我国新型农村金融机构存在问题及解决对策

云南农业大学学报Journal of Yunnan Agricultural University ，2012，6（3）：42－47http ：//https://www.wendangku.net/doc/90914974.html, ISSN 1004－390X ；CN 53－1044/S

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收稿日期：2012－02－25修回日期：2012－03－05网络出版时间：2012－05－1717：50作者简介：刘霄（1989－），女，江苏徐州人，在读硕士研究生，主要从事农业经济管理研究。网络出版地址：http ：//https://www.wendangku.net/doc/90914974.html, /kcms /detail /53.1044.S.20120517.1750.201203.42_036.html

DOI ：10.3969/j.issn.1004－390X （s ）.2012.03.009

我国新型农村金融机构存在问题及解决对策

刘

霄，袁紫嫣

（云南农业大学经济管理学院，云南昆明650201）

摘要：推动农村金融业发展、提高农村金融服务水平，成为近年来我国农村发展的热点话题之一。新型农村金融机构在促进农村金融业发展方面具有愈加重要的地位，为解决农业现代化水平不高、农村发展滞后、农民融资难问题起到了至关重要的作用。然而新型农村金融机构的发展速度尚且缓慢，存在诸多问题有待解决。本文从参与到新型农村金融机构业务开展的三大主体：农民、新型农村金融机构、监管机构入手，分析了各自存在的问题，制约新型农村机构发展的原因，并针对性地提出相关解决对策。关键词：新型农村金融机构；主体；问题；对策中图分类号：F 832.35

文献标识码：A

文章编号：1004－390X （2012）03－0042－06

The Problems and Solutions of New-type

Rural Financial Institutions in China

LIU Xiao ，YUAN Zi-yan

（College of Economics and Management ，Yunnan Agricultural University ，Kunming 650201，China ）

Abstract ：Promoting financial development and improving financial services in rural areas has become one of the hot topics of China ’s rural development in recent years．New-type rural financial institutions have playing an increasingly important role in promoting the development of rural finance ，and they have taking a crucial part in solving the problems such as the low level of agricultural modernization ，lagging rural development and the farmers ’financing difficulties．However ，the pace of new-type rural financial institutions ’development is slow．There are many issues to be resolved．This paper analyzes three subjects participating in the new-type rural financial institutions ’development ：farmers ，new-type rural financial institutions ，regulators．This paper analyzes their problems and restricts for the de-velopment of new-type rural financial institutions ，and focuses on the relevant countermeasures．Key words ：new-type rural financial institutions ；subjects ；problems ；solutions 2004年以来，中央连续9个“一号文件”强调推动“三农”的发展，如何实现农村发展，农民增收，发展现代农业和新农村建设，是大到国家政府，小到农户本身迫切需要解决的问题。在国家出台的各种强农惠农政策当中，发展农村金融，开辟农村金融试点成为了近年来日益重要的课题之一。2006年12月，中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政

策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，拉开了新一轮农村金融改革的序幕。正规金融机构增加营业网点、外资银行争相进军农村市场，新型农村金融机构相继设立，都为农村金融市场注入了新鲜的血液，并逐渐形成了一个农村政策性、合作性、商业性金融和新型农村金融机构共同组成的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。

增加农村金融供给，实现城乡金融资源的优化配置，长期以来是我国发展农村经济的“老大难”。一方面，农民作为新农村建设的主体，在推动农村经济发展以及提高自身生活水平方面，都有着强烈的资金需求，尤其是贫困农民，在住房、饮食、医疗、教育等方面，有着很大的资金缺口；而另一方面，由于提供农民贷款具有高成本、高风险、低收益的特点，农民所能取得的贷款是很有限的。国有商业银行曾出现大批撤离农村的现象，或者“只存不贷”，像“抽水机”一样将农村资金输往城镇，加剧了城乡金融配给的不平衡。作为支持“三农”发展的“主力军”农村信用合作社，对于农村金融的支持力度也有限度，而且常出现产权不清、治理结构不完善的问题，同时背着不良贷款和巨额亏损的“包袱”。因此，农村的正规金融机构在支持“三农”发展方面，具有很大的局限性。解决之道在于为农民创造新的融资渠道，新型农村金融机构便起到了举足轻重的作用。2008年10月，中国人民银行和中国银监会联合发布《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在中部六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市，开展农村金融产品和服务方式创新试点。在有利政策的驱动下，新型农村金融机构在全国范围内相继设立，根据中国银监会公布的统计数据显示，截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。根据银监会制定的《新型农村金融机构2009 2011年发展规划》，在2009 2011年三年时间里，全国计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。由此看出，农村新型金融机构的发展速度尚且缓慢。本文就针对制约新型农村金融机构发展的原因进行了分析，并尝试提出一些政策建议。

一、研究现状

开发农村金融市场，是近年来农村经济学者研究的重点问题之一。作为农村的“金融”，熊德平在功能范式的认识框架下，认为农村金融是具有促进农村经济发展的金融，而不是被人为认定“农村”身份，或只为农业生产提供信贷服务的农业金融，或仅在农业和农村领域为自身需要而开展业务活动的、地理意义上的农村金融机构及其组织体系［1］。我国现在的农村金融发展状况，在于琼看来，是以正规农村金融机构为主，非正规金融机构为辅，共同支持农村金融发展的［2］。沈杰、马九杰指出，新型农村金融机构发展迅速，村镇银行“一枝独秀“；农村金融创新产品逐渐增多，多元信贷需求得到一定程度的满足；贷款手续流程有所简化，市场交易成本逐渐减少；利率决定机制严格控制贷款十分灵活；严格控制贷款风险水平，实现了较好的盈利水平［3］。作为解决农民融资难问题而出现的新型农村金融机构，年志远，马宁总结了其具有的特点：第一，服务于当地农民、农业和农村经济发展，具有针对性，第二，注册资本金较低，但过低的门槛有可能导致新型农村金融机构出现“先天不足”———资金不足，进而抵御经营风险的能力较弱；第三，股东持股比例一定，例如村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构；第四，监管指标明确，主要是资本充足率和不良资产率。但该作者以为该监管指标并不合适，可能会影响新型农村金融机构发挥作用［4］。针对新型农村机构的监管方法，陆智强，熊德平，李红玉分析了如何防止其资金外逃，服务非农的现象，他利用博弈分析的方法，得出政府如果给新型农村金融机构一定补贴C，使C＞R2－R1（新型农村金融机构向农村贷款的收益为R1，向非农贷款的收益在不被政府监管的情况下为R2）的情况下，政府在不监管的情况下就可以防止新型农村金融机构资金外逃的现象［5］。新型农村金融机构的地位日益显著，伴随着其发展，也出现了很多问题，现有的文献也有分析新型农村金融机构出现的问题及提出解决问题的思路，但从农村金融市场的不同主体方面加以分析的并不多。本文的特点在于，从参与到农村金融的不同主体入手，系统全面地剖解了新型农村金融机构的问题之所在，并由此提出一些对策建议。

二、新型农村金融机构存在问题

参与到农村金融市场的主体，包括农户、新型农村金融机构以及监管机构（银监会）三大块。由于三大主体各自具有的特点不同、追求的目标不同，在农村金融市场各种机制尚不完善的

