银行贷款项目审批流程、模型及方法

贷款项目审批流程、模型及方法

目录

一、银行贷款项目审批流程及标准 (3)

（一）贷款申请 (3)

（二）信用等级评估 (3)

（三）贷款调查 (4)

（四）贷款审批 (5)

（五）签订合同 (6)

（六）贷款发放 (7)

（七）贷后检查 (7)

（八）贷款归还 (8)

二、别墅开发项目评估及风险模型分析 (8)

（一）项目风险估计原理 (8)

（二）贷款项目风险估计方法 (8)

（三）房地产开发贷款项目风险估计的计量标度 (10)

（四）房地产开发贷款项目风险估计的流程 (10)

（五）房地产开发贷款项目风险评估 (11)

（六）房地产开发贷款项目风险评价指标模型构建 (12)

（七）房地产开发贷款风险评价指标体系构建 (12)

（八）建立房地产开发贷款项目风险等级评价标准 (12)

（九）奉贤别墅开发贷款项目风险等级标准使用说明 (16)

三、奉贤别墅开发贷款项目盈亏平衡计算 (16)

（一）盈利能力分析 (16)

（二）项目概况评价 (16)

（三）项目市场分析 (16)

（四）投资估算和资金筹措评估 (17)

（五）自有资金评价 (17)

（六）项目财务分析与评价 (17)

（七）贷款方式分析及项目风险效益评价 (19)

四、结论 (19)

一、银行贷款项目审批流程及标准

（一）贷款申请

1.借款人向当地银行提出借款申请。除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。

2.借款人及保证人基本情况。

3.财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告。

4.原有不合理占用的贷款的纠正情况。

抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明。

5.项目建议书和可行性报告。

6.银行认为需要提供的其他有关资料。

（二）信用等级评估

银行对借款人的信用等级进行评估。

每个银行对企业进行信用等级评价的指标不同，所以评价的方法肯定是无法统一的。通过搜索我找到一个较为权威的《中国银行客户信用评级办法》，按照这个办法，对企业进行信用等级评价要从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力五个方面进行评价，定期评定、适时调整。中国银行的客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C 级和D级，共十个信用等级。

偿债能力是指企业用其资产偿还长期债务与短期债务的能力。要判断偿债能力，需与获利能力、现金流量指标相结合，才能反映企业实际的偿债能力。反映公司偿债能力的指标主要有：流动比率、速动比率、资产负债率、现金负债率等。通过计算企业的流动比率和速动比率可以了解企业偿还短期债务的能力;通过计算资产负债率，可以了解企业偿还长期债务的能力。个人认为，单纯分析公司的偿债能力指标是不能反映公司真实的偿债能力的，而应该与公司的获利能力结合起来分析。公司偿债能力的好坏也取决于公司获利能力的高低，即使公司的各项偿债能力的指标都符合上述标准，如果该公司处于衰退期，并且是夕阳行业且获利能力很低的话，则该公司从偿债能力指标分析来看，可能短期具有一定的偿债能力。但是，从长期来看，该公司的偿债能力是不可靠的，是值得怀疑的。相反，如果公司的资产负债比率较高(大于60%)，但只要该公司的息税前利润率高于公司负债的资金成本及该公司的获利能力较强，并且该公司处于发展阶段以及朝阳行业的话，则该公司从偿债能力指标分析来看，短期内偿债能力较差，但是，长期而言，该公司的偿债能力是可以肯定的。

获利能力就是指公司在一定时期内赚取利润的能力，利润率越高，盈利能力就越强。对于经营者来讲，通过对盈利能力的分析，可以发现经营管理环节出现的问题。对公司盈利能力的分析，就是对公司利润率的深层次分析。获利能力指标主要有：净资产收益率、销售净利率、总资产收益率等。但是单纯的分析以权责发生制为基础的获利能力指标而得出公司能力相关指标也是片面的，我们认为

获利能力的好坏与否应该与公司获取的现金流量(本文指经营活动净现金流量)的能力结合起来考虑，即使从获利能力相关指标分析得出公司的获利能力较好，但是如果没有稳定的经营现金净流量为基础，则该公司的获利能力是值得怀疑的，说明该公司的收益质量不高，收益能力不可靠、不能持续。相反，即使通过分析公司的获利能力指标而反映出公司的获利能力一般，但是该公司如果有稳定可靠的经营现金净流量作为保障，则该公司的获利能力是真实可靠的，是能够持续的。

