融服务, 用实时处理方式从外国发行机构直接获取电子货币。这必将促使全球金融逐步一体化。

（三）银行利润最大化

我国的银行现正处于向正式的商业银行转轨的时期, 经营方式正由粗放向集约过渡, 银行把安全性和效益性作为经营宗旨, 追求利润最大化是其发展的主要动力和最终目标。随着互联网不断向世界经济领域渗透, 发展网络银行成为银行领域新的经营契机和利润增长点。与传统银行相比, 网络银行可以为自身的经营带来极大的低成本, 高收益的优势, 这种优势反映在以下几点: 一是开办成本较低, 大概相当于传统银行网点的三分之一; 二是经营成本低, 相当于经营收入的20%左右, 而传统银行则占到60%; 三是清算成本低, 互联网上进行金融清算, 每笔成本只相当于传统银行分理处的10%左右。这种低成本优势无疑将成为我国商业银行开发网络银行的内在动力。为了保持竞争优势, 不被新形式所淘汰, 商业银行必须转变经营观念, 调整经营战略, 这就是裁减传统营业网点,减少费用支出, 投入足够资金, 适应网络银行发展。这几年我国商业银行大力提供通过减员增效, 实现扭亏为盈的经营方式, 正好顺应了网络银行的发展趋势。发展网络银行成为我国商业银行功能创新的必然选择。

我认为，未来银行业的发展趋势将会是网银银行与传统银行并存，相互取长补短。在这种形式下，网络银行业务将会成为传统银行业务的补充。同时，银行提供服务的方式也在发生巨大的变化，越来越多的银行非现金服务将通过网络银行来完成，而实体银行营业场所的数目也在不断减少，仅有的营业场所将主要向客户提供”face to face”客户增值服务。

参考文献：

1、《货币金融学》，米什金

2、《国外网络银行发展模式的启示》，杨放

3、《互联网上银行发展对传统银行经营方式的挑战及对策》，蔡曙晓