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第3期刘霄，等：我国新型农村金融机构存在问题及解决对策

情况下，很难形成良好的资本循环体系，市场上的供需矛盾无法得到妥善解决，新型农村金融机构成长的困难重重。

（一）农民作为融资主体，主体地位缺失，偿债能力弱，对新型农村金融机构缺乏理性认识

1.农民主体地位缺失，制约新型农村金融机构发展

农民是社会主义新农村建设的主体，是新型农村金融机构发展壮大的主要推动力量，同时，农民主体地位的发挥，则是新型农村金融机构成败的关键。然而，在新型农村金融机构建设的过程当中，我们听到的更多的是政府和专家学者的声音，忽略了农民在建设当中的主体地位。农民在新型农村金融机构的建设当中，并没有太多机会表达自己的想法和愿望，更没有向新型农村金融机构的建设者提出自己建议和意见的渠道，这就使得农民处于被动的地位。这种结果无非使得新型农村金融机构的建设缺乏广泛的群众基础，不能针对性的解决农民存在的问题，反过来制约了新型农村金融机构的发展。

2.农民融资特点对新型农村金融机构缺乏吸引力

农民融资具有单笔贷款少，分散性强，偿债能力对不可控因素的依赖性强，维护信用的自我约束能力较低，贷款抵押、担保品匮乏等特点。新型农村金融机构作为商业性经营机构，必须以盈利性、低风险、信贷资金顺利周转为前提，而这恰恰是与农民融资特点不符的。这使得新型农村金融机构出现资金外逃、服务非农的现象。新型农村金融机构不愿贷款给农民，使得农民旺盛的资金需求得不到满足。

3.农民对新型农村金融机构缺乏理性认识

农民现有的融资手段主要包括三大类：向亲朋好友借款、向金融机构贷款以及在农村地下金融市场筹资。其中，向亲朋好友借款占农民融资手段的很大部分，它具有融资手续简单、成本低、偿债期限长，以及以亲友感情为基础的较低偿债风险。而新型农村金融机构的贷款程序复杂，又缺少系统完整的农户信用评价体系，使农户取得贷款变得十分困难。因此，农民宁愿向亲朋好友借款。另外，农民不信任新型农村金融机构的现象也很突出。由于农民长期以来，只在农村信用合作社或国有商业银行进行金融活动，对于新型农业金融机构这样的新生事物感到陌生，不知其有何作用，或根本就不信任其安全性。有资料显示有农民在村镇银行门口徘徊数小时，不敢进去。

4.农民之间贫富差距扩大，受到差别待遇

简单说来，根据农民收入水平，可将农民划为高等收入、中等收入、低等收入三类群体。高等收入、中等收入农民一般从事第二、三产业，有较高的知识文化水平，生活较为宽裕，乡镇企业家和养殖大户集中于这两类群体之中，他们不仅有很强的融资需求以扩大生产，实现规模效益，又有着合格担保品而利于融资的顺利进行，同时有着较强的偿债能力。因此，新型金融机构偏向于将资金贷款给这两类群体。相反的，低等收入农民的生活水平低下，融资的需求亦十分强烈，但集中于维持生活水平，解决住房、医疗、子女教育方面的问题，或者小额的贷款以增加些许生产投入。低等收入农民没有良好的担保品，没有稳定的收入来源，新型金融机构贷款给他们，不仅没有高收益，甚至有可能形成坏账。因此，造成了中高等收入的农民群体能顺利获得贷款，而低等收入农民被剔除金融市场之外的现象，从而催生穷人越穷、富人越富的马太效应。

（二）新型农村金融机构作为贷款主体，存在服务空白、竞争不充分问题，信贷规模有限，缺乏创新金融产品，不能良好服务于“三农”

1.新型农村金融机构多设立在县城，覆盖面不够，金融市场缺乏竞争

新型农村金融机构为了追求利润最大化的经营目标，信贷方向主要集中于农村富裕群体，从而导致其营业网点多设立在县城。据调查，除资金互助社是设立在村一级外，村镇银行和小额贷款公司大多设立在城镇或郊区，真正应服务于“三农”的村、镇一级的新型农村金融机构却出现大量空白。而且，新型农村金融机构由于其经营规模小，辐射范围有限，即使是在村、镇一级设立的机构，也难于服务边缘地区的农民。中国银监会公布的统计数据显示，截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。对于国家制定的1294家新型农村金融机构的目标还有相当大的距离。新型农村金融机构的匮乏直接导致农村金融市场缺乏有效的竞争机制，从而无法刺激机构所有者提高其服务水平和经营

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效率，愈发偏离农村金融市场的帕累托最优状态。

2.机构服务方向存在偏差，不能“取之于农、用之于农”

银监会规定，新型农村金融机构主要是为当地农民、农业、农村经济发展提供金融服务的金融机构，该目标定位没有强调对贫困农民的信贷问题，再加上向农民贷款具有“高风险、高成本、低收益”的特点，便诱发了新型农村金融机构信贷目标群体为还款能力较强的中小企业、出口企业，向农民的贷款占总贷款额度的比例很低。截至2008年12月31日，国家最先试点的7家小额贷款公司贷款余额为25691万元，对农户贷款7800万元，所占比例30.4%，不到其贷款总额的一半［6］。对于最需要信贷支助的贫农，一般是贷不到款的。另外，在新型农村金融机构中所占比例最大的村镇银行，由于按政策规定，其最大股东或发起人是国有商业银行、政策性银行、农信社甚至外资银行，它的治理结构缺乏独立性，有可能延续原有的治理结构缺陷，甚至变成新的“抽水机”，将农村的资本转移到城市，恶化农村的发展，偏离“取之于农、用之于农”的目标。

3.机构信贷规模有限，可持续性受到制约

新型农村金融机构资金短缺问题一直以来是其发展瓶颈，由于新型农村金融机构的准入门槛很低，所以大多数规模小，实力有限，许多新型农村金融机构面临没有过多资金提供贷款的现象。村镇银行面临的是居高不下的存贷比。村镇银行是近年来发展起来的新生事物，农民担心其信誉低下，存款没有安全性，导致了村镇银行吸收存款困难，而村镇银行由于有着国有商业银行所不具有的贷款方面更加便捷的服务，使得其面临着越来越大的贷款需求，这就使得村镇银行的进一步发展受到了阻碍。贷款公司面临的是“只贷不存”的问题。贷款公司这一“先天不足”特点，使其可供贷款的资金极度匮乏，若加上贷款无法顺利收回的问题，贷款公司的可持续发展受到了很大的制约。最后是农村资金互助合作社，其面临的问题是农民收入增长缓慢，可供互助合作的资金极其有限。大多数农村资金互助合作社，投资人到农村将农民的资金集中起来创业，但是由于农民的收入不高，其进一步发展也举步维艰。