经营管理是指在企业内，为使生产、营业、劳动力、财务等各种业务，能按经营目的顺利地执行、有效地调整而所进行的系列管理、运营之活动。

一个企业的经营管理能力强，要看这个企业是否能合理地组织生产力，使供、产、销各个环节相互衔接，密切配合，人、财、物各种要素合理结合，充分利用，以尽量少的活劳动消耗和物质消耗，生产出更多的符合社会需要的产品。

履约能力的判断首先要参考该企业历史实际情况履约的比例与数量，已经合约的完成度，此外，还可以通过以下六个指标来判断企业的履约能力：净资产收益率、总资产报酬率、资产负债率、速动比率、现金流动负债比率和营业收入增长率。

判断企业发展能力和潜力涉及的深度较大，难度也较大，可以从以下几个方面着手：市场的需求量与市场的供给量、企业的人性管理状况、企业的环保意识、企业产品的需求量、产品的替代物的情况。

这样，虽然每个银行对信用等级评价的指标不会全都一样，但是个人认为通过以上五个方面的各项指标，可以较为准确地判断一个企业的信用等级的大致情况，至少可以作为该银行确定一个企业的信用等级的重要参考。

（三）贷款调查

银行对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。

1.贷前调查目的：

为了更好的防范客户存在的风险，尽可能的避免业务损失。一笔业务损失，用十笔业务都无法弥补。

2.客户存在的四种风险：

道德风险：骗贷；

经营风险：管理失误或者盈利减少；

系统性风险：国家政策不支持；

法律风险：贷款手续不完善；

3.贷前考察要点：

在接到客户电话或来访过程中，我们需要初步并且快速对客户的情况形成判断，“该客户是够可以操作”。通常从以下方面入手：

看第一还款来源是否充足。要确保按期还款，就必需保证客户每月还款日前手头有充足的现金才可以，因此客户的各项收入就作为第一还款来源确定。现金来自于工资、租金、经营等收入，想确定某一时间点现金数量，我们可以通过“账户日均余额”情况来反映。要对第二还款来源惊醒落实，第二还款来源指借款人或担保人的净资产。

分析客户的资产状况，尤其是净资产综合情况（净资产=总资产-总负债），要求资产负债率小雨70%。举例：房产价值100万银行按揭60万。有效担保可以是担保人，也可以使是物的担保。上述情况我们通过资产负债来分析判断。民

间借贷不用考虑那么细致，资产拆旧不用考虑。

分析客户的可操作性，就可看第一、第二还款来源是否充足，至少有一种来源是充足的情况下，方可操作。如：借款人综合状况弱一点，但是提供的担保人强一点的情况。我们的贷前掉擦工作也将围绕上述要点展开。

（四）贷款审批

银行按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。

银行会进行如下方面的审核：

1.借款人资格审核

a具有本地常住户口或本地有效居住身份；

b有稳定合法的收入来源有按期偿还贷款本息的能力；

c遵纪守法品德优良个人资信状况良好没有不良信用记录；

d能够提供贷款机构认可的担保或具备我行认可的信用资格；

2.审查材料

贷款机构经办人员收到客户申请材料后按清单所列内容清点材料是否齐全对材料的完整性规范性和真实性进行初步审查具体审查要求是：

a提交的材料是否齐全要素是否符合银行的要求；

b客户及保证人出质人抵押人的身份证件是否真实有效；

c担保材料是否符合规定；

所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件并确保所有复印件与原件一致。对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的应要求其及时补齐材料或重新提供材料。经初审符合要求后经办人员应将借款申请书申请材料清单等交贷前调查人员进行贷前调查。

