浅议如何防范和加强新疆小额农户贷款风险管理

浅议如何防范和加强新疆小额农户贷款风险管理

近年来，小额农户贷款在支持新疆地区农村经济发展、提高农民生活水平方面发挥了巨大的作用。然而，小额农户贷款在运作过程中也显露出很多问题。如何加强小额农户信贷风险管理，有效防范风险，更好地支持新疆农村经济增长和农民增收，已经成为新疆农村金融改革和发展的重中之重。

1新疆小额农户贷款的现状及特点

小额农户贷款业务的发展不仅有力地支持了新疆的经济发展，也有效推动了区域市场化进程，在一定程度上优化了客户和信贷结构，拓展了新疆农村信贷的有效投放空间。但同时新疆小额农户贷款呈现出投放时间相对集中、笔数多、金额小等特点，由于受投放时间相对集中、涉及农户众多、农户贷款中的批量处理等因素影响，使农户贷款管理增加了难度，农村小额信贷笔数多、分布散，极易产生贷款回收风险，贷款是否用于申请用途很难评估和考量，加之操作的不规范和内控机制的不完善，还有部分农户素质较低，恶意逃贷和借名骗贷现象也时有发生。在此情况下，小额农户贷款的风险管理就显得愈加重要和紧迫，必须下大力气抓好小额农户贷款风险管理，促进新疆农村、农民、农业的稳步健康发展。

2小颧农户贷款风险成因分析

2.1管理模式陈旧，严重影响管理效率

现行的信贷管理模式是将贷款人员作为贷款责任人，负责从贷前调查、贷中管理、贷后监控到贷款回收的全过程。这一管理模式虽然对于激励信贷人员有一定的积极作用，但却在一定程度上削弱了贷款的风险管理。在实际操作过程中，信贷员往往出于个人利益考虑，盲目追求业绩，而忽视信贷风险的防范和预警，导致信贷风险不断扩大。

2.2贷款管理不严，制度执行薄弱

一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源。二是贷款审查与贷款审批有待加强，部分金融机构信贷岗位人员既要贷款审查，又要贷款审批，而参与贷审会人员对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误，存在未严格执行审贷分离制度的现象。三是疏于贷后管理，重放轻收、轻管理思想严重。由于贷款笔数多，金额少，对借款人的经营、资金使用情况不了解，一旦贷款形成风险，不能得到及时发现和预防。四是各岗位之间、职能部门之间缺乏有效的监督和制约，会计、稽核人员在行使监督职权上缺乏独立性和权威性。

2.3信贷人员素质偏低

信贷风险管理问题严重还有一个重要的原因就是人员素质偏低。首先，在业