4.机构的金融产品种类有限，缺少适合于农民融资“微型”特殊性的创新产品

20世纪90年代末，由中国政府和中国农业发展银行主导的“政策性小额信贷扶贫“项目的实施，标志我国微型金融的开展。小额信贷是符合农民融资小额、分散的特点，为农民量身定做的金融产品，具有灵活、方便、快捷的特点，为大部分农民脱贫致富创造了最基本的资本原始积累。小额信贷存在的问题是缺乏系统完整的农户信用评价体系，资金回收难度大，流动性较差，而且可供贷款的金额少，不能满足农户贷款的全部资金要求。除了小额贷款以外，微型金融的其他创新金融产品如保险、理财、信用贷款、农产品的金融衍生品等则寥寥无几。因此，农民在新型农村金融机构获得融资的方式还是相当有限的。

（三）银监会作为监管主体，监管难度较大，监管政策缺乏系统性构思，服务于“三农”的优惠政策有限

1.监管机构的监管难度不断增加，面临众多监管挑战

随着新型农村金融机构的增加，监管机构的监管难度亦在增加。由于新型农村金融机构服务于“三农”的特殊性，对其监管政策既不能过严至其撤离农村业务，也不能过松至其服务非农或形成道德风险。目前，银监会出台了多项制度，督促和引导新型农村金融机构坚持风险为本的审慎经营原则。但问题是，监管资源配置不足；监管指标并不完全适合农村金融市场，因为要求资本充足率不能超过8%，不良资产率不能超过5%，但农民又是风险较大和不确定的对象，所以新型农村金融机构的不良资产率有时可能会较高。如果严格按照制度规定的不良资产率来衡量，则新型农村金融机构就可能难以充分发挥应有的作用。

2.对新型农村金融机构的扶持力度不够，部分监管政策使新型农村金融机构的发展壮大受到阻碍

新型农村金融机构的“主力军”就是村镇银行。虽然村镇银行的好处在于它是独立法人不用上报审批，在贷款流程上要快很多。但其经营的不利之处在于绝大部分村镇银行未纳入人民银行大小额支付系统和支票影像交换系统，不能发行银行卡，无法印制票据，不能实现银行间的直接汇兑，促使农户主要存款还是放在当地工行、农行和农信社，造成了很多村镇银行存贷比居高不

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第3期刘霄，等：我国新型农村金融机构存在问题及解决对策

下的严峻现实。在监管机构规定的资本投入方面，村镇银行不允许具有较强资金实力的单一非金融机构企业法人、单个自然人等向村镇银行投入资本；贷款公司的营运资金为实收资本和向投资人的借款，贷款公司“只贷不存”的制度安排，也使其资金实力受到限制；农村资金互助社不允许具有较强资金实力的单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社投入资本。由此可以看出，部分监管政策不利于新型农村金融机构的发展壮大。

3.监管政策缺乏整体性与相关性考虑，对新型农村金融机构要实现的目标缺乏系统性论证农村金融本身是一个独立的系统，具有整体性、相关性。整体性是农村金融系统的首要特征，而农村金融系统中的各部分相互制约和相互影响，又具有相关性。我国进行的农村金融改革，创建新型农村金融机构试点的工作，是一种渐进改革的方式，即“走一步看一步”，遇到问题时再想办法解决。这种方法缺少一种整体性的发展思路。而且，对于新型金融机构的管制，也只是对不同类型的机构提出不同的监管策略，并没有形成不同的金融机构之间的相互配合与相互制约的长效机制。这种情况下，就没有将整个农村金融市场当做一个整体去看待，忽略了不同部门之间的联系，一定程度上也是制约新型农村金融机构发展的因素之一。

三、对策建议

在我国，农业是弱质产业，农民是弱势群体，农村经济的发展是我国国民经济发展的弱项。为了更好地解决“三农”问题，我们必须加强在农村金融服务方面的支持。究竟如何促进新型农村金融机构的发展，本文尝试从以下几个方面提出建议。

（一）从农民的角度考虑

1.重视农民在新型农村金融机构建设中的主体地位

发挥农民的主体地位，充分调动农民的积极性，开发农民在自主性、创造性方面的潜力，有利于解决新型农村金融机构在缺乏农民支持、解决实际问题的针对性不强、金融产品匮乏等方面的问题。因此，应让农民充分发挥话语权，通过开展实地的走访调查、村民自治委员会的意见征集等活动，将农民的建议和意见充分考虑到建设中去，形成一个系统的“取之于民，用之于民”的建设体系。

2.对农民在新型农业金融机构的认识方面加以教育和引导

可以利用发传单、贴海报以及开公益讲座的方式，用农民可以理解的语言，让农民充分认识到新型农村金融机构的好处，以及学习到在新型农村金融机构获得贷款的方式、条件、渠道等。应充分鼓励他们向新型农业金融机构融资，加强其对新型农业金融机构的信任。

3.创新农民的贷款担保方式，提高农民在新型农村金融机构获得贷款的可能性

现有较新型的贷款方式有农户联保抵押贷款和小额信用贷款。据了解，江西省万年县、龙南县作为新型农业经济试点而尝试的“土地承包经营权抵押贷款”有效解决了“三农“贷款难的问题。原则上，只要产权明晰，风险可控的动产和不动产，都应该作为农民的贷款抵押方式。另外，可以在农村大力发展产业化经营，在推动农村经济发展的同时，利用龙头企业的地位和信誉，为入股农民提供信用担保。不同区县的农民，应根据地区特点以及自身特点，创新具有“本土化”特色的贷款方式，如特色农业贷款，共产党员联保贷款等，应在充分了解各项贷款政策的条件下，为自己争取更多的融资机会。

（二）新型农村金融机构的角度考虑

1.为新型农村机构提供更好的优惠政策，鼓励其发展的广度化和深度化

政府应该提供更好的优惠政策，比如根据不同地区的发展状况，对新型农村金融机构进行有差别化的税收政策，以扩大新型农村金融机构的覆盖面；比如适当放松新型农村金融机构的规模限制，使其有更充分的资金提供借贷服务；同时，政策上还要对新型农村金融机构的服务范围进行规范化限制，对于不能达到向农民贷款达到总贷款额一定比例的机构，降低优惠幅度。

2.加强新型农村金融机构的体制建设，提高其市场化和规范化

新型农村金融机构要加强自己内部制度的建设以及征信体系建设，针对不同的农户和农村小企业的不同需求，量身定做合适的金融产品，实行差别服务，开发具有当地特色的农村金融产品。应规范机构运行制度，做到服务广泛与风险可控

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相结合，推进社会信用体系的建设，形成农户与机构之间良性的信用互动关系。

（三）从监管部门的角度考虑

1.增加监管分支机构，改良监管指标，增强监管效率

监管机构应提高其监管范围的覆盖率，尤其是偏远的乡村地区，应增加其监管的分支机构，强化总公司对分支机构的管控责任，切实增强新型农村金融机构自我约束的自觉性。应改良监管指标，寻找适应于不同区县条件的监管指标，尤其在资本充足率和不良资产率方面，应考虑到农民是风险较大和不确定的对象，不能严格按照制度规定的不良资产率来衡量，而是应实行有弹性的监管指标，使新型农村金融机构充分发挥应有的作用。

2.加强政策扶持，实行差别化的扶持政策

新型农村金融机构的发展壮大，离不开扶持政策。比如对于村镇银行，人民银行应加快农村征信体系建设，积极指导村镇银行加入人民银行大小支付结算体系，适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，资金供求状况和债务人承受能力自主确定贷款利率，实行略低于农村信用社的差别存款准备金率政策，增加村镇银行资金的流动性。在政策扶持方面，还应强调差别化的扶持政策，对于没有担保品的深度贫困农民而言，融资方式可以由扶贫基金会来组织专门的贷款，不用新型农村金融机构来做，降低其风险压力。