3.贷前调查

贷前调查是对客户的整体资信状况贷款的风险状况等进行全面评价并最终形成对贷款的综合性评价意见贷前调查应遵循客观科学公正的原则采取定量与定性分析相结合的原则。

贷前调查的主要手段包括借款人面谈电话访谈实地考察信息查询等贷前调查必须至少使用其中一种方式。

内容包括：

a个人基本情况调查；

b借款人资信情况调查；

c借款人的资产与负债情况调查；

d贷款用途及还款来源的调查；

e对担保方式的调查；

4.撰写调查报告

贷前调查完成后调查人员应对调查结果进行整理分析填写《贷前调查表》内容包括：

a贷前调查所采取的方式。

b借款人的贷款申请情况对借款人的偿还能力还款意愿担保情况以及其他情况等的调查意见。

c该笔贷款的主要风险点和控制措施。

d明确对调查内容的真实性完整性负责等。

上述报告完成后调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》提出贷款额度贷

银行贷款数据流程图

银行个人贷款管理系统顶层数据流图 基本数据流图： 顶层进程： 客户提出申请要求贷款，通过信贷管理系统处理（处理申请、建立贷款账户和客户贷款处理），最终将终结（还完或无力偿还）老客户的贷款，转入历史档案。 D1历史档案 客户 P1业务处理 银行 F1贷款申请 F2有关证明材料F3贷款结束 F4基本信息及贷款情况F5贷款支付明细

信贷管理系统-1 将信贷管理系统展开成三个处理过程：处理申请（P1），建立贷款账户（P2）和客户贷款处理（P3）。根据新客户的申请表进行申请处理，将未予批准的通知发放给申请客户，为经批准的客户建立贷款账户并将欲发放贷款金额存入账目，通过客户贷款处理进程为以后客户的还款，终结提供服务。 新客户 D2申请档案 D3账目 D1历史存档 P1 处理申请 P2 建立贷款账户 P3 贷款处理 老客户 处理通知 申请表 申请客户 发放贷款现金 D4账户存档 贷款信息 申请期限 终结信息终结通知 老客户信息 申请者信息 批准客户名单 处理申请-1 将处理申请（P1）进程展开为四个进程：录入申请（P1.1），审查申请（P1.2），打印通知（P1.3），发放贷款及记账（P1.4）。新客户所提交的申请贷款的表格将通过录入申请处理置于申请档案中。审查申请进程通过审查客户的一些基本信息、贷款员搜集的有关证明、业务经理的核查和来自历史档案的有关信息来决定是否能向申请客户提供贷款。打印通知是将已经审查合格的各户需求明细打印通知出纳部，由出纳部作发放贷款与记账的工作，并计入账目。

新客户 P1.1 录入申请 D2申请档案 贷款员 业务经理P1.2 审查申请 申请客户 D1历史档案 D3账目 P1.4 发放贷款及记账 出纳部门 P1.3 打印通知 贷款员 P2 建立贷款账户 申请表 申请信息 有关证明 申请信息 未予批准通知 审查标准老客户信息经批准客户信息 通知 发放贷款余额 批准客户名单

银行贷款审批流程

银行贷款审批的流程 贷款程序 1、贷款的申请。借款人向当地信用社提出借款申请。除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。 ⑴借款人及保证人基本情况； ⑵财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告； ⑶原有不合理占用的贷款的纠正情况； ⑷抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明； ⑸项目建议书和可行性报告； ⑹信用社认为需要提供的其他有关资料。 2、信用等级评估。信用社对借款人的信用等级进行评估。 3、贷款调查。信用社对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。 4、贷款审批。信用社按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。 5、签订合同。信用社与借款人签订借款合同。 6、贷款发放。信用社按借款合同规定按期发放贷款。 7、贷后检查。信用社对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。 8、贷款归还。贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息，如要展期应在借款到期日之前，向信用社提出贷款展期申请，是否展期由信用社决定。 中小企业贸易融资 长期以来,中小企业的发展在我国国民经济建设中发挥了重要的作用,但是它的发展却受着资金的制约，解决中小企业融资难的问题已经迫在眉睫。因此要对我国中小企业融资中存在的问题及其成因进行剖析并制定出相应的措施。 随着问题的严峻，很多第三方融资企业也应运而生，他们通过对意向融资的企业进行资质调查，交易流水查询、企业信用度等等进行盘查，为了就是让融资对象可以顺利获得融资，也有效的规避了融资方自身的风险。这种企业对客户来说，更便捷、更快速。 下面列举一家第三方融资机构---赛富科技，目前它们企业是针对中小企业做融资的，大概的流程图如下。 赛富贷款材料准备

