商业银行小微企业金融服务研究

2017年2期

总第839

期

融资难是小微企业需要长久解决的问题也是一个长期的难点问题，随着我国经济形势快速良好的发展，其中小微企业对其贡献力是不可忽略的。在中国小微企业和个体工商户，大概占到总企业数量的95%，小微企业对未就业者提供了大量的就业岗位，根据数据统计小微企业在2015年解决未就业人口百分之七十，占据总就业人数的百分之二十。但是由于小微企业自身存在的问题，比如说财务信息不透明、固定资产比较少和内部审核制度比较松，因此商业银行对小微企业的审核更加的严格，而且适合于小微企业的金融产品费用比较高且数量比较少，所以在这种情况下只有百分之二十五的小型小微企业才可以顺利得到银行的融资，这对小微企业的发展极为不利。

一、我国商业银行小微企业金融服务现状分析1.贷款余额快速增长

2009年，银监会将小型企业贷款余额进行单独的计算，大概数据为是5.8万亿元，占企业贷款总数的20%，平均增速32.3%。在2010年，商业银行小微企业贷款余额同比上升1.6万亿，平均增速同比下降了0.49%，2011年小微企业贷款余额为10.8万亿元，同2009年相比翻了一番。2012年商业银行对小微企业贷款余额11.58万亿元，占据企业总贷款的29.6%，增速同比增加了1.6%。2013年商业银行对小微企业贷款余额同比增加将近两个百分点（13.21万亿），增速同比增长了将近一个百分点，2014年商业银行对小微企业贷款余额15.46万亿同比增加了3.25万亿，占企业贷款余额的30.4%，小微企业贷款增速比各项贷款增速同比增加了1.9个百分点，截至到2015年末，小微企业贷款增速比各项贷款增速同比增加了3.1个百分点，贷款额度同比增加了4.34万亿。从近7年贷款余额表明商业银行对小微企业放宽数量逐渐增加，可见对小微企业扶持力逐渐增大。

2.金融产品逐年增加

商业银行在市场和政府的引导和鼓励下不断地增加对小微企业金融扶持力度，并根据小微企业发展的特点，商业银行推出了许多具有特色的金融产品，比如说民生银行相继推出微商的“商通贷”、中信银行提出“pos 贷”、商业银行“生意贷”、农业银行提出“简式贷”，交通银行提出“智融通”和光大银行则提出了“阳光助业贷”，这些贷款类产品在不断创新的同时也提高其服务模式的创新，各类商业银行把个人业务和企业业务之间的联系融通，带给小微企业一体化综合性金融服务，使得小微企业金融产品越来越丰富，越来越符合小微企业发展特征。

3.小微企业贷款源越来越丰富

在银监会最新发布的通知中明确提出“对于小微企业贷款余额达到企业贷款余额一定比例的商业银行，在满足审慎性监管条件下，优先扶持小微企业贷款的金融债券”，通知一经发布小微企业金融债券受到了众多商业银行的欢迎，借此小微企业专项债券的规模迅速扩大，这也就意味着小微企业贷款源头越来越丰富。目前我国商业银行主要包括有国有银行、股份制银行和城市商业银行，而小微企业的专项金融债券已经成为各个商业银行企业贷款的主要资金来源，据有关数据表明已经超过五十多家商业银行发行小微企业专项金融债券。

二、商业银行小微企业金融服务中存在的问题1.商业银行方面

商业银行方面主要有以下几个问题：一是，商业银行信贷资源配置和小微企业金融需求配置不匹配。我国大型银行将国有企业和大中型企业作为主要的服务对象，并且大企业的数量已经完全能够满足商业银行对资金的需求，因此大部分银行不可能放弃风险较低、规模大和收益稳定的大型企业转向并不被世人所看好的小微企业。二是，产品同质化严重，随着国家各项政策发展，商业银行也逐渐加大了对小微企业的支持力度，但是其产品具有同质化且创新度不够不能够符合小微企业对产品的需求，加之银行主要的产品针对大型企业，而大型企业的服务模式与小企业服务特点完全不符，银行在此方面尚未作出足够有个性化的产品服务。三是，债券筹资功能失调。在2008年消费金融债券这一产品得以诞生，目的是支持商业银行对小微企业投入更多的资金，但是在实际操作方面，金融债券筹资功能与实际需求不匹配，大型银行对小微企业金融债券关注度不够，而且数额比较少，并且有些商业银行不合理地使用小微企业金融债卷，而因此导致了自身信贷风险。

2.外部政策方面

外部制度方面主要表现在法律制度和国家扶持力度两个方面。商业银行小微企业金融服务的发展与法规法律的环境息息相关，但是目前我国在法律法规方面专门针对小型企业的与国外发达国家有一定的差距，并且我国对小微企业主要集中在规章制度方面，缺乏强制性法律对其的保护。国家政策扶持力度尚不能对小微企业的发展产生重要的辅助作用，一方面是信贷环境比较严格造成小微企业贷款难的问题，这是由于国家在制定政策的时候，通常会利用一些风险系数来评价企业的信贷业务，小企业的风险系数比较大，所以面临无人可代的境地。另一方面是小微企业专项贷款受到银行信贷规模的约束，商业银行由于

商业银行小微企业金融服务研究

■徐俐玲

杭州藏愚科技有限公司

摘

要：小微企业的发展是我国市场经济发展的重要动力，因此本文以小微企业为研究对象，分别从我国商业银行小微企业金

融服务现状分析和存在的问题两方面入手进行详细的分析，最后提出商业银行如何开展小微企业金融服务的建议。

关键词：商业银行小微金融服务；小微企业

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