3.为农村金融创造良好的外部环境，坚持供应与风险相结合

推进农村保险业的发展，使其用来分散新型农村金融机构的贷款风险。应提高农村保险业的覆盖率，健全其风险管理机构，增加保险产品的开发、市场的开拓等，完善农村保险管理体系的构建。政府应对农村保险业加以补助，充分发挥其支持农村经济发展、保障农村财产安全、降低新型农村金融机构贷款利率的作用。政府还可以利用税收款来为新型农村金融机构提供风险准备金，能为农民提供越多贷款的机构，可以获得越高的风险准备金。

4.增强各项政策的系统性，形成农村金融体系的动态平衡

将农民、农村企业、正规金融机构、新型金融机构以及保险业等各种政策联系起来，使他们能够相互作用、相互补充、相互制约，形成农村金融体系的动态平衡。我国的农村金融改革，是一个系统，一个整体性工程，包括了农村金融市场的各个方面，因此，需要的是一个整体性的发展思路。对于新型金融机构的管制，也应形成不同类型机构之间的相互配合与相互制约的长效机制。

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第3期刘霄，等：我国新型农村金融机构存在问题及解决对策

农村金融机构存在的问题及对策分析论文

摘要：“三农”问题一直是困扰我国经济发展的难题，近年来我国农村的经济有了很好的发展，但是农村金融机械还在存着一些不足，本文主要就我国农村金融机构的发展提出一些建议。 关键词：农村金融机构经济 农村金融机构是为了解决农业从业人员在农业生产环节或其他与农相关的过程中发生资金困难问题而设立的。目前情况而言，新型农村金融机构在信贷产品、贷款手续、利率决定、风险控制等方面的确有其优势，更能满足农户和中小企业的需求，但也存在一些问题比如：农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务不便捷等等。 一、农村金融机构存在的问题 (一)金融机构网点数量少，服务“三农”效果不明显 银监会曾明确表示要按“先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤来进行试点。由此，新型农村金融机构应当考虑选址在村镇等与县城相比金融服务更加空白的地点，使网点与农户的距离较近，方便农户的咨询、人力成本的浪费等。然而事实上，我们所调查的结果显示，村镇银行和小额贷款公司在村镇上的数量很少甚至几乎没有，大多数的村镇银行设立在县城以上的地点而且县城里的村镇银行数量也屈指可数，似乎他们不是向“村镇”发展而是向“城镇”发展的。目前村镇银行不仅规模较小、辐射范围有限，市场还主要集中在县城内，对真正有资金需求的农户所所提供的服务十分有限，偏离了政策初衷。

(二)资金规模有限，降低了信贷供给的总量 我国农业从业人员数量巨大、农村经济水平过低，致使农村资金需求量十分巨大，虽然农村金融取得了一定发展, 但由于农民金融需求日趋旺盛, 且趋向多样化,农村金融体系难以完全满足农民的金融需求。且国家可用于农业的资金量是有限的且要保证贷款资金的风险限度，每年各个地区农村信用社可贷资金数额与农民真正的需求量相比都相差一定距离。而且，新型农村金融机构的资金短缺问题也十分明显，自身规模小，实力有限，村镇银行常常面临吸储难而发放贷款需求大的矛盾。农民收入较低，可存款数额有限，再加上很多农户对新型农村金融机构缺乏了解，对其存在排斥心里，认为他的信誉度不高，担心资金安全性问题，导致村镇银行的存款的吸收能力无法与其他商业银行相比较。 (三)服务对象集中在中高收入群体 从调查情况看，村镇银行和小额贷款公司的贷户主要集中在县城周边的村庄。由于靠近县城，工商业发达，农户已不是传统意义上的农业生产者，经济条件都属于上等，靠近县城的优越位置为他们提供了参与市场的机会，打工、运输、农业贸易等成为他们的主要收入来源，贷款人早已不是传统意义上的“农民”，而是已经“市民化”的农村人口。而且除了资金互助社是设在乡村中的新型金融机构外，目前占新型金融机构绝大部分的村镇银行和小额贷款公司都是建立在乡镇以上的地方，主要是县城，这就使“低端农村客户”远离了这些新型金融机构，而“高端客户”成了新型金融机构服务的主要对象。

：农村合作金融机构

：农村合作金融机构 农村合作金融机构以其点多面广的优势，在服务“三农”和支持区域经济发展中占有一席之地，但面对快节奏的经济社会发展，面对同行业的激烈竞争，受传统思维定势影响，农村合作金融机构无论是内在管理还是服务手段，都相对滞后于其它金融机构，与商业银行开展“一站式”、“零距离”服务更无与伦比。服务观念难转，创新意识不强，已成为影响和制约农村合作金融机构业务发展的最主要障碍，一线基层行社背负沉重压力。 如何破解这一难题，近年来无论监管部门，还是行业管理部门——省联社及其办事处，都在围绕加强和改进基层行社文明规范服务方面着力推出一系列举措，一方面通过不断深化改革，加大县级统一法人改造力度，加快成立农村合作银行步伐，按照现代金融企业目标和实现科学管理，完善农村合作金融机构服务流程；另一方面，加快电子化、信息化建设，解决长期以来农村合作金融机构基层行、社结算“瓶颈”障碍，逐步实现了全省、全国范围通存通兑，极大提高了与同行业竞争能力，服务上得到社会认知。 从2008年开始，安徽省联社以合规建设为抓手，在全省农村合作金融机构深入开展了“标准基层行、社”创建工作，推动基层行社在组织管理、文明服务、会计基础、信贷基础和

安全保卫方面有了规范可依。通过创建活动深入开展，全省农村合作金融形象得到树立，服务质量明显提升，可持续发展能力增强，无不折射出规范化、标准化服务效应，发挥出农村合作金融机构和广大员工适应社会、参与竞争、促进发展的内在动力。 一、当前农村合作金融机构服务面临现状与不足 农村合作金融机构历经50多年风雨历程，历史积淀和传统 观念影响疾固深深，其劣根性造就了服务意识上与其他金融机构服务上的差距。目前，农村合作金融机构基层行社服务面临现状和存在的主要问题是： 1、服务意识淡薄。受长期以来传统观念和“重业务，轻服务”思想影响，在一些基层行、社服务观念转变一定程度滞后于业务发展观念上的转变，导致一些基层网点对服务认识不高，服务意识不强，在这些因素作用下，也导致一些员工只图索取，不求奉献，养成等客上门的“官商衙门”作风严重。对客 户的需求漠不关心，岗位服务优劣不闻不问，主动性和最基本服务意识缺乏。 2、服务态度冷漠。一些基层行、社临柜人员不能坚守岗位，尽职服务，经常串位脱岗，相互聊天，看与业务无关报刊杂志，甚至在营业间用餐或吃零食等，对前来办理业务的客户视而不见，动作迟缓，接待顾客不主动热情，对开展“三声、四问”和使用文明服务“十字”用语不适应，从而在临柜服务用