贷款业务操作流程图

银行担保贷款操作流程图 客户申请贷款客户经理受理 贷款业务调查（客户经理） 贷款审查（审查人员） 审议审批（贷审组） 签订信贷合同（客户经理） 放款审核（信贷会计） 出账审核（信贷会计或信贷记账员） 贷后管理（客户经理）借款人申请贷款时，提交具有明确贷款用途的书面借款申请，同时提供借款人基本信息资料、贷款用途资料及有效担保情况等资料，并书面承诺所提供的资料真实、完整、有效。 客户经理（双人A、B角）应对借款人及相关关系人情况、贷款用途情况、还款来源及贷款担保情况等进行尽职调查，并明确提出贷与不贷和贷款金额、期限、利率、支付方式及保证情况的调查意见，客户部门及尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。 由风险管理部门对担保贷款进行全面的风险审查，并形成风险审查意见。 按惠民银行信贷业务审批权限文件规定实行审贷分离、分级审批，形成最终审批意见。 经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应在落实贷款批复相关条款的基础上，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付（支付方式和受托支付的金额标准）、还款方式等条款，详细规定各方当事人的权利、义务、违约责任，避免重要事项未约定、约定不明或约定无效。合同文本的签订必须执行面谈、面签制度，签订后，由客户部门将借款合同、担保合同等相资料移交放款部门（岗位）。 放款审核岗根据借款人的提款申请，审核是否落实审批条件及合同约定的提款条件，是否办妥贷款用途、支付对象、支付方式与交易资料是否一致，审核符合提款条件后，出具提款通知书。 出账前出账审核岗主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批文件，提款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。流动资金贷款发放和支付应通过借款人的账户办理，根据合同约定采取贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金进行支付管理和控制。 贷款收回（客户经理）贷款部门确定专人受理借款人申请，对于不具备基本条件的，不予受理，并说明原因；对于资料不完整的，要求补充；对于资料完备的，安排客户经理开展尽职调查。 客户部门应在贷后15日内完成首次跟踪检查，重点检查贷款资金使用情况，并定期（至少按季）对借款人的履约情况及信用状况、经营情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，并形成检查报告，适时监控贷款质量和安全。出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价和采取针对性措施。 短期贷款到期7天前、中长期贷款到期1个月前，客户部门向借款人发送还本付息通知书，对不能按期归还和形成不良的，应根据借款人实际情况采取办理展期、重组、诉讼等处置手续。并进行专门管理，依据《含山惠民村镇银行信贷责任认定暂行办法》界定相关岗位责任人责任。

农商银行信贷业务操作流程只是分享

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国

家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）

银行信贷审批业务的基本流程及关注点

银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。 具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。 【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。 最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。 有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。

如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。 【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。 为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。 【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。 4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。

中国农业发展银行贷款基本操作流程.doc

中国农业发展银行贷款基本操作流程 一、办理贷款的流程 （一）开户 （二）信用等级评定 （三）建立信贷关系 （四）借款申请 （五）贷款受理 （六）贷款调查或评估 （七）贷款报审 （八）贷款审议 （九）贷款审批 （十）签订贷款合同 （十一）贷款发放 二、办理贷款应提供相关材料 （一）办理开户应提供相关材料 1、营业执照 2、组织机构代码证 3、税务登记证 4、法人身份证 5、基本户开户许可证（如果为行政事业单位需要财政局证明） 6、开户申请书除公章外还需加盖法人章，账户管理协议需盖公章、法人章及法人签字 7、加盖预留银行的公章及法人章的印鉴片 上述资料需带原件审核（另按A4纸张规格复印一份）。 （二）信用等级评定应提供材料 1、信用状况。包括客户在我行及他行借款的本金及利息偿还情况。 2、经会计师事务所审计的近三年的年度财务报表及财务报表附注说明。包括资产负债表、损益表、利润分配表、现金流量表及其他补充材料。 3、本年度截至上月底的财务报表及财务报表的附注说明。 4、公司未来三年的销售收入、税后利润、折旧等预测数据及预测依据。 5、公司的应收账款账龄及集中程度分析。 6、公司所享受的还贷、税费等方面的优惠政策。要求列出有关政策规定并提供三年的实际数额，当年和未来三年的预计数额。 （三）建立信贷关系应提供材料 1、客户概况资料 （1）营业执照副本、法定代表人资格认定书、客户代码证书及贷款证（卡）复印件、国地税证，食品加工企业提供工业产品加工许可证（QS认证）。 （2）公司章程及验资报告、公司历史情况介绍。 （3）公司的股权结构、各主要股东的简介。 （4）公司高级管理人员的经历、素质、能力及近年来的主要经营业绩。 （5）公司组织机构的设置及职能。

银行贷款流程

第一章贷款受理 【人员】贷款调查岗贷款业务受理人。 【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理小企业贷款申请，收集贷款申请资料。 【任职要求】受理人应当具备小额信贷业务基本知识，经过适当的业务培训。 一、接受咨询 受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询，向客户介绍公司融资业务品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。 二、贷款申请受理 受理人按照小额信贷业务的规定，要求借款申请人提供有关申请资料，主要包括： (一) 借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证（特殊行业需提供行业经营许可证）。 (二) 开户许可证、贷款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。（一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。 (三) 企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据。 (四) 企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等。

(五) 企业在银行的结算帐户资金清单。 (六) 采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件。 (七) 专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。 (八) 采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物清单及价值证明材料。 (九) 企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表（微型企业及其他除外）。 (十) 借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书。 (十一) 借款经办人和法定代表人电话号码。 (十二) 本公司要求的其他资料。 三、资料移交 经初步判断符合公司小额信贷贷款条件的，受理人应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。对于公司具有小企业信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查。 第二章贷款调查

企业办理银行贷款一般流程

银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。 一、企业办理银行贷款一般流程： 二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。 企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。 注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。 虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。 注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。

3）贷款统一原则。 银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。 注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。 2、咨询开户手续、准备开户材料 1）咨询 开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。 2）准备开户材料。 一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份证原件。 3、开户 开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作日。 4、开立账户常见问题： 1）开户手续不全：见上文解决办法。 2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户时，需要调阅企业在人民银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行提供的，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基本户后运营期间变更企业法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基本账户开户行变更银行信息，会导致企业用新法人代表的身份证材料不能开立账户。 解决办法：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基本户，还需要企业在工商变更完基本信息后，去基本户开户行办理相应的变更手续，人民银行会在7个工作日之后出具新的开户许可证。此时企业就可以持新办理的材料去银行开立一般结算账户了。

银行贷款基本流程图

银行贷款基本流程 银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。 一、企业办理银行贷款一般流程： 二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。 企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。 注意： 不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。 虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。 注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要 求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。 3）贷款统一原则。 银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。

企业办理银行贷款一般流程

企业办理银行一般信贷业务贷款流程： 一般信贷业务包括：流动资金贷款、银行承兑汇票承兑、担保业务。 一、申请贷款 1、进行融资安排 1）确定融资目的。 企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需。财务需要，用来提高财务利用，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。 2）评估融资额度。 企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。 3）评估融资成本。 除了显性的融资成本外，企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。 2、评估授信条件 企业融资需要符合银行条件，银行对企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等。基本条件包括： 1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。 2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。 3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。 4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。 5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。 6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。

银行贷款流程及发放

银行贷款流程及发放 银行的贷款业务，主要是针对需要进行资金周转和生活用途的个人、组织、企业等。虽然随着时代的发展，和金融的市场化，以及互联网金融的应运而生，使得资金的借贷变得越来越便利。但是，银行基于其传统性、稳定性、安全性、高效性的特点，其个人贷款以及企业贷款的流程和发放过程，也通过银行的硬件系统升级，人员素养的不断提高，得以持续完善和改进。 在我行的贷款业务中，有这样一位老主顾，姓胡，自己经营着一家照相馆，通过信贷员线下的实地审核和客服人员前期打电话的询问，确定了胡先生的贷款用途、贷款意向、贷款的还款方式，以及照相馆的硬件设施齐全、业务经营状况良好。依照本次胡先生需要向我行贷款资金总额为一百万元人民币整的需求，首先考虑到胡先生是我行的老客户，其因店面需要进行装修，而手中的资金短期内无法周转才进行了向我行发出贷款的需求。最终，我行通过自己的制度选择了合适客户的贷款品种，快速的给客户放款。 然而，在日常的贷款业务工作中，还有这样一群默默地奋斗在业务一线的人，那就是我行的信贷员，他们每天上班后就和同事们一起与个体户们电话咨询业务办理的需求，熟练介绍贷款业务。作为信贷人员，他们不仅仅要具备专业的信贷业务知识，更需要他们坚持不懈的勤奋努力和无私的付出。因为他们知道，业务水平的高低与业务知识的精通有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，拥有坚持不懈的精神，才能开展信贷业务。