关于新型农村金融机构的调查分析报告

关于新型农村金融机构的调查报告1

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关于新型农村金融机构的调查报告 调查对象：新型农村金融机构 调查内容：机构类型现状主要业务趋势存在问题 为了培育一批运行良好的新型农村金融机构，配合社会主义新农村建设，促进农村经济快速稳定健康发展，改善农村金融服务状况银监会计划2011年设立1924家新型农村金融机构。数据显示截止到2009年11月份全国已有138家新型农村金融机构开业，其中村镇银行118家，贷款公司8家，农村资金互助社12家。 一新型农村金融机构的类型 （一）村镇银行 村镇银行是指经中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。对投资人的要求，银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》作了相关规定：企业入股，财务状况良好，入股前上一年度盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上；境内自然人入股，须有完全民事行为能力，有良好信用记录，企业和自然人的入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；有符合任职资格条件的董事和高级管理人员，有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 村镇银行应该是未来新型金融机构发展的主要趋势，自开展以来

已有118家试点分布全国各地，是新型金融机构中比重最大的。它有着商业银行的性质，在经营过程中较农村信用社没有沉重的历史包袱，担子较轻；较小额贷款公司可以在一定范围内吸收存款，后续资金有保证。但是，由于刚刚涉足农村市场村镇银行运行起来会感到经验不足，新问题层出不穷。随着准入政策的放宽，村镇银行及其他金融机构的数量将逐渐增多，竞争也愈来愈激烈。 （二）贷款公司 贷款公司作为新型金融机构，它是由有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务。按照央行的规定它只能办理贷款业务以降低经营过程中的风险。目前我国已有7家设立，如下图： 中国人民银行小额贷款首批试点列表 公司名称公司所在 地 成立日 期 注册资金 （万元） 晋原泰小额贷款公司山西平遥 2005.12. 17 1600 日升隆小额贷款公司山西平遥 2005.12. 17 1700 全力小额贷款公 司四川广元 2006.04. 10 2000 江口华地贷款公 司贵州江口 2006.08. 15 3000 信昌小额贷款公 司陕西户县 2006.09. 18 2200 4

农村金融发展与经济增长的关系

农村金融发展与经济增长的关系 一、农村金融与农村经济增长的相关理论 （一）农村金融的涵义现代金融词典中对农村金融的解释：“是农村 货币资金的融通，即组织和调剂农村货币资金的活动，包括农村中的 货币流通和信用活动。货币流通属于农村商品交换环节，信用属于分 配农村资金环节。农村经济是农村金融的基础。”根据农村金融涵义 的概括，可知农村对于货币投放、流通及回笼，以及农村对存款的吸 收提取与贷款的发放回收，还有农村的汇总结算以及农村的保险等内 容都包含其中。事实上，整个农村金融体系都可以被理解为农村金融。其拥有对农村金融政策依赖强、农村金融机构服务功能深厚和农村金 融市场发展不健全等显著特点。 （二）农村经济的涵义农村经济作为与城市经济相对应的经济学，是 独立的一个子系统存有于整个经济系统之中。农村经济主要是指在农 村地域之内，对物质和非物质的生产经济直接或间接活动的一个综合体，也可以理解为各种经济关系与经济活动的总称。农村经济在其发 展的不同时期所包含与表现的内容不尽相同，比如在其发展早期，农 村手工业在农村经济中所占的比重很小，那时的农村经济主要指的是 农业经济，随着持续转变，农村经济已表现出一种多元的现状。 （三）金融发展与经济增长理论金融发展与经济增长在研究领域存有 不同观点，西方古典经济学家认为经济增长的结果主要体现在金融的 发展水平上，金融的发展是自身发展的需要，不受经济增长影响，也 就是说，经济增长会使得金融也得以发展，金融发展与经济增长的两 者本身是按照各自的增长规律而增长的，并没有多大联系。但更多专 家学者则认为，金融发展与经济增长之间的联系是必然存有的，即金 融发展与经济增长两者之间是相互依赖、相互扶持且相辅相成、相互 促进的。 二、我国农村金融与农村经济增长的关系

自身存在的问题、原因分析及解决问题的措施

自身存在的问题、原因分析及解决问 题的措施 一、自身存在的问题 政治思想意识不够强。表现在：对党的思想路线、方针政策的贯彻和执行缺乏应有的政治敏锐性和洞察力，不具有一种时不我待的使命感和危机感。在运用马列主义、毛泽东思想和邓小平理论来武装自己的头脑还存在差距，在培养自己从不同的角度来观察、分析问题，认识事物上还有些停留在表面，未透过现象看本质，对事物的理解不深刻、不全面。 宗旨观念不够牢固。从思想上来看，自己对立党为公，执法为民的认识还不够深入，总以为自己对公安工作比

较熟悉，有时对待来访群众不能始终保持热情服务的态度，当手头工作稍多时，就嫌麻烦，性子就有些急燥，态度不够好，有时过多考虑个人得失，存有“主观为自己，客观为别人”和“事不关己，高高挂起”的思想，以致自己为民服务的意识淡化，未切实做到为群众所想，急群众所急。 对业务知识不够钻研。表现在：对待工作不够主动、积极，只满足于完成上级机关和领导交给的任务，在工作中遇到难题，不善于思考，动脑，常常等待领导的指示，说一步走一步，未把工作做实、做深、做细。对业务知识的掌握不够重视，认为自己已有 的一些业务知识可以适应目前的工作了，不注重业务知识的全面性，等到问题的出现再想办法解决。对自己所干工作的业务和知识的学习放松了要求，没有自我加压和扩展自身价值的前瞻性。 工作作风不够扎实。表现在：对待

工作有时报有应付了事的态度，没有做到脚踏实地，总想在工作中找到捷径，最好不要花费太多的精力就可以把事情做好。有时由于私心作怪，存在“多做多错，少做少错，不做不错”的态度，除了自己必需完成的以外，可以不做的就不做，省得惹祸上身。 二、问题存在的原因分析 对政治学习“走过场”。停于形式，敷衍了事，在政治学习时存在应付心理，没有把参加学习和主动接受思想作为一名党员干部的必修课来认真对待。因此，在看问题、想办法上敏锐性不强，前瞻性不够，只是立足目前，不能放眼未来。在大是大非面前还尚能正确把握，但在小节方面就得过且过，不能从严要求自己。平时虽然经常学习马列主义、毛泽东思想及邓--理论，但思想上未引起高度的重视，学习目的不够明确，学习时缺乏思考，只从字面上理解毛泽东思想，没有意识其思想的精髓，使自己对理论知识的理解与实际脱钩，没有发挥理论