在胡先生向我行贷款的过程中，其实也反映出我行良好的贷款业务素养，和贷款的一些流程规章： 第一，个人或是个体经营者在向银行申请贷款的时候，需要近期前期个人资料的准备并提出申请。首先在胡先生向我行提出贷款申请的同时，我行的客服人员已经第一时间向胡先生表明在进行贷款资料审核的过程中需要准备好向银行提供材料。并让胡先生填写了《贷款申请书》，详细地填写了贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式。同时，依照胡先生的基本情况，他所需要进行准备的材料包括借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）。另外，因为胡先生是独立经营着一家照相馆，他还需要将经营执照、经营情况等相关资料准备齐全。 第二，在我行接到胡先生的贷款申请需求后，第一时间进行了受理，并进行了审批的工作。我行的审批工作包括了对胡先生提供的材料进行进一步的审核和核实，对其填写的《申请审批书》、《贷款申请书》进行了详细的检查，并对胡先生的信用进行了评估。且再一次确认胡先生照相馆的经营状况以及运作情况。最终确定了胡先生100万元的贷款金额，并规定了合理的还款期限。 第三，在胡先生得到我行工作人员的通知，表明其贷款审批已经完成，同意其进行100万元人民币的贷款。通过胡先生在向我行进一步交验相关资料和客户交纳各项费用后，与我行签定了贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件。

银行贷款流程细节操作方法

现在越来越多的人选择贷款来进行资金的周转，有的贷款放款快，利息少，深受群众的欢迎，但是，这其中的细节流程该怎么做?下面我就教一教大家，避免大家走许多弯路。 在房贷中委托货款一天，资料检查补充及预估财产3天，原银行提前还款申请 银行面签、查征信1天、公证、评估3天 个人信用报告目前主要包括以下几大类信息： 一类是个人基本信息(如姓名、性别、身份证号、家庭住址、出生日期、工作单位、联系电话等); 二类是信用交易信息，主要包括信用卡信息(如办卡时间、银行、还款状况等)、贷款信息(如按揭买房、买车的时间、贷款余额、还款情况等)、为他人担保的信息等; 三类是其他信息(如个人公积金、养老金信息等)。 随着信用条件日渐成熟，个人信用报告中还将陆续收录进个人欠税信息、法院判决信息、电信缴费信息等。 抵押权实现概述 经抵押双方当事人签订抵押合同并办理房地产抵押权登记后，依法成立的房地产抵押权即产生相应的法律效力，抵押人与抵押权人之间应依照合同的约定承担相应的权利义务。房地产抵押权的实现是指债权已届清偿期而未完全清偿时，抵押权人就抵押物的价值优先受清偿的法律行为。 房地产抵押权担保的债权范围包括：(1)债权;(2)利息;(3)违约金;(4)损害赔偿金;(5)实现房地产抵押权的费用。当事人在抵押合同中对房地产抵押担保的债权范围有约定的，从其约定。 贷款人(出借人)的主要权利 (1) 根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等; (2)有权请求返还本金和利息。 (3)对借款使用情况的监督检查权。贷款人可以按照约定监督检查贷款的使用情况。 (4)停止发放借款、提前收回借款和解除合同权。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。 1、银行为贷款中介牵线搭桥

企业向银行贷款的流程与基本条件

、基本条件 1.须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照； 2.实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权 力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同； 3.有一定的自有资金； 4.遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户； 5.产品有市场； 6.生产经营要有效益； 7.不挤占挪用信贷资金； 8.恪守信用等十余项内容 、其他条件 1.有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计 划； 2.经工商行政管理部门办理了年检手续； 3.资产负债率符合银行的要求等等。申请贷款情况说明书要求填写两份，加盖公司公章，提供法人的 人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书，企业法人的概况。 三、申请表填写 1.借款申请表填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料： 2.法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证； 3.贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办 公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额； 4.财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表 和损益表； 5.有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人 身分证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）； 6.保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上年度

银行贷款基本流程

银行贷款基本流程 宣传营销 客户申请 业务受理 业务调查 业务审查（贷审会审议） 审批人审批 贷款发放 贷后管理 信用收回

宣传营销 市场营销规划 市场营销执行 市场营销效果监督 - 反馈信息 市场营销报告 - 包含行业分析和基础数据整理 市场营销监督 通过现有客户的市场营销 通过其他渠道的市场营销（比如：商会） 划片营销 面对面营销