新型农村金融机构面临的风险及防范对策

【摘要】本文重点介绍了我国新型农村金融机构的试点情况，分析了新型农村金融机构存在的问题，并提出相关政策建议。 【关键词】村镇银行资金互助社 贷款公司 金融风险 杨连波 （辽东学院辽宁丹东１１８００１） 新型农村金融机构面临的风险及防范对策 一、引言 长期以来，受城乡二元经济结构影响，我国农村地区经济发展严重滞后，城乡差距不断扩大，城乡金融二元化问题日益突出，金融资源配置严重扭曲。特别是国有银行实行商业化改革后，商业利益驱动下的金融机构大部分弃乡进城，大量收缩撤并县及县以下地区的机构网点，导致农村地区金融机构种类单一，网点覆盖率低，服务功能不全，农村资金大量外流。同时，由于农村信用社历史包袱沉重，支农能力有限，其他各类农村金融组织发展缓慢，农民和农村企业的贷款难问题一直困扰着农村的经济发展。 为了从根本上解决上述问题，２００６年年末银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），降低了农村地区银行业金融机构的准入门槛。《意见》明确规定，农村金融市场面向社会各类资本开放，外资银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区设立村镇银行、贷款公司和资金互助社等新型金融机构；同时还大大调低了新设机构注册资本限额，在乡镇设立村镇银行注册资本最低限额仅为１００万元，在行政村设立资金互助社注册资本最低限额为１０万元，商业银行和农村合作银行在农村地区设立贷款公司注册资本最低限额为５０万元。此外，《意见》在投资人资格、高级管理人员准入资格、公司治理等方面均有较大幅度调整。 准入门槛的大大降低，无疑有利于引导更多的社会资本投资农村，兴办更多的微小型金融机构，完善农村金融体系。但这同时也使新型农村金融机构存在资本金较少、法人治理结构不健全、经营者整体素质不高等先天缺陷，从而面临诸多金融风险，而且抵御风险的能力较弱。 二、新型农村金融机构的试点情况 《意见》规定，新型农村银行业金融机构包括三类：一是村镇银行，包括设在县及县级市的村镇银行，以及设在乡镇的村镇银行；二是资金互助社等社区性信用合作组织，主要设在村和乡镇一级；三是专营贷款业务的子公司 （贷款公司），由商业银行和农村合作银行发起设立。建立和发展新型农村金融机构，在我国是一项新尝试。为稳妥起见，银监会选择了四川、青 海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北６个省 （区）进行首批试点。截至２００７年９月末，６省（区）共核准２３家新型农村金融机构开 业，其中，村镇银行１１家，贷款公司４家，资金互助社８家。三类新型农村金融机构共筹集各类资本１．２７亿元，其中银行资本６４８０万元，占比约５１％；产业资本１９５４万元，占比约 １５％；个人资本４２９３万元，占比约３４％。 试点实践表明，构建新型农村金融机构对激活农村金融市场、完善农村金融体系、改进农村金融服务具有重要意义。一是打破了农村金融机构主体单一、垄断经营的旧格局，提高了农村金融机构竞争的充分性，找到了农村金融市场低效运行的症结，促进了农村金融产品的多样化、金融交易价格的合理化和金融服务的高效化；二是有助于将城市资金引入农村，促进农村资金回流，缓解了目前城乡金融发展的不平衡；三是提高了金融机构网点覆盖率，弥补了试点地区农村金融服务的空白和不足，有效解决了农民和农村企业的贷款难问题。 三、新型农村金融机构存在的问题 １．准入门槛较低，使新型农村金融机构抗风险能力较 弱。一是较低的准入门槛吸引着众多的投资者和投机者，许多有实力的企业和个体老板都在想各种办法加入开银行的队伍，甚至连一些长期从事民间借贷业务和发放高利贷的人也在积极寻找机会，试图披上新型农村金融机构这件合法的外衣。过度的投机活动和大量资质较差的金融机构涌入，将会使新建机构良莠不齐，给新兴农村金融市场带来风险隐患。二是新型农村金融机构的贷款方式以信用贷款为主，信贷资产的风险系数较大，同时还要应对自然灾害等不可抗力导致的农户违约风险。虽然面对较高的经营风险，但新型农村金融机构自身的注册资本限额却明显低于商业银行的标准，其承担风险的能力较弱。三是新型农村金融机构服务范围狭窄，组织结构简单，从业人员一般只有几人或十几人，风险识别和风险管理水平不高，控制风险的能力较弱。 ２．内部控制监督不足，容易引发内部人控制风险。由于新型农村金融机构规模有限，为降低经营成本，多数新建机构没有设立董事会、监事会等内部监督部门。组织机构不完善，内部控制制度不健全，有可能导致管理者或者大股东一人说 □?３０?财会月刊（综合）２００８．６

班级管理存在的问题及解决对策

班级管理存在的问题探析及对策思考班级管理是学校管理的基础，班主任管理水平的高低，对学生健康全面的发展，对完成教育教学的各项任务起着举足轻重的作用。现就班级管理中存在的问题及解决对策谈几点肤浅的认识。 一、班级管理中存在的主要问题 1 、班级管理随意化 目前由于班级学生人数多，班主任工作压力大，各项活动和事务性工作繁杂，班主任疲于应付，班级管理不能深入研究，班级管理中缺乏理论指导，所掌握的专业知识也远远不能满足教育的需要。因此，在平时班级管理中，存在班级管理没目标或者目标不落实，在具体的管理中仅凭经验，凭自己的主观意愿来管理班级，出现了计划性差、随意性强，放手学生管理而不能及时有效指导等问题，在育人方面缺少耐心和连续性，将班级管理定位于学生的应试成绩，围绕取得良好的应试成绩而开展班级管理。重视智育，忽视学生的全面发展，忽视对学生进行思想品德教育和心理健康教育。对学生的要求统一化、模式化，即成绩好的学生就是好学生，忽视学生的个别差异和内在潜能，限制了学生个性的发展。而且仅仅注重学生在校、在班这一段时间的管理，没有对学生终身发展负责。班级管理的随意化，导致了学生思想素质下降，心理素质差，法制观念淡薄，也人为地造成了学生的两极分化。 2 、班级管理内容片面化 （1）注重常规管理，忽视能力培养当今社会对其成员应具备的素质提出了相应的要求。即要求学生具有很强的学习能力、适应能力、心理承受能力、交往能力、生存能力等，当代中学生这几方面的能力都比较欠缺，通过教育，培养中学生的上述能力显得尤为重要。但在目前的班级管理中，班主任往往忽视学生能力的培养。他们仅仅重视维持班级运转的常规管理，如考勤、清洁、纪律、学习、行为规范的管理。 （2）注重学习成绩，忽视学习指导文化课学习是学生的主要活动，也是学生成长过程中的重要积累，班主任搞好学习管理是学生完成学习任务的必要条件。影响学生学习的因素很多，影响学生学习的主观因素主要有：学习动机、学习兴趣、学习习惯、学习方法等。学习动机是推动学生学习的内部动力。学习兴趣是学生学习的直接动力，学生对学习的兴趣推动他积极思考，乐于钻研。学习方法是影响学习的重要因素，好的学习方法能收到事半功倍的效果，而不好的学习方法意味着事倍功半，劳而无功。班主任调动学生学习的内在积极性，教给学生科学的学习方法，培养学生良好的学习习惯，并创设良好的学习环境，对学生学习成绩的提高有重要意义。但在学习管理中，班主任常常以学习要求代替学习指导，以管理学习秩序代替学习管理，不注重培养学生的学习兴趣和学习习惯，缺乏对学生学习方法的有效指导。 3 、班主任权威绝对化、从班级管理模式上看，由于长期受传统的教育思想影响，班级管理模式多是保姆式、警察式的。过多地强调了班主任的主导地位，忽视了学生主体意识。在班级的实际工作中，甚至把班主任的主导作用变成主体作用、包办作用，班主任“有为”，而学生“无为”。学生完全处于被动状态，班主任说什么，学生就听什么，让做什么，就做什么。对学生管教太严，限制过多，往往把学生造成一个个“小绵羊” 、“木头人”，丧失个性、自主性和创造性，造成多数学生只会服从和循规蹈矩，依赖性强，创造性、独立性差，缺乏自我教育与自我管理能力，同时，班主任自己也容易陷入杂务之中，疲惫不堪，不利于其自身的完善和发展。 4 、班主任工作方法简单化 班主任教育方法在很大程度上决定着教育的质量和成果。有的班主任做了很多工作，但效果并不好，出现事倍功半的状况。这主要是因为不注重教育方法。班主任教育方