银行贷款市场营销的途径 大众媒体宣传 电视电台宣传报刊宣传车体广告短信横幅营业网点的宣传…… 其它宣传方式 “口头宣传”团队营销通过客户的关系网产业链营销延伸……

客户贷款申请 业务咨询、受理 一、业务受理的功能 业务受理环节处于整个贷款业务流程的前端环节，受理环节做得好坏直接影响到整个贷款效率。业务受理的意义主要体现在以下几个方面： 1、筛选符合我行小额贷款条件的目标客户，对于不符合我行标准的客户委婉拒绝，避免到客户处进行现场调查才发现客户不符合基本条件（这样会极大浪费人力）； 2、初步掌握客户的软信息和基本财务信息，从而做出是否进入调查环节的决策，为贷前准备做好铺垫，同时在调查的过程中可以对关键信息进行交叉验证； 3、深入介绍产品基本要素，增进客户对我行产品的了解，引导客户作出正确的贷款决策，从而做出贷款申请； 4、告知客户需要准备的资料与担保人或抵、质押物的要求。

实际申请客户 首先确认是否了解我行产品？如不了解，要首先介绍金额、期限、还款方式、担保要求等关键信息。确认申请人寻找担保人是否会有困难。确认我行产品符合客户的需要、客户能满足担保的要求。 了解客户行业、经营地址、规模等基本信息、请客户介绍其业务运作方式、申请贷款用途。如行业、规模、用途等不符合我行信贷政策，则可以讲明原因、委婉拒绝。 如无明显问题，则可以请客户填写贷款申请表。并进一步了解经营历史、家庭情况等软信息。询问全面的财务信息，填写《受理信息登记表》。 介绍整体贷款流程，告知客户需要准备和提供的资料清单。附：还款方式：等额本息、等额本金、一次性还本付息、阶段性等额本息。

银行贷款数据流程图

贷款程序： 1、贷款的申请。借款人向当地银行提出借款申请。除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。⑴借款人及保证人基本情况；⑵财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告；⑶原有不合理占用的贷款的纠正情况；⑷抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明；⑸项目建议书和可行性报告；⑹银行认为需要提供的其他有关资料。 2、信用等级评估。银行对借款人的信用等级进行评估。 3、贷款调查。银行对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。 4、贷款审批。银行按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。 5、签订合同。银行与借款人签订借款合同。 6、贷款发放。银行按借款合同规定按期发放贷款。 7、贷后检查。银行对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。 8、贷款归还。贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息，如要展期应在借款到期日之前，向银行提出贷款展期申请，是否展期由银行决定。 银行个人贷款管理系统顶层数据流图基本数据流图： 顶层进程： 客户提出申请要求贷款，通过信贷管理系统处理（处理申请、建立贷款账户和客户贷款处理），最终将终结（还完或无力偿还）老客户的贷款，转入历史档案。

信贷管理系统-1 将信贷管理系统展开成三个处理过程：处理申请（P1），建立贷款账户（P2）和客户贷款处理（P3）。根据新客户的申请表进行申请处理，将未予批准的通知发放给申请客户，为经批准的客户建立贷款账户并将欲发放贷款金额存入账目，通过客户贷款处理进程为以后客户的还款，终结提供服务。 处理申请-1 将处理申请（P1）进程展开为四个进程：录入申请（P1.1），审查申请（P1.2），打印通知（P1.3），发放贷款及记账（P1.4）。新客户所提交的申请贷款的表格将通过录入申请处理置于申请档案中。审查申请进程通过审查客户的一些基本信息、贷款员搜集的有关证明、业务经理的核查和来自历史档案的有关信息来决定是否能向申请客户提供贷款。打印通知是将已经审查合格的各户需求明细打印通知出纳部，由出纳部作发放贷款与记账的工作，并计入账目。

企业向银行贷款的流程与基本条件

企'业，向银行贷款，流程与基本条件 借款单位必须具备的几项基本条件： 1、须经工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照； 2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同； 3、有一定的自有资金； 4、遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本 账户和一般存款账户； 5、产品有市场； 6、生产经营要有效益； 7、不挤占挪用信贷资金； 8 恪守信用等十余项容。 还应符合下列条件： 1、有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划； 2、经工商行政管理部门办理了年检手续； 3、资产负债率符合银行的要求等等。申请贷款情况说明书要求填写两 份，加盖公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托 书，企业法人的概况。（帮助企1业，向银、行超，额?贷?款，额度更大，门槛更低，加企q鹅:

页脚

借款申请表填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料： 1、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证； 2、贷款申请报告。报告载明了下列容：企业的基本情况，包括注册资金、 企业性质、隶属关系、办公地点、联系、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额； 3、财务报表。包括两方面容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表； 4、有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身分证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）； 5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章； 6、抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵押、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。 银行贷款流程等待银行受理、审批. 补充：企业银行贷款流程 1）建立信贷关系申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请 书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行调查。调查容主要包括：

银行信贷审批业务的基本流程及关注点

银行信贷审批业务的基本流程及关注点 国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。 具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。 【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网

络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。 最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。 有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。 如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。 【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。 为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金

银行贷款数据流程图

银行个人贷款管理系统顶层数据流图基本数据流图： 顶层进程： 客户提出申请要求贷款，通过信贷管理系统处理（处理申请、建立贷款账户和客户贷款处理），最终将终结（还完或无力偿还）老客户的贷款，转入历史档案。

信贷管理系统-1 将信贷管理系统展开成三个处理过程：处理申请（P1），建立贷款账户（P2）和客户贷款处理（P3）。根据新客户的申请表进行申请处理，将未予批准的通知发放给申请客户，为经批准的客户建立贷款账户并将欲发放贷款金额存入账目，通过客户贷款处理进程为以后客户的还款，终结提供服务。 处理申请-1 将处理申请（P1）进程展开为四个进程：录入申请（P1.1），审查申请（P1.2），打印通知（P1.3），发放贷款及记账（P1.4）。新客户所提交的申请贷款的表格将通过录入申请处理置于申请档案中。审查申请进程通过审查客户的一些基本信息、贷款员搜集的有关证明、业务经理的核查和来自历史档案的有关信息来决定是否能向申请客户提供贷款。打印通知是将已经审查合格的各户需求明细打印通知出纳部，由出纳部作发放贷款与记账的工作，并计入账目。

客户贷款处理-1 将客户贷款处理（P3）进程展开为四个进程：还款处理（P3.1），打印支付凭证（P3.2），审查还款情况（P3.3），账户终结（P3.4）。将由申请档案提供的申请贷款期限和客户所出示的还款单据提交给票据部门作还款处理并作还款纪录，打印支付凭证，再经审查还款情况，为已偿清或无力偿付的客户做账户终结。

数据字典： 数据存储条目 名称：历史档案编号：D1 说明：存放客户终结账户的原因。 结构：有关的数据流：客户姓名D1 →P1.2 帐号P3.4 →D1 申请贷款日期 申请贷款金额 建立账户日期 终结账户日期 终结账户原因 申请档案 名称：申请档案编号：D2 说明：新客户用于申请贷款的审查凭证。 结构：有关的数据流：申请号P1.1 →D2 申请贷款期限D2 →P1.2 申请金额D2 →P3.1 用途 本人基本情况 账目 名称：账目编号：D3 说明：由出纳部门对所发放的贷款进行汇总记帐。 结构：有关的数据流：发放贷款时间P1.4 →D3 发放金额D3 →P3.3 客户姓名 帐号 欲偿清期限 发放贷款分类汇总 部门负责人签字

普通银行的企业贷款流程

普通银行的企业贷款流程 人民币流动资金贷款是为满足您在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。人民币流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大客户欢迎的银行业务。申请条件1．借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的"企业法人营业执照"；2．借款的用途应具有经济效益，能按时还本付息；3．符合银行其他有关贷款规定要求。提供资料1．借款申请书；2．企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；3．经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）；4．借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；5．贷款卡；6．银行要求提供的其他文件、证明等。申请程序1．申请人与银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述材料；2．银行对借款人的申请材料进行审核；3．银行内部审核通过后，双方签署《人民币流动资金贷款协议》及其他相关协议文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）；4．借款人在银行开立贷款帐户，提用贷款。 企业去银行贷款需要哪些资料和流程? 企业贷款所需材料1、申请书；2、公司简介；3、公司营业执照副本；4、企业代码证；5、纳税登记证（国税、地税）；6、特殊行业生产、经营许可证、资质证明；7、公司章程；8、验资报告；9、法定代表人简介；10、法定代表人身份证；11、由公司出具的法定代表人身份证明书；12、董事会同