中国银行业监督管理委员会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知

中国银行业监督管理委员会关于加快发展新型农村金融机构有 关事宜的通知银监发[2010]27号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，中国邮政储蓄银行： 自2009年新型农村金融机构三年总体工作安排实施以来，各部门密切配合，各银监局大力推动，各银行业金融机构积极参与，新型农村金融机构培育与发展工作顺利推进。截至2009年末，全国共组建新型农村金融机构230家，其中开业172家，筹建58家。已开业机构共引入各类资本70亿元，吸收存款269亿元，发放贷款181亿元，实现利润1．3亿元。但同时也存在组建进度缓慢、机构类型不尽合理、大中型银行主发起人偏少等突出问题。为加快培育新型农村金融机构，如期完成三年总体工作安排，现将有关事项通知如下： 一、强化执行力，确保完成三年规划。三年规划是各地征求省级人民政府意见后报国务院批准确定的，各地必须严格执行，确保如期完成。银监局要高度重视，把按规划组建新型农村金融机构作为银监局的一项重要工作来抓，“一把手”负总责，强化银监局内部配合，加强银监局之间协作，优化审批流程，提高审批效率，为新型农村金融机构的发展创造良好条件和监管环境。要严格执行新型农村金融机构准入标准，不得抬高或变相抬高准入门槛。凡是出台的与银监会规定不一致的政策办法、规定、细则或条款，要立即予以废止。要按照“全国一盘棋”的思想，破除本位主义，支持本省主发起人走出去，欢迎外省主发起人走进来。银监会将不定期通报、考核各地规划完成情况。 二、因地制宜，允许三年规划适度调整。在确保三年规划机构数量不减、要求不变的前提下，按照实事求是，有利于改善农村金融服务，有利于新型农村金融机构发展的原则，对于年度时间安排与调整、同一县(市)内变更规划地点、增加国定贫困县、粮棉大县、种养殖大县及银行业金融机构网点空白乡镇规划地点等事项，银监局可自主决定并报银监会备案。 三、坚持基本条件不变，合理把握挂钩政策。实施“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达挂钩”政策的主要目的在于引导主发起人到经济欠发达地区设立新型农村金融机构。各地要以完成全国规划、重点支持经济欠发达地区新型农村金融机构发展为大局，认真执行挂钩政策，不得以完成省内计划为由放宽、降低或突破准入挂钩政策的原则和要求，省内挂钩也要严格执行银监会有关要求。为确保完成三年规划，避免因东热西冷出现东快西慢、东多西少的情况，对经济发达、投资人积极性高的地区，要严格坚持准入挂钩标准不变；对经济欠发达、主发起人投资意愿不强的地区在坚持准入挂钩政策基本原则的前提下，中西部省定贫困县可按照国定贫困县挂钩标准执行，辽宁、河北和海南三省视同中西部省份，新疆区所有县(市)按国定贫困县对待，以有效解决当地农村地区网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的问题。 四、加大推动大中型商业银行参与力度。自新型农村金融机构组建以来，大中型商业银行积极履行社会责任，参与发起设立新型农村金融机构。截至2009年末，大中型商业银行共发起设立26家新型农村金融机构，其中1家政策性银行发起设立6家，4家国有商业银行发起设立9家，4家股份制商业银行发起设立11家。为进一步提高大中型商业银行参与新型农村金融机构组建的积极性，银监会将不定期对大中型商业银行参与新型农村金融机构组建情况进行通

新型农村金融机构

目录 摘要 ..................................................... 错误!未定义书签。关键字 . (1) Abstract (1) Keywords (1) 一、新型农村金融机构定义 (2) 二、新型农村金融机构发展现状 (2) 1、村镇银行发展状况 (2) 2、农村资金互助社发展状况 (3) 3、小型贷款公司的发展状况 (3) 三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍 (4) 1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍 (4) （1）农村信用环境差 (4) （2）政策扶持力度不够 (4) （3）政府监管不到位，监管难度大 (5) 2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍 (5) （1）资金来源有限 (5) （2）金融产品单一 (5) （3）从业人员素质普遍较低 (5) （4）盈利能力相对较差 (6) （5）多种风险问题突出 (6) 四、农村新型金融机构可持续发展相应策略 (6) 1、解决外部障碍的相应对策 (6) （1）完善信用体系，优化农村信用环境 (6) （2）加大政府扶持力度 (7) （3）加强政府监管 (8) 2、解决内部障碍的相应对策 (8) （1）拓宽资金来源渠道 (8) （2）注重金融服务创新 (8) （3）引进与培养金融人才 (9) （4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平 (9) （5）提高风险控制能力 (10) 结语 (10) 参考文献 (10)

我国新型农村金融机构可持续发展研究 重庆工商大学派斯学院经济系公理（1）班学生：师少楠 指导老师：刘放 摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。 关键字：新型农村金融机构可持续发展问题 Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement. With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion. But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions. Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction. Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

农村金融发展论文：我国农村金融发展研究

农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。

既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍

存在的问题及解决措施

十.我认为存在的问题： 1、品牌价值低。小米手机生产企业的品牌意识还不是很强烈，没有设置专门部门和专门人员研究品牌价值多渠道进行品牌宣传和品牌提升，在顾客心中没有树立起鲜明、独特的企业品牌形象，没有运用品牌价值来拓展市场的思路。 2、缺少硬件管控经验，小米并非硬件厂商，对于上游成本压缩能力有限，产能的稳定与市场需求的结合是很大的挑战。 3、销售渠道覆盖能力有限，由于网购人群以一线城市为主，其线上销售模式难以对二、三线城市全面覆盖。 4、上网购买手机的前提是基于对手机品牌的足够了解及信任，而现阶段小米的用户以技术发烧友为主，用户群体单一，对大众消费者能否产生足够吸引力仍需观察。整体来看，小米在智能手机的市场表现未必理想，单独依靠手机终端很难赚钱。 5、售后服务。售后服务在国产手机中一直是一个叫较大的问题。小米手机刚开始进入市场，售后服务系统并不健全。十一.对小米手机的发展建议： 1、以发掘用户潜在需求从而更好的服务用户为理念。小米应该更多的关心手机能干什么，而不是手机是什么。单纯的以户为中心的概念已经有点落后了。 2、多样化和用户自定义的MIUI系统是对小米的用户群体是极大的扩充。MIUI能吸引不少用户，小米应该为尽可能多的用户定制他们的适合他们MIUI系统系统界面和操作方式。小米同时可以吸收用户的优秀的设计方案给予一定奖励，再把这些亮点加入自己系统。为用户带来无限的、个性的、自由的、更适合每个个体用户的系统。 ◆问题分析：（1）品牌价值低。小米手机生产企业的品牌意识还不是很强烈，没有设置专门部门和专门人员研究品牌价值多渠道进行品牌宣传和品牌提升，在顾客心中没有树立起鲜明、独特的企业品牌形象，没有运用品牌价值来拓展市场的思路。（2）缺少硬件管控经验，小米并非硬件厂商，对于上游成本压缩能力有限，产能的稳定与市场需求的结合是很大的挑战。（3）销售渠道覆盖能力有限，由于网购人群以一线城市为主，其线上销售模式难以对二、三线城市

市农村金融业发展情况调研报告正式版_1

For the things that have been done in a certain period, the general inspection of the system is also a specific general analysis to find out the shortcomings and deficiencies 市农村金融业发展情况调 研报告正式版

市农村金融业发展情况调研报告正式 版 下载提示：此报告资料适用于某一时期已经做过的事情，进行一次全面系统的总检查、总评价，同时也是一次具体的总分析、总研究,找出成绩、缺点和不足，并找出可提升点和教训记录成文，为以后遇到同类事项提供借鉴的经验。文档可以直接使用，也可根据实际需要修订后使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市

金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状 （一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、

课堂管理存在的问题及解决的对策

课堂管理存在的问题及解决的对策

中小学课堂管理存在的问题及其对策 内容摘要:阐述了课堂管理的定义,分析中小学课堂管理存在的问题,提出增强管理意识,提高管理能力、改善课堂管理环境、注重情感因素的渗入以及提高教师素质几个方面的对策, 关键词:中小学;课堂管理;问题及对策. 有人说“教与学只有本体论上的依存关系，而不是因果关系，学不是教的必然结果。（徐妙中编著《课堂教学行为操练指导》）”那么，怎样才能使教与学达到和谐统一呢？课堂上教师必须做好教学组织和管理工作。课堂是中小学实施教育教学的主阵地,它不仅是教师和学生聚合的物理空间,更是一个独特的社会组织。课堂上充满了变数，课堂管理贯穿课堂活动的始终。“从上课伊始到下课，教师在指导学生学习的每一个环节，每一项活动，都必须首先将学生组织起来，让学生在有序的状态下学习。每项活动，每个环节，都是以一定的组织形式存在的。科学合理的组织形式，是有效学习的基本条件。”（徐妙中编著《课堂教学行为操练指导》）有效、科学、合理的中小学课堂管理，不仅有助于维持良好的课堂教学秩序，而且有利于激发学生的潜能，引导学生从事积极的学习活动，提高学习效率，增强教学效果，促进教学质量的提高。从我国中小学课堂管理的现状看，由于长期受“应试教育”的影响，一些教师，特别是青年教师在课堂教学组织和管理上存在很多问题，这也是部分教师教学效率低的重要原因之一。随着社会的发展，经济的进步，传统、陈旧的课堂管理模式已日益突显出它的缺陷。 一、课堂管理的定义 对中小学课堂管理的定义进行考察，有利于更好地理解中小学课堂管理。课堂是由教师、学生、教学内容和教学方法这四个要素构成的一个有机系统。这四个要素相互交织着并形成各种关系。管理是对课堂教学的各个环节进行计划、决策、组织、指挥、监督和调节，其目的是建立良好的学习环境，保证教学任务的实施，促进学生积极参与教学活动，以取得优良的成绩。课堂管理就是指教师通过协调、控制、整合这些教学要素及其关系，使之形成一个有序的整体，从而有效地实现预定教学目标的过程。[1] 二、中小学课堂管理存在的问题

江苏省农村金融发展研究

本科生毕业论文 题目：江苏省农村金融发展研究 英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院 专业：金融学 年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月

毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。 特此声明。 论文作者签名：日期：

摘要 本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究

ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research

企业行政中存在的问题及解决对策

企业行政管理中存在的问题及解决对策 企业行政管理指的是企业行政部门为了自身的生存和发展，而依靠一定的制度、法律、方法及原则对企业进行智能性管理的统一。企业行政管理具有服务、管理、协调三大功能，作用于企业建设和发展，其意义十分深远。但是现实中，企业行政管理仍存在着一些问题，为此，需要采取相应的创新对策来进行改善，这即是本文所要阐述的重点内容。 企业行政管理中存在的问题及解决对策 一、存在的问题 (一)“游击作风”十分普遍 在企业行政管理的操作实践当中，普遍存在着完全凭借主观意愿进行管理的“游击作风”。企业中规章制度尚不完善，明确的分工、逐级授权的工作程序等都存在着无章可循或有章不循的现象。管理中完全凭借负责人或老板的意愿，缺乏科学的决策、研究及落实程序，这种运气主导下的管理形式，使得部门、机构、各级责任人形同虚设，严重影响着员工的势气和行政管理效率，导致了人、财、物资源的巨大浪费。 (二)照搬党政机关行政管理模式 受计划经济思维惯性的影响，我国行政管理操作中，行政管理干部仍存在着一些机关习气、机关作风，这些干部对企业的行政管理特点和企业实际需要不加考虑，而照搬党政机关的行政管理模式，做表面文章，搞形式主义，按部就班，繁文缛节，官样文章，文牍主义，笔墨官司，公文旅行，咬文嚼字，纸上谈兵，不讲实效，颐指气使，这样的管理形式，浪费了大量的时间和精力，是一种极大的浪费，直接导致员工士气不

足、行政管理效率不高，不利于企业效益的提升。 (三)企业缺乏行之有效的行政管理体系 当前，企业行政管理的重点仍放在文书档案管理、办公室管理、总务后勤管理等具体行政事务当中，这一形式带有明显的计划经济色彩。此外，企业为了同国家政府机关相匹配，亦会在其内部设置了相应的管理机关，而对这一机关的管理就成为行政管理中的主要内容，企业行政管理活动受到局限，研究范围集中于事务性活动。也正是企业行政管理部门工作的开展始终围绕着一些具体性的失误，导致了企业行政管理体系的欠缺。 (四)工作脱离实际 在企业，行政管理工作脱离实际的现象十分普遍，一些行政管理人员对企业业务不熟悉、不了解，在实施管理时，难以结合部门实际，所发布的规定难以推行，受到其他部门的排斥和反感。受到排斥之后，行政管理人员对各业务部门情况的了解就更加欠缺，进而形成一种恶性的循环。 二、解决对策 (一)选择规范化的行政管理模式 “游击作风”现象的实质反映的是企业行政管理体系的混乱。要改变现状，就应将行政管理的重点放在合理的、行之有效的结构体系和管理制度规章制度设置上，从而使在行政管理工作中，各部门岗位处于一种良性的运作状态。在企业行政管理工作中，各岗位和上下级间的工作不仅要细化，还要对职责和权力加以明确，以减少管理人员间的相互推诿。 (二)确保行政管理工作的合理性 为了消除企业行政管理中存在问题，就要求结合企业行政管理特点和企业实际需要来开展工作。行政管理工作必须从企